Báo cáo thực tập Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Á Châu PGD Đakao

Hoạt động của nhiều Ngân hàng hiện nay bao gồm rất nhiều sản phẩm dịch vụ như huy động, tín dụng, thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế…Trong đó tín dụng là sản phẩm mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho Ngân hàng và đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Thực tiễn hoạt động của các Ngân hàng Thương mại Việt Nam gần đây cũng cho thấy tình trạng khó khăn về tài chính thường phát sinh từ những khoản vay khó đòi.Ngân hàng không thể không cho vay vì Ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào tốc độ tăng trưởng của tín dụng .Tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh, hợp lý và đúng hướng là tiền đề cho Ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh, mở rộng phạm vi ảnh hưởng của mình trên thị trường.

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU

DIỄN GIẢI CÁC TỪ VIẾT TẮT Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN

1.1.Khái niệm tín dụng cá nhân

1.2 Vai trò của tín dụng cá nhân

1.2.1 Đối với ngân hàng

1.2.2 Đối với khách hàng

1.2.3 Đối với nền kinh tế

1.3 Phân loại tín dụng cá nhân

1.3.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng

1.3.2 Căn cứ vào mục đích tín dụng

1.3.3 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ

1.3.4 Căn cứ vào bảo đảm tín dụng

1.3.5 Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay

1.4 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân

1.4.1 Dư nợ tín dụng

1.4.2 Tỷ lệ nợ quá hạn

1.4.3 Tỷ lệ nợ xấu

1.4.4 Tỷ lệ thu lãi từ tín dụng cá nhân so với tín dụng

1.4.5 Tỷ lệ sinh lời của tín dụng cá nhân

Chương 2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH

TMCP Á CHÂU-PGD ĐAKAO

2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU-PGD ĐAKAO 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển ACB-PGD ĐaKao

2.1.1.1 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Á Châu

2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển ACB-PGD ĐaKao

2.1.2.Cơ cấu tổ chức và nguyên tắc hoạt động ACB-PGD ĐaKao

2.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

2.1.2.2.Nguyên tắc hoạt động

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB-PGD ĐaKao

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP Á CHÂU-PGD ĐAKAO

2.2.1 Sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại ACB-PGD ĐaKao

2.2.2 Một số quy định chung đối với tín dụng cá nhân

2.2.2.1 Nguyên tắc cho vay

2.2.2.2.Điều kiện cho vay

2.2.2.3 Đối tượng cho vay

2.2.2.4 Mức cho vay

2.3 Quy trình cấp tín dụng

2.4 Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân của ACB-PGD ĐaKao

2.4.1 Phân tích dư nợ tín dụng cá nhân của ACB-PGD ĐaKao

2.4.1.1 Tình hình dư nợ cá nhân qua các năm

2.4.1.2.Tỷ lệ dư nợ tín dụng cá nhân trên tổng nguồn vốn huy động

2.4.2 Phân tích nợ quá hạn KH cá nhân của ACB-PGD ĐaKao

2.4.3 Phân tích tình hình cho vay và thu hồi nợ TDCN của ACB-PGD ĐaKao

2.5 Một số nhận định về chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại PGD Đakao

2.6 Những thuận lợi và khó khăn

2.6.1 Thuận lợi

2.6.2 Khó khăn

Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI PGD ĐAKAO

3.1 Định hướng hoạt động phát triển năm 2015 của PGD Đakao

3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả TD cá nhân tại PGD ĐaKao .

3.2.1 Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng

3.2.2.Hoàn thiện quy trình tín dụng

3.2.3.Nâng cao hiệu quả truyền thông ngân hàng

3.2.4 Hoàn thiện chính sách lãi suất

3.2.5 Phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

3.2.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng

3.2.7 Mở rộng mạng lưới ngân hàng

3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại PGD ĐaKao 3.3.1.Về phía Ngân hàng Nhà nước

3.3.2 Về phía Chính phủ

3.3.3 Về phía NH TMCP Á Châu-PGD ĐaKao

KẾT LUẬN.

TÀI LIỆU THAM KHẢO.

DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ.

LỜI MỞ ĐẦU1.Lý do chọn đề tài.

Hoạt động của nhiều Ngân hàng hiện nay bao gồm rất nhiều sản phẩm dịch

vụ như huy động, tín dụng, thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế…Trong đó tín dụng là sản phẩm mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho Ngân hàng và đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất Thực tiễn hoạt động của các Ngân hàng Thương mại Việt Nam gần đây cũng cho thấy tình trạng khó khăn về tài chính thường phát sinh từ những khoản vay khó đòi.Ngân hàng không thể không cho vay vì Ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào tốc độ tăng trưởng của tín dụng Tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh, hợp lý và đúng hướng là tiền đề cho Ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh, mở rộng phạm vi ảnh hưởng của mình trên thị trường

Nắm bắt được được những đặc điểm của tín dụng, Ngân hàng TMCP Á Châu-PGD ĐaKao đã ngày càng quan tâm đến đối tượng là khách hàng cá nhân cùng với sự điều chỉnh chính sách, điều chỉnh sản phẩm phù hợp với những thay đổi của thị trường,cho ra đời các sản phẩm mới đa dạng, hấp dẫn giúp hoạt động tín dụng cá nhân khởi sắc,nâng cao hiệu quả theo đúng định hướng.Từ đó có

những giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng.Chính vì lý do này nên em chọn đề tài nghiên cứu:” Phân tích hoạt động tín dụng

cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng Giao dịch ĐaKao”

2 Mục tiêu nghiên cứu.

Đề tài tập trung nghiên cứu các chỉ tiêu sau:

 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân thông qua các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ quá hạn

 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân bằng các chỉ tiêu tài chính như: hệ số thu nợ,vòng quay vốn tín dụng,…

 Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân cho Ngân hàng TMCP Á Châu- Phòng Giao dịch ĐaKao

3 Phương pháp nghiên cứu.

 Thu thập số liệu từ các báo cáo hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng.

 Dùng phương pháp thống kê, so sánh số tuyệt đối, tương đối qua các năm

 Quan sát hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng, tham khảo ý kiến và đi thực tế với cán bộ tín dụng tại cơ quan thực tập

 Tham khảo thông tin trên internet, sách báo, tạp chí chuyên ngành kinh tế,

đề tài khóa trước

Bài Báo cáo gồm 3 chương:

 Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN

 Chương 2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP Á CHÂU-PGD ĐAKAO

 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI PGD ĐAKAO

DIỄN GIẢI CÁC TỪ VIẾT TẮT

CƠ SỞ LÝ LUẬN.

1.1.Khái niệm tín dụng cá nhân.

TDCN là một hình thức TD trong hoạt động kinh doanh của một

NHTM.Cũng như các loại hình TD khác, TDCN cũng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị, nếu hiểu theo nghĩa hẹp thì TDCN có nghĩa là vay mượn màtrong đó hai chủ thể là người cho vay và người đi vay.Hai chủ thể này sẽ thỏa thuận với nhau thời hạn nợ và mức lãi suất nhất định.Nếu hiểu theo nghĩa rộng thì TDCN là sự vận động nguồn vốn từ người thừa tiền đến người thiếu tiền

1.2 Vai trò của tín dụng cá nhân.

1.2.1 Đối với Ngân hàng.

Tăng cường mối quan hệ với các khách hàng, từ đó ngân hàng có thể mở rộng các hoạt động dịch vụ khác với khách hàng cá nhân như tăng khả năng huy động tiền gửi, dịch vụ thanh toán, tư vấn…Đây là kênh Marketing hiệu quả đối vớingân hàng, tăng khả năng cạnh tranh giành thị phần trên thị trường tài chính

Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ đó nâng cao lợi nhuận

và phân tán rủi ro ngân hàng Các khoản vay cá nhân tuy có quy mô nhỏ nhưng số lượng lại khá lớn, do vậy tổng quy mô tài trợ cũng rất lớn.Đồng thời lãi suất áp dụng đối với khách hàng cá nhân thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp

để bù đắp chi phí cho vay nên các khoản vay cá nhân đóng góp một phần lợi nhuận của ngân hàng

Đặc biệt đối với Ngân hàng nhỏ hoặc mới thành lập,việc cạnh tranh với các Ngân hàng lớn, lâu đời trong việc giành các khách hàng doanh nghiệp lớn (thường

là các khách hàng có nhu cầu vốn lớn để phục vụ sản xuất kinh doanh) là rất khó khăn, hoặc khi đã có khách hàng nhưng quy mô vốn của ngân hàng cũng không đủ đáp ứng để cho vay Vì vậy, mảng tín dụng cá nhân sẽ là mảng kinh doanh đầy tiềm năng đối với ngân hàng

1.2.2 Đối với khách hàng.

Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng, đặc biệt đối với các khoảnvay cho nhu cầu chi tiêu có tính chất cấp bách, nhờ đó khách hàng có thể sử dụngcác tiện ích trước khi tích lũy đủ số tiền cần thiết Trong điều nền kinh tế ngàycàng phát triển như hiện nay, nhu cầu tiêu dùng và mua sắm của các cá nhân là vôcùng lớn Tuy nhiên, họ cần thời gian tích lũy để chi trả cho những nhu cầu đó Vì

vậy tín dụng ngân hàng có thể giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu của mình, gópphần nâng cao chất lượng cuộc sống.

Trong những trường hợp cần gấp thì lãi suất cho vay của Ngân hàng hợp lýhơn nhiều so với lãi suất vay “nóng” trên thị trường Thời hạn cho vay và phươngthức trả nợ linh hoạt căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng Điều kiện và thủtục để có một khoản vay không quá phức tạp

1.2.3.Đối với nền kinh tế.

Góp phần luân chuyển vốn, tăng lưu thông hàng hóa, kích cầu, nhờ đó tạođiều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế,cải thiện đời sống dân cư, góp phần thựchiện xóa đói giảm nghèo…Xét trên góc độ kinh tế vĩ mô, dịch vụ ngân hàng bán lẻđẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm năng lớn trong dân cư đểphát triển kinh tế, cải thiện đời sống người dân, hạn chế dùng tiền mặt và tiết kiệmchi phí thời gian,tiền bạc cho xã hội

1.3 Phân loại tín dụng cá nhân.

1.3.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng.

Tín dụng ngắn hạn: là loại TD có thời hạn nhỏ hơn hoặc bằng 1 năm, thườngđược cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và cho vay phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân

Tín dụng trung hạn: là loại TD có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm, sử dụng

để cho vay vốn mua sắm tài sản cốđịnh, cải tiến và đổi mới kỹ thuật

Tín dụng dài hạn: là loại TD có thời hạn trên 5 năm được sử dụng để cung cấp vốn nhằm tài trợđầu tư và các dự án đầu tư

1.3.2 Căn cứ vào mục đích tín dụng.

 Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp

 Cho vay tiêu dùng cá nhân

 Cho vay bất động sản

 Cho vay nông nghiệp

 Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu

1.3.3 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ.

 Cho vay theo món vay

 Cho vay theo hạn mức tín dụng.

1.3.4.Căn cứ vào bảo đảm tín dụng.

 Cho vay không có đảm bảo: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm

cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân KH vayvốn để quyết định cho vay

 Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các đảm bảo cho tiền vay như: thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ 3 nào khác

1.3.5 Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay.

 Cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn

 Cho vay trả góp

 Cho vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào

1.4 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân.

1.4.1 Dư nợ tín dụng.

Phản ánh số tiền NH đang cho vay tại một thời điểm nhất định, thường là cuối kỳ kinh doanh Tổng dư nợ cho vay cao và tăng trưởng nhìn chung phản ánh một phần hiệu quả hoạt động tín dụng tốt và ngược lại tổng dư nợ tín dụng thấp,

NH không có khả năng mở rộng hoạt động cho vay hay mở rộng thị phần, khả năng tiếp thị của NH kém

Tuy nhiên tổng dư nợ cao chưa hẳn đã phản ánh hiệu quả tín dụng của ngân hàng cao vì đôi khi nó có biểu hiện cho sự tăng trưởng nóng của hoạt động tín dụng, vượt quá khả năng về vốn cũng như khả năng kiểm soát rủi ro của NH, hoặc tốc độ tăng trưởng nhanh do mức lãi suất cho vay của NH thấp hơn so với thị trường dẫn đến tỷ suất lợi nhuận giảm

1.4.2 Tỷ lệ nợ quá hạn.

Nợ quá hạn phát sinh khi các khoản vay đến hạn mà KH không hoàn trả được toàn bộ hay một phần tiền gốc và lãi vay Nợ quá hạn thường là biểu hiện yếukém về tài chính của KH và là dấu hiệu rủi ro tín dụng cho NH Trong hoạt động

NH, nợ quá hạn là điều không thể tránh khỏi, nhưng nếu tỷ lệ nợ vượt quá tỷ lệ chophép sẽ dẫn đến mất khả năng thanh toán của NH

Tỷ lệ nợ quá hạn =số dư nợ quá hạn tổngdư nợ ×100 %

Tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh số dư nợ gốc và lãi đã quá hạn mà chưa thu hồi được Nợ quá hạn cho biết cứ 100 đồng dư nợ hiện hành có bao nhiêu đồng đã quá hạn Đây là một chỉ tiêu cơ bản cho biết chất lượng hoạt động tín dụng của NH Tỷ

lệ nợ quá hạn cao chứng tỏ chất lượng tín dụng thấp và ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn thấp phản ánh chất lương tín dụng tốt Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn chỉ phản ánh những số dư nợ thực sự đã quá hạn mà không phản ánh toàn bộ quy mô dư nợ có nguy cơ quá hạn

1.4.3 Tỷ lệ nợ xấu.

Nợ của NHTM được phân chia thành 5 nhóm như sau:

 Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:

 Các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn

 Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãiđúng thời hạn còn lại

 Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:

 Các khoản nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày

 Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu

 Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm

 Các khoản nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu

 Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng

 Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:

 Các khoản nợ quá hạn từ 180 ngày đến 360 ngày

 Các khoản nợ cơ cấu lạ thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theothời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai

 Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:

 Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ làn đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn trả nợ theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần hai.

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn

 Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý

Nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3,4 và 5

Tỷ lệ nợ xấu = tổngdư nợ nợ xấu ×100 %

Tỷ lệ nợ xấu cho biêt trong 100 đồng tổng dư nợ có bao nhiêu đồng là nợ xấu Nợ xấu phản ảnh khả năng thu hồi vốn khó khăn, vốn của ngân hàng lúc này không còn ở mức độ rủi ro thông thường nữa mà là nguy cơ mất vốn Với các khoản nợ xấu, tổ chức tín dụng phải thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng cho từng nhóm nợ cụ thể Do vậy làm tăng chi phí và làm giảm lợi nhuận của ngân hàng

1.5.4 Tỷ lệ thu lãi từ tín dụng cá nhân so với tín dụng

Tỷ trọng thu lãi từ tín dụng cá nhân = lãitừ tín dụng cá nhân tổnglãi từ tín dụng ×100 %

Chỉ tiêu này cho biết cứ trong 100 đồng thu lãi từ tín dụng thì có bao nhiêu đồng do tín dụng cá nhân mang lại Chỉ tiêu này cho biết hoạt động tín dụng cá nhân đóng góp bao nhiêu vào tổng lãi từ hoạt động cho vay Tỷ trọng này còn giúp ngân hàng trong việc xây dựng định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân

1.4.5 Tỷ lệ sinh lời của tín dụng cá nhân.

Tỷ lệ sinh lời của tín dụng cá nhân = lãitừ tín dụng cá nhân tổng dư nợ cá nhân × 100%

Chỉ tiêu này phản ảnh khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng cá nhân, nó cho biết số tiền lãi thu được trên 100 đồng dư nợ là bao nhiêu Chỉ tiêu này cao chứng tỏ chất lượng tín dụng tốt

Để hiểu rõ và sâu hơn về Ngân hàng ACB-PGD ĐaKao thì ta sẽ đi vào khái quát về NH, kèm theo đó là thực trạng của PGDtrong những năm qua và những thuận lợi, hạn chế sẽ được trình bày cụ thể ở chương 2

2.1.1.1 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Á Châu:

 Tên pháp lý của doanh ngiệp: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU

 Tên giao dịch quốc tế: ASIA COMERCIAL BANK

 Trụ sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3, TP.Hồ Chí Minh

 Điện thoại: (848) 9290999

 Website: http://www.acb.com.vn

NH TMCP Á Châu (ACB) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số

0032/NH-GP do NHNN cấp ngày 24/4/1993, Giấy phép thành lập số 553/0032/NH-GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP.Hồ Chí Minh cấp ngày 13/5/1993 Ngày 4/6/1993 NH TMCP Á Châu chính thức đi vào hoạt động, là một trong những NH TMCP đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thịtrường

 Vốn điều lệ: Kể từ ngày 31/12/2010 vốn điều lệ của NH TMCP Á Châu là

9.376.965.060.000 (Chín nghìn ba trăm bảy mươi sáu tỷ chín trăm sáu mươi lăm triệu không trăm sáu mươi nghìn đồng)

 Mạng lưới kênh phân phối: Đến 31/05/2014, ACB có 346 chi nhánh và

phòng giao dịch đang hoạt động tại 47 tỉnh thành trong cả nước

 Nhân sự: Tính đến 31/12/2013, tổng số nhân viên của ACB là 8.791 người Cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chiếm 93%, thường xuyên được đào tạo chuyên môn nghiệp vụ tại trung tâm đào tạo riêng của ACB

2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển ACB-PGD ĐaKao

Khi xã hội ngày càng phát triển, mức sống đực nâng lên, nhu cầu mua sắm của người dân theo đó ngày càng tăng Đây là cơ hội cho các NH Thương mại pháttriển, để đáp ứng nhu cầu của KH, các NH Thương mại đã đẩy mạnh việc mở rộng mạng lưới hoạt động khắp toàn quốc Trong bối cảnh đó, ACB cũng mở rộng các chi nhánh, PGD để đưa các sản phẩm dịch vụ đến gần hơn với KH Góp phần thực

hiện mục tiêu chung, PGD ĐaKao đã được thành lập và chính thức hoạt động vào ngày 29/10/2007 với tiêu chí NH TMCP Á Châu là Ngân hàng bán lẻ hành đầu Việt Nam.

ACB-PGD ĐaKao nằm tại tầng trệt tóa cao ốc Citilight Tower, Số 45 Võ Thị Sáu, Phường ĐaKao, Quận 1, trực thuộc ACB-chi nhánh Sài Gòn

Tuy mới đi vào hoạt động hơn bảy năm nhưng ACB-PGD ĐaKao đã có rất nhiều cố gắng trong việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ của mình, có trách nhiệm tổ chức thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ theo pháp lệnh của NHNN Hiện nay, ACB-PGD ĐaKao bao gồm các nghiệp vụ sau:

 Nhận tiền gửi bằng VND, ngoại tệ

 Cho vay sản xuất kinh doanh và tiêu dùng

 Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền

 Thu đổi ngoại tệ

 Dịch vụ thẻ quốc tế và thẻ nội địa

 Các dịch vụ khác

Với Slogan” Chủ động Phát triển khách hàng sâu và lâu”, tập thể các bộ nhân viên

NH Á Châu-PGD ĐaKao luôn đặt chất lượng dịch vụ của KH lên hàng đầu Hiện nay, PGD ĐaKao có 22 nhân viên, đa số đều là nhân viên trẻ, đầy nhiệt huyết, hăng hái trong công việc và có tác phong làm việc rất chuyên nghiệp Chính vì thế,trong những năm vừa qua PGD ĐaKao đã có những bước phát triển tốt, luôn đạt được những mức chỉ tiêu mà cấp trên giao xuống

2.1.2.Cơ cấu tổ chức và nguyên tắc hoạt động ACB-PGD ĐaKao.

2.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 1.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức của PGD ĐaKao.

2.1.2.2.Nguyên tắc hoạt động.

 Giám đốc PGD và Phó Giám đốc PGD:

- Lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và giám sát hoạt động của PGD

- Tổ chức thực hiện cung cấp các sản phẩm, dịch vụ của ACB cho khách

hàng, dịch vụ huy động vốn, thanh toán, cho vay, cung ứng ngân quỹ

- Quản lý và phát triển nhân viên của PGD

- Giải quyết thắc mắc và khiếu nại của KH

 PFC (tư vấn tài chính KH cá nhân):

- Phát triển đối tượng KH cá nhân, tư vấn và hướng dẫn cho KH sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ACB

- Thẩm định và đề xuất cấp tín dụng trong phạm vi được phân công

- Duy trì quan hệ, chăm sóc KH hiện hữu, phát triển KH mới

 RA (nhân viên quan hệ KH doanh nghiệp):

- Phát triển KH doanh nghiệp, tư vấn và hướng dẫn cho KH sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ACB

- Thẩm định và đề xuất cấp tín dụng trong phạm vi được phân công

Giám đốc

Phó Giám đốc

CSR tiền vay

Hành chính

- Duy trì quan hệ, chăm sóc KH hiện hữu, phát triển KH mới.

 Kiểm soát viên tín dụng: Kiểm soát hồ sơ cấp tín dụng đã được phê duyệt và kiểm soát khoản cấp tín dụng được thực hiện trên hệ thống quản lý KH

CRS tiền vay (nhân viên dịch vụ KH tiền vay): Tiếp KH, hướng dẫn KH

lập hồ sơ vay vốn, lập hợp đồng tín dụng và nhắc thu nợ KH, thực hiện cho vay cầm cố sổ tiết kiệm

 Kiểm soát viên giao dịch: Thực hiện kiểm soát các nghiệp vụ giao dịch và hướng dẫn xử lý các vướng mắc về nghiệp vụ, phản hồi ý kiến KH phát sinh trong quá trình giao dịch

Teller (giao dịch viên): Thực hiện công tác liên quan đến hoạt động giao

dịch tiền gửi của KH, nhận tiếp quỹ tiền mặt đầu ngày, kết quỹ tiền mặt cuối ngày, tiến hành thủ tục giải ngân cho KH vay, KH có nhu cầu rút lãi và vốn gốc tiền gửi

CRS tiền gửi( nhân viên dịch vụ KH tiền gửi): Tiếp KH, hướng dẫn KH

mở tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, cung ứng sản phẩm dịch vụ về tiền gửi, dịch vụ thanh tón cho KH

Thu ngân (thủ quỹ): Quản lý tiền mặt, nhận tiền của KH với số lượng lớn,

tiếp tiền vào máy ATM, nhận tiền và điều chuyển tiền về trung tâm điều quỹ

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB-PGD ĐaKao.

Bảng 1.1 Tổng vốn huy động được qua các năm.

Mặc dù thành lập chưa lâu kể từ ngày tháng 10 năm 2007 nhưng ACB-PGD ĐaKao đã tạo được rất nhiều uy tín ở KH cá nhân và có quan hệ mật thiết với các KH doanh nghiệp lớn Hoạt động huy động vốn luôn được NH coi trọng, là yếu tố đầu tiên của quá trình kinh doanh, quyết định sự tồn tại của NH Trên thực tế với việc mở rộng các hình thức huy động ngày càng phong phú với nhiều loại hình tiền gửi cho từng thời hạn và lãi suất tương ứng ACB-PGD ĐaKao đã triệt để khai thác nguồn vốn từ những khoản tiết kiệm nhỏ của KH cá

nhân cho đến các khoản tiền thanh toán của những doanh nghiệp lớn kết hợp với nhiều giải pháp và chính sách thích hợp, tạo điều kiện tăng nguồn vốn huy động Cụ thể: năm 2012 là 530815 triệu đồng tăng 69161 triệu đồng so với năm

2011, năm 2013 vốn huy động là 586455 triệu đồng tăng 55640 triệu đồng so với năm 2012 Những kết quả trên cho thấy sự nổ lực của NH, không ngừng củng cố và xây dựng lòng tin của KH để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi

Bảng 1.2 Dư nợ tín dụng qua các năm

Song song với huy động vốn, hoạt động tín dụng tại ACB-PGD ĐaKao trong các năm vừa qua cũng đạt một số ấn tượng Dư nợ tín dụng liên tục tăng qua cácnăm Qua bảng số liệu này ta thấy rằng đóng góp chính trong dư nợ cho vay là tín dụng cá nhân

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP

Á CHÂU-PGD ĐAKAO.

2.2.1 Sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại ACB-PGD ĐaKao.

Cho vay có đảm bảo:

 Cho vay mua nhà – đất

 Cho vay xây dựng và sửa chữa nhà

 Cho vay mua căn hộ các dự án bất động sản thế chấp bằng căn hộ mua

 Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo

 Dịch vụ hỗ trợ tài chính du học

 Cho vay mua xe ô tô

 Cho vay bổ sung vốn lưu động

 Cho vay thẻ tín dụng ( quốc tế, nội địa)

Cho vay tín chấp:

 Cho vay hỗ trợ tiêu dùng dành cho nhân viên công ty

 Thấu chi tài khoản

2.2.2 Một số quy định chung đối với tín dụng cá nhân.

2.2.2.1 Nguyên tắc cho vay:

Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

 Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng

 Hoàn trả vốn gốc và lãi vay đúng hạn đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng hay trong các Khế ước nhận nợ

2.2.2.2.Điều kiện cho vay:

Khách hàng phải đáp ứng các yêu cầu sau:

 Có năng lực pháp luật dân sự , năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo các quy định hiện hành của Pháp luật

 Các mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

 Có khả năng tài chính đảm bảo nợ trong thời hạn cam kết

 Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệuquả kèm theo phương án trả nợ khả thi cho NH

 Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Pháp luật, của NH TMCP Á Châu

 Không thuộc các trường hợp không cho vay theo quy định hiện hành của ACB

2.2.2.3 Đối tượng cho vay.

ACB cho vay đối với những nhu cầu vốn không thuộc các đối tượng sau:

 Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà Pháp luật cấm mua,bán, chuyển nhượng, chuyển đổi

 Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà Pháp luật cấm

 Để đáp ứng nhu cầu tài chính của các giao dịch mà Pháp luật cấm

2.2.2.4 Mức cho vay.

Số tiền cho vay đối với một KH được xác định dựa vào các căn cứ sau:

 Nhu cầu vay vốn của KH: Căn cứ vào phương án, dự án đầu tư mà KH gửi đến ACB và được ACB thẩm định.

 Khả năng trả nợ, uy tín thanh toán của KH, của bên bảo lãnh (nếu có)

 Quy định hiện hành của ACB về mức cho vay tối đa trên giá trị tài sản đảm bảo( do ACB quy định)

 Quy định hiện hành của ACB về số tiền cho vay tối đa đối với từng sản phẩm cho vay( nếu có)

 Khả năng nguồn vốn cho vay của ACB: Tổng dư nợ cho vay đối với một

KH không được vượt quá giới hạn cho vay theo quy định

2.3 Quy trình cấp tín dụng.

 Quy trình cho vay tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của KH cho đến khi NH ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý Hợp đồng tín dụng

Bước 1: Tiếp thị KH: Nhân viên ACB sẽ hướng dẫn thủ tục, điều kiện và các

loại giấy tờ cần thiết về việc vay vốn khi KH có nhu cầu vay vốn

Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn: Nhân viên tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn

từ KH và ghi vào sổ tiếp nhận hồ sơ KH Sau đó chuyển cho bộ phận thẩm định

Bước 3: Thẩm định thực tế: Bộ phận tín dụng sẽ tiến hành thẩm định thực tế

sau đó tiến hành lập tờ trình thẩm định tín dụng của KH, trong tờ trình phải có kiến đề xuất, nhận xét của nhân viên tín dụng

Bước 4: Xét duyệt vay: Cán bộ quyết định cho vay phê duyệt đồng ý cho vay

/từ chối cho vay trên báo cáo thẩm định tín dụng hoặc trình lên Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng nếu đồng ý cho vay nhưng vượt thẩm quyền

Bước 5: Thông báo kết quả: PFC hoặc Loan CSR phải thông báo kết quả cho

KH Trường hợp từ chối cho vay thì thông báo cho KH bằng văn bản “thu từ chối cho vay” và cập nhật thông tin từ chối vào hệ thống

Bước 6: Ký kết hợp đồng tín dụng: Trường hợp đồng ý cho KH vay vốn thì

Loan CSR tiến hành soạn Hợp đồng tín dụng/Khế ước nhận nợ rồi chuyển cho

KH và bên có liên quan ký ( nếu có), sau đó trình cấp thẩm quyền ký duyệt

Bước 7: Giải ngân: Thủ tục hoàn tất, nhân viên thực hiện giải ngân cho KH Bước 8: kiểm tra và thu hồi nợ vay:

 Kiểm tra quá trình sử dụng vốn: PC kiểm tra thường xuyên việc sử dụng

vốn vay, đánh giá khả năng tài chính và tình hình hoạt động kinh doanh của KHsau khi giải ngân cho vay, đối với KH cho vay trả thường xuyên thì kiểm tra theo định kỳ tối thiểu 6 tháng một lần hoặc đốt xuất nếu xét thấy cần thiết

 Thu hồi nợ vay: PFC hoặc Loan CSR thường xuyên theo dõi tình hình trả

nợ, kỳ hạn nợ của KH thông qua hệ thống thông tin TCBS hoặc Bản kê các khoản nợ gốc, lãi vay đến hạn phát sinh trước 5 ngày, nhắc nhỡ, đôn đốc KH trả

nợ và đề xuất ý kiến xử lý khi nhận thấy KH có dấu hiệu bất ổn trong thanh toánhoặc có những thay đổi làm ảnh hưởng đến khoản vay

Nhìn chung quy trình cho vay của PGD mang tính chất độc lập, thể hiện ở chỗ mỗi khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định thực tế, xét duyệt vay là mỗi nhân viênkhác nhau Điều này có thể giúp PGD phân tán rủi ro nhưng đồng thời lại tốn nhiều thời gian hơn cho từng khâu Do đó mà hiện tại ACB nói chung cũng như PGD đang nghiên cứu để thay đổi quy trình cho hợp lý, tạo sự thống nhất trong từng khâu, đồng thời đỡ mất thời gian cho KH

2.4 Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân của ACB-PGD ĐaKao.

2.4.1 Phân tích dư nợ tín dụng cá nhân của ACB-PGD ĐaKao.

2.4.1.1 Tình hình dư nợ cá nhân qua các năm:

Hoạt động tín dụng cá nhân đóng góp một tỷ lệ tương đối lớn trong tổng

dư nợ tín dụng tại ACB-PGD ĐaKao trong thời gian vữa qua Dư nợ của hoạt động tín dụng cá nhân bình quân đạt trên 60% giá trị tổng dư nợ cho vay của ACB-PGD ĐaKao Điều này cho thấy hoạt động tín dụng cá nhân đang có một

vị trí quan trọng nhất định đối với hoạt động kinh doanh chung của ACB-PGD ĐaKao Thống kê dư nợ tín dụng cá nhân so với tổng dư nợ của PGD các năm gần đây như sau:

Bảng 2.1 Cơ cấu dư nợ tín dụng qua các năm của PGD ĐaKao

Biểu đồ 2.1 Quy mô dư nợ cho vay qua các năm của PGD ĐaKao

(Đvt: triệu đồng).

Qua bảng số liệu 2.1 và biểu đồ 2.1, thể hiện rõ dư nợ cho vay đối với tín dụng cá nhân tại ACB-PGD ĐaKao vẫn gia tăng hàng năm, thể hiện qua các giátrị dư nợ năm sau cao hơn năm trước (năm 2011 ,2012,2013 lần lượt là 96840 triệu đồng, 123654 triệu đồng và 148210 triệu đồng Tuy nhiên, tỷ trọng hoạt động tín dụng cá nhân năm 2012 tăng 4,17% so với năm 2011 và năm 2013 cũng tăng nhưng không đáng kể so với năm 2012, cụ thể tăng 1,91% Sở dĩ như thế là do NHNN thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, quy định mức trần tăng trưởng tín dụng là 12%

Tỷ lệ cho vay này tương đối ổn định qua cá năm, tuy có thay đổi nhưng không đáng kể và vẫn có xu hướng giữ vững trong những năm tới.Qua số liệu trên cho thấy cơ cấu tăng trưởng của hoạt động tín dụng cá nhân là khá lớn và đang có xu hướng ngày càng mở rộng hơn so với các thành phần kinh tế khác Mặc dù tỷ trọng tín dụng cá nhân chiếm chủ yếu trong tổng dư nợ( trên 60%) nhưng PGD vẫn duy trì cho vay KH cá nhân và KH doanh nghiệpvừa và nhỏ ở mức tỷ lệ 70-30% Có thể thấy NH đã có chính sách cho vay dàn trải mọi thành phần kinh tế để hạn chế tối đa mọi rủi ro tập trung quá cao vào một thành phần

Giá trị tăng thêm

Tổng dư nợ tín

dụng

Giá trị tăng thêm

so với năm trước

Bảng 2.3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng Tại ACB-PGD ĐaKao

So sánh tốc độ tăng trưởng của dư nợ cá nhân và dư nợ tín dụng nói chung

tại PGD ĐaKao, ta thấy có sự sụt giảm của cả hai rõ rệt qua các năm Tổng dư

nợ năm 2013(16.62%) tăng chậm hơn năm 2012(19.99%), cụ thể là

3.37%.Nguyên nhân sụt giảm trong tổng dư nợ là do sự sụt giảm của cho vay cá

nhân Hoạt động tín dụng cá nhân sụt giảm là một vấn đề cấp bách cần giải quyết của PGD.

2.4.1.2.Tỷ lệ dư nợ tín dụng cá nhân trên tổng nguồn vốn huy động:

Bảng 2.4 Tỷ lệ dư nợ cho vay KH cá nhân trên tổng vốn huy động.

Bản chất của NHTM là đi vay và cho vay lại nhằm thu lợi nhuận là phần chênh lệch giữa lãi suất đi vay và lãi suất cho vay Vì vậy, với nguồn huy động được ACB-PGD ĐaKao đã có các tổ chức kinh tế, cá nhân vay lại với nguồn vốn ngày càng tăng cộng với nhu cầu vay ca thể, dẫn đến dư nợ cho vay KH cá nhân tăng trưởng ổng định qua các năm Dư nợ cho vay cá nhân KH tăng nói lên quy mô và năng lực cho vay của NH và còn là chỉ tiêu để NH phấn đấu năm sau cao hơn năm trước Qua đây cho thấy NH có thị trường phát tiển khá ổn định

Qua bảng 2.4 ta có thể thấy nhìn chung tỷ lệ cho vay KH cá nhân trên tổngnguồn vốn huy động tăng qua các năm Trong đó, năm 2012(23.30%) tăng 2.32% so với năm 2011, năm 2013 (25.27%) tăng 1.97% so với năm 2012 Tuy nhiên tốc độ tăng đang có xu hướng giảm, nguyên nhân chủ yếu là do NHNN thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ làm cho tổng dư nợ cho vay giảm