NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU.PDF

  H LÂM ÁI LINH   Á CHÂU Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng Mƣăs : 60340201 LUNăVNăTHCăSăKINHăT NGIăHNGăDNăKHOAăHC: PGS.TS.ăPHMăVNăNNG Tp. HăChíăMinhă- Nmă2014  TôiăcamăđoanălunăvnănƠyălƠăktăquăcaăquáătrìnhăhcătp,ănghiênăcuăkhoaă hcăđcălpăvƠănghiêmătúcăcaăcáănhơn. CácăsăliuăvƠăktăquănghiênăcuătrongălunăvnălƠătrungăthc,ăcóăngunăgcă rõărƠng,ăđcătríchădnăvƠăphátătrinătăcácătƠiăliu,ăcácăcôngătrìnhănghiênăcuăđƣă đcăcôngăb,ăthamăkhoăcácătpăchíăchuyênăngƠnhăvƠăcácătrangăthôngătinăđinăt. NhngăquanăđimăđcătrìnhăbƠyătrongălunăvnălƠăquanăđimăcaăcáănhơn.ă CácăgiiăphápănêuătrongălunăvnăđcărútăraătănhngăcăsălỦălunăvƠăquáătrìnhă nghiênăcuăthcătin. Tácăgi Lâm Ái Linh  Trangăbìaăph Liăcamăđoan Mcălc Danhămcăcácăchăvitătt Danhămcăcácăbng Danhămcăcácăhìnhăv              1 1.1.  1 1.1.1. Kháiănimăchtălngătínădng 1 1.1.2. Niădungăcăbnăcaăvicănơngăcaoăchtălngătínădng 2 1.1.3.ăụănghaăcaăvicănơng caoăchtălngătínădng 2 1.1.4.ăMtăsăcácăchătiêuăđánhăgiáăchtălngătínădng 3 1.1.5. Riăroătínădng 5 1.1.6.ăCácăyu tănhăhngăđnăchtălngătínădngăngơnăhƠngăthngămi 7 1.1.6.1ăYu tătăphíaăngơnăhƠng 7 1.1.6.2ăYu tătăphíaăkháchăhàng 9 1.1.6.3ăYu tămôiătrngăvămô 11 1.2  12 Ktălunăchngă1 18             Á CHÂU 19 2 Á Châu (ACB) 19 2.1.1. Quá trìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătrin 19 2.1.2.ăKtăqu hotăđngăkinhădoanhăcaăACB 21 2.2. Tìn 22 2.3. g 24 2.3.1.ăPhơnătíchădănăchoăvayătheoăthƠnhăphnăkinhăt 25 2.3.2.ăPhơnătíchădănăchoăvayătheoăthi hnăchoăvay 26 2.3.3.ăPhơnătíchădănăchoăvayătheoăkhuăvcăđaălỦ 27 2.3.4.ăPhơnătíchăd năchoăvayătheoăloiătinăt 28 2.3.5.ăPhơnătíchădănăcho vayătheoăngƠnhănghăkinhădoanh 28 2.3.6. Phân tíchădănăchoăvayătheoănhómăn 29 2.4. Th 31 2.4.1. Chătiêuătngătrngătínădng 31 2.4.2.ăChătiêuătălănăxu 32 2.4.3.ăChătiêuăsinhăliătăhotăđngătínădng 33  33 2.5.1.ăMcătiêuănghiênăcu 33 2.5.2. PhngăphápănghiênăcuăvƠămuănghiênăcu 34 2.5.3.ăKimăđnhăthangăđo 34 2.5.3.1. Kimăđnhăđătinăcyăthangăđo 34 2.5.3.2.ăPhơnătíchănhơnăt 36 2.5.4.ăPhơnătíchănhăhngăcaăcácăyuătăđnăchtălngătínădng 38 2.5.5.ăánhăgiáăthcătrngăcácăyuătănhăhngăđnăchtălngătínădng và thcă trngăchtălngătínădng 40 2.5.5.1.ăánhăgiáăthcătrngăvăphía ngân hàng 40 2.5.5.2.ăánhăgiáăthcătrngăvăphía khách hàng 42 2.5.5.3.ăánhăgiáăthcătrngămôiătrngăvămô 44 2.5.5.4.ăánhăgiáăthcătrngăchtălngătínădng 45  46  49 2.7.1.ăHnăch 49 2.7.2. Nguyên nhân 49 2.7.2.1.ăTăphíaăkháchăhƠng 49 2.7.2.2.ăTăphíaăngơnăhƠng 50 2.7.2.3.ăYuătămôiătrngăvămô 52 Ktălunăchngă2 53 :  HÀNG T Á CHÂU 54 n c 54 3.1.1.ănhăhngăchung 54 3.1.2.ăMtăsăchătiêuăvăhotăđngătínădngănmă2014 55 Ngân hàng TMCP Á Châu 56 3.2.1.ăGiiăphápăv phía ngân hàng 56 3.2.1.1.ăXơyădng chính sách tínădngăphùăhp 56 3.2.1.2. Ciătinăchoăvayăbóăsnăphm 57 3.2.1.3. HoƠnăthinăquiătrìnhătínădng 58 3.2.1.4.ăNơngăcaoăhiuăquăhotăđngăkimătoánăniăb 63 3.2.1.5.ăNơngăcaoăchtălngăngunănhơnălc 64 3.2.1.6.ăTngăcngăcungăcpăthôngătin phcăvăcôngătácăthmăđnh 65 3.2.1.7.ăHoƠnăthinăhăthngăxpăhngătínădngăniăb 66 3.2.2.ăGiiăphápăhătrătăphíaăkháchăhƠng 67 3.2.3.ăCácăkhuynănghăđi viăcăquanăqunălỦăNhƠănc 67 3.2.3.1. KhuynănghăđiăviăChínhăph 67 3.2.3.2.ăKhuynănghăđiăviăTngăccăthngăkê 68 3.2.3.3.ăKhuynănghăđiăviăNgơnăhƠngăNhƠănc 69 3.2.3.4.ăKhuynănghăđiăviăcácăhipăhiăngƠnhăngh 71 Ktălunăchngă3 72  DanhămcătƠiăliuăthamăkho Cácăphălc       ACB Asia Commercial Bank Ngơnă hƠngă thngă miă că phnă Ễă Châu CIC Credit Information Center Trungăătơmăăthôngăătinăătínădngătrcă thucă Ngơnă hƠngă NhƠă Ncă Vită Nam CLTD Chtălngătínădng Eximbank NgơnăhƠngăthngămiăcăphnăXută NhpăKhuăVităNam GDP Gross Domestic Product Tngăsnăphmăqucăni NH Ngân hàng NHNN NgơnăhƠngăNhƠănc NHTM NgơnăhƠngăthngămi RRTD Riăroătínădng Sacombank Ngơnă hƠngă thngă miă că phnă SƠiă GònăThngăTín TCTD Tăchcătínădng TMCP Thngămiăcăphn TNHH Tráchănhim huăhn TP.HCM ThƠnhăphăHăChíăMinh XHTD Xpăhngătínădng    Bngă2.1 KtăquăhotăđngăkinhădoanhăcaăACBăquaăcácănm Bngă2.2 TngăngunăhuyăđngăvnăcaăACB Bngă2.3 CăcuădănăchoăvayătheoăthƠnhăphnăkinhăt Bngă2.4 Căcuădănăchoăvayătheoăthiăhnăchoăvay Bngă2.5 CăcuădănăchoăvayătheoăkhuăvcăđaălỦ Bngă2.6 CăcuădănăchoăvayătheoăngƠnhănghăkinhădoanh Bngă2.7 Căcuădănăchoăvayătheoănhóm n Bngă2.8 Chătiêuătngătrngătínădng Bngă2.9 Chătiêuătălănăxu Bngă2.10 Chătiêuăsinhăliătăhotăđngătínădng Bngă2.11 KtăquăđánhăgiáăphíaăngơnăhƠng Bngă2.12 KtăquăđánhăgiáăphíaăkháchăhƠng Bngă2.13 Ktăquăđánhăgiáămôiătrngăvămô Bngă2.14 Ktăquăđánhăgiáăchtălngătínădng    Hình 2.1 HuyăđngăvƠăchoăvayăcaăACB Hình 2.2 Căcuădănăchoăvayătheoăloiătinăt Hình 3.1 Cácăvòngăkimăsoátătínădng   HăthngăngơnăhƠngăđcăcoiălƠă“huytămch”ăcaănnăkinhăt,ăđóngăvaiătròă quanătrngănhtă trongăhăthngătrungă gianătƠiăchính.ăHotăđngă ngơnăhƠngăthôngă sut,ăhiuăquăvƠăanătoƠnăsăgiúpătnădng,ăphátăhuyătiăđaăcácăngunălcătƠiăchínhă trongănc,ăđápăngăđcăđôngăđoănhuăcuătínădngăcaăcácăđiătngăvƠăthƠnhă phnăkinhăt,ăphcăvăđcălcăchoăvicăphátătrinăkinhătă- xƣăhi. TrongăhotăđngăcaăcácăngơnăhƠngăthngămiăVităNamăthìătínădngălƠălnhă vcămangăliămcăsinhăliănhiuănht,ănhngăcngălƠăniăchaăđng nhiuăriăroă nht.ăKhiămôiătrngăcnhătranhăngƠyăcƠngăkhcălit,ăđătngătrngătínădngăcácă ngơnăhƠngăsnăsƠngăchpănhnănhiuăkháchăhƠngăvƠătƠiăsnăboăđmăchaăđtăchun,ă khină riă roă phátăsinhă nă xuăcao,ă vƠă nóă cngă lƠă mtă trongă nhngă nguyênă nhơnă chínhăgơyăraătìnhătrngămtăkhănngăthanhătoánăcaăngơnăhƠng.ăcăbitătrongăvƠiă nmătrăliăđơy,ăkhiăkinhătăthăgiiăvƠătrongăncăcóănhiuăbinăđng,ătăphátătrină nóngăsangătrìătr,ăcácăkhóăkhn,ăbtăcpăchaăđcăgiiăquytăgơyăápălcălnăchoăsnă xutăkinhădoanh:ăHƠngătnăkhoăămcăcao,ăscămuaăyu,ănhiuădoanhănghipăphiă thuăhpăsnăxut,ădngăhotăđngăhocăgiiăth ăđƣănhăhngăkhôngănhăđnăchtă lngătínădngăcaăngơnăhƠng.ăBiuăhinăătălănăxuăămcăcao,ăchtălngătínă dngăchaăthcăsăđcăciăthin. TheoăChăthă01/CT-NHNNăvătăchcăthcăhinăchínhăsáchătinătăvƠăđmă boă hotă đngă ngơnă hƠngă ană toƠn,ă hiuă quă nmă 2014.ă Ngơnă hƠngă NhƠă ncă (NHNN) yêuăcuăcácătăchcătínădngăthcăhinăcácăgiiăphápămărngătínădngăcóă hiuăquăđăhătrătngătrngăkinhătăămcăhpălỦ,ăgópăphnăkimăchălmăphát,ă tháoăgăkhóăkhn,ăthúcăđyăphátătrinăsnăxutăkinhădoanh.ăVnăđăđtăraăhinănayă điăviă cácăngơnă hƠngă thng miănóiă chungă vƠă ngân hàng thngă miă căphnă (TMCP) Á Châu nóiăriêngălƠălƠmăsaoămărngădănăchoăvayăđăđápăngănhuăcuă vnăcaănnăkinhăt,ăđngăthiăvnăđmăboăđcăchtălngătínădng,ăgimăthiuă riăro.ăViănhngălỦădoătrênătácăgiăquytăđnhăthcăhinănghiênăcuăđătƠi:ă"Nơngă CaoăChtăLngăTínăDngăTiăNgơnăHƠngăTMCP Á Châu". 2.  - Hă thngă hóaă mtă să vnă đă că bnă vă chtă lngă tínă dngă ngơnă hƠngă thngămi. - Phơnă tíchă thcă trngă chtă lngă tínă dngă tiă Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) quaăcácăchătiêu,ăkhoăsátăcácăyuătănhăhngăđnăchtălngătínădngătiă ACB vƠăđánhăgiáăthcătrngăcácăyuătăđó,ătăđóătìmăraănhngămtăđtăđcăvƠătnă tiătrongăngơnăhƠng,ăphátăhin cácănguyênănhơnănhăhngăđnăchtălngătínădng tiăACB. - Trênăcăsăphơnătíchăthcătrng,ătácăgiăđăxutăcácăgiiăphápănhmănơngă caoăchtălngătínădngătiăACB.  - iătngănghiênăcu:ăNghiênăcuăchtălngătínădngătiăACB - Phmăviănghiênăcu:ăTrngătơmănghiênăcuălƠăchtălngătínădngătiăACB tănmă2011ăđnănmă2013.ăChtălngătínădngălƠămtăphmătrùărngăln,ălunăvnă tpătrungăđánhăgiáăchtălngătínădngăquaăcácăchătiêuăcăbn:ăchătiêuătngătrngă tínădng,ăchătiêuătălănăxuăvƠăchătiêuăsinhăliătăhotăđngătínădng.  - Phngăphápă thuă thpă thôngă tin,ăcă thă dùngă phng pháp phân tích tài liu;ă phngă phápăquană sát;ă phngă phápă phơnătíchăcácă nhơnă tănhă hngă chtă lngătínădngătiăACBătrongăgiaiăđonănghiênăcu,ăphngăphápătngăhpăvƠăthu thpăthôngătinătăkhoăsátăcácănhơnăviênăngơnăhƠngăACBălƠmăcăsăchoăvicălƠmărõ cácăthcătrngăvƠăđăxutăcácăgiiăphápăđănơngăcaoăchtălngătínădngătiăACB.  NgoƠiă phnă mă đuă vƠă phnă ktă lun,ă lună vnă đcă trìnhă bƠyă thƠnhă 3ă chng,ăcăthănhăsau: Chngă1:ăTngăquan văchtălngătínădngăngơnăhƠngăthngămi. Chngă2:ăThcătrngăchtălngătínădngătiăNgơnăhƠngăTMCP Á Châu Chngă3:ăGiiăphápănơngăcaoăchtălngătínădngătiăNgơnăhƠngăTMCP Á Châu [...]... p t ho ng tín d ng trong c l i a vi c nâng cao ch ng tín d ng i v i NHTM: Nâng cao CLTD có th h n ch c nh ng r i ro trong ho ngân hàng m r ng quy mô tín d cách b n v ng s t ng ng tín d ng ph n S m r ng m t nh c a ngân hàng 3 c nâng cao góp ph r ng ho ng tín d vay không thu h i nhu n c a ngân hàng do m ng th i gi m b t các chi phí thi t h i do x lý các kho n c Nâng cao CLTD s giúp cho ngân hàng th c... chính sách tín d t c p tín d ng c a NH, các yêu c tín d ng, các gi i h n tín d c p tín d ng, các i v i khách hàng khi th c hi n c p iv ng h p h n ch i v i khách hàng, T ng cho công tác qu n tr RRTD t nh ng nh nh u ki n gi m thi mb ol i nhu n cho NH Xây d ng chính sách tín d ng ngân hàng c ng yêu c u qu n lý c u hành, giám sát ngân hàng, g n bó ch t ch v i chính sách kinh t c bi t là g n v i chính sách... ng giúp cho ngân hàng có th nh tranh c a mình Nâng cao CLTD giúp ngân hàng - 1.1 NHTM Ch ng tín d ng = x 100 4 Ch tiêu t l n quá h n và t l n x u côn x 100 các = khi x 100 5 r Ch tiêu sinh l i t ho ng tín d ng Không th nói m t kho n tín d ng có ch i m t kho n thu nh p cho ngân hàng x 100 Ch ng tín d ng NHTM ph n ánh m tín d nâng cao ch r i ro tín d ng và sinh l i t ng tín d ng, các ngân hàng c n ph... t l l m phát và t - Phân tích và th c kh ng kinh t nh tín d ng: bi n pháp t u ki n chí tr n c a khách hàng, giúp NH l a ch n c p tín d ng cho KH có tình hình tài chính t t, có d án kh c p tín d ng cho khách hàng có m i ro th p và t ch i r i ro cao có th gây r i ro cho NH - Giám sát trong, sau khi c p tín d ng: giám sát ti d ng ti i hi u qu cho ngân hàng Theo dõi s bi ng c a tài s khách hàng b sung... khi kho n tín d ng không thu h ,t u ki n cho ngân hàng kinh doanh c ho c thu h i nh và hi u qu - X p h ng tín nhi m khách hàng: hi n nay các NH th c hi n ch d ng và x p h iv c c p tín d k t qu x p h ng tín nhi m khách hàng là m t trong nh vay, phân lo i n trích l p d c coi là bi n pháp t m tín ng s d ng quy nh cho i v i khách u ki n nâng cao ch ng tín d ng, h n ch r i ro tín d ng; là bi n pháp qu n... u t xu t phát t b n ch t c a quan h tín d ng, NH không th tri t tiêu, lo i b c hoàn toàn RRTD 6 M t khác trong quá trình khách hàng s d ng tín d ng, có r t nhi u bi n c khách quan ngoài t m ki m soát c a c NH l n khách hàng, làm cho kh n thay r i ro ti m n trong quan h tín d ng là khá cao Vì v y, trong qu n lý RRTD các NH s d ng nhi u bi có th gi m thi u RRTD C th : - Xây d ng chính sách tín d ng:... cho vay quá chú tr ng l i M t khác, tài s mb o 7 c a khách hàng có th g p r , thiên tai h y ho i, Vì v iv i m t s tài s n NH yêu c u khách hàng ph i mua b o hi m c a công ty b o hi m - Mua b o hi m tín d ng: NH có th s d ng bi n pháp mua b o hi m tín d ng c a các công ty b o hi m cho kho n tín d p cho khách hàng Khi NH c n t khách hàng, công ty b o hi m s tr n cho NH - L p qu d phòng r i ro tín d ng:... 9000: Ch ng là m c các yêu c u Ch ph m th a mãn nh c am tt ph c tính v ng s n ph m là toàn b nh ng i nh c tính c a s n ng v i công d ng c a nó Tín d ng ngân hàng là quan h chuy ng quy n s d ng v n t ngân hàng cho khách hàng trong m t th i h n nh nh trên nguyên t c hoàn tr và có lãi Ti p c n khái ni là s hi u Ch ng tín d ng (CLTD) ng t t các yêu c u v v n c a khách hàng, phù h p v i s phát tri n kinh t... a khách quan v a khoa h c 1.1.6 1.1.6 - Chính NH 8 - Qu trong - - 9 xuyên và - và NHTM và quy - NHTM 1.1.6 - 10 vay sa vay vay vay , hàng khách hàng cho NH - này - 11 - 1.1.6 - NH 12 rong thanh tra giám sát NH các TCTD - t kinh 1.2 có NHTM Kinh nghi m Trung Qu c là 13 xác minh và phân tích các báo doanh Kinh nghi m Nh t B n ân ng 14 , át Kinh nghi m Thái Lan 15 Siam Commercial Bank - * giá báo cáo tài... ch kho n tín d ng c ti n hành nhanh g n, ti t ki m th i gian và chi phí i v i n n kinh t xã h i: Ch ng tín d tín d ng ph c v s n xu làm n gi i quy c y quá trình tích t và t p trung s n xu t, gi i quy t t t m i quan h gi a ng tín d ng v ng kinh t 2 1.1.2 N n c a vi c nâng cao ch ng tín d ng dung sau: Vi c nâng cao CLTD ch c s khi nó góp ph n nâng cao kh i c a NHTM Tín d ng là ho nên CLTD cao ph i th . trng giúp cho ngân hàng có th tngăkh nngăcnh tranh ca mình. - i vi khách hàng: Nâng cao CLTD giúp ngân hàng đánhă giáă chínhă xácă timă lcă caă kháchă hƠng,ăhotăđng tín dngăđcămărngăviăcácăthătcăđcăđnăginăhoá,ăthună tinănhngăvnătuơnăthăcácănguyênătc tín dngăsăgópăphnăchoăvayăđúngăcácăđiă tngăcnăthit,ăđápăngăkpăthiăcácănhuăcuăvayăvnăcóăhiuăqu,ăthúcăđyăphátă trinăsnăxutăkinhădoanh sách tín dng: NH xây dng chính sách tín dng:ăxácăđnh tngădăn cp tín dng ca NH, các yêu cuăđi vi khách hàng khi thc hin cp tín dng, các gii hn tín dngăđtăraăđi viăkháchăhƠng,ăcácătrng. Chtălng tín dng NHTM phn ánh mcăđ ri ro tín dng và sinh li t tín dng.ăDoăđóăđ nâng cao chtălng tín dng, các ngân hàng cn phi quan tâm đn công tác qun lý ri ro tín dng.