Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thương tín chi nhánh hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG - ISO 9001:2015 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Đỗ Khắc Hà Giảng viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Đỗ Khắc Hà Giảng viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Đỗ Khắc Hà Mã SV:1212404027 Lớp: QT1601T Ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Hải Phịng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Khóa luận đề cập đến lý luận chung Ngân hàng thương mại, hoạt động ngân hàng thương mại, lý luận tín dụng chất lượng tín dụng làm tiền đề để tiến hành nghiên cứu đề tài - Phân tích số liệu đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hải Phịng để tìm giải pháp hợp lý nhằm giải khuyết điểm tồn kinh doanh ngân hàng Đưa giải pháp kiến nghị thân ngân hàng quan có thẩm quyền Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn Bài báo cáo viết dựa số liệu từ: - Báo cáo tài Vietbank chi nhánh Hải Phòng năm 2017, 2018, 2019 - Báo cáo thường niên Vietbank chi nhánh Hải Phòng năm 2017, 2018, 2019 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Hải Phòng (Vietbank) CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Họ tên: NGUYỄN THỊ DIỆP Học hàm, học vị: Thạc sỹ Cơ quan công tác: Trường Đại học Quản lý Cơng nghệ Hải Phịng Nội dung hướng dẫn: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hải Phòng Đề tài tốt nghiệp giao ngày 30 tháng 03 năm 2020 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 30 tháng 06 năm 2020 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Người hướng dẫn Đỗ Khắc Hà Nguyễn Thị Diệp Hải Phòng, ngày tháng năm 2020 HIỆU TRƯỞNG CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc PHIẾU NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TỐT NGHIỆP Họ tên giảng viên : Nguyễn Thị Diệp Đơn vị công tác : Khoa Quản trị kinh doanh – Trường Đại học Quản lý Cơng nghệ Hải Phịng Họ tên sinh viên : Đỗ Khắc Hà Đề tài tốt nghiệp : Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Hải Phịng Nội dung hướng dẫn : Tồn khóa luận Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp - Có tinh thần tự giác, nghiêm túc q trình thực khóa luận tốt nghiệp; - Chủ động cơng việc, có kế hoạch; - Hoàn thành tiến độ Đánh giá chất lượng đồ án/khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…) - Đề tài hệ thống hóa sở lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Hải Phịng Các số liệu trích dẫn có nguồn, số liệu đầy đủ, đáng tin cậy Cách trình bày số liệu phân tích - logic, khoa học làm rõ vấn đề nghiên cứu Các giải pháp đưa dựa kết phân tích đánh giá thực trạng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Hải Phịng Giải pháp có sở thực tiễn, có tính khả thi Ý kiến giảng viên hướng dẫn tốt nghiệp Được bảo vệ Không bảo vệ Điểm hướng dẫn Hải Phòng, ngày 29 tháng 06 năm 2020 Giảng viên hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Nguyễn Thị Diệp QC20-B18 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) kinh tế 1.1.2.Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2.Tín dụng ngân hàng sản phẩm tín dụng chủ yếu NHTM 1.2.1.Khái niệm tín dụng 1.2.2.Phân loại tín dụng hình thức tín dụng ngân hàng 1.2.3.Vai trị tín dụng 11 1.3.Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 12 1.3.1.Khái niệm chất lượng tín dụng 12 1.3.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 13 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởnng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 27 2.1.LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 27 2.1.1.Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín 27 2.1.2 Khái quát ngân hàng VietBank chi nhánh Hải Phòng 29 2.1.3.Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Vietbank chi nhánh Hải Phòng 31 2.2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIETBANK CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 33 2.2.1.Hoạt động huy động vốn 33 34 2.2.2.Tình hình tín dụng 36 2.2.3.Các hoạt động khác 40 Hoạt động dịch vụ 40 Công tác tổ chức 40 2.3.ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TẠI NGÂN HÀNG VIETBANK CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 41 2.3.1.Phân tích, đánh giá tổng quát chất lượng tín dụng chi nhánh 41 2.3.2.Những kết đạt 47 2.3.3.Những vấn đề tồn – Nguyên nhân 49 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 56 3.1.ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIETBANK CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 56 3.2.MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIETBANK CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 57 3.2.1.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 57 3.2.2.Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn 59 3.2.3.Đẩy mạnh marketing ngân hàng: 60 3.2.4.Chính sách cho vay: 61 3.2.5.Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản đảm bảo: 61 3.2.6.Công tác xử lý nợ, nợ hạn 64 3.2.7.Xây dựng văn hoá giao dịch VietBank 66 KẾT LUẬN 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ NHTM Ngân hàng thương mại NHTM CP Ngân hàng thương mại Cổ phần Vietbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín NHNN Ngân hàng Nhà nước DN Doanh nghiệp SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại Cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo HĐKD Hoạt động Kinh doanh VNĐ Việt Nam đồng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ PTTD Phân tích tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU Biểu 1: Tổng nguồn vốn huy động 35 Biểu 2: Tổng dư nợ chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 37 Biểu 3: Tỷ trọng cho vay theo kỳ hạn Vietbank Hải Phòng giai đoạn 2017 – 2019 38 Biểu 4: Tỷ trọng cho vay theo ngoại tệ Vietbank Hải Phòng giai đoạn 2017 – 2019 38 Biểu 5: Tình hình lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ chi nhánh 45 Bảng 1: Bảng nguồn vốn chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 35 Bảng 2: Chất lượng tín dụng VietBank Hải Phòng 38 Bảng 3: Cơ cấu dư nợ chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 39 Bảng 4: Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh 42 Bảng 5: Tình hình nợ hạn, nợ xấu chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 44 Bảng 6: Tình hình lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 45 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHQL&CN HẢI PHỊNG phân tích đó, ta thấy phần chất lượng tín dụng ngân hàng tìm hạn chế tồn nguyên nhân gây hạn chế Đó sở để đưa số giải pháp với hy vọng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – chi nhánh Hải Phòng chương Sinh viên: Đỗ Khắc Hà – QT1601T 55 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHQL&CN HẢI PHỊNG CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 3.1.ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIETBANK CHI NHÁNH HẢI PHỊNG Nhận định tình hình năm 2020 năm tiếp tục khó khăn với thị trường tài – ngân hàng Việt Nam Diễn biến đại dịch Covid 19 khó lường ảnh hưởng trực tiếp đến nhiều kinh tế giới có Việt Nam Do đó, thời gian tới ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – chi nhánh Hải Phịng đưa số tiêu tài cụ thể năm 2020 để phấn đấu tiếp tục đẩy mạnh phát triển chi nhánh sau: Tổng nguồn vốn huy động tăng khoảng 5% - 10% so với kỳ năm ngoái, tổng dư nợ đạt tốc độ tăng trưởng 7% - 12% so với kỳ năm ngối, dư nợ ngắn hạn chiếm 55%/tổng dư nợ Nợ hạn chiếm 2%, thu nhập từ lãi tăng 10%, tăng tỷ trọng thu dịch vụ phí 2% Để thực mục tiêu này, ngân hàng đưa định hướng cụ thể sau: - Phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao gắn liền với xây dựng phát triển văn hóa doanh nghiệp Xây dựng đào tạo đội ngũ cán cơng nhân viên có phẩm chất, lực, kế thừa phát huy văn hóa tốt đẹp ngân hàng - Đa dạng hóa sản phẩm, xây dựng sản phẩm phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống ngân hàng số ngân hàng, ứng dụng mạnh mẽ công nghệ thông tin vào công tác quản trị hoạt động ngân hàng từ nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng - Tăng cường công tác quản trị rủi ro, áp dụng bước thông lệ quốc tế vào công tác quản lý rủi ro ngân hàng để phát triển bền vững Nâng cao chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp, đề cao vai trị cơng tác kiểm tra kiểm soát, kiểm toán nội Sinh viên: Đỗ Khắc Hà – QT1601T 56 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHQL&CN HẢI PHỊNG - Nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua biện pháp: thu nợ, xóa nợ xấu, nợ khó địi, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn đảm bảo an tồn cho khoản tín dụng, hoàn thiện, bổ sung thêm sở pháp lý thẩm định tín dụng, hồ sơ khách hàng theo quy định Nhà nước lĩnh vực Tài – Ngân hàng 3.2.MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIETBANK CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 3.2.1.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Như biết, người vốn quý nhất, yếu tố giữ vai trò định hoạt động Trong thời đại khoa học kĩ thuật, công nghệ dần trở thành lực lượng sản xuất để vận hành hoạt động trơn chu chịu kiểm soát người Mà cho vay hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Nếu trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng không theo kịp phát triển thay đổi ngày kinh tế khơng đáp ứng u cầu cơng việc Bên cạnh đạo đức nghề nghiệp, tâm làm nghề nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng thời gian qua Do vậy, để nâng cao trình độ, lực, trách nhiệm cán cho vay cần phải thực hiện, đảm bảo yêu cầu sau: Thứ nhất, tư cách đạo đức: Không riêng ngành ngân hàng mà hầu hết lĩnh vực đời sống kinh tế tư cách đạo đức phải đặt lên hàng đầu Việc thẩm định dự án, khoản vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng Vì vậy, ngân hàng Vietbank – chi nhánh Hải Phịng cần có biện pháp nhằm đảm bảo tư cách đạo đức đội ngũ cán cơng nhân viên, tránh tình trạng có móc nối, cấu kết với kẻ gian nhằm thu lợi bất chính, gây thiệt hại tài sản, uy tín ngân hàng Nguyên nhân hành động trên, phần suy giảm tư cách đạo đức, phần nhân viên cảm thấy chưa hài lòng với chế độ đãi ngộ ngân hàng nên tìm cách kiếm tiền khác nhau, dẫn tới hành vi trái với đạo đức nghề nghiệp Do vậy, để cán cơng nhân viên tồn tâm tồn ý với cơng việc, chi nhánh cần xây dựng mơi trường lành mạnh, có sách lương bổng, Sinh viên: Đỗ Khắc Hà – QT1601T 57 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHQL&CN HẢI PHÒNG thưởng phạt hợp lý nhằm thỏa mãn nhu cầu đáng nhân viên Bên cạnh đó, chi nhánh cần nhận biết người có lực, xếp vị trí phù hợp để tránh lãng phí nhân tài, khuyến khích lịng nhiệt huyết, yêu nghề nhân viên Thứ hai, sách tuyển dụng: Như biết, tuyển dụng hoạt động quan trọng nhân hàng Bởi cán cơng nhân viên ngân hàng người thực công việc hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, từ đầu công tác tuyển dụng trọng, thực tốt ngân hàng tuyển dụng cán giỏi chun mơn, có kỹ nghiệp vụ tốt Để làm điều này, công tác tuyển dụng ngân hàng cần tiến hành cách minh bạch rõ ràng Ngân hàng phải xây dựng quy chuẩn tiêu chí tuyển dụng cho phù hợp Các thông tin tuyển dụng nên đăng tải rộng rãi phương tiện truyền thông đại chúng, trang mạng xã hội Facebook, Zalo…và gửi trực tiếp trường Đại học Thành phố Hải Phòng Mặt khác, để đảm bảo nguồn nhân lực lâu dài, nguồn nhân lực có chất lượng phù hợp với xu phát triển ngành tương lai, ngân hàng nên liên kết với trường Đại học việc định hướng nghề nghiệp, tổ chức buổi toạ đàm, ngoại khoá cho sinh viên Từ giúp sinh viên sớm tiếp cận với mơi trường hoạt động ngân hàng, có trải nghiệm thực tế nâng cao hội việc làm tương lai Thứ 3, hồn thiện cơng tác đào tạo lao động: Đối với tổ chức dù tư nhân hay, nhà nước hay loại hình khác cơng tác đào tạo lao động ln nhiệm vụ quan trọng định đến thành bại tổ chức.Ý thức điều đó, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín tổ chức nhiều khóa bồi dưỡng, cập nhật nâng cao kiến thức cho cán công nhân viên Trong thời gian tới, ngân hàng nên trì mở rộng thêm cho toàn hệ thống Thứ 4, chế độ đãi ngộ: Chính sách đãi ngộ tốt phương pháp hữu hiệu nhằm thu hút người lao động, nhân tài với ngân hàng Đó Sinh viên: Đỗ Khắc Hà – QT1601T 58 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHQL&CN HẢI PHỊNG cách trì gắn kết cán nhân viên với tổ chức, giữ chân người lao động giỏi tạo thêm động lực, tâm huyết với nghề Vietbank cần đưa giải pháp sau nhằm xây dựng chế độ phù hợp hiệu quả: - Tổ chức định kỳ đợt tham quan, nghỉ mát cho cán bộ, nhân viên - Thường xuyên quan tâm đến công việc, sống người lao động, lắng nghe tâm tư, nguyện vọng - Tổ chức khám sức khỏe định kỳ, nhằm chăm sóc sức khỏe thường xuyên cán công nhân viên - Đối với cán bộ, nhân viên có thành tích xuất sắc, ngồi tun dương trước tổ chức, nhận phần thưởng vật chất… ngân hàng cần xem xét, đề bạt, bồi dưỡng họ trở thành lãnh đạo tương lai nhằm khuyến khích lao động phát huy hết lực, khả cơng việc 3.2.2.Tiếp tục đẩy mạnh cơng tác huy động vốn Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng hoạy động kinh doanh nhân hàng Nguồn vốn nhân hàng có dồi đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Vì vậy, tổ chức tốt việc góp phần nâng cao chất lượng cho vay NHTM Để làm điều trên, chi nhánh cần triển khai áp dụng số biện pháp sau: - Thứ nhất, mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn thành phố Hải Phòng: Việc mở rộng huy động vốn tới địa bàn không đơn mở thêm PGD Bởi việc tốn nhiều chi phí như: chi phí th địa điểm, nhân sự, truyền thơng quảng bá….Trong đó, với số lượng PGD chi nhánh tại, hồn tồn mở rộng mạng lưới huy động biện pháp như: tuyên truyền, quảng cáo, kết hợp với phong cách phục vụ chuyên nghiệp, chu đáo, tận tâm với khách hàng Để thu hút lượng tiền gửi nhiều hơn, ngân hàng nên đại hóa phương thức giao dịch: tiết kiệm online, dịch vụ ngân hàng số bên cạnh phương thức truyền thống Sinh viên: Đỗ Khắc Hà – QT1601T 59 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHQL&CN HẢI PHỊNG - Thứ hai, xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt: Có thể nói lãi suất yếu tố quan trọng định khách hàng việc có sử dụng sản phẩm ngân hàng hay khơng Khách hàng thường có so sánh lãi suất ngân hàng với để mong tìm kiếm lợi ích cao cho Vietbank Hải Phịng cần có đề xuất với hội sở sách lãi suất cho vừa đảm bảo lợi ích cho khách hàng, vừa đảm bảo tuân thủ theo quy định trần lãi suất NHNN Một sách mềm dẻo, linh hoạt tạo lợi cạnh tranh cho Ngân hàng - Thứ ba, trì phát triển thêm nhiều mối quan hệ tín dụng với khách hàng truyền thống: Một nhược điểm tồn chi nhánh q coi trọng việc tìm kiếm khách hàng mà đơi bng lỏng việc chăm sóc khách hàng cũ Bởi vậy, công tác hậu bán hàng vô quan trọng Khách hàng cũ, đặc biệt khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng, mang lại nhiều lợi ích kinh tế lớn cho Ngân hàng cần quan tâm hỗ trợ Bởi quan hệ với nhóm khách hàng này, ngân hàng phần nắm bắt uy tín, khả tài chính, kinh doanh khách hàng Củng cố trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định lâu dài 3.2.3.Đẩy mạnh marketing ngân hàng: Đối với hoạt động kinh doanh nào, nhóm ngành dịch vụ hoạt động marketing cần thiết cầu nối đưa sản phẩm, dịch vụ đến với người tiêu dùng cách nhanh Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng từ việc phát nhu cầu khách hàng đến việc thỏa mãn nhu cầu nguồn vốn dịch vụ khác mà ngân hàng cung cấp Có thể nói, marketing ngày lý thuyết kinh doanh đại, nhiên nhiều NHTM chưa có hoạt động marketing hồn thiện với đầy đủ quy trình, cách thức tiến hành dừng lại công việc truyền thông quảng cáo Hoạt động kinh doanh Vietbank Hải Phịng tình trạng vậy, tức có cơng việc cần tiến hành marketing mà không tổ chức thường xuyên, hoạt động truyền thông quảng cáo Hội Sinh viên: Đỗ Khắc Hà – QT1601T 60 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHQL&CN HẢI PHỊNG sở triển khai Vietbank Hải Phịng chưa có phịng ban phụ trách marketing riêng Trên thực tế, để hoạt động marketing có hiệu cần phải thực cách khoa học giai đoạn từ việc nghiên cứu sản phẩm, lựa chọn thị trường, tìm hiểu khách hàng…, đến việc lựa chọn cách thức marketing hợp lý với phân khúc thị trường khác Do vậy, để nâng cao chất lượng cho vay cần số giải pháp cụ thể sau: Trước định khoản tín dụng, ngân hàng cần phải nghiên cứu, tìm hiểu, thu nhập thơng tin có liên quan tới khoản tín dụng điều tra xem xét thơng tin thu thập có xác hay không, nhằm biết thông tin khách hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng Đồng thời, ngân hàng đánh giá khả ngân hàng khác, từ đưa giải pháp tối ưu nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt so với đối thủ cạnh tranh Chủ động tiếp cận nhu cầu khách hàng, từ phân tích, đánh giá đưa sản phẩm phù hợp cho khách hàng Chi nhánh ln phải quan tâm cải tiến hình thức giải ngân, đối tượng vay vốn Tích cực tìm kiếm khai thác khách hàng để mở rộng tín dụng Để đẩy mạnh hoạt động marketing, Vietbank Hải Phòng nên trình xin ý kiến Hội sở việc thành lập phòng marketing riêng với đầy đủ chức ý nghĩa Có vậy, Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng vay vốn sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ khác Mặt khác, điều giúp nâng cao vị thế, khả cạnh tranh chi nhánh bối cảnh ngành ngân hàng có nhiều biến động 3.2.4.Chính sách cho vay: Chính sách cho vay bao gồm quan điểm, chủ trương, định hướng, quy định đạo hoạt động cho vay đầu tư NHTM Chính sách cho vay cung cấp cho nhà quản lý, cán ngân hàng đường lối đạo cụ thể việc định cho vay xây dựng danh mục cho vay, tạo nên thống hoạt động kinh doanh ngân hàng Cần thiết phải xây dựng sách vay quán, linh hoạt hợp lý, thích ứng với mơi trường kinh doanh, phù hợp Sinh viên: Đỗ Khắc Hà – QT1601T 61 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHQL&CN HẢI PHÒNG với đặc điểm điều kiện hoạt động ngân hàng để phát huy mạnh, hạn chế khắc phục điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn sinh lợi Các sách bao gồm: Thứ nhất, hồn thiện thực tốt sách khách hàng - Cần nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm dịch vụ; hiểu rõ khách hàng, thị trường ngân hàng dễ dàng thuận tiện việc đáp ứng nhu cầu khách hàng Để đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp, ngân hàng cần tiến hành phân đoạn thị trường cho nhóm khách hàng khác Với nhóm khách hàng, ngân hàng phân đoạn theo tiêu chí quy mơ, ngành nghề kinh doanh, hình thức sở hữu, nghề nghiệp… Từ phát triển sản phẩm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Chủ động tìm kiếm đa dạng hố đối tượng khách hàng để có cấu cho vay hợp lý Trong môi trường cạnh tranh nay, để nâng cao vị mình, ngân hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường, đặc biệt khách hàng cá nhân doanh nghiệp Ngân hàng nên kết hợp hình thức marketing, truyền thơng thơng tin cần thiết nhiều phương tiện thông tin đạt chúng với mạng xã hội Facebook, Zalo…để thiết lập hình ảnh đẹp, tạo ấn tượng ngân hàng mắt khách hàng Từ đó, nhằm thiết lập, trì mối quan hệ bền vững, tốt đẹp với khách hàng - Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ khách hàng nhằm đẩy nhanh trình hợp tác với khách hàng Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn khơng dừng lại mức độ giải thích quy định, yêu cầu ngân hàng trình cho vay mà cịn khách hàng xem xét tính khả thi dự án để lập phương án SXKD hiệu Ngân hàng cung cấp cho khách hàng thông tin công nghệ, thị trường, tình hình kinh tế xã hội… Ngồi ra, ngân hàng có nhiều mối quan hệ với nhiều nhóm khách hàng khác nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nên giới thiệu đối tác làm ăn uy tín, hiệu cho khách hàng Từ đó, giúp doanh nghiệp có thêm dự án công việc đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng Sinh viên: Đỗ Khắc Hà – QT1601T 62 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHQL&CN HẢI PHỊNG Thứ hai, sản phẩm cho vay Trong thực tế, có nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng đáp ứng sách, tiêu chí nhà băng, dẫn đến vay tín dụng đen phải trả lãi suất cao Họ hộ kinh doanh, tiểu thương, người lao động… Nhu cầu chủ yếu nhóm đối tượng van ngắn hạn để kinh doanh hàng hóa, nhập hàng vay tiêu dùng….với khoản tín dụng nhỏ từ đến 50 triệu đồng Chính vậy, ngân hàng Vietbank xem xét phát triền sản phẩm tín dụng phù hợp với nhóm đối tượng Sản phẩm phải đảm bảo mặt pháp lý, hạn chế rủi ro cho ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng Nếu làm điều này, doanh thu từ hoạt động tín dụng ngân hàng tăng lên, tập khách hàng chi nhánh mở rộng góp phần với phủ, với ngành ngân hàng đẩy lùi tín dụng đen Vấn nạn gây nhiều xúc, tác động xấu đến xã hội thời gian qua Bên cạnh đó, VietBank nên áp dụng lại sách khơng phạt phí trả nợ trước hạn khách hạn muốn tất toán Điều mà “ vũ khí ” cạnh tranh với NHTM khác Từ đó, khách hàng yên tâm, tin dùng sản phẩm dịch vụ Vietbank Thứ ba, thời hạn cho vay vốn đa dạng phù hợp Ngân hàng Vietbank cần đa dạng hóa thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc cho vay khả hồn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi khoản vay Ngân hàng cần xem xét định kỳ trả nợ gốc lãi vốn vay cho phù hợp chu kỳ SXKD, thời gian luân chuyển vốn lưu động kế hoạch dòng tiền vào khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, tùy vào loại hình mà ngân hàng có mức thời gian trả nợ khác trả lãi, gốc hàng tháng, trả lãi hàng tháng trả gốc theo quý, trả lãi hàng tháng trả gốc cuối năm… Đối với loại hình doanh nghiệp thương mại dịch vụ trung gian mua bán hàng hóa cung ứng thị trường áp dụng trả lãi gốc hàng tháng Đối với doanh nghiệp sản xuất áp dụng phương pháp trả lãi hàng tháng trả gốc theo quý Sinh viên: Đỗ Khắc Hà – QT1601T 63 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHQL&CN HẢI PHÒNG năm Đối với khoản vay dự án đầu tư trung dài hạn, hay khoản vay trung dài hạn đầu tư tài sản cố định áp dụng cách tính lãi nhập gốc cho giai đoạn đầu tư chạy thử nghiệm Khi vào sản xuất yêu cầu khách hàng trả lãi hàng tháng, trả gốc theo quý năm Thời hạn cho vay tính từ thời điểm giải ngân khoản vay phương án kinh doanh chấm dứt hoạt động 3.2.5 Hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo Bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng cơng tác thẩm định TSĐB cho vay cơng việc quan trọng Định giá xác giá trị tài sản, mặt ngân hàng có định đắn đưa mức cho vay phù hợp, mặt khác đánh giá toàn diện rủi ro thể xảy Như vậy, có biến động bất thường, ngân hàng động đối phó được, tối thiểu hóa rủi ro cho ngân hàng Do đó, để hồn thiện cơng tác thẩm định TSĐB cần có văn hướng dẫn đạo cụ thể tiêu thức định giá cho loại TSĐB Đồng thời ngân hàng nên thuê bên thứ ba làm công tác thẩm định tài sản để đảm bảo tính khách quan, độc lập Một số cơng ty thẩm định giá Hải Phịng: Cơng ty Cổ phần Tư vấn Thẩm định giá Miền Bắc; Công ty Cổ phần Thẩm định giá Hải Phịng; Cơng ty Cổ phần Thẩm định giá Dịch vụ Tư vấn Hải Phịng…Từ đó, để đưa kết luận xác 3.2.6.Cơng tác xử lý nợ, nợ q hạn Ngân hàng phải thường xuyên giám sát khoản vay, kiểm tra hạn mức tín dụng, thường xuyên gặp gỡ khách hàng thăm quan thực tế…để kịp thời phát dấu hiệu bất thường chúng phát sinh để kịp thời điều chỉnh, giải kịp thời nhanh chóng, tránh trường hợp xảy rủi ro phát ra, gây tổn thất cho ngân hàng Biện pháp mà nhân viên tín dụng phải thực xác định tính nghiêm trọng vấn đề q trình thích hợp Trước hết phải thẩm tra lại thu thập thêm thơng tin khách hàng Sau tùy thuộc vào nghiêm trọng tình hình, ngân hàng có xử lý khác Cụ Sinh viên: Đỗ Khắc Hà – QT1601T 64 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHQL&CN HẢI PHÒNG thể, trường hợp khơng q nghiêm trọng ngân hàng sử dụng biện pháp nhằm điều chỉnh tình bảo vệ lợi ích ngân hàng Có thể sử dụng biện pháp sau để hỗ trợ khách hàng: - Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài chính: Nhân viên tín dụng trao đổi, bàn bạc với khách hàng vấn đề mà doanh nghiệp gặp phải Tìm hiểu xem ngun nhân khó khăn đâu, việc làm chưa hiệu Nhân viên ngân hàng đưa lời khuyên cho khách hàng lời khuyên cách thức bán hàng, cách thức tổ chức quản lý, cách thức sử dụng vốn…sao cho hợp lý có hiệu Trong trường hợp cần thiết, giới thiệu cho doanh nghiệp chuyên gia lĩnh vực mà doanh nghiệp gặp phải để nhận tư vấn từ họ - Giảm bớt kế hoạch mở rộng: Nếu ngân hàng cảm thấy quy mô hoạt động doanh nghiệp, công suất hoạt động số lượng nhân lớn so với tình hình thực tế doanh nghiệp ngân hàng khun doanh nghiệp xem xét đến vấn đề thu hẹp quy mơ, tiết kiệm chi phí, tập trung vào mạnh mình, tránh đầu tư tràn lan khơng hiệu ảnh hưởng đến gánh nặng trả nợ doanh nghiệp - Gia hạn nợ: khác với thời gian ân hạn, gia hạn nợ việc thương lượng khách hàng ngân hàng việc xin lùi thời hạn trả nợ khách hàng thời gian khách hàng gặp khó khăn chưa trả nợ gốc lãi cho ngân hàng theo hợp đồng ký kết ban đầu Về mặt tài chính, gia hạn nợ giúp cho khách hàng tránh kiện tụng, dẫn đến giảm bớt chi phí cho hoạt động pháp lý Mặt khác cịn giúp doanh nghiệp trì uy tín hoạt động kinh doanh mình, có thời gian để khơi phục sản xuất, đảm bảo khả trả khoản vay tín dụng cho ngân hàng Việc gia hạn trả nợ phải có thỏa thuận tự nguyện, phải đưa kế hoạch trả nợ chi tiết - Tiến hành xử lý tài sản đảm bảo: Nếu khoản nợ khách hàng bị chuyển sang nhóm cán tín dụng bắt đầu gặp trực tiếp khách hàng, tịm hiểu thơng tin thực tế khách hàng đánh giá lại khả trả nợ khách hàng Tiếp theo, nhân viên tín dụng giửi thơng báo việc yêu cầu khách Sinh viên: Đỗ Khắc Hà – QT1601T 65 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHQL&CN HẢI PHÒNG hàng hợp tác việc chuyển giao sở hữu tài sản cho ngân hàng Sau thực quyền chuyển giao tài sản ngân hàng phát tài sản sau thơng báo lại tồn thơng tin việc phát tài sản cho khách hàng quan quyền biết Nếu chưa thu hồi đủ số vốn gốc yêu cầu khách hàng dùng nguồn khác để tốn đủ số tiền cịn thiếu Nếu giá trị tài sản lý lớn số vốn cần thu hồi trả lại cho khách hàng - Yêu cầu quan pháp luật can thiệp: Trong trường hợp ngân hàng khơng thu hồi đủ khoản tín dụng cấp ngân hàng đề nghị tịa án phán cho phép ngân hàng quyền thu thêm tài sản khác người vay Hoặc ngân hàng sử dụng quyền cao chủ nợ yêu cầu tòa án tuyên bố phá sản doanh nghiệp Tình xảy khách hàng có thái độ khơng hợp tác việc xử lý khoản vay Nhìn chung, khoản nợ khó địi, ngân hàng cần phải cử cán tín dụng xuống xem xét lại tình hình thực tế khách hàng để đưa định xiết nợ kịp thời để tránh tình trạng khách hàng khơng có khả trả nợ hoàn toàn xiết nợ Do đó, việc xử lý nợ hạn phải đảm bảo vừa thu hồi nợ cho ngân hàng vừa không làm ảnh hưởng đến hoạt động SXKD doanh nghiệp vấn đề khó khăn đặt cho ngân hàng, địi hỏi ngân hàng phải có biện pháp phù hợp 3.2.7.Xây dựng văn hoá giao dịch VietBank Chất lượng cơng tác khách hàng cịn thể chất lượng phục vụ khách hàng Ngân hàng – mà quan trọng việc làm cho khách hàng hài lòng thực giao dịch Ngân hàng Do Ngân hàng cần xây dựng văn hóa giao dịch riêng có, tạo ấn tượng tốt với khách hàng Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nay, việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng phải ưu tiên quan tâm hàng đầu Để thực điều này, Ngân hàng cần xây dựng văn hố giao dịch VietBank, trước mắt để hồn thiện dần cán nhân viên Ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng cần phải thực tốt nội dung sau: - Phong cách, tác phong phục vụ khách Sinh viên: Đỗ Khắc Hà – QT1601T 66 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHQL&CN HẢI PHÒNG - Phong cách giao tiếp với khách hàng qua điện thoại - Luôn trau dồi kiến thức chuyên Ngoài ra, sở vật chất Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc tạo nên ấn tượng tốt Ngân hàng Ngân hàng nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc nhằm tạo khơng gian hài hồ, thoải mái tiện nghi cho khách hàng Kết luận chương Toàn chương nêu định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – chi nhánh Hải Phịng năm tới Từ đó, chương nêu lên giải pháp cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Vietbank Hải Phòng Sinh viên: Đỗ Khắc Hà – QT1601T 67 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHQL&CN HẢI PHỊNG KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, ngân hàng phải đảm bảo quy mô lẫn chất lượng tín dụng Khóa luận tốt nghiệp với đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam thương Tín – Chi nhánh Hải Phịng ” nêu lên số lý luận chất lượng tín dụng, tìm hiểu vận dụng vào phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời Khóa luận giới thiệu hoạt động Vietbank Hải Phịng giai đoạn 2017-2019, phân tích chất lượng tín dụng chi nhánh, tìm điểm mạnh, điểm tồn hoạt động này, sở để giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do Khóa luận này, em mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân ngân hàng, có quan tâm, định hướng Chính phủ việc điều hành sách tài chính, NHNN Bộ ngành liên quan Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên Khóa luận em trách khỏi số khiếm khuyết, em mong nhận thêm nhiều ý kiến đóng góp thầy cô bạn đọc quan tâm đến đề tài Khóa luận em hồn thiện Sinh viên: Đỗ Khắc Hà – QT1601T 68 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHQL&CN HẢI PHÒNG DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Luật tổ chức tín dụng 47/2010/QH12, mục điều 2.TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB thống kê, 2004 3.TS Lưu Thị Hương, Tài doanh nghiệp, NXB thống kê, 2005 4.Báo cáo tài Vietbank chi nhánh Hải Phịng năm 2017, 2018, 2019 5.Báo cáo thường niên Vietbank chi nhánh Hải Phịng năm 2017, 2018, 2019 6.Tạp chí “Thời báo kinh tế Việt Nam” 7.Các tài liệu khác: https://www.google.com.vn https://www.vietbank.com.vn https://tinnhanhchungkhoan.vn/chuyen-dong-doanh-nghiep/vietbank-tangcuong-so-hoa-de-nhan-dien-rui-ro-311603.html https://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/buc-tranh-ngan-hang-2017-nhieudiem-sang-214979.html http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/nganh-ngan-hang-2019-vuon-len-trongkho-khan-301498.html http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/canh-tranh-lai-suat-giua-cac-ngan-hangthuong-mai-va-van-de-dat-ra-doi-voi-doanh-nghiep-322301.html https://vi.wikipedia.org/wiki/Wikipedia Sinh viên: Đỗ Khắc Hà – QT1601T 69 ... chung chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Hải Phịng Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng. .. hưởnng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG ... ĐHQL&CN HẢI PHÒNG CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 2.1.LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN