Tài trợ của các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam để phát triển ngành thủy sản Luận văn thạc sĩ

B TR GIÁO D C VÀ ÀO T O NG I H C KINH T TP.HCM j - PHAN TH KIM THANH TÀI TR C A CÁC NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N VI T NAM PHÁT TRI N NGÀNH TH Y S N Chuyên ngành: Kinh t tài ngân hàng Mã s :60.31.12 LU N V N TH C S NG IH NG D N: PGS.TS.NGUY N T N HOÀNG THÀNH PH H CHÍ MINH – 2010 M CL C L IM U CH NG :LÝ LU N T NG QUAN 1.1 Khái ni m c s i c a tín d ng 1.2 Ch c n ng c a tín d ng 1.2.1 Ch c n ng t p trung phân ph i l i v n ti n t 1.2.2 Ch c n ng ti t ki m ti n m t chi phí l u thơng cho xã h i 1.2.3 Ch c n ng ph n ánh ki m soát ho t ng kinh t 1.3 Các nguyên t c c a tín d ng 1.3.1 V n vay ph i hoàn tr y c g c l n lãi vay theo úng th i h n ã cam k t h p ng tín d ng 1.3.2 V n vay ph i c s d ng úng m c ích có hi u qu 1.3.3 Vi c m b o ti n vay ph i th c hi n theo qui nh c a Chính ph 1.4 Các bi n pháp m b o tín d ng 1.4.1 Th ch p tài s n 1.4.2 C m c tài s n 1.4.3 B o lãnh c a Bên th 1.4.4 B o m b ng tài s n hình thành t v n vay 1.4.5 Tín ch p 1.5 S khác gi a ngu n v n tín d ng ngu n v n khác 1.6 c i m c a tín d ng cho ngành th y s n 15 1.7 Vai trò c a tín d ng i v i ngành thu s n 16 1.7.1 Tín d ng cung ng v n cho ch th ngành th y s n góp ph n thúc y s n xu t l u thông hàng hóa phát tri n 16 1.7.2 T ng ngu n thu ngo i t cho qu c gia 17 1.7.3 Tín d ng góp ph n n nh i s ng, t o công n vi c làm, n nh tr t t xã h i 17 1.7.4 Tín d ng giúp ngành th y s n m r ng phát tri n th ph n, xâm nh p sâu r ng vào th tr ng qu c t 18 1.8 Kinh nghi m tài tr c a m t s qu c gia i v i ngành th y s n 18 CH NG TH C TR NG TÀI TR C A CÁC NGÂN HÀNG TMCP VN IV I NGÀNH THU S N 22 Vai trò c a ngành thu s n 22 2.1.1 Ngành thu s n m t nh ng ngành kinh t m i nh n c a qu c gia 22 2.1.2 Ngành thu s n giúp m r ng quan h th ng m i qu c t 24 2.1.3 Ngành thu s n có vai trị quan tr ng an ninh l ng th c qu c gia, t o vi c làm, xố ói gi m nghèo 26 2 Các ch ng trình tài tr hi n t i NHTMCP VN 27 2.2.1 Tín d ng dành cho doanh nghi p 27 2.2.1.1 Cho vay tài tr xu t kh u 27 2.2.1.2 Cho vay tài tr nh p kh u 29 2.2.1.3 Cho vay b sung v n l u ng 30 2.2.1.4 Cho vay u t tài s n c nh/ d án 31 2.2.2 Tín d ng dành cho cá nhân, h gia ình 31 2.2.2.1 Cho vay v n ánh b t, nuôi tr ng 31 2.2.2.2 Cho vay v n kinh doanh 32 2.3 Nh ng r i ro cho vay th y s n 32 2.3.1 R i ro khách quan 32 2.3.1.1 S bi n ng q nhanh khơng d ốn c c a th tr ng th gi i 32 2.3.1.2 R i ro t t y u c a q trình t hóa tài chính, h i nh p qu c t 32 2.3.1.3 Thi u s quy ho ch, phân b u t m t cách h p lý 33 3.2 R i ro ch quan 33 2.3.2.1 Ng i vay s d ng v n sai m c ích 33 2.3.2.2 Kh n ng qu n lý kinh doanh c a ng i vay ch a t t 34 2.3.2.3 Tình hình tài doanh nghi p y u kém, thi u minh b ch 34 2.4 Nh ng t n t i v vi c tài tr t i ngân hàng TMCP VN i v i ngành thu s n hi n 35 2.4.1 Nh ng thành t u vi c tài tr c a ngân hàng TMCP VN i v i ngành th y s n 35 2.4.2 Nh ng h n ch vi c tài tr t i ngân hàng TMCP VN i v i ngành thu s n 37 2.4.2.1 Ngân hàng khó ti p c n s li u thơng tin th c 37 2.4.2.2 Ngân hàng b h n ch vi c ánh giá khách hàng 38 2.4.2.3 Ngân hàng tr ng tài s n m b o 40 2.4.2.4 Quy trình cho vay ã c tinh g n nh ng ch a áp ng nhu c u 41 2.4.3 Nguyên nhân làm h n ch vi c ti p c n v n tín d ng c a ch th ngành th y s n 41 2.4.3.1 C ch qu n lý thông tin b t c p 41 2.4.3 Nguyên nhân làm h n ch vi c ti p c n v n tín d ng c a ch th ngành th y s n 41 2.4.3.1 C ch qu n lý thơng tin cịn b t c p 41 2.4.3.2 i ng cán b quy ch th m nh c a ngân hàng ch a hoàn thi n 41 2.4.3.3 Các ch th ngành th y s n khơng có tài s n m b o theo quy nh 41 2.5 Th c tr ng s d ng v n vay c a doanh nghi p cá nhân, h gia ình ngành th y s n 47 2.5.1 V phía doanh nghi p 47 2.5.2 V phía cá nhân, h gia ình 51 CH NG NH NG GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU TÀI TR C A CÁC NGÂN HÀNG TMCP VN PHÁT TRI N NGÀNH THU S N 54 3.1 Nh ng gi i pháp v mô 54 3.1.1 Nhà n c c n t p trung làm t t ch c n ng ho ch nh chi n l c, qui ho ch nh h ng phát tri n 54 3.1.2 Nhà n c có gi i pháp a vi c tốn khơng dùng ti n m t, toán qua h th ng ngân hàng tr thành ph bi n cu c s ng 54 3.1.3 Nhà n c c n xây d ng h th ng ch tiêu trung bình, c ng nh nh h ng, quy ho ch cho t ng ngành hàng 55 3.1.4 Nhà n c c n y m nh phát tri n tr tr ng tài chính, c bi t th tr ng ti n t 55 3.1.5 Nhà n c c n t o c ch riêng cho ch th ho t ng ngành thu s n56 3.1.6 Nhà n c t ng c ng, h tr kinh phí xúc ti n th ng m i 56 3.1.7 Ngân hàng nhà n c t ng c ng công tác tra, ki m tra 56 3.1.8 NHNN có bi n pháp x lý n t n ng, t ng c ng n ng l c tài chính, nâng cao trình qu n lý i u hành 57 3.2 Nh ng gi i pháp v phía ngân hàng TMCP 58 3.2.1 Hoàn thi n nâng cao ch t l ng công tác th m nh 58 3.2.1.1 Quan tâm vi c ánh giá khách hàng tr c cho vay 58 3.2.1.2 Xem xét hi u qu c a ph ng án s n xu t kinh doanh 58 3.2.1.3 Chú tr ng tài s n m b o 62 3.2.1.4 M t s v n liên quan n tác nghi p c a ngân hàng 62 3.2.2 M t s gi i pháp liên quan n cơng tác phịng ng a h n ch r i ro 65 3.2.2.1 X lý n t n ng 65 3.2.2.2 B o hi m tín d ng 65 3.2.2.3 a d ng hoá danh m c cho vay, phân tán r i ro 65 3.2.2.4 Xây d ng chi n l c khách hàng úng n 66 3.2.2.5 Xây d ng quy trình, s n ph m riêng cho ngành thu s n 67 3.2.2.6 Xây d ng quy trình qu n tr r i ro thích h p 68 3.2.2.7 C ng c quan h v i Trung tâm Thơng tin tín d ng 68 3.2.2.8 Ki m tra sau cho vay ôn c khách hàng tr n 69 3.2.3 t o, phát tri n ngu n nhân l c 69 3.2.4 Marketing ngân hàng 70 3.2.5 C ng c nâng c p n n t ng công ngh thông tin 71 3.2.6 y m nh nghi p v t v n d ch v giá tr gia t ng cho khách hàng vay71 3.3 Các gi i pháp v phía ng i vay 72 3.3.1 T ng c ng công tác qu n lý kho n ph i thu, h n ch t i a l ng v n b chi m d ng 72 3.3.2 Qu n lý hàng t n kho, gi m thi u chi phí l u kho 72 3.3.3 T ch c t t vi c tiêu th nh m y nhanh t c luân chuy n v n 73 3.3.4 Có bi n pháp phịng ng a nh ng r i ro có th x y 73 3.3.5 y m nh ho t ng liên doanh, liên k t 74 3.3.6 Minh b ch hố tình hình tài 74 K T LU N 76 TÀI LI U THAM KH O 78 DANH M C CÁC KÝ HI U, CH VI T T T - ACB: Ngân hàng TMCP Á Châu - B S: B t - CAD: Thanh toán - D/A: Ch p nh n nh thu - D/P: Nh thu - Eximbank: Ngân hàng TMCP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam - EU: Liên minh Châu Âu - FAO: T ch c nơng l - GTCG: Gi y t có giá - KT3: T m trú th - L/C: Th tín d ng - NHNN: Ngân hàng nhà n - NHTMCP: Ngân hàng th - QC: Nhân viên ki m tra ch t l - Q : Quy t - Q N: Quy n òi n - Sacombank: Ngân hàng TMCP Sài Gịn Th - TCTD: T ch c tín d ng - Techcombank: Ngân hàng TMCP K Th - TMCP: Th - TP.HCM: Thành ph H Chí Minh - TSC : Tài s n c - TTR: Thanh toán b ng i n - VN: Vi t Nam ng s n i l y ch ng t ng ng xuyên c ng m i c ph n ng nh ng m i c ph n nh ng ng Tín DANH M C CÁC B NG BI U Trang - B ng 2.1: Kim ng ch xu t kh u thu s n Vi t Nam 1996 – 2009 24 - B ng 2.2: Kim ng ch xu t kh u th y s n theo th tr 25 - B ng 2.3: D n cho vay th y s n c a m t s ngân hàng n m 2008 35 - B ng 2.4: D n cho vay th y s n c a m t s ngân hàng n m 2009 35 - B ng 2.5: C c u tín d ng theo tài s n ng mb o c a m t s ngân hàng n m 2008 - B ng 2.6: C c u tín d ng theo tài s n 40 mb o c a m t s ngân hàng n m 2009 40 - B ng 2.7: T l n x u c a m t s ngân hàng 2007-2008 44 - B ng 2.8: T l n x u c a m t s ngân hàng 2009 44 - B ng 2.9: Tình hình s d ng v n vay c a m t s doanh nghi p thu s n n m 2007 - B ng 2.10: Tình hình s d ng v n vay c a m t s doanh nghi p thu s n n m 2008 - 47 B ng 2.11: Tình hình s d ng v n vay c a m t s doanh nghi p thu s n n m 2009 - 47 Bi u 2.1: Tình hình vay v n c a m t s doanh nghi p 48 48 L IM Tính c p thi t ý ngh a c a U tài Thu s n m t nh ng ngành kinh t xu t kh u quan tr ng c a Vi t Nam bên c nh ngành nông s n, g , giày dép, d t may…Theo s li u c a FAO Vi t Nam hi n m t m i qu c gia có kim ng ch xu t kh u thu s n hàng u th gi i Ngành thu s n cịn góp ph n quan tr ng gi i quy t vi c làm, n nh s d ng i s ng ng n 90% lao i lao ng, c bi t lao ng n Tuy nhiên, ngành thu s n hi n ch a hàng TMCP ng n , có nh ng phân ngành c ngân hàng c bi t ngân u t , quan tâm úng m c, ngân hàng hi n ch a có nh ng s n ph m, quy trình tín d ng dành riêng cho ngành thu s n, t tr ng cho vay c ng th p t ng c c u d n … V y làm th ngân hàng TMCP có th h tr doanh nghi p, cá nhân, h gia ình ngành thu s n qu h n thúc y ngành thu s n phát tri n x ng t m v i ti m l c c a Xu t phát t nh ng v n hàng th c toàn di n hi u ó tác gi ch n ng m i c ph n Vi t Nam phát tri n ngành thu s n” Ph m vi, m c ích nghiên c u c a tài nêu tài “ Tài tr c a Ngân tài c t m quan tr ng c a ngành thu s n i v i n n kinh t Vi t Nam, phân tích th c tr ng tài tr tín d ng c a ngân hàng th ng m i c ph n bao g m s n ph m tín d ng hi n ang áp d ng, c ch , sách c a ngân hàng dành cho ngành thu s n c ng nh vi c s d ng v n vay c a doanh nghi p, cá nhân ngành thu s n T ó a nh ng gi i pháp phù h p v i c a Nhà n th y it c kh thi v i it c nh ng m t nh h c ch a c ng phát tri n kinh t thu s n ng ngành thu s n ng nghiên c u it ng nghiên c u ho t ng tài tr tín d ng c a ngân hàng TMCP cho ngành thu s n mà c th doanh nghi p kinh doanh, ch bi n thu s n, b i doanh nghi p có phát tri n m i kéo theo ho t ng ni tr ng, ánh b t, s ch … c a cá nhân, h gia ình n ngu n v n tín d ng Ph ngân hàng ng i vay ng pháp nghiên c u Lu n v n nh ph c góc nh Lu n v n xem xét tính hi u qu c a c nghiên c u c s t ng h p ph ng pháp nghiên c u ng pháp v t bi n ch ng, v t l ch s , k t h p gi a lý lu n th c ti n, lu n v n cịn s d ng ph tốn h c, th ng kê, so sánh m t s ph K t c u c a lu n v n: bao g m ch ng pháp phân tích ho t ng kinh t , ng pháp khác ng Ch ng 1: Lý lu n t ng quan Ch ng 2: Th c tr ng tài tr c a Ngân hàng TMCP VN i v i ngành thu s n Ch ng 3: Nh ng gi i pháp nâng cao hi u qu tài tr c a Ngân hàng TMCP VN phát tri n ngành thu s n CH NG LÝ LU N T NG QUAN 1.1 Khái ni m c s i c a tín d ng Tín d ng m t quan h giao d ch gi a hai ch th ó m t bên (trái ch ) chuy n giao ti n ho c tài s n cho bên (th trái) th i gian nh t nh Bên th trái cam k t hoàn tr l i m t l m t th i h n c th a thu n tr c s d ng m t ng giá tr l n h n theo c Ngân hàng tham gia vào quan h tín d ng v i hai t cách: th trái trái ch V i nghi p v huy ng v n, phát hành k phi u, trái phi u… ngân hàng th trái V i nghi p v c p tín d ng ngân hàng l i trái ch Do ó ngân hàng v a ng i vay, v a ng i cho vay Nh v y, tín d ng quan h vay m ng i i vay ng i n, quan h s d ng v n l n gi a i cho vay d a nguyên t c hồn tr Tín d ng m t ph m trù có q trình phát tri n c a kinh t hàng hóa Lúc i, t n t i phát tri n v i s u h u h t quan h tín d ng d ng b ng hi n v t, m t ph n nh tín d ng b ng hi n kim, t n t i d tín d ng n ng lãi C s c a tín d ng lúc b y gi s phát tri n b c u tín i tên g i u c a quan h hàng hóa - ti n t i u ki n c a n n s n xu t hàng hóa phát tri n Trong th i k chi m h u nô l ch phong ki n, quan h tín d ng ph n ánh th c tr ng n n kinh t s n xu t hàng hóa nh Ch cho xu t t b n ch ngh a Tín d ng b ng hi n v t nh phi kinh t ã nh n ph ng th c s n i, quan h tín d ng m i có i u ki n phát tri n ng ch cho tín d ng b ng hi n kim, tín d ng n ng lãi ng ch cho lo i hình tín d ng khác u vi t h n nh tín d ng ngân hàng, tín d ng ph … 1.2 Ch c n ng c a tín d ng 1.2.1 Ch c n ng t p trung phân ph i l i v n ti n t ây ch c n ng c b n nh t c a tín d ng, thông qua ch c n ng mà ngu n v n xã h i c i u hòa t n i "th a" sang n i "thi u" s d ng nh m phát tri n kinh t T p trung phân ph i l i v n ti n t hai m t h p thành ch c n ng c t lõi c a tín d ng: m t t p trung v n ti n t : Nh s ho t ngu n ti n nhàn r i ng c a h th ng tín d ng mà c t p trung l i bao g m ti n nhàn r i c a dân chúng, v n b ng ti n c a doanh nghi p, c a t ch c oàn th xã h i… m t phân ph i l i v n ti n t - m t c b n c a ch c n ng này: ó s chuy n hóa s d ng ngu n v n ã t p trung c áp ng nhu c u s n xu t l u thơng hàng hóa c ng nh nhu c u tiêu dùng toàn xã h i C hai m t u c th c hi n theo ngun t c có hồn tr tín d ng có u th rõ r t, kích thích t p trung v n thúc y s d ng v n có hi u qu 1.2.2 Ch c n ng ti t ki m ti n m t chi phí l u thơng cho xã h i Ho t ng tín d ng t o i u ki n cho s d ng nh th toán hi n i c a cơng c l u thơng tín ng phi u, k phi u ngân hàng, lo i séc, ph ng ti n i nh th tín d ng, th toán… cho phép thay th m t s l ti n m t l u hành, nh ng l n ó gi m b t chi phí có liên quan nh in ti n, úc ti n, v n chuy n, b o qu n ti n… V i s ho t ng c a tín d ng, c bi t tín d ng ngân hàng ã m m t kh n ng l n vi c m tài kho n giao d ch tốn thơng qua ngân hàng d i hình th c chuy n kho n ho c bù tr cho Cùng v i s phát tri n m nh m c a tín d ng h th ng toán qua ngân hàng ngày cm r ng, v a cho phép gi i quy t nhanh chóng m i quan h kinh t , v a thúc trình y, t o i u ki n cho n n kinh t xã h i phát tri n y 68 - i v i cho thuê tài giúp doanh nghi p tránh ngh b l c h u, l i th i, doanh nghi p có th thay ho t h n, cịn ngân hàng ki m sốt - i v i bao toán ngo i th ti n s m i máy móc thi t b linh c m c ích s d ng v n ng giúp doanh nghi p thu b sung ngu n v n l u ng b thi u h t t m th i, ngân hàng c ng có c h i thâm nh p r ng quan h c r i ro công c th tr ng n i lý, kinh doanh v i ngân hàng n c ngu n ng th i c ngồi, t óm c ngồi 3.2.2.6 Xây d ng quy trình qu n tr r i ro thích h p Phân tích, ánh giá tình hình s n xu t kinh doanh c a khách hàng nh t 06 tháng/l n có nh ng c n c c th , rõ ràng vi c ánh giá nh ng bi n c a trình s n xu t kinh doanh c a tín d ng, nh m h tr khách hàng nv, hàng t ó xây d ng c r i ro tín d ng có t ng thang i m cho t ng khách c nh ng h n m c tín d ng phù h p cho t ng khách hàng v lãi su t, phí, bi n pháp khách hàng t t h n i u ch nh k p th i sách ng th i h n ch Xây d ng h th ng x p h ng tín d ng ng it ng m b o ti n vay…và có c s sàng l c ng th i c ng cách h ng doanh nghi p quen d n v i chu n m c c a ngân hàng Xây d ng c s d li u c nh báo tín d ng n i b c a t ng ngân hàng ó bao g m khách hàng không i u ki n vay, khách hàng vi ph m vi ph m quy ch tín d ng, khách hàng l a tr o… chi nhánh tham kh o l n c c p tín d ng Các ngân hàng c n thi t c ng có th trao i thông tin v i 3.2.2.7 C ng c quan h v i Trung tâm Thông tin tín d ng Khi chuy n sang n n kinh t th tr ph m vi ho t ng r ng l n, it ng, ho t ng ph c v ng ngân hàng có qui mơ a d ng h n, m i quan h gi a ngân hàng t ch c tín d ng có tính ch t dây chuy n v n v a c nh tranh v a ph i h p trình kinh doanh, ngân hàng c n ph i h p v i t ch c khác mình, t gi i quy t h p lý ó có i sách thích h p n m tình hình h at ng c a khách hàng c a 69 Trong nguyên nhân d n n r i ro tín d ng r i ro t phía khách hàng l n h n c Nguyên nhân tr khơng có c quy t nh c p tín d ng, ngân hàng ho c có nh ng thơng tin sai l ch v khách hàng Vì v y vi c thu th p thơng tin, x lý thông tin c ng c quan h v i Trung tâm Thơng tin Tín d ng h t s c c n thi t Th c hi n nghiêm túc ch thông tin báo cáo theo qui l p h th ng thông tin báo cáo h u hi u t trung ng l p quan h v i c quan khác bên ngành ch t l nh, thi t n t ch c tín d ng, xác thu th p thơng tin mb o ng thông tin s d ng 3.2.2.8 Ki m tra sau cho vay ôn Sau cho vay, tháng m t l n ho c c s i v i khách hàng vay tr th ng xuyên nh k t xu t n u xét th y c n thi t, cán b tín d ng ph i xu ng t n n v vay v n thu n h p c khách hàng tr n ki m tra vi c s d ng v n vay theo n i dung ã th a ng v m c ích, ti n s n xu t, theo dõi s v n kinh doanh, k t qu th c hi n ph ng c a v t t - hàng hóa, ph ng th c tóan nh ng bi n pháp x lý k p th i Bên c nh ó, cán b tín d ng ki m tra s l tình hình b o qu n ch p l ng án có ng ng tài s n th ch p – c m c nh th Hàng quí, cán b tín d ng ph i ki m tra, chuy n, n q h n, n khó ịi i chi u phân tích n luân ki n ngh bi n pháp gi i quy t 3.2.3 t o, phát tri n ngu n nhân l c Các ngân hàng TMCP hi n u có t ch c l p t o, hu n luy n cho nhân viên, nhiên vi c ch m i d ng l i t ng quát cho nhân viên Nhân viên tín d ng ch y u ng i i tr c Lãnh vi c cung c p nh ng ki n th c c t o t i ch t nh ng o phòng, ch a có nh ng khố t o theo chuyên , theo thâm niên c a nhân viên tín d ng, nh ng minh ho th c t t v ki n t ng v i khách hàng, ph ng th c x lý kho n n q h n, khó ịi… viên tín d ng hi u th c t h n, nâng cao trình nhân chuyên môn, k n ng ánh giá phân tích khách hàng Các ngân hàng c ng ch có khoá t o n i b t ng ngân hàng, th i gian t i ngân hàng nên ph i h p v i t ch c ch ng trình t o 70 chung, t ó nhân viên tín d ng s có d p ti p xúc, trao m i quan h , i kinh nghi m c ng nh v a nâng cao ki n th c v a có th tìm gi i pháp m i x lý khó kh n n i t i c a mình, ng th i c ng t ng c ph i h p thông tin v i phát sinh tr ng thêm m i quan h ng h p l a T o i u ki n cho nhân viên tham gia khoá o ot o n c v a giúp nhân viên nâng t m nh n th c h c h i thêm ki n th c m i v áp d ng t i ngân hàng ánh giá, phân lo i, ch n l c, n ch n cán b có n ng l c chun mơn, trình phù h p, áp ng yêu c u th c hi n nhi m v kinh doanh th i k m i B trí lao ng úng ng i úng vi c, phân công công vi c theo n ng l c ch khơng theo c m tính nh k t ch c cu c thi ki m tra ki n th c t ng quát nghi p v c a nhân viên, nh ng ng Phát tri n ho t ng i ch a t yêu c u ti p t c t o thêm i ng cán b kinh doanh có n ng l c chun mơn, có kh n ng c l p chun mơn hố cao Xây d ng s n ph m, cân i gi a s l ng ch t l i ng chuyên gia ngành ng 3.2.4 Marketing ngân hàng Marketing ho t s n ph m d ch v ng ti p c n th tr ng nh m phát hi n nhu c u v ng th i ph bi n s n ph m d ch v hi n có c a c ng nh hình nh c a ngân hàng cho khách hàng bi t Trong i u ki n c nh tranh hi n nay, marketing không th thi u b t k m t l nh v c kinh doanh Chính v y nâng cao hi u qu ho t hàng c n quan tâm n ho t ng kinh doanh gi m thi u r i ro ngân ng Hàng n m t ch c h i ngh khách hàng t ng c ng s h p tác, h tr khách hàng, ph n h i, gi i quy t nhanh chóng nhu c u c a khách hàng, gi v ng s h p tác hai bên phát tri n T ng c ng công tác qu ng cáo, marketing, t ng s nh n bi t c a ng i v i s n ph m, d ch v c a ngân hàng, t ngân hàng v i h i dân ó t o thói quen s d ng s n ph m 71 3.2.5 C ng c nâng c p n n t ng công ngh thông tin Xây d ng h th ng korebanking m nh, hi u qu áp ng c nhu c u giao d ch c a khách hàng c ng nh yêu c u qu n lý t xa c a ngân hàng Phát huy ti n ích c a cơng ngh thơng tin, khách hàng có th g i ti n m t n i, rút ti n nhi u n i, g i ti n ti t ki m, chuy n ti n t ng…t ng thêm ti n ích cho khách hàng ng d ng cơng ngh liên h online toàn h th ng c a t ng ngân hàng, ó chi nhánh ti t ki m c th i gian trình t h s tín d ng v th m quy n, v a ti t ki m chi phí cho ngân hàng v a áp ng t c nhu c u v n nhanh cho khách hàng Xây d ng ch ng trình ti p nh n h s vay v n t th n p h s vay online mà không ph i h v i khách hàng qua i n tho i n ngân hàng, t th m nh s b tr ng doanh nghi p có ó ngân hàng có th liên c quy t nh th m inh tr c ti p hay không 3.2.6 y m nh nghi p v t v n d ch v giá tr gia t ng cho khách hàng vay Ngân hàng c n t ng c ng t v n, h ng d n ho t ng h tr phi tài i v i cá nhân, doanh nghi p ngành thu s n ki n th c v kinh t nh quy nh pháp lu t, thu , t p quán toán qu c t , giao nh n v n t i vi c v a giúp t o m i quan h g n bó gi a khách hàng v i ngân hàng, ngân hàng c ng có c h i tìm hi u khó kh n, v hành h gi i quy t, qua ó c ng h n ch ng m c c a khách hàng, ng c ph n r i ro cho ngân hàng Trong i u ki n hi n mà doanh nghi p c ng nh h gia ình ch a quen v i t p quán tài c ng nh công c b o hi m r i ro s t v n c a ngân hàng có vai trị quan tr ng h n n a s phát tri n c a h 72 3.3 Các gi i pháp v phía ng 3.3.1 T ng c i vay ng công tác qu n lý kho n ph i thu, h n ch t i a l ng v n b chi m d ng Tr c ký h p ng, doanh nghi p c n phân lo i khách hàng, tìm hi u k v kh n ng toán c a h H p ph ng ph i quy nh ch t ch v th i gian, ng th c tốn hình th c ph t vi ph m h p ng i v i nh ng khách hàng nh , l nên m nh d n yêu c u toán TTR tr tr nh ng khách hàng lâu n m, uy tín có th th ng l ng L/C th chi t kh u nh n ti n xu t hàng dùng ti n ó c cịn v i doanh nghi p có u t vào n hàng khác M s theo dõi chi ti t kho n n , ti n hành s p x p kho n ph i thu theo th i gian Nh v y, doanh nghi p s bi t nh n c m t cách d dàng kho n s p có th có bi n pháp h i thúc khách hàng tr ti n nh k doanh nghi p c n t ng k t công tác tiêu th , ki m tra khách hàng ang n v s l th i gian toán, tránh tình tr ng ng kho n thu r i vào tình tr ng n khó ịi N u khách hàng tốn ch m doanh nghi p c n xem xét c th a sách phù h p nh th i gian h n n , gi m n nh m gi gìn m i quan h s n có ho c ngh chuy n i hình th c tốn khác an tồn h n 3.3.2 Qu n lý hàng t n kho, gi m thi u chi phí l u kho Nh m t ng hi u qu s d ng v n, doanh nghi p ph i qu n lý c a mình, c th hàng t n kho, i v i doanh nghi p thu s n l kho th ng chi m 30-40% giá tr v n c a s d n n doanh nghi p thi u ti n m t c dòng ti n ng hàng t n n v , n u hàng t n kho khơng bán c chi tr Do ó, doanh ngh êp ph i qu n lý hàng t n kho ch t ch : - L p k ho ch cho ho t chi ti t s l ng kinh doanh c s tình hình n m báo cáo, ng theo t ng tháng, quý Ki m tra ch t l nh p v Xây d ng i ng QC t n tâm ch t t lúc nh p kho ng s hàng hóa lo i b nguyên li u ph m 73 - B o qu n t t hàng t n kho Hàng tháng, k tốn hàng hóa c n sách, phát hi n s hàng t n hàng hóa t n - Th ng ng ốn quy t hóa kho tr tr ng gi i phóng s nhanh chóng thu h i v n ng xuyên theo dõi s bi n ód x lý, tìm bi n pháp i chi u s ng c a th tr ng thu s n th gi i T nh i u ch nh k p th i vi c nh p kh u l c s bi n ng c a th tr ng ng hàng ây bi n pháp r t quan b o toàn v n c a doanh nghi p 3.3.3 T ch c t t vi c tiêu th nh m T ng c y nhanh t c ng quan h h p tác, m r ng th tr ti p th , nghiên c u th tr h th ng c a hàng, luân chuy n v n ng tiêu th , y m nh công tác ng, n m b t th hi u c a khách hàng ng th i thi t l p i lý phân ph i tiêu th di n r ng Bên c nh th tr ng truy n th ng nh Châu Âu, M , Nh t, Hàn Qu c…các doanh nghi p tích c c xâm nh p th tr ng m i nh Trung ông, ông Âu, t ng b c chi m l nh l i th tr ng Nga Các doanh nghi p nên có m t phịng marketing ph c v cho vi c nghiên c u th tr ng nh m xây d ng c a doanh nghi p th tr c nh tranh, t ng s l c sách giá c , sách qu ng bá chào hàng ng ây c s cho doanh nghi p ng s n ph m tiêu th thu nh t ng kh n ng c nh tranh c a a m c giá c l i nhu n cao h n c ng n v c ch kinh t th tr ng kh c li t hi n 3.3.4 Có bi n pháp phịng ng a nh ng r i ro có th x y Khi ã kinh doanh n n kinh t th tr nh n th c c r ng ph i s n sàng ng, doanh nghi p ln ph i i phó v i m i s thay ph c t p có th x y b t k lúc Nh ng r i ro b t th nh : n n kinh t l m phát, giá c th tr không l ng h t c Vì v y, i, bi n ng ng kinh doanh ng t ng lên… mà nhi u nhà qu n lý h n ch ph n nh ng t n th t có th x y ra, doanh nghi p c n ph i th c hi n bi n pháp phòng ng a hao h t, doanh nghi p có th có ngu n bù v n l u ng b p t v n ngân hàng, ho c 74 ngu n khác m b o cho trình ho t ng kinh doanh di n liên t c C th , bi n pháp mà doanh nghi p có th áp d ng là: - Mua b o hi m hàng hóa i v i nh ng hàng hóa ang i ng c ng nh hàng hóa n m kho - Trích l p qu d phịng tài chính, qu n ph i thu khó ịi, qu d phòng gi m giá hàng bán t n kho Vi c doanh nghi p tham gia b o hi m t o m t ch d a v ng ch c, m t t m ch n tin c y v kinh t , giúp doanh nghi p có i u ki n v tài có hi u qu m i r i ro, t n th t b t ng x y mà v n không nh h nv nl u 3.3.5 ng nhi u ng y m nh ho t ng liên doanh, liên k t Các doanh nghi p thu s n mu n t ng c tr ch ng ng n ng s c m nh c a th c c ng nh qu c t ph i liên k t v i nhau, kh c ph c tình tr ng nh l , manh mún thi u s h p tác gi a doanh nghi p tham gia th ng v l n ho c th a thu n v i ngân hàng hay v ki n t ng v i tác n i c S liên k t th hi n m i quan h m t thi t gi a doanh nghi p h gia ình Các h gia ình óng vai trò quan tr ng cung ng nguyên li u cho ngành th y s n, v y doanh nghi p nên h tr m t ph n v n cho h ngu n v n mua th c n, gi ng …tr nghi p ng i ch c b t u vào mùa v H n h t doanh ng l i t h gia ình, nên ch ng doanh nghi p k t h p v i trung tâm khuy n nông, hi p h i th y s n… v ánh b t, nuôi tr ng cho h cung c p ki n th c c b n gi m thi u thi t h i cho h có t n th t x y ra, ây c ng cách b o v doanh nghi p tr sinh c a n h có c rào c n k thu t v vi sinh, kháng c 3.3.6 Minh b ch hố tình hình tài ngân hàng có c s ánh giá úng th c l c c a khách hàng, doanh nghi p c ng nh h gia ình nên minh b ch tình hình tài c a mình, chuy n t 75 vi c toán b ng ti n m t sang tốn qua ngân hàng, ó doanh nghi p c ng qu n lý vi c thu chi ch t ch , gi y t h n Các ho t ng mua bán c a h gia ình v i doanh nghi p c ng nên Nh hàng i lý, hay gi a i lý v i c th hi n qua tho thu n b ng v n b n ó báo cáo tài doanh nghi p c ng nh ch ng t g i cho ngân mb o tin c y, trung th c h n, h gia ình c ng có th ti p c n v n vay ngân hàng d dàng C n c vào kho n doanh thu c a khách hàng toán t i ngân hàng ngân hàng có th xem xét cho vay t ng c i d h n K t lu n: Ch ng trình bày nh ng gi i pháp ngân hàng TMCP nâng cao hi u qu tài tr c a i v i ngành th y s n Theo ó, ngồi s h tr t c p v mô nh t o c ch riêng cho ch th ngành th y s n, t ng c giám sát ho t ng tra, ng cho vay c a ngân hàng…thì b n thân ngân hàng n v ngành th y s n c ng ph i có nh ng gi i pháp phù h p Các ngân hàng c n nâng cao ch t l ng công tác th m nh, tr ng ki m tra sau cho vay… m b o v n vay s d ng úng m c ích, hi u qu ng hành v i ngân hàng doanh nghi p, h gia ình ngành th y s n c ng c n t p theo nh ng t p quán tài qu c t , s d ng d ch v ngân hàng tốn b ch hóa tài chính, t o i u ki n ti p c n v n vay c thu n l i minh 76 K T LU N Quy t ã a nh s 10/2006/Q -TTg ngày 11/01/2006 c a Th T nh h ng Chính Ph ng “ phát tri n ngành thu s n thành m t ngành s n xu t hàng hoá l n, có n ng su t, ch t l ng kh n ng c nh tranh cao, có c c u s n ph m a d ng, áp ng nhu c u tiêu dùng ngày t ng n c, ng th i y m nh xu t kh u, ti p t c gi v ng ngành có kim ng ch xu t kh u cao có t tr ng GDP k ngành nông, lâm, ng nghi p n m t i” N mb t c c h i này, ch th ngành th y s n s c phát huy th m nh c a y m nh kinh doanh trì ho t ng s n xu t kinh doanh, n v kinh doanh c a Vi t Nam nói chung ngành th y s n nói riêng th ng d a vào hai ngu n v n v n t có v n vay N u làm phép so sánh gi a vi c s d ng v n vay v i v n t có m i lo i ngu n v n nh c riêng Vì v y, vi c ch n l a i u ch nh t l phù h p ph i d a vào riêng c a t ng ch th nh ng th i i m nh t Theo ó, lu n v n phân tích ho t Nam t nv ó làm gia t ng giá tr ng, ngu n v n t có h u h n, v y làm th nghi p, cá nhân ngành th y s n t n d ng c thù nh i u s giúp có chi phí s d ng v n th p, giúp t i a hoá l i nhu n c a Thơng th u có nh ng u doanh c l i th c a ngu n v n vay ng tài tr c a Ngân hàng TMCP Vi t phát tri n ngành th y s n Phân tích r i ro, thành t u c ng nh h n ch c a vi c tài tr cho ngành th y s n c a ngân hàng TMCP hi n Qua ó cho th y ngu n v n tín d ng ch a th ngành th y s n ã c ngân hàng khai thác hi u qu , ch c ti p c n v i ngu n v n nh ng c ng ch a t n d ng h t u th c a nó, nh ng nguyên nhân khách quan l n ch quan Trong ó nguyên nhân ch quan chi m ph n quan tr ng, v phía ngân hàng công tác th m nh, xét t cho vay y u, ch tr ng mà không quan tâm n tài s n mb o n ngu n thu c a khách hàng…còn n v ngành th y s n quen v i t p quán mua bán toán ti n m t, khơng hóa n ch ng t nên khó thuy t ph c ngân hàng cho vay… 77 D a c s lý lu n th c ti n ã phân tích cho th y ngu n v n tín d ng khơng ch em l i ngu n thu cho ngân hàng mà cịn góp ph n phát tri n n n kinh t nói chung, ngành th y s n nói riêng Trên n n t ng ó, lu n v n nh ng gi i pháp nâng cao hi u qu tài tr c a ngân hàng a phát tri n ngành th y s n h n n a, bao g m nh ng gi i pháp h tr c a c quan qu n lý Nhà N c, gi i pháp c a b n thân ngân hàng c c a ng Tuy nhiên, nh ng gi i pháp nêu lu n v n ch a i i vay c bao quát tác gi ch nghiên c u vi c tài tr ph m vi ngân hàng TMCP mà ch a m r ng toàn b ngân hàng th óng góp lu n v n ng m i Tác gi mong nh n c hoàn thi n h n c thêm ý ki n 78 TÀI LI U THAM KH O Báo cáo tài c a công ty c ph n thu s n An Giang n m 2007, 2008,2009 Báo cáo tài c a công ty c ph n Basa n m 2007, 2008, 2009 Báo cáo tài c a công ty TNHH H i Nam n m 2007, 2008, 2009 Báo cáo tài c a cơng ty c ph n thu s n Nam Vi t n m 2007, 2008, 2009 Báo cáo tài c a công ty c ph n thu s n V nh Hoàn n m 2007, 2008, 2009 Báo cáo th ng niên c a ACB n m 2007, 2008, 2009 Báo cáo th ng niên c a Eximbank n m 2007, 2008, 2009 Báo cáo th ng niên c a Sacombank n m 2007, 2008, 2009 Báo cáo th ng niên c a Techcombank n m 2007, 2008, 2009 10 www.agro.gov.vn/thông tin chuyên /xu h ng tiêu th th y s n ngày 10/6/09 11 www.agroviet.gov.vn/v trí ngành th y s n n n kinh t ngày 12/6/2009 12 www.customs.gov.vn/ kim ng ch xu t kh u thu s n Vi t Nam t 1996 – 2009, ngày 07/2/2010 13 www.fao.org.vn/Credit facilities have helped the India Fish Industry immensely ngày 15/6/2009 14 www.fistenet.gov.vn/vai trò v trí c a ngành thu s n Vi t Nam ngày 02/01/2010 15 www.fistenet.gov.vn/ trình phát tri n/thu s n Vi t Nam - Nh ng ch ng ng phát tri n – Thái Thanh D ng, ngày 01/12/2009 16 www.fistenet.gov.vn/thông tin chuyên gi i xu h /tình hình cung c p thu s n c a th ng phát tri n ngày 14/6/2009 17 www.haiphong.gov.vn/ K ni m Ngày truy n th ng ngành thu s n Vi t Nam (01/4/1959-01/4/2009) ngày 20/3/2009 18 Quy t nh s 10/2006/Q -TTg ngày 11/01/2006 v Quy ho ch t ng th phát tri n ngành th y s n n n m 2010 nh h ng n n m 2020 M CL C L IM U CH NG :LÝ LU N T NG QUAN 1.1 Khái ni m c s i c a tín d ng 1.2 Ch c n ng c a tín d ng 1.2.1 Ch c n ng t p trung phân ph i l i v n ti n t 1.2.2 Ch c n ng ti t ki m ti n m t chi phí l u thông cho xã h i 1.2.3 Ch c n ng ph n ánh ki m soát ho t ng kinh t 1.3 Các nguyên t c c a tín d ng 1.3.1 V n vay ph i hoàn tr y c g c l n lãi vay theo úng th i h n ã cam k t h p ng tín d ng 1.3.2 V n vay ph i c s d ng úng m c ích có hi u qu 1.3.3 Vi c m b o ti n vay ph i th c hi n theo qui nh c a Chính ph 1.4 Các bi n pháp m b o tín d ng 1.4.1 Th ch p tài s n 1.4.2 C m c tài s n 1.4.3 B o lãnh c a Bên th 1.4.4 B o m b ng tài s n hình thành t v n vay 1.4.5 Tín ch p 1.5 S khác gi a ngu n v n tín d ng ngu n v n khác 1.6 c i m c a tín d ng cho ngành th y s n 15 1.7 Vai trị c a tín d ng i v i ngành thu s n 16 1.7.1 Tín d ng cung ng v n cho ch th ngành th y s n góp ph n thúc y s n xu t l u thơng hàng hóa phát tri n 16 1.7.2 T ng ngu n thu ngo i t cho qu c gia 17 1.7.3 Tín d ng góp ph n n nh i s ng, t o công n vi c làm, n nh tr t t xã h i 17 1.7.4 Tín d ng giúp ngành th y s n m r ng phát tri n th ph n, xâm nh p sâu r ng vào th tr ng qu c t 18 1.8 Kinh nghi m tài tr c a m t s qu c gia i v i ngành th y s n 18 CH NG TH C TR NG TÀI TR C A CÁC NGÂN HÀNG TMCP VN IV I NGÀNH THU S N 22 Vai trò c a ngành thu s n 22 2.1.1 Ngành thu s n m t nh ng ngành kinh t m i nh n c a qu c gia 22 2.1.2 Ngành thu s n giúp m r ng quan h th ng m i qu c t 24 2.1.3 Ngành thu s n có vai trị quan tr ng an ninh l ng th c qu c gia, t o vi c làm, xố ói gi m nghèo 26 2 Các ch ng trình tài tr hi n t i NHTMCP VN 27 2.2.1 Tín d ng dành cho doanh nghi p 27 2.2.1.1 Cho vay tài tr xu t kh u 27 2.2.1.2 Cho vay tài tr nh p kh u 29 2.2.1.3 Cho vay b sung v n l u ng 30 2.2.1.4 Cho vay u t tài s n c nh/ d án 31 2.2.2 Tín d ng dành cho cá nhân, h gia ình 31 2.2.2.1 Cho vay v n ánh b t, nuôi tr ng 31 2.2.2.2 Cho vay v n kinh doanh 32 2.3 Nh ng r i ro cho vay th y s n 32 2.3.1 R i ro khách quan 32 2.3.1.1 S bi n ng q nhanh khơng d ốn c c a th tr ng th gi i 32 2.3.1.2 R i ro t t y u c a trình t hóa tài chính, h i nh p qu c t 32 2.3.1.3 Thi u s quy ho ch, phân b u t m t cách h p lý 33 3.2 R i ro ch quan 33 2.3.2.1 Ng i vay s d ng v n sai m c ích 33 2.3.2.2 Kh n ng qu n lý kinh doanh c a ng i vay ch a t t 34 2.3.2.3 Tình hình tài doanh nghi p y u kém, thi u minh b ch 34 2.4 Nh ng t n t i v vi c tài tr t i ngân hàng TMCP VN i v i ngành thu s n hi n 35 2.4.1 Nh ng thành t u vi c tài tr c a ngân hàng TMCP VN i v i ngành th y s n 35 2.4.2 Nh ng h n ch vi c tài tr t i ngân hàng TMCP VN i v i ngành thu s n 37 2.4.2.1 Ngân hàng khó ti p c n s li u thơng tin th c 37 2.4.2.2 Ngân hàng b h n ch vi c ánh giá khách hàng 38 2.4.2.3 Ngân hàng tr ng tài s n m b o 40 2.4.2.4 Quy trình cho vay ã c tinh g n nh ng ch a áp ng nhu c u 41 2.4.3 Nguyên nhân làm h n ch vi c ti p c n v n tín d ng c a ch th ngành th y s n 41 2.4.3.1 C ch qu n lý thơng tin cịn b t c p 41 2.4.3 Nguyên nhân làm h n ch vi c ti p c n v n tín d ng c a ch th ngành th y s n 41 2.4.3.1 C ch qu n lý thơng tin cịn b t c p 41 2.4.3.2 i ng cán b quy ch th m nh c a ngân hàng ch a hoàn thi n 41 2.4.3.3 Các ch th ngành th y s n khơng có tài s n m b o theo quy nh 41 2.5 Th c tr ng s d ng v n vay c a doanh nghi p cá nhân, h gia ình ngành th y s n 47 2.5.1 V phía doanh nghi p 47 2.5.2 V phía cá nhân, h gia ình 51 CH NG NH NG GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU TÀI TR C A CÁC NGÂN HÀNG TMCP VN PHÁT TRI N NGÀNH THU S N 54 3.1 Nh ng gi i pháp v mô 54 3.1.1 Nhà n c c n t p trung làm t t ch c n ng ho ch nh chi n l c, qui ho ch nh h ng phát tri n 54 3.1.2 Nhà n c có gi i pháp a vi c tốn khơng dùng ti n m t, toán qua h th ng ngân hàng tr thành ph bi n cu c s ng 54 3.1.3 Nhà n c c n xây d ng h th ng ch tiêu trung bình, c ng nh nh h ng, quy ho ch cho t ng ngành hàng 55 3.1.4 Nhà n c c n y m nh phát tri n tr tr ng tài chính, c bi t th tr ng ti n t 55 3.1.5 Nhà n c c n t o c ch riêng cho ch th ho t ng ngành thu s n56 3.1.6 Nhà n c t ng c ng, h tr kinh phí xúc ti n th ng m i 56 3.1.7 Ngân hàng nhà n c t ng c ng công tác tra, ki m tra 56 3.1.8 NHNN có bi n pháp x lý n t n ng, t ng c ng n ng l c tài chính, nâng cao trình qu n lý i u hành 57 3.2 Nh ng gi i pháp v phía ngân hàng TMCP 58 3.2.1 Hoàn thi n nâng cao ch t l ng công tác th m nh 58 3.2.1.1 Quan tâm vi c ánh giá khách hàng tr c cho vay 58 3.2.1.2 Xem xét hi u qu c a ph ng án s n xu t kinh doanh 58 3.2.1.3 Chú tr ng tài s n m b o 62 3.2.1.4 M t s v n liên quan n tác nghi p c a ngân hàng 62 3.2.2 M t s gi i pháp liên quan n cơng tác phịng ng a h n ch r i ro 65 3.2.2.1 X lý n t n ng 65 3.2.2.2 B o hi m tín d ng 65 3.2.2.3 a d ng hoá danh m c cho vay, phân tán r i ro 65 3.2.2.4 Xây d ng chi n l c khách hàng úng n 66 3.2.2.5 Xây d ng quy trình, s n ph m riêng cho ngành thu s n 67 3.2.2.6 Xây d ng quy trình qu n tr r i ro thích h p 68 3.2.2.7 C ng c quan h v i Trung tâm Thông tin tín d ng 68 3.2.2.8 Ki m tra sau cho vay ôn c khách hàng tr n 69 3.2.3 t o, phát tri n ngu n nhân l c 69 3.2.4 Marketing ngân hàng 70 3.2.5 C ng c nâng c p n n t ng công ngh thông tin 71 3.2.6 y m nh nghi p v t v n d ch v giá tr gia t ng cho khách hàng vay71 3.3 Các gi i pháp v phía ng i vay 72 3.3.1 T ng c ng công tác qu n lý kho n ph i thu, h n ch t i a l ng v n b chi m d ng 72 3.3.2 Qu n lý hàng t n kho, gi m thi u chi phí l u kho 72 3.3.3 T ch c t t vi c tiêu th nh m y nhanh t c luân chuy n v n 73 3.3.4 Có bi n pháp phịng ng a nh ng r i ro có th x y 73 3.3.5 y m nh ho t ng liên doanh, liên k t 74 3.3.6 Minh b ch hố tình hình tài 74 K T LU N 76 TÀI LI U THAM KH O 78 79 19 Quy t nh s 140/1999/Q -NHNN14 ngày 19/04/1999 c a Th ng hàng Nhà n 20 Quy t Nhà n c v Qui ch mua bán n c a t ch c tín d ng nh 305/2000/Q -NHNN5 ngày 15/09/2000 c a Th ng c v Qui c a ngân hàng th 21 Quy t Nhà n ng m i nh 306/2000/Q -NHNN5 ngày 15/09/2000 c a Th ng c v Qui c Ngân hàng nh t m th i m u i u l công ty qu n lý n khai thác tài ng m i nh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/4/2005 c a Ngân hàng Nhà n v vi c phân lo i n , trích l p s d ng d phòng ho t 23 Quy t c Ngân hàng nh thành l p công ty qu n lý n khai thác tài s n th ch p s n th ch p thu c ngân hàng th 22 Quy t c Ngân x lý r i ro tín d ng ng ngân hàng c a t ch c tín d ng nh s 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 c a th ng hàng Nhà n c c Ngân c v vi c ban hành Quy ch cho vay c a t ch c tín d ng iv i khách hàng 24 Thông t 25/2009/TT-NHNN ngày 15/12/2009 c a th ng n c v b sung i u Quy t c Ngân hàng Nhà nh s 09/2008/Q -NHNN ngày 10/4/2008 25 TS H Di u (2001), Tín d ng ngân hàng, Nxb Th ng kê ... n Vi t Nam phát tri n ngành thu s n” Ph m vi, m c ích nghiên c u c a tài nêu tài “ Tài tr c a Ngân tài c t m quan tr ng c a ngành thu s n i v i n n kinh t Vi t Nam, phân tích th c tr ng tài tr... cho ngân hàng nh dùng tài s n ó làm i i vay khơng tr m b o cho c n cho ngân hàng ngân hàng s phát tài s n c m c ho c ti p nh n tài s n c m c thu n Các lo i tài s nc mc : Tài s n c m c ph ng ti... tín v i ngân hàng N c nh p kh u ph i có tình hình tr n nh Sau ti p nh n h s t phía khách hàng, ngân hàng th m nh m c ích vay, tình hình tài c a khách hàng, tên tu i c a ngân hàng toán? ?ngân hàng