L IM U
2.4.2Nh ngh n ch trong v ic tài tr ti các ngân hàng TMCP VN đi
2.4.2.1 Ngân hàng khó ti p c n s li u và thông tin chính th c
Trong quá trình cho vay, v n đ thu th p thông tin khách hàng t nhi u ngu n khác nhau là h t s c quan tr ng, vì nó đ m b o t ng đ i đ y đ s li u đ
ti n hành phân tích, tính toán toàn di n ho t đ ng c a khách hàng. N u không ho t
đ ng tín d ng ngân hàng s g p r i ro xu t phát t quy t đnh tín d ng không sát th c t đ i v i khách hàng. Thông tin có th thu th p t tài li u do khách hàng cung c p ho c tài li u l u tr t i ngân hàng, thông tin t báo cáo, t p chí ngân hàng, t doanh nghi p có quan h v i khách hàng vay v n ho c các c quan có liên quan nh thu , c quan ch qu n, hi p h i, các b n hàng, trung tâm CIC …
Tuy nhiên, hi n nay t n t i tình tr ng thông tin không cân x ng trong l nh v c tín d ng. Thông tin c a doanh nghi p cung c p ch a chính xác, nhi u ph ng án kinh doanh ch a có đ u ra, ch t p trung thu mua và s n xu t đ thu gom nguyên li u theo mùa v và gi i quy t vi c làm cho ng i lao đ ng, vi c tiêu th tính sau, nên nhi u khi gây khó kh n cho ngân hàng khi quy t đnh cho vay.
Tác h i trong vi c thi u thông tin làm cho ngân hàng g p nhi u r i ro. Do đó
đòi h i cán b tín d ng c n có trình đ chuyên môn cao, nh y bén m i đáp ng nhu c u công vi c hi n nay. Bên c nh đó, v n đ sai l ch thông tin còn th hi n ch :
ngân hàng l i cho vay ít h n nhu c u c a khách hàng; còn đ i v i m t s khách hàng ch a đáng tin c y l i đ c quy t đnh cho vay, đôi khi nhi u h n nhu c u cho vay c a h , đi u này d n đ n r i ro là khách hàng không có kh n ng tr n ho c s d ng v n d th a đ u t vào l nh v c m o hi m khác sinh l i h n và cu i cùng là s d ng v n không đúng m c đích. Vì ngân hàng đánh giá doanh nghi p s d a trên báo cáo tài chính, n u doanh nghi p làm n có hi u qu nh ng báo cáo tài chính l thì ngân hàng khó xét duy t cho vay, ng c l i có nh ng đ n v kinh doanh kém, quy mô nh nh ng s li u trên báo cáo tài chính r t t t, d n đ n vi c nhi u khi ngân hàng s đánh giá sai l ch th c l c c a doanh nghi p r i cho vay nhi u h n nhu c u.
Vi c sai l ch thông tin còn th hi n trong quá trình s d ng v n. Tr ng h p doanh nghi p sau khi vay v n g p khó kh n trong ho t đ ng kinh doanh nh ng không h p tác, thông báo tình hình cho ngân hàng đ ngân hàng cùng ph i h p, bàn b c h ng gi i quy t, h tr khách hàng, ng c l i doanh nghi p c tình l n tránh ngân hàng, vi c này càng làm t ng thêm m i nghi ng c a ngân hàng. Khi đó, ngân hàng s đánh giá tình tr ng c a khách hàng không đúng, đây ch có th là khó kh n t m th i c a doanh nghi p ch không ph i là s l a d i, n u ngân hàng đã đánh giá tình hình tr m tr ng h n th c t thì doanh nghi p s là ng i ch u thi t thòi h n.
2.4.2.2 Ngân hàng b h n ch trong vi c đánh giá khách hàng
Khi xem xét uy tín khách hàng, đôi khi cán b tín d ng d a trên m i quan h gi a ngân hàng v i khách hàng mà ch a tìm hi u h t các m i quan h khác. Do đó s d n đ n các tr ng h p sau:
ánh giá khách hàng có uy tín nh ng trong th c t thì ng c l i vì khách hàng luôn gi ch tín đ i v i ngân hàng, lúc nào c ng vay tr đúng h n, không vi ph m thanh toán… Th nh ng vi c gi ch tín không xu t phát t hi u qu ho t đ ng s n xu t kinh doanh mà do lu n lách ch này đ p ch kia, ch ng h n doanh nghi p vay nhi u ngân hàng, khi đ n h n tr n t i ngân hàng A doanh nghi p s s d ng v n vay t i ngân hàng B đ tr cho ngân hàng A, và vòng quay v n c ti p t c nh v y. Ho c các đ n v này s n xu t s n ph m không đ m b o ch t l ng, khó kh n trong tiêu th , thanh
toán v i ngân sách, b n hàng, nhân viên không đúng h n và không đ y đ ... N u xét uy tín khách hàng ch d a trên m i quan h gi a khách hàng và ngân hàng thì ch a đ y đ và không chính xác.
ánh giá khách hàng không có uy tín khi th y khách hàng vi ph m m t trong các đi u ki n v tín d ng mà không xét đ n các nguyên nhân. N u khách hàng t m th i g p các khó kh n v tài chính d n đ n vi c ch m tr ti n vay, vi ph m h p đ ng tín d ng là do các nguyên nhân khách quan nh b n hàng không thanh toán ti n, tình hình kinh t đang g p khó kh n… thì ngân hàng có th s đánh giá sai l m v khách hàng.
Do nhu c u v n c a các doanh nghi p thu s n th ng r t l n nên h th ng có xu h ng vay nhi u ngân hàng đ t n d ng t i đa l i th , u đãi c a t ng ngân hàng nên nhi u khi ngân hàng khó ki m soát đ c vi c s d ng v n vay đúng m c
đích c ng nh vi c cho vay b trùng l p.
Quá trình thu mua, ch bi n th y s n là vô cùng ph c t p. M t doanh nghi p có đ n hàng ch c m t hàng, m i m t hàng có hàng ch c ch ng lo i, kích c khác nhau… nên không d dàng xác đnh chính xác giá tr hàng hóa t n kho đ tính tóan l ng nguyên li u c n thi t làm c n c gi i ngân ti n vay. Vì v y, ngân hàng đ t lòng tin vào doanh nghi p là chính, cán b tín d ng khó ti p c n đ c đ y đ nh ng ho t đ ng chính c a doanh nghi p. c bi t trong tr ng h p doanh nghi p g p khó kh n trong quá trình kinh doanh nh hàng b tr , b t ch i thanh toán, b l a
đ o…thì cán b tín d ng h u nh không hay bi t.
Ngân hàng đôi lúc không ki m soát đ c lu ng ti n c a các doanh nghi p, có doanh nghi p có nhi u đ n hàng xu t kh u, thanh toán b ng nhi u hình th c khác nhau. Có lúc doanh nghi p nh n tài tr c a ngân hàng r i nh ng l i ti p t c
đem b ch ng t xu t kh u đó sang yêu c u ngân hàng khác tài tr b ng cách th ng l ng ch ng t , ho c chuy n đ i hình th c thanh toán không ph i là ph ng th c mà ngân hàng đã tài tr ban đ u.
2.4.2.3 Ngân hàng chú tr ng tài s n đ m b o
M t trong s đi u ki n đ ngân hàng xét duy t cho vay là có tài s n đ m b o,
đây là ngu n thu n cu i cùng khi khách hàng không tr đ c n ngân hàng, hi n nay các ngân hàng c ng áp d ng linh ho t nhi u hình th c đ m b o khác nhau nh b t đ ng s n g m đ t, c n h , nhà x ng; hàng hoá, quy n đòi n , các kho n ph i thu, có khi ngân hàng cho vay không tài s n đ m tu thu c vào m i quan h c a khách hàng v i ngân hàng…
Tuy nhiên, trên quan đi m đ đ m b o an toàn tín d ng các ngân hàng hi n nay v n không m n mà v i vi c cho vay không tài s n đ m b o ho c nh n tài s n
đ m b o là hàng hoá, ph ng ti n v n t i, quy n đòi n , các ho c các hình th c t ng t khác.
B ng 2.5 C c u tín d ng theo tài s n đ m b o c a m t s ngân hàng
n m 2008 TCTD B S GTCG Hàng hoá ng s n khác Q N Tín ch p Eximbank 72% 14% 10.8% 2% 0.5% 0.7% Sacombank 69% 9% 15% 5% 1% 1% ACB 60% 12% 10% 13% 4% 1% Techcombank 48% 17% 16% 16.2% 2% 0.8%
Ngu n: báo cáo th ng niên c a các ngân hàng n m 2008
B ng 2.6 C c u tín d ng theo tài s n đ m b o c a m t s ngân hàng
n m 2009 TCTD B S GTCG Hàng hoá ng s n khác Q N Tín ch p Eximbank 75% 12% 10% 1.3% 1% 0.7% Sacombank 70% 10% 13% 5% 1% 1% ACB 65% 9% 11% 10% 4% 1% Techcombank 59% 11% 14% 13% 2% 1%
Ngu n: báo cáo th ng niên c a các ngân hàng n m 2009 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Th nh ng không ph i khi ngân hàng nh n b t đ ng s n thay cho hàng hóa, ho c các hình th c khác làm tài s n th ch p là không có r i ro. Các tài s n th ch p ch y u hi n nay v n là b t đ ng s n nh nhà c a, đ t đai, nhà x ng… cho nên vi c phát mãi x lý tài s n khi khách hàng m t kh n ng thanh toán th ng kéo dài
trong nhi u n m do th t c pháp lý ph c t p, n u g p tr ng h p khách hàng không h p tác v i ngân hàng thì càng lâu h n.
H n n a, giá c b t đ ng s n ch u tác đ ng c a môi tr ng kinh t , vi c đnh giá tài s n th ch p là v n đ gây khó kh n cho ngân hàng. N u ngân hàng đnh giá c n c vào B ng giá đ c qui đnh mà l ai giá này th p h n so v i th giá thì không
đáp ng đ nhu c u c a khách hàng và nh th ngân hàng có th m t khách hàng. Ng c l i n u đ nh giá tài s n theo th giá c a tài s n thì có th s g p r i ro sau này n u giá c bi n đ ng gi m m nh.
2.4.2.4. Quy trình cho vay tuy đã đ c tinh g n nh ng ch a đáp ng nhu c u
i u ki n v h s th t c cho vay còn gây lúng túng cho khách hàng vay v n, đ c bi t là các h gia đình đánh b t, nuôi tr ng thu s n. Các h gia đình v i t p quán mua bán trao tay, ho c thông qua các đ i lý, thanh toán b ng ti n m t, không ch ng t nên khó có c s thuy t ph c ngân hàng v các kho n thu nh p, chi phí h p lý đ ngân hàng xét vay. H n n a, các món vay c a các h nông dân th ng nh , trong khi th t c cho vay c a ngân hàng thì không phân bi t theo tr giá kho n vay, vì v y bà con th ng ng i đ n ngân hàng vay.
Các doanh nghi p th ng mua hàng c a các th ng lái, đ i lý, ph ng th c thanh toán b ng ti n m t c ng là ch y u, nên đôi khi c ng không có đ ch ng t ho c ch ng t không phù h p ch ng minh m c đích s d ng v n xu t trình cho ngân hàng.
Ngoài ra, do các qui đ nh đ m b o an toàn tín d ng c a NHNN đ i v i các ngân hàng th ng m i nhi u khi c ng trói bu c các ngân hàng trong vi c cho vay
đ i v i nh ng khách hàng có nhu c u v v n l n.
2.4.3 Nguyên nhân làm h n ch vi c ti p c n v n tín d ng c a các ch th trong ngành th y s n ngành th y s n ngành th y s n ngành th y s n ngành th y s n
2.4.3.1 C ch qu n lý thông tin còn b t c p
Hi n nay VN ch a có m t c ch công b thông tin đ y đ v doanh nghi p và ngân hàng. Báo cáo tài chính c a doanh nghi p ch a trung th c, hi n ch có báo cáo tài chính c a các doanh nghi p nhà n c và m t s doanh nghi p ngòai
qu c doanh có ki m tóan là t ng đ i tin c y, còn các doanh nghi p khác thì báo cáo tài chính đôi khi ch mang tính ch t đ i phó.
Báo cáo tài chính c a doanh nghi p ch a đ y đ , trung th c m t ph n c ng do lu t pháp ch a có ch tài ph t đ i v i vi c cung c p thông tin không trung th c, không có qui đnh rõ ràng, ch t ch ; m ng l i thông tin hi n nay n c ta còn y u, n u doanh nghi p làm đúng có khi s b thi t h i do các đ i th c nh tranh s n m đ c thông tin c a doanh nghi p hay c quan h u quan s gây khó kh n cho doanh nghi p.
Vi c thi u thông tin còn xu t phát t h th ng thông tin tín d ng c a NHNN, hi n nay NHNN quy đnh các NHTM ph i báo cáo tình hình quan h tín d ng c a khách hàng v CIC 1 tháng/l n, ch không quy đnh là ngay khi phát sinh kho n vay ho c khi khách hàng b chuy n n quá h n thì ngân hàng ph i c p nh t lên CIC, và các ngân hàng th ng tâp trung báo cáo vào đ u ho c cu i tháng, nên vi c c p nh t thông tin c a khách hàng không k p th i. T đó có th d n đ n
Hai ngân hàng s cùng tài tr 01 ph ng án kinh doanh, 01 d án vì t i th i đi m các ngân hàng tìm thông tin trên CIC thì khách hàng ch a vay t i b t c TCTD nào nh ng trên th c t doanh nghi p đã đ c ngân hàng tài tr
Cho vay đ o n , cho vay khách hàng không t t: khi ngân hàng l y thông tin c a CIC thì khách hàng ch a b n quá h n, nh ng th c t món n c a khách hàng đã chuy n nhóm n .
2.4.3.2 i ng cán b và quy ch th m đnh c a ngân hàng ch a hoàn thi n
Cán b tín d ng còn thi u kinh nghi m: t c đ phát tri n, m r ng m ng
l i c a các ngân hàng TMCP hi n nay khá nhanh, vì v y cán b tín d ng ph n l n là nh ng ng i tr , ch a có kinh nghi m th c t nhi u, nên vi c th m đnh, đánh giá khách hàng còn nhi u h n ch .
H n n a, do s c nh tranh ngày càng kh c li t gi a các ngân hàng đã vô tình làm h th p tiêu chu n tín d ng, cán b tín d ng không ki m tra th ng xuyên s
sách, ch ng t c a doanh nghi p, đôi khi nh ng b thái quá d n đ n vi c d b l i d ng, l a đ o và ti m n r i ro.
Thi u th m đnh các thông tin c a th tr ng:
Các y u t c a th tr ng kinh doanh nh h ng tr c ti p đ n ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng và nh h ng gián ti p đ n ho t đ ng cho vay c a ngân hàng. Vì th vi c th m đnh th tr ng kinh doanh c a khách hàng là đi u c n thi t trong vi c phân tích đánh giá khách hàng, nh ng hi n nay v n còn nh ng thi u sót, ch a th c s quan tâm đúng m c do thi u thông tin nên b qua.
Ph n l n các ngân hàng TMCP hi n nay đ u ch a có b ph n phân tích th tr ng, đánh giá, d đoán các bi n đ ng bên trong và bên ngoài c a n n kinh t đ
có đnh h ng cho vay phù h p tr c tình hình th tr ng thay đ i khó l ng nh hi n nay. Ho c n u có thì các b ph n nghiên c u th tr ng c a các ngân hàng