LUẬN VĂN: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh Nam Hà Nội, thực trạng và giải pháp docx

LUẬN VĂN: Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Nam Hà Nội, thực trạng giải pháp MỞ ĐẦu Tính cấp thiết đề tài Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn trở nên vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, đổi trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Hoạt động ngân hàng thương mại trở thành phần thiếu q trình phát triển Kể từ chuyển từ hệ thống ngân hàng cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp, ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ số lượng, loại hình, mạng lưới, quy mơ hoạt động lực tài chính, góp phần tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền Ngoài hệ thống ngân hàng quốc doanh cịn có ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh,… Các nghiệp vụ đổi bước đại hóa, tiếp cận với công nghệ thông lệ quốc tế Với hoạt động tín dụng dịch vụ đa dạng, ngân hàng đáp ứng phần lớn nhu cầu khách hàng, góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước Ngày ngân hàng trở thành mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo môi trường đầu tư thuận lợi, tạo công ăn việc làm cho người lao động Tuy nhiên bối cảnh môi trường kinh tế vĩ mô thời kỳ chưa ổn định, mơi trường pháp lý dần hồn thiện nên hoạt động kinh doanh NHTM gặp nhiều khó khăn, chất lượng tín dụng chưa cao mà biểu nợ hạn, nợ khó địi cịn lớn Việc phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng, để từ đề giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng vừa mang tính cấp bách vừa mang tính chiến lược lâu dài nhiều người quan tâm tới Nói lẽ, điều kiện hoạt động tín dụng hoạt động nhất, chủ yếu toàn hoạt động NHTM Hoạt động tạo phần lớn tài sản tổng tài sản NHTM hoạt động tạo nguồn thu nhập NHTM hình thức thu nhập từ lãi cho vay Tuy nhiên hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây tổn thất lớn, dẫn đến khả tốn hay phá sản ngân hàng Chính mà "chất lượng tín dụng" ln vấn đề "sống, còn" hoạt động kinh doanh mà ngân hàng phải đặc biệt quan tâm suốt trình tồn phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội chi nhánh thành lập từ tháng 05 năm 2001 Là chi nhánh mới, lại hoạt động địa bàn Thủ đô - Trung tâm kinh tế trị nước Đây vừa môi trường hấp dẫn, vừa tiềm lớn kinh doanh đồng thời thách thức không nhỏ chi nhánh Hoạt động địa bàn với nhiều NHTM lớn, cạnh tranh kinh doanh không tránh khỏi Song, kể từ thành lập đến nay, Chi nhánh bước phấn đấu, ngày hoàn thiện đạt nhiều thành tựu đáng kể, có tốc độ phát triển tương đối nhanh mặt, khẳng định vị trí thị trường Tuy bối cảnh tình hình kinh tế - xã hội hoạt động tín dụng chi nhánh phải đối mặt với nhiều thách thức mới, tiềm ẩn rủi ro lớn kinh doanh Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng, với kiến thức học tập nghiên cứu trường q trình làm việc thực tế, tơi định chọn đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội, thực trạng giải pháp" để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu làm rõ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM kinh tế thị trường - Khảo sát cách tồn diện có hệ thống thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội thời gian qua kinh nghiệm số NHTM nước việc nâng cao chẩt lượng tín dụng - Đề xuất số giải pháp chủ yếu để nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: + Các lý luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM kinh tế thị trường + Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động cho vay NHNo&PTNT Nam Hà Nội khoảng thời gian từ 2008 đến Phương pháp nghiên cứu Vận dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với phương pháp thống kê, thu thập tài liệu sở nghiên cứu thực tiễn Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề chung tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm Trong kinh tế hàng hóa tiền tệ, tính chất vận động nguồn vốn hàng hóa, tiền tệ độc lập tương đối tiền tệ, nên tất yếu nảy sinh mâu thuẫn tạm thời thừa tạm thời thiếu vốn tiền tệ Để giải mâu thuẫn tín dụng xuất tượng tất yếu khách quan Biểu bên ngồi quan hệ tín dụng trước hết chuyển giao quyền sử dụng vốn theo thời hạn chủ thể sở hữu chúng chưa có nhu cầu sử dụng với chủ thể có nhu cầu sử dụng chưa có đủ khả tạo lập Hay nói cách cụ thể tín dụng biểu trước hết vay, mượn tạm thời số vốn tài sản hàng hóa hay tiền tệ mà qua người vay có quyền sử dụng lượng giá trị định theo cam kết bên Như quan hệ tín dụng quan hệ xã hội biểu thông qua liên hệ kinh tế, yếu tố lịng tin xem đặc trưng Cùng với phát triển kinh tế hoàn chỉnh thị trường, từ thấp tới cao quan hệ tín dụng ngày phát triển nhiều hình thức đa dạng phong phú Trong kinh tế thị trường tồn nhiều hình thức tín dụng như: tín dụng nặng lãi, tín dụng thương mại, tín dụng nhà nước, tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng kết hợp khác Tuy nhiên tín dụng ngân hàng với đặc trưng riêng coi hình thức tín dụng giữ vai trị quan trọng hệ thống tín dụng Vậy hiểu: Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn vốn tiền tệ phát sinh ngân hàng với chủ thể kinh tế khác kinh tế theo nguyên tắc hoàn trả theo thời hạn 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Hoạt động tín dụng ln coi hoạt động bao trùm toàn hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động tạo phần lớn tài sản ngân hàng (dưới hình thức khoản cho vay) hoạt động đem lại thu nhập chủ yếu NHTM Tuy nhiên, kinh doanh tín dụng NHTM kinh tế thị trường phải đối mặt với nhiều áp lực như: cạnh tranh thị trường, yếu tố kinh tế vĩ mô, mức độ hấp thụ vốn, chất lượng kinh tế với nhiều quan hệ xã hội khác,… nên hoạt động tín dụng thường xuyên tiềm ẩn nhiều rủi ro Bởi mục tiêu cao chủ thể kinh doanh kinh tế thị trường phải tối đa hóa lợi nhuận, mà yêu cầu để thực mục tiêu phải thỏa mãn nhu cầu vốn kinh doanh Do mục tiêu lợi nhuận, NHTM thường phải tối đa hóa khả huy động vốn cho vay, lợi nhuận khách hàng NHTM cần thiết tối đa hóa khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên NHTM khách hàng NHTM bị chi phối yếu tố từ bên yếu tố từ bên kinh tế, nên nhiều hoạt động nảy sinh mâu thuẫn sử dụng vốn điều tất yếu xảy Với chức "trung gian tín dụng" kinh tế, NHTM thực giải mâu thuẫn cách thực tập trung nguồn tiền tệ nhàn rỗi xã hội, sử dụng nguồn tiền tệ hình thành nên quỹ cho vay để thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời thiếu cho xã hội Như vậy, phương châm hoạt động NHTM kinh tế thị trường "đi vay vay" 1.1.3 Đặc điểm chủ yếu tín dụng ngân hàng - Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng đóng vai trị tổ chức trung gian tức là: ngân hàng vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay Khi huy động, ngân hàng sử dụng hình thức huy động khác để thu hút nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi để tạo lập nguồn vốn kinh doanh, lúc ngân hàng đóng vai trò người vay lớn kinh tế Khi cho vay, ngân hàng lại dùng nguồn vốn huy động vay lại kinh tế, lúc ngân hàng lại đóng vai trị người cho vay lớn kinh tế - Huy động vốn cho vay NHTM chủ yếu thực hình thức tiền tệ: quan hệ tín dụng ngân hàng, ngân hàng chế thích hợp, huy động nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội để tạo quỹ cho vay ngân hàng Như vậy, tiền cơng cụ thực tín dụng, loại tiền tín dụng hay cịn gọi cơng cụ lưu thơng tín dụng ngân hàng - Q trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng độc lập tương vận động phát triển trình tái sản xuất xã hội Vốn tín dụng phận khơng thể thiếu trình vận động hoạt động xã hội nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh nói riêng Tuy nhiên, tính độc lập tương đối tiền tệ mối quan hệ hàng hóa - tiền tệ, người ta thường quan niệm vốn tín dụng ngân hàng có tính độc lập tương trình tái sản xuất xã hội Bởi q trình vận động, vốn tín dụng ngân hàng tham gia vào giai đoạn chu kỳ vận động, song dường dễ nhìn thấy giai đoạn đầu (dưới hình thức nhu cầu chi phí tiền) giai đoạn kết thúc (dưới hình thức khoản thu nhập tiền trình tái sản xuất) Do kinh tế trạng thái cân (cân đối hàng hóa - tiền tệ) nguồn vốn tín dụng vận động theo vận động nguồn vốn trình tái sản xuất (T - H H - T) Nhưng kinh tế phát triển đến mức định tất yếu nảy sinh mâu thuẫn trình chu chuyển vốn nhu cầu vốn tiền khơng tương thích với nhu cầu hàng hóa trao đổi Khi với chức "trung gian tín dụng" với cơng cụ huy động vốn, cho vay, tốn để góp phần đưa kinh tế trạng thái cân theo mục tiêu kinh tế giai đoạn Do đó, khẳng định vận động phát triển tín dụng ngân hàng chịu tác động phụ thuộc vào trình vận động trình tái sản xuất xã hội, có tính độc lập tương q trình Cho nên thực tế tín dụng ngân hàng thường coi công cụ hữu hiệu để thúc đẩy tăng trưởng, điều chỉnh, kìm hãm phát triển kinh tế - Phạm vi hoạt động tín dụng ngân hàng tồn kinh tế Trong kinh tế thị trường quan hệ trao đổi "tiền tệ hóa ", với cơng cụ thực chủ yếu "quyền sử dụng tiền tệ" nên tín dụng ngân hàng tham gia vào quan hệ xã hội Điều biểu bên ngồi NHTM thực huy động vốn tiền tệ, cho vay vốn cung ứng dịch vụ ngân hàng cho hầu hết chủ thể xã hội Có nghĩa tín dụng ngân hàng thỏa mãn nhu cầu sử dụng tiền cho đối tượng, phạm vi, khoảng thời gian tồn xã hội Tuy nhiên thỏa mãn phải nằm điều chỉnh chung nhà nước ràng buộc pháp luật giai đoạn, tình hình cụ thể kinh tế 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng Trong kinh tế đại, NHTM phân loại tín dụng theo tiêu thức sau: 1.1.4.1 Theo mục đích sử dụng tiền vay Căn vào tiêu thức người ta chia tín dụng thành hai loại: - Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: loại cấp tín dụng cho đơn vị kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu thơng hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, xe cộ, loại hàng hóa lâu bền máy giặt, điều hòa, tủ lạnh,… 1.1.4.2 Theo thời hạn sử dụng tiền vay Theo cách tín dụng ngân hàng phân làm ba loại: - Tín dụng ngắn hạn: khoản tín dụng năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp Nó vay cho sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: khoản tín dụng có thời hạn từ - năm Loại tín dụng thường dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến kỹ thuật công nghệ, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: khoản tín dụng có thời hạn từ năm trở lên, loại tín dụng dùng để cung cấp vốn cho xây dựng đầu tư xây dựng cơng trình mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn Tín dụng trung dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định phần bổ sung cho vốn lưu động thường xuyên 1.1.4.3 Theo hình thức đảm bảo tiền vay Căn vào tiêu thức này, tín dụng chia thành hai loại: - Đảm bảo tài sản: loại tín dụng ngân hàng cung cấp với điều kiện phải có tài sản đảm bảo chấp, cầm cố, cần có bảo lãnh người thứ ba Đối với khách hàng khơng có uy tín cao ngân hàng vay vốn địi hỏi phải có tài sản đảm bảo, đảm bảo kinh tế để ngân hàng có thêm nguồn thu thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn nhằm bù đắp lại khoản tiền vay trường hợp người vay khơng có khả trả nợ - Đảm bảo khơng tài sản: loại tín dụng không cần tài sản chấp, cầm cố, khơng có bảo lãnh người thứ ba Việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng mà khơng cần địi hỏi nguồn thu nợ bổ sung Đây pháp lý quan trọng việc truy địi khoản nợ có vấn đề phát sinh 1.1.4.4 Theo thành phần kinh tế - Tín dụng thành phần kinh tế nhà nước - Tín dụng thành phần kinh tế ngồi nhà nước Ngồi tín dụng phân theo: loại tiền, phạm vi quốc gia, cấu vốn tín dụng tham gia, đối tượng tạo lập vốn vay 1.1.5 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Tín dụng mối quan hệ kinh tế nên tín dụng có tác động định hoạt động kinh tế Tuy nhiên vai trò tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào nhận thức vận dụng quan hệ tín dụng vào xây dựng quản lý kinh tế người Tín dụng ngân hàng đời xuất phát từ đặc điểm tuần hồn vốn kinh tế ln làm phát sinh tượng có chủ thể tạm thời thừa vốn chủ thể khác tạm thời thiếu vốn Tín dụng ngân hàng giải mâu thuẫn cung cầu vốn, cần thiết khách quan phù hợp với vận động vốn tiền tệ kinh tế thị trường Khối lượng tín dụng ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn kinh tế, ngày giữ vị trí quan trọng lĩnh vực sản xuất lưu thơng hàng hóa lưu thơng tiền tệ Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường cụ thể hóa vai trò sau 1.1.5.1 Đối với thân ngân hàng - Tín dụng hoạt động chủ yếu mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Thu nhập từ hoạt động tín dụng hình thành chủ yếu chênh lệch lãi cho vay với lãi suất huy động số khoản phí khác theo quy định, khoản thu nhập phần thu nhập đáng kể tổng thu nhập NHTM Đặc biệt nước chưa có thị trường vốn phát triển hoạt động cho vay truyền thống coi hoạt động bao trùm kinh doanh NHTM Do thu nhập từ cho vay xem khoản thu nhập định đến tồn phát triển ngân hàng, Tuy nhiên hoạt động tín dụng lại hoạt động tiềm ẩn rủi ro lớn kinh doanh ngân hàng nên NHTM thường coi trọng nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng - Hoạt động tín dụng góp phần đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng đối tượng phạm vi đầu tư từ giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Trước hết thấy quan hệ tín dụng quan hệ lớn quan trọng quan hệ với khách hàng ngân hàng Mặt khác thơng qua hoạt động tín dụng ngân hàng tạo nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích cung ứng cho thân họ Thông qua hoạt động huy động vốn (nhất hoạt động tiền gửi) ngân hàng tạo nhiều sản phẩm dịch vụ tiền tệ như: dịch vụ toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ thu hộ, chi hộ, dịch vụ ủy thác, dịch vụ két sắt,… dịch vụ tiền tệ khác có liên quan Thơng qua hoạt động cho vay ngân hàng tạo dịch vụ liên quan như: dịch vụ tư vấn, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ kinh doanh chứng khoán, kinh doanh ngoại tệ,… Nhất điều kiện kinh tế thị trường phát triển hầu hết NHTM xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng thay cho sản phẩm kinh doanh truyền thống, coi chiến lược kinh doanh chủ yếu thị trường 1.1.5.2 Đối với khách hàng - Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn để trình sản xuất liên tục: Trong kinh tế, có nhiều chủ thể kinh tế hoạt động nhiều ngành nghề khác nhau, chủ thể, ngành kinh tế lại có chu kỳ sản xuất khác nhau, đó, trình tái sản xuất xã hội lại diễn liên tục sở phân công lao động hợp tác tồn kinh tế Vì vậy, tất yếu xảy tình trạng nơi tạm thời thừa vốn, nơi tạm thời thiếu vốn Với tư cách trung gian tài chính, ngân hàng tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế, cho vay thành phần tạm thời thiếu vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất diễn liên tục Điều có nghĩa tín dụng ngân hàng cơng cụ tích tụ tập trung vốn quan trọng góp phần thúc đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn kinh tế thị trường Hoạt động theo phương châm "đi vay vay", tín dụng ngân hàng khơng đảm bảo cho trình sản xuất diễn bình nợ, người tiêu thụ; phương tiện thông tin đại chúng; thơng tin lưu trữ tài ngân hàng Bên cạnh thông tin thân khách hàng, ngân hàng cần thu thập thông tin ngành kinh doanh khách hàng để dự đoán khuynh hướng phát triển, áp lực cạnh tranh từ đối thủ khách hàng, sở đánh giá vị thế, khả kinh doanh khả trả nợ khách hàng Tăng cường trao thông tin NHTM địa bàn để tìm hiểu khách hàng trước cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro Muốn Chi nhánh phải thực chế độ kiểm toán bắt buộc chủ đầu tư kiểm tra bất ngờ báo trước, xây dựng trang web cung cấp thơng tin tín dụng trực tuyến cho tồn hệ thống, kết nối với hệ thống thơng tin khác NHNN, công thương… 3.2.2 Tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt Hiện NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội khơng có phận chun riêng biệt kiểm tra giám sát tín dụng độc lập chi nhánh mà có phận kiểm tra kiểm sốt nội chi nhánh Cán phịng kiểm tra kiểm sốt nội khơng có kỹ quản trị rủi ro chuyên sâu mà chủ yếu chịu trách nhiệm kiểm tra, giám sát Vì vậy, ngân hàng cần thành lập phận quản trị rủi ro riêng biệt tín dụng để quản trị rủi to, phân loại khoản vay theo mức độ rủi ro, xây dựng giới hạn tín dụng khách hàng, ngành kinh tế khu vực Bộ phận quản lý rủi ro thực phân loại nợ theo phương pháp định lượng hàng quý để xác định chất lượng tín dụng làm sở trích lập dự phịng để hạn chế rủi ro tín dụng Sau kết hợp áp dụng phương pháp định tính nhằm đánh giá chất lượng tín dụng xác Bộ phận quản trị rủi ro tư vấn cho cán tín dụng thực tái thẩm định khoản vay lớn, phức tạp đồng thời cịn có nhiệm vụ quản trị rủi ro khoản vay cán tín dụng Trực tiếp đề xuất sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng khoản nợ thuộc nhóm trường hợp doanh nghiệp bị giải thể, phá sản theo quy định pháp luật cá nhân bị chết, tích 3.2.3 Hồn thiện công tác bảo đảm tiền vay Bả0 đảm tiền vay coi nguồn trả nợ thứ hai khách hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần thiết phải thực biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay Trong thực tế, thời gian qua chi nhánh thực theo định 1300/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 03/12/2007 ban hành quy định việc thực biện pháp bảo đảm tiền vay mà chất lượng tín dụng phần nâng cao Mặc dù bảo đảm có ý nghĩa lớn việc hạn chế rủi ro tín dụng, Chi nhánh số phận tín dụng đặt vai trị bảo đảm khơng chỗ, có bảo đảm sở để định cho vay, cịn yếu tố khác khơng trọng mức, nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng bảo đảm chất lượng tín dụng biện pháp phòng vệ gặp cố thực hợp đồng tín dụng khơng phải sở để định cho vay Hiện chi nhánh thực biện pháp bảo đảm tiền vay theo định 1300/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 03/12/2007 Nhưng bảo đảm tiền vay phát huy nghĩa ngân hàng phải: 3.2.3.1 Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm Với tốc độ phát triển khoa học công nghệ nay, tài sản dễ hao mịn vơ hình nhanh chóng Bên cạnh phần lớn tài sản đảm bảo chi nhánh máy móc thiết bị xây dựng thường xuyên ngồi trời, cường độ sử dụng cao tốc độ hao mòn nhanh Đối với tài sản đảm bảo máy móc, thiết bị, nhà xưởng cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ đảm bảo tiền vay, kiểm tra tài sản trường để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh như: mát, hư hòng, giảm giá trị, có chuyển nhượng người sở hữu, biến động giá trị thị trường tài sản,… Do việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cần tiến hành thường xuyên qua để có biện pháp hạn chế rủi ro Từ việc xem xét thực trạng tài sản tham khảo thông tin thị trường giá cả, xu hướng phát triển, mặt hàng thay Đặc biệt tài sản bảo đảm chứng khốn, giấy tờ có giá thị trường có biến động lớn, phải thường xuyên theo dõi, cập nhật định giá 3.2.3.2 Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm Đối với tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, chi nhánh nên yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm, việc thẩm định tài sản đảm bảo lại phải thực chặt chẽ, kỹ lưỡng Kết thẩm định sở để khách hàng mua bảo hiểm với mức phù hợp Việc quản lý tài sản đảm bảo dù tốt đến đâu khó tránh khỏi rủi ro bất ngờ xảy lũ lụt, lốc, bão, nguyên nhân bất khả kháng khác Khi cơng ty bảo hiểm đứng toán tổn thất xảy tài sản bảo đảm Việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng để đảm bảo thu nợ mua bảo hiểm cho chi nhánh cần phải thỏa thuận với khách hàng vay, bên nhận bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chi nhánh 3.2.3.3 Tổ chức phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm Ngân hàng cần lập phận chuyên trách thực nghĩa vụ định giá, đăng ký giao dịch bảo đảm phát mại tài sản bảo đảm Cán thẩm định giá phải đào tạo chuyên ngành thẩm định giá Bên cạnh muốn có chuyên nghiệp, xác q trình định giá ngân hàng ký hợp đồng với doanh nghiệp thực thẩm định giá thay cho ngân hàng gánh chịu tồn trách nhiệm thẩm định giá thiếu xác 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản tín dụng Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh thường xun tổ chức kiểm tra hội sở chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh để kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai sót lặp lặp lại nhiều lần Trong công tác kiểm tra, lĩnh vực sản xuất, kinh doanh thương mại đặc biệt quan tâm đặc thù lĩnh vực có nhiều biến động, đòi hỏi ngân hàng sau cho vay phải theo sát, nắm vững tình hình sở đưa biện pháp quản lý phù hợp Đối tượng thường quan tâm kiểm tra khơng dừng lại mặt hồ sơ mà cịn kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình thực phương án kinh doanh, thực trạng tài sản bảo đảm… Việc làm có ý nghĩa quan trọng cơng tác tín dụng Tuy nhiên thực tế xảy chi nhánh không cung cấp đầy đủ thường xuyên thông tin từ phía khách hàng thơng tin kế tốn tài chính, thị trường tiêu thụ sản phẩm, cán tín dụng phải tập trung triệt để lần tiếp xúc họ đến ngân hàng trả lãi, cán tín dụng đến thăm trực tiếp sở sản xuất kinh doanh khách hàng để biết phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu, đánh giá khả trả nợ khách hàng nào, giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay Trong q trình giám sát, có phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán giám sát kiến nghị thu hồi nợ trước hạn chuyển nợ hạn Như vậy, kiểm tra giám sát tín dụng thực trước, sau để xác định xem khách hàng có khả trả nợ khơng, có thực theo hợp đồng tín dụng khơng, sở để đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng Sau kiểm tra tín dụng (bao gồm kiểm tra chi nhánh, NHNo, NHNN kiểm tra, tra khác) chi nhánh tổ chức kiểm điểm lại việc chưa làm được, việc sai sót từ có biện pháp khắc phục kịp thời 3.2.5 Khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng Một thực tế cho thấy tín dụng ngân hàng không khoa học mà cịn nghệ thuật, người cán tín dụng cần phải vận dụng kiến thức tổng hợp kinh tế vi mô, kinh tế vĩ mô, hoạt động tài chính, hoạt động kinh tế với thực nghiệm để đưa định tín dụng xác Bởi họ thể đảm nhiệm cơng việc từ khâu tiếp xúc khách hàng đến khâu thẩm định, xét duyệt thu nợ Hơn nữa, đội ngũ cán tín dụng chi nhánh cịn tương đối trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm kiến thức thực tiễn Do để hạn chế rủi ro cho ngân hàng trình độ chun mơn nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cho cán tín dụng chi nhánh cần thiết Mở rộng lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên sâu tín dụng, pháp luật, thị trường môi trường kinh doanh, hàng tuần chi nhánh tổ chức họp để nghiên cứu văn pháp luật, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ Chi nhánh tự mở lớp học nghiệp vụ cho cán mình,… nhằm giúp cho cơng tác tín dụng đạt kết tốt mang lại hiệu cao hơn, cử cán đào tạo nước để đáp ứng yêu cầu ngân hàng hội nhập kinh tế giới Ngồi việc quan tâm nhiều đến cơng tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nhân viên, ngân hàng phải trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn, có thái độ rõ ràng nhân viên Một lực cơng tác u cầu cán tín dụng khơng phải thường xuyên nghiên cứu, học tập thực quy định hành mà phải nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Hai phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm yêu cầu cán ngân hàng phải tự bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm cơng việc Bên cạnh đó, chi nhánh phải coi trọng công tác thi đua khen thưởng cho cán tín dụng giỏi, đồng thời phải có biện pháp xử lý cán tín dụng bị biến chất Có có cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, nắm vững quy trình cho vay, có đạo đức tốt, trung thực khách quan có ý thức cao cơng việc có thi đua khen thưởng họ tự trau dồi cho kiến thức kinh tế, xã hội nước quốc tế, tìm hiểu kiến thức ngành nghề lĩnh vực mà minh cho khách hàng vay vốn 3.2.6 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề Vấn đề khơng phải đặt khoản tín dụng hồn trả đầy đủ hạn Không thu vốn hạn đầy đủ cam kết ban đầu điều khơng mong muốn Tại chi nhánh tổng nợ xấu năm sau giảm năm trước đến năm 2010 lại tăng lên thấp kế hoạch đặt Sở dĩ chi nhánh đạt kết có phận chuyên phụ trách mạng xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề, điều quan trọng chi nhánh thực phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng theo quy định Trong thời gian tới, nên tiếp tục phát huy khả cần tiếp tục tăng cường chủ động giải nợ có vấn đề Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn chấn chỉnh lại thiết sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng Trong trường hợp phát khoản vay có vấn đề, việc mà cán tín dụng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thơng qua việc kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Đối với khoản vay có vấn đề xác định có mức nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng nhóm biện pháp khai thác sau: + Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài chính: thơng qua hoạt động ngân hàng tư vấn cho khách hàng nhằm thực biện pháp thích hợp để khơi phục tình hình tài khách hàng Cụ thể là: cán tín dụng trực tiếp tư vấn mời chuyên gia tư vấn cho khách hàng số sách kinh doanh như: sách bán hàng, cách thức tổ chức hoạt động,… Đối với doanh nghiệp gặp căng thẳng mặt tài theo đuổi sách mở rộng hoạt động kinh doanh mức, ngân hàng tư vấn cho khách hàng nên tạm dừng kế hoạch tình hình tài cải thiện Khuyến khích doanh nghiệp thu hồi khoản nợ chậm trả tức giảm bớt lượng vốn bị chiếm dụng + Gia hạn nợ cho khách hàng: biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau + Cho vay thêm: trường hợp phương án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn ngân hàng xem xét thấy khả phương án phát triển tốt đầu tư thêm vốn Trường hợp cán tín dụng phải tiền hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh, khoản chi phí, điều phối cán tín dụng trực tiếp doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu qua thu hồi nợ dần Trong trường hợp biện pháp khác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ 3.2.7 Thực tốt hoạt động marketing Hoạt động marketing có vai trị vơ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Để tăng quy mơ, tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng ngân hàng cần phải tạo khác biệt so với ngân hàng khác Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng tốt, hoạt động đầu tư, cho vay ngân hàng ngày mở rộng phát triển, chất lượng tín dụng ngân hàng ngày cải thiện Trong kinh tế thị trường cạnh tranh quy luật tất yếu nên để tồn ngân hàng cần phải đưa chiến lược marketing phù hợp Thực tế năm 2008 chi nhánh phòng dịch vụ marketing thành lập hoạt động chưa mang ý nghĩa mà dừng lại việc thực số chương trình quảng cáo khuyến mại hay tiết kiệm dự thưởng Còn chất marketing nghiên cứu sâu nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường mục tiêu khơng có hạn chế chi nhánh Trong bối cảnh nay, Việt Nam gia nhập WTO tức thực đối xử bình đẳng, khơng phân biệt với ngân hàng nước ngoài, ngân hàng nước hoạt động NHTM nước, môi trường hoạt động ngân hàng ngày cạnh tranh gay gắt khốc liệt Do thời gian tới để nâng cao chất lượng tín dụng cần trọng đến hoạt động marketing Cụ thể chi nhánh phải: + Chủ động tăng cường tìm kiếm khách hàng, cán chi nhánh cần tăng cường tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu Từ chi nhánh có sở để đưa sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng thời gian, lãi suất,… tạo khác biệt so với đối thủ cạnh tranh gay gắt + Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín ngân hàng, giới thiệu sản phẩm mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận sản phẩm ngân hàng + Thực sách giá hợp lý: chi nhánh nên thực việc phân loại khách hàng để từ có sách hợp lý với đối tượng Đối với khách hàng truyền thống, uy tín chi nhánh nên có sách lãi suất phù hợp, nên áp dụng với mức lãi cho vay thấp nhóm khách hàng khác + Tạo khác biệt sản phẩm: Chi nhánh tạo khác biệt sản phẩm theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu lợi ích khách hàng Ví dụ tư vấn, giúp đỡ khách hàng thực phương án kinh doanh, miễn phí dịch vụ kèm theo,… + Phân tích đánh giá đối thủ cạnh tranh địa bàn: chi nhánh cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng đối thủ cạnh tranh địa bàn để hiểu rõ đối thủ Từ xây dựng chiến lược cạnh tranh có hiệu Có chi nhánh có giải pháp kịp thời, phù hợp để thỏa mãn nhu cầu khách hàng kịp thời loại bỏ vay khơng hợp lý, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro từ đưa nhiều sản phẩm có chất lượng cao, khoản tín dụng lành mạnh 3.2.8 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng ngân hàng Đặc thù riêng ngành ngân hàng có rủi ro cao so với ngành khác, rủi ro tín dụng thường gây cho ngân hàng tổn thất lớn, thường xuyên khó tránh khỏi Để phân tán rủi ro hoạt động tín dụng, việc đa dạng hóa danh mục tín dụng biện pháp tất yếu Là NHTM nhà nước, NHNo&PTNT Nam Hà Nội có dư nợ cho vay doanh nghiệp nhà nước cao, ngân hàng cần có sách phân tán danh mục cho vay tránh tập trung cao vào đối tượng khách hàng Việc tài trợ cho nhiều nhóm khách hàng rủi ro việc tập trung cho vay với nhóm khách hàng chi nhánh tiến hành Như khơng có nghĩa sách phải hương tới giảm cho vay doanh nghiệp nhà nước mà cần xem xét kỹ có nên cho vay hay khơng cho vay vào điều kiện doanh nghiệp, khơng nên giữ cách nhìn bao cấp doanh nghiệp nhà nước cho vay, sách ngân hàng cần nêu rõ chủ trương mở rộng thêm khách hàng, doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt chi nhánh có dư nợ cho vay tiêu dùng thấp nên tập trung vào thị trường mà nhu cầu hàng hóa lâu bền nhà ở, xe hơi, đồ gỗ cao cấp,… ngày tăng Cùng với việc thị phần cho vay doanh nghiệp bị giảm sút môi trường cạnh tranh gay gắt, việc doanh nghiệp tự tài trợ cách phát hành cổ phiếu, trái phiếu việc mở rộng cho vay tiêu dùng hồn tồn có sở Nhưng lĩnh vực chi nhánh thoải mái việc cho vay mà trọng vào ngành mũi nhọn kinh tế, ngành có tiềm phát triển 3.2.9 Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn Huy động vốn hoạt động cung cấp nguồn cho hoạt động tín dụng Sự ổn định nguồn vốn tạo tiền đề để hoạt động tín dụng hiệu Chính vậy, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Trong năm qua, công tác huy động vốn chi nhánh tương đối phát triển, song khơng mà thời gian tới chi nhánh khơng cần để ý đến mà cần phải quan tâm nhiều Có thu hút khách hàng đến vay vốn khách hàng người marketing tuyệt vời Để cà nguồn tiền gửi phát triển ổn định bền vững chi nhánh cần: - Tiếp tục cải tiến phong cách phương thức kỹ thuật giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại áp dụng công nghệ tiên tiến vào sản phẩm toán, tiền gửi, đẩy mạnh việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí an tồn tiện lợi từ tạo niềm tin nơi khách hàng, giúp cho ngân hàng dễ dàng việc huy động vốn - Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn mới, tăng cường công tác tiếp thị quảng bá kết hợp với phong cách tận tình, lịch sự, chu đáo nhằm tạo phong cách riêng hình ảnh chi nhánh - Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng thường xuyên, chủ động tiếp xúc nắm bắt thông tin doanh nghiệp địa bàn để chủ động đưa sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp - Bên cạnh ngân hàng phải có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt để thu hút khối lượng vốn cần thiết 3.2.10 Các biện pháp khác - Chứng khốn hóa tài sản chấp: Chứng khốn hóa tài sản q trình tài cấu, tài sản chấp khác người vay tập hợp đóng gói dùng làm đảm bảo để phát hành trái phiếu (gọi chung trái phiếu đảm bảo tài sản) Tiền từ người mua chứng khoán chuyển đến tơt chức tài cho vay chấp để tổ chức cho người đem chấp tài sản vay tiền Chứng khóa hóa q trình dưa tài sản chấp sang thị trường thứ cấp nơi mà chúng trao đổi lại Nó biến tài sản khoản thành chứng khốn khoản cao Có bốn loại chủ thể kinh tế chủ yếu liên quan đến trình chứng khốn hóa, là: người chấp vay; tổ chức tập hợp đóng gói tài sản phát hành chứng khoán; nhà đầu tư mua bán chứng khoán; ngân hàng cho vay Với bốn loại chủ thể kinh tế thay hai loại người chấp - vay ngân hàng cho vay, rủi ro chuyển từ tổ chức tài sang nhà đầu tư trái phiếu đảm bảo tài sản Việc gộp nhiều loại tài sản chấp khác vào tập hợp hình thức phân tán rủi ro Vì thế, có cách gọi trung gian tài tham gia vào chứng khốn hóa người tạo phân tán rủi ro Chính chứng khốn hóa tạo thuận lợi cho việc vay cho vay chấp Do đó, tương lai, ngân hàng nên tính tốn để áp dụng phương pháp chưa phổ biến Việt Nam chi nhánh vận dụng cho kết tốt - Thực liên kết với công ty bảo hiểm: Với việc liên kết với công ty bảo hiểm đem lại cho ngân hàng nhiều tiện ích: Thứ nhất, việc chuyển phần rủi ro mà nhà bảo hiểm đảm bảo độ tin cậy người vay cao hơn, tạo tiền đề giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Ngân hàng tập trung thời gian, nguồn lực vào việc trực tiếp cung cấp dịch vụ ngân hàng, tạo khả hoạt động theo chế linh hoạt việc xác định cân đối lợi ích rủi ro thu nhập Thứ hai, chuyên gia công ty bảo hiểm có nhiều điều kiện việc chun mơn hóa đánh giá khách quan rủi ro xây dựng chiến lược quản trị rủi ro Nhờ vậy, tính bền vững, độ tin cậy ngân hàng tăng cường tác động tích cực đến việc nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng - Ngân hàng cần tiền hành liên doanh, liên kết với ngân hàng hay TCTD khác vay có giá trị lớn thơng qua hình thức cho vay hợp vốn Hình thức chưa áp dụng phổ biến chi nhánh Cho vay hợp vốn q trình cho vay, bảo lãnh nhóm ngân hàng cho dự án, NHTM làm đầu mối phối hợp với bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao hiệu lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Việc ngân hàng cho vay hợp vốn để cung cấp khoản tín dụng lớn mà ngân hàng khó có đủ khả cho vay, khó xác định mức độ rủi ro, mạo hiểm có mức độ rủi ro, mạo hiểm cao nhằm san sẻ rủi ro ngân hàng tham gia tài trợ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội năm qua thấy hoạt động kinh doanh Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Một mặt, Chi nhánh phải giải tốt vấn đề tăng khối lượng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp để thực mục tiêu phát triển kinh tế Mặt khác, phải có biện pháp sử dụng vốn thích hợp, có hiệu cao, tạo cấu đầu tư vốn hợp lý, chất lượng tín dụng phải đảm bảo Như vậy, muốn nâng cao chất lượng tín dụng địi hỏi phải có biện pháp hữu hiệu từ phía Nhà nước, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam, doanh nghiệp quan có liên quan 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Để tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng Chi nhánh nói riêng, giúp Ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, đề nghị Nhà nước: - Hồn thiện ổn định sách kinh tế - xã hội, sở tạo mơi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng Một nguyên nhân gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu sử dụng vốn, dẫn đến khó khăn trả nợ Ngân hàng môi trường kinh tế không ổn định, sách chế quản lý vĩ mơ Nhà nước thay đổi, trình điều chỉnh, đổi hoàn thiện Các doanh nghiệp phải chuyển hướng, điều chỉnh hoạt động, Nếu doanh nghiệp không thay đổi kịp thay đổi chế sách dẫn tới kinh doanh thua lỗ, ứ đọng hàng hóa, khả tốn, phát sinh nợ hạn Nhà nước cần có biện pháp tạo môi trường kinh doanh ổn định thuận lợi, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, có NHTM Nhà nước cần có sách ưu tiên hoạt động Ngân hàng, thực coi Ngân hàng đòn bẩy kinh tế Nếu hoạt động Ngân hàng không tốt, không phát huy hiệu ảnh hưởng không nhỏ đến tăng trưởng, phát triển kinh tế Trong trình điều chỉnh chế, sách cần có bước đệm biện pháp tháo gỡ khó khăn xuất thay đổi chế Trong lĩnh vực Ngân hàng nay, luật NHNN luật TCTD, luật khác ban hành, tạo hành lang pháp lý quan trọng Tuy nhiên, Nhà nước cần đạo việc ban hành, triển khai thực nghị định, thơng tư hướng dẫn cách nhanh chóng, đồng cấp, ngành, tránh gây ách tắc, khơng hình hóa, đảm bảo quyền lợi đáng cho NHTM Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ quyền Nhà nước từ trung ương đến địa phương, kết hợp lợi ích Nhà nước, Ngân hàng người lao động, tăng cường sở vật chất, nâng cao phúc lợi cho người lao động, gắn chặt nhiệm vụ phát triển kinh tế địa phương với hoạt động Ngân hàng Chính phủ cần quy định rõ trách nhiệm Ủy ban nhân dân cấp, ngành có liên quan tham gia thẩm định, phê duyệt dự án đầu tư sản xuất kinh doanh trách nhiệm Ngân hàng đầu tư vốn, tránh tình trạng có rủi ro xảy quy trách nhiệm phía Ngân hàng - Nhà nước cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động Ngân hàng, thường xuyên phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động NHTM Ngồi Chính phủ cần thiết lập hệ thống cảnh báo sớm nguy xảy hồn thiện hệ thống giải pháp giải quyết, tháo gỡ vấn đề phát sinh hoạt động NHTM - Các quan chức tòa án, viện kiểm sát, tra Nhà nước,… có quan tâm hỗ trợ Ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản vay cố ý chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo - Có sách hỗ trợ toàn diện cho NHNo&PTNT Việt Nam Để giúp Ngân hàng có đủ lực nhằm thực tốt nhiệm vụ nặng nề phát triển nông nghiệp, nông thơn, nâng cao chất lượng tín dụng giảm thấp rủi ro, ổn định đời sống cán bộ,… Nhà nước cần có sách hỗ trợ tồn diện nguồn vốn kinh doanh, trang bị hoạt động, xử lý rủi ro, hỗ trợ chi phí, có sách cán phù hợp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Để giúp NHTM nâng cao chất lượng tín dụng, ngăn chặn nợ hạn, đề nghị NHNH Việt Nam: - Tăng cường đạo NHTM việc thực sách tiền tệ, sách tín dụng, định hướng đầu tư thời kỳ Đặc biệt không ngừng bổ sung, hoàn thiện chế độ, thể lệ cho vay khách hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM, từ phát sớm sai sót, xu hướng sai lệch, vấn đề tồn tại,… để đạo, ngăn chặn, khắc phục cách triệt để - Đề xuất với Chính phủ sớm thành lập công ty mua bán nợ, công ty mua bán tài sản đảm bảo nợ vay NHNo&PTNT giúp Ngân hàng giải tỏa có hiệu khoản nợ hạn khê đọng, tài sản đảm bảo khó phát mại chưa xử lý được, từ lành mạnh hóa chất lượng tín dụng, gỉải phóng nguồn vốn kinh doanh bị ứ đọng - Có hệ thống thơng tin chất lượng cao, cung cấp kịp thời thông tin cho NHTM tránh rủi ro thiếu thông tin 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Tăng cường công tác huấn luyện nghiệp vụ cho cán bộ, tập huấn quản trị kinh doanh, kiến thức pháp luật, kỹ kỹ thuật thẩm định dự án lớn,… - Hỗ trợ nguồn vốn cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn - Hiện Nhà nước thực xếp lại doanh nghiệp nên số doanh nghiệp Nhà nước trở thành doanh nghiệp quốc doanh Gần theo Quyết định 528/QĐ-HĐQT-TDDN ngày 21/05/2010 HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam mức phân quyền phán quy định sở xếp loại doanh nghiệp A,B chi nhánh Sở giao dịch số bất cập như: Hết năm hoạt động, kinh doanh doanh nghiệp (ở Chi nhánh loại 1, hạng 1, 2…và Sở Giao dịch) tổng kết trình lên để xếp loại Khi có quy định mức phán ban hành áp dụng cho năm sau Như không phù hợp với thời điểm cụ thể, mức phán với Chi nhánh loại thấp Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam nâng mức phán cho Chi nhánh cấp một, có quy định cụ thể sớm thời điểm, khách hàng, dự án lớn để giải cho vay nhanh chóng 3.3.4 Kiến nghị thành phố Hà Nội - Đẩy nhanh tiến trình xếp đổi doanh nghiệp Nhà nước, tạo môi trường ổn định cho hoạt động kinh doanh NHTM - Có biện pháp tích cực ngăn chặn tệ nạn xã hội, đảm bảo cho mơi trường tín dụng phát huy hiệu cao - Tăng cường đạo quận, huyện tổ chức đoàn thể sở phối hợp, giúp đỡ Ngân hàng thực tốt chương trình vay vốn hội viên hiệp hội, tổ chức xã hội quận huyện - Có biện pháp hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp cho nông dân như: chè, ăn quả,… - Có biện pháp cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhanh chóng, đồng thời phải có biện pháp quản lý chặt chẽ, tránh trường hợp người có đến hai giấy chứng nhận hợp pháp - Chỉ đạo quan chức giúp đỡ Ngân hàng việc xử lý nợ hạn phát mại tài sản chấp KẾT LUẬN Trong trình hình thành phát triển ngân hàng, chất lượng tín dụng ln vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặt lên hàng đầu NHTM nói chung NHNo&PTNT Nam Hà Nội nói riêng Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng để phát huy hiệu kinh doanh cần thiết hầu hết NHTM Qua nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nội dung sau đây: Nêu vấn đề tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế thị trường mặt lý luận Luận văn phân tích làm rõ thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Nam Hà Nội Trên sở rút kết quả, tồn nguyên nhân dẫn đến tồn Trên sở phân tích thực trạng để khắc phục tồn tại, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng ... nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG... chung tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội Chương 3: Giải pháp. .. tín dụng cho NHTM Việt Nam Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN