L IM U
3.2.2.3 ad ng hoá danh mc cho vay, phân tán ri ro
Nh ng d án l n c n huy đ ng nhi u ngân hàng tham gia tài tr và cùng qu n lý v n cho vay. Khi n n kinh t càng phát tri n thì đòi h i các ngân hàng càng ph i h p tác và liên k t ch t ch đ h tr nhau và t ng c ng kh n ng cùng t n t i và phát tri n. ng th i, s h p tác liên k t đó c ng chính là s phân tán r i ro,
tránh t p trung r i ro l n vào m t ngân hàng, làm cho ngân hàng đó có nguy c đ
v và s làm nh h ng đ n môi tr ng chung c a n n kinh t . Phân tán r i ro còn th hi n qua vi c bán r i ro, ngh a là ngân hàng s nh ng khách hàng cho m t ngân hàng khác khi vi c cho vay đ i v i khách hàng đó không th th c hi n đ c. Vi c phân tán r i ro v a là yêu c u quan tr ng c a m i ngân hàng th ng m i v a là xu th c a s h i nh p và h p tác trong th tr ng tài chính hi n nay.
Nh m phân tán r i ro và h tr khách hàng ngày càng sâu r ng, ngân hàng xây d ng danh m c đ u t sao cho h p lý, phù h p v i tình hình kinh t . Ngân hàng c n phát tri n thêm nhi u s n ph m d ch v đ đáp ng nhu c u ngày càng đa d ng c a khách hàng, m r ng đ i t ng cho vay. Hi n nay các ngân hàng đã áp d ng hình th c cho vay tài tr xu t kh u, vay b sung v n kinh doanh, vay đ u t …. Vì v y, đ có th h tr thêm cho ngành thu s n, các ngân hàng có th nghiên c u hình th c c p tín d ng m i.
3.2.2.4 Xây d ng chi n l c khách hàng đúng đ n
Ngân hàng ph i xây d ng m t chi n l c khách hàng phù h p, ngoài vi c t p trung đ u t vào khách hàng truy n th ng, nên quan tâm t i khách hàng ti m n ng, g n ch t quy n l i và ngh a v c a khách hàng v i ngân hàng. Th c hi n chi n l c thu hút ti n g i, cho vay linh ho t phù h p v i t ng đ c thù c a t ng lo i
đ i t ng khách hàng, t ng đa bàn ho t đ ng. Vi c l a ch n đúng khách hàng chính là bí quy t thành công c a ngân hàng.
Ngoài ra ngân hàng c n có chính sách đ i v i khách hàng th ng xuyên hay khách hàng thân thi t, là l ng khách hàng quan h nhi u l n v i khách hàng, có uy tín, có ti m l c tài chính đ khuy n khích l ng khách hàng này s d ng s n ph m và d ch v c a mình. Xây d ng chính sách khách hàng th ng xuyên s giúp ngân hàng gi đ c l ng khách hàng t ng đ i n đnh và an toàn.
T ng c ng công tác qu n lý đi u hành ki m soát đ k p th i tháo g nh ng khó kh n khi v ng m c x y ra, h tr khách hàng, đ c bi t là nh ng khách hàng t m th i khó kh n v tài chính. N u làm t t công tác này s giúp ngân hàng gi m
lòng c a khách hàng. Chính đi u này thu hút khách hàng ti p t c giao d ch và g n bó v i ngân hàng h n.
3.2.2.5 Xây d ng quy trình, s n ph m riêng cho ngành thu s n
Ngân hàng c ng c n thi t k các s n ph m tín d ng phù h p và quy trình tín d ng riêng đ i v i các đ i t ng kinh doanh thu s n. M nh d n áp d ng các s n ph m tín ch p c n c vào dòng ti n v c a khách hàng, b i vì s n ph m thu s n ph n l n đ u đ c xu t kh u, l ng ngo i t thu đ c c a các doanh nghi p thu s n là th ng xuyên. Và áp d ng s n ph m th u chi cho các cá nhân, h gia đình nuôi tr ng, đánh b t thu s n… mà có liên k t bao tiêu s n ph m v i doanh nghi p ch bi n, l y ngu n thu t các h p đ ng cung ng nguyên li u làm c n c đ m b o
Xác đnh t l đ u t phù h p cho ngành thu s n trên t ng d n c a t ng ngân hàng và trên t ng đa bàn, khu v c.
Các ngân hàng c n xây d ng chính sách v n riêng cho các doanh nghi p thu s n,các doanh nghi p này là nh ng doanh nghi p có ngu n v n l n, nhu c u thanh toán th ng xuyên. Vì v y, n u th ng l ng đ c v i nh ng doanh nghi p này đ duy trì ti n g i thanh toán thì ngân hàng s có đ c ngu n v n giá r , t đó s h th p đ c lãi su t cho vay.
nh k xem xét l i các s n ph m tín d ng c a ngân hàng có còn phù h p v i th tr ng, v i yêu c u c a khách hàng không đ đi u ch nh k p th i.
Ngân hàng có th liên k t v i các đa ph ng, T tr ng t i các xã, p đ
thông tin cho ng i dân bi t các th t c vay v n, h ng d n cho h các b c c n thi t đ ti p c n ngu n v n vay. Ho c ngân hàng thông qua đ u m i là các doanh nghi p đ h tr v n cho các h gia đình đang có liên k t đánh b t, nuôi tr ng v i công ty. Khi đó, doanh nghi p có th là ngu i đi vay tr c ti p đ mua nguyên l êu t các h gia đình ho c là ng i b o lãnh cho các h gia đình vay v n, cam k t tr n cho ngân hàng t ngu n thu t các đ n hàng mà nguyên li u l y t các gia đình này. Ngân hàng m r ng thêm m t s s n ph m cho vay đ phù h p v i doanh nghi p kinh doanh thu s n nh cho thuê tài chính, bao thanh toán ngo i th ng. ..
- i v i cho thuê tài chính giúp doanh nghi p tránh đ c r i ro do công ngh b l c h u, l i th i, doanh nghi p có th thay đ i máy móc thi t b linh ho t h n, còn ngân hàng thì ki m soát đ c m c đích s d ng v n.
- i v i bao thanh toán ngo i th ng thì giúp doanh nghi p thu đ c ngu n ti n s m đ b sung ngu n v n l u đ ng b thi u h t t m th i, đ ng th i ngân hàng c ng có c h i thâm nh p đ c th tr ng n c ngoài, t đó m r ng quan h đ i lý, kinh doanh v i các ngân hàng n c ngoài.
3.2.2.6 Xây d ng quy trình qu n tr r i ro thích h p
Phân tích, đánh giá tình hình s n xu t kinh doanh c a khách hàng ít nh t 06 tháng/l n đ có nh ng c n c c th , rõ ràng trong vi c đánh giá nh ng bi n đ ng c a quá trình s n xu t kinh doanh c a đ n v , đ đi u ch nh k p th i các chính sách tín d ng, nh m h tr khách hàng đ ng th i h n ch đ c r i ro tín d ng.
Xây d ng h th ng x p h ng tín d ng đ có t ng thang đi m cho t ng khách hàng t đó xây d ng đ c nh ng h n m c tín d ng phù h p cho t ng đ i t ng khách hàng v lãi su t, phí, bi n pháp đ m b o ti n vay…và có c s sàng l c khách hàng t t h n. ng th i c ng là cách đ h ng các doanh nghi p quen d n v i các chu n m c c a ngân hàng.
Xây d ng c s d li u c nh báo tín d ng n i b c a t ng ngân hàng trong
đó bao g m các khách hàng không đ đi u ki n vay, các khách hàng vi ph m vi ph m quy ch tín d ng, các khách hàng l a đ o….đ các chi nhánh tham kh o l n nhau tr c khi c p tín d ng. Các ngân hàng khi c n thi t c ng có th trao đ i thông tin v i nhau.
3.2.2.7 C ng c quan h v i Trung tâm Thông tin tín d ng
Khi chuy n sang n n kinh t th tr ng, ho t đ ng ngân hàng có qui mô và ph m vi ho t đ ng r ng l n, đ i t ng ph c v đa d ng h n, m i quan h gi a các ngân hàng và các t ch c tín d ng có tính ch t dây chuy n. gi i quy t h p lý v n đ v a c nh tranh v a ph i h p nhau trong quá trình kinh doanh, ngân hàng c n ph i h p v i các t ch c khác đ n m tình hình h at đ ng c a khách hàng c a mình, t đó có đ i sách thích h p.
Trong các nguyên nhân d n đ n r i ro tín d ng thì r i ro t phía khách hàng là l n h n c . Nguyên nhân là do tr c khi quy t đnh c p tín d ng, ngân hàng không có đ ho c có nh ng thông tin sai l ch v khách hàng. Vì v y vi c thu th p thông tin, x lý thông tin và c ng c quan h v i Trung tâm Thông tin Tín d ng là h t s c c n thi t. Th c hi n nghiêm túc ch đ thông tin báo cáo theo qui đnh, thi t l p h th ng thông tin báo cáo h u hi u t trung ng đ n các t ch c tín d ng, xác l p quan h v i các c quan khác bên ngoài ngành đ thu th p thông tin đ m b o ch t l ng thông tin khi s d ng.
3.2.2.8 Ki m tra sau cho vay và đôn đ c khách hàng tr n
Sau khi cho vay, đ i v i khách hàng vay tr th ng xuyên thì đnh k 6 tháng m t l n ho c đ t xu t n u xét th y c n thi t, cán b tín d ng ph i xu ng t n c s các đ n v vay v n đ ki m tra vi c s d ng v n vay theo n i dung đã th a thu n trong h p đ ng v m c đích, ti n đ kinh doanh, k t qu th c hi n ph ng án s n xu t, theo dõi s v n đ ng c a v t t - hàng hóa, ph ng th c thanh tóan đ có nh ng bi n pháp x lý k p th i. Bên c nh đó, cán b tín d ng ki m tra s l ng và tình hình b o qu n ch p l ng tài s n th ch p – c m c nh th nào.
Hàng quí, cán b tín d ng ph i ki m tra, đ i chi u và phân tích n luân chuy n, n quá h n, n khó đòi đ ki n ngh các bi n pháp gi i quy t.
3.2.3 ào t o, phát tri n ngu n nhân l c
Các ngân hàng TMCP hi n nay đ u có t ch c các l p đào t o, hu n luy n cho nhân viên, tuy nhiên vi c này ch m i d ng l i vi c cung c p nh ng ki n th c t ng quát cho nhân viên. Nhân viên tín d ng ch y u đ c đào t o t i ch t nh ng ng i đi tr c và Lãnh đ o phòng, ch a có nh ng khoá đào t o theo chuyên đ , theo thâm niên c a nhân viên tín d ng, cùng nh ng minh ho th c t t các v ki n t ng v i khách hàng, ph ng th c x lý các kho n n quá h n, khó đòi… đ nhân viên tín d ng hi u th c t h n, nâng cao trình đ chuyên môn, k n ng đánh giá và phân tích khách hàng.
Các ngân hàng c ng ch có các khoá đào t o n i b t ng ngân hàng, trong th i gian t i các ngân hàng nên ph i h p v i nhau t ch c các ch ng trình đào t o
chung, t đó nhân viên tín d ng s có d p ti p xúc, trao đ i kinh nghi m c ng nh m i quan h , đ v a nâng cao ki n th c v a có th tìm ra các gi i pháp m i x lý các khó kh n n i t i c a mình, đ ng th i c ng t ng c ng thêm m i quan h đ
ph i h p thông tin v i nhau khi phát sinh các tr ng h p l a đ o.
T o đi u ki n cho nhân viên tham gia các khoá đ o t o n c ngoài v a giúp nhân viên nâng t m nh n th c và h c h i thêm ki n th c m i v áp d ng t i ngân hàng mình.
ánh giá, phân lo i, ch n l c, tuy n ch n cán b có n ng l c chuyên môn, trình đ phù h p, đáp ng yêu c u th c hi n các nhi m v kinh doanh trong th i k m i. B trí lao đ ng đúng ng i đúng vi c, phân công công vi c theo n ng l c ch không theo c m tính.
nh k t ch c các cu c thi ki m tra ki n th c t ng quát và nghi p v c a nhân viên, nh ng ng i nào ch a đ t yêu c u thì ti p t c đào t o thêm.
Phát tri n đ i ng cán b kinh doanh có n ng l c chuyên môn, có kh n ng ho t đ ng đ c l p và chuyên môn hoá cao. Xây d ng đ i ng chuyên gia ngành và s n ph m, cân đ i gi a s l ng và ch t l ng.
3.2.4 Marketing ngân hàng
Marketing là ho t đ ng ti p c n th tr ng nh m phát hi n các nhu c u v s n ph m và d ch v đ ng th i ph bi n các s n ph m d ch v hi n có c a mình c ng nh hình nh c a ngân hàng cho khách hàng bi t. Trong đi u ki n c nh tranh hi n nay, marketing là không th thi u trong b t k m t l nh v c kinh doanh nào. Chính vì v y đ nâng cao hi u qu ho t đ ng kinh doanh và gi m thi u r i ro ngân hàng c n quan tâm đ n ho t đ ng này.
Hàng n m t ch c các h i ngh khách hàng đ t ng c ng s h p tác, h tr khách hàng, ph n h i, gi i quy t nhanh chóng các nhu c u c a khách hàng, gi v ng s h p tác hai bên cùng phát tri n.
T ng c ng công tác qu ng cáo, marketing, t ng s nh n bi t c a ng i dân
đ i v i các s n ph m, d ch v c a ngân hàng, t đó t o thói quen s d ng s n ph m ngân hàng v i h .
3.2.5 C ng c và nâng c p n n t ng công ngh thông tin
Xây d ng h th ng korebanking m nh, hi u qu đáp ng đ c nhu c u giao d ch c a khách hàng c ng nh yêu c u qu n lý t xa c a các ngân hàng
Phát huy các ti n ích c a công ngh thông tin, khách hàng có th g i ti n m t n i, rút ti n nhi u n i, g i ti n ti t ki m, chuy n ti n t đ ng…t ng thêm ti n ích cho khách hàng.
ng d ng công ngh trong liên h online toàn h th ng c a t ng ngân hàng, khi đó các chi nhánh ti t ki m đ c th i gian trình duy t các h s tín d ng v t th m quy n, v a ti t ki m chi phí cho ngân hàng v a đáp ng đ c nhu c u v n nhanh cho khách hàng.
Xây d ng ch ng trình ti p nh n h s vay v n t đ ng đ doanh nghi p có th n p h s vay online mà không ph i đ n ngân hàng, t đó ngân hàng có th liên h v i khách hàng qua đi n tho i đ th m đnh s b tr c khi quy t đnh th m
đinh tr c ti p hay không.
3.2.6 y m nh các nghi p v t v n các d ch v giá tr gia t ng cho khách hàng vay vay vay
Ngân hàng c n t ng c ng t v n, h ng d n các ho t đ ng h tr phi tài chính đ i v i các cá nhân, doanh nghi p ngành thu s n các ki n th c v kinh t nh các quy đnh pháp lu t, thu , các t p quán thanh toán qu c t , giao nh n v n t i... vi c này v a giúp t o m i quan h g n bó gi a khách hàng v i ngân hàng, ngân hàng c ng có c h i tìm hi u các khó kh n, v ng m c c a khách hàng, đ ng