L IM U
2.4.3Nguyên nhân làm hn ch v ic t ip cn vn tí nd ng ca các ch th trong
2.4.3.1 C ch qu n lý thông tin còn b t c p
Hi n nay VN ch a có m t c ch công b thông tin đ y đ v doanh nghi p và ngân hàng. Báo cáo tài chính c a doanh nghi p ch a trung th c, hi n ch có báo cáo tài chính c a các doanh nghi p nhà n c và m t s doanh nghi p ngòai
qu c doanh có ki m tóan là t ng đ i tin c y, còn các doanh nghi p khác thì báo cáo tài chính đôi khi ch mang tính ch t đ i phó.
Báo cáo tài chính c a doanh nghi p ch a đ y đ , trung th c m t ph n c ng do lu t pháp ch a có ch tài ph t đ i v i vi c cung c p thông tin không trung th c, không có qui đnh rõ ràng, ch t ch ; m ng l i thông tin hi n nay n c ta còn y u, n u doanh nghi p làm đúng có khi s b thi t h i do các đ i th c nh tranh s n m đ c thông tin c a doanh nghi p hay c quan h u quan s gây khó kh n cho doanh nghi p.
Vi c thi u thông tin còn xu t phát t h th ng thông tin tín d ng c a NHNN, hi n nay NHNN quy đnh các NHTM ph i báo cáo tình hình quan h tín d ng c a khách hàng v CIC 1 tháng/l n, ch không quy đnh là ngay khi phát sinh kho n vay ho c khi khách hàng b chuy n n quá h n thì ngân hàng ph i c p nh t lên CIC, và các ngân hàng th ng tâp trung báo cáo vào đ u ho c cu i tháng, nên vi c c p nh t thông tin c a khách hàng không k p th i. T đó có th d n đ n
Hai ngân hàng s cùng tài tr 01 ph ng án kinh doanh, 01 d án vì t i th i đi m các ngân hàng tìm thông tin trên CIC thì khách hàng ch a vay t i b t c TCTD nào nh ng trên th c t doanh nghi p đã đ c ngân hàng tài tr
Cho vay đ o n , cho vay khách hàng không t t: khi ngân hàng l y thông tin c a CIC thì khách hàng ch a b n quá h n, nh ng th c t món n c a khách hàng đã chuy n nhóm n .
2.4.3.2 i ng cán b và quy ch th m đnh c a ngân hàng ch a hoàn thi n
Cán b tín d ng còn thi u kinh nghi m: t c đ phát tri n, m r ng m ng
l i c a các ngân hàng TMCP hi n nay khá nhanh, vì v y cán b tín d ng ph n l n là nh ng ng i tr , ch a có kinh nghi m th c t nhi u, nên vi c th m đnh, đánh giá khách hàng còn nhi u h n ch .
H n n a, do s c nh tranh ngày càng kh c li t gi a các ngân hàng đã vô tình làm h th p tiêu chu n tín d ng, cán b tín d ng không ki m tra th ng xuyên s
sách, ch ng t c a doanh nghi p, đôi khi nh ng b thái quá d n đ n vi c d b l i d ng, l a đ o và ti m n r i ro.
Thi u th m đnh các thông tin c a th tr ng:
Các y u t c a th tr ng kinh doanh nh h ng tr c ti p đ n ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng và nh h ng gián ti p đ n ho t đ ng cho vay c a ngân hàng. Vì th vi c th m đnh th tr ng kinh doanh c a khách hàng là đi u c n thi t trong vi c phân tích đánh giá khách hàng, nh ng hi n nay v n còn nh ng thi u sót, ch a th c s quan tâm đúng m c do thi u thông tin nên b qua.
Ph n l n các ngân hàng TMCP hi n nay đ u ch a có b ph n phân tích th tr ng, đánh giá, d đoán các bi n đ ng bên trong và bên ngoài c a n n kinh t đ
có đnh h ng cho vay phù h p tr c tình hình th tr ng thay đ i khó l ng nh hi n nay. Ho c n u có thì các b ph n nghiên c u th tr ng c a các ngân hàng c ng m i ch thiên v phân tích các s n ph m c a các đ i th c nh tranh h n là nghiên c u các bi n đ ng v mô trong và ngoài n c. Các ngân hàng ch ch y theo gi i quy t s v , thay đ i chính sách đ t ng t đ đ i phó v i các b t n c a th tr ng h n là có các đnh h ng dài h n, khi đó ng i b thi t thòi là các t ch c và cá nhân đang giao d ch t i ngân hàng.
Trên th c t n m 2008 các ngân hàng đã ch u n x u gia t ng nhanh chóng do giá c th gi i c ng nh trong n c bi n đ ng quá nhanh không ch riêng ngành thu s n, nh s t thép, nh a…các doanh nghi p nh p hàng theo ph ng th c L/C, ho c th ch p b ng hàng hoá cho ngân hàng s n sàng b hàng do giá gi m quá th p so v i giá ký h p đ ng.
B ng 2.7 T l n x u c a m t s ngân hàng (2007 – 2008) Stt Tên TCTD 2007 (%) 2008 (%) +/- (%) 1 ACB 0.08 0.9 1,025 2 Sacombank 0.3 0.996 232 3 Eximbank 0.87 4.7 440 4 Techcombank 1.5 2.56 71 T l toàn ngành 3.5
Ngu n: Báo cáo th ng niên c a các ngân hàng n m 2007, 2008 www.sbv.gov.vn
Qua b ng trên ta th y t l n x u c a các ngân hàng n m 2008 t ng m nh so v i n m 2007, có ngân hàng t ng g p 10 l n, do nh ng bi n đ ng giá c trong và ngoài n c làm cho các khách hàng vay b thua l , ngân hàng c ng khó thanh lý tài s n đ m b o là b t đ ng s n khi th tr ng đóng b ng.
Tuy nhiên, sang n m 2009 tình hình n x u t i các ngân hàng gi m đáng k m t ph n do các y u t b t n c a n n kinh t th gi i đã gi m và các doanh nghi p
đ c nhà n c h tr lãi su t: B ng 2.8 T l n x u c a m t s ngân hàng 2009 Stt Tên TCTD 2008 (%) 2009 (%) +/- (%) 1 ACB 0.9 0.4 -55 2 Sacombank 0.996 0.88 -11.6 3 Eximbank 4.7 2.4 -49 4 Techcombank 2.56 2.49 -2.7 T l toàn ngành 3.5 2.46
Ngu n: Báo cáo th ng niên c a các ngân hàng n m 2009, www.sbv.gov.vn
Ngân hàng ch a quan tâm đ n vi c ki m tra sau cho vay:
Th c t hi n nay v n đ ki m tra v n vay ch a đ c th c hi n t t do kh i l ng công vi c c a các cán b tín d ng t ng đ i nhi u. Hi n nay các ngân hàng
đ u có nhi u hình th c đ m b o v n vay khác ngoài b t đ ng s n nh b ng v t t , nguyên li u, hàng hóa, hàng l u kho bình quân, máy móc thi t b , ph ng ti n v n
t i… cho nên n u không ti n hành ki m tra vi c s d ng v n th ng xuyên thì khi khách hàng có d u hi u thua l , tình hình tài chính không n đnh thì ngân hàng s th đ ng trong vi c thu h i v n.
Công tác ki m tra sau khi vay là đi u h t s c c n thi t và c n ph i ti n hành m t cách nghiêm túc và đ u đ n trong su t quá trình h p đ ng cho vay đ c ký k t. i u này n u th c hi n t t không nh ng s đ m b o h n ch t i đa r i ro có th x y ra cho ngân hàng mà còn làm t t đ p thêm m i quan h gi a khách hàng và ngân hàng.
Ngân hàng có theo dõi, ki m tra m t cách đ u đ n liên t c thì m i có theo sát quá trình s n xu t kinh doanh c a khách hàng, có th bi t đ c kh n ng đ m b o n vay c a ngân hàng, ho c giúp đ khách hàng khi có khó kh n t m th i v tài chính. Vi c t o đi u ki n giúp đ khách hàng m t cách k p th i c ng là giúp cho khách hàng có th tr n g c và lãi cho ngân hàng. i u này n u c hai cùng h p tác th c hi n t t thì m i quan h h p tác gi a khách hàng và ngân hàng ngày m t b n v ng, tin t ng nhau h n. Do đó đòi h i ng i cán b tín d ng ph i có trình đ
nh t đnh, s khéo léo trong công vi c và s nghiêm túc trong quá trình theo dõi n vay.
2.4.3.3 Các ch th ngành th y s n không có đ tài s n đ m b o theo quy đnh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngân hàng th ng ít quan tâm đ n các tài s n khác ngoài b t đ ng s n, tuy nhiên đ i v i doanh nghi p th y s n thì hàng hóa t n kho là khá l n. Tuy nhiên, v i ngân hàng vi c nh n tài s n đ m b o là hàng hóa càng khó kh n h n vì mu n c m c hàng hoá cho an toàn thì ngân hàng ph i gi hàng hoá n u hàng đ t i kho doanh nghi p ho c thuê kho bên th ba gi , ngân hàng ph i có quy n đnh đo t tài s n đó nh khi t ng, gi m, thay th , bán…Nh ng do đ c đi m c a ngành thu s n doanh nghi p có nhi u m t hàng, nhi u ch ng lo i khác nhau, hàng đ c nh p xu t liên t c theo ti n đ làm hàng, vì v y vi c qu n lý, ki m tra hàng t ng đ i ph c t p. Tr ng h p ngân hàng yêu c u doanh nghi p đ hàng hóa th ch p trong m t kho riêng bi t thì có th gây khó kh n cho doanh nghi p trong s n xu t, không ch đ ng
H n n a, các doanh nghi p xu t kh u thu s n hi n nay đ u ph i thuê kho t i TPHCM đ g i hàng, b i n i đây là n i t p trung các c ng trung chuy n hàng l n phía Nam, còn n u doanh nghi p đ u t kho riêng thì khá t n kém và hi u qu không cao. Do đó, ngân hàng khó nh n hàng hoá làm tài s n th ch p do khó qu n lý.
Ngoài ra còn có y u t bi n đ ng giá khi nh n c m c hàng, khi giá gi m m nh làm cho tr giá hàng trong kho c ng gi m theo, khi đó bu c doanh nghi p ph i tr b t n vay ho c b sung tài s n th ch p nh ng không ph i doanh nghi p nào c ng có đ đi u ki n đ th c hi n ngay.
Thêm n a, các s n ph m c a ngành th y s n hi n nay ph n l n ph i đ c gi trong các kho l nh, th i gian l u tr t i đa 24 tháng theo quy đnh c a ngành, n u sau th i gian đó mà ch a tiêu th đ c thì giá tr hàng coi nh không còn, vì v y s r t r i ro cho ngân hàng khi nh n hàng hóa th y s n làm tài s n đ m b o.
Và ngân hàng c ng khó xác đnh ch t l ng hàng trong kho đó là hàng đ
tiêu chu n đ bán hay hàng b nhi m vi sinh, hóa ch t không đ đi u ki n xu t kh u ho c hàng x u, kém ph m ch t, khi nh n c m c nh ng hàng hóa không đ t tiêu chu n nh v y thì ngân hàng ch c ch n s g p r i ro, khách hàng s s n sàng b hàng n u g p m t khó kh n nào đó trong kinh doanh. Vi c xác đnh s l ng hàng trong kho c ng khó kh n không kém, vì hàng đ c s n xu t, đóng gói theo quy cách c a nhà nh p kh u, nên t ng lô hàng s có quy cách đóng gói khác nhau, d n
đ n kh i l ng c a t ng thùng hàng khác nhau và hàng đ c ch t trên các k cao, vì v y ngân hàng khó mà ki m đ m chính xác.
i v i khách hàng cá nhân thì vi c nh n tài s n đ m b o càng khó kh n h n, ph n l n các h gia đình hi n nay đ u không có b t đ ng s n là nhà, đ t đ
tiêu chu n th ch p c a ngân hàng, n u có thì c ng là nh ng ao, h , đ t nông nghi p đang canh tác…đ i v i các tài s n này ngân hàng không th đ nh theo giá th tr ng mà b t bu c ph i đ nh theo khung giá c a Nhà n c, nên tr giá tài s n ít khi
b t, ho c nuôi tr ng đ c thì hi n nay các ngân hàng TMCP đ u không nh n do khá r i ro.
2.5 Th c tr ng s d ng v n vay c a các doanh nghi p và cá nhân, h gia đình
trong ngành th y s n
2.5.1 V phía doanh nghi p
Nhu c u v n c a doanh nghi p ngành th y s n là r t l n, h ph i đ u t máy móc thi t b , nhà x ng, kho l nh, l ng nhân viên, ng ti n cho các h gia đình có liên k t nuôi tr ng, tr tr c cho đ i lý, cho khách hàng tr ch m…vì v y ngu n v n t có c a doanh nghi p th ng khó đáp ng h t yêu c u, đ ng tr c nhu c u
đòi h i v v n thì v n vay ngân hàng là m t ngu n cung c p v n quan tr ng. C c u v n c a m t s doanh nghi p đ c phân b v i t l t ng đ i nh sau:
B ng 2.9: Tình hình s d ng v n vay c a m t s doanh nghi p thu s n n m 2007
vt: đ
Stt Tên đ n v T ng ngu n V n CSH V n vay % v n vay/
T ng ngu n % v n vay/V CSH 1 NAM VIET 2,343,972,403,000 1,692,403,660,000 217,383,803,000 9.27 12.84 2 AGIFISH 955,906,881,200 623,621,727,682 310,866,774,624 32.52 49.85 3 VINH HOAN 676,476,301,309 394,093,352,617 267,508,270,217 39.54 67.88 4 BASA 214,090,412,930 103,614,001,100 110,476,411,830 51.60 106.62 5 HAI NAM 184,164,985,511 79,043,359,139 25,681,422,000 13.94 32.49
B ng 2.10: Tình hình s d ng v n vay c a m t s doanh nghi p thu s n n m 2008
vt: đ
Stt Tên đ n v T ng ngu n V n CSH V n vay
% v n vay/ T ng ngu n % v n vay/V CSH 1 NAM VIET 2,659,846,087,000 1,601,476,557,000 832,461,284,000 31.30 51.98 2 AGIFISH 1,352,039,034,681 620,752,405,207 709,774,703,725 52.50 114.34 3 VINH HOAN 1,215,169,595,588 388,819,473,265 677,488,267,122 55.75 174.24 4 BASA 218,446,698,200 96,864,009,932 121,582,688,268 55.66 125.52 5 HAI NAM 238,661,839,676 103,291,205,007 67,893,279,818 28.45 65.73
B ng 2.11 Tình hình s d ng v n vay c a m t s doanh nghi p th y s n n m 2009
vt: đ
Stt Tên đ n v T ng ngu n V n CSH V n vay % v n vay/
T ng ngu n % v n vay/V CSH 1 NAM VIET 2,200,098,168,000 1,454,764,962,000 550,174,233,000 25.01 37.82 2 AGIFISH 1,209,943,558,586 623,520,199,817 478,495,243,248 39.55 76.74 3 VINH HOAN 1,516,256,663,898 642,319,339,270 609,224,178,384 40.18 94.85 4 BASA 199,428,407,236 92,612,639,257 68,539,681,899 34.37 74.01 5 HAI NAM 291,552,756,393 106,033,469,367 91,871,221,436 31.51 86.64
Ngu n: Báo cáo tài chính c a doanh nghi p 2007, 2008, 2009
Bi u 2.1 Tình hình vay v n c a m t s doanh nghi p
0 100 200 300 400 500 600 700 800 900 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
NAM VIET AGIFISH VINH HOAN BASA HAI NAM
2007 2008 2009
Qua b ng trên cho th y ngu n v n vay c a doanh nghi p chi m t tr ng khá trong trong ngu n v n c a doanh nghi p, và t ng qua các n m. Cho th y nhu c u c n h tr v n vay c a doanh nghi p là khá l n, ngu n vay đôi khi l n h n c ngu n v n t có c a đ n v , tuy nhiên ngu n v n tín d ng ngân hàng th c ch t là v n b sung ch không ph i ngu n v n th ng xuyên tham gia và hình thành nên v n l u đ ng c a công ty.
Trong th c t , doanh nghi p thu s n th ng s d ng công n nh là chi n l c đ gi khách hàng, ho c đôi khi có nh ng b n hàng c n v n nh ng ch a ti p c n đ c ngu n v n vay ngân hàng, khi đó ng i bán hàng có th dùng ngu n v n vay c a mình đ x lý các tình hu ng này, ng i bán s bán hàng tr ch m cho ng i mua v i m c giá cao h n giá bình quân trên th tr ng, ph n chênh l ch này
chính là ph n lãi su t ngân hàng mà ng i bán ph i gánh ch u khi dùng v n vay