L IM U
2.2Các ch ng trình tài tr hi nnay ti các NHTMCP VN
2.2.1 Tín d ng dành cho các doanh nghi p
2.2.1.1 Cho vay tài tr xu t kh u
Cho vay tr c khi giao hàng:
Cho vay USD lãi su t u đãi: các doanh nghi p có ph ng án s n xu t, kinh doanh hàng hóa và d ch v xu t kh u đ c vay USD v i lãi su t u đãi v i đi u ki n doanh nghi p th c hi n thanh toán qua ngân hàng cho vay và dùng ngu n USD quay v t ph ng án kinh doanh xu t kh u tr n cho ngân hàng.
Cho vay VN lãi su t u đãi: ngân hàng cho doanh nghi p vay VN đ
mua nguyên li u s n xu t hàng xu t kh u v i lãi su t u đãi - th p h n lãi su t thông th ng mà ngân hàng áp d ng đ i trà cho các doanh nghi p khác, bù l i
doanh nghi p ký m t tho thu n v i ngân hàng cam k t bán USD thu đ c t xu t kh u cho ngân hàng v i t giá t i th i đi m bán. Các hình th c thanh toán L/C, D/P, TTR đ u đ c ch p nh n.
Cho vay không có tài s n đ m b o v i đi u ki n khách hàng có ngu n thu t xu t kh u đ đ m b o kh n ng tr n cho ngân hàng:
i u ki n đ i v i khách hàng:
- Có đ đi u ki n vay v n theo quy đnh c a ngân hàng và NHNN
- Khách hàng đã ký k t h p đ ng xu t kh u hàng hoá, d ch v v i nhà nh p kh u
- Khách hàng có nhà x ng đáp ng t i thi u 50% l ng hàng xu t kh u. - Khách hàng có kh n ng tr n t t, có tình hình tài chính lành m nh, không có n quá h n t i ngân hàng vay và các t ch c tín d ng khác. - Ph ng th c thanh toán: L/C (bao g m L/C tr ngay và tr ch m), D/P, D/A, TTR, CAD
- M t hàng xu t kh u là m t hàng kinh doanh truy n th ng c a khách hàng đã đ c xu t kh u liên ti p trong 01 n m g n nh t v i doanh s xu t kh u t 500.000USD ho c ngo i t khác t ng đ ng tr lên.
- Khách hàng đã th c hi n vi c bán hàng cho nhà nh p kh u trong th i gian ít nh t là 06 tháng (đ i v i D/P, D/A), 01 n m đ i v i TTR, CAD. - Th tr ng xu t kh u không thu c các n c đang có chi n tranh, n i chi n, tranh ch p lãnh th , kh ng ho ng chính tr , đang b chi m đóng… - M c cho vay: t i đa không quá 80% - 95% tr giá h p đ ng xu t kh u
đ i v i ph ng th c thanh toán L/C; 70% - 90% tr giá h p đ ng xu t kh u đ i v i ph ng th c thanh toán D/P, D/A; 60% tr giá h p đ ng xu t kh u đ i v i ph ng th c thanh toán TTR, CAD
- Khách hàng cam k t th ch p quy n thu n t xu t kh u cho ngân hàng. Chi t kh u b ch ng t xu t kh u: s n ph m này ch áp d ng đ i v i L/C và DP.
Tr ng h p thanh toán DP thì ph i có s th m đnh, đánh giá c a b ph n tín d ng.
Ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán ph i có uy tín trên th tr ng qu c t và có quan h giao d ch th ng xuyên v i ngân hàng chi t kh u.
Tình hình s n xu t, kinh doanh c a doanh nghi p n đnh và đ m b o kh n ng thanh toán, có uy tín v i ngân hàng.
N c nh p kh u ph i có tình hình chính tr n đnh.
Sau khi ti p nh n h s t phía khách hàng, ngân hàng th m đnh m c đích vay, tình hình tài chính c a khách hàng, tên tu i c a ngân hàng thanh toán…ngân hàng ki m tra b ch ng t m t cách c n th n và h p lý, n u b ch ng t phù h p thì ngân hàng s ti n hành chi t kh u cho khách hàng, thông th ng ngân hàng xem xét tài tr t i đa 95% tr giá b ch ng t .
Cho vay sau khi giao hàng:
Tr ng h p này áp d ng v i khách hàng xu t kh u đã giao hàng và có b ch ng t ch phía n c ngoài thanh toán, hình th c thanh toán là L/C và D/P
Khách hàng cam k t s d ng ngu n ngo i t t b ch ng t hàng xu t kh u bán cho ngân hàng theo t giá spot t i th i đi m bán đ tr n vay cho ngân hàng. Trong tr ng h p ngu n ngo i t t b ch ng t không v đ th c hi n cam k t bán ngo i t cho ngân hàng thì s ph i ch u lãi su t ph t vi ph m h p đ ng.
2.2.1.2 Cho vay tài tr nh p kh u
B o lãnh m L/C:
Trong tr ng h p doanh nghi p nh p kh u nguyên li u đ s n xu t, kinh doanh… và đ i tác n c ngoài cho thanh toán sau, doanh nghi p nh p kh u không mu n t n v n thì s yêu c u ngân hàng b o lãnh m L/C. đáp ng đ c yêu c u c a ngân hàng, doanh nghi p ph i có quan h v i ngân hàng, có uy tín trong giao d ch….th ng thì ngân hàng s b o lãnh cho doanh nghi p 90% tr giá h p đ ng, khi nh n b ch ng t nh n hàng doanh nghi p s thanh toán. Khi đ n h n thanh toán, doanh nghi p có th n p ti n c a mình ho c vay ngân hàng (đ c trình bày trong ph n vay thanh toán b ch ng t hàng nh p)
Cho vay thanh toán b ch ng t nh p kh u:
Khi đ n h n doanh nghi p ph i thanh toán b ch ng t nh p kh u nh ng doanh nghi p ch a có đ ngu n ti n thì có th yêu c u ngân hàng h tr cho vay, th ch p b ng chính lô hàng này ho c các tài s n khác. Tu vào m t hàng, ngân hàng có th cho vay đ n 70% tr giá lô hàng n u th ch p b ng chính lô hàng. Tr ng h p doanh nghi p th ch p b ng b t đ ng s n thì có th vay v i t l cao h n, có khi đ c tài tr toàn b giá tr lô hàng
2.2.1.3 Cho vay b sung v n l u đ ng
Cho vay theo h n m c: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nh m đáp ng ngu n v n luân chuy n liên t c, ngân hàng c p cho doanh nghi p m t h n m c tín d ng, th i h n duy trì h n m c thông th ng kho ng 12 - 60 tháng, tr ng h p th i h n c a h n m c trên 12 tháng thì m i 12 tháng/l n ngân hàng s đánh giá l i tình hình tài chính, kinh doanh, tài s n đ m b o… đ xem xét vi c ti p t c duy trì h n m c hay không. Tu vào vòng quay v n c a doanh nghi p mà ngân hàng s xác đnh th i h n cho vay thích h p, nh ng t i đa không quá 12 tháng.
Doanh nghi p có th s d ng s n ph m này b sung ngu n v n đang thi u h t c a mình đ thu mua nguyên li u, tr l ng nhân viên, đóng thu …
Doanh nghi p có th tr n m t l n khi đáo h n, tr đnh k (hàng tháng, quý, 6 tháng) ho c tr nhi u l n theo chu k tiêu th s n ph m.
Ph ng th c này có u đi m là ch ký h p đ ng tín d ng m t l n vào đ u k /đ u n m, sau đó m i l n rút v n ch l p kh c nh n n và ch ng t ch ng minh s d ng v n vay ho c ph ng án kinh doanh, th t c đ n gi n, nhanh chóng, đáp ng
đ c nhu c u c a khách hàng. Tuy nhiên v i ph ng th c này ngân hàng khó ki m tra, ki m soát vi c s d ng v n c a ngân hàng vì doanh nghi p th ng kinh doanh nhi u m t hàng, và s d ng v n liên t c cho t t c các khâu thu mua, ch bi n, thành ph m….
Cho vay theo th ng v (t ng l n):
Khi doanh nghi p ký đ c m t đ n hàng, h p đ ng …nh ng ngu n v n đáp ng không đ thì ngân hàng s xem xét cho vay theo ph ng án kinh doanh c a đ n hàng, h p đ ng này. Doanh nghi p ph i có kho ng 30% ngu n v n đ i ng, ph n còn l i ngân hàng s h tr . Th i gian ngân hàng cho vay theo ph ng th c này s tu thu c vào th i h n thu h i v n c a ph ng án kinh doanh mà doanh nghi p trình bày, tuy nhiên không quá 12 tháng.
Cho vay b sung v n kinh doanh tr góp:
Doanh nghi p có nhu c u b sung v n l u đ ng th ng xuyên, đ u t m i, s a ch a/nâng c p tài s n c đnh và chi phí này đ c phân b trong nhi u n m, ho c có nhu c u cân đ i l i ngu n v n s đ c ngân hàng tài tr ngu n v n trung h n, v n g c đ c tr góp d n, giúp khách hàng gi m b t gánh n ng v tài chính, d dàng theo dõi các kho n ngân hàng trong tháng, n đ nh dòng ti n.
2.2.1.4 Cho vay đ u t tài s n c đnh/ d án
H u h t các NHTMCP đ u có s n ph m h tr cho các doanh nghi p vay
đ u t nhà x ng, nhà v n phòng, mua s m máy móc thi t b …th i gian vay t ng
đ i dài th ng là trung, dài h n, phù h p v i th i gian hoàn v n c a d án đ u t và doanh nghi p th ng đ c ân h n cho đ n khi d án b t đ u đi vào ho t đ ng. Tuy nhiên đ i v i s n ph m này h u nh ngân hàng làm thay cho doanh nghi p t khâu th m đnh đ n tính toán hi u qu c a ph ng án đ u t , doanh nghi p ch cung c p cho ngân hàng nh ng thông tin c n thi t, vì v y thi u tính xác th c.
2.2.2 Tín d ng dành cho cá nhân, h gia đình
2.2.2.1 Cho vay v n đ đánh b t, nuôi tr ng
Các h gia đình có nhu c u b sung v n đ nuôi tr ng, đánh b t thu s n s
đ c ngân hàng h tr v n vay. Ngân hàng s th m đnh ph ng án bao g m th i gian th c hi n, tính kh thi c a ph ng án…ng i vay s hoàn tr v n g c cho ngân hàng sau khi thu ho ch, th i gian hòan v n tùy thu c vào th i gian thu ho ch.
2.2.2.2 Cho vay v n kinh doanh
Các h gia đình, cá nhân có đ ng ký kinh doanh theo quy đnh c a pháp lu t ho c gi y khai thu .đóng thu ho c gi y xác nh n c a UBND ph ng/xã/th tr n, có ph ng án s n xu t kinh doanh kh thi, có hi u qu s đ c vay v n đ b sung v n kinh doanh.
Hình th c vay: tr góp đ i v i m c đích đ u t vào tài s n c đnh ph c v s n xu t kinh doanh, ho c b sung v n kinh doanh n u khách hàng ch ng minh có
đ ngu n tr n đnh k theo l ch tr n , ho c vay theo h n m c đ i v i khách hàng có nhu c u s d ng v n th ng xuyên.
Tuy nhiên đ i v i lo i hình cho vay kinh doanh tr góp, ngân hàng th ng kh ng ch th i gian vay không quá dài, th ng t i đa 60 tháng,
2.3 Nh ng r i ro trong cho vay th y s n
2.3.1 R i ro khách quan
2.3.1.1 S bi n đ ng quá nhanh và không d đoán đ c c a th tr ng th gi i
Ngành th y s n v n r t nh y c m v i r i ro th i ti t và giá c th gi i, nên d b t n th ng khi th tr ng th gi i bi n đ ng x u. Trong m t s n m g n đây ngành th y s n đã g p không ít khó kh n vì các v ki n bán phá giá làm nh h ng tr c ti p đ n ho t đ ng kinh doanh c a các doanh nghi p nói riêng và c a các ngân hàng cho vay nói chung.
2.3.1.2 R i ro t t y u c a quá trình t do hóa tài chính, h i nh p qu c t
Quá trình t do hoá tài chính và h i nh p qu c t có th t o ra m t môi tr ng c nh tranh gay g t, h n n a các s n ph m th y s n th ng xuyên đ i m t v i các rào c n l thu t do các qu c gia nh p kh u t o nên đ b o h n n s n xu t trong n c, khi n h u h t các doanh nghi p th y s n, nh ng khách hàng th ng xuyên c a ngân hàng ph i đ i m t v i nguy c thua l và quy lu t ch n l c kh c nghi t c a th tr ng. Bên c nh đó, b n thân s c nh tranh c a các ngân hàng th ng m i trong n c và qu c t trong môi tr ng h i nh p kinh t c ng khi n cho các ngân hàng trong n c v i h th ng qu n lý ch a t t g p ph i nguy c r i ro n
x u t ng lên b i h u h t các khách hàng có ti m l c tài chính l n s b các ngân hàng n c ngoài thu hút.
2.3.1.3 Thi u s quy ho ch, phân b đ u t m t cách h p lý (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
N n kinh t th tr ng th tr ng t t y u s d n đ n c nh tranh, các nhà kinh doanh s tìm ki m ngành nào có l i nh t đ đ u t và s r i b nh ng ngành không
đem l i l i nhu n cho h và do đó có s chuy n d ch v n t ngành này qua ngành khác và đây c ng là m t hi n t ng khách quan. Các ch th trong ngành th y s n c ng không ngo i l . Tuy nhiên n c ta th i gian qua, ngành th y s n c th là l nh v c nuôi tr ng nh nuôi tôm, cá tra, basa… đã phát tri n m t cách t phát, hoàn toàn không đi kèm v i s quy ho ch h p lý, h p tác, s b t l c trong vai trò c a các hi p h i ngh nghi p và s đi u ti t v mô c a Nhà n c. i u này d n đ n kh ng ho ng th a, lãng phí tài nguyên qu c gia ho c đôi khi l i thi u nguyên li u tr m tr ng, gây khó kh n cho các doanh nghi p th c hi n các h p đ ng xu t kh u
đã ký. Khi đó ngân hàng c ng s g p r i ro trong thu h i n đã tài tr cho các h p
đ ng này.
2. 3.2 R i ro ch quan
2.3.2.1 Ng i vay s d ng v n sai m c đích
a s các doanh nghi p khi vay v n ngân hàng đ u có các ph ng án kinh doanh c th , kh thi. S l ng các doanh nghi p s d ng v n sai m c đích, c ý l a đ o ngân hàng đ chi m đo t tài s n không nhi u. Tuy nhiên nh ng v vi c phát sinh l i h t s c n ng n , liên quan đ n uy tín c a các cán b , làm nh h ng x u
đ n các doanh nghi p khác.
Ngân hàng khi cho vay s c n c vào vòng quay v n c a doanh nghi p đ
xác đ nh th i h n cho vay, tuy nhiên các doanh nghi p th ng ít quan tâm đ n v n
đ này, h th ng yêu c u ngân hàng cho kéo dài th i h n s d ng v n, vì ng i ph i làm các th t c vay, tr mà h cho là ph c t p, khi thu h i v n xong h ti p t c đ u t vào lô hàng khác thay vì tr ngân hàng. Tuy nhiên, trong th i gian quay vòng v n ti p ch a ch c doanh nghi p b v n vào vi c kinh doanh mà có th đ u t vào m t s vi c khác. i u này vô hình chung làm cho ngân hàng khó ki m soát đ c m c
đích s d ng v n vay c ng nh dòng ti n c a doanh nghi p. Vì v y, v phía doanh nghi p c ng nên t p theo t p quán tài chính lành m nh, s d ng ngu n v n đúng,
đ i ng v i chu k luân chuy n hàng hoá. Ngân hàng c n đánh giá chính xác th i gian thu h i công n , các kho n ph i tr …đ đ m b o doanh nghi p s d ng v n