K T LU NCH NG 1
3.1.1 nh h ng phát tr in chung
3.1.1.1 T m nhìn chi n l c:
Không ng ng nâng cao ch t l ng v m i m t đ tr thành m t trong nh ng th ng hi u có uy tín trong l nh v c tài chính ngân hàng t i Vi t Nam.
3.1.1.2 S m nh:
Xây d ng VIETBANK tr thành m t ngân hàng bán l n ng đ ng, hi n đ i, có ch t l ng ph c v hàng đ u t i Vi t Nam, đ kh n ng đ c nh tranh và phát tri n trong giai đo n m i.
3.1.1.3 Giá tr c t lõi:
- Ngu n nhân l c chuyên môn cao, giàu kinh nghi m và nhi t tình. - H th ng công ngh thông tin hi n đ i.
- Mô hình t ch c và qu n lý khoa h c. (C m nang Vietbank, 2012)
3.1.2 nh h ng nơng cao ch t l ng tín d ng:
a d ng hóa và nâng cao ch t l ng s n ph m, d ch v tín d ng d i các hình th c c p tín d ng. ng th i, ti p t c m r ng tín d ng và t o đi u ki n thu n l i cho m i t ch c, cá nhân có nhu c u vay v n, kinh doanh h p pháp và có đ đi u ki n tr n ngân hàng đ u đ c ti p c n v n tín d ng ngân hàng m t cách thu n l i, b o đ m qu n lý tuân th tuy t đ i các gi i h n c ng nh quy đ nh v an toàn ho t đ ng ngân hàng và hi u qu kinh t b n
v ng, đ i m i c ch , chính sách tín d ng, th t c c p tín d ng đ n gi n, thu n ti n, phù h p v i đ c đi m kinh doanh và nhóm khách hàng.
Tri n khai t ng b c th n tr ng các nghi p v phái sinh ti n t (Swap, Forword, Option,…) và lãi su t phù h p v i thông l qu c t . Th c hi n nguyên t c h n ch t p trung r i ro tín d ng và đa d ng hóa ngành hàng, l nh v c và khách hàng nh m phân tán r i ro tín d ng trên c s thi t l p h th ng qu n lý r i ro tín d ng hi n h u, h th ng ch m đi m tín d ng n i b , công c h n m c tín d ng, h th ng thông qua thông tin tín d ng đ y đ , nh t là thông tin v khách hàng và môi tr ng kinh doanh. Phân b v n tín d ng h p lý trên c s đ m b o l i nhu n và h n ch r i ro, u tiên c p tín d ng cho các d án đ u t có hi u qu kinh t cao và m c đ r i ro m c cho phép.
a d ng hóa các d ch v tín d ng dành cho các doanh nghi p và dân c , tín d ng bán buôn và tín d ng bán l , k c tín d ng tiêu dùng đ đáp ng nhu c u v n cho đ u t phát tri n s n xu t kinh doanh và tiêu dùng c a các cá nhân có thu nh p n đnh; g n các s n ph m tín d ng v i các s n ph m d ch v thanh toán, ngo i h i và huy đ ng v n, nâng cao n ng l c c p tín d ng và qu n lý r i ro tín d ng trong l nh v c cho vay, tài tr gi a các NHTM đ i v i các d án l n, đ c bi t là các d án đ u t phát tri n k t c u h t ng kinh t - xã h i, m r ng ho t đ ng c p tín d ng d i hình th c chi t kh u gi y t có giá và đa d ng hóa nghi p v b o lãnh ngân hàng.
Ch t l ng và an toàn ho t đ ng tín d ng là m c tiêu u tiên hàng đ u; g n t ng tr ng tín d ng v i ki m soát ch t ch ch t l ng t ng tr ng tín d ng đ h n ch s gia t ng n x u m i và nâng cao hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng; đ y m nh x lý n x u đ đ m b o duy trì n x u m c an toàn và có th ki m soát đ c.
i m i c ch , chính sách, th t c c p tín d ng theo h ng đ n gi n, thu n ti n, phù h p v i đ c đi m kinh doanh và nhóm khách hàng. Nh ng quy đnh và th t c rõ ràng, đ n gi n h n c ng s làm gi m đi nh ng chi phí giao
d ch, tránh đ c nh ng tâm lý e ng i c a khách hàng khi vay v n.
3.2 GI I PHÁP NỂNG CAO CH T L NG TệN D NG T I NGỂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NG TệN ậ CHI NHÁNH TP H CHệ HÀNG TMCP VI T NAM TH NG TệN ậ CHI NHÁNH TP H CHệ
MINH
3.2.1 Nhóm gi i pháp do Ngơn hƠng TMCP Vi t Nam Th ng Tín ậ Chi nhánh TP H Chí Minh t ch c th c hi n:
3.2.1.1 Nơng cao ch t l ng ngu n nhơn l c:
H i nh p kinh t qu c t , ngành tài chính – ngân hàng đ c xem là m t trong nh ng ngành g p nhi u thách th c nh t, b i các đ i th có nhi u ti m l c kinh t m nh, qu n lý tài chính gi i chi m l nh th tr ng đ y ti m n ng này. Ngoài ra, ngu n l c con ng i trong l nh v c ngân hàng là m t trong nh ng v n đ r t đ c các nhà qu n tr ngân hàng quan tâm đ ch t l ng tín d ng cao, ngoài các gi i pháp trên không th b qua khâu nâng cao ch t l ng đ i ng cán b , ch t l ng kho n vay có cao hay không m t ph n c ng là d a vào trình đ chuyên môn, n ng l c và t m nhìn c a đ i ng nhân viên tín d ng. Do đó ngân hàng c n ph i có các gi i pháp phát tri n ngu n nhân l c c th :
- T ng c ng đào t o cho đ i ng nhân viên và qu n lý ngân hàng, đ ng th i b trí công vi c phù h p v i n ng l c, kinh nghi m c a các CBTD c và các cán b tín d ng m i. Hi n nay chi nhánh Vietbank H Chí Minh đang trong quá trình tr hóa đ i ng CBTD, s k t h p gi a các CBTD c giàu kinh nghi m, n m v ng chuyên môn nghi p v v i các CBTD m i, tr , n ng đ ng, vui tính, có tinh th n h c h i và c u ti n s giúp cho chi nhánh Vietbank H Chí Minh có m t đ i ng nhân viên th c hi n t t các chính sách, m c tiêu đã đ t ra đ phát tri n và nâng cao hi u qu c a ho t đ ng tín d ng.
- C n có ch đ chính sách s d ng, đãi ng đ h p d nđ thu hút s đóng góp c a nh ng ng i gi i, có tâm huy t v i ngh . Hi n nay c ch ti n l ng t i chi nhánh v n còn mang tính ch t bình quân, cào b ng thu nh p,
ch a g n hoàn toàn v i hi u qu công vi c. Vì v y ngân hàng c n xây d ng c ch ti n l ng, ph c p, khen th ng g n v i nh ng ng i t o ra thu nh p ch y u đ t o đ ng l c đ i v i cán b làm công tác tín d ng, làm cho h ph n đ u h t mình vì công vi c chung c a chi nhánh, l y vi c ph c v khách hàng làm ph ng châm hành đ ng.
- Ngoài ra, đ có đ c đ i ng nhân viên d b , tr thành l c l ng k c n và thay th khi c n thi t, hay đ phát tri n m ng l i, ngân hàng c n tham gia tài tr b ng hình th c h c b ng ho c tài tr cho các cu c thi t i m t s tr ng đ i h c, t đó nh m phát hi n và h tr k p th i cho nh ng sinh viên có n ng l c đ b sung k p th i cho ngu n l c thi u h t. Qua đó, ngân hàng có th k t h p v i tr ng đ i h c đ tuy n nhân viên khi các sinh viên v a m i ra tr ng.
3.2.1.2 Nâng cao ch t l ng th m đnh tín d ng:
- Trong công tác cho vay CBTD c n áp d ng t t các k thu t phân tích tín d ng, trong đó có nguyên t c 6C, đó là: đ c tính t cách cho vay (Character); n ng l c c a ng i vay (Capacity); thu nh p c a ng i vay (Cash); đ m b o ti n vay (Collateral); Các đi u ki n khác (Conditions); ki m soát (Control).
- Xây d ng m t h th ng x p h ng tín d ng n i b phù h p v i ho t đ ng kinh doanh, đ i t ng khách hàng, tính ch t r i ro c a kho n n t i TCTD.
- Xây d ng và t ch c t t h th ng khai thác và x lý thông tin ph c v cho công tác th m đ nh tín d ng. Thông tin tín d ng; thông tin khách hàng và các thông tin tài chính ti n t ; thông tin kinh t - xã h i có ý ngh a r t quan tr ng đ i v i ngân hàng trong quá trình th m đnh, phân tích và đánh giá khách hàng đ có đ c quy t đnh cho vay chính xác.
ng th i ngân hàng ph i t ch c, xây d ng h th ng thông tin không ch thu th p mà còn ph i bi t x lý, phân tích thông tin đó, đ đ a ra nh ng nh n đnh đánh giá v d án, v khách hàng vay v n, t đó đ a ra quy t đnh cho vay hay không cho vay.
nâng cao hi u qu ho t đ ng, phát tri n và đ đ a ra đ c quy t đnh cho vay nhanh chóng có đ tin c y cao h n nh m nâng cao ch t l ng tín d ng thì c n m t m t s gi i pháp sau:
+ Phát tri n và ng d ng công ngh hi n đ i trong ho t đ ng thông tin
tín d ng t i đ n v , đây là y u t h t ng, y u t công ngh quan tr ng trong
đi u ki n hi n nay. Ch có công ngh hi n đ i, s d ng hi u qu m i cho phép
thu th p, qu n lý và x lý ngu n d li u l n, nhanh chóng và chính xác.
+ Thu th p thông tin đ u vào có liên quan m t cách đ y đ và có tính ch đ ng, trong đó có thông tin v th tr ng (giá c , t giá, giá vàng, di n bi n th tr ng,…); thông tin v tình hình ho t đ ng doanh nghi p; v khách hàng đang quan h tín d ng và c nh ng thông tin v đ i t ng khách hàng đ có gi i pháp x lý thu h i n , nh m h n ch n quá h n phát sinh, đ ng th i ch đ ng th c hi n chính sách khách hàng, thu hút khách hàng quan h v i ngân hàng.
+ T ch c t t công tác kh o sát, ki m tra tr c ti p th c t tình hình ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng m i khi có yêu c u, đ ngh vay v n ngân hàng. ây là ho t đ ng mang tính ch t b t bu c nh là nguyên t c trong quá trình th m đnh kho n vay, c ó kh o sát, ki m tra th c t khách hàng, k t h p v i các thông tin qua phân tích đánh giá tình hình tài chính, kh n ng kinh doanh c ng nh hi u qu c a ph ng án kinh doanh, d án đ u t – đ i t ng mà khách hàng xin vay v n đ đ u t , m i giúp cho ngân hàng nh n đnh, đánh giá đ y đ và đúng đ n v khách hàng vay v n, t đó đ a ra quy t đnh chính xác nh t.
+ M t khác, trong quá trình này ngân hàng c n khai thác t t ngu n thông tin tín d ng t CIC đ c ng c cho nh n đnh, đánh giá c a mình và n m b t đ c th c t tình hình quan h tín d ng c a khách hàng.
- Xác đnh các y u t c n th m đ nh đ i v i t ng kho n vay đ làm c s thu th p thông tin:
hành các b c th m đnh khách hàng, th m đ nh và phân tích kho n vay đ xác đnh n ng l c tr n c a khách hàng, d báo nh ng r i ro ti m n t đó đ ra bi n pháp qu n lý khách hàng đ phòng ng a và h n ch r i ro …
Tuy nhiên, ho t đ ng tín d ng h t s c đa d ng, m i kho n vay đ u có tính ch t đ c thù riêng, do đó ngoài các y u t c n th m đnh theo quy trình nh : h s pháp lý c a khách hàng vay v n, n ng l c tài chính, n ng l c s n xu t kinh doanh, tính kh thi c a d án, ph ng án s n xu t kinh doanh,… thì đ i v i cho vay theo d án đ u t ph i xác đ nh xem d án có phù h p v i hoàn c nh kinh t hay không, các s n ph m và đ i th c nh tranh trên th tr ng, ch t l ng s n ph m mà d án t o ra so v i các s n ph m hi n có trên th tr ng, kh n ng c nh tranh và chi m l nh th ph n c a s n ph m, ch t l ng ngu n nguyên li u, kh n ng phát tri n c a s n ph m, các y ut c a môi tr ng kinh doanh nh h ng đ n d án …
- Th mđnh ch t ch tính pháp lý c a kho n vay:
Th m đnh chính xác và đ y đ h s pháp lý c a khách hàng vay khi gi i quy t cho vay s b o v quy n l i c a ngân hàng, giúp cho ngân hàng tránh đ c nh ng r i ro n u có tranh ch p x y ra. Thông th ng, khi th m đnh tính pháp lý c a kho n vay và khách hàng vay c n chú ý tránh nh ng sai sót nh : cho vay cá th không đ n ng l c hành vi, cho vay t ch c thi u t cách pháp nhân, ng i đ i di n t ch c không đ th m quy n quy t đnh, ng i đ i di n t ch c không đ th m quy n ký k t h p đ ng tín d ng, h p đ ng th ch p m c đích s d ng không th c hi n u tiên thanh toán đ i v i các giao dch đ m b o, … là m t trong nh ng r i ro có kh n ng gây ra t n th t n ng n nh t cho ngân hàng.
- Phân tích và đánh giá chính xác n ng l c tài chính và n ng l c kinh doanh c a khách hàng:
ây là khâu quan tr ng nh t trong công tác th m đ nh, là c s đ quy t đnh cho vay đúng, do đó ngân hàng c n ph i xem xét, đánh giá n ng l c c a
khách hàng vay v n m t cách c n th n, d i nhi u khía c nh đ làm c s thi t l p các y u t c a kho n vay trong tr ng h p ngân hàng đ ng ý cho vay nh : s ti n cho vay, lãi su t cho vay, th i h n cho vay, ph ng th c cho vay và các đi u ki n ràng bu c đ i v i kho n vay …
ánh giá n ng l c tài chính c a khách hàng vay giúp cho ngân hàng n m đ c th c tr ng ho t đ ng s n xu t kinh doanh, th c tr ng v tri n v ng và kh n ng thanh toán c a khách hàng thông qua phân tích ch tiêu v c c u tài s n có, tài s nn , c c u b trí tài s n c đnh và tài s n l u đ ng đ đánh giá tính phù h p c a vi c b trí c c u ngu n v n, đánh giá các ch tiêu tài s n có trong khâu d tr và khâu luân chuy n cho phù h p v i lo i hình và tình hình s n xu t kinh doanh c a khách hàng hay không, phân tích các ch tiêu kh n ng thanh toán đ đánh giá tính cân đ i c a vi c s d ng tài s n n và kh n ng t ch v tài chính, phân tích các ch tiêu vòng quay hàng t n kho, k thu ti n bình quân, doanh thu trên t ng tài s nđ đánh giá kh n ng và tri n v ng c a khách hàng, phân tích các ch tiêu thu nh p đ đánh giá hi u qu ho t đ ng c a khách hàng …
N ng l c kinh doanh c a khách hàng đ c đánh giá qua các y u t nh :
