Tài trợ của các ngân hàng thương mại cổ phần việt nam để phát triển ngành thủy sản

BỘ GIÁO DC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - - PHAN THỊ KIM THANH TÀI TRỢ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM ĐỂ PHÁT TRIỂN NGÀNH THỦY SẢN Chuyên ngành: Kinh tế tài ngân hàng Mã số:60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN: PGS.TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – 2010 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG :LÝ LUẬN TỔNG QUAN 1.1 Khái niệm sở đời tín dụng 1.2 Chức tín dụng 1.2.1 Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ 1.2.2 Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội 1.2.3 Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế 1.3 Các nguyên tắc tín dụng 1.3.1 Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lẫn lãi vay theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng 1.3.2 Vốn vay phải sử dụng mục đích có hiệu 1.3.3 Việc đảm bảo tiền vay phải thực theo qui định Chính phủ 1.4 Các biện pháp đảm bảo tín dụng 1.4.1 Thế chấp tài sản 1.4.2 Cầm cố tài sản 1.4.3 Bảo lãnh Bên thứ 1.4.4 Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay 1.4.5 Tín chấp 1.5 Sự khác nguồn vốn tín dụng nguồn vốn khác 1.6 Đặc điểm tín dụng cho ngành thủy sản 15 1.7 Vai trị tín dụng ngành thuỷ sản 16 1.7.1 Tín dụng cung ứng vốn cho chủ thể ngành thủy sản góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển 16 1.7.2 Tăng nguồn thu ngoại tệ cho quốc gia 17 1.7.3 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo cơng ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội 17 1.7.4 Tín dụng giúp ngành thủy sản mở rộng phát triển thị phần, xâm nhập sâu rộng vào thị trường quốc tế 18 1.8 Kinh nghiệm tài trợ số quốc gia ngành thủy sản 18 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÀI TRỢ CỦA CÁC NGÂN HÀNG TMCP VN ĐỐI VỚI NGÀNH THUỶ SẢN 22 Vai trò ngành thuỷ sản 22 2.1.1 Ngành thuỷ sản ngành kinh tế mũi nhọn quốc gia 22 2.1.2 Ngành thuỷ sản giúp mở rộng quan hệ thương mại quốc tế 24 2.1.3 Ngành thuỷ sản có vai trị quan trọng an ninh lương thực quốc gia, tạo việc làm, xố đói giảm nghèo 26 2 Các chương trình tài trợ NHTMCP VN 27 2.2.1 Tín dụng dành cho doanh nghiệp 27 2.2.1.1 Cho vay tài trợ xuất 27 2.2.1.2 Cho vay tài trợ nhập 29 2.2.1.3 Cho vay bổ sung vốn lưu động 30 2.2.1.4 Cho vay đầu tư tài sản cố định/ dự án 31 2.2.2 Tín dụng dành cho cá nhân, hộ gia đình 31 2.2.2.1 Cho vay vốn để đánh bắt, nuôi trồng 31 2.2.2.2 Cho vay vốn kinh doanh 32 2.3 Những rủi ro cho vay thủy sản 32 2.3.1 Rủi ro khách quan 32 2.3.1.1 Sự biến động q nhanh khơng dự đốn thị trường giới 32 2.3.1.2 Rủi ro tất yếu q trình tự hóa tài chính, hội nhập quốc tế 32 2.3.1.3 Thiếu quy hoạch, phân bổ đầu tư cách hợp lý 33 3.2 Rủi ro chủ quan 33 2.3.2.1 Người vay sử dụng vốn sai mục đích 33 2.3.2.2 Khả quản lý kinh doanh người vay chưa tốt 34 2.3.2.3 Tình hình tài doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch 34 2.4 Những tồn việc tài trợ ngân hàng TMCP VN ngành thuỷ sản 35 2.4.1 Những thành tựu việc tài trợ ngân hàng TMCP VN ngành thủy sản 35 2.4.2 Những hạn chế việc tài trợ ngân hàng TMCP VN ngành thuỷ sản 37 2.4.2.1 Ngân hàng khó tiếp cận số liệu thơng tin thức 37 2.4.2.2 Ngân hàng bị hạn chế việc đánh giá khách hàng 38 2.4.2.3 Ngân hàng trọng tài sản đảm bảo 40 2.4.2.4 Quy trình cho vay tinh gọn chưa đáp ứng nhu cầu 41 2.4.3 Nguyên nhân làm hạn chế việc tiếp cận vốn tín dụng chủ thể ngành thủy sản 41 2.4.3.1 Cơ chế quản lý thơng tin cịn bất cập 41 2.4.3 Nguyên nhân làm hạn chế việc tiếp cận vốn tín dụng chủ thể ngành thủy sản 41 2.4.3.1 Cơ chế quản lý thơng tin cịn bất cập 41 2.4.3.2 Đội ngũ cán quy chế thẩm định ngân hàng chưa hoàn thiện .41 2.4.3.3 Các chủ thể ngành thủy sản khơng có đủ tài sản đảm bảo theo quy định 41 2.5 Thực trạng sử dụng vốn vay doanh nghiệp cá nhân, hộ gia đình ngành thủy sản 47 2.5.1 Về phía doanh nghiệp 47 2.5.2 Về phía cá nhân, hộ gia đình 51 CHƯƠNG NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÀI TRỢ CỦA CÁC NGÂN HÀNG TMCP VN ĐỂ PHÁT TRIỂN NGÀNH THUỶ SẢN 54 3.1 Những giải pháp vĩ mô 54 3.1.1 Nhà nước cần tập trung làm tốt chức hoạch định chiến lược, qui hoạch định hướng phát triển 54 3.1.2 Nhà nước có giải pháp để đưa việc tốn khơng dùng tiền mặt, tốn qua hệ thống ngân hàng trở thành phổ biến sống 54 3.1.3 Nhà nước cần xây dựng hệ thống tiêu trung bình, định hướng, quy hoạch cho ngành hàng 55 3.1.4 Nhà nước cần đẩy mạnh phát triển trị trường tài chính, đặc biệt thị trường tiền tệ 55 3.1.5 Nhà nước cần tạo chế riêng cho chủ thể hoạt động ngành thuỷ sản56 3.1.6 Nhà nước tăng cường, hỗ trợ kinh phí xúc tiến thương mại 56 3.1.7 Ngân hàng nhà nước tăng cường công tác tra, kiểm tra 56 3.1.8 NHNN có biện pháp để xử lý nợ tồn đọng, tăng cường lực tài chính, nâng cao trình độ quản lý điều hành 57 3.2 Những giải pháp phía ngân hàng TMCP 58 3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng công tác thẩm định 58 3.2.1.1 Quan tâm việc đánh giá khách hàng trước cho vay 58 3.2.1.2 Xem xét hiệu phương án sản xuất kinh doanh 58 3.2.1.3 Chú trọng tài sản đảm bảo 62 3.2.1.4 Một số vấn đề liên quan đến tác nghiệp ngân hàng 62 3.2.2 Một số giải pháp liên quan đến cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro 65 3.2.2.1 Xử lý nợ tồn đọng 65 3.2.2.2 Bảo hiểm tín dụng 65 3.2.2.3 Đa dạng hoá danh mục cho vay, phân tán rủi ro 65 3.2.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng đắn 66 3.2.2.5 Xây dựng quy trình, sản phẩm riêng cho ngành thuỷ sản 67 3.2.2.6 Xây dựng quy trình quản trị rủi ro thích hợp 68 3.2.2.7 Củng cố quan hệ với Trung tâm Thông tin tín dụng 68 3.2.2.8 Kiểm tra sau cho vay đôn đốc khách hàng trả nợ 69 3.2.3 Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực 69 3.2.4 Marketing ngân hàng 70 3.2.5 Củng cố nâng cấp tảng công nghệ thông tin 71 3.2.6 Đẩy mạnh nghiệp vụ tư vấn dịch vụ giá trị gia tăng cho khách hàng vay71 3.3 Các giải pháp phía người vay 72 3.3.1 Tăng cường công tác quản lý khoản phải thu, hạn chế tối đa lượng vốn bị chiếm dụng 72 3.3.2 Quản lý hàng tồn kho, giảm thiểu chi phí lưu kho 72 3.3.3 Tổ chức tốt việc tiêu thụ nhằm đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn 73 3.3.4 Có biện pháp phịng ngừa rủi ro xảy 73 3.3.5 Đẩy mạnh hoạt động liên doanh, liên kết 74 3.3.6 Minh bạch hố tình hình tài 74 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT - ACB: Ngân hàng TMCP Á Châu - BĐS: Bất động sản - CAD: Thanh toán đổi lấy chứng từ - D/A: Chấp nhận nhờ thu - D/P: Nhờ thu - Eximbank: Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - EU: Liên minh Châu Âu - FAO: Tổ chức nơng lương - GTCG: Giấy tờ có giá - KT3: Tạm trú thường xuyên - L/C: Thư tín dụng - NHNN: Ngân hàng nhà nước - NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần - QC: Nhân viên kiểm tra chất lượng - QĐ: Quyết định - QĐN: Quyền đòi nợ - Sacombank: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - TCTD: Tổ chức tín dụng - Techcombank: Ngân hàng TMCP Kỹ Thương - TMCP: Thương mại cổ phần - TP.HCM: Thành phố Hồ Chí Minh - TSCĐ: Tài sản cố định - TTR: Thanh toán điện - VN: Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang - Bảng 2.1: Kim ngạch xuất thuỷ sản Việt Nam 1996 – 2009 24 - Bảng 2.2: Kim ngạch xuất thủy sản theo thị trường 25 - Bảng 2.3: Dư nợ cho vay thủy sản số ngân hàng năm 2008 35 - Bảng 2.4: Dư nợ cho vay thủy sản số ngân hàng năm 2009 35 - Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng theo tài sản đảm bảo số ngân hàng năm 2008 40 - Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng theo tài sản đảm bảo số ngân hàng năm 2009 40 - Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu số ngân hàng 2007-2008 44 - Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu số ngân hàng 2009 44 - Bảng 2.9: Tình hình sử dụng vốn vay số doanh nghiệp thuỷ sản năm 2007 47 - Bảng 2.10: Tình hình sử dụng vốn vay số doanh nghiệp thuỷ sản năm 2008 47 - Bảng 2.11: Tình hình sử dụng vốn vay số doanh nghiệp thuỷ sản năm 2009 - Biểu 2.1: Tình hình vay vốn số doanh nghiệp 48 48 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ý nghĩa đề tài Thuỷ sản ngành kinh tế xuất quan trọng Việt Nam bên cạnh ngành nông sản, gỗ, giày dép, dệt may…Theo số liệu FAO Việt Nam mười quốc gia có kim ngạch xuất thuỷ sản hàng đầu giới Ngành thuỷ sản cịn góp phần quan trọng giải việc làm, ổn định đời sống người lao động, đặc biệt lao động nữ, có phân ngành sử dụng đến 90% lao động nữ Tuy nhiên, ngành thuỷ sản chưa ngân hàng đặc biệt ngân hàng TMCP đầu tư, quan tâm mức, ngân hàng chưa có sản phẩm, quy trình tín dụng dành riêng cho ngành thuỷ sản, tỷ trọng cho vay thấp tổng cấu dư nợ… Vậy làm để ngân hàng TMCP hỗ trợ doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình ngành thuỷ sản toàn diện hiệu để thúc đẩy ngành thuỷ sản phát triển xứng tầm với tiềm lực Xuất phát từ vấn đề tác giả chọn đề tài “ Tài trợ Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam để phát triển ngành thuỷ sản” Phạm vi, mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài nêu tầm quan trọng ngành thuỷ sản kinh tế Việt Nam, phân tích thực trạng tài trợ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần bao gồm sản phẩm tín dụng áp dụng, chế, sách ngân hàng dành cho ngành thuỷ sản việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp, cá nhân ngành thuỷ sản để thấy mặt chưa Từ đưa giải pháp phù hợp với định hướng phát triển kinh tế thuỷ sản Nhà nước khả thi với đối tượng ngành thuỷ sản Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hoạt động tài trợ tín dụng ngân hàng TMCP cho ngành thuỷ sản mà cụ thể doanh nghiệp kinh doanh, chế biến thuỷ sản, doanh nghiệp có phát triển kéo theo hoạt động nuôi trồng, đánh 71 3.2.5 Củng cố nâng cấp tảng công nghệ thông tin Xây dựng hệ thống korebanking mạnh, hiệu đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng yêu cầu quản lý từ xa ngân hàng Phát huy tiện ích cơng nghệ thơng tin, khách hàng gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi, gửi tiền tiết kiệm, chuyển tiền tự động…tăng thêm tiện ích cho khách hàng Ứng dụng cơng nghệ liên hệ online toàn hệ thống ngân hàng, chi nhánh tiết kiệm thời gian trình duyệt hồ sơ tín dụng vượt thẩm quyền, vừa tiết kiệm chi phí cho ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu vốn nhanh cho khách hàng Xây dựng chương trình tiếp nhận hồ sơ vay vốn tự động để doanh nghiệp nộp hồ sơ vay online mà đến ngân hàng, từ ngân hàng liên hệ với khách hàng qua điện thoại để thẩm định sơ trước định thẩm đinh trực tiếp hay không 3.2.6 Đẩy mạnh nghiệp vụ tư vấn dịch vụ giá trị gia tăng cho khách hàng vay Ngân hàng cần tăng cường tư vấn, hướng dẫn hoạt động hỗ trợ phi tài cá nhân, doanh nghiệp ngành thuỷ sản kiến thức kinh tế quy định pháp luật, thuế, tạp quán toán quốc tế, giao nhận vận tải việc vừa giúp tạo mối quan hệ gắn bó khách hàng với ngân hàng, ngân hàng có hội tìm hiểu khó khăn, vướng mắc khách hàng, đồng hành họ giải quyết, qua hạn chế phần rủi ro cho ngân hàng Trong điều kiện mà doanh nghiệp hộ gia đình chưa quen với tạp qn tài cơng cụ bảo hiểm rủi ro tư vấn ngân hàng có vai trị quan trọng phát triển họ 72 3.3 Các giải pháp phía người vay 3.3.1 Tăng cường cơng tác quản lý khoản phải thu, hạn chế tối đa lượng vốn bị chiếm dụng Trước ký hợp đồng, doanh nghiệp cần phân loại khách hàng, tìm hiểu kỹ khả tốn họ Hợp đồng ln phải quy định chặt chẽ thời gian, phương thức toán hình thức phạt vi phạm hợp đồng Đối với khách hàng nhỏ, lẻ nên mạnh dạn u cầu tốn TTR trả trước cịn với khách hàng lâu năm, uy tín thương lượng L/C để doanh nghiệp chiết khấu nhận tiền xuất hàng dùng tiền đầu tư vào đơn hàng khác Mở sổ theo dõi chi tiết khoản nợ, tiến hành xếp khoản phải thu theo thời gian Như vậy, doanh nghiệp biết cách dễ dàng khoản đến hạn để có biện pháp hối thúc khách hàng trả tiền Định kỳ doanh nghiệp cần tổng kết công tác tiêu thụ, kiểm tra khách hàng nợ số lượng thời gian toán, tránh tình trạng để khoản thu rơi vào tình trạng nợ khó địi Nếu khách hàng tốn chậm doanh nghiệp cần xem xét cụ thể để đưa sách phù hợp thời gian hạn nợ, giảm nợ nhằm giữ gìn mối quan hệ sẵn có đề nghị chuyển đổi hình thức tốn khác an toàn 3.3.2 Quản lý hàng tồn kho, giảm thiểu chi phí lưu kho Nhằm tăng hiệu sử dụng vốn, doanh nghiệp phải quản lý dòng tiền mình, cụ thể hàng tồn kho, doanh nghiệp thuỷ sản lượng hàng tồn kho thường chiếm 30-40% giá trị vốn đơn vị, hàng tồn kho không bán dẫn đến doanh nghiệp thiếu tiền mặt để chi trả Do đó, doanh nghịêp phải quản lý hàng tồn kho chặt chẽ: - Lập kế hoạch cho hoạt động kinh doanh sở tình hình năm báo cáo, chi tiết số lượng theo tháng, quý Kiểm tra chất lượng số hàng hóa nhập Xây dựng đội ngũ QC tận tâm để loại bỏ nguyên liệu phẩm chất từ lúc nhập kho 73 - Bảo quản tốt hàng tồn kho Hàng tháng, kế tốn hàng hóa cần đối chiếu sổ sách, phát số hàng tồn đọng để xử lý, tìm biện pháp để giải phóng số hàng hóa tồn đọng để nhanh chóng thu hồi vốn - Thường xuyên theo dõi biến động thị trường thuỷ sản giới Từ dự đốn định điều chỉnh kịp thời việc nhập lượng hàng hóa kho trước biến động thị trường Đây biện pháp quan trọng để bảo toàn vốn doanh nghiệp 3.3.3 Tổ chức tốt việc tiêu thụ nhằm đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn Tăng cường quan hệ hợp tác, mở rộng thị trường tiêu thụ, đẩy mạnh công tác tiếp thị, nghiên cứu thị trường, nắm bắt thị hiếu khách hàng đồng thời thiết lập hệ thống cửa hàng, đại lý phân phối tiêu thụ diện rộng Bên cạnh thị trường truyền thống Châu Âu, Mỹ, Nhật, Hàn Quốc…các doanh nghiệp tích cực xâm nhập thị trường Trung Đông, Đông Âu, bước chiếm lĩnh lại thị trường Nga Các doanh nghiệp nên có phịng marketing phục vụ cho việc nghiên cứu thị trường nhằm xây dựng sách giá cả, sách quảng bá chào hàng doanh nghiệp thị trường Đây sở cho doanh nghiệp đưa mức giá cạnh tranh, tăng số lượng sản phẩm tiêu thụ thu lợi nhuận cao tăng khả cạnh tranh đơn vị chế kinh tế thị trường khốc liệt 3.3.4 Có biện pháp phịng ngừa rủi ro xảy Khi kinh doanh kinh tế thị trường, doanh nghiệp ln ln phải nhận thức phải sẵn sàng đối phó với thay đổi, biến động phức tạp xảy lúc Những rủi ro bất thường kinh doanh như: kinh tế lạm phát, giá thị trường tăng lên… mà nhiều nhà quản lý không lường hết Vì vậy, để hạn chế phần tổn thất xảy ra, doanh nghiệp cần phải thực biện pháp phòng ngừa để vốn lưu động bị hao hụt, doanh nghiệp có nguồn bù đắp từ vốn ngân hàng, 74 nguồn khác đảm bảo cho trình hoạt động kinh doanh diễn liên tục Cụ thể, biện pháp mà doanh nghiệp áp dụng là: - Mua bảo hiểm hàng hóa hàng hóa đường hàng hóa nằm kho - Trích lập quỹ dự phịng tài chính, quỹ nợ phải thu khó địi, quỹ dự phịng giảm giá hàng bán tồn kho Việc doanh nghiệp tham gia bảo hiểm tạo chỗ dựa vững chắc, chắn tin cậy kinh tế, giúp doanh nghiệp có điều kiện tài để chống đỡ có hiệu rủi ro, tổn thất bất ngờ xảy mà không ảnh hưởng nhiều đến vốn lưu động 3.3.5 Đẩy mạnh hoạt động liên doanh, liên kết Các doanh nghiệp thuỷ sản muốn tăng cường sức mạnh thị trường nước quốc tế phải liên kết với nhau, khắc phục tình trạng nhỏ lẻ, manh mún thiếu hợp tác doanh nghiệp tham gia thương vụ lớn thỏa thuận với ngân hàng hay vụ kiện tụng với đối tác nước Sự liên kết thể mối quan hệ mật thiết doanh nghiệp hộ gia đình Các hộ gia đình đóng vai trị quan trọng cung ứng nguyên liệu cho ngành thủy sản, doanh nghiệp nên hỗ trợ phần vốn cho họ để họ có nguồn vốn mua thức ăn, giống …trước bắt đầu vào mùa vụ Hơn hết doanh nghiệp người hưởng lợi từ hộ gia đình, nên doanh nghiệp kết hợp với trung tâm khuyến nông, hiệp hội thủy sản… để cung cấp kiến thức đánh bắt, nuôi trồng cho họ để giảm thiểu thiệt hại cho họ có tổn thất xảy ra, cách bảo vệ doanh nghiệp trước rào cản kỹ thuật vi sinh, kháng sinh nước ngồi 3.3.6 Minh bạch hố tình hình tài Để ngân hàng có sở đánh giá thực lực khách hàng, doanh nghiệp hộ gia đình nên minh bạch tình hình tài mình, chuyển từ 75 việc tốn tiền mặt sang toán qua ngân hàng, doanh nghiệp quản lý việc thu chi chặt chẽ, giấy tờ Các hoạt động mua bán hộ gia đình với đại lý, hay đại lý với doanh nghiệp nên thể qua thoả thuận văn Nhờ báo cáo tài doanh nghiệp chứng từ gửi cho ngân hàng đảm bảo độ tin cậy, trung thực hơn, hộ gia đình tiếp cận vốn vay ngân hàng dễ dàng Căn vào khoản doanh thu khách hàng toán ngân hàng ngân hàng xem xét cho vay tương đối dễ Kết luận: Chương trình bày giải pháp để nâng cao hiệu tài trợ ngân hàng TMCP ngành thủy sản Theo đó, ngồi hỗ trợ từ cấp vĩ mô tạo chế riêng cho chủ thể ngành thủy sản, tăng cường tra, giám sát hoạt động cho vay ngân hàng…thì thân ngân hàng đơn vị ngành thủy sản phải có giải pháp phù hợp Các ngân hàng cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định, trọng kiểm tra sau cho vay…để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, hiệu Đồng hành với ngân hàng doanh nghiệp, hộ gia đình ngành thủy sản cần tập theo tạp quán tài quốc tế, sử dụng dịch vụ ngân hàng toán để minh bạch hóa tài chính, tạo điều kiện tiếp cận vốn vay thuận lợi 76 KẾT LUẬN Quyết định số 10/2006/QĐ-TTg ngày 11/01/2006 Thủ Tướng Chính Phủ đưa định hướng “ phát triển ngành thuỷ sản thành ngành sản xuất hàng hố lớn, có suất, chất lượng khả cạnh tranh cao, có cấu sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày tăng nước, đồng thời đẩy mạnh xuất khẩu, tiếp tục giữ vững ngành có kim ngạch xuất cao có tỷ trọng GDP đáng kể ngành nông, lâm, ngư nghiệp năm tới” Nắm bắt hội này, chủ thể ngành thủy sản sức phát huy mạnh để đẩy mạnh kinh doanh Để trì hoạt động sản xuất kinh doanh, đơn vị kinh doanh Việt Nam nói chung ngành thủy sản nói riêng thường dựa vào hai nguồn vốn vốn tự có vốn vay Nếu làm phép so sánh việc sử dụng vốn vay với vốn tự có loại nguồn vốn có ưu nhược riêng Vì vậy, việc chọn lựa để điều chỉnh tỷ lệ phù hợp phải dựa vào đặc thù riêng chủ thể thời điểm định Điều giúp đơn vị có chi phí sử dụng vốn thấp, giúp tối đa hố lợi nhuận để từ làm gia tăng giá trị Thơng thường, nguồn vốn tự có hữu hạn, làm để doanh nghiệp, cá nhân ngành thủy sản tận dụng lợi nguồn vốn vay Theo đó, luận văn phân tích hoạt động tài trợ Ngân hàng TMCP Việt Nam để phát triển ngành thủy sản Phân tích rủi ro, thành tựu hạn chế việc tài trợ cho ngành thủy sản ngân hàng TMCP Qua cho thấy nguồn vốn tín dụng chưa ngân hàng khai thác hiệu quả, chủ thể ngành thủy sản tiếp cận với nguồn vốn chưa tận dụng hết ưu nó, nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan Trong nguyên nhân chủ quan chiếm phần quan trọng, phía ngân hàng công tác thẩm định, xét duyệt cho vay yếu, trọng đến tài sản đảm bảo mà không quan tâm đến nguồn thu khách hàng…cịn đơn vị ngành thủy sản quen với tạp qn mua bán tốn tiền mặt, khơng hóa đơn chứng từ nên khó thuyết phục ngân hàng cho vay… 77 Dựa sở lý luận thực tiễn phân tích cho thấy nguồn vốn tín dụng khơng đem lại nguồn thu cho ngân hàng mà cịn góp phần phát triển kinh tế nói chung, ngành thủy sản nói riêng Trên tảng đó, luận văn đưa giải pháp để nâng cao hiệu tài trợ ngân hàng để phát triển ngành thủy sản nữa, bao gồm giải pháp hỗ trợ quan quản lý Nhà Nước, giải pháp thân ngân hàng người vay Tuy nhiên, giải pháp nêu luận văn chưa bao quát tác giả nghiên cứu việc tài trợ phạm vi ngân hàng TMCP mà chưa mở rộng toàn ngân hàng thương mại Tác giả mong nhận thêm ý kiến đóng góp để luận văn hoàn thiện 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài cơng ty cổ phần thuỷ sản An Giang năm 2007, 2008,2009 Báo cáo tài cơng ty cổ phần Basa năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo tài công ty TNHH Hải Nam năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo tài cơng ty cổ phần thuỷ sản Nam Việt năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo tài cơng ty cổ phần thuỷ sản Vĩnh Hoàn năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo thường niên ACB năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo thường niên Eximbank năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo thường niên Sacombank năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo thường niên Techcombank năm 2007, 2008, 2009 10 www.agro.gov.vn/thông tin chuyên đề/xu hướng tiêu thụ thủy sản ngày 10/6/09 11 www.agroviet.gov.vn/vị trí ngành thủy sản kinh tế ngày 12/6/2009 12 www.customs.gov.vn/ kim ngạch xuất thuỷ sản Việt Nam từ 1996 – 2009, ngày 07/2/2010 13 www.fao.org.vn/Credit facilities have helped the India Fish Industry immensely ngày 15/6/2009 14 www.fistenet.gov.vn/vai trị vị trí ngành thuỷ sản Việt Nam ngày 02/01/2010 15 www.fistenet.gov.vn/ trình phát triển/thuỷ sản Việt Nam - Những chặng đường phát triển – Thái Thanh Dương, ngày 01/12/2009 16 www.fistenet.gov.vn/thông tin chuyên đề/tình hình cung cấp thuỷ sản giới xu hướng phát triển ngày 14/6/2009 17 www.haiphong.gov.vn/ Kỷ niệm Ngày truyền thống ngành thuỷ sản Việt Nam (01/4/1959-01/4/2009) ngày 20/3/2009 18 Quyết định số 10/2006/QĐ-TTg ngày 11/01/2006 Quy hoạch tổng thể phát triển ngành thủy sản đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG :LÝ LUẬN TỔNG QUAN 1.1 Khái niệm sở đời tín dụng 1.2 Chức tín dụng 1.2.1 Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ 1.2.2 Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội 1.2.3 Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế 1.3 Các nguyên tắc tín dụng 1.3.1 Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lẫn lãi vay theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng 1.3.2 Vốn vay phải sử dụng mục đích có hiệu 1.3.3 Việc đảm bảo tiền vay phải thực theo qui định Chính phủ 1.4 Các biện pháp đảm bảo tín dụng 1.4.1 Thế chấp tài sản 1.4.2 Cầm cố tài sản 1.4.3 Bảo lãnh Bên thứ 1.4.4 Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay 1.4.5 Tín chấp 1.5 Sự khác nguồn vốn tín dụng nguồn vốn khác 1.6 Đặc điểm tín dụng cho ngành thủy sản 15 1.7 Vai trị tín dụng ngành thuỷ sản 16 1.7.1 Tín dụng cung ứng vốn cho chủ thể ngành thủy sản góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển 16 1.7.2 Tăng nguồn thu ngoại tệ cho quốc gia 17 1.7.3 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội 17 1.7.4 Tín dụng giúp ngành thủy sản mở rộng phát triển thị phần, xâm nhập sâu rộng vào thị trường quốc tế 18 1.8 Kinh nghiệm tài trợ số quốc gia ngành thủy sản 18 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÀI TRỢ CỦA CÁC NGÂN HÀNG TMCP VN ĐỐI VỚI NGÀNH THUỶ SẢN 22 Vai trò ngành thuỷ sản 22 2.1.1 Ngành thuỷ sản ngành kinh tế mũi nhọn quốc gia 22 2.1.2 Ngành thuỷ sản giúp mở rộng quan hệ thương mại quốc tế 24 2.1.3 Ngành thuỷ sản có vai trị quan trọng an ninh lương thực quốc gia, tạo việc làm, xố đói giảm nghèo 26 2 Các chương trình tài trợ NHTMCP VN 27 2.2.1 Tín dụng dành cho doanh nghiệp 27 2.2.1.1 Cho vay tài trợ xuất 27 2.2.1.2 Cho vay tài trợ nhập 29 2.2.1.3 Cho vay bổ sung vốn lưu động 30 2.2.1.4 Cho vay đầu tư tài sản cố định/ dự án 31 2.2.2 Tín dụng dành cho cá nhân, hộ gia đình 31 2.2.2.1 Cho vay vốn để đánh bắt, nuôi trồng 31 2.2.2.2 Cho vay vốn kinh doanh 32 2.3 Những rủi ro cho vay thủy sản 32 2.3.1 Rủi ro khách quan 32 2.3.1.1 Sự biến động q nhanh khơng dự đốn thị trường giới 32 2.3.1.2 Rủi ro tất yếu q trình tự hóa tài chính, hội nhập quốc tế 32 2.3.1.3 Thiếu quy hoạch, phân bổ đầu tư cách hợp lý 33 3.2 Rủi ro chủ quan 33 2.3.2.1 Người vay sử dụng vốn sai mục đích 33 2.3.2.2 Khả quản lý kinh doanh người vay chưa tốt 34 2.3.2.3 Tình hình tài doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch 34 2.4 Những tồn việc tài trợ ngân hàng TMCP VN ngành thuỷ sản 35 2.4.1 Những thành tựu việc tài trợ ngân hàng TMCP VN ngành thủy sản 35 2.4.2 Những hạn chế việc tài trợ ngân hàng TMCP VN ngành thuỷ sản 37 2.4.2.1 Ngân hàng khó tiếp cận số liệu thơng tin thức 37 2.4.2.2 Ngân hàng bị hạn chế việc đánh giá khách hàng 38 2.4.2.3 Ngân hàng trọng tài sản đảm bảo 40 2.4.2.4 Quy trình cho vay tinh gọn chưa đáp ứng nhu cầu 41 2.4.3 Nguyên nhân làm hạn chế việc tiếp cận vốn tín dụng chủ thể ngành thủy sản 41 2.4.3.1 Cơ chế quản lý thơng tin cịn bất cập 41 2.4.3 Nguyên nhân làm hạn chế việc tiếp cận vốn tín dụng chủ thể ngành thủy sản 41 2.4.3.1 Cơ chế quản lý thơng tin cịn bất cập 41 2.4.3.2 Đội ngũ cán quy chế thẩm định ngân hàng chưa hoàn thiện .41 2.4.3.3 Các chủ thể ngành thủy sản khơng có đủ tài sản đảm bảo theo quy định 41 2.5 Thực trạng sử dụng vốn vay doanh nghiệp cá nhân, hộ gia đình ngành thủy sản 47 2.5.1 Về phía doanh nghiệp 47 2.5.2 Về phía cá nhân, hộ gia đình 51 CHƯƠNG NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÀI TRỢ CỦA CÁC NGÂN HÀNG TMCP VN ĐỂ PHÁT TRIỂN NGÀNH THUỶ SẢN 54 3.1 Những giải pháp vĩ mô 54 3.1.1 Nhà nước cần tập trung làm tốt chức hoạch định chiến lược, qui hoạch định hướng phát triển 54 3.1.2 Nhà nước có giải pháp để đưa việc tốn khơng dùng tiền mặt, toán qua hệ thống ngân hàng trở thành phổ biến sống 54 3.1.3 Nhà nước cần xây dựng hệ thống tiêu trung bình, định hướng, quy hoạch cho ngành hàng 55 3.1.4 Nhà nước cần đẩy mạnh phát triển trị trường tài chính, đặc biệt thị trường tiền tệ 55 3.1.5 Nhà nước cần tạo chế riêng cho chủ thể hoạt động ngành thuỷ sản56 3.1.6 Nhà nước tăng cường, hỗ trợ kinh phí xúc tiến thương mại 56 3.1.7 Ngân hàng nhà nước tăng cường công tác tra, kiểm tra 56 3.1.8 NHNN có biện pháp để xử lý nợ tồn đọng, tăng cường lực tài chính, nâng cao trình độ quản lý điều hành 57 3.2 Những giải pháp phía ngân hàng TMCP 58 3.2.1 Hồn thiện nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định 58 3.2.1.1 Quan tâm việc đánh giá khách hàng trước cho vay 58 3.2.1.2 Xem xét hiệu phương án sản xuất kinh doanh 58 3.2.1.3 Chú trọng tài sản đảm bảo 62 3.2.1.4 Một số vấn đề liên quan đến tác nghiệp ngân hàng 62 3.2.2 Một số giải pháp liên quan đến công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro 65 3.2.2.1 Xử lý nợ tồn đọng 65 3.2.2.2 Bảo hiểm tín dụng 65 3.2.2.3 Đa dạng hoá danh mục cho vay, phân tán rủi ro 65 3.2.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng đắn 66 3.2.2.5 Xây dựng quy trình, sản phẩm riêng cho ngành thuỷ sản 67 3.2.2.6 Xây dựng quy trình quản trị rủi ro thích hợp 68 3.2.2.7 Củng cố quan hệ với Trung tâm Thơng tin tín dụng 68 3.2.2.8 Kiểm tra sau cho vay đôn đốc khách hàng trả nợ 69 3.2.3 Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực 69 3.2.4 Marketing ngân hàng 70 3.2.5 Củng cố nâng cấp tảng công nghệ thông tin 71 3.2.6 Đẩy mạnh nghiệp vụ tư vấn dịch vụ giá trị gia tăng cho khách hàng vay71 3.3 Các giải pháp phía người vay 72 3.3.1 Tăng cường công tác quản lý khoản phải thu, hạn chế tối đa lượng vốn bị chiếm dụng 72 3.3.2 Quản lý hàng tồn kho, giảm thiểu chi phí lưu kho 72 3.3.3 Tổ chức tốt việc tiêu thụ nhằm đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn 73 3.3.4 Có biện pháp phịng ngừa rủi ro xảy 73 3.3.5 Đẩy mạnh hoạt động liên doanh, liên kết 74 3.3.6 Minh bạch hố tình hình tài 74 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 79 19 Quyết định số 140/1999/QĐ-NHNN14 ngày 19/04/1999 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Qui chế mua bán nợ tổ chức tín dụng 20 Quyết định 305/2000/QĐ-NHNN5 ngày 15/09/2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Qui định thành lập công ty quản lý nợ khai thác tài sản chấp ngân hàng thương mại 21 Quyết định 306/2000/QĐ-NHNN5 ngày 15/09/2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Qui định tạm thời mẫu điều lệ công ty quản lý nợ khai thác tài sản chấp thuộc ngân hàng thương mại 22 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Ngân hàng Nhà nước việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 23 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 24.Thông tư 25/2009/TT-NHNN ngày 15/12/2009 thống đốc Ngân hàng Nhà nước bổ sung Điều Quyết định số 09/2008/QĐ-NHNN ngày 10/4/2008 25 TS Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê ... chọn đề tài “ Tài trợ Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam để phát triển ngành thuỷ sản? ?? Phạm vi, mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài nêu tầm quan trọng ngành thuỷ sản kinh tế Việt Nam, phân tích... tài trợ tín dụng số quốc gia ngành thủy sản, đặc điểm tín dụng cho ngành thủy sản, vai trị tín dụng ngành thủy sản Qua thấy tầm quan trọng nguồn vốn tín dụng ngân hàng phát triển ngành thủy sản. .. bán hàng 1.8 Kinh nghiệm tài trợ số quốc gia ngành thủy sản Các ngân hàng Ấn Độ tài trợ tín dụng cho ngành thủy sản cách hỗ trợ từ trình chế biến, đóng gói, bảo quản, vận chuyển đến marketing sản