L IM U
3.2.2.8 Kim tra sau cho vay và đôn đc khách hàng tr n
Sau khi cho vay, đ i v i khách hàng vay tr th ng xuyên thì đnh k 6 tháng m t l n ho c đ t xu t n u xét th y c n thi t, cán b tín d ng ph i xu ng t n c s các đ n v vay v n đ ki m tra vi c s d ng v n vay theo n i dung đã th a thu n trong h p đ ng v m c đích, ti n đ kinh doanh, k t qu th c hi n ph ng án s n xu t, theo dõi s v n đ ng c a v t t - hàng hóa, ph ng th c thanh tóan đ có nh ng bi n pháp x lý k p th i. Bên c nh đó, cán b tín d ng ki m tra s l ng và tình hình b o qu n ch p l ng tài s n th ch p – c m c nh th nào.
Hàng quí, cán b tín d ng ph i ki m tra, đ i chi u và phân tích n luân chuy n, n quá h n, n khó đòi đ ki n ngh các bi n pháp gi i quy t.
3.2.3 ào t o, phát tri n ngu n nhân l c
Các ngân hàng TMCP hi n nay đ u có t ch c các l p đào t o, hu n luy n cho nhân viên, tuy nhiên vi c này ch m i d ng l i vi c cung c p nh ng ki n th c t ng quát cho nhân viên. Nhân viên tín d ng ch y u đ c đào t o t i ch t nh ng ng i đi tr c và Lãnh đ o phòng, ch a có nh ng khoá đào t o theo chuyên đ , theo thâm niên c a nhân viên tín d ng, cùng nh ng minh ho th c t t các v ki n t ng v i khách hàng, ph ng th c x lý các kho n n quá h n, khó đòi… đ nhân viên tín d ng hi u th c t h n, nâng cao trình đ chuyên môn, k n ng đánh giá và phân tích khách hàng.
Các ngân hàng c ng ch có các khoá đào t o n i b t ng ngân hàng, trong th i gian t i các ngân hàng nên ph i h p v i nhau t ch c các ch ng trình đào t o
chung, t đó nhân viên tín d ng s có d p ti p xúc, trao đ i kinh nghi m c ng nh m i quan h , đ v a nâng cao ki n th c v a có th tìm ra các gi i pháp m i x lý các khó kh n n i t i c a mình, đ ng th i c ng t ng c ng thêm m i quan h đ
ph i h p thông tin v i nhau khi phát sinh các tr ng h p l a đ o.
T o đi u ki n cho nhân viên tham gia các khoá đ o t o n c ngoài v a giúp nhân viên nâng t m nh n th c và h c h i thêm ki n th c m i v áp d ng t i ngân hàng mình.
ánh giá, phân lo i, ch n l c, tuy n ch n cán b có n ng l c chuyên môn, trình đ phù h p, đáp ng yêu c u th c hi n các nhi m v kinh doanh trong th i k m i. B trí lao đ ng đúng ng i đúng vi c, phân công công vi c theo n ng l c ch không theo c m tính.
nh k t ch c các cu c thi ki m tra ki n th c t ng quát và nghi p v c a nhân viên, nh ng ng i nào ch a đ t yêu c u thì ti p t c đào t o thêm.
Phát tri n đ i ng cán b kinh doanh có n ng l c chuyên môn, có kh n ng ho t đ ng đ c l p và chuyên môn hoá cao. Xây d ng đ i ng chuyên gia ngành và s n ph m, cân đ i gi a s l ng và ch t l ng.
3.2.4 Marketing ngân hàng
Marketing là ho t đ ng ti p c n th tr ng nh m phát hi n các nhu c u v s n ph m và d ch v đ ng th i ph bi n các s n ph m d ch v hi n có c a mình c ng nh hình nh c a ngân hàng cho khách hàng bi t. Trong đi u ki n c nh tranh hi n nay, marketing là không th thi u trong b t k m t l nh v c kinh doanh nào. Chính vì v y đ nâng cao hi u qu ho t đ ng kinh doanh và gi m thi u r i ro ngân hàng c n quan tâm đ n ho t đ ng này.
Hàng n m t ch c các h i ngh khách hàng đ t ng c ng s h p tác, h tr khách hàng, ph n h i, gi i quy t nhanh chóng các nhu c u c a khách hàng, gi v ng s h p tác hai bên cùng phát tri n.
T ng c ng công tác qu ng cáo, marketing, t ng s nh n bi t c a ng i dân
đ i v i các s n ph m, d ch v c a ngân hàng, t đó t o thói quen s d ng s n ph m ngân hàng v i h .
3.2.5 C ng c và nâng c p n n t ng công ngh thông tin
Xây d ng h th ng korebanking m nh, hi u qu đáp ng đ c nhu c u giao d ch c a khách hàng c ng nh yêu c u qu n lý t xa c a các ngân hàng
Phát huy các ti n ích c a công ngh thông tin, khách hàng có th g i ti n m t n i, rút ti n nhi u n i, g i ti n ti t ki m, chuy n ti n t đ ng…t ng thêm ti n ích cho khách hàng.
ng d ng công ngh trong liên h online toàn h th ng c a t ng ngân hàng, khi đó các chi nhánh ti t ki m đ c th i gian trình duy t các h s tín d ng v t th m quy n, v a ti t ki m chi phí cho ngân hàng v a đáp ng đ c nhu c u v n nhanh cho khách hàng.
Xây d ng ch ng trình ti p nh n h s vay v n t đ ng đ doanh nghi p có th n p h s vay online mà không ph i đ n ngân hàng, t đó ngân hàng có th liên h v i khách hàng qua đi n tho i đ th m đnh s b tr c khi quy t đnh th m
đinh tr c ti p hay không.
3.2.6 y m nh các nghi p v t v n các d ch v giá tr gia t ng cho khách hàng vay vay vay
Ngân hàng c n t ng c ng t v n, h ng d n các ho t đ ng h tr phi tài chính đ i v i các cá nhân, doanh nghi p ngành thu s n các ki n th c v kinh t nh các quy đnh pháp lu t, thu , các t p quán thanh toán qu c t , giao nh n v n t i... vi c này v a giúp t o m i quan h g n bó gi a khách hàng v i ngân hàng, ngân hàng c ng có c h i tìm hi u các khó kh n, v ng m c c a khách hàng, đ ng hành cùng h gi i quy t, qua đó c ng h n ch đ c ph n nào r i ro cho ngân hàng.
Trong đi u ki n hi n nay khi mà các doanh nghi p c ng nh h gia đình ch a quen v i các t p quán tài chính c ng nh các công c b o hi m r i ro thì s t v n c a ngân hàng càng có vai trò quan tr ng h n n a trong s phát tri n c a h .
3.3 Các gi i pháp v phía ng i vay
3.3.1 T ng c ng công tác qu n lý các kho n ph i thu, h n ch t i đa l ng v n b chi m d ng b chi m d ng b chi m d ng
Tr c khi ký h p đ ng, doanh nghi p c n phân lo i khách hàng, tìm hi u k v kh n ng thanh toán c a h . H p đ ng luôn ph i quy đ nh ch t ch v th i gian, ph ng th c thanh toán và hình th c ph t khi vi ph m h p đ ng. i v i nh ng khách hàng nh , l thì nên m nh d n yêu c u thanh toán TTR tr tr c còn v i nh ng khách hàng lâu n m, uy tín thì có th th ng l ng L/C đ doanh nghi p có th chi t kh u nh n ti n ngay khi xu t hàng và dùng ti n đó đ u t vào đ n hàng khác.
M s theo dõi chi ti t các kho n n , ti n hành s p x p các kho n ph i thu theo th i gian. Nh v y, doanh nghi p s bi t đ c m t cách d dàng kho n nào s p
đ n h n đ có th có các bi n pháp h i thúc khách hàng tr ti n. nh k doanh nghi p c n t ng k t công tác tiêu th , ki m tra các khách hàng đang n v s l ng và th i gian thanh toán, tránh tình tr ng đ các kho n thu r i vào tình tr ng n khó
đòi. N u khách hàng thanh toán ch m thì doanh nghi p c n xem xét c th đ đ a ra các chính sách phù h p nh th i gian h n n , gi m n nh m gi gìn m i quan h s n có ho c đ ngh chuy n đ i hình th c thanh toán khác an toàn h n.
3.3.2 Qu n lý hàng t n kho, gi m thi u chi phí l u kho
Nh m t ng hi u qu s d ng v n, doanh nghi p ph i qu n lý đ c dòng ti n c a mình, c th là hàng t n kho, đ i v i doanh nghi p thu s n thì l ng hàng t n kho th ng chi m 30-40% giá tr v n c a đ n v , n u hàng t n kho không bán đ c s d n đ n doanh nghi p thi u ti n m t đ chi tr . Do đó, doanh ngh êp ph i qu n lý hàng t n kho ch t ch :
- L p k ho ch cho ho t đ ng kinh doanh trên c s tình hình n m báo cáo, chi ti t s l ng theo t ng tháng, quý. Ki m tra ch t l ng s hàng hóa khi nh p v . Xây d ng đ i ng QC t n tâm đ lo i b nguyên li u kém ph m ch t ngay t lúc nh p kho.
- B o qu n t t hàng t n kho. Hàng tháng, k toán hàng hóa c n đ i chi u s sách, phát hi n s hàng t n đ ng đ x lý, tìm bi n pháp đ gi i phóng s hàng hóa t n đ ng đ nhanh chóng thu h i v n.
- Th ng xuyên theo dõi s bi n đ ng c a th tr ng thu s n th gi i. T
đó d đoán và quy t đnh đi u ch nh k p th i vi c nh p kh u và l ng hàng hóa trong kho tr c s bi n đ ng c a th tr ng. ây là bi n pháp r t quan tr ng đ b o toàn v n c a doanh nghi p.
3.3.3 T ch c t t vi c tiêu th nh m đ y nhanh t c đ luân chuy n v n
T ng c ng quan h h p tác, m r ng th tr ng tiêu th , đ y m nh công tác ti p th , nghiên c u th tr ng, n m b t th hi u c a khách hàng đ ng th i thi t l p h th ng c a hàng, đ i lý phân ph i tiêu th trên di n r ng. Bên c nh các th tr ng truy n th ng nh Châu Âu, M , Nh t, Hàn Qu c…các doanh nghi p tích c c xâm nh p th tr ng m i nh Trung ông, ông Âu, t ng b c chi m l nh l i th tr ng Nga.
Các doanh nghi p nên có m t phòng marketing ph c v cho vi c nghiên c u th tr ng nh m xây d ng đ c chính sách giá c , chính sách qu ng bá chào hàng c a doanh nghi p trên th tr ng. ây là c s cho doanh nghi p đ a ra m c giá c nh tranh, t ng s l ng s n ph m tiêu th và thu đ c l i nhu n cao h n c ng nh t ng kh n ng c nh tranh c a đ n v trong c ch kinh t th tr ng kh c li t hi n nay.
3.3.4 Có bi n pháp phòng ng a nh ng r i ro có th x y ra
Khi đã kinh doanh trong n n kinh t th tr ng, doanh nghi p luôn luôn ph i nh n th c đ c r ng mình ph i s n sàng đ i phó v i m i s thay đ i, bi n đ ng ph c t p có th x y ra b t k lúc nào. Nh ng r i ro b t th ng trong kinh doanh nh : n n kinh t l m phát, giá c th tr ng t ng lên… mà nhi u khi nhà qu n lý không l ng h t đ c. Vì v y, đ h n ch ph n nào nh ng t n th t có th x y ra, doanh nghi p c n ph i th c hi n các bi n pháp phòng ng a đ khi v n l u đ ng b hao h t, doanh nghi p có th có ngay ngu n bù đ p t v n ngân hàng, ho c các
ngu n khác đ m b o cho quá trình ho t đ ng kinh doanh di n ra liên t c. C th , các bi n pháp mà doanh nghi p có th áp d ng là:
- Mua b o hi m hàng hóa đ i v i nh ng hàng hóa đang đi đ ng c ng nh hàng hóa n m trong kho.
- Trích l p qu d phòng tài chính, qu n ph i thu khó đòi, qu d phòng gi m giá hàng bán t n kho.
Vi c doanh nghi p tham gia b o hi m t o ra m t ch d a v ng ch c, m t t m lá ch n tin c y v kinh t , giúp doanh nghi p có đi u ki n v tài chính đ ch ng
đ có hi u qu m i r i ro, t n th t b t ng x y ra mà v n không nh h ng nhi u
đ n v n l u đ ng.
3.3.5 y m nh các ho t đ ng liên doanh, liên k t
Các doanh nghi p thu s n mu n t ng c ng s c m nh c a mình trên th tr ng trong n c c ng nh qu c t thì ph i liên k t v i nhau, kh c ph c tình tr ng nh l , manh mún và thi u s h p tác gi a các doanh nghi p khi tham gia các th ng v l n ho c các th a thu n v i ngân hàng hay trong các v ki n t ng v i đ i tác n c ngoài.
S liên k t còn th hi n m i quan h m t thi t gi a doanh nghi p và các h gia đình. Các h gia đình đóng vai trò quan tr ng trong cung ng nguyên li u cho ngành th y s n, vì v y doanh nghi p nên h tr m t ph n v n cho h đ h có ngu n v n mua th c n, gi ng …tr c khi b t đ u vào mùa v . H n ai h t doanh nghi p là ng i đ c h ng l i t các h gia đình, nên ch ng doanh nghi p k t h p v i các trung tâm khuy n nông, hi p h i th y s n… đ cung c p ki n th c c b n v đánh b t, nuôi tr ng cho h đ gi m thi u thi t h i cho h khi có t n th t x y ra,
đây c ng là cách b o v doanh nghi p tr c các rào c n k thu t v vi sinh, kháng sinh c a n c ngoài.
3.3.6 Minh b ch hoá tình hình tài chính
ngân hàng có c s đánh giá đúng th c l c c a khách hàng, doanh nghi p c ng nh các h gia đình nên minh b ch tình hình tài chính c a mình, chuy n t
vi c thanh toán b ng ti n m t sang thanh toán qua ngân hàng, khi đó doanh nghi p c ng qu n lý vi c thu chi ch t ch , ít gi y t h n.
Các ho t đ ng mua bán c a h gia đình v i các đ i lý, hay gi a đ i lý v i doanh nghi p c ng nên đ c th hi n qua tho thu n b ng v n b n.
Nh đó các báo cáo tài chính doanh nghi p c ng nh ch ng t g i cho ngân hàng đ m b o đ tin c y, trung th c h n, và các h gia đình c ng có th ti p c n v n vay ngân hàng d dàng. C n c vào các kho n doanh thu c a khách hàng đ c thanh toán t i ngân hàng thì ngân hàng có th xem xét cho vay t ng đ i d h n.
K t lu n:
Ch ng này trình bày nh ng gi i pháp đ nâng cao hi u qu tài tr c a các ngân hàng TMCP đ i v i ngành th y s n. Theo đó, ngoài s h tr t c p v mô nh t o c ch riêng cho các ch th trong ngành th y s n, t ng c ng thanh tra, giám sát ho t đ ng cho vay c a các ngân hàng…thì b n thân các ngân hàng và các
đ n v trong ngành th y s n c ng ph i có nh ng gi i pháp phù h p. Các ngân hàng c n nâng cao ch t l ng công tác th m đnh, chú tr ng ki m tra sau cho vay…đ đ m b o v n vay s d ng đúng m c đích, hi u qu . ng hành v i các ngân hàng thì các doanh nghi p, h gia đình trong ngành th y s n c ng c n t p theo nh ng t p