Cu i n m 1996, báo cáo Tri n v ng Kinh t Th gi i c a IMF đã c nh báo n n kinh t Thái Lan t ng tr ng quá nóng và bong bóng kinh t có th không gi đ c lâu. C ng trong th i gian này, th tr ng ch ng khoán TháiLan b t đ u có s đi u ch nh, c m c v n hóa th tr ng v n l n ch s th tr ng ch ng khoán đ u gi m đi. u n m 1997, s bùng n v xây d ng nhà và v n phòng kinh doanh đã lên t i đ nh đi m khi l ng cung v t quá c u, thâm h t cán cân thanh toán là 8,1% so v i GDP. Lúc này, chính ph quy t đ nh th c hi n vi c t ng lãi su t. C ng trong th i gian đó các công ty cho vay tài chính c ng l n l t tuyên b phá s n vì không có kh n ng tr n n cngoài, n x u trên th tr ng b t đ ng s n vì th ngày càng t ng lên và t ng h n 30 t trong th i gian này. Finance One, công ty tài chính l n nh t c aThái Lan c ng b phá s n.
Sau kh ng ho ng tài chính 1997, Thái Lan đã nhanh chóng đ a ra nh ng bi n pháp c i cách h th ng ngân hàng nh m nâng cao ch t l ng tín d ng nh sau:
- Th nh t: Thái Lan đóng c a 52 chi nhánh NHTM và Công ty tài chính, ti n hành t ch c s p x pl i NHTM.
- Th hai: Các NTHM Thái Lan đã c g ng nâng cao ch t l ng tín d ng, phân tán r i ro b ng cách t p trung vào các gi i pháp quy đ nh phân lo i và l a ch n khách hàng: h n m c cho vay đ i v i m t khách hàng không quá 25% v n t có; các kho n n ngoài b ng t ng k t tài s n h n ch d i 50% t ng s v n; các NHTM không đ c đ u t quá 20% t ng s v n vào c ph n, gi y ch ng nh n n c a m t công ty; bên c nh đó NHTM th c hi n 100% d phòng đ i v i nh ng tài s n có x p lo i đáng nghi ng .
- Th ba: Chính ph ti n hành thành l p công ty qu n lý tài s n có trách nhi m qu n lý n khó đòi, ti n hành x lý thu n .
V i nh ng kiên quy t trong c i cách ngân hàng, đ ng th i v i s tr giúp c a IMF đã giúp Thái Lan ph c h i sau kh ng ho ng.
1.3.2 Trung Qu c:
Cu i nh ng n m 1990, h u h t ngân hàng Trung Qu c đ u v t l n v i vôs v n đ nh hi u qu kinh doanh th p, ch t l ng tài s n x u đi, c n ki t thanh kho n, t l n d i chu n (NPL) th c t th m chí v t quá m c 40% nhi u t ch c tín d ng…
Sau đó, Chính ph Trung Qu c ti n hành t ch c l i Ngân hàng Nhân dân Trung Hoa (PBC) nh m t ng c ng kh n ng giám sát và tính đ c l p, t ch trong qu n lý, đi u hành các chính sách ti n t c a NHNN này. Ti p theolà c ng c và t ng c ng h th ng giám sát tài chính b ng vi c thành l p y ban Giám sát Ngân hàng Trung Hoa, t p trung vào công tác qu n tr r i ro các ngân hàng. Ban hành hàng lo t v n b n và quy đ nh m i, áp d ng nh ngchu n m c k toán và ki m toán đ c l p kh t khe h n và nh ng thông l qu n tr công ty hi n đ i nh m nâng cao tính minh b ch, khôi ph c, duy trì ni m tinc a khách hàng, nh n di n nh ng ngân hàng có v n đ đ k p th i có bi npháp h tr , x lý.
N m 1998, Trung Qu c ti n hành c c u l i h th ng NHTM và DNNN trong th i gian 3 n m nh m nâng cao ch t l ng tín d ng, c th nh sau:
- Bán hàng lo t các doanh nghi p y u kém, tách kho n n c a DNNN ra kh i b ng cân đ i k toán c a ngân hàng.
- Xóa b các chi nhánh thua l c a các NHTMCPQD, thành l p các NHTMCP đ a ph ng 300 thành ph .
- N m 1999, thành l p công ty x lý tài s n th ch p đ thu h i n cho NHTM và đã m nh d n chuy n giao toàn b n khó đòi lên đ n 29,9 t USD t ng đ ng v i 20% GDP cho các công ty x lý n c a 4 NHTM (NH xây
d ng Trung Qu c, NH Trung Qu c, NH Công th ng Trung Qu c, NH Nông nghi p Trung Qu c).
V i nh ng n l c c c u l i h th ng NHTM và DNNN trên, Trung Qu c đã t ng b c tháo g nh ng t n t i y u kém c a h th ng ngân hàng, nhanh chóng đ a ra các gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng, t o sân ch i bình đ ng gi a các lo i hình ngân hàng, nh m th c hi n xây d ng h th ng ngân hàng v ng m nh trong đi u ki n h i nh p qu c t .
1.3.3 M :
N m 2008 “bong bóng” b t đ ng s n ( B S) xu t hi n t i M v i trên m t tri u ch nhà đ t đ i m t v i nguy c b t ch thu tài s n th n . Các kho nn x u khi n nhi u ngân hàng thua l n ng. Nhi u ngân hàng ph i ti n hànhsáp nh p và th m chí tuyên b phá s n nh : Lehman Brothers, Merrill Lynch, Countrywide Financial, Bear Stearns, … Nguyên nhân là do: “bong bóng” B S “v ”, ch ng khoán hóa b t đ ng s n th ch p, ngân hàng cho vay d dãi. ây là nguyên nhân chính d n đ n các ngân hàng "s ng d ch t d ". Tr c n m 2006, l i nhu n đã t o đ ng l c khi n các ngân hàng M xem nh kh n ng chi tr c a khách hàng, đ y m nh cho vay c m c B S. D n cho vayc m c B S t ng t 160 t USD (n m 2001) lên 54 t USD (n m 2004), và nh y v t lên 1.300 t USD vào n m 2007. Cu i quý III 2008, h n m t n a giá tr th tr ng B S M là ti n đi vay v i 1/3 là các kho n n khó đòi.
Sau kh ng ho ng tài chính Hoa K 2007-2009, không ph i t t c các lo i tín d ng đ u đ c x p lo i, ch bu c ph i x p lo i khi các ngu n thu đ tr n không đ và khi thanh lý n có nhi u r c r i. Các kho n tín d ng đ c x p thành 4 lo i: nh ng kho n tín d ng đáng l u ý, nh ng kho n n kém tiêu chu n, các kho n n có nghi ng và các kho n tín d ng b m t tr ng.
Qu d phòng t n th t cho vay đ c trích t chi phí và đ c duy trì m c v a đ đ trang tr i các kho n t n th t đã bi t trong c c u tín d ng. Ngoài ra ngân hàng M có đ c đi m sau:
- tránh r i ro do s l a ch n đ i ngh ch và r i ro đ o đ c, qu n lý ti n cho vay đ c xây d ng theo nguyên t c: sàng l c, giám sát, thi t l p nh ng m i quan h khách hàng lâu dài, các m c tín d ng, yêu c u th ch p và nh ng yêu c u v s d đ n bù và s h n ch tín d ng.
- Ph n l n các NHTM đ u th c hi n cho vay trên c s k phi u. M c cho vay b ng 75% t ng giá tr k phi u. n h n ng i phát hành k phi u không tr đ c n , ngân hàng có th kh i t theo lu t t t ng. L phí t t ng r t cao nên h u nh không có k phi u quá h n.
Các b ph n nghi p v ch u trách nhi m phân tích, phát hi n các kho n vay không ho t đ ng. C n c vào k t qu thanh tra đ lo i kh i tài s n nh ng kho n n quá h n không có kh n ng tr .
ng n ng a các v v n ngân hàng, s v n t i thi u đ i v i ngân hàng đ c quy đ nh 3% t ng tài s n có c a ngân hàng đ i v i ngân hàng m nh và 6% đ i v i ngân hàng khác.
1.3.4 BƠi h c đ i v i Vi t Nam:
Qua kh o sát m t s nét v tình hình qu n lý tín d ng m t s n c, có th rút ra m t s bài h c sau:
- V n đ an toàn trong ho t đ ng tín d ng là v n đ quan tr ng hàng đ u đ i v i các NHTM.
- Chú tr ng và t ng c ng công tác thông tin, sàng l c thông tin và t p h p nh ng thông tin tin c y giúp cho ngân hàng tìm đ c ng i vay ti n có tri n v ng. T ng c ng ch t l ng khâu th m đ nh ban đ u c ng nh giám sát ch t ch quá trình s d ng ti n vay đ gi m t i đa các kho n n b m t mát.
- Qu n lý tín d ng t p trung qu n lý tài s n có. Thông qua vi c x p lo i các tài s n có và trích l p qu d phòng, NHTM v a giám sát đ c ch t l ng tín d ng v a có bi n pháp k p th i đ bù đ p r i ro m t v n, đ m b o kh n ng thanh toán khi c n thi t.
Vi c nâng cao ch t l ng tín d ng c a các NHTM Vi t Nam c n ph i đ c s quan tâm c a Chính ph và c a ngành Ngân hàng v i các gi i pháp m nh và t p trung là vi c c c u l i h th ng NHTM và s p x p h th ng DNNN.
Chính ph c ng c n ban hành c ch cho các công ty qu n lý n và khai thác tài s n c a các NHTM ho t đ ng có hi u qu , giúp các NHTM x lý t t n t n đ ng. Bên c nh đó vi c NHNN đ a ra các gi i h n c nh báo đ i v i vi c đ u t tín d ng c a các NHTM c ng r t c n thi t nh m ng n ng a và h n ch r i ro tín d ng.
Thông qua m t s kinh nghi m qu n lý và nâng cao ch t l ng tín d ng c a NHTM m t s n c trên th gi i giúp chúng ta có m t cái nhìn khá toàn di n, chính xác v th c tr ng ch t l ng tín d ng c a t ng NHTM đ đ ra nh ng gi i pháp phù h p có tính kh thi cao trong vi c góp ph n nâng cao ch t l ng tín d ng, đ đ m b o cho NHTM kinh doanh n đ nh, phát tri n b n v ngvà có hi u qu cao.