Luận văn nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tây đô

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY ĐÔ SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ MINH HẢI MÃ SINH VIÊN : A20714 NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2015 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY ĐÔ Giáo viên hƣớng dẫn : Ths Ngô Khánh Huyền Sinh viên thực : Nguyễn Thị Minh Hải Mã sinh viên : A20714 Ngành : Ngân Hàng HÀ NỘI – 2015 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp này, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới cô Th.s Ngô Khánh Huyền tận tình hướng dẫn em suốt trình hoàn thiện Khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô khoa Kinh tế - Quản lý Thầy, Cô khác trường Đại học Thăng Long tận tình truyền đạt kiến thức bổ ích năm em học tập trường Với kiến thức tiếp thu được, không tảng cho trình nghiên cứu hoàn thiện Khóa luận mà hành trang vững để em có thành công sống Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Đô cho em hội tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập chi nhánh Cuối em xin kính chúc quý Thầy, Cô Cô, Chú, Anh, Chị công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Đô dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công nghiệp sống Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Thị Minh Hải LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên (Ký ghi rõ họ tên) Nguyễn Thị Minh Hải Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Cho vay trung dài hạn ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 h i niệm ho va trung ài hạn 1.2.2 Đ m ho va trung ài hạn 1.2.3 Vai trò cho vay trung dài hạn .5 1.2.4 gu n t ho va trung ài hạn 1.2.5 Điều iện ho va v n trung ài hạn 1.2.6 Một s hình thứ ho va trung ài hạn .9 1.2.7 u tr nh ho va trung ài hạn 10 1.3 Chất ƣ ng ho va tr ng ài hạn ngân hàng thƣơng mại 13 1.3.1 h i niệm h t ng ho va trung ài hạn 13 1.3.2 h ti u đ nh gi h t ng ho va trung ài hạn 13 1.3.3 nhân t nh hư ng t i h t ng ho va trung ài hạn ngân hàng thương mại 21 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNGTHÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 26 2.1 Giới thiệ ngân hàng N ng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam hi nhánh Tâ Đ 26 2.1.1 u tr nh h nh thành ph t tri n ngân hàng ng nghiệp Phát tri n Nông thôn Việt Nam – hi nh nh Tâ Đ 26 2.1.2 u tổ chức, nhiệm vụ ngân hàng Nông nghiệp Phát tri n Nông thôn Việt am hi nh nh Tâ Đ 27 2.1.3 Một s kết qu hoạt động inh oanh ngân hàng ng nghiệp Phát tri n Nông thôn Việt am hi nh nh Tâ Đ giai đoạn 2012 - 2014 29 2.2 Thực trạng chất ƣ ng cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam hi nhánh Tâ Đ 36 2.2.1 s n ph m ho va trung ài hạn p ụng gri an hi nh nh Tâ Đ 36 2.2.3 oanh s ho va trung ài hạn .38 2.2.4 oanh s thu n trung ài hạn hi nh nh 39 2.2.5 n cho vay trung dài hạn 41 2.2.6 Tình hình n hạn cho vay trung dài hạn 42 2.2.7 Tình hình n x u cho vay trung dài hạn 43 2.2.8 Trích lập dự phòng rủi ro .44 2.2.9 Vòng quay v n cho vay trung dài hạn 44 2.2.10 L i nhuận t hoạt động ho va trung ài hạn 45 2.2.11 Ch tiêu tài s n đ m b o 46 2.3 Đánh giá hất ƣ ng ho va tr ng ài hạn ngân hàng Agri an hi nhánh Tâ Đ 47 2.3.1 h ng ết qu đạt đư 47 2.3.2 ột s t n 47 2.3.3 Nguyên nhân 48 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 51 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam hi nhánh Tâ Đ thời gian tới 51 3.1.1 Định hư ng chung 51 3.1.2 Định hư ng cụ th 51 3.2 Giải pháp nâng cao chất ƣ ng cho vay trung dài hạn ngân hàng Agri an hi nhánh Tâ Đ 52 3.2.1 Đa ạng hóa hình thứ hu động v n 52 3.2.2 Nâng cao ch t ng cán tín dụng 53 3.2.3 Chuyên môn hóa cán th m định theo t ng ngành nghề ĩnh vực đầu tư 54 3.2.4 Tăng ường hoạt động phòng ng a, xử lý hiệu qu n hạn, n x u trung dài hạn 54 3.2.5 Đ y mạnh công tác ki m tra, ki m soát 54 3.2.6 Hoàn thiện thông tin khách hàng 55 3.2.7 Bổ sung s vật ch t, kỹ thuật đại 55 3.2.8 Phát tri n hoạt động marketing ngân hàng 56 3.3 Một số kiến nghị nâng cao chất ƣ ng cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam hi nhánh Tâ Đ 56 3.3.1 Kiến nghị v i NHNo&PTNN Việt Nam 56 3.3.2 Kiến nghị v i ngân hàng nhà nư c .57 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệ viết tắt Tên đầ đủ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn TCKT Tổ chức kinh tế TDH Trung dài hạn TSCĐ Tài sản cố định TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ ĐỒ THỊ, CÔNG THỨC Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh Tây Đô 30 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay chi nhánh Tây Đô 33 Bảng 2.3 Kết kinh doanh Agribank chi nhánh Tây Đô 35 Bảng 2.4 Doanh số cho vay trung dài hạn chi nhánh 38 Bảng 2.5 Tình hình doanh số thu nợ cho vay TDH chi nhánh 40 Bảng 2.6 Tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ cho vay TDH chi nhánh .41 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ cho vay trung dài hạn chi nhánh 41 Bảng 2.8 Tỷ trọng dư nợ cho vay TDH chi nhánh 41 Bảng 2.9 Tình hình nợ hạn cho vay trung dài hạn chi nhánh 42 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ hạn cho vay trung dài hạn chi nhánh 43 Bảng 2.11 Tình hình nợ xấu cho vay trung dài hạn chi nhánh 43 Bảng 2.12 Dự phòng rủi ro cho vay trung dài hạn chi nhánh 44 Bảng 2.13 Vòng quay vốn cho vay trung dài hạn chi nhánh 44 Bảng 2.14 Tình hình lợi nhuận cho vay chi nhánh 45 Bảng 2.15 Tỷ lệ dư nợ cho vay trung dài hạn có TSĐB chi nhánh 46 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức điều hành chi nhánh 28 Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Có thể nói hoạt động ngân hàng huyết mạch kinh tế Trong hoạt động ngân hàng cho vay hoạt động truyền thống, có vai trò quan trọng tạo nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, giúp ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động cách hiệu Xuất phát từ thực tế đó, cho vay trung dài hạn (TDH) trở thành lĩnh vực tiềm mà tất ngân hàng hướng tới Hoạt động cho vay có ý nghĩa đặc biệt việc đánh giá sức mạnh tài chính, tự chủ tài lĩnh vực kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) nhiều bất cập Chính lẽ mà việc nghiên cứu tìm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay TDH góp phần định tới hiệu kinh doanh ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng cấp thiết vấn đề trên, em chọn đề tài “ Nâng cao ch t ng cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát tri n Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Đ ” để làm đề tài tốt nghiệp với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng cho vay TDH nói riêng hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Tây Đô nói chung năm tới Mục tiêu nghiên cứu  Làm rõ thêm lý luận chất lượng cho vay TDH  Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay TDH ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh Tây Đô  Nhận biết điểm tồn đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay TDH ngân hàng Agribank chi nhánh Tây Đô thời gian tới Đ i tư ng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu đề tài: Chất lượng cho vay TDH ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Đô  Phạm vi nghiên cứu đề tài: ngân hàng Agribank chi nhánh Tây Đô giai đoạn năm 2012-2014 Phương ph p nghiên cứu Đề tài sử dụng nhiều phương pháp tập trung chủ yếu vào phương pháp sau:  Phương pháp thống kê  Phương pháp phân tích tỷ lệ  Phương pháp phân tích tổng hợp  Phương pháp so sánh Kết c u khóa luận Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục sơ đồ, bảng biểu, nội dung khóa luận bao gồm ba chương: hương 1: Lý luận chung chất ƣ ng cho vay trung dài hạn ngân hàng thƣơng mại hương 2: Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Agribank chi nhánh Tâ Đ hương 3: Giải pháp nâng cao chất ƣ ng cho vay trung dài hạn ngân hàng Agri an hi nhánh Tâ Đ Thang Long University Library vòng Điều cho biết hoạt động cho vay thu nợ ngân hàng khoản vay có chất lượng Việc vòng quay vốn cho vay theo doanh số thu nợ trung dài hạn chi nhánh tăng lên đồng nghĩa với việc số ngày vòng vốn cho vay trung dài hạn giảm chứng tỏ vốn cho vay TDH có xu hướng tăng lên qua năm, giảm việc ứ đọng vốn cho vay khách hàng Còn ngân hàng gia tăng việc luân chuyển vốn hoạt động, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp tục cho vay dự án khác, gia tăng lợi nhuận hoạt động kinh doanh vốn cho chi nhánh Chất lượng cho vay TDH có xu hướng tốt qua năm, song nhìn chung vòng quay vốn cho vay TDH chi nhánh có xu hướng tăng song chưa cao, chi nhánh cần tích cực có biện pháp đẩy mạnh việc theo dõi khoản nợ, tăng doanh thu cho vay trung dài hạn để quay vòng vốn cho vay khách hàng khác tăng lên, nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn 2.2.10.L i nhuận t hoạt động ho va trung ài hạn B ng 1.14 Tình hình l i nhuận cho vay chi nhánh (Đơn vị : tỷ đồng) CHỈ TIÊU Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tỷ lệ thu nhập cho vay TDH/ dư nợ TDH (%) 3,1 4,2 4,5 Tỷ lệ lợi nhuận cho vay TDH/ Tổng lợi nhuận chi nhánh (%) 10,2 11,5 15,7 (Nguồn: báo cáo kinh doanh Agribank chi nhánh Tây Đô năm 2012-2014) Mục tiêu hoạt động kinh doanh NHTM nói chung Agribank chi nhánh Tây Đồ nói riêng tối đa hóa lợi nhuận Vì vậy, chất lượng cho vay TDH chi nhánh nói tốt lợi nhuận hoạt động mang lại thấp Tỷ trọng lợi nhuận cho vay TDH khách hàng dư nợ cho vay TDH chi nhánh giai đoạn 2012-2014 trung bình 3,9% Điều cho biết 100 đồng dư nợ cho vay TDH mang lại 3,9 đồng lợi nhuận cho chi nhánh Đây số tương đối nhỏ chứng tỏ hoạt động cho vay TDH ngân hàng mang lại hiệu Tuy nhiên để tiếp tục phát triển hoạt động song song với việc tìm kiếm khách hàng tiềm dự án tốt, khả thi để đầu tư chi nhánh cần tích cực huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư nguồn ổn định mang lại hiệu cao sử dụng để tài trợ cho dự án 45 Ngoài tỷ trọng cho vay TDH/ dư nợ cho vay TDH bên cạnh tỷ trọng lợi nhuận cho vay TDH/ tổng lợi nhuận chi nhánh Tây Đô ổn định giai đoạn 2012-2014 với tỷ lệ bình quân 12,5% Điều cho biết 100 đồng tổng lợi nhuận cho vay TDH chi nhánh có 12,5 đồng lợi nhuận cho vay TDH Qua thấy phần không nhỏ lợi nhuận mà chi nhánh đạt từ khách hàng Tuy nhiên, điều tiềm ẩn nhiều rủi ro cho chi nhánh Vì mà ngân hàng việc đẩy mạnh cho vay TDH vào lĩnh vực chủ yếu kinh tế nên đầu tư vào lĩnh vực khác có khả thu hồi vốn nhanh, chịu ảnh hưởng từ sách Nhà nước, Chính phủ để giảm thiểu rủi ro, mang lại lợi nhuận cao cho chi nhánh 2.2.11.Ch tiêu tài s n đ m b o Qua bảng 2.15 cho thấy tỷ lệ dư nợ cho vay TDH có TSĐB tăng dần qua năm Năm 2012 có tỷ lệ 60,45%, năm 2013 tăng thêm 7,35% so với năm 2012, sang năm 2014 có tỷ lệ 70,1% tăng 2,3% so với năm 2013 Nguyên nhân tình hình nợ xấu chi nhánh tăng dần qua năm, đòi hỏi chi nhánh có biện pháp làm giảm thiểu rủi ro cho vay TDH Nhìn chung, tỷ lệ dư nợ cho vay TDH có TSĐB chi nhánh cao, trung bình 66,1%, điều cho thấy chi nhánh cần có sách tăng cường công tác xét duyệt điều kiện cho vay hơn, giúp chi nhánh ngày phát triển B ng 1.15 Tỷ lệ n cho vay trung dài hạn ó TSĐB chi nhánh Đơn vị: % CHỈ TIÊU Tỷ lệ dư nợ cho vay TDH có TSĐB/ dư nợ cho vay TDH Năm 2012 60,45 Năm 2013 67,8 Năm 2014 70,1 (Nguồn: Báo cáo kinh doanh Agribank chi nhánh Tây Đô năm 2012-2014) Qua bảng 2.15 cho thấy tỷ lệ dư nợ cho vay TDH có TSĐB tăng dần qua năm Năm 2012 có tỷ lệ 60,45%, năm 2013 tăng thêm 7,35% so với năm 2012, sang năm 2014 có tỷ lệ 70,1% tăng 2,3% so với năm 2013 Nguyên nhân tình hình nợ xấu chi nhánh tăng dần qua năm, đòi hỏi chi nhánh có biện pháp làm giảm thiểu rủi ro cho vay TDH Nhìn chung, tỷ lệ dư nợ cho vay TDH có TSĐB chi nhánh cao, trung bình 66,1%, điều cho thấy chi nhánh cần có sách tăng cường công tác xét duyệt điều kiện cho vay hơn, giúp chi nhánh ngày phát triển 46 Thang Long University Library 2.3 Đánh giá hất ƣ ng ho va tr ng nhánh Tâ Đ 2.3.1 ài hạn ngân hàng Agri an hi h ng ết qu đạt đư Trong năm vừa qua NHNo&PTNT chi nhánh Tây Đô có phát triển mạnh mẽ Cùng với phát triển toàn diện ngân hàng, cho vay trung dài hạn đạt bước tiến góp phần quan trọng vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước nói chung, nghiệp công nghiệp hoá đại hoá Thủ đô nói riêng Thứ nhất: Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế Cơ cấu đầu tư vào ngành kinh tế mũi nhọn theo chủ trương Chính phủ, tạo sở hạ tầng, tạo điều kiện phát triển kinh tế tương lai Cơ cấu cho vay trung vàdài hạn chi nhánh phù hợp với cấu ngành kinh tế nước ta Góp phần không nhỏ vào tiến trình CNH -HDH đất nước Thứ hai, quy mô cho vay trung dài hạn tăng, tạo điều kiện nâng cao uy tín sức cạnh tranh ngân hàng thị trường Tạo niềm tin uy tín khách hàng Thứ ba, ngân hàng triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành sớm thủ tục xin vay nhanh chóng thuận lợi Ngân hàng bước gắn với doanh nghiệp qua vai trò tư vấn Thứ tư, công việc điều tra lập hồ sơ xét duyệt cho vay, NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô thực hịên quy chế ban hành cấp có thẩm quyền Thứ năm, có sách lãi suất hợp lý, giảm thiểu chi phí khoản vay Lãi suất yếu tố quan trọng tạo nguồn thu cho ngân hàng Nắm vững điều này, NHNo&PTNT Tây Đô xây dựng sách lãi suất hợp lý, hấp dẫn, linh hoạt, phù hợp với dự án, ngành nghề dựa thoả thuận ngân hàng khách hàng, đảm bảo lợi ích đôi bên 2.3.2 ột s t n Qua đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô năm qua nhận thấy ngân hàng có nhiều cố gắng việc nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn bộc lộ số yếu sau: Thứ nhất: Về nguồn vốn cho vay, nguồn vốn để ngân hàng cho vay trung dài hạn chủ yếu lấy từ nguồn vốn huy động 12 tháng tổ chức kinh tế cá nhân ngân hàng thiếu với kỳ hạn dài vay trung dài hạn 47 Thứ hai: Công tác thu nợ chưa chặt chẽ, khoản nợ xấu phát sinh có xu hướng tăng Thứ ba: hình thức xử lý nợ xấu mà NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô áp dụng chưa phải biện pháp xử lý triệt để Thứ tư, quy trình quản lý rủi ro cho vay chưa bao quát, toàn diện công cụ quản lý rủi ro cho vay chủ yếu dựa vào văn quy phạm nhà nước, quy định cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Tây Đô chẳng khác so với quy định chung nhà nước, chưa hẳn có quy trình riêng ngân hàng Trong quy định chung nhà nước xây dựng dựa kinh nghiệm nước, áp dụng vào Việt Nam điều kiện kinh tế, xã hội, pháp luật trị khác nên gặp nhiều khó khăn Thứ năm: Thời gian xét duyệt dự án cho vay dài, thủ tục rừơm rà có nhiều giấy tờ biểu mẫu đòi hỏi làm cho cán tín dụng thời gian điều tra đồng thời làm cho doanh nghiệp vay vốn chán nản Nhất khoản vay không lớn, vay vốn doanh nghiệp hội mà đáng vay đựơc sớm việc theo tiến độ tốt đẹp Thứ sáu: Việc kiểm soát sau cho vay chưa tiến hành thường xuyên Ngân hàng kiểm tra hoá đơn, chứng từ hàng hoá khách hàng việc kiểm tra mang tính định kỳ, theo quý theo năm Số lần cán tín dụng đến kiểm tra thực tế sở khách hàng Có dự án thời gian dài, tài sản chấp bị giảm giá ngân hàng không tổ chức định giá lại kịp thời mà thường phải đợi đến cuối năm 2.3.3 Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan: Biến động kinh tế Nền kinh tế lạm phát tăng, gia tăng thất nghiệp, giá hàng hóa lên xuống thất thường làm cho nhiều doanh nghiệp hộ sản xuát kinh doanh bị đình trệ Nhiều doanh nghiệp tuyên bố phá sản Tình hình kinh doanh khách hàng bất ổn có nhiều khách hàng làm ăn thua lỗ không trả nợ cho ngân hàng Văn pháp luật bất cập Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng không thuận lợi, chưa đầy đủ chưa đồng bộ, cong nhiều vướng mắc, chưa tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay trung, dài hạn Các quy định pháp luật liên quan đến tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh nhiều bất cập, không bảo vệ quyền lợi đáng ngân hàng, ảnh hưởng đến hiệu cho vay 48 Thang Long University Library Năng lực, kinh nghiệm kinh doanh, quản lý khách hàng nhiều hạn chế Do số khách hàng thiếu trách nhiệm việc thực hợp đồng cho vay sử dụng vốn sai mục đích, lừa đảo sử dụng vốn sai mục đích xin vay, chưa có phương án, dự án khả thi Có trường hợp khách hàng đến vay vốn đưa dự án, phương án có tính khả thi cao hấp dẫn xét duyệt cho vay sử dụng số tiền vào mục đích khác có tính rủi ro cao Ngoài doanh nghiệp vay vốn thường tìm cách đối phó với ngân hàng thông qua việc cung cấp số liệu không trung thực Điều làm ảnh hưởng đến việc thu thập phân tích thông tin Cán tín dụng, ảnh hưởng xấu đến chất lượng khoản cho vay Bên cạnh phải kể đến yếu lực cán cán quản lý doanh nghiệp, không đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế Nguyên nhân chủ quan: Mối quan hệ ngân hàng khách hàng chưa rộng rãi Ngân hàng khách hàng chưa có hiểu biết lẫn nhiều Marketing ngân hàng nghiệp vụ thiếu hoạt động ngân hàng đại chi nhánh chưa coi trọng Các thông tin khách hàng thiếu không thường xuyên Điều gây khó khăn lớn hoạt động tín dụng đặc biệt lĩnh vực cho vay trung dài hạn có nhiều rủi ro Do cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng khác địa bàn Hiện có nhiều NHTM, việc mở chi nhánh, phòng giao dịch hàng loạt ngân hàng ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương, BIDV, ngân hàng sách xã hội, cạnh tranh khách hàng với NHNo&PTNT Đây áp lực lớn cho NHNo&PTNT chi nhánh Tây Đô Trình độ phân tích cán tín dụng chưa toàn diện Khả phân tích kỹ thuật dự án phân tích thị trường cán tín dụng hạn chế Việc đánh giá khả cạnh tranh, khả tiêu thụ sản phẩm dự án thị trường liên quan đến nhiều khía cạnh, đòi hỏi khả phân tích, tổng hợp, dự đoán nhạy bén cán tín dụng Đây yêu cầu khó thực cán tín dụng phần lớn không đào tạo chuyên sâu toàn diện lĩnh vực Đội ngũ nhân chưa đào tạo cách đầy đủ có hệ thống Các cán tín dụng nhiều hội để cập nhật kiến thức lĩnh vực quản trị rủi ro, đặc biệt ngân hàng áp dụng phương pháp phòng ngừa rủi ro cán nhận văn hướng dẫn không đào tạo chuyên sâu phương pháp áp dụng 49 Việc chuyển cán tạo không ổn đinh lý khách hàng Vì vậy, cán tín dụng nhiều chưa có nắm bắt thông tin khách hàng khác kịp thời đầy đủ Việc kết hợp quan chức chưa đồng nên hạn chế việc phát mại tài sản để thu nợ Mặt khác ý thức chấp hành pháp luật không nghiêm nên có khách hàng chây ỳ, việc xử lý nợ xấu gặp nhiều khó khăn 50 Thang Long University Library CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam hi nhánh Tâ Đ thời gian tới 3.1.1 Định hư ng chung Đảm bảo chất lượng công tác cho vay trung dài hạn thách thức với ngân hàng chất lượng cho vay bị ảnh hưởng nhiều nhân tố gồm yếu tố vĩ mô mà ngân hàng thay đổi hay tác động Vì vậy, ngân hàng phải có định hướng ràng nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Cụ thể: Điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với xu phát triển kinh tế, cân đối việc huy động vốn cho vay vốn, tận dụng hội để tăng trưởng theo hướng phát triển bền vững Nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ song song với việc hoàn thiện nâng cấp hệ thống công nghệ ngân hàng Chú trọng nâng cao trình độ cán tạo ưu cạnh tranh chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập nâng đời sống lao động tốt Xem xét, chọn lọc kỹ lưỡng phạm vi có khả kiểm soát thực cho vay, ưu tiên khách hàng có tình hình sản xuất ổn định, tài lành mạnh, khách hàng gửi vốn lớn chi nhánh, khách hàng tiềm vay Hơn cần phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn, điều chỉnh mức lãi suất hợp lý bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định 3.1.2 Định hư ng cụ th Để làm tốt định hướng chung trên, NHNo&PTNT chi nhánh Tây Đô đề mục tiêu cụ thể sau: Đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ hoạt động toán, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, kiều hối, tài trợ thương mại, nhằm phát huy sức mạnh ngân hàng Bên cạnh việc phát huy thành đạt ngân hàng từ năm trước ngân hàng tiếp tục thúc đẩy công tác huy động vốn, thu hút nguồn vốn có khối lượng lớn, kỳ hạn ổn định từ khách hàng nước quốc tế Nghiên cứu sản phẩm/dịch vụ đa dạng để thu hút khách hàng gửi tiền tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi thị trường đồng thời ngân hàng triển khai nhiều chương trình cho vay ưu đãi lãi suất khu vực kinh tế Chính phủ 51 khuyến khích như: Cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, cho vay hỗ trợ xuất khẩu, cho vay công nghiệp Ngân hàng phấn đấu đạt số tiêu hoạt động kinh doanh:  Tăng nguồn vốn huy động 16-18%/ năm  Tăng trưởng dư nợ cho vay 11%  Tăng trưởng thu từ dịch vụ 9%  Nợ xấu/ Tổng dư nợ