Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thương tín - Chi nhánh TPHCM Luận văn thạc sĩ 2014

- Chuyên ngành: Tài Ngân hàng PGS- - Trang ph 14 14 1.2.2 15 1.2.2.1 15 1.2.2.2 19 1.2.3 20 20 22 23 1.2.4 M i quan h gi a t ng tr ng tín d ng ch t l ng tín d ng 23 1.3 KINH NGHI 24 1.3.1 Thái Lan 24 25 1.3.3 Pháp 26 27 28 29 NGÂN HÀ MINH 30 CHI 30 30 32 32 2.1.2.2 Tình hình cho vay 34 38 40 40 44 45 47 49 nâng cao 50 50 52 54 56 MINH 57 2020 57 57 57 59 Chi nhánh 59 70 70 71 73 74 DANH C CÁC CH ATM : Máy rút ti n CBTD : Cán b tín d CIC : Trung tâm thơng tin tín CTCG : Ch ng DNNN : D : Ho g g ng có giá ng tín ng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà n NHTM : Ngân hàng th ng NHTMCP : Ngân hàng th ng ph NHTMCPQD : Ngân hàng th ng ph NHTW : Ngân hàng Trung PGD : Phòng giao d Q : Quy SXKD :S TCKT : ch c kinh TCTD : ch c tín d ng TP.HCM : Thành Ph H Chí Minh c ng nh xu kinh doanh TT VND :V WTO : Nam ch c th ng ng m th gi i V TT T DANH M C B NG BI U ng 2.5 n h n n u so v i t ng d n 2013 t ng d Ch tiêu n m 2010 B Minh Minh n cho vay so t ng v n huy i nhu n t ho t n n m 2013 ng tín ng t i ng t i chi nhánh t Trong x l - - : Tín Chi nhánh TP 65 tr n h p lý, ngân hàng ph i tính toán, xác ti t cáo nh t ng lai, d án phát huy h chuy ây không ph chun sâu ngh , trình qu ng i xác dịng có n thu; l v n g n, c báo ịi h i s chun mơn cao c a CBTD ngân hàng 3.2.1.4 Chun mơn hóa h t ng v th m nh khách hàng, qu n lý n , x lý n , V chuyên mơn hóa h t ng th m nh khách hàng qu n lý n : gi v tín pháp quan t ng nh m nâng cao ch g l Chi nhánh hóa ho g th nh, phòng ng ng s n ph th r i ro; qu hi d ch chuyên môn lý n x lý n nh sau: - B ph th m trình v th m cho vay nh, thu th có quy - B ph qu n lý tín qu hi n , ó b hi n th m quy ng án xét v ph ng án, giao ti p khách hàng, phê h s , nh cho vay úng lý n : th n ng xây d ng quy ch nh ph qu d án, ng nh : theo dõi n , qu ng c a kho i ch x lý thông tin, th ánh giá xác h d án th nh khách hàng: a nh n lý n nh d di pháp thu h i n nh m h b b t ch , ng ng a n h n phát sinh - B ph n ki m tra giám sát tín d ng: rà sốt ki m tra kho vay, g t i phân tích nh ng khách quan, t ch ó i ro có th có a nh ng nh hai y u nh xác v kho ch quan vay h c thu h i kho n n có v n t i ro - B ph n x lý : theo dõi, ôn ngân hàng X lý n x u phát sinh: 66 - Chun mơn hóa ho t công ty qu g x lý khai thác tài s tính chun mơn hóa ngh x lý n x lý n x u Thành phát tr hay công ty mua bán n nh m nâng cao v at ng tín d ng nh m y nhanh t c thu h i n - Nâng cao hi u qu vi c s g qu d tr d phòng r i ro ho g x lý n x u, khai thác t t vai trò ý ngh a c a qu này, b o ho ng ngân hàng an toàn phát tri n - ng c ng ho trình x v ng ng ph i lý n p i x u Trong ó quan ban ngành liên quan trung tháo g th t c phát mãi, x lý tài s nh ng khó kh n ai, b g s n; khâu thi hành án; hoàn ch nh h s pháp lý c a tài s 3.2.1.5 Xây d ng h th ng k m tra, giám sát tín d ng hi u qu - Ki c p nh tra giám sát kho k t i tình hình kho n h t cịn có ý ngh v quan ph vay, tình hình ho ch r i ro tín thơng tin, theo dõi ng c a khách hàng, mà ng phát sinh Trên th t công nhi v án l o t liên g xu c quan tâm úng ho nhân ch b ng ngân hàng mà r i ro tín ch a h vay khơng ch n làm t t công tác ki m tra, giám sát kho nâng cao ch ng theo h l ng tín g, ngân hàng o, chi phát nguyên vay Vì v quan tâm úng m góp ho ng: - Xây d ng h t ng ki m tra, giám sát kho n vay, n m b t k p th i tình hình s d g v n vay, tình hình ho t vay ng c a khách hàng c s d g úng m c ích ánh giá bi t ch c r ng v n c hi u qu th c hi n ph g án kinh doanh, kh n ng tr n c a khách hàng C n phân bi t rõ ch c n ng, trách nhi m c a t ng b ph n, c a ng cán b tín d , nh m nâng cao h u qu ho t ng ngh p v chun mơn - Có k ho ch k hình s tra, k o sát khách hàng vay g v n vay c a khách hàng Theo ó n n b t tình i v i khách hàng cá nhân, có 67 th t 20-30 ngày cán b tín d g i th vay, k tra tài s n o n vay n vay hàng hóa); th c, hình t h p c vay ng vay ki i v i kho t tra vi c s d g v n vay mà tài s n b i v i khách hàng doanh nghi , tùy theo ph n mà ngân hàng có bi n pháp k , h p bán hàng hóa, h p tra th ( n c theo ng kinh t c a khách hàng, hóa gb lãnh, cam k tốn, n, ch ng ), nh th i hành vi gian l , thi u minh b ch c a khách hàng vay n hi u , h n ch t i a vi c phát sinh n 3.2.1.6 Nâng cao ch t l cơng vi c cơng v chun ngh tình tr ng tiêu c mua phát h kp có bi n pháp x lý ng ph c v Quy trình làm vi c t ng khâu ng cách t ng khâu chun mơn hóa h n, tách b ch c chun mơn hóa h th c h c nhanh chóng, cho vay x nh t ng hi S giúp cho g th i tránh c qu kinh doanh cho ngân hàng Gi quy cho vay v i th i h khách hàng, ngân hàng c th ch l gp quan tâm, g quy l i cho khách hàng mà th h khách hàng, t danh Trang b thêm th tính, trang trí 3.2.1.7 v tránh làm m t th i gian c a c v khách hàng v n quan tr ng mà cho vay nhanh không nh ng t s tôn tr g khách hàng, s thu t ng t t ng t t cho ngân hàng b ph c v cho phịng tín phịng nh m s an tâm, tin t g: l ng t thêm máy vi i v i khách hàng a d ng hóa danh m c cho vay nh m gi m thi u r i ro: - Chi nhánh c nh v c ho l n ho t t c phát tri n m nh h n n ng tín d ng nh : cho vay cho vay doanh ngh ph nhanh nh v nh M khách hàng nên v bán nhân, cá nhân, cho vay tiêu dùng, dù nh ng g ngành ngh s v n r t a d ng phong phú Vì v d xu i t ng khách hàng kinh doanh v a nh song nhu c u tín d ng không t p trung vào m t i ro th p Ngoài nhu vay tiêu dùng h r l nb i 68 t c ng tr g phát tri n kinh t ngày nhanh v i ng nhân dân ngày cao, ó ây tr ng tín g l nh kho c Lo gr tháng c a khách hàng vay v - Bên g có n nh g cho vay xu t kh i m c thu nh kh u H n cho công ty nh ây nguyên nhân kh kh nh m i u hòa ngu n ngo chi nhánh t n ngo i kh tài tr cho ngu n ngo n t c trì t ng tr n kinh d n cho ngân hàng ngày tr nên khan h m, ó chi nhánh c n xu hàng m nh cho vay b sung công ty xu tài tr r quan tr ng h n b chi nhánh ch y l ng th r i ro th cho vay ng nh ó, chi nhánh c ng doanh cho cơng ty, vay tín cho vay nh phân tán, th i h ngu n tr n vay th h i t t cho ngân hàng i c, m nh tài tr ng t i ng cho vay tài tr nh ngu n kh u Ngoài nh ng s n ph m tín d ng chi nhánh có th c p tín d g thêm cho m ts t nh v c khác n m a d ng hóa danh ng khách hàng c phân tán r i ro, bù tr gi u t , a d ng hóa i t qu c a kho n vay, h n ch t n th t có th x y 3.2.1.8 Chú tr ng v xây d ng chi n c u t phát t công ngh M t là, t ng c g u t , phát tri n h t g kênh giao d ch toán nh : ATM, Telephone Banking, Home Banking, th c h n h u h t giao d ch, t v c tra c u thông tin ng ký s gt ih t tri g giao d ch ph i c u t c p t thông tin q c t , g n ki m tra nh t ký tài kho n, g d h v m i, toán giao d ch khác liên quan - Có chi n l liên m b o cho khách hàng có th c xây d ng c s b o m t, an tồn t cơng ng , máy móc tiên ti , h cho phù h p v i t g công ngh thông tin tiên ti t ng cho s n ph ngân hàng, n th , c ti vi n thông a ngành, phát c bi t d ch v toán i thi n c s h t , h th ng 69 thông tin qu n ng h i lý toán i n t liên ngân hàng nh p vào th t - Vietbank c phát tri nhau, có ch công ngh , l nh i m i h ng c hành b ch tác V n ng cơng tác s l trì h t trung v n cho k bách mb có tích l y nh nâng cao trình ng cán b ngân hàng có cơng ngh trình ngân hàng cịn r ng cán b am hi u v công ngh thông tin s d qu s id ng cho phó v i th c cho s phát tr nâng cao v n i m i công ngh mà không quan tâm t ,h o, phát tiên quy t giúp ngân hàng g công ngh thông tin h trung i d t công ngh ngân hàng thông tin ngân hàng: h phí v n ánh giá phân nhóm khách hàng t c tích l y t phát tr Ba là, o, th i nh ng thông tin v khách g kinh doanh gi i pháp có tính n cho k hóa cơng ngh ngân hàng Vì v hi u qu ho ch N qu v i NHTM khác công ngh ngân hàng h v p tác hi cho NHTM có th s d g công ngh Hai là, Vietbank c n tr c ó ngân hàng có th cách xác h ng kh ng tài qu c t g th i ngân hàng có th hàng vay t ng c tr c m g cơng ngh th p Do ó, cơng ngh ngân hàng có tính ch l nv c lãng m nh công i ng chuyên làm công tác tin h c v a ph v a ph h c lâu dài, ng b 70 khách hàng Vietbank Trung tâm thơng tin tín 71 Nâng cao hi u qu cơng tác tra, ki m sốt c a NHNN Thanh tra NHNN k th i ngh nâng cao ch l ng tra b ng cách n m b v kinh doanh, d ch v ngân hàng h công ngh m i nh m giám sát liên t c ho t d Thanh tra ngân hàng thông qua ngh NHTM ho pháp ng v giám sát ng r i ro ho xa n nh báo k phát hi th i ng kinh doanh nói chung g tín d ng nói riêng Hồn th V mơi t ng pháp lý cho h x lý tài s n b t tr ng cho NHTM Vì th , thu quy trình gi i quy hành nhanh, b k th t c v n g th i quy trình x lý hành gi i quy c nh c a tịa án có h n hình th c phát tài s án kéo dài th i gian nh h c c c i cách i v i tài s c ti m p h s kh i k x lý nhanh chóng h s nh ngân hàng c phép x lý l c TCTD mà không ph c ch g qua thi hành i vi c qu n lý doanh nghi p, Nhà N toán b t bu c x lý tài x lý n h n n nh : ngân hàng p l tịa án nên ti l thuân l i cho TCTD nói t ng có liên quan c tinh g quy tòa án i gian gây c ng không n cho vay c a ngân hàng, Nhà n kh i ki n m t kho ng th i gian nh tài s ik nói riêng v n gi n, tr ph i i giá k t chung cho chi nhánh mb ng ngân hàng qua trung tâm th i gian qua ã gây khó kh n, t n nh s xa hay nguy c r i ro m i phát hi n c n có b g g kinh doanh c a NHTM i hai hình th c tra t ch giám sát nh ng sai ph áp c c n ban hành ch ki m i v i t t c doanh nghi p c quan ki m toán ph i ch u trách 72 nh m v xác, tính minh b ch c a vi c ki m toán, giúp ph n ánh trung th c tình hình tài c a doanh nghi p T ó giúp ngân hàng có c s ng v kh n ng tài c a doanh ngh p có nh ng quy t nh ánh giá ut úng n, h n ch r i ro Hoàn th Nh l i h th ng thơng tin tín d t ng b c hoàn th ngành ngân hàng, NHNN Vi doanh ngh phát tri n h t Nam tín d ng khơng có quy ,k t h gây Bên thơng tin tín d ng cho CIC i, xác Nh ng tr nh ó c n có quy ch ph vi ph ng p phát hi hành c thơng g nh b i nh khen th ng thơng tin tín ng g, nh m i v i TCTD ch hành g viên NHTM nâng cao ng thông tin cung c p CIC nên ng c ng ch n ng k m tra tính xác, tin NHTM cung c p Trên thông báo ch x ph s ó cho tồn ngành ngân hàng, nh hành i xét tình hình ch Minh t tri n c a ho i gian qua, ch g tín ng tín d ng c a lu g Trên hoàn ch nh ngh g s qu ch ã xác , lu n v v , nâng cao ch m t cách an tồn, h thơng tin g 2, i nh ng chi nhánh v nh m góp ph n chuy i th hành quy quy ch cung i NHTM vi ph h n ch ho thông nh k hàng quý CIC nên g i nh ng s li u ã phân tích ánh giá pháp c TCTD cho ngân hàng ã s d ng thơng tin khơng xác ó t t quy ch ho t ch l g nh ch tài TCTD cung c p thơng tin tin khơng xác, TCTD ó ph ng th g thơng tin tín ban hành quy ch b t b có quan h tín d ng, cung ngành ngân hàng, ph th g c a ngành ngân hàng l nh xu h xu m t s gi i g chi nhánh ng tín i ngu n g phát n nâng cao kh n ng n i th n nh tranh 73 m ng l i nhu d ng ngân hàng./ cao nh v i m i ro th nh n cho ho ng tín 74 Ho h g tín ng ln ho ng sinh l i ch y qu kinh doanh c a ho không ch mang l l i nhu ng m nh, h t tín d g Th hi qu h t c a NHNN, thúc ng cao nh ng v ng t g a cao, ng kinh t h tranh bi n n nhi u r i ro, nh t ho t n t tl g bàn TP.HCM t s ng tín d ng ch khuy t, ó t t, th hi n t l n n cao ng ph nghiên ng i m u, tìm gi bàn TP.HCM, chi nhánh Vietbank v i v n Do v y v pháp nâng cao ch v th ng t g tín khơng th th ng xun chi nhánh c cơng tác t ng ng tín d g ngân hàng Trên s v ng t hoàn thành m t s nh Trình bày tín g p ph ng pháp nghiên u, lu v ã v sau: s lý lu v ch l ng tín g nâng cao ch g g P hân tích th Minh ng, g tín d g c a NHTM Là m t chi nhánh ho tr ng tr ng t ng tr ng ngân hàng th i gian qua t g t g cao cho ngân hàng mà cịn óng góp vào q trình n kinh t th t h t nh g kinh doanh c a ngân hàng Tín th c thi, bình n sách Trong i u ki quy tr ng ho ó nêu lên nh ng t t s nguyên nhân d ho ch t n ch g tín d ng t chi a ts g pháp ch y cho chi nhánh NHNN nh m góp ph n nâng cao ch l Các g Chi nhánh c, nh ng h nh ng t n nhánh ng tín d g pháp xu lu ng tín d ng, h v d ch i ro x s lý lu c ng nh 75 tính th c l c a g liên quan ch v t nh ng th ng tín i gian c ng nh trình sót nh sung q báu c a ch nh h n ho pháp thông qua v tham kh nh ng g ngân hàng Tuy nhiên nên ch ch n lu nh Tôi r t mong nh c Quý th y, cô b v k h n không tránh kh i c nh ng ý k bè chí, tài lu óng góp, b v c hoàn - 1627/2001/ -NHNN, 493/2005/ -NHNN, 18/2007/ -NHNN, 31/12/2001 22/04/2005 25/04/2007 -NHNN, 23/04/2012 t Nam, 2013, -NHNN, 21/01/2013 -NHNN, 18/03/2014 10 Báo cáo 11 nhánh Vietbank 12 -10 13 qu kinh doanh t i chi -19 14 http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/ngan-hang-duoc-giunguyen-nhom-no-doi-voi-khoan-no-co-cau-lai-den-3132015201403182153065876ca34.chn 15 http://voer.edu.vn/m/tin-dung-va-chat-luong-tin-dung-cua-ngan-hang-thuongmai/89b29709 16 -19 quy c a T g c Ngân hàng Nhà N l i n , trích l p s ngân hàng c a TCT c a T c a Quy g cV g d phòng quy c Ngân hàng Nhà N nh v phân l nh 493/2005/ i n -NHNN ngày 22/04/2005 Nam V/v Ban hành quy x lý r i ro tín d nh s 18/2007/ cV Nam V/v s a trích l p s nh v phân g ho t -NHNN ngày 25/04/2007 i, b sung m t s ng d phòng lý i ro tín ng ho t g ngân hàng c a t ch c tín d ng ban hành kèm theo qu nh s 493/2005/ -NHNN ngày 22/04/2005 D n cho vay c a TCTD - - - - - c chia làm nhóm g i; - - - ... ng tín ng t i ng t i chi nhánh t Trong x l - - : Tín Chi nhánh TP : Ngân - 2013 : Chi n - 1.1 I 1.1.1 Ngoài ra, c dân khách hàng - khách hàng khách hàng khách hàng khách hàng - - - hính gân hàng. .. 1.3.2 dân ban Giám ngân hàng - - - 27 H Nông nhanh 1.3.3 Countrywide -2 009, k 28 - - 1.3.4 : - - 29 - Trong ch l ng tín d l ng tín d ng g 1, lu v ã khái quát nh ng lý lu g c a ngân hàng th ng m c... : D : Ho g g ng có giá ng tín ng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà n NHTM : Ngân hàng th ng NHTMCP : Ngân hàng th ng ph NHTMCPQD : Ngân hàng th ng ph NHTW : Ngân hàng Trung PGD : Phòng giao