(Luận văn thạc sĩ) giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp co vốn đầu tư nước ngoài tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam kinh tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH -oOo - DƯƠNG THỊ KIM OANH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CĨ VỐN ĐẦU TƯ NƯỚC NGỒI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mà SỐ: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ THỊ MINH HẰNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2009 LỜI CAM ĐOAN EšD Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tp Hồ Chí Minh, ngày 05 tháng 09 năm 2009 Tác giả luận văn Dương Thị Kim Oanh LỜI CÁM ƠN EšD Tôi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô Trường Đại học Kinh Tế Tp Hồ Chí Minh tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cám ơn TS Vũ Thị Minh Hằng nhiệt tình hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cám ơn anh chị đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đức hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến quý báu giúp tơi hồn thành luận văn CÁC CHỮ VIẾT TẮT DÙNG TRONG LUẬN VĂN ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á châu ADB : Ngân hàng Phát triển Châu Á Agribank : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ATM : Máy rút tiền tự động BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng CN : Chi nhánh DongA bank : Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước ĐTNN : Đầu tư nước Eximbank : Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập FDI : Đầu tư trực tiếp nước FIA : Cục đầu tư nước GHTD : Giới hạn tín dụng HSBC : Ngân hàng Hồng Kơng Thượng Hải IMF : Quỹ tiền tệ Quốc tế MHB : Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long MPDF : Tổ chức quốc tế hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN : Ngân hàng Nhà nước PGD : Phòng giao dịch Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín TCTD : Tổ chức tín dụng Techcombank : Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam TMCP : Thương mại cổ phần Vietinbank : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Vietcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam WB : Ngân hàng Thế giới DANH MỤC BẢNG BIỂU – ĐỒ THỊ TRANG PHẦN BẢNG BIỂU Bảng 1.1 : Số dự án đầu tư số vốn đăng ký phân theo địa phương Bảng 1.2: Tổng số lao động số lao động bình quân doanh nghiệp FDI Bảng 1.3: Doanh thu doanh nghiệp FDI Bảng 1.4: Tổng vốn đầu tư, vốn khu vực có vốn đầu tư nước ngồi Bảng 1.5: Số lao động làm việc doanh nghiệp FDI Bảng 1.6: Tổng tài sản, tỷ lệ cho vay/tổng tài sản hệ thống ngân hàng Việt Nam 11 Bảng 1.7: Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp FDI/tổng dư nợ ngân hàng 12 Bảng 1.8: Tỷ lệ nợ xấu toàn ngành ngân hàng từ năm 2006 đến năm 2008 13 Bảng 1.9: Vốn chủ sở hữu tổng tài sản số ngân hàng hàng đầu giới 15 Bảng 1.10: Vốn chủ sở hữu tổng tài sản số ngân hàng lớn Việt Nam năm 2008 15 Bảng 1.11: Tình hình phát triển chi nhánh, phòng giao dịch số ngân hàng Việt Nam 17 Bảng 2.1: Thị phần huy động vốn Vietcombank năm 2006-2008 30 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn Vietcombank năm 2006-2008 31 Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng Vietcombank năm 2006 -2008 31 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ xấu Vietcombank toàn hệ thống năm 2006 đến năm 2008 33 Bảng 2.5: Doanh số toán xuất nhập Vietcombank 34 Bảng 2.6: Doanh số mua bán ngoại tệ Vietcombank 34 Bảng 2.7: Số lượng thẻ phát hành Vietcombank (tích luỹ) 35 Bảng 2.8: Tình hình kinh doanh Vietcombank 35 Bảng 2.9: Quy mô tốc độ tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp FDI Vietcombank 40 Bảng 2.10: Tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp FDI Vietcombank 43 Bảng 2.11: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền Vietcombank 45 Bảng 2.12: Thị phần huy động vốn ngoại tệ Vietcombank 45 Bảng 2.13 : Các sản phẩm dịch vụ khách hàng tổ chức Vietcombank 47 PHẦN HÌNH - ĐỒ THỊ Biểu đồ 1.1: Số lượng doanh nghiệp FDI Việt Nam từ năm 2004 - 2007 Biểu đồ 1.2: Tài sản cố định đầu tư dài hạn doanh nghiệp FDI Biểu đồ 1.3: Tỷ lệ thu nhập lãi tổng thu nhập số ngân hàng năm 2006 đến năm 2008 11 Biểu đồ 1.4: Dư nợ tín dụng thành phần kinh tế năm 2006 -2008 13 Biểu đồ 1.5 : Số lượng ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2004 -2008 16 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 32 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền 32 Biểu đồ 2.3 : Cơ cấu dư nợ theo loại hình doanh nghiệp 32 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ theo phân ngành kinh tế 33 Biểu đồ 2.5: Dư nợ doanh nghiệp FDI Vietcombank 40 Biểu đồ 2.6:Lãi suất cho vay trung bình ngân hàng thương mại Việt Nam 42 Biểu đồ 2.7: Vốn chủ sở hữu số NHTM lớn Việt Nam năm 200744 MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CĨ VỐN ĐẦU TƯ NƯỚC NGỒI TẠI VIỆT NAM 1.1 Tổng quan hoạt động doanh nghiệp FDI Việt Nam 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp FDI 1.1.2 Khái lược trình phát triển doanh nghiệp FDI Việt Nam 1.1.2.1 Các giai đoạn phát triển doanh nghiệp FDI 1.1.2.2 Một số yếu tố đánh giá trình quy mô phát triển doanh nghiệp FDI Việt Nam 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp FDI Việt Nam 1.1.3.1 Giúp tăng cường nguồn vốn cho tăng trưởng 1.1.3.2 Nâng cao lực công nghệ Việt Nam việc chuyển giao công nghệ qua dự án FDI 1.1.3.3 Đẩy mạnh xuất 1.1.3.4 Tạo việc làm 1.1.3.5 Đóng góp đáng kể vào nguồn thu ngân sách Nhà nước 1.2 Sự cần thiết khách quan tín dụng ngân hàng doanh nghiệp FDI 10 1.2.1 Đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp FDI 10 1.2.2 Ảnh hưởng từ hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI ngân hàng 11 1.2.2.1 Tạo thu nhập từ hoạt động cho vay 11 1.2.2.2 Bán chéo sản phẩm 12 1.2.2.3 Thu hút nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn ngoại tệ 12 1.2.2.4 Phân tán rủi ro 13 1.2.3 Góp phần thúc đẩy q trình hội nhập cạnh tranh hoạt động ngân hàng 14 1.3 Môi trường tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp FDI Việt Nam 17 1.3.1 Xuất phát từ thân doanh nghiệp 18 1.3.2 Xuất phát từ phía ngân hàng 20 1.3.3 Xuất phát từ phía sở hạ tầng, chế sách Nhà nước 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP CÓ VỐN ĐẦU TƯ NƯỚC NGOÀI TẠI VIETCOMBANK TỪ NĂM 2006 ĐẾN NĂM 2008 26 2.1 Khái lược Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 26 2.1.1 Thông tin chung 26 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.3 Mơ hình tổ chức mạng lưới hoạt động 29 2.1.31 Mô hình tổ chức 29 2.1.3.2 Mạng lưới hoạt động 29 2.1.4 Hiện trạng hoạt động kinh doanh Vietcombank 29 2.1.4.1 Huy động vốn 29 2.1.4.2 Hoạt động tín dụng 31 2.1.4.3 Hoạt động toán quốc tế 33 2.1.4.4 Hoạt động mua bán ngoại tệ 34 2.1.4.5 Hoạt động kinh doanh thẻ 34 2.1.4.6 Kết hoạt động kinh doanh 35 2.2 Hiện trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Vietcombank 36 2.2.1 Chính sách tín dụng 36 2.2.2 Quy trình tín dụng 37 2.2.3 Các phương thức cho vay doanh nghiệp FDI 39 2.2.4 Hiện trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Vietcombank 39 2.2.4.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp FDI Vietcombank 40 2.2.4.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp FDI 42 2.2.5 Những thuận lợi hạn chế Vietcombank hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI 43 2.2.5.1 Thuận lợi 43 2.2.5.2 Hạn chế 51 2.2.5.3 Nguyên nhân hạn chế 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 58 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP CÓ VỐN ĐẦU TƯ NƯỚC NGOÀI TẠI VIETCOMBANK 59 3.1 Nhóm giải pháp Vietcombank 59 3.1.1 Phát triển sản phẩm cho vay có đảm bảo hàng tồn kho, khắc phục hạn chế tài sản bảo đảm doanh nghiệp FDI .59 3.1.2 Hình thành phận chuyên thẩm định giá tài sản trực thuộc Vietcombank59 3.1.3 Tăng cường công tác tư vấn, hỗ trợ pháp lý thông tin cho doanh nghiệp FDI 60 3.1.4 Nâng cao chất lượng thẩm định, đánh giá xác lực tài thực doanh nghiệp 60 3.1.5 Khắc phục hạn chế quy trình, sách tín dụng 60 3.1.6 Tăng cường nguồn vốn .62 3.1.7 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ 63 3.1.8 Chính sách khách hàng .63 3.1.9 Công nghệ 64 3.1.10.Cơ cấu tổ chức 65 3.1.11 Nguồn nhân lực 66 3.1.12 Tăng cường lực tài 67 3.2 Nhóm giải pháp doanh nghiệp FDI 68 3.3 Nhóm giải pháp Cơ quan Nhà nước 69 3.3.1 Liên quan đến hoạt động doanh nghiệp FDI 69 3.3.2 Liên quan đến hoạt động ngân hàng 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO nghĩa đơn giản hóa hay hạ thấp điều kiện mà lọc điều kiện cho vay ngân hàng Tăng cường thâm nhập ngân hàng vào doanh nghiệp thông qua việc tăng cường hỗ trợ doanh nghiệp Đưa nhiều hình thức bảo đảm dễ áp dụng nhằm giải vướng mắc tài sản bảo đảm doanh nghiệp, đó, khơng loại trừ hình thức cho vay khơng có bảo đảm tài sản, cho vay có bảo đảm tài sản biện pháp bổ sung Đi đơi với mở rộng tín dụng cần tăng cường quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng Khơng cạnh tranh mà hạ tiêu chuẩn khách hàng Cần tăng cường công tác kiểm soát vốn sau giải ngân nhằm kịp thời phát dấu hiệu rủi ro để có hành động kịp thời Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Vietcombank có phận kiểm sốt nội đặt chi nhánh Hội sở để kiểm sốt tồn hoạt động ngân hàng, có hoạt động tín dụng Tuy nhiên, số lượng nhân viên kiểm soát đặt chi nhánh mỏng nên kiểm tra, giám sát hoạt động phận cách hiệu 3.1.6 Tăng cường nguồn vốn Cần củng cố, tăng cường nguồn vốn coi điều kiện tiên để mở rộng tín dụng Điều quan trọng Vietcombank Với tình hình cạnh tranh thu hút nguồn vốn nay, Vietcombank dần thị phần huy động vốn Một số khách hàng tìm đến ngân hàng khác có mức lãi suất cao có sản phẩm dịch vụ tiền gửi đa dạng Ngoài ra, tập đoàn vốn trì số dư tiền gửi lớn Vietcombank chuyển sang gửi ngân hàng mà tập đoàn thành lập góp vốn Do vậy, Vietcombank cần xây dựng chiến lược huy động vốn cụ thể sách lãi suất thoả thuận linh hoạt Cần hợp lý hóa định mức tồn quỹ nghiệp vụ để gia tăng lượng vốn khả dụng, tăng khả cho doanh nghiệp vay Thâm nhập sâu vào tầng lớp dân cư với sản phẩm huy động vốn hấp dẫn Đây sản phẩm mang lại cho ngân hàng nguồn vốn ổn định, chi phí thấp Tận dụng hội thu hút nguồn vốn ủy thác, đặc biệt nguồn vốn ngân hàng định làm trung gian giải ngân cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng Ngày 30/6/2008, cổ phiếu Vietcombank thức niêm yết sàn giao dịch chứng khốn Tp Hồ Chí Minh Việc chứng khốn Vietcombank niêm yết tăng tính khoản cho cổ phiếu thu hút nhà đầu tư Trong thời gian tới, Vietcombank có kế hoạch tăng vốn thông qua phát hành thêm cổ phiếu thị trường Việc phát hành cổ phiếu thành công giúp Vietcombank có thêm nguồn vốn dài hạn đáp ứng nhu cầu kinh doanh 3.1.7 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Sức hấp dẫn ngân hàng tạo dựng phần lớn từ danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng đại Trong thời gian qua, Vietcombank không ngừng đưa thị trường sản phẩm song sản phẩm thường sau ngân hàng khác, chưa mang tính đón đầu, chiếm lĩnh thị trường Do đó, cần thiết phải đa dạng hố danh mục sản phẩm dịch vụ, đáp ứng rộng rãi nhu cầu khác khách hàng Phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ đại, xây dựng gói sản phẩm dịch vụ cho doanh nghiệp FDI tính tốn chi phí giá hợp lý cho khách hàng sử dụng trọn gói sản phẩm Tăng tính hấp dẫn cho sản phẩm dịch vụ thơng qua việc tăng tiện ích, tính cho sản phẩm dịch vụ Chú ý phát triển nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng doanh nghiệp, phát triển cơng cụ phịng ngừa rủi ro cho khách hàng, tăng cường tiện ích sản phẩm ngân hàng điện tử: i-banking, smsbanking 3.1.8 Chính sách khách hàng Vietcombank chưa xây dựng sách khách hàng riêng đối tượng khách hàng doanh nghiệp FDI Trong đó, doanh nghiệp FDI có đặc điểm riêng, cần có sách khách hàng cụ thể phát huy hiệu tiếp cận, thu hút doanh nghiệp Do đó, Vietcombank cần xây dựng sách phát triển riêng thành phần khách hàng doanh nghiệp FDI Đồng thời, cần tăng cường công tác quan hệ khách hàng, coi công tác giữ vai trò quan trọng Cần xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp với bối cảnh hoạt động, đặc điểm nhóm khách hàng nói chung khách hàng doanh nghiệp FDI nói riêng Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng chẳng hạn quà tặng ngày lễ, tết, thiệp, hoa chúc mừng sinh nhật cho cán lãnh đạo chủ chốt doanh nghiệp, tổ chức gặp mặt, giao lưu khách hàng, thực cơng tác lấy ý kiến đóng góp khách hàng mức độ hài lòng giải vướng mắc cho khách hàng Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng Đây biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng vốn ngân hàng, qua nâng cao lực ngân hàng Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng chẳng hạn là: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp chuyên nghiệp để làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch văn minh, lịch … Thực sách lãi suất linh hoạt, điều chỉnh theo thị trường, có sách ưu đãi lãi suất, điều kiện vay vốn khách hàng tốt, sử dụng sản phẩm trọn gói gắn bó với Vietcombank Tăng cường hoạt động hỗ trợ cho khách hàng thông qua việc hỗ trợ thông tin cho doanh nghiệp FDI qua diễn đàn, hội thảo, qua website riêng ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng Đồng thời, tăng cường hoạt động tư vấn, hướng dẫn cho doanh nghiệp thủ tục vay vốn, lập kế hoạch kinh doanh, lập dự án… 3.1.9 Công nghệ Nền tảng cơng nghệ đại yếu tố địn bẩy phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, giảm rủi ro, tăng hiệu hoạt động Đối với ngân hàng có quy mơ lớn Vietcombank, việc chuyển đổi, đại hố phần mềm hoạt động khơng thể thực nhanh chóng Chỉ đề cập đến lĩnh vực tín dụng khơng thơi thấy rõ bất cập phần mềm Việc theo dõi thông tin khách hàng, theo dõi hồ sơ vay, phận khách hàng quản lý nợ phải theo dõi thủ công mà không truy xuất trực mã nhân viên Việc tra cứu thông tin lịch sử vay vốn khách hàng vay khoản vay nhiều thời gian hệ thống không tự tập hợp thông tin chung lịch sử hạn, gia hạn hay điều chỉnh kỳ hạn nợ khách hàng mà phải tìm thông tin từ tài khoản vay Đối với khoản vay hạn mức có nhiều tài khoản vay, việc tìm kiếm thông tin nhiều thời gian, phải tìm số liệu cách thời gian lâu Do đó, cần thiết tăng cường lực công nghệ thông qua việc đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng Xây dựng hệ thống thông tin nội qua mạng nội Tự động hóa tối đa hoạt động kinh doanh Tập trung đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin đại, đồng bộ, vững ổn định, đồng thời nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ sở ứng dụng công nghệ tiên tiến, đại Phát triển hệ thống thông tin ngân hàng, tăng cường hoạt động trao đổi thông tin với khách hàng qua trang web với đầy đủ thông tin cập nhật liên tục tình hình hoạt động chung ngân hàng, tin tức sản phẩm - dịch vụ đã, cung cấp đến khách hàng Triển khai đề án cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, thông tin khách hàng, đảm bảo an toàn tài sản hoạt động ngân hàng 3.1.10.Cơ cấu tổ chức Hoạt động ngân hàng có hiệu bắt nguồn máy cấu tổ chức gọn nhẹ, động, linh hoạt Do vậy, Vietcombank cần phát triển mơ hình cấu tổ chức ngân hàng theo hướng gọn nhẹ, đại, hướng đến khách hàng sản phẩm, dịch vụ Cơ cấu tổ chức hoạt động có nhịp nhàng phụ thuộc vào phối hợp chặt chẽ phòng ban chức theo nhiệm vụ Cần thiết phải quy định chi tiết chức năng, nhiệm vụ phòng ban, tránh tình trạng đùn đẩy, né tránh trách nhiệm Tăng cường lực quản lý điều hành tập trung, thống tồn hệ thống thơng qua xây dựng hệ thống định chế quản lý nội theo tiêu chuẩn quốc tế Bên cạnh đó, cần phát huy vai trị phòng khách hàng việc tiếp cận, thu hút khách hàng, khơng đơn khách hàng tín dụng mà toàn khách hàng tiềm ngân hàng Phòng khách hàng thật với chức bán hàng, tư vấn cho khách hàng Để đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng nhanh chóng, cần phải thiết lập thêm phận quản lý rủi ro khu vực thay hai phận Hà Nội Tp Hồ Chí Minh Nhằm phát huy hiệu phân khúc thị trường khách hàng doanh nghiệp FDI, cần thiết thành lập phận chuyên trách nghiên cứu phục vụ doanh nghiệp FDI 3.1.11.Nguồn nhân lực Việc phát triển nguồn nhân lực vững mạnh vấn đề mấu chốt, định thành công hay thất bại tổ chức Do đó, cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chuyên môn, nghiệp vụ lẫn kinh nghiệm Hiện Vietcombank có trung tâm đào tạo riêng, nhiên trung tâm chưa thật phát huy đầy đủ vai trị Các nhân viên khơng qua khóa đào tạo mà chủ yếu tự học qua nhân viên trước Do đó, khó tránh khỏi học hỏi theo thói quen sai lầm người cũ Do vậy, để đào tạo nguồn lực người có hiệu quả, Vietcombank mà cụ thể trung tâm đào tạo Vietcombank phải hình thành chương trình đào tạo cho tồn nhân viên Bên cạnh đó, Vietcombank cần tiếp tục xây dựng kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực dựa nhu cầu thực tế, tổ chức đào tạo riêng biệt với yêu cầu hoạt động, bước nâng cao chất lượng đào tạo, đào tạo tảng kết hợp lý thuyết thực hành thực tế Cần quan tâm mức việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngồi, cán chun viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Ngân hàng cần mở lớp học bồi dưỡng ngoại ngữ nhằm rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ cho nhân viên để phục vụ cho nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi Cần ban hành sách khuyến khích cán nhân viên tự học tập, nâng cao kiến thức rèn luyện thân với sách đãi ngộ nhân tài, động viên cán nhân viên có lực, nhiều tâm huyết với Vietcombank sức học tập để trở thành nhân tài, gắn bó đóng góp cơng sức vào nghiệp phát triển chung toàn hệ thống Yêu cầu cán ngân hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Cần xây dựng chế, sách thưởng phù hợp, nhằm giúp đội ngũ cán nhân viên có động lực hơn, tích cực cơng tác, tạo động lực thúc đẩy phát triển cho hoạt động Vietcombank Xây dựng sách đãi ngộ nhân sự, thực chế tài thơng thống nhằm thu hút nhân tài trì đủ nhân lực chất lượng đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng 3.1.12.Tăng cường lực tài Các doanh nghiệp FDI thiết lập quan hệ với ngân hàng thường lựa chọn ngân hàng có thương hiệu mạnh với thực lực tài vững nhằm đảm bảo an tồn cho nguồn vốn Thực lực tài thể qua số vốn tự có, tổng tài sản, lợi nhuận, tiêu khoản, hệ số an toàn tỷ lệ nợ xấu Hiện tại, Vietcombank dẫn đầu toàn hệ thống ngân hàng số lợi nhuận Tuy nhiên, xếp sau ngân hàng TMCP khác hiệu sử dụng vốn hiệu sử dụng tài sản Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ xấu cao trung bình tồn ngành cao nhiều so với ngân hàng TMCP khác (ACB, Sacombank, Techcombank) Vì vậy, Vietcombank cần tăng hiệu hoạt động kinh doanh: tăng thu nhập, giảm chi phí, tăng lợi nhuận, tăng tiêu tài ROAA, ROAE Đảm bảo yêu cầu NHNN khả khoản, hệ số an toàn vốn Tăng cường quản lý chặt chẽ rủi ro tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu Việc củng cố lực hoạt động kinh doanh, chứng minh khả tài vững mạnh giúp Vietcombank thu hút nguồn vốn lớn từ thị trường, sở mở rộng tín dụng 3.2.2 Nhóm giải pháp doanh nghiệp FDI Để tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, thân doanh nghiệp FDI cần phải tạo lòng tin cho ngân hàng độ minh bạch, xác hiệu hoạt động kinh doanh tình hình tài Cụ thể, doanh nghiệp FDI cần: - Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với lực tài chính, khả quản lý phù hợp với điều kiện kinh tế, thị trường Tái cấu sản xuất kinh doanh hợp lý - Tăng cường công tác bán hàng, tiết kiệm chi phí, tăng doanh thu, lợi nhuận - Chú trọng đầu tư máy móc thiết bị, cải tiến, nâng cao công nghệ sản xuất - Tăng cường lực tài chính, tăng cường vốn tự có, tăng khả tự chủ mặt tài - Tăng cường hiệu sử dụng vốn, có kế hoạch quản lý, sử dụng vốn có hiệu quả, tăng vịng quay vốn lưu động, vòng quay hàng tồn kho - Tăng cường hợp tác, liên kết với doanh nghiệp khác, nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp thị trường - Tiến hành thủ tục để cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu công trình để dùng tài sản quyền sử dụng đất, nhà xưởng làm tài sản bảo đảm cho khoản vay ngân hàng - Cần công khai, minh bạch hệ thống sổ sách kế tốn tuân thủ quy định pháp luật kế toán - Doanh nghiệp cần ứng dụng phần mềm quản lý hoạt động tài – kế tốn doanh nghiệp Các báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng phải kiểm toán cơng ty kiểm tốn có uy tín 3.2.3 Nhóm giải pháp quan Nhà nước Để hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp FDI ngày mở rộng phát huy hiệu quả, rào cản tiếp cận vốn tín dụng doanh nghiệp cần phải dần dỡ bỏ Trong đó, yếu tố ổn định, thuận lợi mơi trường pháp lý, mơi trường kinh doanh yếu tố đóng vai trị mấu chốt nhằm tăng cường hoạt động tín dụng doanh nghiệp FDI Do đó, cần thiết có hành động kịp thời quan Nhà nước Cụ thể: 3.3.1 Liên quan đến hoạt động doanh nghiệp FDI - Nhà nước cần tạo lập khuôn khổ pháp lý lành mạnh bình đẳng để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Thực giải pháp nhằm thu hút vốn đầu tư nước ngồi: + Rà sốt, sửa đổi, bổ sung sách đầu tư, kinh doanh, ban hành ưu đãi khuyến khích đầu tư vào số lĩnh vực, thực biện pháp thúc đẩy giải ngân + Công bố rộng rãi quy hoạch phê duyệt, đẩy nhanh tiến độ giải phóng mặt dự án đầu tư + Rà soát, điều chỉnh, phê duyệt công bố quy hoạch kết cấu hạ tầng đến năm 2020, huy động tối đa nguồn lực để đầu tư phát triển kết cấu hạ tầng, tăng cường lực cạnh tranh hệ thống cảng biển, kêu gọi vốn đầu tư vào cảng lớn khu vực kinh tế - Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, công phù hợp với điều kiện thực tế - Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế tốn theo chuẩn mực quốc tế,…để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp phát triển an toàn, bền vững hội nhập quốc tế - Xây dựng, hoàn thiện ban hành văn quy phạm pháp luật có liên quan đến việc thành lập hoạt động doanh nghiệp theo chế thị trường bối cảnh hội nhập quốc tế theo hướng đơn giản, gọn nhẹ hiệu lực để tạo sở pháp lý thuận tiện cho doanh nghiệp nâng cao lực hoạt động tiếp cận vốn vay ngân hàng - Cải cách thủ tục hành chính, đặc biệt thủ tục liên quan đến việc giao đất, cho thuê đất giải phóng mặt bằng, thủ tục thuế nhằm giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí thời gian trình thành lập hoạt động - Không ngừng xây dựng, phát triển cấu hạ tầng, giao thông đường, cảng biển, sân bay, nâng cấp hệ thống điện, đảm bảo nguồn điện ổn định cho sản xuất kinh doanh - Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, cải cách thuế, cải tiến luật pháp cho phù hợp với giới, cải thiện sở hạ tầng Các nhà đầu tư theo dõi lực cải cách Việt Nam như: môi trường kinh doanh, đầu tư, vấn đề giảm chi phí giao dịch kinh doanh, thiết lập giao dịch “một cửa” cho việc đăng ký kinh doanh… Hiện thủ tục cồng kềnh, đầu tư xây dựng Bởi việc cải cách thủ tục hành “món quà” kích cầu - Cải tiến thủ tục hải quan, phát triển mạnh hải quan điện tử 3.3.2 Liên quan đến hoạt động ngân hàng - Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống ngân hàng thương mại, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại - Nâng cao hiệu lực pháp lý nhằm đảm bảo thống đồng hệ thống pháp luật chi phối hoạt động NHTM nói chung hoạt động tín dụng NHTM nói riêng - Đổi sách chế tín dụng theo chế thị trường, phù hợp với điều kiện Việt Nam, tạo thuận lợi cho việc mở rộng quan hệ tín dụng TCTD với doanh nghiệp Thực sách chế tín dụng thơng thống theo nguyên tắc thương mại, bình đẳng thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp - Áp dụng dần chuẩn mực quốc tế kinh doanh tiền tệ - ngân hàng Xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng ngân hàng theo hướng đầy đủ, đồng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời giữ đặc thù kinh tế Việt Nam, tạo mơi trường hoạt động thơng thống cho NHTM Việt Nam - Sớm hoàn chỉnh, bổ sung chỉnh sửa chế, sách văn phù hợp với tình hình thực tế lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tài - ngân hàng Đồng thời, ban hành qui trình, qui chế hoạt động chung ngân hàng hướng dẫn chi tiết mang tính khả thi, tránh chồng chéo, mâu thuẫn với nhau, gây khó khăn việc triển khai áp dụng NHTM - Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng thương mại, quy định chặt chẽ trách nhiệm ngân hàng thương mại việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho ngân hàng thương mại - NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gở khó khăn vướng mắc thủ tục phát tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan Công an, Chính quyền sở, Sở tài ngun mơi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Tạo điều kiện để ngân hàng toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ trường hợp ngân hàng thực quy định chấp, cầm cố tài sản cho vay nhằm khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay - Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp ngân hàng thương mại vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng - Nâng cao chất lượng Trung tâm thông tin tín dụng CIC, đảm bảo thơng tín xác, đầy đủ, cập nhật Hiện nay, muốn giữ bí mật thông tin khách hàng để cạnh tranh nên ngân hàng chưa có hợp tác tích cực với CIC Vì vậy, NHNN nên có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc ngân hàng thương mại hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm có chế giám sát, xử lý vi phạm việc cung cấp thông tin NHTM - Xây dựng hệ thống thơng tin tài trực tuyến đại với tính bảo mật cao, đảm bảo hệ thống ngân hàng ln hoạt động an tồn hiệu giám sát chặt chẽ - Ban hành qui định chung chuẩn công nghệ ngân hàng nhằm định hướng cho ngân hàng phát triển công nghiệp, tự tạo dễ dàng việc phối hợp, liên kết ngân hàng - Xây dựng đề án cải cách máy tra, nâng cao tính hiệu hiệu lực công tác kiểm tra, giám sát nhằm giúp hoạt động NHTM vào khn khổ chung, đồng thời góp phần nâng cao nhận thức NHTM việc đảm bảo an toàn hệ thống hoạt động song song với công tác phát triển - Tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thông quan hệ NHTM nước với ngân hàng nước ngồi, tạo điều kiện học hỏi kiến thức, mơ hình hoạt động tận dụng nguồn lực vốn, cơng nghệ - Phát huy vai trị Hiệp hội ngân hàng hoạt động sau: + Làm vai trò trung gian việc thống sách lãi suất, sách phí, hệ thống thẻ, … nhằm tránh tiêu cực cạnh tranh ngân hàng, góp phần bình ổn thị trường + Tăng cường liên kết thành viên Hiệp hội để hỗ trợ hoạt động, phát triển môi trường cạnh tranh lành mạnh theo tiêu chí hợp tác thành cơng, đồng thời giảm thiểu hạn chế mang tính lây lan tồn hệ thống + Tích cực hỗ trợ NHTM tiếp cận, nghiên cứu, triển khai phát triển sản phẩm - dịch vụ hình thức đào tạo chuyên môn tổ chức chuyên đề giúp NHTM chia sẻ, học hỏi kinh nghiệm lẫn + Tăng cường mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế để tranh thủ hỗ trợ tổ chức quốc tế việc đào tạo phát triển sản phẩm - dịch vụ tảng công nghệ đại - Phát huy vai trò cầu nối Cục quản lý đầu tư nước – FIA ngân hàng thương mại Việt Nam với doanh nghiệp FDI FIA thực nơi cung cấp, tiếp nhận thông tin từ bên, từ có hành động thiết thực tạo dựng quan hệ ngân hàng doanh nghiệp FDI KẾT LUẬN CHƯƠNG EšD Căn vào thuận lợi hạn chế Vietcombank hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp FDI trình hội nhập, luận văn đề số kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế có, thúc đẩy phát triển hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp FDI nói riêng toàn hoạt động kinh doanh Vietcombank nói chung Các kiến nghị chia thành ba nhóm chính: kiến nghị Vietcombank, doanh nghiệp FDI quan Nhà nước Sự kết hợp hài hoà thực kiến nghị tạo điều kiện để gỡ bỏ rào cản tiếp cận vốn tín dụng doanh nghiệp FDI, giúp Vietcombank thu hút nhóm khách hàng tiềm mức độ thu hút thêm nhà đầu tư nước tham gia đầu tư, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Việt Nam, tạo điều kiện phát triển toàn kinh tế KẾT LUẬN EšD Lĩnh vực tín dụng lĩnh vực hoạt động truyền thống ngân hàng thương mại Việt Nam Hiệu hoạt động ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh chung toàn ngân hàng Nhận thấy vai trò quan trọng hoạt động tín dụng, Vietcombank có định hướng đa dạng hóa khách hàng, giảm tập trung vào khách hàng lớn vốn tập đồn, tổng cơng ty nhà nước Trong đó, doanh nghiệp FDI nhóm khách hàng tiềm mà ngân hàng hướng đến Qua đánh giá tình hình hoạt động doanh nghiệp FDI Việt Nam, sở nhận định rào cản cản trở doanh nghiệp FDI tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng xuất phát từ thuận lợi hạn chế hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp FDI Vietcombank, luận văn đưa số giải pháp nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp FDI Việc kết hợp giải pháp tận dụng lợi có khắc phục hạn chế Vietcombank dần tháo gỡ rào cản Vietcombank doanh nghiệp FDI Và mở rộng hoạt động cho vay Vietcombank với doanh nghiệp FDI Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian hạn hẹp, kiến thức, kinh nghiệm nhiều hạn chế nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót, sai lầm Kính mong nhận đóng góp ý kiến Q thầy, đồng nghiệp để đề tài hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO -EšD Cơng ty cổ phần chứng khốn Bảo Việt (2008), Báo cáo phân tích ngành ngân hàng Cơng ty Quản lý Quỹ Hải Phịng, Báo cáo phân tích hội đầu tư ngân hàng ngoại thương Việt Nam Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2007, 2008 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, Báo cáo thường niên năm 2008 Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long, Báo cáo thường niên năm 2007, báo cáo tài quý II năm 2008 Ngân hàng TMCP Á Châu, Báo cáo thường niên năm 2007, 2008 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam, Bản cáo bạch, Báo cáo thường niên năm 2006-2008 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Báo cáo thường niên 2007, 2008 PGS.TS Phùng Xuân Nhạ, Nhìn lại vai trị đầu tư trực tiếp nước ngồi bối cảnh phát triển Việt Nam 10 TS Phan Hữu Thắng – Cục trưởng cục đầu tư nước ngoài, Đầu tư trực tiếp nước số đề xuất cho giai đoạn 2009 -2010 11 Tổng cục Thống kê (2008), Đầu tư nước Việt Nam năm đầu kỷ XXI, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 12 Tổng cục Thống kê, Niên giám thống kê năm 2007, Niên giám thống kế tóm tắt năm 2008 Tổng cục Thống kê (2008), Thực trạng doanh nghiệp qua kết điều tra năm 2005, 2006, 2007, Nhà xuất thống kê, Hà Nội ... quản lý hoạt động đầu tư? ?? cịn ? ?Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước bao gồm doanh nghiệp nhà đầu tư nước thành lập để thực hoạt động đầu tư Việt Nam; doanh nghiệp Việt Nam nhà đầu tư nước mua cổ phần,... ngồi Việt Nam Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp có vốn đầu tư Vietcombank từ năm 2006 đến năm 2008 Chương 3: Các giải pháp nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp có vốn đầu tư nước. .. nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp FDI Vietcombank ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU: - Đối tư? ??ng nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay doanh nghiệp