L IM U
3.2.1.1 Quan tâm v ic đánh giá khách hàng tr c cho vay
Th m đnh y u t pháp lý c a khách hàng vay
Ng i vay v n ph i có đ n ng l c pháp lý và n ng l c tài chính đ s d ng ti n vay và th c hi n các ngh a v đã cam k t đ i v i các kho n vay.
Công vi c ki m tra tính cách pháp lý c a khách hàng đ c th c hi n ch t ch khi th m đnh h s tín d ng. Khách hàng c a ngân hàng là nh ng ch th có đ y
đ n ng l c pháp lý. Do các công ty thu s n th ng đ t nhà x ng t i các t nh, còn v n phòng giao d ch đ t t i TP.HCM nên ngân hàng chú ý đ n các m i quan h trong n i b công ty nh : công ty m - con, tr s chính – chi nhánh, v n phòng đ i di n…
i v i khách hàng m i đ t quan h , ngân hàng đòi h i các tài li u ch ng minh n ng l c pháp lý. i v i khách hàng đã có quan h tín d ng thì ngân hàng theo dõi và yêu c u khách hàng xu t trình gi y t phù h p khi có thay đ i.
ây là bi n pháp đ u tiên và c ng là y u t quan tr ng mà ngân hàng đã th c hi n t t trong vi c h n ch r i ro.Vi c làm này t o c s pháp lý v ng ch c cho ngân hàng ti n hành x lý n khi có tranh ch p ho c ki n t ng khi khách hàng không tr n .
Xem xét uy tín c a khách hàng
Uy tín khách hàng là khái ni m r t tr u t ng, khó mà l ng hóa đ c. Tuy nhiên, ngân hàng có th thông qua hình th c ph ng v n đ đánh giá ph n nào uy tín c a khách hàng. Vi c ph ng v n không ch th c hi n khi khách hàng giao d ch l n
đ u v i ngân hàng mà c n làm m i khi xét duy t m t h p đ ng cho vay. Qua trao
đ i tr c ti p, cán b tín d ng có th đánh giá đ c uy tín khách hàng n u bi t khéo léo và có kinh nghi m trong vi c khai thác thông tin t khách hàng, xem xét tính nh t quán trong thông tin cung c p. Thái đ , c ch , l i nói, hành đ ng s bi u l tính cách c a khách hàng. i v i khách hàng doanh nghi p ph i k t h p thêm các m i quan h v i các t ch c kinh t khác: tình hình công n v i các h gia đình
đánh b t, nuôi tr ng, các đ i lý cung ng nguyên li u, th i gian n có kéo dài không, có tôn tr ng h p đ ng đã ký, có vi ph m hay ki n t ng ra tòa không, ti ng t m v s n ph m, có b công chúng than phi n v ch t l ng s n ph m, có mua ch u hay đ c mua ch u nhi u không …, các m i quan h n i b : có thi u ho c ch m tr l ng, có đ m b o đi u ki n làm vi c nh đã th a thu n v i nhân viên, có b đình công hay ki n t ng tr c tòa không, có đ m b o an toàn lao đ ng…, các m i quan h v i các c quan nhà n c: có n p thu đ y đ , có tr n thu , có vi ph m nghiêm tr ng các qui đ nh c a nhà n c, có đ m b o vi c x lý các n c th i ra môi tr ng … và thông qua các thông tin trên báo chí, nh n xét c a các chuyên gia đ u ngành, các t ch c x p h ng… v ngành ngh c a doanh nghi p đang kinh doanh.
Ngoài ra, ngân hàng c n ph i k t h p v i vi c thu th p thông tin v khách hàng t các ngu n khác n a nh m i quan h c a khách hàng v i các t ch c tín d ng khác: tình hình n vay, n quá h n, n khó đòi, gia h n n , vi c ch p hành các nguyên t c tín d ng, nguyên t c thanh toán, m c đ h p tác khi có yêu c u, có th c hi n l i h a ho c cam k t không…
Xem xét n ng l c tài chính c a khách hàng
Vi c xem xét tình hình tài chính c a khách hàng c ng r t quan tr ng vì nó ph n ánh tình tr ng s c kh e hi n t i c a khách hàng. i v i doanh nghi p, ngoài vi c cân đ i ngu n v n, s d ng v n, ngân hàng c ng c n chú tr ng các ch tiêu vòng quay hàng t n kho, vòng quay v n l u đ ng, k thu ti n bình quân và hi u qu s d ng tài s n đ vi c phân tích chính xác h n. Ngoài ra vi c xem xét n ng l c tài chính c a khách hàng c ng nên đ c th c hi n trên s li u đã đ c c quan thu ki m tra ho c đã đ c ki m toán đ đ m b o đ tin c y c a s li u do khách hàng cung c p. i v i cá nhân, ngân hàng ph i am hi u tính ch t c a ngành thu s n, ngu n thu c a h th ng có đ c sau m t chu k đánh b t, nuôi tr ng đ thanh toán cho ngân hàng ch không th tr hàng tháng nh các cá th khác, t đó ngân hàng xác đnh k h n vay v n, l ch tr n thích h p.