Luận văn nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thanh xuân

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THANH XUÂN SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN TRƯỜNG LONG MÃ SINH VIÊN : A15420 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH HÀ NỘI – 2015 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THANH XUÂN Giáo viên hướng dẫn : ThS Vũ Lệ Hằng Sinh viên thực : Nguyễn Trường Long Mã sinh viên : A15420 Chuyên ngành : Tài Chính HÀ NỘI – 2015 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Được phân công khoa Tài - Ngân hàng Trường Đại học Thăng Long đồng ý cô giáo hướng dẫn ThS Vũ Lệ Hằng em thực đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Xuân” Để thực khóa luận em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo tận tình hướng dẫn giảng dạy suốt trình học tập, nghiên cứu rèn luyện Trường Đại học Thăng Long Xin chân thành cảm ơn Cô giáo hướng dẫn ThS Vũ Lệ Hằng tận tình, chu đáo hướng dẫn em thực khóa luận Mặc dù cố gắng để thực đề tài cách hoàn chỉnh song chưa tiếp cận với thực tế với hạn chế kiến thức kinh nghiệm nên tránh khỏi thiếu sót định mà thân chưa thấy Vì vậy, em mong góp ý quý Thầy, Cô giáo để khóa luận hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 30 tháng 03 năm 2015 Sinh viên LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan chung tín Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng thương mại 1.3 Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.3.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 1.3.3 Các loại hình tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.3.4 Quy trình cấp tín dụng trung dài hạn 11 1.4 Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 12 1.4.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 12 1.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng trung dài hạn ngân hàng thương mại 13 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 20 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THANH XUÂN 25 2.1 Tổng quan chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Xuân 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Xuân 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Xuân 26 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chung Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2011-2013 27 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh Thanh Xuân 39 2.2.1 Quy trình cho vay mô hình xếp hạng khách hàng Agribank - CN Thanh Xuân 39 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank - CN Thanh Xuân 40 2.3 Đánh giá thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng No & PTNT chi nhánh Thanh Xuân 44 2.3.1 Kết đạt 44 2.3.2 Hạn chế 44 2.3.3 Nguyên nhân 45 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THANH XUÂN 48 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng 48 3.1.1 Định hướng chung 48 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn 48 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Thanh Xuân 49 3.2.1 Giải pháp tăng cường vốn vay 49 3.2.2 Nâng cao trình độ cán tín dụng 50 3.2.3 Xây dựng sách tín dụng hợp lý 50 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 51 3.2.5 Giải pháp ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn 52 3.2.6 Một số giải pháp hỗ trợ 53 3.3 Một số kiến nghị 54 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 54 3.3.2 Kiến nghị nhà nước 55 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp 55 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Thang Long University Library DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt NHNo&PTNT Tên đầy đủ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển TCTD NHTM nông thôn Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại NHNN LNHĐTD Ngân hàng nhà nước Lợi nhuận hoạt động t n dụng PGD Phòng giao dịch DPRR Dự h ng rủi ro KHDN NQH hách hàng doanh nghiệ hách hàng doanh nghiệ Nợ hạn KHCN hách hàng cá nhân DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Bảng 2.1: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động Agribank - CN Thanh Xuân giai đoạn 2011-2013 28 Bảng 2.2 : Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn Agribank - CN Thanh Xuân giai đoạn 2011-2013 29 Bảng 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng Agribank - CN Thanh Xuân giai đoạn 2011-2013 30 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay Agribank - CN Thanh Xuân giai đoạn 2011-2013 32 Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng Agribank - CN Thanh Xuân giai đoạn 2011-2013 33 Bảng 2.6: Doanh số mua bán ngoại tệ Agribank - CN Thanh Xuân 35 Bảng 2.7: Kết hoạt động kinh doanh Agribank - CN Thanh Xuân giai đoạn 2011-2013 37 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay trung dài hạn 40 Bảng 2.9: Hệ số sử dụng vốn trung dài hạn 40 Bảng 2.10: Vòng quay vốn trung dài hạn 41 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ hạn Agribank - CN Thanh Xuân giai đoạn 2011-2013 42 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu Agribank - CN Thanh Xuân giai đoạn 2011-2013 43 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ nhóm 3-5 Agribank - CN Thanh Xuân giai đoạn 2011-2013 43 Biểu đồ 2.1: Vốn huy động Agribank - CN Thanh Xuân giai đoạn 2011-2013 28 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng Agribank - CN Thanh Xuân giai đoạn 2011-2013 31 Biểu đồ 2.3: Dư nợ Agribank - CN Thanh Xuân giai đoạn 2011-2013 32 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng Agribank - CN Thanh Xuân giai đoạn 2011-2013 34 Hình 2.1: Nợ xấu toàn ngành ngân hàng qua năm 45 Sơ đồ 2.1.Cơ cấu máy quản trị Agribank - CN Thanh Xuân 27 Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, kinh tế nước giới gặp nhiều khó khăn thử thách ảnh hưởng khủng hoảng tài Hệ thống ngân hàng không tránh khỏi khủng hoảng tài việc phát triển kinh tế kém, nguồn vốn kinh doanh bị thu hẹp, có nhiều doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn vốn dẫn đến nguy há sản cao Trong lúc ngân hàng nơi quan trọng doanh nghiệp với vai tr “kênh truyền dẫn vốn kinh tế”, đảm bảo cho kinh tế vận động nhịp nhàng có hiệu Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị doanh nghiệp Các doanh nghiệp huy động vốn nhiều nguồn khác t ch lũy từ hoạt động sản xuất, vay mượn doanh nghiệ khác, huy động vốn liên doanh liên kết… Nhưng để huy động nguồn vốn lớn ổn định doanh nghiệp hay tìm đến ngân hàng Trong hoạt động thường xuyên bản, tín dụng xem hoạt động quan trọng ngân hàng nói riêng trung gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao Do vậy, làm để củng cố nâng cao hiệu hoạt động tín dụng điều nhà quản lý ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Trong trình thực tập Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Xuân em có hiểu biết tầm quan trọng hoạt động tín dụng Xuất phát từ thực tiễn em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Xuân” làm đề tài nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu chất lượng t n dụng trung dài hạn NHTM Phân t ch, đánh giá thực trạng chất lượng t n dụng trung dài hạn qua đưa giải há nhằm nâng cao chất lượng t n dụng Ngân hàng Nông Nghiệ Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thanh Xuân Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: chất lượng t n dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông Nghiệ Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thanh Xuân giác độ ngân hàng người cho vay Phạm vi nghiên cứu: nâng cao chất lượng t n dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông Nghiệ Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 20112013 Phương pháp nghiên cứu Các hương há thống kê, hân t ch, logic thu thậ số liệu sử dụng hóa luận Kết cấu Khóa luận tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục nội dung khóa luận bao gồm ba chương: Chương 1: Một số vấn đề chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Xuân Thang Long University Library khoản vay không lớn, vay vốn doanh nghiệ hội mà đáng vay sớm việc theo tiến độ tốt đẹ ên cạnh đó, việc thực qui trình nghiệ vụ cho vay chưa nghiêm túc khoa học nên dẫn đến việc giải vay cho khách hàng c n chậm - Thứ hai công tác thẩm định c n số tồn tại, ngân hàng chưa t ch cực đôn đốc khách hàng hoàn thành hồ sơ vay vốn - Thứ ba việc kiểm soát cho vay chưa tiến hành thường xuyên Các cán c n t kiểm tra thực tế sở khách hàng Ngân hàng kiểm tra sơ hóa đơn, chứng từ hàng hóa mang t nh định kỳ Tài sản chấ chưa đánh giá kị thời dự án có thời gian dài - Thứ tư, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu cao so với ngân hàng khác có xu hướng tăng qua năm Hình 2.1: Nợ xấu toàn ngành ngân hàng qua năm (Nguồn: http://vietstock.vn/) - Thứ năm, hệ số sử dụng vốn c n tương đối thấp chứng tỏ ngân hàng sử dụng vốn cách lãng phí 2.3.3 Nguyên nhân Những tồn tại, hạn chế nhiều nguyên nhân Một số nguyên nhân kể đến sau:  Nguyên nhân khách quan - Về h a doanh nghiệ 45  Nhiều doanh nghiệ không chọn dự án khả thi, t nh hiệu không cao.Hoặc doanh nghiệ có nhu cầu vay vốn cao lại không đủ điều kiện vay vốn Năng lực quản lý cán doanh nghiệ chưa đủ đá ứng nhu cầu hát triển thị trường Ngân hàng sau vay vốn xong làm ăn không tốt, khả trả nợ cho ngân hàng  Trình độ hạch toán doanh nghiệ chưa tốt Nhiều doanh nghiệ có sổ sách kế toán ghi lộn xộn, thông tin không đáng tin cậy, không liên tục cậ nhật nên số liệu thị trường bị lạc hậu, sai lệch ên cạnh đó, ý thức số doanh nghiệ c n yếu làm khống số liệu, giả mạo nhằm mục đ ch lừa đảo, chiếm dụng vốn đặc biệt vốn trung dài hạn * Từ môi trường kinh tế, pháp luật  Môi trường cạnh tranh doanh nghiệ ngày gay gắt, khốc liệt Do hội nhậ kinh tế nên doanh nghiệ không chịu sức é cạnh tranh từ doanh nghiệ nước mà c n doanh nghiệ nước Thêm vào đó, doanh nghiệ c n hải đối mặt với tình trạng hàng hóa nhậ lậu, làm cho khả tiêu thụ sản hẩm giảm sút, thu nhậ không đảm bảo để trả nợ ngân hàng  Môi trường sách, pháp luật chưa hoàn thiện cho hoạt động tín dụng.Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng chưa thực khoa học đồng bộ, chưa hù hợ chế thị trường Thủ tục điều kiện cho vay rườm rà, phức tạ khiến cho ngân hàng phải từ chối nhiều khoản cho vay  Sự cạnh tranh ngân hàng địa bàn lãi suất, dịch vụ kèm phát triển mạnh mẽ hệ thống tổ chức tín dụng nên ngân hàng tránh khỏi cạnh tranh với ngân hàng khác Đặc biệt cạnh tranh với ngân hàng cổ phần Bởi vì, việc khuyến hấp dẫn, ngân hàng hoạt động theo chế giao việc nhân viên, điều tạo tinh thần trách nhiệm cao với công việc Điều làm cho hoạt động ngân hàng hiệu  Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, Agribank - CN Thanh Xuân thận trọng khách hàng vay vốn, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng không nên cứng nhắc vấn đề Thứ hai, phía cán ngân hàng, trình độ cán tín dụng số hạn chế thể khía cạnh sau: Khả hân t ch cán thẩm định dự án chưa toàn diện Khả hân tích kỹ thuật dự án khả hân t ch thị trường cán tín dụng hạn chế Việc đánh giá khả cạnh tranh, khả tiêu thụ sản phẩm dự án thị trường liên quan đến nhiều khía cạnh, yêu cầu khó cán tín dụng 46 Thang Long University Library Phân tích tính khả thi dự án chủ yếu dựa vào kết phân tích kinh tế tài dự án nguồn số liệu chủ yếu lấy từ báo cáo đơn vị vay vốn gửi tới với độ tin cậy không cao, chưa quan kiểm toán xác nhận Thứ ba, Agribank - CN Thanh Xuân chưa đẩy mạnh, mở rộng công tác marketing ngân hàng Các thông tin thị trường khách hàng thiếu chưa cập nhật, thu thậ thường xuyên Đôi khi, ngân hàng c n tin tưởng vào khách hàng quen mà quên họ ngân hàng khác chào mời ngân hàng khách Chính ngân hàng cần có sách khuyến khích, khuyến mại hấp dẫn, thường xuyên Hoạt động tín dụng Chi nhánh chưa thực hiệu Chất lượng hoạt động tín dụng c n chưa cao Điều thể thông qua tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh ba năm 2011, 2012, 2013: tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu, hiệu suất sử dụng vốn, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh ba năm nhìn chung chưa tốt Chi nhánh cần quan tâm để giảm thiểu tối đa tiêu tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu, có nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Bên cạnh kết đạt được, Chi nhánh c n hạn chế định mà nguyên nhân chủ yếu tình hình kinh tế - xã hội có nhiều diễn biến phức tạp, ảnh hưởng không tốt tới hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn, chế sách quản lý kinh tế Nhà nước c n chưa hoàn thiện, thân Chi nhánh thiếu nhiều kinh nghiệm công tác quản lý, công tác thẩm định dự án đầu tư, công tác kiểm tra sử dụng vốn, lực số cán tín dụng hạn chế,… Vì vậy, cần phải có giải pháp hữu hiệu để giải nhằm mở rộng, nâng cao chất lượng cho vay thời gian tới 47 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THANH XUÂN 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng 3.1.1 Định hướng chung - Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn theo hướng đa dạng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Tăng trưởng tín dụng với mục đ ch an toàn hiệu cách:  Chủ động tìm cách tiế cận dự án có hiệu quả, khả thi với chủ trương hát triển ngành địa bàn  Đa dạng hóa loại hình nâng cao chất lượng sản hẩm dịch vụ để tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng  Phân loại khách hàng, bên cạnh trì khách hàng truyền thống cần tìm kiếm khách hàng có tiềm  Tăng cường công tác khách hàng, sử dụng cách thức quản lý ngân hàng giới - Đào tạo bồi dưỡng nâng cao đội ngũ cán ngân hàng: bên cạnh cán có lực ngân hàng tiếp nhận thêm đội ngũ để đá ứng nhu cầu phát triển ngân hàng - Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động cho chi nhánh theo hướng mà ngân hàng đề - Tập trung vào giải vấn đề chủ yếu để nâng cao bước công nghệ ngân hàng, bước xếp lại mạng lưới chi nhánh sở - Đẩy mạnh kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế nhằm thoả mãn nhu cầu mua ngoại tệ toán hàng nhập khẩu, tổ chức toán quốc tế nhanh, kịp thời, ch nh xác đảm bảo chữ tín với khách hàng ngân hàng nước - Chấn chỉnh hoạt động ngân hàng, xử lý tồn công tác tín dụng, đưa giải pháp hữu hiệu để thu hồi khoản nợ hạn, hạ thấp tỷ lệ nợ hạn 2% 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn - Ngân hàng mở thêm nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng công tác sử dụng vốn trung dài hạn, đem lại hiệu cho khách hàng tác động tích cực đến ngân hàng - Làm tốt công tác thẩm định dự án trước cho khách hàng vay nhằm mục đ ch lựa chọn dự án hiệu quả, có khả thu hồi lại vốn 48 Thang Long University Library - Nâng cao công tác tiếp thị thu hút khách hàng lớn như: doanh nghiệp nhà nước, tổng công ty đơn vị có hoạt động xuất nhập giao dịch với chi nhánh để tạo nguồn mở rộng tín dụng trung dài hạn - Đa dạng hóa loại hình cho vay đồng thời áp dụng lãi suất linh hoạt cho đối tượng - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Bên cạnh đó, cán tín dụng luôn tìm cách hạn chế nợ hạn gia tăng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Thanh Xuân 3.2.1 Giải pháp tăng cường vốn vay Để hoạt động cho vay đảm bảo ngân hàng cần có nguồn vốn lớn Mỗi ngân hàng đưa sách phù hợ để thu hút nguồn vốn Tiền gửi nguồn chủ yếu vay tiền gửi lại có đặc điểm riêng tính chất biến động khác Trong nguyên tắc quản trị tài chính, có nguyên tắc cân thời hạn nguồn huy động nguồn sử dụng Để tránh rủi ro, ngân hàng nên dùng vốn ngắn hạn cho vay ngắn hạn, vốn trung dài hạn cho vay trung dài hạn Nhưng trường hợp cụ thể, dùng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Tỷ lệ ngân hàng nhà nước quy định chặt chẽ Chính lý nên việc tăng cường vốn trung dài hạn điều cần thiết cho ngân hàng để nâng cao chất lượng tín dụng Muốn thu hút nhiều vốn trung dài hạn ngân hàng dùng nhiều giải há sau: Thứ nhất, đa dạng hóa cấu, loại hình cho vay trung dài hạn nhằm thu hút vốn nhàn rỗi người dân.Ngân hàng cần nghiên cứu nhiều hình thức đa dạng loại hình lãi suất kỳ hạn gửi không ngừng cải tiến, hoàn thiện hình thức cho vay, đầu tư hù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế Để làm điều yêu cầu ngân hàng phải bám sát nhu cầu khách hàng, tìm nhu cầu để phát triển sản phẩm dịch vụ Mở rộng đa dạng hình thức huy động như: hát hành trái hiếu, kỳ phiếu, tiết kiệm hưu tr , tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thưởng… Thứ hai, tăng cường huy động từ tổ chức kinh tế Các tổ chức kinh tế tài ch nh nguồn huy động quan trọng ngân hàng việc thực hoạt động t n dụng trung dài hạn Trong quan hệ với tổ chức cần mở rộng hoạt động với thời hạn, lãi suất đa dạng linh hoạt để thu hút ên cạnh đó, việc đại hóa hệ thống toàn chương trình hần mềm giao dịch tạo điều kiện thuận lợi, dễ dang cho khách hàng tham gia giao dịch với ngân hàng.Đồng thời, ngân hàng nên mở rộng đối tường khách hàng cách nghiên cứu trình luân chuyển 49 vốn tổ chức kinh tế để nắm bắt loại hình đơn vị có nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi lớn, có kế hoạch tiế cận mở rộng quan hệ giao dịch 3.2.2 Nâng cao trình độ cán tín dụng Công tác đào tạo cán người yếu tố quan trọng định thành công công việc Muốn nâng cao chất lượng tín dụng phải đôi với nâng cao chất lượng cán tín dụng Một cán có trình độ chuyên môn tốt phải người am hiểu khách hàng, nắm bắt tình hình tài tiềm khách hàng, am hiểu thị trường tài ch nh lĩnh vực mà khách hàng sản xuất kinh doanh Biết điều làm giảm rủi ro tín dụng ngân hàng Vì thế, ngân hàng cần chuyên môn hóa cán tín dụng để cán tập trung chuyên trách mảng định Cùng với việc chuyên môn hóa, ngân hàng nên thường xuyên nâng cao kiến thức cán tín dụng nghiệp vụ, thị trường, công nghệ Điều thực thông qua buổi hội thảo, khóa đào tạo ngắn hạn hay buổi trao đổi kinh nghiệm Đồng thời, cần rà soát lại đội ngũ cán kinh doanh để điều động bổ sung cán cho phù hợ , đá ứng nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn 3.2.3 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng Chính hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Vì vậy, sách tín dụng ngân hàng nên trọng, xây dựng cách hợp lý cần hoàn thiện nữa, tập trung vào số vấn đề: Ngân hàng cần ý đến mục tiêu mà sách tín dụng cần đạt là: + Tăng trưởng khối lượng t n dụng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng + Các khoản t n dụng đạt hiệu hướng tới lành mạnh + Hạn chế rủi ro t n dụng, đảm bảo hoạt động Một ngân hàng có sách tín dụng phù hợp, sử dụng vốn cách hiệu dễ dàng việc đạt mục tiêu kinh doanh Tùy vào mục đ ch mình, ngân hàng xác định yếu tố đá ứng khách hàng quy mô tín dụng, thời hạn tín dụng hay loại hình tín dụng Chính sách tín dụng phù hợp khoảng thời gian cụ thể yếu tố kinh tế, môi trường xã hội thường xuyên thay đổi Vì ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu, dự đoán xu hướng thay đổi yếu tố để từ sửa đổi, bổ sung vào sách cho phù hợp với Ngân hàng phải làm số công việc sau: + hi ch nh sách, luật há ch nh hủ thay đổi, ngân hàng hải tổ chức hân t ch lại dự đoán tác động đến hoạt động t n dụng ngân hàng ch nh sách đường lối gây bất lợi cho ngân hàng Những thay đổi 50 Thang Long University Library thường làm ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh, thu nhậ doanh nghiệ nên gây rủi ro cho khoản t n dụng ngân hàng + Thường xuyên tổ chức buổi họ ngân hàng khách hàng để lắng nghe ý kiến khách hàng mặt đạt hạn chế c n thiếu sót ch nh sách t n dụng Đây điều quan trọng.Từ đó, ngân hàng có kế hoạch sửa chữa điểm chưa hợ lý để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khai thác khách hàng bền vững + Các vùng kinh tế hát triển tậ trung nhiều khu công nghiệ , nhiều dự án nước cần nhiều nhu cầu vốn nên cần xây dựng ch nh sách t n dụng cho linh hoạt Đây khu vực thị trường đầy tiềm ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Việc nắm tình hình thực tế khách hàng điều cần thiết để ngân hàng đưa định việc cấp tín dụng hay không Vì nên công tác thẩm đinh dự án bước quan trọng Các thông tin xác từ thẩm định làm giảm nhiều rủi ro cho ngân hàng.Nội dung phân tích thẩm định tập trung chủ yếu vào hai vấn đề: + Điều kiện cho vay: hương án vay vốn hải đầy đủ điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo quy định cụ thể ngân hàng để đảm bảo khả thu hồi gốc lẫn lãi + Hồ sơ thủ tục hải đầy đủ, hợ lệ theo chế độ quy định, đảm bảo an toàn há lý cho ngân hàng Để nâng cao chất lượng thẩm định, ngân hàng phải thành lậ phòng thẩm định dự án Các cán phải đào tạo chuyên sâu lĩnh vực thẩm định Thường xuyên mở lớp bồi dưỡng chuyên môn giảng dạy chuyên gia để tiếp thu kiến thức hương há phân tích dự án đầu tư nước tiên tiến Ngân hàng thực tốt công tác thẩm định qua nội dung sau: + Phương há thẩm định: cần thực cách chặt chẽ, khoa học, theo trình tự thẩm định tổng quát trước, thẩm định chi tiết cụ thể sau Hơn nữa, để tiết kiệm thời gian nâng cao chất lượng thẩm định cần kết hợ sử dụng hương há thẩm định tiên tiến, đại + Nội dung thẩm định: Với giác độ người cho vay vốn, ngân hàng hải thẩm định, kiểm tra lại sở việc luận lý, t nh toán người vay vốn Ngoài t nh toán người vay, ngân hàng luôn hải đặt vấn đề hản biện lại sở lậ luận sở t nh toán người vay để làm sáng tỏ kh a cạnh dự án Hiệu kinh tế cao hay thấ dự án vay thường định khả vay tốt hay 51 xấu dự án Ngân hàng hải xem xét cách kỹ việc trả nợ khoản vay như: nguồn trả nợ, thời hạn… + Thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động khách hàng, hân t ch thông tin khách hàng cần tiến hành đặn hàng kỳ theo quý, sáu tháng lần 3.2.5 Giải pháp ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn  Các giải pháp ngăn ngừa nợ hạn Các khoản nợ chưa trả chuyển sang nợ hạn theo dõi ngoại bảng, khả thu hồi cao Vì nên việc ngăn ngừa khoản cần thiết Ngân hàng đưa số biện pháp sau: Thứ nhất, tìm hiểu, hân t ch ch nh xác tình hình thực tế khách hàng :Việc làm hần ngăn ngừa, hạn chế nợ hạn, bước nâng cao chất lượng t n dụng Để làm điều này, ngân hàng hải xem xét tiêu định lượng định t nh để làm đưa định đánh giá tư cách há nhân, hân t ch tình hình tài ch nh, sản xuất kinh doanh, hân t ch lực kinh doanh doanh nghiệ , hân t ch t nh há lý, hiệu dự án đầu tư Thứ hai, nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động t n dụng.hoạt động kiểm tra hải kết hợ định kỳ đột xuất để hát sớm dấu hiệu không tốt khoản t n dụng Thứ ba, nâng cao chất lượng thu thậ xử lý thông tin t n dụng Các thông tin khách hàng, chủ nợ khách hàng, khả sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản hẩm nên nắm bắt cách kỹ để đánh giá mức độ rủi ro khoản t n dụng Thứ tư, ý tới dấu hiệu khoản vay dẫn tới nợ hạn Những dấu hiệu việc chậm trễ việc nộ báo cáo tài ch nh, báo cáo kết kinh doanh; doanh nghiệ trốn tránh ngân hàng tới kiểm tra; số dư tiền gửi bị giảm, gia tăng khoản nợ chưa toán; hàng tồn kho cách bất thường…  Các giải pháp xử lý hoản nợ hạn Các khoản nợ hạn xảy điều không mong muốn ngân hàng, ngân hàng phải tìm biện pháp thích hợ để xử lý.Tùy ngân hàng mà đưa cách giải khác Ngân hàng sử dụng số giải pháp sau: Thứ nhất, giải há khai thác: Đây biện há nhiều ngân hàng dụng có khoản nợ hạn Ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng có thời gian để khắc hục khó khăn, làm ăn hiệu để trả nợ cho ngân hàng cách nhanh Tuy nhiên, với hương há lại hụ thuộc nhiều vào khách hàng Vì nên ngân hàng yêu cầu khách hàng có trách nhiệm cao có hương án cụ thể 52 Thang Long University Library th ch hợ để trả nợ Ngân hàng hải thực số công việc sau thực hương há này: Thứ hai, Ngân hàng tác động để có khả tạo lợi nhuận nhiều cách: điều chỉnh hợ đồng t n dụng, giảm quy mô hoàn trả trước mắt cho doanh nghiệ vay thêm vốn để mở rộng sản xuất, tăng t nh cạnh tranh Thứ ba, Ngân hàng thu hồi các khoản nợ từ doanh nghiệ khác có quan hệ với ngân hàng để giú đỡ doanh nghiệ từ tạo thêm nguồn trả nợ khách hàng Thứ tư, Ngân hàng yêu cầu khách hàng quản lý chặt ngân quỹ, bán số tài sản có giá không ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệ , giảm lượng hàng tồn kho… Thứ năm, Ngân hàng đề nghị khách hàng bổ sung tài sản chấ để ngân hàng tăng thời hạn cho vay  Giải há lý tài sản đảm bảo khoản vay Đây giải pháp mà ngân hàng dùng để xử lý nợ hạn Khi ngân hàng thấy khả thu hồi nợ ngân hàng lý để thu nợ từ khách hàng Giải pháp thực người vay ý định trả có hành vi trốn tránh trách nhiệm, lừa đảo, tình hình tài cứu vãn Nếu khoản vay đảm bảo tài sản chấp mà ngân hàng có đủ giấy tờ hợp pháp, phát mại theo quy định luật há để thu nợ chuyển tài sản chấ sang trung tâm bán đấu giá tài sản, đem gó liên doanh xiết nợ đưa vào sử dụng trường hợp, tài sản chấ dùng cho nhiều khoản vay ngân hàng khác ngân hàng phát mại tài sản chờ định phân chia số tiền ngân hàng nhận được.Đối với khoản vay mà tài sản chấp ngân hàng phải chờ phán tòa án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn Trong trường hợp khách hàng tài sản kết đ i nợ vô hiệu Nếu khách hàng có hành vi gian lận, lừa đảo ngân hàng để chiếm dụng vốn, bỏ trốn, sử dụng vốn sai mục đ ch gây thất thoát vốn ngân hàng khởi kiện 3.2.6 Một số giải pháp hỗ trợ Thường xuyên tìm hiểu hỗ trợ doanh nghiệ , tư vấn cho doanh nghiệ hương hướng sản xuất.Làm điều ngân hàng khách hàng có lợi.Với khách hàng có thông tin quý giá, dễ dàng điều tiết sản xuất, sử dụng vốn có hiệu để đem lại lợi nhuận cao Đối với ngân hàng thu khoản nợ dễ dàng khách hàng làm ăn tốt Hơn lại tạo mối quan hệ tốt với khách hàng Thực tốt công tác khách hàng: khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo thành công hát triển cho ngân hàng Chiến lược khách hàng cần xây dựng để 53 tạo lợi ch trước mắt lâu dài Xác định khách hàng truyền thống để đặt mối quan hệ chặt chẽ Ngân hàng nên hát triển trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư: Cũng giống nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh giá hân t ch, dự báo thông tin tình hình kinh tế, xã hội há luật, thị trường giá cả… liên quan đến vấn đề đầu tư giú cho khách hàng đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước nên có hệ thống văn pháp luật tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Nâng cao việc hoàn thiện văn pháp luật làm cho ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi h Thêm vào đó, ngân hàng nước nên bổ sung chế ch nh sách liên quan đến hoạt động tín dụng để đam bảo t nh đồng bộ, thống nhất, tính pháp lý cho công tác tín dụng ngân hàng thương mại an toàn hiệu Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại văn khẩn trương hoàn thiện chế sách, hệ thống văn há quy có đủ khuôn khổ cho việc thực tốt Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Tổ chức Tín dụng,… bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Công nghệ thông tin quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng.Hệ thống thông tin CIC hần cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Do thành lập vào hoạt động, giai đoạn củng cố hoàn thiện nên CIC phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập thông tin xử lý thông tin Việc xử lý cập nhật thông tin CIC thực chưa có hiệu quả, số liệu cập nhập không kịp thời, độ tin cậy thấ nên khiến ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thường sử dụng tài liệu CIC cung cấp.Vì mà ngân hàng nhà nước cần phải có sách biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng phục vụ hoạt động cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Vì ngân hàng nhà nước nên nâng cao hệ thống công nghệ toàn ngân hàng nước.hiện đại hóa công nghệ giúp cho ngân hàng mở rộng tín dụng, đơn giản hóa thủ tục để thu hút khách hàng Ngoài ra, đại hoá công nghệ ngân hàng giú cho ngân hàng nước theo kị trình độ công nghệ ngân hàng giới, xác lập uy tín ngân hàng Việt Nam trường quốc tế 54 Thang Long University Library 3.3.2 Kiến nghị nhà nước Do quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức kinh tế chịu ảnh hưởng lớn yếu tố môi trường nên Nhà nước cần hoàn thiện môi trường há lý môi trường hoạt động cho ngân hàng doanh nghiệ Nhà nước cần đưa sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nước, cần điều chỉnh tăng cường hiệu lực pháp lý sách thuế, sách bảo hộ hàng hoá sản xuất nước, ch nh sách ngăn chặn hàng nhập lậu…đảm bảo tác dụng ch nh sách Nhà nước nên ban hành luật rõ ràng luật đầu tư nước, luật bảo hiểm, luật chấ …để đảm bảo cho quan hệ tín dụng tảng vững chắc, an toàn cho hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp Những doanh nghiệ làm ăn không hiệu quả, khả toán nợ phải xem xét giải thể Hơn nữa, nhà nước nên tăng cường trách nhiệm việc cấp giấy phép thành lậ công ty để tránh thành lập tràn lan gây hậu xấu cho xã hội Nhà nước nên có biện pháp kinh tế, hành bắt buộc doanh nghiệp phải chấ hành há lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán hàng năm tất doanh nghiệp, tránh tình trạng cấp sai số liệu đối tác Nhà nước nên nâng cao bảo hiểm tín dụng để hạn chế thiệt hại vốn ngân hàng cho vay gặp rủi ro hạn chế rủi ro phá sản cho ngân hàng.Nhà nước sớm nghiên cứu thành lập nhiều công ty bảo hiểm tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp Thứ nhất, doanh nghiệp cần cung cấp cho ngân hàng thông tin xác.Một số doanh nghiệp không muốn cung cấ thông tin đầy đủ họ muốn che giấu điểm yếu họ Còn số doanh nghiệp cung cấp thông tin không hoàn toàn xác họ muốn giữ kín số liệu kinh doanh Nếu vào số liệu tài doanh nghiệp cung cấ mà không vào thực tế ngân hàng khó đưa định cách nhanh chóng xác Số tiền thời gian xin vay khách hàng không với nhu cầu thực tế, vay trung dài hạn phải trả lãi suất cao ngắn hạn nên doanh nghiệp vay ngắn hạn đến hạn trả lại làm đơn xin gia hạn Điều làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng.Để đá ứng nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn cho toàn kinh tế cần nỗ lực hợp tác ngân hàng doanh nghiệp Do vậy, doanh nghiệp phải cố gắng trung thực hồ sơ với ngân hàng Thứ hai, Doanh nghiệp cần phải xây dựng hương án kinh doanh khả thi, hiệu NHTM muốn mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao hiệu sử dụng vốn, chất lượng tín dụng cần phải xem xét hương án kinh doanh khách hàng 55 Do vậy, doanh nghiệp cần phải xây dựng hương án kinh doanh đạt hiệu cao Doanh nghiệp muốn có hương án kinh doanh khả thi cần phải có hương há xác định Các doanh nghiệp nên điều tra trước nhu cầu thị trường sản phẩm xác định khả kinh doanh doanh nghiệ để xác định hương án kinh doanh cho hù hợp Thêm vào đó, doanh nghiệ nên t nh trước tình xảy để hương án kinh doanh đạt hiệu Đó là: + Nhu cầu hàng hóa thị trường giá chất lượng hàng hó có biến đổi Thêm vào đó, cạnh tranh đối thủ thị trường điều quan trọng + Khoa học kỹ thuật ngày phát triển, doanh nghiệp nên kịp thời áp dụng thành tựu vào hoạt động sản xuất kinh doanh để đạt hiệu cao + Trước rủi ro xảy ra, doanh nghiệp cần phải chủ động có định hướng cụ thể để xử lý kịp thời rủi ro + Những sách thuế, lãi suất tín dụng, sách nhập điều mà doanh nghiệ nên quan tâm trước thay đổi + Doanh nghiệ nên đổi công nghệ Thay đổi sở vật chất kỹ thuật điều cần thiết doanh nghiệp Điều làm cho giá thành sản phẩm cao không đá ứng nhu cầu cạnh tranh thị trường Đổi công nghệ nâng cao suất, nâng cao hiệu kinh doanh, tăng lợi nhuận để tạo tiền đề cạnh tranh với doanh nghiệp khác thị trường Tuy nhiên, trình thực đổi doanh nghiệp cần phải lưu ý số vấn đề sau: + Doanh nghiệ đổi công nghệ cần đảm bảo sử dụng vốn cách có hiệu Vốn đầu tư hải đôi với kỹ thuật Doanh nghiệp huy động vốn có hiệu hay không phần phụ thuộc vào cách huy động sử dụng vốn tự có doanh nghiệp + Doanh nghiệ nên nâng cao lực công nghệ doanh nghiệ Năng lực công nghệ doanh nghiệp khả nghiên cứu, ứng dụng tiến khoa học công nghệ sản xuất cán công nhân kỹ thuật doanh nghiệp Nếu cán bộ, công nhân doanh nghiệp không nắm vững, sử dụng tốt công nghệ việc chuyển đổi công nghệ không thành công + Doanh nghiệp cần trọng đến cán đặc biệt cán chủ chốt, lành nghề 56 Thang Long University Library Lựa chọn cán bộ, sử dụng người, việc điều quan trọng định thành công doanh nghiệp Doanh nghiệp nên khai thác tối đa mạnh người đặc biệt công nhân lành nghề Một người lãnh đạo giỏi người có chuyên môn, biết cách tổ chức khuyến khích, tập hợ đội ngũ cán công nhân viên để tạo sức mạnh tập thể phấn đấu để doanh nghiệp phát triển tốt Doanh nghiệp cần có sách khuyến khích tinh thần vật chất theo đối tượng, vào kết hiệu đóng gó cá nhân Nếu doanh nghiệp thực điều doanh nghiệp khách hàng đáng tin cậy ngân hàng.Điều làm sở để ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng cách hiệu 57 KẾT LUẬN Qua trình thực tập nghiên cứu Chi nhánh, em thấy vai trò quan trọng hoạt động tín dụng kinh tế ngân hàng.Đây hoạt động kinh doanh tiền tệ mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Trong năm gần đây, dù hải đối mặt với nhiều điều kiện bất ổn kinh tế ngân hàng nông nghiệ chi nhánh Thanh Xuân không ngừng nâng cao chất lượng khoản vay, gia tăng lợi nhuận đảm bảo khoản vay Cùng với cố gắng an giám đốc cán nhân viên, chất lượng tín dụng Chi nhánh Thanh Xuân nâng cao đạt nhiều thành t ch đáng kh ch lệ Điều gó hần không nhỏ vào việc phát triển kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Trong trình hoạt động ngân hàng số hạn chế cần giải vấn đề dư nợ tín dụng chưa tương xứng với tiềm mà ngân hàng có, chất lượng dịch vụ c n chưa đạt hiệu cao Những năm tới ngân hàng cần thực đồng thời số giải há nâng cao chất lượng thẩm định, nâng cao trình độ cán tín dụng, xây dựng sách tín dụng hợ lý…để khắc phục hạn chế Với cố gắng không ngừng chi nhánh với nỗ lực cán công nhân viên ngân hàng, em tin tương lai ngân hàng không xa đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng trung dài hạn mong muốn ngày khẳng định vị nước Thang Long University Library DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình t n dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, năm 2013 David cox (1997), “Nghiệ vụ ngân hàng đại”, Nhà xuất ch nh trị quốc gia Hà Nội Peter s.core (2001), “ uản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất tài ch nh, Hà Nội Frederic S Minshkin (1995), “Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài ch nh”, Nhà xuất khoa học kỹ thuật Hà Nội Trang web:  http://vneconomy.vn/  http://vnexpress.net/  https://vib.com.vn/  http://sbv.com.vn/  http://agribank.com.vn/  http://cafef.vn/