Luận văn nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng NHĐTPT (BIDV) bắc hà nội

LI M U 10 Tháng 10 năm 2002, Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam có Quyết định số: 80/QĐ-HĐQT V/v thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Bắc Hà Nội trực thuộc Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam, sở tách, nâng cấp Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Khu vực Gia Lâm- trực thuộc Sở giao dịch Chi nhánh sau năm nâng cấp đạt đợc số thành tựu đáng lu tâm hoạt động Ngân hàng Đặc biệt chi nhánh có đội ngũ cán trẻ có lực, nhiệt tình, sáng tạo công tác Để tìm hiểu thu thập thêm kiến thức lý luận nh thực tiễn, em định chọn chi nhánh Ngân hàng Đầu T & Phát triển Bắc Hà Nội để thực tập nh nghiên cứu vấn đề đợc học tích luỹ Sau thời gian thực tập chi nhánh em chọn đề tài cho chuyên đề thực tập : "Giải pháp nâng cao chất lợng Tín dụng Trung Dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu T Phát Triển Bắc Hà Nội " Đề tài nghiên cứu em không tách rời lý luận thực tiễn thành phận riêng biệt mà cố gắng áp dụng kiến thức mặt lý luận để nghiên cứu thực tiễn Trên sở lý luận tiêu đánh giá chất lợng Tín dụng để phân tích tìm hiểu nguyên nhân cho thực trạng chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Từ đó, mạnh dạn đa số biện pháp nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Chuyên đề gồm chơng có bố cục nh sau: Chơng :Tín dụng Trung Dài hạn - chất lợng Tín dụng trung dài hạn Chơng : Thực trạng chất lợng Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Chơng : Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Do hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên viết không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc bảo thầy cô giáo cán Ngân hàng để hoàn thiện viết Em xin chân thành cảm ơn ! chơng Tín dụng Trung Dài hạn - Chất lợng tín dụng Trung Dài hạn NHTM 1.Khái niệm , đặc điểm tín dụng Trung Dài hạn: 1.1.Khái niệm: Ngiệp vụ cho vay hay Tín dụng trải qua trình phát triển lâu dài gắn liền với lịch sử phát triển hệ thống Ngân hàng Với xu hớng phát triển kinh tế, ngiệp vụ Tín dụng ngày đa dạng phong phú, hoàn thiện dầu t vào tất lĩnh vực ngành nghề Có thể hiểu cách ngắn gọn Tín dụng quan hệ vay trả ngân hàng với Khách hàng, biểu chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị ngời sở hữu sang ngời sử dụng Ngân hàng trao quyền sử dụng vốn cho khách hàng, khách hàng dùng số vốn đầu t vào sản xuất kinh doanh kiếm lời, đảm bảo trả nợ gốc lãi cho Ngân hàng Có nhiều cách phân loại Tín dụng theo tiêu chí khác : 1,2.Phân loại Tín dụng : 1.2.1.Căn vào thời hạn tín dụng: * Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn vay vốn dới 12 tháng + Cho vay bổ sung vốn lu động doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, thơng mại- dịch vụ du lịch + Cho vay chiết khấu + Cho vay sản xuất kinh doanh, thơng mại, tiêu dùng với hộ t nhân, cá thể chấp tài sản, chứng từ có giá Tín dụng trung hạn : Có thời hạn vay vốn từ 1-5 năm Tín dụng đợc cho vay đầu t theo chiều sâu mở rộng sản xuất doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh Tín dụng dài hạn : Có thời hạn vay vốn năm Tín dụng đợc sử dụng để cấp vốn xây dựng nh đầu t xây dựng xí nghiệp , công trình hạ tầng sở, cải tiến mở rộng sản xuất có qui mô lớn 1.2.2.Căn vào đối tợng tín dụng : Tín dụng vốn lu động: Là loại Tín dụng đợc cấp để hình thành vốn lu động tổ chức kinh tế nh cho vay dự trữ hàng hoá, cho vay sản xuất, cho vay để toán khoản nợ Tín dụng vốn lu động thờng đợc sử dụng để bù đắp mức vốn lu động tạm thời thiếu hụt Tín dụng vốn cố định: Là loại Tín dụng đợc cấp để hình thành vốn cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất , xây dựng xí nghiệp công trình Ví vậy, thời hạn cho vay loại hình Tín dụng trung dài hạn 1.2.3 Căn vào loại đảm bảo : Tín dụng bảo lãnh : Là hoạt động Tín dụng mà ngân hàng cam kết trả nợ thay cho nợ trờng hợp khả toán Việc ngân hàng cam kết trả nợ có điều kiện nh tạo khả cho nợ vay ngời thứ ba Tín dụng tiền : Là hoạt động Tín dụng mà ngân hàng giao cho ngời vay số tiền để họ sử dụng thời gian định, hết hạn ng ời vay phải trả cho chủ nợ số tiền bao gồm gốc lãi 1.2.4.Căn vào mục đích sử dụng: Tín dụng thuê mua - Dịch vụ thuê mua : Tín dụng thuê mua kiểu cho thuê tài sản để sử dụng chuyên môn theo hợp đồng Nếu hợp đồng có kèm theo lời hứa ngời cho thuê bán lại tài sản này, chậm kết thúc hợp đồng cho ngời thuê theo giá đợc thoả thuận trớc Nếu hợp đồng không kèm theo lời hứa gọi thuê hoạt động hay thuê đơn giản Tài sản cho thuê bao gồm động sản bbaats động sản nh nhà cửa, máy móc, thiết bị văn phòng Nghiệp vụ đầu t chứng khoán :đây nghiệp vụ sinh lời ngân hàng thơng mại Trong nghiệp vụ náy, ngân hàng đầu t vào hai loại chứng khoán chứng hkoán Nhà nớc chứng khoán công ty Tín dụng cấp cho nhà xuất : Là loại Tín dụng mà ngân hàng cho nhà xuất vay dới hình thức chiết khấu thơng phiếu, cầm có hàng hoá, cho vavy trình sản xuất/ Tín dụng cung cấp cho nhà nhập : Là loại Tín dụng mà ngân hàng cho nhà nhập để nhập hàng hoá phục vụ cho lợi ích Các ngân hàng thờng cấp Tín dụng cho nhà nhập dới hình thức cho vay ngạch, mở th tín dụng, chấp nhận hối phiếu, kỳ phiếu ngời nhập 1.2.5.Căn theo tiêu thức hkác: Theo đối tợng sử dụng vốn vay : + Tín dụngthơng mại công nghiệp + Tín dụng Nông nghiệp + Tín dụng Nhà nớc + Tín dụngtiêu dùng Theo phơng thức cho vay : + Cho vay lần + Cho vay theo hạn mức Tín dụng + Cho vay hợp vốn (đồng tài trợ ) + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ Tín dụng + Cho vay theo hạn mức thấu chi Theo phơng pháp hoàn trả : + Hoàn trả lần + Tín dụng trả góp 1.3.Các nhân tố ngiệp vụ Tín dụng trung dài hạn NHTM: 1.3.1 Nguồn vốn Tín dụng : Ngân hàng huy động vốn từ nguồn sau để tài trợ cho nghiệp vụ Tín dụng trung dài hạn : Vốn tự có ngân hàng : Nói chung nguồn vốn chiếm tỷ trọng không cao cấu nguồn vốn ngân hàng Huy động tiền gửi ngắn hạn nớc : Nguồn huy động biến động qua thời kì, phụ thuộc vào biến động thị trờng vốn, vào thay đổi định chế Nhà nớc đợc sử dụng vay trung dài hạn chủ yếu trờng hợp số d tiền gửi ngắn hạn lớn, có khả gây ứ đọng vốn Huy động tiền gửi trung dài hạn nớc: trái phiếu , kì phiếu,: Đây nguồn tài trợ quan trọng cho nghiệp vụ Tín dụng trung dài hạn Vốn vay từ thị trờng nớc : Nguồn huy động bao gồm khoản vay ngắn hạn thị trờng liên ngân hàng vay từ NHNN khoản vay dài hạn nớc Vốn uỷ thác tài trợ phát triển Các quĩ đầu t phát triển theo nguồn vốn ODA nguồn khác 1.3.2.Thời hạn Tín dụng Đây yếu tố quan trọng nghiệp vụ tín dụng Nó sở để xác định lợi tức mà khách hàng pải trả cho ngân hàng Ta quan tâm đến hai loại thời hạn Tín dụng: * Thời hạn Tín dụng chung: Đợc tính từ bắt đầu cấp Tín dụng đến hoàn trả xong khoản Tín dụng Thời hạn Tín dụng chung thời hạn Tín dụng đợc sử dụng thức hợp đồng Tín dụng * Thời hạn Tín dụng trung bình : Là khoảng thời gian mà toàn số tiền vay đợc sử dụng Thông thờng thời hạn Tín dụng trung bình nhỏ thời hạn Tín dụng chung trừ vốn vay đợc cấp hoàn trả lần 1.3.3.Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay tỷ lệ tính tổng số vốn vay mà khách hàng phải trả cho ngân hàng để đợc sử dụng vốn vay Nh lãi suất Tín dụng giá khoản Tín dụng Cũng nh giá loại hàng hoá khác, lãi suất chủ yếu đợc tạo cung cầu vốn Bên cạnh đó, lãi suất chủ yếu phụ thuộc vào mức độ rủi ro, số lợng vốn vay, thời hạn vốn vay tình hình kinh tế Lãi suất nớc ta áp dụng lãi suất thoả thuận 1.3.4 Hạn mức Tín dụng : Lợng vốn mà NHTM cấp cho khách hàng phụ thuộc vào hạn mức Tín dụng mà NHNN qui định Theo qui chế cho vay nớc ta tổng d nợ cho vay khách hàng không đợc vựơt 15% vốn tự có tổ chức Tín dụng trừ nguồn vốn uỷ thác trờng hợp đặc biệt đợc Chính phủ cho phép 1.4.Đặc điểm Tín dụng trung dài hạn: Xét chất Tín dụng trung dài hạn khác so với Tín dụng ngắn hạn thời gian dài Mà thời hạn cho vay dài tính rủi ro lớn, đólãi suất cho vay Trung dài hạn phải cao lãi suất cho vay Ngắn hạn Hơn mục đích Tín dụng trung dài hạn khác so với Tín dụng ngắn hạn nên dẫn đến thời hạn vay khác Tín dụng ngắn hạn thờng phục vụ chi tiêu sinh hoạt gia đình, hay chi mua nguyên vật liệu, trả tiền lơng, bổ sung cho vốn lu dộng tức nhằm đáp ứng nhu cầu toán ngắn hạn Vì Tín dụng ngắn hận có tính lỏng cao hơn, xem nh phận đảm bảo khả toán ngân hàng Trái lại, Tín dụng trung dài hạn thờng đầu t vào mở rộng, đầu t sản xuất, xây dựng sở hạ tầng, đổi trng thiết bị khoa học công nghệ, chuyền sản suất đại, tức dự án cha có khả sinh lời thời gian ngắn nên chủ đầu t phải kéo dài xuất nguồn thu dự án Chính đối tợng loại vay rát phức tạp, bao gồm tổng hợp loại chi phí , mà nguồn trả nợ lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố : sách kinh tế Nhà nớc, khsr tiêu thụ sản phẩm, mức độ dự đoán xác luận chứng kinh tế tài nên rung dài hạn chứa đựng nhiều khó khăn tiềm ẩn, ảnh hởng đến chất lợng khoản Tín dụng Để đảm bảo khoản Tín dụng có chất lợng cao phải có hợp tác thống nhất, khoa học, hiệu ngân hàng khách hàng Vì vậy, xem xét tính hiệu dự án đầu t, nân hàng phải xem xét khả sinh lợi, khả trả nợ dự án yếu tố định đến chất lợng Tín dụng xét quan điểm ngân hàng khách hàng 2.hoạt động Tín dụng trung dài hạn NHTM: Từ trớc đến nay,nghiệp vụ Tín dụng nghiệp vụ truyền thống ngân hàng Đó khoản mục Tài sản Có ngân hàng Nó phát triển đa dạng hoàn thiện với nhiều loại hình khác từ cho vay ngắn hạn đến cho vay với thời hạn dài Nghiệp vụ bảo lãnh, thuê mua nghiệp vụ phát triển mạnh Tín dụng Song nói, Tín dụng trung dài hạn chiếm vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng Do có tính lỏng thấp, độ rủi ro cao nên lãi suất cao loại Tín dụng Vì vậy, khoản Tín dụng thời hạn dài mà có chát lợng mang lại khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng Đối với ngân hàng chuyên doanh có lợi lớn ngân hàng mạnh vốn, chuyên sâu cho vay trung dài hạn, có u cạnh tranh thị trờng Nhng ngân hàng đa cho vay trung dài hạn hình thức hợp vốn, hay đòng tài trợ cho dự án lớn, vừa san sẻ đợc rủi ro vừa đa dạng hoá khoản mục Tài sản Có Song loại Tín dụng có thời hạn dài nên có nghĩa ngân hàng bị chiếm dụng vốn thời gian vay vốn , ngân hàng phải đơng đầu với chi phí trả lãi cho nguồn huy động khả khoản Vì kế hoạch kinh doanh ngân hàng việc cân đối nguồn cho nhu cầu Tín dụng trung dài hạn( dự đoán ) đợc u tiên Từ quan hệ có uy tín với khách hàng lĩnh vực đầu t trung dài hạn, ngân hàng tạo lập đợc mối quan hệ vơí khách hàng lĩnh vực khác nh : bảo lãnh, mở tài khoản tiền gửi toán, duchj vụ toán hộ Về phía khách hàng, trình đầu t dự án dài hạn, hoạt động sản xuất kinh doanh tất yéu xuát hiẹn nhu cầu vốn ngắn hạn đột biến nh bổ sung vốn lu động, toán khoản phải trả ngắn hạn, sơ sở mối quan hệ sẵn có với ngân hàng, khách hàng chủ động tạo lập mối quan hệ Tín dụng ngắn hạn với ngân hàng , nh thị trờng Tín dụng ngắn hạn đợc mở rộng Mặt khác, thông qua hoạt động Tín dụngtrung dài hạn, ngân hàng thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Chính phủ việc cho vay vốn ngân sách dự phòng Nhà nớc uỷ quyền cho ngân hàng phát hành trái phiếu, kì phiếu để huy động vốn dài hạn cho đầu t phát triển Khi đó, ngân hàng đợc biết đến rộng rãi hpn dân chúng, có nghĩa không hoạt động Tín dụng trung dài hạn mà hoạt động huy động vốn phát triển, tạo uy tín danh tiếng cho ngân hàng 3.vai trò Tín dụng trung dài hạn 3.1.vai trò ngân hàng * Tín dụng trung dài hạn đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động chủ yếu NHTM việc thu hút vốn để mở rộng cho vay đầu t nhằm thu lợi nhuận Việc sử dụng vốn có hiệu hay không định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Một chiến lợc kinh doanh quan trọng ngân hàng chiến lợc Tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn trờng có rủi ro cao đồng thời hứa hẹn đem lại lợi nhuận cao nên ngân hàng thờng phải trọng đặc biệt đến hình thức Tín dụng * Tín dụng tring dài hạn tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn phát triển Các dự án đầu t không thực trở nên vô nghĩa thiết bị, công nghệ lạc hậu, không đợc cải tiến, đổi cho phù hợp Một có tảng cho phát triển từ khoản đầu t trung dài hạn doanh nghiệp yên tâm sử dụng khoản vay ngắn hạn để sản xuất kinh doanh Nhờ mà ngân hàng có đièu kiện phát triển Tín dụng ngắn hạn 3.2 Vai trò kinh tế * Tín dụng trung dài hạn góp phần quan trọng vào nguồn vốn đầu t doanh nghiệp Tín dụng trung dài hạn đợc sử dụng cho việc mua sắm nhà xởng, máy móc thiết bị doanh nghiệp để cải tiến công nghệ, nâng cao chất lợng sản phẩm để chiém lĩnh thị trờng nới Khi có họi kinh doan, doanh nghiệp cần phải mở rộng sản xuất, gia tăng lợng sản phẩm để chiếm lĩnh thị trờng, không hội đó, vốn lại đợc trả ngân hàng Đó u vốn vay trung dài hạn thông qua ngân hàng, linh hoạt cá hình thức huy động vốn dài hạn khác nh cổ phiếu ,trái phiếu tránh đợc chi phí phát hành, lệ phí bảo hiểm, đăng ký chứng khoán Trong điều kiện nớc ta nhu cầu vốn trung dài hạn phục vụ đầu t phát triển lớn Nhu cầu đợc thoả mãn phần nguồn vốn ngân sách cấp phát, vay nớc phần huy động từ dân c Nhng cho dù nguồn vốn xuất phát từ đâu, việc cung cấp Tín dụng thông qua NHTM, đặc biệt NHTM quốc doanh dới hình thức cho vay trung dài hạn đóng vai trò quan trọng * Tạo điều kiện mở rộng qui mô, phát triển sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm doanh nghiệp vừa nhỏ Sở dĩ nh phù hợp với điều kiện thực tế doanh nghiệp vừa nhỏ Các doanh nghiệp vừa nhỏ thờng cần vốn trung dài hạn để phát triển sản xuất kinh doanh Do đợc u qui mô vốn tự có nh doanh nghiệp lớn nên họ thờng gặp khó khăn việc tiếp cận thị trờng vốn Vì vậy, họ khó đầu t vào dợ án lớn mà không dựa vào tài trợ ngân hàng Nhiều ngân hàng thơng mại nớc ta có sách u đãi việc cho vay doanh nghiệp loại * Tín dụng trung dài hạn cung ứng vốn giúp phát triển tiềm năng, nâng cao hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp Vì ngân hàng không cho vay doanh nghiệp làm ăn hiệu dự án tính khả thi nên bắt buộc ngơì vay phải tìm cách cải thiện tình hình kinh doanh, đa dự án có tính khả thi cao tiếp cận đợc nguồn vốn NHTM Ngời vay phải sử dụng vốn vay cách tiết kiệm, hiệu để trả đợc nợ vay ngân hàng tái sản xuất mở rộng Ngoài Tín dụng trung dài hạn đóng vai trò yếu tố nâng cao lực sản xuất kinh doanh góp phần khẳng định tính khả thi dự án, ngân hàng định tham gia đầu t có nghĩa dự án đợc ngân hàng tìm hiểu, nghiên cứu kĩ, cân nhắc trớc đa số liệu, luận cứ, để thuyết phục ngân hàng cho vay Vì vậy, từ lập dự án tiền khả thi ngân hàng đóng vai trò nh nhà t vấn trợ giúp doanh nghiệp * Tín dụng trung dài hạn góp phần làm chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trung dài hạn thông qua huy động cho vay có định hớng đóng vai trò lớn việc chuyể dịch cấu kinh tế, công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển phát triển ngành kinh tế mũi nhọn chất lợng tín dụng trung dài hạn 4.1.Quan niệm chất lợng tín dụng Chất lợng Tín dụng tiêu tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi ngân hàng phát triển môi trờng bên ngoài, thể sức mạnh ngân hng trìng cạnh tranh để tồn Nh vậy, phạm trù rộng lớn Quan niệm chất lợng Tín dụng vừa mang tính chất định tính-cụ thể số liệu tính toán đợc, vừa mang tính chất định lợng- 10 NHTMCP 44%, NHTM khác khoảng 89% Nh , Ngân hàng lệ thuộc nhiều vào khoản Tín dụng Nếu khoản Tín dụng phát sinh bất trắc dự kiến Ngân hàng phải đối phó với khó khăn gấp bội khoản thu khác bù vào Tỷ trọng thu từ cho vay cao gây bất lợi cho Ngân hàng kinh tế vào giai đoạn khủng hoảng hay Ngân hàng phải đối mặt với tình trạng khủng hoảng Tín dụng, đổ vỡ Tín dụng Tuy tỷ trọng Thu từ cho vay/Tổng thu nhập cao song tỷ trọng Thu từ cho vay/Tổng d nợ lại thấp thể khả sinh lời thấp khoản Tín dụng hay chi phí cho vay cao Tỷ trọng Thu từ cho vay/Tổng thu nhập cao phàn Ngân hàng cha tham gia vào hoạt động đầu t trái phiếu phủ, kinh doanh ngoại tệ, mở rộng hoạt động dịch vụ trung gian Một khoản Tín dụng đợc coi có chất lợng khả sinh lời Điều náy Ngân hàng có lợng khách hàng truỳen thống doanh nghiệp thi công xây lắp doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp có tỷ lệ lợi nhuận thấp Ngân hàng nên mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh doanh nghiệp thơng mại dịch vụ Ngân hàng nên mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ có đủ điều kiện thủ tục xin vay, nhng muốn tiếp cận đợc với đối tợng Ngân hàng cần có chiến lợc Marketting hiệu để Ngân hàng đợc biết đến rộng rãi địa bàn tạo sức cạnh tranh Ngân hàng khác 3.4 Nợ hạn Bảng 5: Nợ hạn Chỉ tiêu 2000 Đơn vị : Triệu VNĐ 2001 2002 ST % ST % Tổng Nợ hạn 1124 0,15 1530 0.167 NQH từ Tín dụng ngắn hạn 315 0,04 614 0,06 NQH từ Tín dụng TDH 809 0.11 916 0,10 ( nguồn : Báo cáo kết kinh doanh ) ST 1387 672 715 % 0,11 0,057 0,06 Trong hoạt động Tín dụng nợ hạn tiêu quan trọng để dánh giá chất lợng Tín dụng NQH thờng dấu hiệu cho khoản vay có vấn đề Tỷ lệ NQH Ngân hàng trì mức thấp dới 1% tốt ( Tỷ lệ đợc coi an toàn với NHTM khác hệ thống Ngân hàng 5% ) Có đợc điều 31 năm vừa qua Ngân hàng tích cực giám sát khoản cho vay thu nợ đầy đủ, tiến độ, linh hoạt cơng công tác thu hồi nợ khó đòi NQH Tuy nhiên, Ngân hàng cần cố gắng để trì kết Tỷ lệ NQH thấp nhng Ngân hàng càn ý đến NQH koản cho vay ngắn hạn chúng chiếm tỷ trọng tơng đối cao (40-50 %NQH) Ngân hàng có lợng lớn khách hàng truyền thống xí nghiệp thi công xây lắp, doanh nghiệp vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động hay đáp ứng bhu cầu toán ngắn hạn cho công trình thi công, chờ vốn điều động nhà nớc chủ đầu t Nhng thời gian phân bổ kế hoạch Nhà nớc thờng lâu phụ thuộc vào tình hình tài chủ đầu t nên doanh nghiệp thờng khó trả nợ hạn Ngân hàng cần nắm rõ thông tin doanh nghiệp để định cho vay vào thời điểm thích hợp Duy trì đợc tỷ lẹ NQH thấp , khoản Tín dụng không phát sinh nợ khó đòi thành công lớn Ngân hàng , Ngân hàng mở rộng Tín dụng đến đối tợng doanh nghiệp nhỏ hay hộ cá thể để tận dụng lợi khả thu hồi nợ cán Tín dụng Tóm lại, qua trình phân tích, đánh giá chất lợng Tín dụng Trung Dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội ta thấy đợc vấn đề đáng quan tâm sau : Thứ nhất, theo em vấn đề đáng lu tâm Ngân hàng hệ số khả cân đối vốn Ngân hàng thấp, có nhiều nguyên nhân nhng lại đa số nguyên nhân sau : - Do đặc điểm địa bàn hoạt động Ngân hàng thị trấn Gia Lâm nơi tập trung số lợng lớn doanh nghiệp xây dựng doanh nghiệp vừa nhỏ, đối tợng sản xuất theo thời vụ, công trình có độ ổn định kém, đối tợng không phổ biến quan hệ toán qua Ngân hàng hay có hạn chế nên khả huy động vốn Ngân hàng không tiếp cận đợc Hơn nữa, thị trấn Gia Lâm dù có nhiều thay đổi đợc quan tâm đầu t nhà nớc nhng thu nhập bình quan đầu ngời thấp, tầng lớp trung, thợng lu ít, tụ điểm thơng mại dịch vụ nên khả thu hút vốn kém, số doanh nghiệp lớn đặt trụ sở chủ yếu giảm chi phí thuê, mua trụ sở không 32 phải thị trờng hấp dẫn doanh nghiệp Tuy vậy, địa bàn có số lợng lớn doanh nghiệp xây dựng quốc doanh có quy mô lớn, có nhu cầu toán hay d thừa vốn ngắn hạn đối tợng Ngân hàng cần quan tâm nghiên cứu chién lợc Marketting, quảng cáo đến tận doanh nghiệp - Ngân hàng có d nợ Tín dụng lên đến 1200 tỷ vào 2003, mời đại Ngân hàng BIDV có d nợ 1000 tỷ cần có trụ sở khang trang, tạo thiện cảm an tâm cho khách hàng tham gia gửi tiền xin vay Trụ sở 558 Nguyễn Văn Cừ nhỏ hẹp so với quy mô Ngân hàng, Ngân hàng có kế hoạch mở rộng trụ sở, định đắn rát phù hợp với quy mô Ngân hàng Thứ hai, đối tợng cho vay Ngân hàng cha da dạng, Ngân hàng chủ yếu đáp ứng nhu cầu vay vốn số doanh nghiệp có mối qua nhẹ truyền thống : xí nghiệp Nhà nớc, công ty xây dựng mà không mở rộng thị trờng Tín dụng sang đối tợng lĩnh vực thơng mại, dịch vụ Đây xu hớng tất yếu Ngân hàng phải tìm cách khắc phục để mở rộng thị phần Tín dụng mà thu hút thêm đợc khách hàng mới, tạo tiếng tăm, uy tín cho Ngân hàng Thứ ba, Dịch vụ Ngân hàng nghèo nàn không khuyến khích dân c tham gia gửi tiền, nhơ thu hút doanh nghiệp vừa nhỏ tham gia vay vốn Ngân hàng cần tập trung phát triển dịch vụ Ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp tham gia toán qua Ngân hàng cách thuận tiện, tích cực tham gia mạng toán điện tử, phát hành thẻ Tín dụng, toán qua mạng Thứ t, tỷ lệ NQH Ngân hàng thấp, nhng NQH làm giamr tốc độ chu chuyển vốn Ngân hàng dẫn đến giảm hiệu sử dụng vốn Hơn thế, tỷ lệ tăng trởng NQH thấp nhng chủ yếu tốc độ tăng trởng d nợ Tín dụng nhanh Nên thực chất lợng đáng kể NQH từ năm trớc cha xử lý đợc tốc độ xử lý chậm Thứ năm, quan niệm Marketting Ngân hàng hạn chế, Ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động bề nhơ quảng cáo, khuyếc trơng việc vận dụng Marketting nghiên cứu khách hàng , xác định thị trờng mục tiêu, sâu sát vào hoạt động, quan tâm đến khách hàng cha cụ thể Ngân hàng để hở mảng lớn việc lôi kéo khách hàng tiềm năng, cha có biện pháp cụ thể dẫn đến việc bị đối thủ cạnh tranh lôi kéo khách hàng 33 Thứ sáu, Ngân hàng cha tiếp cận đợc với hệ thống thông tin đa phơng diện, khả nắm bắt doanh nghiệp vay vốn cha sâu sát Nguồn thông tin mà Ngân hàng nắm bắt đợc thiếu , không kịp thời chất lợng cha cao Về lâu dài Ngân hàng nên thành lập trung tâm Thông tin Tín dụng ( CIC ) nh mô hình NHNN để kịp thời nắm bắt thông tin Tín dụng: giá cả, tình hình thị trờng, biến động chu kỳ kinh tế hay tình hình hoạt động sử dụng vốn vay doanh nghiệp Từ đó, Ngân hàng kịp thời đa sách đắn sát với thực tiễn, ngăn chặn đợc khoản Tín dụng xấu từ trứng nớc Thứ bảy, số vấn đề khác có ảnh hởng đến chất lợng khoản Tín dụng Ngân hàng: - Trình độ cán cha đồng đều, Ngân hàng giai đoạn chuyển giao, nâng cấp, Ngân hàng có tỷ lệ cao cán độ tuổi hu hay trẻ, thiếu kinh nghiệm Đây yếu điểm nhng u Ngân hàng, Ngân hàng có lực lợng cán trẻ nhanh nhạy, sáng tạo nhiệt tình động lực thúc đẩy Ngân hàng phát triển mạnh - Một số doanh nghiệp có quan hệ Tín dụng với Ngân hàng cha nghiêm túc có thành ý viẹc giải NQH nh nợ khó đòi gây khó khăn cho Ngân hàng - Khâu thẩm định dự án đầu t rờm rà, mang tính thủ tục khiến việc kiểm soát hoạt động Tín dụng bị hạn chế - Hệ thống pháp luật văn dới luật cha đầy đủ, đồng bộ, môi trờng pháp lý cho kinh doanh Tín dụng không hoàn thiện khó đảm bảo môi trờng cạnh tranh lành mạnh cho hoạt động kinh tế Phần sau em tập trung đa định hớng giải từ phía Ngân hàng nh kiến nghị nhằm hoàn thiện chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội 34 chơng : Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Định hớng hoạt động chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Gia Lâm cửa ngõ phía bắc thủ đô Hà Nội, nơi tập trung khu công nghiệp, có nhiều doanh nghiệp nớc, doanh nghiệp doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, sản xuất hàng hoá phục vụ tiêu dùng nớc xuất Gia Lâm nơi tập trung nhiều doanh nghiệp nghiệp TƯ địa phơng thuộc lĩnh vực chủ yếu công nghiệp thi công xây lắp dịch vụ thơng mại Chú trọng tiềm khách hàng địa bàn, khách hàng thuộc khu vực nội thành, tìm kiếm dự án đầu t có hiệu hớng chi nhánh thời gian tới Các định hớng chủ yếu chi nhánh đến 2005 : Tốc độ tăng trởng tổng tài sản bình quân đạt 20-25% D nợ Tín dụng đạt 1800 tỷ đồng, tăng trởng bình quân đạt 20-25%, thị phần Tín dụng địa bàn từ 45-50% Khả cân đối vốn chỗ đạt 60% ( nguồn vốn đạt 1080 tỷ ) Thu dịch vụ tăng bình quân 30-35% phấn đấu đến 2005 đạt 8,4 tỷ chiếm 25% tổng thu nhập Lợi nhuận trớc thuế đến 2005 đạt 25 tỷ đồng, tăng trởng bình quân hàng năm 15-17% giải pháp khắc phục hạn chế nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc hà nội 35 Sau nghiên cứu, phân tích thực trạng chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh, em xin mạnh dạn đa số biện pháp nhằm cải thiện, nâng cao chất lợng chất lợng Tín dụng 2.1 Phân tích xếp loại doanh nghiệp * Nội dung phân tích Phân tích khái quát tình hình đảm bảo vốn cho trình sản xuất kinh doanh Phân tích tình hình vốn luân chuyển dự trữ( tình hình tài sản cố định, dự trữ tài sản lu động, vốn luân chuyển, hiệu sử dụng vốn ) Phân tích tình hình khả toán doanh nghiệp * Phơng pháp phân tích So sánh kỳ với kỳ trớc, số thực tế với số kế hoạch để thấy đợc mứcđộ phát triển So sánh với tiêu chuẩn chung nh tiêu chuẩn toàn ngành để đánh giá doanh nghiệp mối quan hệ với doanh nghiệp khác, sở đánh giá xác tình hình sản xuất kinh doanh ,tình hình tài xu hớng phát triển doanh nghiệp So sánh mức độ trung bình thông số ngành với ngành khác đề đánh giá hiệu sử dụng vốn giã doanh nghiệp Trong số tiêu đánh giá doanh nghiệp, cán Tín dụng nên trọng đến tiêu phản ánh tình hình tài doanh nghiệp * Tỷ suất lợi nhuận = Lợi nhuận doanh nghiệp/ nguồn vốn doanh nghiệp Chỉ tiêu phải cao lãi vay Ngân hàng dự án nới đợc chấp nhận * Hệ số tài trợ = NV có doanh nghiệp / Tổng số nguồn vốn doanh nghiệp sử dụng Khả tự chủ tài thể khả tự cân đối tài cúa doanh nghiệp để đáp ứng khoản nợ phải trả tức biểu khả chi trả doanh nghiệp 36 * Năng lực vay = NV có doanh nghiệp/ Vốn thờng xuyên Những doanh nghiệp có khả tự chủ tài cao thờng có lực vay cao, dựa vào số Ngân hàng đánh giá tình hình tài doanh nghiệp bên cạnh báo cáo tiêu khác Vốn tiền + Các khoản phải thu * Khả = toán ngắn hạn Nợ ngắn hạn + Các khoản phải trả Chỉ tiêu phản ánh khả toán khoản nợ ngắn hạn doanh nghiệp Giá trị sản lợng hàng hoá thực * Khả sản xuất kinh doanh NV doanh nghiệp Chỉ tiêu cho thấy với đồng vốn doanh nghiệp có khả sản sinh đồng giá trị sản lợng hàng hoá Sau dùng hệ thống tiêu số tiêu khác, cán Tín dụng tiến hành cho điểm theo mức cụ thể nà doanh nghiệp đạt đợc(Phụ lục ) Khâu cuối đánh giá phân loại doanh nghiệp theo tổng só điểm đạt đợc : Từ 35 đến 51 điểm doanh nghiệp loại A Từ 18 đến 36 điểm doanh nghiệp loại B Dới 18 điểm doanh nghiệp loại C Có thể nói nột phơng pháp hữu hiệu nhằm giúp cán Tín dụng tháy rõ đợc tinhf hình tài kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên có yêu cầu đôí với phơng pháp phải xác cập nhật thờng xuyên Nếu số liệu không xác hay lỗi thời số điểm tính đợc hoàn toàn khác xa so với thực tế Hiện dù chi nhánh áp dụng phơng pháp song phổ biến dới dạng tổng kết cuối kỳ cho doanh nghiệp không đợc cập nhật thờng xuyên, phơng pháp cha đợc áp dụng cách có hiệu cán Tín dụng trẻ gặp nhiều bỡ ngỡ áp dụng 2.2 Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Biết ngời biết ta trăm trận trăm thắng, câu nói có ý nghĩa sống hoạt động cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trờng Chi nhánh cần có trung 37 tâm thu thập thông tin Tín dụng nh nghiên cứu tiềm lực nh phơng hớng hoạt động Ngân hàng địa bàn để tứ đa đối sách thích hợp, khai thác tối đa lợi chi nhánh, mở mộng thị phần nh tạp trung vào đoạn thị trờng để né tránh không đủ sức cạnh tranh 2.3 Đa dạng hoá hoạt động cho vay dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động cho vay Môi trờng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thuạn lợi cho việc đa dạng hoá loại hình đầu t nhằm thu hút khách hàng , tăng quy mô Tín dụng , phân tán rủi ro Phân tán rủi ro nhằm tránh tập trung vốn đầu t lớn vào dợ án hay nhóm khách hàng để dự án có xảy rủi ro Ngân hàng không bị thiệt hại lớn gây ảnh hởng nghiêm trọng đến tình hình sản xuất kinh doanh Ngân hàng Hiện Ngân hàng tiếp cận đợc với nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ hay nhu cầu Tín dụng cá nhân hộ gia đình mà chủ yếu hớng tới đối tợng khách hàng truyền thống Ngân hàng xí nghiệp thi công xây lắp quốc doanh 2.4 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án Mối quan tâm hàng dầu Ngân hàng cho vay khả trả nợ hạn từ kết kinh doanh ngời vay phát mại tài sản họ để đảm bảo thu hồi nợ Chính vậy, trớc cấp phát tiền vay cán Tín dụng nên phân tích kỹ dợ án nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Cán Tín dụng nên quan tâm hai nội dung sau: - Phơng án, dự án vay phải đáp ứng đủ điều kiện cho vay, mục đích sử dụng nguồn vốn vay, nguyên tắc cho vay theo thể lệ quy định cụ thể loại vay, đảm bảo sau cho vay Ngân hàng thu hồi đợc gốc lãi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ hợp pháp theo chế độ quy định, xảy tranh chấp phải đảm bảo an toàn pháp lý cho Ngân hàng 2.5 Biện pháp tạo nguồn, sử dụng nguồn có hiệu nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng Trung Dài hạn Nh phân tích chơng 2, công tác huy động vốn chi nhánh khâu trọng yếu mà chi nhánh cần quan tâm khắc phục Có tự chủ đợc nguồn vốn, chi nhánh tập trung vào mở rộng cho vay, dịch vụ mà lo đáp ứng nhu cầu rút vốn 38 hay tham gia vào dự án lớn phải trải qua trình xin điều chuyển vốn, gây chậm trễ, lỡ hội đầu t 2.5.1 Biện pháp tạo nguồn Đa dạng hoá hình htức huy động phát triển tièn gửi toán, tiền gửi tổ chức kinh tế Một lợng lớn tiền toán doanh nghiệp địa bàn cha đợc chi nhánh tận dụng Lợng tiền nguồn nhắn hạn nhng nguồn có chi phí thấp có khối lợng lớn địa bàn, cáckhoản tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp: tièn toán cha dùng, tiền lơng cha đến hạn toán, tiền mua hàng hoá, vật t Nên chi nhánh khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản trả lơng cho cán công nhân viên chi nhánh hay phát triển dịch vụ toán hộ an toàn thuận tiện nhanh chóng để thu hút tiền gửi toán doanh nghiệp Cần cải tiến mô hình giao dịch quầy tiết kiệm từ giao dịch ngang sang giao dịch dọc Khi ngời gửi tiền phải tiếp xúc với khâu : kế toán viên, kiểm soát viên thu ngân dễ gây bối rối ngỡ ngàng cho ngời gởi tiền, khách hàng chứng từ đến khâu phải tiếp đến phận dễ xảy sai sót phiền toái cho khách hàng cán Ngân hàng phải hớng dẫn cho khách hàng làm giảm công suất làm việc gây tâm lý khó chịu cho hai bên Chi nhánh thực mô hình giao dịch dọc nghĩa giao cho nhân viên chuyên trách tiếp xúc với khách hàng, trình tự, nghiệp vụ nhân viên giải tạo thuận tiện đơn giản, thoải mái cho khách hàng, tránh nhầm lẫn cho nhân viên áp dụng phơng pháp toán tiện lợi cho khoản tiền gửi : khách hàng có tiền gửi quầy tiết kiệm rút quỹ tiết kiệm khác hay trụ sở chi nhánh Muốn có đợc tiện ích chi nhánh nên sử dụng mạng kế toán điện tử riêng vừa đảm bảo tính bảo mật cao vừa thuận tiện việc quản lý lu trữ chứng từ 2.5.2.Cân đối nguồn thờng xuyên để xây dựng phơng án kinh doanh có hiệu Việc cân đối nguồn nhằm đảm bảo kết hợp hài hoà nguồn vốn có đợc cho hiệu Đó việc cân đối vốn cho nhu cầu sử dụng vốn khác Nh vậy, can đói vốn công việc cần thiết Ngân hàng Đây sở cho việc cung cấp khoản Tín dụng có chất lợng cao Nhà lãnh đạo Ngân hàng phải 39 dự đoán đợc nhu cầu Tín dụng kinh tế, Tín dụng Trung Dài hạn, sở khả cung ứng Ngân hàng Nếu chi nhánh không dự đoán đợc xác đợc cung cầu gây ứ đọng vốn hay rủi ro khoản không đáp ứng đủ nhu cầu Qua bảng cân đối vốn nhà điều hành nhận biết đợc đặc điểm riêng Ngân hàng nình, xu hớng vận động cung cầu vốn, từ đa sách lợc, chiến lợc vốn, sách khách hàng nhằm khai thác mạnh Ngân hàng, khắc phục yếu tố bất hợp lý cân đối vốn để nang cao hiệu kinh doanh Trình tự cân đối vốn diễn nh sau: + Lập bảng cân dối vốn tổng hợp chi tiết : Dựa vào số liệu kế toán có đợc ngày, cán Tín dụng lập bảng cân đối tổng hợp nguồn vốn có đợc tình hình sử dụng vốn ngày Đối với lãnh đạo Ngân hàng lập cân dối theo tháng, quý, năm để lên kế hoạch, chiến lợc kinh doanh dài hạn Bảng tổng hợp can đói đợc chia thành phần với tiêu thức định : huy động sử dụng vốn + Phân tích cân đối vốn : Từ bảng cân đối lập ban giám đốc xem xét, phân tích cấu, tỷ trọng nguồn vốn, khoản sử dụng vốn Tổng hợp đợc bảng cân đôí vốn thời kỳ khác cán Ngân hàng thấy đợc đặc điểm cân đối vốn họ nh xu hớng bién động khoản mục, tứ đa phơng án sử dụng vốn thời kì Việc cân đối vốn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hoạt động Tín dụng chi nhánh Nhất nhu cầu Tín dụng Trung Dài hạn lớn, không lên cân đối vốn dễ sảy rủi ro khoản, ảnh hởng đến chất lợng Tín dụng 2.6.Nâng cao trình độ cán công nhân viên, có định hớng phát triển nhuồn nhân lực - Chuyên môn hoá cán Tín dụng: cán Tín dụng đợc giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trờng kinh nghiệm cán Tín dụng Qua đó, cán Tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc mình, giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng Có chế độ khen thởng đãi ngộ hợp lý cán Tín dụng có lực, đồng thời phỉa xử lý nghiêm cán Tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn Không ngừng bồi dỡng nâng cao trình độ cán 40 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh 3.1 NHNN nhtmqd cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thị trờng liên Ngân hàng Điều vô quan trọng việc đáp ứng đợc yêu cầu khoản toán Khi Ngân hàng thừa vốn bù đắp cho Ngân hàng thiếu vốn Lúc đó, Ngân hàng thừa vốn không bị lãng phí lại có đợc khoản lãi để bù đắp chi phí huy động Ngân hàng thiếu vốn đấp ứng kịp thời nhu cầu Tín dụng Tín dụng bất thờng đặc biệt trờng hợp đảm bảo khả toán Ngân hàng Hiện nay, hoạt động thị trờng mờ nhạt, hiệu , Ngân hàng cha tạn dụng hết u điểm lợi ích thị trờng đẫn đến Ngân hàng phải trì lợng ngân quỹ lớn để đảm bảo khả toán, điều lãng phí bất lợi cho hoạt động Tín dụng 3.2 Kiến nghị Ngân hàng ĐT&PTVN Là Ngân hàng cấp chi nhánh, hoạt động Ngân hàng có ảnh hởng lớn đến hoạt động chi nhánh BIDV nên tăng hạn mức thấu chi cho chi nhánh nh công nhận thành khả quan chất lợng Tín dụng trung dài hạn đạt đợc chi nhánh nh cố gắng tăng trởng d nợ Tín dụng Bên cạnh đó,BIDV gia tăng quyền hạn cho chi nhánh việc giải nợ khó đòi NQH đểchi nhánh tuỳ vào tình hinhf cụ thể khoản Tín dụng mà đa sách chủ động kịp thời tránh xảy tình trạng NQH nợ khó đòi kéo dài moọt số doanh nghiệp BIDV nên trích lập quỹ dự phòng rủi ro sở tính toán rủi ro Ngân hàng toàn hệ thống để bù đắp nhngx khoản mát Ngân hàng thời gian nhanh Chi nhánh có mối quan hệ mật thiết với SGD, BIDV xem xét cho phép chi nhánh SGD kết hợp tham gia đầu t vào dự án lớn với khách hàng mạnh tài 41 kết luận Tín dụng Trung Dài hạn đẫ giữ vị trí quan trọng nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Nguồn vốn Tín dụng Trung Dài hạn mà chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội cung cấp thực vào sống, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển , góp phần xây dựng sở hạ tầng vững cho đất nớc công xây dựng Chủ Nghĩa Xã Hội Việc nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn có ý nghĩa định đến thành công chi nhánh chiến lợc huy động sử dụng vốn Trung Dài hạn cho đầu t phát triển Tuy nhiên, nâng cao chất lợng Tín dụng không biện pháp cải thiện chất lợng mà phải bao gồm biện pháp mở rộng Tín dụng có hiệu Có nh vậy, hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày phát triển, đại hoá hội nhập với xu tiên tiến công nghệ Ngân hàng 42 Danh mục tài liệu tham khảo QĐ 284/2000 - Quy chế cho vay khách hàng QĐ 296/1999 - Giới hạn cho vay khách hàng Các nghiệp vụ NHTM Lê Văn Tú Nhà xuất Thống Kê, 1997 Sử dụng công cụ thị trờng chứng khoán để huy động vốn cho đầu t phát triển Nguyễn Đình Tài NXB Tài chính, 1997 Tín dụng Ngân hàng - Nhà xuất thống kê - năm 2001 - Tiến sĩ Hồ Diệu, chủ biên Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng - Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng - Nhà xuất thống kê năm 1998 Đổi chế quản lý DNV&N kinh tế thị trờng Việt Nam Phân tích tài Ngân hàng thơng mại - Trung tâm đào tạo nghiên cứu khoa học Ngân hàng - năm2000 Tiền tệ Ngân hàng thị trờng tài Fredric S.Minskin NXB Khoa Học Kỹ thuật, năm 2000 10 Báo cáo thờng niên chi nhánh NHĐT&PT Bắc Hà Nội 1999, 2000, 2001, 2002 11 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 1999 NHĐT&PT Bắc Hà Nội, 2000, 2001 12 Kỷ yếu hội thảo - sách, pháp luật số giải pháp hỗ trợ DNV&N - Trung tâm nghiên cứu hỗ trợ pháp lý thuộc Đại học khoa học xã hội nhân văn - Đại học Quốc Gia Hà Nội 13 Trang web - www Smenet com Các bài: - Dự án phát triển DNV&N Việt Nam - Một số vấn đề kiến nghị chủ yếu Doanh nghiệp - Đối xử bình đẳng với kinh tế t nhân - Phỏng vấn ông Nguyễn Tấn Dũng, Phó Thủ tớng thờng trực Chính Phủ 15 Tạp Chí Ngân hàng số 20 /2001, số 1,3,7,11/2002 16 Thị trờng tài tiền tệ - số 8,9,10,11/2001, 3+4/ 2002 43 Mục lục LI M U .1 chơng Tín dụng Trung Dài hạn - Chất lợng tín dụng Trung Dài hạn NHTM .3 1.Khái niệm , đặc điểm tín dụng Trung Dài hạn: 1.1.Khái niệm: .3 1,2.Phân loại Tín dụng : .3 1.2.1.Căn vào thời hạn tín dụng: 1.2.2.Căn vào đối tợng tín dụng : .4 1.2.3 Căn vào loại đảm bảo : 1.2.4.Căn vào mục đích sử dụng: 1.2.5.Căn theo tiêu thức hkác: 1.3.Các nhân tố ngiệp vụ Tín dụng trung dài hạn NHTM: 1.3.1 Nguồn vốn Tín dụng : 1.3.2.Thời hạn Tín dụng 1.3.3.Lãi suất cho vay: .6 1.3.4 Hạn mức Tín dụng : .6 1.4.Đặc điểm Tín dụng trung dài hạn: 2.hoạt động Tín dụng trung dài hạn NHTM: 3.vai trò Tín dụng trung dài hạn 3.1.vai trò ngân hàng 3.2 Vai trò kinh tế chất lợng tín dụng trung dài hạn 10 4.1.Quan niệm chất lợng tín dụng 10 4.2.Các tiêu đánh giá chất lợng Tín dụng trung dài hạn NHTM 11 4.2.1 Xét quan điểm ngân hàng 11 4.2.2 Xét quan điẻm khách hàng 14 4.3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng Tín dụng 14 4.3.1 ảnh hởng môi trờng kinh tế đến chất lợng Tín dụng : .15 4.3.2 ảnh hởng môi trờng pháp lý đến chất lợng Tín dụng 15 4.3.3 Ngân hàng 16 4.3.4 Khách hàng 17 chơng : thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng đầu t phát triển bắc hà nội 18 1: Khái quát Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội 18 1.1 Quá trình hình thành phát triển NHĐT&PTVN 18 1.1.1 Lịch sử đời 18 1.1.2: Chức nhiệm vụ chủ yếu BIDV .18 1.2: Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHĐT&PT Bắc Hà Nội 19 1.2.1: Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh .19 1.2.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh .20 1.2.3 nội dung hoạt động chi nhánh NHĐT&PT-bắc Hà Nội 22 tình hình hoạt động Chi nhánh NHđt&pt-bắc hà nội 23 2.1 Hoạt động huy động vốn 23 2.2 Hoạt động tín dụng .24 2.3: Công tác khách hàng 25 2.4: Công tác dịch vụ ngân hàng 25 2.5 Công tác tài kế toán- kho quỹ 25 2.6: Mục tiêu phấn đấu chi nhánh đến năm 2005 .25 44 đánh giá thực trạng chất lợng Tín dụng Trung Dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu T Phát triển - Bắc Hà Nội 26 3.1.D nợ Tín dụng Trung Dài hạn 26 3.2 Hệ số sử dụng vốn .28 3.Thu nhập từ hoạt động Tín dụng 30 3.4 Nợ hạn 31 chơng : 35 Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội 35 Định hớng hoạt động chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội .35 giải pháp khắc phục hạn chế nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc hà nội 35 2.1 Phân tích xếp loại doanh nghiệp .36 2.2 Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh .37 2.3 Đa dạng hoá hoạt động cho vay dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động cho vay 38 2.4 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án 38 2.5 Biện pháp tạo nguồn, sử dụng nguồn có hiệu nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng Trung Dài hạn 38 2.5.1 Biện pháp tạo nguồn .39 2.5.2.Cân đối nguồn thờng xuyên để xây dựng phơng án kinh doanh có hiệu 39 2.6.Nâng cao trình độ cán công nhân viên, có định hớng phát triển nhuồn nhân lực .40 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh 41 3.1 NHNN nhtmqd cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thị trờng liên Ngân hàng 41 3.2 Kiến nghị Ngân hàng ĐT&PTVN .41 kết luận 42 Danh mục tài liệu tham khảo 43 45