L IM U
3.2.1.4 ts v nđ liên quan đn tác ngh ip ca ngân hàng
Cho vay ph i do chính ngân hàng quy t đnh và ch u trách nhi m v quy t
đ nh đó. Vi c có cho vay ti n hay không là quy t đnh c a ngân hàng. Nó ph i đ c mang tính đ c l p và ngân hàng ph i c m th y hoàn toàn tho i mái khi ra quy t
đ nh cho vay. C s đ đ a ra quy t đnh cho vay không th d a trên nh ng v n b n thuy t trình c a ng i vay, k c nh ng v n b n mang tính cam k t pháp lý c a ng i vay nh ng l i không có kh n ng tài chính th c hi n cam k t đó. Trong th c t ngân hàng còn hay ch u nh ng can thi p t bên ngoài vào các ho t đ ng tín d ng c a mình. i n hình là tình tr ng cá nhân ho c c quan chính quy n các c p đ
ngh , th m chí yêu c u ngân hàng ph i đáp ng nhu c u v n nào đó vì quy n l i c a ng i vay, th m chí bên trong đó còn là vì quy n l i c a m t vài cá nhân. Th ng
thì s can thi p bên ngoài l i ch nh m vào các kho n cho vay, mà không có s can thi p vào các kho n huy đ ng v n. Nh ng đ n khi không thu h i đ c n , m t v n thì s can thi p đó l i không b đ a ra xem xét và cùng ch u trách nhi m. Chúng ta bi t r ng ngân hàng v i t cách là m t thành viên c a xã h i, v i ch c n ng trung gian tài chính, ph i ch u trách nhi m v i nh ng kho n v n ti n g i c a dân chúng, c ng nh ch u trách nhi m v i các kho n v n tín d ng cho vay n n kinh t . Do đó khi s can thi p mang tính ch t m nh l nh, hành chính nh m tho mãn quy n l i c a ng i vay v n, s làm nh h ng tr c ti p đ n quy n l i c a ng i cho vay là ngân hàng và gián ti p đ n quy n l i c a ng i g i ti n vào ngân hàng.
Trong n n kinh t th tr ng, s t n t i và phát tri n ho t đ ng c a m i ngân hàng ph thu c vào n ng l c tài chính và kh n ng kinh doanh, kh n ng c nh tranh c a mình. Các ngân hàng có th đ ng v ng trên th tr ng có nhi u bi n đ ng, song c ng có th ph i ch p nh n phá s n b i s y u kém trong kinh doanh. Nh ng dù góc đ nào thì trách nhi m c a ngân hàng đ i v i các kho n v n huy đ ng và v n cho vay là r t l n, b i ho t đ ng ngân hàng có nhi u nh h ng đ n đ i s ng kinh t xã h i c a m t qu c gia. Nh v y s đ c l p đi u hành và qu n lý ngân hàng trong khuôn kh pháp lý s có ý ngh a r t l n đ n tính đúng đ n trong quy t đnh cho vay và trách nhi m đ i v i quy t đ nh đó. M i s can thi p bên ngoài đ i v i m i kho n cho vay đ u phi kinh t , thi u tính nghi p v ngân hàng, th ng đ a đ n nh ng sai l m và gây ra nh ng t n th t. Do đó khi ngân hàng ch u trách nhi m hoàn toàn v nh ng kho n cho vay thì ngân hàng c ng ph i hoàn toàn ch đ ng v i quy t
đnh c a các kho n cho vay đó.
Cho vay ph i có đ m b o ti n vay v i tính kh thi cao. Thông th ng đ
tránh nh ng r i ro không tr đ c n c a ng i vay, các ngân hàng qui đnh các
đi u ki n vay v n trong đó đi u ki n v đ m b o ti n vay đ c xem nh quan tr ng nh t. m b o ti n vay có nhi u lo i, đ m b o b ng c m c , th ch p tài s n c a ng i vay, đ m b o b ng tài s n ho c b o lãnh c a bên th ba, đ m b o b ng tài s n hình thành t v n vay và đ m b o b ng chính s tín nhi m l n nhau trong quan h tín d ng. Th c ch t c a đ m b o v n vay là s d ng nh ng giá tr c a nh ng tài
s n làm đ m b o đ tr n thay cho nh ng kho n vay mà ng i vay đã dùng vào s n xu t kinh doanh nh ng không có kh n ng tr n ngân hàng. Nh v y tài s n làm đ m b o ti n vay ph i có giá tr , b n thân nó ph i tr thành hàng hóa t c là khi chuy n giao quy n s h u thì đ ng th i c ng ph i đ t đ c s chuy n đ i t hi n v t thành giá tr đ tr n ngân hàng. Trên th c t , nhi u ngân hàng đ a ra và quán tri t nguyên t c này, song các tài s n đ m b o n vay khi ph i th c hi n ngh a v tr n thì không th hoán chuy n thành giá tr đ c, t c là không th bán đ thu h i n khi các ngân hàng đ c phép phát m i tài s n đó. Do đó yêu c u đ t ra đ i v i các kho n cho vay có tài s n làm đ m b o n vay là tài s n đó ph i là hàng hóa, có giá tr l n h n giá tr kho n vay, có th tr ng tiêu th hàng hóa đó đ th c hi n ngh a v tr n .
Vi c m r ng kh i l ng tín d ng ph i trên c s nâng cao ch t l ng tín d ng. Vi c m r ng kh i l ng tín d ng là c n thi t đ m r ng ho t đ ng kinh doanh c a các ngân hàng. Song v n đ ch t l ng tín d ng m i có ý ngh a quy t
đnh s t n t i và phát tri n th c ch t c a các ngân hàng. N u m t ngân hàng gia t ng kh i l ng tín d ng mà không chú ý đ n ch t l ng c a nó thì ch ng khác nào xây nhà trên cát ho c cho vay không c n thu n . Ch t l ng tín d ng chính là k t qu các kho n tín d ng đ c th c hi n tr n v n, ng i vay th c hi n đúng các cam k t vay ti n, ngân hàng thu đ c g c và lãi đúng h n. Trong quan h tín d ng thì quy n cho vay th c t là ngân hàng, quy n tr n th c t là c a ng i vay. Do đó khi ngân hàng quy t đnh và kho n cho vay đ c th c hi n thì vi c thu h i v n l i ph thu c ng i vay hay đúng h n ph thu c chính vào k t qu s d ng v n vay. Nh v y trong quan h tín d ng vi c cho vay s đ n gi n b i nó hoàn toàn thu c quy n ch đ ng quy t đnh c a ngân hàng, còn vi c thu n s là khó kh n vì nó ph thu c vào thái đ và kh n ng th c hi n các cam k t ngh a v tr n c a ng i vay. Do đó v n đ phân tích và đánh giá n ng l c tài chính, kh n ng s n xu t kinh doanh c a ng i vay đ xem xét hi u qu v n tín d ng là đ c bi t quan tr ng đ
quy t đnh ch t l ng v n tín d ng. Mu n v y b n thân ngân hàng ph i hi u bi t v nh ng l nh v c s n xu t kinh doanh mà ng i vay v n đ u t vào l nh v c đó. M i
s hi u bi t c a ngân hàng có th t o thêm cho ng i vay c s ch c ch n h n đ đ m b o hi u qu s d ng v n vay.