Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH   TRN TH M PHNG GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU Chuyên ngành : Kinh T - Tài Chính – Ngân Hàng Mã s : 60.31.12 LUN VN THC S KINH T TP. H Chí Minh - Nm 2010 CNG HÒA XÃ HI CH NGHA VIT NAM c lp – T do – Hnh phúc  BN CAM OAN H tên hc viên : TRN TH M PHNG Ngày sinh : 27/04/1982 Ni sinh : TP.HCM Trúng tuyn đu vào nm : 2006 Là tác gi ca đ tài lun vn : GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU Giáo viên hng dn : TS LÊ TH THANH HÀ Ngành : Kinh t Tài Chính - Ngân Hàng Mã Ngành : 60.31.12 Bo v lun vn ngày : 27/10/2010 im bo v lun vn : 8 Tôi cam đoan đã chnh sa ni dung lun vn thc s kinh t vi đ tài trên, theo góp ý ca Hi đng chm lun vn thc s. TP. H Chí Minh, ngày tháng 11 nm 2010 Ngi cam đoan Ch tch Hi đng chm lun vn TRN TH M PHNG PGS. TS NGUYN NG DN Hi đng chm lun vn 05 (nm) thành viên gm : Ch tch : PGS. TS NGUYN NG DN Phn bin 1 : TS TRNG QUANG THÔNG Phn bin 2 : TS V TH THÚY NGA Th ký : TS LI TIN DNH y viên : TS NGUYN TH THÚY VÂN DANH MC NHNG T VIT TT ACB : Ngân hàng thng mi c phn Á Châu NHTM : Ngân hàng thng mi NHTMCP : Ngân hàng thng mi c phn NHNN : Ngân hàng Nhà nc Vit Nam TMCP : Thng mi c phn TCTD : T chc tín dng CIC : Trung tâm thông tin tín dng ca Ngân hàng nhà nc DNNN : Doanh nghip Nhà nc SXKD : Sn xut kinh doanh TCBS : Chng trình phn mm đc s dng ti Ngân hàng Á Châu (The Complete Banking Solution) ACBA : Công ty qun lý n và khai thác tài sn ca Ngân hàng Á Châu DANH MC CÁC BNG S LIU Bng 2.1 : Quy mô hot đng ca ACB qua các nm 2007-2009 Bng 2.2 : So sánh tng vn huy đng nm 2009 ca ACB so vi các NHTM khác. Biu 2.3 : C cu huy đng vn theo phân loi huy đng t 2007 – 2009. Bng 2.4 : Din bin d n ca ACB qua các nm 2007-2009 Bng 2.5 : Phân loi theo loi hình cho vay ca ACB qua các nm 2007-2009 Bng 2.6 : Phân loi theo k hn cho vay ca ACB qua các nm 2007-2009 Bng 2.7 : Phân loi theo nhóm n ca ACB qua các nm 2007-2009 Bng 2.8 : Tình hình kinh doanh ca ACB qua các nm 2007-2009 Bng 2.9 : T l n xu so vi tng d n ca ACB qua các nm 2007-2009 Bng 2.10 : T l tng d n so vi tng ngun vn huy đng ca ACB qua các nm 2007-2009 Bng 2.11 : Vòng quay vn tín dng ti ACB t nm 2007 – 2009 Bng 2.12 : Kh nng thanh toán ti ACB t nm 2007 - 2009 ========================== DANH MC CÁC BIU  Biu 2.1 : So sánh tng vn huy đng nm 2009 ca ACB so vi các NHTM khác Biu 2.2 : So sánh tng d n cho vay nm 2009/2008 ca ACB và các NHTM khác. MC LC Danh mc nhng t vit tt Danh mc các Bng/Biu Li m đu 1. CHNG 1 C S LÝ LUN V CHT LNG TÍN DNG CA NHTM: Trang 1.1. Tín dng ngân hàng 1 1.1.1 Khái nim v Tín dng ngân hàng 1 1.1.2 Vai trò ca tín dng ngân hàng 2 1.1.2.1. Tín dng ngân hàng góp phn gia tng li nhun cho ngân hàng…… 3 1.1.2.2. Tín dng ngân hàng góp phn thúc đy phát trin nn sn xut… … 3 1.1.2.3. Tín dng ngân hàng góp phn n đnh tin t, n đnh giá c ………. 3 1.1.2.4. Tín dng ngân hàng góp phn n đnh, nâng cao đi sng ngi dân, thc hin các chính sách ca ngành và đa phng ………………………… 4 1.1.3. Phân loi tín dng ngân hàng 5 1.1.4. Các sn phm tín dng ch yu ca ngân hàng 6 1.2. Cht lng hot đng tín dng ca NHTM 9 1.2.1. Cht lng tín dng ca NHTM 9 1.2.1.1. Khái nim cht lng tín dng …………………………………… 9 1.2.1.2. H thng ch tiêu đánh giá cht lng tín dng …………………… 10 1.2.2. Mi quan h tng trng tín dng và cht lng tín dng 14 1.2.3. Các bin pháp kim soát cht lng tín dng 15 1.3. Kinh nghim đánh giá cht lng và kim soát cht lng tín dng ca mt s ngân hàng ti các quc gia 16 1.3.1. Kinh nghim t các quc gia trên th gii 17 1.3.2. Bài hc đi vi ngân hàng TMCP ti Vit Nam 19 KT LUN CHNG 1 20 CHNG 2 2. ÁNH GIÁ CHT LNG TÍN DNG TI NHTMCP Á CHÂU : Trang 2.1. Gii thiu v NHTMCP Á Châu (ACB) 21 2.1.1. Tng quan v ACB 21 2.1.2. Thành tu 23 2.2. Thc trng huy đng vn và cho vay ti ACB 24 2.2.1. Thc trng huy đng vn ti ACB 24 2.2.2. Thc trng cho vay ti ACB 28 2.2.2.1. Tình hình d n cho vay ti ACB …………………………………. 28 2.2.2.2. Phân loi cho vay ………………………………………………… 30 2.2.3. Kt qu hot đng kinh doanh qua các nm 36 2.3. ánh giá cht lng tín dng ti ACB . 38 2.3.1. Mt s ch tiêu đánh giá cht lng tín dng ACB . 38 2.3.1.1. T l n xu ………………………………………………………… 38 2.3.1.2. T l gia tng d n cho vay và tng ngun vn huy đng .…… 42 2.3.1.3. ánh giá vòng quay vn tín dng ………………………………… 42 2.3.2. ánh giá cht lng tín dng ti Ngân hàng ACB … 43 2.3.2.1. Nhng kt qu đt đc ……………………………………………. 43 2.3.2.2. Nhng tn ti trong hot đng tín dng ……………………………. 48 2.4. Nguyên nhân nh hng đn cht lng tín dng … 51 2.4.1. Nguyên nhân ch quan t phía Ngân hàng 51 2.4.2. Nguyên nhân khách quan 54 2.4.2.1. Nguyên nhân khách quan t phía Khách hàng 54 2.4.2.2. Nguyên nhân khách quan t môi trng 56 KT LUN CHNG II 58 3. CHNG 3 GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NHTMCP Á CHÂU Trang 3.1. nh hng phát trin hot đng tín dng ti ACB 60 3.1.1. nh hng phát trin kinh doanh 60 3.1.2. nh hng phát trin hot đng tín dng 61 3.2. Gii pháp nâng cao cht lng tín dng ti ACB 62 3.2.1. Nâng cao cht lng ngun nhân lc 62 3.2.2. Nâng cao cht lng công tác thm đnh 63 3.2.3. Xác đnh phng thc cho vay và thi hn cho vay phù hp đi vi tng đi tng khách hàng 65 3.2.4. Hoàn thin và tuân th nghiêm ngt quy trình cho vay 66 3.2.5. Xây dng h thng kim tra giám sát tín dng 69 3.2.6. Nâng cao vai trò công tác kim toán ni b 71 3.2.7. Nâng cao cht lng phc v khách hàng 71 3.2.8. a dng hóa sn phm cho vay đ gim thiu ri ro 73 3.2.9. S dng dch v bo him tín dng thông qua công c phái sinh đ gim thiu ri ro 73 3.2.10. u t phát trin công ngh 76 3.3. Mt s kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc và Chính Ph 77 3.3.1. Kin ngh đi vi NHNN 77 3.3.1.1. Nâng cao cht lng qun lý điu hành & thanh tra ca NHNN 77 3.3.1.2. Hoàn thin h thng thông tin tín dng ca ngành Ngân hàng (CIC) ………………………………………………………………………………. 79 3.3.2. Kin ngh đi vi Chính ph v vic hoàn thin c s pháp lý 80 KT LUN CHNG III 81 KT LUN CHUNG 82 Trang ph bìa Li cam đoan Mc lc Danh mc ch vit tt Danh mc các bng biu Li m đu 1 LI M U 1. Tính cp thit ca đ tài Trong nhng nm qua, cùng vi công cuc đi mi, phát trin kinh t đt nc, các hot đng dch v ca Ngân hàng không ngng tng trng, vng mnh v quy mô, mng li giao dch, nng lc tài chính, nng lc điu hành, s lng sn phm ngày càng đa dng, cht lng các dch v ngày càng cao. Tuy nhiên, ngành Ngân hàng Vit Nam cng cha tht s vng mnh và n đnh . T khi Vit Nam chính thc bc vào sân chi chung và rng ln ca th gii, đó là gia nhp T chc thng mi th gii (WTO) vào nm 2006 vi nhiu cam kt m ca ht sc thun li cho các đnh ch nc ngoài chính là lúc đt h thng Ngân hàng ca Vit Nam vào mt môi trng cnh tranh gy gt và khc lit hn. Nm 2008 khi mà c nn kinh t tài chính th gii phi đi mt vi khng hong suy thoái nghiêm trng, vi s gii th ca hàng lot các t chc tài chính hàng đu thì  Vit Nam, ngành Ngân hàng cng không nm ngoài tm nh hng ca nó và s nh hng này còn đc d báo s kéo dài trong vài nm ti. Vì vy, các ngân hàng, đc bit là Ngân hàng thng mi c phn làm th nào đ tn ti trong tình hình hin nay và phát trin ngày càng vng mnh trong tng lai là mt vn đ mang tính quyt đnh s tn ti ca ngân hàng và Ngân hàng thng mi c phn Á Châu, ngân hàng đc đánh giá tt nht Vit Nam trong nhiu nm, cng không nm ngoi l. c bit lnh vc tín dng li đóng mt vai trò ht sc quyt đnh trong hot đng ca ngân hàng. Vì vy đ tn ti và phát trin bn vng ACB cn phi nâng cao cht lng tín dng ca 2 mình. ó là lý do tôi chn đ tài : “GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN Á CHÂU” 2. Mc đích nghiên cu  tài nghiên cu nhm đt nhng mc đích sau đây : - Làm sáng t mt s khái nim liên quan đn ngân hàng thng mi, tín dng, cht lng tín dng và sáng t v mt lý lun s cn thit ca vic nâng cao cht lng tín dng trong bi cnh kinh t hin nay - Phn ánh thc trng hot đng tín dng ti Ngân hàng thng mi c phn Á Châu, t đó phân tích nhng mt đt đc và nhng tn ti cn gii quyt. - Trên c s lý lun và phân tích đánh giá thc trng, lun vn đ xut các gii pháp nhm nâng cao cht lng tín dng ti Ngân hàng thng mi c phn Á Châu 3. Phng pháp nghiên cu Lun vn ch yu da vào phng pháp thng kê, phân tích, so sánh và đánh giá, tng hp trên c s các s liu thc t nhm đt mc tiêu nghiên cu. Lun vn đc tin hành nghiên cu theo phng pháp thu thp các s liu phn ánh thc trng hot đng tín dng t các báo cáo tng kt ca Ngân hàng thng mi c phn Á Châu, đng thi s dng s liu t các tp chí, sách báo và tài liu chuyên ngành 4. i tng và phm vi nghiên cu - i tng nghiên cu : cht lng tín dng tng th ti Ngân hàng thng mi c phn Á Châu - Phm vi nghiên cu : Ngân hàng thng mi c phn Á Châu [...]... v ch t l ng tín d ng t i ngân hàng th ng m i - Ch ng 2: ánh giá ch t l ng tín d ng t i Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu - Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l m i c ph n Á Châu ng tín d ng t i Ngân hàng th ng 1/83 1 CH C S NG 1 LÝ LU N V CH T L NG TÍN D NG C A NHTM 1.1 Tín d ng ngân hàng : 1.1.1 Khái ni m v Tín d ng ngân hàng : Tín d ng : Tín d ng là m t ph m trù kinh t khách quan, có quá trình ra i,... ch và s d ng các d ch v ngân hàng cung c p, gi i thi u khách hàng m i cho ngân hàng ), r i ro g p ph i và cách kh c ph c Chính vì v y, vi c nghiên c u và tìm ra gi i pháp h u hi u nâng cao ch t l là nhân t quan tr ng ng tín d ng là m c tiêu quan tr ng, ng th i t n t i và phát tri n c a Ngân hàng H th ng ch tiêu ánh giá ch t l ng tín d ng : H th ng ánh giá CAMELS do C c Qu n lý các t h p tín d ng Hoa... ro tín d ng Xây d ng h th ng các ch tiêu ánh giá h s tín nhi m c a doanh nghi p (nh ng khách hàng c a NHTM), qua ó xác h p tín d ng m t cách hi u qu T ng c nh c nh h ng m r ng hay thu ng giám sát r i ro t phía các c quan qu n lý c ng nh t chính các NHTM 1.3 Kinh nghi m ánh giá ch t l ng và ki m soát ch t l ng tín d ng c a m t s ngân hàng t i các qu c gia : Trong cu c kh ng ho ng tài chính ngân hàng. .. bao thanh toán 1.1.4 Các s n ph m tín d ng ch y u c a ngân hàng : Trong m t n n kinh t , nhu c u v tín d ng là vô cùng phong phú và a d ng, tùy thu c vào nhu c u, n ng l c tài chính, n ng l c qu n tr c a t ng lo i khách hàng Vì v y, áp ng các nhu c u trên, ngân hàng ã cho ra i các s n ph m tín d ng phù h p v i t ng lo i khách hàng C th , ngân hàng c p tín d ng cho các t ch c, cá nhân d i các hình th... c tín d ng s d ng c p tín d ng” và “C p tín d ng” là vi c khách hàng s d ng m t kho n ti n v i nguyên t c có hoàn tr 2/83 b ng các nghi p v cho vay, chi t kh u, b o lãnh, cho thuê tài chính và các nghi p v khác” Tín d ng ngân hàng là quan h chuy n nh ng quy n s d ng v n t ngân hàng qua khách hàng (t ch c, cá nhân) trong th i gian nh t phí nh t nh v i m t kho n chi nh Nói cách khác tín d ng ngân hàng. .. hàng phát tri n m t cách tràn lan không ki m soát ti n trong l u thông quá l n, cung v t quá c u, d n i cs d n n l m phát, gây nh h nl ng ng n kinh t - xã h i Do v y, tín d ng ngân hàng th c s phát tri n v i các vai trò tích c c sau : 3/83 Tín d ng ngân hàng góp ph n gia t ng l i nhu n cho ngân hàng Ngân hàng th ng m i hi n nay ang ho t ng v i r t nhi u các d ch v tài chính a d ng, trong ó tín d ng... vi c thúc ép các ngân hàng th c hi n công tác d phòng c n thi t c ng nh x lý nh ng kho n n x u mà tr các kho n l kéo dài trong nhi u n m c ây ã t ng gây ra i v i h u h t các ngân hàng Kinh nghi m t M D a vào các nghiên c u t các ngân hàng cho vay thành công k t ra l c nh ng kinh nghi m trong vi c ki m soát r i ro tín d ng M ,t ó rút nâng cao ch t ng tín d ng hi u qu nh sau : o Các ngân hàng cho vay... nh cho vay Các ngân hàng luôn theo dõi d u hi u c a kho n vay x u trong t c ó khi phát hi n s m nh ng ng lai Cách t t nh t th c hi n vi c này là ngân hàng luôn gi m i quan h v i khách hàng, không c i n khi kho n vay quá h n 1.3.2 Bài h c i v i ngân hàng TMCP t i Vi t Nam o C n quan tâm ào t o và tái ào t o nh m nâng cao trình tín d ng o C n áp ng nhu c u t ng tr o C n ng tín d ng ngày càng cao m b o... 21/83 2 CH NG 2 ÁNH GIÁ CH T L NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 2.1 Gi i thi u v NH TMCP Á Châu (ACB) : 2.1.1 T ng quan v ACB : Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu (ACB) phép s 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà n Gi y phép s 553/GP-UB do t th tr Quy mô ho t N M tn u c ang chuy n sang n n kinh t t i 442 Nguy n Th Minh Khai Q.3 TP.HCM ng : B ng 2.1 : Quy mô ho t TIÊU ng, là m t trong nh ng NHTMCP c thành l... cao ch t l ng tín c d n cho vay cao hay nói cách khác t l T ng d n cho vay/ T ng v n huy ng huy ng c nhi u l i nhu n t ng òi h i các ngân hàng c n chú tr ng nâng cao ch t l có th có 134.479 t t ng v n huy ng t c t l này NH A ph i i kênh phân ph i, a d ng hoá s n i hoá công ngh ho t ng c a Ngân hàng nh m ng ph c v khách hàng … Nói cách khác t l này càng cao thì ngân hàng càng thu c càng nhi u lãi vay . lng tín dng ti ngân hàng thng mi. - Chng 2: ánh giá cht lng tín dng ti Ngân hàng thng mi c phn Á Châu - Chng 3: Gii pháp nâng cao cht lng tín dng ti Ngân hàng thng. đánh giá thc trng, lun vn đ xut các gii pháp nhm nâng cao cht lng tín dng ti Ngân hàng thng mi c phn Á Châu 3. Phng pháp nghiên cu Lun vn ch yu da vào phng pháp. 2006 Là tác gi ca đ tài lun vn : GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU Giáo viên hng dn : TS LÊ TH THANH HÀ Ngành : Kinh t Tài Chính - Ngân Hàng Mã Ngành