(Luận văn) nâng cao chất lượng tín dụng và quản trị rủi ro tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh 3 , luận văn thạc sĩ

ng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM hi ep w n lo ad NGUYỄN BÁ ĐẠI ju y th yi pl ua al n NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ n va ll fu QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG NÔNG m oi NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT nh at NAM CHI NHÁNH z z k jm ht vb gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c n a Lu n va y te re TP Hồ Chí Minh – Năm 2009 ac th ng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM hi ep w n lo ad NGUYỄN BÁ ĐẠI ju y th yi pl ua al NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ n QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG NÔNG n va ll fu NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT m oi NAM CHI NHÁNH at nh Kinh tế tài – Ngân hàng 60.31.12 z z Chuyên ngành : Mã số : k jm ht vb gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ l.c om NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: n a Lu PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN n va y te re TP Hồ Chí Minh – Năm 2009 ac th ng KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC CỦA ĐỀ TÀI hi ep NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT w TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM n lo ad y th Đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng ju yi Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” giải pl vấn đề sau : ua al n a) Hệ thống hóa hồn thiện lý luận chất lượng tín dụng quản trị rủi va n ro tín dụng thơng qua việc tn thủ quy định khách hàng Ngân hàng ll fu oi m b) Đề tài phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng quản trị rủi tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt nh at Nam, qua cho thấy kết đạt hạn chế tồn cần z z sửa đổi bổ sung nhằm phù hợp với biến động nhanh điều kiện môi jm ht vb trường kinh doanh k c) Nghiên cứu đưa thêm kiến nghị giải pháp hỗ gm trợ cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh om l.c Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam phát huy hiệu a Lu Vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng n Ngân hàng thương mại đặt nặng quan tâm nhằm góp phần giảm thiểu rủi ro kinh y te re tương lai n va doanh, thuận lợi giúp đề tài tiếp tục phát triển nghiên cứu ac th ng hi ep LỜI CAM ĐOAN w n Tôi xin cam đoan : Luận văn “ Nâng cao chất lượng tín dụng quản trị rủi lo ad ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt y th Nam” cơng trình nghiên cứu riêng tơi ju Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu yi pl trình bày luận văn chưa công bố cơng trình khác al ua Tơi xin chân thành cám ơn Thầy Cô trường Đại học Kinh tế TP.HCM n truyền đạt cho kiến thức suốt năm học trường va n Tôi xin chân thành cám ơn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát fu ll triển Nông thôn Việt Nam tạo điều kiện cho khảo sát thời gian làm Luận m oi văn z hồn thành tốt luận văn at nh Tơi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn tận tình hướng dẫn z k jm ht vb TP HCM, ngày tháng năm 2010 Tác giả luận văn l.c gm om Nguyễn Bá Đại n a Lu n va y te re ac th ng MỤC LỤC hi ep w n Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu, hình vẽ Lời mở đầu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.1.2 Một số quy định chất lượng tín dụng liên quan đến hiệu hoạt động tín dụng 1.1.3 Chỉ tiêu biểu chất lượng tín dụng 1.1.3.1 Đối với Ngân hàng 1.1.3.2 Đối với kinh tế 1.1.3.2 Đối với doanh nghiệp vay vốn 1.1.4 Mối quan hệ tăng trưởng tín dụng với chất lượng tín dụng hiệu hoạt động tín dụng lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG 1.2.1 Khái niệm: 1.2.2 Các loại rủi ro tín dụng ảnh hưởng 1.2.2.1 Rủi ro khơng hồn trả nợ hạn 1.2.2.2 Rủi ro khơng có khả trả nợ 1.2.3 Các số tiêu phản ánh rủi ro tín dụng 1.2.3.1 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn 1.2.3.2 Nợ có vấn đề 1.2.3.3.Tình hình tài phương án người vay, môi trường họat động người vay 1.2.3.4.Bảo đảm tiền vay 1.2.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 1.2.4.1.Nguyên nhân bất khả kháng 1.2.4.2 Nguyên nhân từ phía người vay 1.2.4.3 Nguyên nhân thân Ngân hàng 1.2.5 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế xã hội 10 1.2.5.1 Ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng 10 1.2.5.2 Ảnh hưởng đến kinh tế xã hội 10 z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th I ng hi ep w n 1.2.6 Một số mơ hình lượng hóa rủi ro tín dụng 11 1.2.6.1 Mơ hình 6C 11 1.2.6.2 Mơ hình phân biệt tuyến tính 13 1.3 BASEL – YÊU CẦU QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ ĐỊNH HƯỚNG XÂY DỰNG MƠ HÌNH QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM 15 1.3.1 Basel yêu cầu quản lý rủi ro 15 1.3.2 Định hướng xây dựng mơ hình quản trị rủi ro hệ thống Ngân hàng Việt Nam 18 1.3.3 Kinh nghiệm quản trị rủi ro số Ngân hàng thương mại giới 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1: 23 lo ad ju y th yi pl al n ua CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VIỆT NAM 24 n va ll fu 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 24 2.2 Giới thiệu Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 25 2.3 Bộ máy tổ chức quản lý Chi nhánh 25 2.3.1 Sơ đồ tổ chức 25 2.3.1.1 Mô hình tổ chức 26 2.3.1.2 Nhân 26 2.3.1.3 Sơ đồ máy tổ chức 26 2.3.2 Chức nhiệm vụ phịng ban 27 2.3.2.1 Giám đốc 27 2.3.2.2 Phó giám đốc 27 2.3.2.3 Phịng hành Nhân 27 2.3.2.4 Phòng Kế hoạch kinh doanh 27 2.3.2.5 Phòng kinh doanh ngoại hối 27 2.3.2.6 Phịng kế tốn Ngân quỹ 28 2.3.2.7 Phòng kiểm tra kiểm soát nội 28 2.3.2.8 Phòng dịch vụ Marketing 28 2.3.2.9 Phịng Cơng nghệ thông tin 28 2.3.2.10.Phòng giao dịch 28 oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va ac th II y te re 2.4 Thực trạng hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNTVN 29 2.4.1 Tình hình kinh tế xã hội TPHCM đầu năm 2009 29 2.4.2 Đánh giá môi trường họat động kinh doanh 30 ng hi ep w n 2.4.3 Các kết kinh doanh chủ yếu Ngân hàng 32 2.4.3.1 Huy động vốn 32 2.4.3.2 Sử dụng vốn 32 2.4.3.3 Doanh thu – Chi phí 33 2.4.4 Sơ đồ quy trình tín dụng Chi nhánh 33 2.4.5 Cơ cấu máy quản lý tín dụng Chi nhánh 35 2.4.6 Phân tích hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNTVN 35 2.4.6.1 Cơ cấu tín dụng theo đơn vị tiền tệ 35 2.464.2 Cơ cấu tín dụng theo thời gian 37 2.4.6.3 Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế 38 2.4.6.4 Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề 40 2.4.7 Thực trạng rủi ro tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNTVN 41 2.4.7.1 Tình hình nợ hạn 42 2.4.7.2 Kết phân loại nợ 44 2.4.7.3 Trích lập xử lý dự phòng rủi ro 44 2.5 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNTVN 45 2.5.1 Nguyên nhân khách quan 45 2.5.2 Nguyên nhân từ khách hàng vay vốn 47 2.5.2.1 Khả quản lý kinh doanh 47 2.5.2.2 Khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích 47 2.5.3 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 47 2.5.3.1 Lỏng lẻo công tác kiểm tra kiểm soát nội 47 2.5.3.2 Chưa quan tâm đến thẩm định thông tin khách hàng 49 2.6.3.3 Chất lượng cán tín dụng 49 2.6.3.4 Thiếu kiểm tra giám sát vốn vay 49 2.6 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNTVN 50 2.6.1 Quy định chung sách quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh 50 2.6.2 Chức nhiệm vụ phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập Chi nhánh 50 2.6.3 Nội dung phạm vi kiểm tra giám sát tín dụng phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập Chi nhánh 51 2.6.4 Kết đạt quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh 54 2.6.4.1 Xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ phù hợp với thực tiễn 54 2.6.4.2 Xây dựng sách tín dụng an tồn hiệu 54 2.6.4.3 Áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội đáp ứng yêu cầu quản trị rủi ro 54 2.6.4.4 Tuân thủ quy định sách phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng 54 2.6.4.5 Tích cực cơng tác thu hồi nợ xấu 54 lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th III ng KẾT LUẬN CHƯƠNG 2: 56 hi ep w n CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM 57 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đến năm 2015 57 3.2 Định hướng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đến năm 2015 58 3.2.1 Mục tiêu kinh doanh định hướng chung đến 2015 58 3.2.2 Định hướng thị trường sản phẩm khách hàng 59 3.2.2.1 Về thị trường sản phẩm 59 3.2.2.2 Về khách hàng 59 3.3 Kiến nghị đề xuất 60 3.3.1 Đối với ngành, Nhà nước 60 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 60 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 61 3.3.3.1 Hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng 61 3.3.3.2 Xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý 61 3.3.3.3 Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế 62 3.3.4 Đối với doanh nghiệp vay vốn 63 3.4 Giải pháp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 63 3.4.1 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng 63 3.3.1.1 Đẩy mạnh công tác đầu tư tư vấn 63 3.3.1.2 Tăng cường thực Marketing 64 3.3.1.3 Mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh 64 3.4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng họat động tín dụng 65 3.4.2.1 Đổi sách tín dụng 65 3.4.2.2 Nâng cao công tác thẩm định 65 3.4.2.3 Vấn đề đặt với sách tín dụng thời gian tới 65 3.4.2.4 Cho vay kịp thời dự án có hiệu kinh tế 68 3.4.2.5 Tăng cường biện pháp thu hồi nợ, bảo đảm trả nợ lãi vay cho ngân hàng 68 3.4.2.6 Dự báo khách hàng tiềm ẩn rủi ro 69 3.4.3 Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng 70 3.4.3.1 Tăng cường đội ngũ cán có chuyên môn nghiệp vụ cao 70 3.4.3.2 Đổi sách khách hàng 70 3.4.3.3 Thường xuyên kiểm tra giám sát vốn vay 72 3.3.3.4 Đổi cơng tác quản lý cán tín dụng 72 lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th IV ng hi ep w n 3.3.3.5 Nâng cao hiệu việc thu thập thông tin sử dụng thông tin báo chí phục vụ cho cơng tác thẩm định khách hàng 74 3.3.3.6 Thực nghiêm túc cơng tác kiểm tra kiểm sóat nội 74 3.3.3.7 Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay 78 3.3.3.8 Tăng cường công tác thu hồi nợ xử lý nợ xấu 76 3.3.3.9 Tăng cường đánh giá phân loại khách hàng định kỳ 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3: 78 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th V ng hi Danh mục từ viết tắt ep w n : NHTM Tổ chức thương mại giới : WTO Ngân hàng Nhà nước : NHNN Ngân hàng thương mại Nhà nước : NHTMNN Ngân hàng Thương mại cổ phần : NHTMCP lo Ngân hàng Thương mại ad ju y th yi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: NHNo&PTNTVN pl : Chi nhánh Rủi ro tín dụng : RRTD : TCTD : SXKD : TSCĐ : TSLĐ : NVL : TN : LNST : ROA n Sản xuất kinh doanh va Tổ chức tín dụng n ua al Chi nhánh NHNo&PTNTVN oi m Tài sản lưu động ll fu Tài sản cố định jm ht Lợi nhuận sau thuế vốn chủ sở hữu vb Lợi nhuận sau thuế tổng tài sản z Lợi nhuận sau thuế z Thu nhập at nh Nguyên vật liệu : ROE k Chỉ số giá tiêu dùng : Ngân hàng Thế giới : gm Ngân hàng ngoại thương : NHNT Ngân hàng Xuất nhập : NHXNK Thành phố Hồ Chí Minh : TP.HCM Cơng nghiệp hóa đại hóa : CNH- HĐH Kiểm tra kiểm sóat nội : KTKSNB Cán tín dụng : CBTD Cán nhân viên : CBNV Kinh tế quốc doanh : KTNQD CPI WB om l.c n a Lu n va y te re ac th ng việc tư vấn sản xuất để giảm nợ hạn Tuyệt đối không cho vay khoản hi chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ ep 3.4.2.6 Dự báo khách hàng tiềm ẩn tín dụng w Rủi ro toán, rủi ro lãi suất đe dọa Ngân hàng cấp độ n lo khoản vay trung dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến ad vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản tín dụng trung dài hạn khơng địi hỏi đối y th ju với Ngân hàng mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ Bởi mức độ yi khoản vay trung dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay, Ngân hàng pl ua al tài trợ bên có liên quan Chính vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết Ngân hàng Việc dự báo n n va rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp phịng ngừa cẩn trọng hiệu tín ll fu dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi oi m ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thường xuyên không trước phán mà suốt trình đưa vốn vay at nh thu hết nợ gốc lãi vay z z Vì tính tốn nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính tốn vb phương án: phương án lạc quan nhất, phương án trung bình Để an tồn phịng ht k jm ngừa rủi ro tiềm ẩn, có cách thường dùng lấy phương án sản xuất xấu gm để xem xét Nếu phương án trả nợ lãi vay Ngân hàng giới hạn cho phép, chắn từ phán yên tâm khoản vay l.c om duyệt a Lu Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khóa an tồn cuối cho việc vay vốn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ doanh n n va nghiệp quốc doanh, Ngân hàng phải biết nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc tạo không tùy tiện Tuyệt đối không coi chấp, cầm cố, bảo lãnh "bùa hộ 69 ac chìa khóa an tồn cuối việc đảm bảo an tồn tín dụng Thực việc th mệnh " cho vay, khơng thể coi chìa khóa an toàn đặc biệt mà coi y te re chấp hành nghiêm chỉnh sách Nhà nước, áp dụng cách linh hoạt, sáng ng chấp, bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa sở thực từ hi phía doanh nghiệp dựa vào tài sản chấp ep 3.4.3 Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng w 3.4.3.1 Tăng cường đội ngũ cán có chun mơn nghiệp vụ cao n lo Thực tế đưa nợ vay thành nợ khó địi từ khâu xét duyệt ad thẩm định dự án sản xuất kinh doanh Do cán xử lý thẩm định dự án hiểu y th ju cách mơ hồ ngành nghề dự định đầu tư, điều tất yếu có sai lệch việc yi thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng Do khơng thể đưa mục tiêu mở rộng pl ua al tín dụng khơng bổ sung nâng cao trình độ tay nghề đội ngũ cán tín dụng lực thẩm định am hiểu lĩnh vực đầu tư, trau dồi, rèn luyện để có thái độ n ll fu nhiệm" n va phục vụ tốt, nêu cao tinh thần trách nhiệm" Dám nghĩ, dám làm, dám chịu trách oi m Ngoài ra, nên phối hợp với quan, đơn vị tổ chức hội thảo at nh phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn Ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp, thơng tin phịng chống rủi ro để cán z z tín dụng có thêm lực để chọn lọc xử lý thơng tin có hiệu việc thẩm vb jm ht định dự án cho vay Thường xuyên tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ Ngân hàng bạn đồng thời cập nhật k om l.c 3.4.3.2 Đổi sách khách hàng gm thông tin Một thực tế cho thấy NHTM nói chung Chi nhánh nói riêng a Lu bắt đầu trọng tới công tác Marketing, hoạt động phòng quản lý khách hàng n chưa mang tính nghiệp vụ cao hiệu rõ nét Vì cần tăng cường hoạt động va n phương tiện thông tin đại chúng để Chi nhánh tự giới thiệu với khách hàng te re Cụ thể: y 70 ac hàng, dùng sách ưu đãi thu hút khách hàng th -Tăng cường cơng tác tìm kiếm khách hàng, chủ động đặt quan hệ với khác ng - Chi nhánh cần tăng cường cơng tác tun truyền quảng cáo sách, thể hi lệ cho vay đến thành phần kinh tế quốc doanh ep - Chi nhánh cần tiến hành phân loại khách hàng vay Chi nhánh cần w n phải phân loại khách hàng theo tiêu thức định nhằm chọn khách lo hàng tốt để có sách riêng họ Có thể phân loại đơn vị kinh tế theo ad ju y th mức sau: Đơn vị xếp loại A: đơn vị sản xuất kinh doanh ổn định có lãi hai yi pl năm liên tiếp gần nhất, kinh doanh mặt hàng thị trường ưa chuộng al ua tương lai thị trương ưa chuộng, thực tốt nghĩa vụ Nhà n nước, khơng có nợ q hạn Chi nhánh Nếu doanh nghiệp loại có phương va n án khả thi cho vay ưu tiên thủ tục, lãi suất, chừng mực có ll fu thể cho vay tín chấp m oi Đơn vị xếp loại B: đơn vị sản xuất kinh doanh ổn định, uy tín thị nh at trường chưa cao, lãnh đạo doanh nghiệp người có lực, coi trọng chữ tín z Đối với đơn vị cho vay trên sở tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh z ht vb bên thứ ba k jm Đơn vị xếp loại C: đơn vị kinh doanh thua lỗ khơng có biện pháp khắc gm phục, quan hệ với Ngân hàng bạn hàng khơng sịng phẳng, thường xun có nợ hạn Chi nhánh phải tìm cách từ chối hợp lý, nhanh chóng thu hồi vốn l.c om Khi mơi trường kinh doanh ngày thơng thống hội phát triển cho a Lu thành phần kinh tế vấn đề đặt Chi nhánh cần phải nắm bắt thông tin n khách hàng cách xác, nhanh chóng, kịp thời, tư vấn, chăm sóc khách hàng va n phát biểu khơng bình thường khách hàng để kịp thời xử lý te re Nghiên cứu khai thác đối tượng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, ac 71 th khách hàng cần lấy phiếu thăm dị ý kiến khác hàng ngồi quốc doanh để cung cấp đầy y thị trường tiềm cho Chi nhánh hướng tới Hơn Hội nghị ng đủ dịch vụ mà đối tượng khách hàng mong muốn, tạo chế thơng thống hi khuyến khích cho đối tượng ep 3.4.3.3 Thường xuyên kiểm tra giám sát vốn vay w Cán tín dụng Chi nhánh phải có trách nhiệm kiểm tra, giám sát n lo trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Trong trình luân ad y th chuyển đồng vốn có nhiều yếu tố tác động gây ảnh hưởng tới chất lượng tín ju dụng Chi nhánh Nó bao hàm nhân tố khách quan nhân tố chủ quan Vì yi vậy, để Chi nhánh có biện pháp xử lý kịp thời gặp nhân tố bất lợi pl n yếu tố sau: ua al hoạt động tín dụng công việc kiểm tra, giám sát khách hàng cần tập trung vào va n - Hồ sơ vay vốn kế hoạch trả nợ khách hàng fu ll - Tìm hiểu thơng tin khách hàng để từ đánh giá mức độ tín nhiệm oi m khách hàng nh at - Mục đích sử dụng vốn vay khách hàng z z - Mức độ chiếm lĩnh sản phẩm khách hàng thị trường vb jm ht - Khả quản trị kinh doanh khách hàng vay vốn k Để kiểm tra, giám sát khoản vay đạt kết cao tuỳ thuộc vào đặc thù gm sản xuất kinh doanh, mức độ quan hệ, tín nhiệm khách hàng với Chi nhánh mà om a Lu 3.4.3.4 Đổi công tác quản lý cán tín dụng l.c áp dụng hình thức kiểm tra, giám sát khác n Trong công tác quản lý, phải thường xuyên quan tâm việc xác định nhiệm va vụ trị, tư tưởng cho đội ngũ cán tín dụng Kiên không sử dụng n te re cán thiếu lĩnh trị; lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, không công tâm, y lực làm cơng tác tín dụng ac th 72 ng Việc đào tạo đào lại cán tín dụng phải coi thường xuyên, liên hi tục Bên cạnh cơng tác tuyển dụng phải đảm bảo quy trình, u cầu ep cơng việc Tuyệt đối có cơng khâu tuyển dụng Tiêu chuẩn tuyển dụng w CBTD cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách (Liêm khiết, trung thực, tự tin, tháo n lo vát), tiêu chuẩn chuyên mơn (Học vấn, trình độ nghiệp vụ, kỹ tay nghề) tiêu ad chuẩn thể chất (sức khoẻ, hình thức, chiều cao) y th ju Hàng năm cần thực việc rà soát, đánh giá phân loại CBTD để có hướng đào yi tạo, bổ sung kịp thời tránh thiếu hụt đội ngũ CBTD Đồng thời qua phân loại pl ua al CBTD để thực việc tiêu chuẩn hoá CBTD mặt định tính định lượng, tạo đội ngũ CBTD mạnh tồn diện, có sức cống hiến cao n n va Trong điều kiện chế thị trường sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền ll fu thưởng, hệ số tiền lương Những cán tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp oi m vụ tín dụng, làm thất vốn Nhà nước phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán thoái hố biến chất Những cán tín dụng có đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có nh at khả tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho Ngân hàng có chế độ z z khen thưởng xứng đáng nâng lương trước hạn vb Tính kỷ luật; kỷ cương CBTD thể thực nghiêm quy ht k jm trình nghiệp vụ cơng tác, chấp hành hồn thành tốt nhiệm vụ phân công gm Nâng cao tính chủ động cơng tác; phối hợp với đồng nghiệp, giải cơng việc Tính kỷ luật kỷ cương cán tín dụng, ngồi việc thân CBTD tự điều l.c om chỉnh, rèn luyện việc giáo dục đoàn thể, thắt chặt vấn đề quản lý cán a Lu lãnh đạo quan yếu tố quan trọng để hướng hành vi CBTD hướng./ n - Quán triệt đến tất cán để người nhận thấy vai trò, tác dụng 73 ac hàng nói riêng th thơng tin báo chí liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung khách y te re báo chí phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng vay vốn n va 3.3.4.5 Biện pháp nâng cao hiệu việc thu thập sử dụng thông tin ng - Việc thu thập, xử lý nguồn thơng tin từ báo chí phải thực thường hi xuyên có sàng lọc kỹ ep - Xây dựng hệ thống thơng tin thu thập báo chí đảm bảo tính đồng w nội dung thơng tin; Nâng cao hiệu khai thác sử dụng thông tin báo n lo chí cán tín dụng; Hồn thiện kỹ sử dụng thơng tin báo chí thẩm ad định khách hàng sở; y th ju - Cán tín dụng phải khơng ngừng hồn thiện kỹ sử dụng hệ thống thơng yi tin báo chí phục vụ tốt cơng tác, nhằm rút ngắn thời, hỗ trợ tốt thẩm định pl ua al khách hàng; - Thiết lập mối quan hệ với số quan thơng báo chí nhằm nắm bắt n n va thêm thông tin có liên quan đến cơng tác tín dụng ll fu - Ứng dụng khoa học công nghệ đại cập nhật thông tin từ nhiều ấn oi m phẩm báo chí nước báo chí nước ngồi CBTD cần xây dựng hệ thống thông tin chuyên môn phục vụ cho cơng tác tín nh at dụng Trong hệ thống thơng tin trên, nguồn thơng tin báo chí thiếu z z Việc xây dựng hệ thống thơng tin đầy đủ khách hàng có quan hệ với ngân hàng vb sử dụng hiệu thông tin thẩm định giảm bớt yếu tố chủ ht k jm quan việc thẩm định khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng cơng tác tín gm dụng 3.4.3.6 Thực nghiêm túc cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội l.c om Để công tác KTKSNB thực vào nề nếp đạt hiệu thiết thực, a Lu đáp ứng yêu cầu quản lý, điều hành toàn hệ thống, việc tăng cường nhận thức, trách nhiệm nhà quản trị, điều hành củng cố phát triển hệ thống n n va kiểm tra, kiểm soát nội theo quy định Ngân hàng Nhà nước, việc tạo đội ngũ cán kiểm tra làm việc nguyên tắc, thủ tục kiểm sốt, địi hỏi 74 ac người phải tuân thủ chặt chẽ quy trình, quy chế, quy trình nghiệp th phận nghiệp vụ phải thấy cần thiết khách quan hệ thống KTKSNB buộc y te re điều kiện sở vật chất, môi trường kiểm tra thuận lợi, chế độ đãi ngộ hợp lý giúp ng vụ quy định trình tự có tính bắt buộc, gắn nguyên tắc yêu cầu KTKS nội để hi ngăn ngừa hạn chế rủi ro Phòng KTKSNB cần quan tâm số vấn đề sau: ep - Thường xuyên quán triệt tư tưởng, quan điểm lãnh đạo Chi nhánh: Bộ w máy KTKSNB cánh tay nối dài Giám đốc, giúp Giám đốc phát hiện, ngăn ngừa n lo kịp thời việc không tuân thủ quy trình, quy chế nội dẫn đến rủi ro để nâng ad cao hiệu kinh doanh tồn hệ thống, “phịng bệnh chữa bệnh” y th ju - Tăng cường công tác KTKSNB định kỳ đột xuất, tổ chức đợt yi kiểm tra chéo để sớm phát dấu hiệu sai phạm có hướng giải dứt pl ua al điểm, khơng để kéo dài Qua cán kiểm tra học tập kinh nghiệm lẫn để nâng cao nghiệp vụ kỹ chuyên mơn n n va - Có kế hoạch bồi dưỡng nâng cao phẩm chất đạo đức cán kiểm tra, ll fu bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ kiểm tra người, giúp họ có đủ oi m lực, trình độ, phẩm chất, đạo đức đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ tình hình - Mặt khác cán kiểm tra phải ý thức vai trò, trách nhiệm nh at tự phấn đấu rèn luyện phẩm chất đạo đức, trình độ nghiệp vụ kỹ nghề nghiệp, z z đáp ứng yêu cầu đổi Ngân hàng vb 3.4.3.7 Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay ht k jm Một là, Chi nhánh cần phải tuân thủ điều kiện qui định Nhà nước, gm Hội sở biện pháp bảo đảm tiền vay tương ứng Tuy nhiên để thực tốt yêu cầu trên, Chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan l.c a Lu với khách hàng gây thiệt hại cho ngân hàng om định chọn lựa, đặc biệt kiên xử lý hành vi thơng đồng Hai là, để có biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với n n va loại hình khách hàng cụ thể, mà cịn đảm bảo an tồn, hiệu quả, trước hết Chi tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, hiệu dự án/phương án, tài sản 75 ac sau phân loại khách hàng để có sách ưu tiên hợp lý th bảo đảm, mối quan hệ tín dụng sở có phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, y te re nhánh cần phải có tính tốn đầy đủ, đồng cân nhắc xác yếu tố ng Ba là, mặc vay có tài sản bảo đảm, khoản vay hàm chứa rủi ro hi không thu đủ nợ nhiều nguyên nhân khác tài sản hư hỏng, khó bán, giảm ep giá trị , vậy, việc định lựa chọn đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho w khoản vay cụ thể đảm bảo an tồn hiệu cần phải đánh giá khách hàng n lo cách toàn diện xác sau chọn lấy yếu tố mạnh để định biện ad pháp bảo đảm tiền vay Đặc biệt, không chủ quan cho vay vào tài y th ju sản bảo đảm, xem nhẹ yếu tố tài chính, dự án/phương án sản xuất kinh doanh yi khách hàng, doanh nghiệp nhà nước pl ua al 3.4.3.8 Tăng cường công tác thu hồi nợ xử lý nợ xấu Một là, Ngân hàng cần có biện pháp đủ mạnh hợp lý Cần cương n n va xếp lại đội ngũ cán bộ, cán làm cơng tác tín dụng Những cán chưa ll fu đáp ứng yêu cầu trình độ cho đào tạo lại Cịn cán không đáp ứng oi m yêu cầu cương chuyển sang làm cơng việc khác Hai là, cán để nợ hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều, thời gian kéo dài, nh at nguyên nhân khách quan, Lãnh đạo chi nhánh giao tiêu cụ thể cho z z hưởng lương kinh doanh theo kết công việc, theo số nợ tồn đọng thu Còn đối vb với số cán để xảy nợ hạn, nợ tồn đọng yếu tố chủ quan, tuỳ theo ht k jm mức độ mà xử lý bồi thường vật chất hay giao công việc chuyên địi gm nợ Tuy nhiên, công việc nội Ngân hàng Để thu nợ l.c om hạn, nợ tồn đọng, Ngân hàng cần đến trợ giúp từ phía quan, ban ngành, a Lu đến cấp quyền địa phương Tranh thủ giúp đỡ từ phía quan, cấp quyền Ngân hàng thu kết tốt Bởi quan, n n va cấp quyền người gần sát dân hơn, có “biện pháp” thu nợ nhiều tâm đến vấn đề này, phải thực vào cuộc, phải trực tiếp đến đặt quan hệ, 76 ac nợ Sau giao lại cho cán tín dụng với họ đôn đốc thu th uỷ quyền lại cho trưởng phịng thay quan hệ, lập danh sách nhờ thu y te re Ngân hàng, số nợ có số dư nhỏ Đồng thời lãnh đạo Ngân hàng cần quan ng 3.4.3.9 Tăng cường đánh giá phân loại khách hàng định kỳ hi Trong chế nay, ngân hàng phải tự chịu trách nhiệm mặt ep kinh doanh để ln đảm bảo mục đích cuối an tồn w kinh doanh, hạn chế rủi ro thu nhiều lợi nhuận Trong thời gian tới, Chi nhánh n lo nên trọng tới đối tượng cho vay, kiên không cho vay khách ad hàng khơng có đủ điều kiện, nghiên cứu kỹ khách hàng như: y th ju - Xem xét, phân tích trình độ, quản lý kinh doanh trình độ quản trị điều hành yi khách hàng pl ua al - Phân tích tình hình tài khách hàng - Xem xét khả trả nợ khách hàng n n va - Nghiên cứu, kiểm tra tính pháp lý tài sản chấp ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th 77 ng KẾT LUẬN CHƯƠNG hi ep Trên sở định hướng phát triển hoạt động kinh doanh quản trị rủi ro thời gian tới Chi nhánh NHN o&PTNTVN, Chương đưa giải pháp phù w n hợp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng, giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng quản lo trị rủi ro tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNTVN ad y th Trong chương này, đề tài nghiên cứu đưa giải pháp mở rộng tín dụng, ju nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Đề tài nghiên cứu yi đưa giải pháp , đề xuất làm sở để hoàn thiện sách tín dụng quản pl ua al trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn n Việt Nam, kiến nghị với quan hữu quan khách hàng Ngân hàng n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th 78 ng KẾT LUẬN hi Trong bối cảnh kinh tế giới nước diễn biến ngày ep phức tạp Một nhân tố đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn w lành mạnh quản lý rủi ro hiệu Khủng hoảng bộc lộ yếu hệ thống n lo quản lý rủi ro nhiều tổ chức tài Do thực tế trước mắt hoạt động Ngân ad hàng cần nâng cao hoạt động xác định rủi ro mình, phát rủi ro khơng y th ju nhận thấy mơ hình thống kê thơng thường biến động lớn bất yi thường thị trường, giảm khoản, tình hình khó khăn kéo dài thị trường, pl ua al thay đổi cấu thị trường Cần tăng cường giám sát nội dung quản lý rủi ro tín dụng đối tác, nâng cao nhận thức hiểu biết mối liên hệ n n va tác động rủi ro chủ chốt hệ thống ngân hàng Thông tin nội ll fu rủi ro phải kịp thời hiệu quả, phải đặt ưu tiên cao vào việc đảm bảo Ban điều oi m hành tổ chức tín dụng phải báo cáo đầy đủ rủi ro mà tổ chức nh họ phải đương đầu họ phải tham gia tích cực vào việc quản lý rủi ro at Trong kinh doanh ngân hàng việc ngân hàng đương đầu với rủi ro tín dụng z z điều tránh khỏi Thừa nhận tỷ lệ rủi ro tự nhiên hoạt động vb kinh doanh ngân hàng yêu cầu khách quan hợp lý Vấn đề làm để hạn chế ht k jm rủi ro tỷ lệ thấp chấp nhận Rủi ro tín dụng biện gm pháp hạn chế rủi ro đề tài mà nhà quản trị ngân hàng nghiên cứu không ngừng nhằm hoàn thiện điều kiện để đạt tỷ lệ lý tưởng nói l.c om a Lu Để quản trị rủi ro tín dụng đạt hiệu cao nhất, nhà quản trị ngân hàng cần n vận dụng cách có hiệu mơ hình lượng hố rủi ro tín dụng như: mơ hình n va chất lượng, mơ hình Moody’s Standard & Poor’s, mơ hình điểm số Z, mơ hình nhà quản trị ngân hàng có định đắn trước cấp tín dụng Bên ac 79 th cạnh cần biện pháp hỗ trợ thiết lập quỹ dự phòng rủi ro, mua bảo y te re điểm số tín dụng tiêu dùng Các mơ hình cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho ng hiểm cho khoản tiền gửi, tiền vay, phân chia giới hạn rủi ro … giúp hạn chế hi rủi ro đáng kể hoạt động kinh doanh ngân hàng ep Từ đánh giá chất lượng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Chi w nhánh 3, luận văn nêu lên những nguyên nhân dẫn đến hạn chế n lo Từ đưa giải pháp Chi nhánh NHN o&PTNTVN kiến ad nghị quan có liên quan để giải quyết, nhằm nâng cao chất lượng y th ju tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại thời gian tới yi pl Đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng al vấn đề sau : n ua Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” giải n va ll fu a) Hệ thống hóa hồn thiện lý luận chất lượng tín dụng quản trị rủi oi m ro tín dụng thơng qua việc tn thủ quy định khách hàng Ngân hàng nh b) Đề tài phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng quản at z trị rủi tín dụng Chi nhánh 3, qua cho thấy thành tựa đạt z vb hạn chế tồn cần sửa đổi bổ sung nhằm phù hợp với biến động k jm ht nhanh điều kiện môi trường kinh doanh gm c) Nghiên cứu đưa thêm kiến nghị biện pháp hỗ trợ cần thiết để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh l.c om Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam phát huy hiệu a Lu Vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng n va NHTM đặt nặng quan tâm nhằm góp phần giảm thiểu rủi ro kinh doanh, n thuận lợi giúp đề tài tiếp tục phát triển nghiên cứu tương lai te re Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn tồn thể giáo viên Trường Đại học kinh tế ac 80 th giúp đỡ PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Ban lãnh đạo Chi nhánh NHNo & y TPHCM truyền đạt kiến thức cho thời gian qua Đặc biệt quan tâm ng PTNTVN giúp hồn thành luận văn Do cịn hạn chế mặt thời gian hi lực nghiên cứu thân, viết chắn khó tránh khỏi thiếu sót ep định, tơi mong nhận ý kiến đóng góp tồn thể thầy cô w bạn n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO ng hi ep Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh định hướng hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNTVN qua năm: 2005, 2006, 2007, 2008, 2009 w n Các Nguyên Lý tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài chính, Nguyễn Văn lo ad Luân, Nhà xuất Đại học Quốc gia TPHCM năm 2004 ju y th Đề án phát triển kinh doanh địa bàn thành phố đến năm 2015 Chi nhánh NHNo&PTNTVN yi pl Quản trị Ngân hàng Thương mại PGS.TS Lê Văn Tề , NXB Thông Kê năm ua al 2003 n Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng “Tài liệu dành riêng va n cho chương trình đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng Bảo hiểm tiền gửi Việt ll fu Nam năm 2007” m oi Quản trị Ngân hàng Thương Mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Nhà xuất at nh Giao thông Vận tải năm 2009 z PGS.TS Nguyễn Thị Liên Hoa, “Hiệp ước Basel vấn đề kiểm soát z jm ht tháng 6/2008 vb rủi ro Ngân hàng Thương mại” Tạp chí kinh tế phát triển số 212 k Tham luận luận hội thảo khoa học “Ảnh hưởng lạm phát đến hoạt động gm kinh doanh ngân hàng, bảo hiểm chứng khoán Việt Nam nay” om l.c Học Viện Tài chính, tháng 10/2008 TS Đỗ Thị Thủy Tham luận TS Phạm Huy Hùng - Chủ tịch Hội đồng quản trị a Lu NHCTVN Hội thảo "Lạm phát, giải pháp kiềm chế lạm phát n hỗ trợ doanh nghiệp tình hình nay" TP.Hồ Chí Minh – tháng ac th viện Tài chính, tháng 8/2007 y cao hiệu hoạt động Ngân hàng điều kiện mới” Học te re 10 Tham luận TS Đỗ Thị Thủy hội thảo khoa học Ngân hàng “ Nâng n va 7/2008 11 Nguyễn Đào Tố, “ Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng từ ứng ng dụng nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu”, Tạp chí Ngân hàng số 5/2008 hi ep 12 Tài Doanh nghiệp – Khoa Tài Doanh nghiệp Kinh doanh Tiền tệ Đại học kinh tế TPHCM, Nhà xuất Tài Chính năm 1999 w n 13 Tiền tệ Ngân hàng – Thị trường Tài – GSTS Lê Văn Tư, Nhà xuất lo ad Thống kê năm 2001 y th 14 Tiền Tệ Ngân hàng, PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Nhà xuất TP.Hồ Chí ju Minh năm 1998 yi pl 15 Tín dụng Ngân hàng, PGS.TS Lê Văn Tề, Nhà xuất Giao thông Vận tải ua al năm 2009 n 16 Tín dụng Ngân hàng, PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Nhà xuất Thống Kế n va năm 2000 fu ll 17 Một số luận văn website Trường Đại học kinh tế TP.HCM m oi 18 http://www.ncseif.gov.vn/Default.aspx?mod=News&cat=14&nid=13313 at 20 http://www.icb.com.vn nh 19 http://www.vcb.com.vn z z k jm 23 http://www.saga.vn ht 22 http://www.sbv.gov.vn vb 21 http://www.agribank.com.vn om l.c 25 http://www.vnexpress.net …… gm 24 http://thongtinphapluatdansu.wordpress,com n a Lu n va y te re ac th