Ch t l ng tín d ng g n li n v i quá trình và hi u qu s d ng v n tín d ng c a khách hàng. Ch t l ng tín d ng còn th hi n s th a mãn v s n ph m tín d ng mà n gân hàng mang đ n. M t s n ph m tín d ng đ c khách hàng đánh giá là có ch t l ng t t thông qua các ch tiêu sau:
M t là, đ i ng cán b tín d ng: con ng i là y u t quy t đ nh, có nh h ng l n đ n ch t l ng tín d ng c a NHTM. Ngân hàng c n có đ i ng cán b tín d ng có chuyên môn nghi p v , đ o đ c ngh nghi p đ th m đ nh chính xác tình hình tín d ng c a khách hàng, t đó đ a ra đ xu t tín d ng phù h p v i nhu c u và n ng l c c a khách hàng nh m nâng cao ch t l ng tín d ng c a ngân hàng.
Hai là, cung cách ph c v khách hàng: có th nói, trong th i đ i mà s khác bi t gi a ch t l ng s n ph m tín d ng mà các ngân hàng cung c ph u nh ngày càng b thu h p, đi u quan tr ng là kh n ng c a các ngân hàng trong vi c t o ra s khác bi t trong v n đ th a mãn khách hàng. Khi khách hàng th a mãn v cung cách ph c v c a ngân hàng thì ngân hàng có th v a gi chân đ c khách hàng c đ ng th i c ng có th thu hút đ c thêm khách hàng m i thông qua l i gi i thi u, ti p th c a khách hàng hi n h u.
Ba là, quy trình th t c c a ngân hàng: nhanh g n, đ n gi n, d ti p c n v n, ti t ki m th i gian và chi phí cho khách hàng. ó là nh ng v n đ mà khách hàng c ng th ng quan tâm, đi u đó nh h ng r t l n đ n c h i kinh doanh c a khách hàng. Quy trình tín d ng nói lên s chuyên môn hóa, tính ch t ch , và an toàn trong ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng, vì v y đây c ng là tiêu
chí h t s c quan tr ng trong v n đ nâng cao ch t l ng tín d ng.
B n là, c s v t ch t, công ngh hi n đ i c a ngân hàng c ng nh h ng
tích c c đ n hi u qu cho vay. M t c s t t có nh h ng t t t i tâm lý khách hàng, giúp ph c v m t cách chính xác và nhanh nh t. Vi c ng d ng các công ngh hi n đ i giúp ngân hàng có th ti p c n đ c nh ng thông tin ph c v cho công tác th m đ nh t t nh t trên các m t thông tin v khách hàng, thông tin v d án, thông tin v th tr ng m t cách nhanh chóng và chu n xác nh t, thông tin qu n lý đ i v i các khách hàng l n vay v n c a TCTD.
Các ch tiêu trên là nh ng ch tiêu đ nh tính, mang tính t ng đ i, r t khó xác đ nh, th ng đ c dùng đ đánh giá ch t l ng tín d ng m t cách khái quát và ch y u d a vào kinh nghi m c a cán b tín d ng và ng i qu n lý c ng nh các m i quan h c a h v i khách hàng vì v y trên th c t khi nói đ n ch t l ng tín d ng ng i ta th ng chú ý nhi u đ n các ch tiêu mang tính đ nh l ng.
1.2.3 S c n thi t ph i nơng cao ch t l ng tín d ng:
Ho t đ ng tín d ng là m t trong nh ng ho t đ ng chính c a ngân hàng th ng m i. Ph n l n l i nhu n c a ngân hàng c ng đ c t o ra t chính nghi p v này. Tuy nhiên, trong ho t đ ng tín d ng y u t r i ro luôn th ng tr c, nh t là r i ro tín d ng chi m t l khá cao, do đó vi c ki m soát c ng nh các bi n pháp ch ng đ , h n ch r i ro tín d ng đ c chú ý đ c bi t. M t khác, trong n n kinh t th tr ng, ngân hàng luôn là m t t ch c kinh t h ch toán đ c l p và t ch u trách nhi m v k t qu kinh doanh c a mình. Vì v y, đ đ m b o s t n t i và phát tri n c a mình, các ngân hàng th ng m i không ng ng ph i nâng cao ch t l ng ho t đ ng tín d ng. Trong xã h i, s n xu t c a c i v t ch t là c s t n t i c a xã h i loài ng i, nhu c u tín d ng đ c đáp ng t o ra s luân chuy n s n ph m ngày càng t ng, s n ph m s n xu t ngày m t nhi u, t o ra s phát tri n đi lên c a n n kinh t . Vì v y, ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a ngân
hàng c ng g n li n v i ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các t ch c kinh t và các cá nhân. Do đó, vi c nâng cao ch t l ng tín d ng là đòi h i t t y u c a n n kinh t , khách hàng và c ng là nhu c u thi t th c c a chính các ngân hàng th ng m i. m b o ch t l ng tín d ng s đem l i l i ích cho c ngân hàng, khách hàng và n n kinh t .
1.2.3.1 i v i n n kinh t
Ch t l ng tín d ng đ c quan tâm b i l :
Th nh t, nâng cao ch t l ng tín d ng góp ph n thúc đ y l c l ng s n
xu t xã h i phát tri n. Khi l c l ng s n xu t phát tri n s thúc đ y s n xu t l u
thông hàng hoá ngày càng gia t ng nh m đáp ng nhu c u giao d ch c ng ngày càng t ng c a xã h i.
Th hai,đ m b o ch t l ng tín d ng là đi u ki n đ ngân hàng th c hi n
t t vai trò trung gian thanh toán. Khi ch t l ng tín d ng đ c đ m b o s t ng
c ng vòngquay v n tín d ng, v i s l ng ti n nh c có th th c hi n s l n giao d ch l n h n, t o đi u ki n ti t ki m ti n trong l u thông và c ng c s c mua c a đ ng ti n.
Th ba, nâng cao ch t l ng tín d ng t o đi u ki n cho ngân hàng làm t t
ch c n ng trung gian tín d ng trong n n kinh t . Tín d ng ngân hàng là c u n i
gi a ti t ki m và đ u t , góp ph n đi u hoà v n trong n n kinh t , phân b đi u hoà v n cho đ u t đ c h p lý, giúp cho xã h i b t lãng phí nh ng n i th a v n, gi m khó kh n nh ng n i thi u v n, gi i quy t t t quan h cung và c u, đi u hoà và n đ nh l u thông ti n t .
Th t , tín d ng là công c đ th c hi n các ch tr ng c a ng và Nhà
n c v phát tri n kinh t xã h i theo ngành, theo l nh v c, theo đ a ph ng. Do
v y, nâng cao ch t l ng tín d ng s góp ph n làm t ng hi u qu s n xu t xã h i, giúp đ u t đúng h ng đ khai thác kh n ng ti m tàng v tài nguyên lao đ ng, đ m b o cho s d ch chuy n c c u kinh t , t ng cân đ i gi a các ngành ngh trong khu v c.
Th n m, ch t l ng tín d ng góp ph n th c hi n t t chính sách ti n t
qu c gia. i u này là do ho t đ ng tín d ng c a các ngân hàng th ng m i có
quan h ch t ch v i kh i l ng ti n trong l u thông, thông qua cho vay chuy n kho n th c hi n thanh toán không dùng ti n m t, các ngân hàng th ng m i có kh n ng m r ng ti n ghi s g p nhi u l n v i th c t có. ó là nh kh n ng t o ti n c a h th ng ngân hàng, kh i l ng ti n đ c m r ng và đ a vào l u thông có quy n thanh toán và chi tr nh các ph ng ti n khác và có th chuy n thành ti n m t. Chính b i l đó, tín d ng là n i ti m n l m phát. m b o ch t l ng tín d ng t o đi u ki n cho ngân hàng th ng m i cung c p ph ng ti n thanh toán phù h p v i yêu c u c a n n kinh t t o kh n ng gi m b t l ng ti n th a, góp ph n ki m ch l m phát, n đ nh ti n t và t ng uy tín qu c gia.
1.2.3.2 i v i ngơn hƠng th ng m i
Ch t l ng tín d ng là y u t hàng đ u quy t đ nh s t n t i và phát tri n c a ngân hàng vì:
M t là, nâng cao ch t l ng tín d ng làm t ng kh n ng sinh l i t s n (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ph m d ch v c a ngân hàng. Khi ngân hàng và khách hàng có m i quan h t t,
th ng xuyên, đáng tín c y trong ho t đ ng tín d ng s thu hút khách hàng đ n v i ngân hàng đ th c hi n các d ch v khi h có nhu c u, ngân hàng gi m đ c th i gian, chi phí qu n lý … t ng l i nhu n cho ngân hàng.
Hai là, nâng cao ch t l ng tín d ng t o uy tín cho b n thân ngân hàng. Ho t đ ng tín d ng ph i hi u qu thì vi c m r ng tín d ng m i b n v ng, đ i t ng khách hàng cung c p ngày m t nhi u, s n ph m tín d ng ngày càng phong phú s làm t ng quy mô, kh n ng tài chính c a ngân hàng nh t ng v n và tài s n c a ngân hàng, t ng kh n ng chi tr , thanh toán, t ng hi u qu s d ng trang thi t b công ngh hi n đ i… T đó, kh ng đ nh đ c v th c a ngân hàng trên th tr ng.
Ba là, nâng cao ch t l ng tín d ng s đ m b o an toàn trong kinh doanh. Ho t đ ng kinh doanh ngân hàng luôn ti m n r i ro. Chính vì v y, trong kinh
doanh nói chung và kinh doanh ngân hàng nói riêng, m c tiêu l i nhu n và m c tiêu an toàn, gi m thi u r i ro luôn đi kèm v i nhau. i v i ho t đ ng tín d ng, đó là r i ro m t v n khi ngân hàng cho vay không thu h i đ c v n ho c r i ro khi khách hàng không tr đ c n đúng h n. Khi nh ng r i ro này x y ra s làm gi m kh n ng sinh l i, đe d a đ n kh n ng thanh toán… th m chí có th gây ra nguy hi m cho ngân hàng. Do đó, vi c nâng cao ch t l ng tín d ng s góp ph n gi m thi u r i ro, đ m b o an toàn trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng.
1.2.3.3 i v i khách hƠng
Nâng cao ch t l ng tín d ng góp ph n t ng ch t l ng s n xu t kinh
doanh. Ch t l ng tín d ng đ c đ m b o có ngh a là ngân hàng đang trên đà phát tri n t t, nh v y mà có đi u ki n cung c p tín d ng k p th i, đáp ng yêu c u v n cho s n xu t kinh doanh c a khách hàng. M t khác, đ đ m b o ch t l ng tín d ng thì ngân hàng c n ti n hành ki m tra, ki m soát vi c s d ng v n tín d ng c a khách hàng qua đó cùng v i khách hàng ch n ch nh k p th i nh ng thi u sót trong ho t đ ng kinh doanh.
1.2.4 M i quan h gi a t ng tr ng tín d ng và ch t l ng tín d ng:
C ng nh m t doanh nghi p, m c tiêu ho t đ ng c a NHTM là t ng tr ng và phát tri n, nh t là t ng tr ng tín d ng. Tuy nhiên n u ch chú tr ng đ n t ng tr ng tín d ng mà không quan tâm đ n ch t l ng tín d ng, m t khi t ng tr ng tín d ng quá nóng s ti m n nhi u r i ro, th m chí có th gây nên s p đ c m t h th ng ngân hàng n u không có s kìm hãm đúng lúc. Do đó, đi u c t lõi c a quá trình phát tri n trong l nh v c ngân hàng, đ c bi t là l nh v c tín d ng không ch là t ng tr ng tín d ng, mà ch t l ng tín d ng m i là v n đ có ý ngh a quy t đ nh.
T ng tr ng tín d ng có ch t l ng là đ c tr ng bi u hi n thành phát tri n b n v ng ngành ngân hàng. T ng b n v ng đây không ph i là duy trì t c đ t ng tr ng cao và lâu dài v th i gian, mà s phát tri n b n v ng ngành ngân hàng ph i b o toàn và phát tri n ba ngu n l c: v n, nhân l c và công ngh , trong
đó nhân l c và công ngh đ c bi t đ c quan tâm vì chúng quy t đ nh đ n s t n t i và phát tri nc am t ngân hàng.
M t ngân hàng mu n t ng tr ng b n v ng thì c n ph i b o đ m t ng tr ng tín d ng có ch t l ng cao, đi u đó cho th y ch t l ng tín d ng là y u t c n thi t đ t ng tr ng tín d ng và chúng có m i quan h ch t ch v i nhau. Nói m t cách khác, t c đ t ng tr ng tín d ng c a m t ngân hàng ph i đ t đ n m t gi i h n d a theo y u t ngu n l c và đi u ki n kinh t c th c a ngân hàng đó. N u t ng tr ng tín d ng v t quá t m ki m soát c a ngân hàng s d n đ n tình tr ng ngân hàng có th m t kh n ng thanh toán, ch t l ng tín d ng gi m sút, t đó d n đ n hi u qu ho t đ ng tín d ngkém, th m chí thua l .
đ m b o t ng tr ng có ch t l ng thì các nhà qu n tr ngân hàng ph i có bi n pháp qu ntr r i ro phù h p trên c s nh n đ nh và l ng hóa nh ng lo i r i ro có th g p trong ho t đ ng tín d ng c a mình.
Ngoài ra, ngu n v n dùng đ cho vay ch y u là ngu n v n huy đ ng t các thành ph n kinh t , do đó vi c c p tín d ng ph i đ m b o an toàn thu h i đ c c v n l n lãi đúng th i h n, mu nv y vi c s d ng v n ph i đ m b o đúng m c đích và đúng quy đ nh v c p tín d ng c a NHNN thì ngu n v n cho vay m i đ m b o an toàn. Ngh a là, vi c t ng tr ng tín d ng, ph i hi u qu và an toàn m i đ m b o là tín d ng có ch t l ng.
Nh v y, m i quan h gi a t ng tr ng tín d ng v i ch t l ng tín d ng luôn là m i quan h bi n ch ng, tác đ ng qua l i l n nhau. Các ngân hàng luôn đ t cho mình m t m c tiêu ph i t ng tr ng tín d ng, đ ng th i ph i luôn đ m b o ch t l ng tín d ng. th c hi n m c tiêu trên thì các nhà qu n tr ngân hàng c n ph i có nh ng bi n pháp qu n tr r i ro hi u qu , có nh v y thì t ng tr ng tín d ng m i hi u qu và b n v ng.
1.3 KINH NGHI M NỂNG CAO CH T L NG TệN D NG C A NHTM M T S QU C GIA TRểN TH GI I NHTM M T S QU C GIA TRểN TH GI I
1.3.1 Thái Lan:
Cu i n m 1996, báo cáo Tri n v ng Kinh t Th gi i c a IMF đã c nh báo n n kinh t Thái Lan t ng tr ng quá nóng và bong bóng kinh t có th không gi đ c lâu. C ng trong th i gian này, th tr ng ch ng khoán TháiLan b t đ u có s đi u ch nh, c m c v n hóa th tr ng v n l n ch s th tr ng ch ng khoán đ u gi m đi. u n m 1997, s bùng n v xây d ng nhà và v n phòng kinh doanh đã lên t i đ nh đi m khi l ng cung v t quá c u, thâm h t cán cân