Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Sở giao dịch ngân hàng ngoại thương Việt Nam”.

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Sở giao dịch ngân hàng ngoại thương Việt Nam”.

Lời mở đầu Hiện nay, vốn là một trong những vấn đề bức xúc đợc đặt ra đối với các doanh nghiệp, rất nhiều doanh nghiệp trong nớc đang gặp khó khăn về vốn. Chính vì thế nhiều doanh nghiệp phải hoạt động nhờ vào nguồn vốn vay ngân hàng. Theo báo cáo của NHNN Việt nam có đến 80 đến 90% vốn kinh doanh của các doanh nghiệp đợc hình thành từ vốn vay ngân hàng và các tổ chức tín dụng. Sở giao dịch ngân hàng ngoại thơng Việt Nam trong thời gian qua đã có sự hỗ trợ kịp thời về vốn đối với các doanh nghiệp giao dịch tại Sở. Đặc biệt là Sở giao dịch đã tạo đợc uy tín đáng kể đối với những khách hàng thuộc lĩnh vực ngoại th- ơng, góp phần thúc đẩy sự phát triển của ngành. Tuy nhiên bên cạnh những mặt tích cực, xung quanh nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn vẫn còn rất nhiều vấn đề bất cập gây hạn chế cho Sở giao dịch cũng nh cho các doanh nghiệp - khách hàng của Sở giao dịch. Chính vì lý do đó, trong luận văn tốt nghiệp, em xin trình bày về đề tài:Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại Sở giao dịch ngân hàng ngoại thơng Việt Nam. Thời gian thực tập tại Sở giao dịch Ngân hàng ngoại thơng không phải là dài nhng cũng giúp cho em ít nhiều hiểu đợc sự vận dụng lý thuết vào thực tiễn, đồng thời em cũng tìm hiểu đợc thực trạng về vấn đề tín dụng ngắn hạn tại đây trong những năm qua. Qua đó em mong muốn đa ra các giải pháp để nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn, các kiến nghị đối với Sở giao dịch, góp phần làm nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng ngắn hạn tại đây. Ngoài phần mở đầu và kết luận, bản luận văn đợc thiết kế gồm ba chơng Chơng I: Lý luận chung về tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng tín dụng ngắn hạn tại Sở giao dịch - Ngân hàng ngoại th- ơng VIệt nam. Chơng III: Một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại Sở giao dịch ngân hàng ngoại thơng Việt Nam. g 1 Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Nguyễn Hữu Tài đã giúp đỡ em hoàn thành bản luận văn này, xin cảm ơn các thầy cô giáo trong trờng Đại học Kinh tế Quốc dân đã dạy dỗ em trong bốn năm qua, xin cám ơn các bác, cô chú, anh chị trong phòng tín dụng ngắn hạn tại Sở giao dịch ngân hàng ngoại thơng Việt Nam đã giúp đỡ em rất nhiều. Sinh viên : Lê Đức Hoàng g 2 Chơng I Cơ sở lí luận về chất lợng tín dụng ngắn hạn NHTM I/ Ngân hàng thơng mại (NHTM)và đặc trng hoạt động kinh doanh của NHTM 1. Khái niệm NHTM ở Việt Nam, trong bớc chuyển đổi sang kinh tế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc, thực hiện nhất quán chính sách kinh tế nhiều thành phần theo định hớng XHCN. Mọi ngời đợc tự do kinh doanh theo pháp luật, đợc bảo hộ quyền sở hữu và thu nhập hợp pháp, các hình thức sở hữu có thể hỗn hợp, đan kết với nhau hình thành các tổ chức kinh doanh đa dạng. Các doanh nghiệp, không phân biệt quan hệ sở hữu đều tự chủ kinh doanh, hợp tác và cạnh tranh với nhau, bình đẳng trớc pháp luật. Theo hớng đó, nền kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu sẽ tạo ra những tiền đề cần thiết và đòi hỏi sự ra đời của nhiều loại hình ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. Để tăng cờng quản lý, hớng dẫn hoạt động của các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho sự phát triển nền kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp của các tổ chức và cá nhân. Việc đa ra khái niệm niệm về NHTM là hết sức cần thiết. Theo Pháp lệnh Ngân hàng, HTX Tín dụng và Công ty Tài chính ban hành ngày 24/05/1990: NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán. . Nh vậy, NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua các nghiệp vụ huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho vay, đầu t và thực hiện các nghiệp vụ tài chính khác. Từ định nghĩa chung về NHTM trên, căn cứ vào tính chất và mục tiêu hoạt động pháp lệnh còn chỉ rõ các loại hình ngân hàng gồm: NH Thơng mại, NH Phát triển, NH Đầu t, NH Chính sách, NH Hợp tác và các loại hình ngân hàng khác. g 3 2. Đặc trng hoạt động kinh doanh của NHTM Hoạt động kinh doanh trên thị trờng tài chính gồm nhiều tổ chức kinh doanh tiền tệ, chúng là những tổ chức môi giới tài chính, hoạt động nh những chiếc cầu chuyên tải những khoản tiền tiết kiệm- tích luỹ đợc trong xã hội đến tay những ng- ời có nhu cầu chi tiêu cho đầu t. Nhng giữa chúng lại có sự khác nhau về tính chất cũng nh về đối tợng và phơng pháp kinh doanh. Sự khác nhau đó bắt nguồn từ những nguyên nhân về lịch sử và chế độ kinh tế. Lịch sử của NHTM là lịch sử kinh doanh tiền gửi. Từ chỗ làm nhiệm vụ nhận tiền gửi với t cách là ngời thủ quỹ bảo quản tiền cho ngời sở hữu để nhận những khoản thù lao, trở thành những chủ thể kinh doanh tiền gửi nghĩa là huy động tiền gửi không những miễn khoản thù lao mà còn trả lãi cho khách hàng gửi tiền để làm vốn cho vay nhằm tối u khoản lợi nhuận thu đợc. Trong khi thực hiện vai trò trung gian chuyển vốn từ ngời cho vay sang ngời đi vay, các NHTM đã tự tạo ra những công cụ tài chính thay thế cho tiền làm phơng tiện thanh toán, trong đó quan trọng nhất là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn thanh toán bằng séc- một trong những công cụ chủ yếu để tiền vận động qua ngân hàng và quá trình đó đa lại kết quả là đại bộ phận tiền giao dịch trong giao lu kinh tế là tiền qua ngân hàng. Do đó, hoạt động của NHTM gắn bó mật thiết với hệ thống lu thông tiền tệ và hệ thống thanh toán trong nớc đồng thời có mối liên hệ quốc tế rộng rãi. Trong thế giới hiện đại, tính cho đến thời điểm hiện nay thì NHTM và cơ cấu hoạt động của nó đóng vai trò quan trọng nhất trong thể chế tài chính mỗi nớc. Hoạt động của NHTM đa dạng, phong phú và có phạm vi rộng lớn, trong khi các tổ chức tài chính khác thờng hoạt động trên một vài lĩnh vực hẹp theo hớng chuyên sâu. II.KháI niệm về tín dụng ngân hàng 1.Khái niệm về tín dụng Có thể nói: tín dụng là một phạm trù kinh tế và cũng là một sản phẩm của nền kinh tế sản xuất hàng hóa, nhung chính nó lại là động lực quan trọng thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao hơn. g 4 Qua nhiều giai đoạn tồn tại và phát triển,ngày nay tín dụng đợc hiểu theo định nghĩa cơ bản sau: Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế trong đó cá nhân (hay tổ chức ) nhờng quyền sử dụng một khối lợng giá trị hay hiện vật cho cá nhân (hay tổ chức ) khác với những ràng buộc nhất định nh: thời hạn hoàn trả (cả gốc lẫn lãI) lãI suất, cách thức vay mợn và thu hồi . Nhng chính nó lại là động lực quan trọng thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao hơn. Tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế-xã hội, đã có nhiều khái niệm khác nhau về tín dụng đợc đa ra. Song khái quát lại có thể hiểu tín dụng theo định nghĩa cơ bản sau: Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao một lợng giá trị sang cho bên kia đợc sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận đợc phải cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thoả thuận. Trong mối quan hệ giao dịch này thể hiện các nội dung sau: - Ngời cho vay chuyển giao cho ngời đi vay một lợng giá trị nhất định. Giá trị này có thể dới hình thái tiền tệ hoặc dới hình thái hiện vật nh: hàng hoá, máy móc, thiết bị, bất động sản. - Ngời đi vay chỉ đợc sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định, sau khi hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, ngời đi vay phải hoàn trả cho ngời cho vay. - Giá trị hoàn trả thông thờng lớn hơn giá trị lúc cho vay ban đầu hay nói cách khác ngời đi vay phải trả thêm phần lợi tức (lãi vay). 2. Đặc trng của tín dụng Có thể nói trong hoạt động kinh doanh tín dụng nói chung và tín dụng ngân hàng nói riêng, đặc trng của tín dụng đều dựa trên 3 đặc tính chủ yếu là: lòng tin, tính thời hạn và tính hoàn trả. 2.1.Yếu tố lòng tin: Bản thân từ tín dụng xuất phát từ tiếng la-tinh credittum có nghĩa là sự giao phó hay sự tín nhiệm. Nghiên cứu khái niệm tín dụng cũng cho ta thấy tín g 5 dụng là sự cho vay có hứa hẹn thời gian hoàn trả. Sự hứa hẹn biểu hiện mức tín nhiệm hay lòng tin của ngời cho vay vào ngời đi vay. Yếu tố lòng tin tuy vô hình nhng không thể thiếu trong quan hệ tín dụng, đây là yếu tố bao trùm trong hoạt động tín dụng, là điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh. Lòng tin trong quan hệ tín dụng đợc biểu hiện từ nhiều phía, không chỉ có lòng tin từ một phía của ngời cho vay đối với ngời đi vay. Nếu ngời cho vay không tin tởng vào khả năng hoàn trả của ngời đi vay thì quan hệ tín dụng có thể không phát sinh và ngợc lại, nếu ngời đi vay cảm nhận thấy ngời cho vay không thể đáp ứng đợc yêu cầu về khối lợng tín dụng, về thời hạn vay, thì quan hệ tín dụng cũng có thể không phát sinh. Tuy nhiên, trong quan hệ tín dụng lòng tin của ngời cho vay đối với ngời đi vay quan trọng hơn nhiều bởi lẽ ngời cho vay là ngời giao phó tiền bạc hoặc tài sản của họ cho ngời khác sử dụng. 2.2.Tính thời hạn và tính hoàn trả: Khác với các quan hệ mua bán thông thờng khác (sau khi trả tiền ngời mua trở thành chủ sở hữu của vật mua hay còn gọi là mua đứt bán đoạn), quan hệ tín dụng chỉ trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay chứ không trao đổi quyền sở hữu khoản vay. Ngời cho vay giao giá trị khoản vay dới dạng hàng hoá hay tiền tệ cho ngời kia sử dụng trong một thời gian nhất định. Sau khi khai thác giá trị sử dụng của khoản vay trong thời hạn cam kết, ngời đi vay phải hoàn trả toàn bộ giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo nh cam kết đã giao ớc với ngời cho vay. Mọi khoản vay dới dạng hiện vật hay tiền tệ cũng đều là hàng hoá và vì thế nó cũng có giá trị và giá trị sử dụng. Trong kinh doanh tín dụng ngời cho vay chỉ bán giá trị (quyền) sử dụng của khoản vay chứ không bán giá trị của khoản vay, nên sau khi hết thời gian sử dụng theo cam kết, khoản vay đó đợc hoàn trả về và vẫn giữ nguyên giá trị của nó, phần lợi tức theo thoả thuận nếu có là giá bán quyền sử dụng khoản vay trong thời gian nhất định. Nh vậy, khối lợng hàng hoá hay tiền tệ (phần gốc) cho vay ban đầu chỉ là vật chuyên trở giá trị sử dụng của g 6 chúng, nó đợc phát ra qua các thời gian nhất định rồi sẽ thu về chứ không đợc bán đứt. 3. Bản chất và chức năng của tín dụng Ta biết rằng, tín dụng là một phạm trù của nền kinh tế hàng hoá, bản chất của tín dụng là quan hệ vay mợn có hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng hai bên cùng có lợi. Tín dụng nói chung và tín dụng ngân hàng nói riêng đều có 2 chức năng cơ bản là: - Huy động vốn và cho vay vốn tiền tệ trên nguyên tắc hoàn trả có lãi. Chức năng này gồm hai loại nghiệp vụ đợc tách hẳn ra là huy động vốn tạm thời nhàn rỗi và cho vay vốn đối với các nhu cầu cần thiết của nền kinh tế. - Kiểm soát các hoạt động kinh tế thông qua các quan hệ tín dụng đối với các tổ chức và cá nhân. 4. Các loại hình tín dụng trong lịch sử Trong quá trình phát triển lâu dài của sản xuất và lu thông hàng hoá, quan hệ tín dụng đã hình thành và phát triển qua các hình thức sau: - Tín dụng nặng lãi Tín dụng nặng lãi hình thành khi xuất hiện sự phận chia giai cấp dẫn đến kẻ giàu, ngời nghèo. Đặc điểm nổi bật của tín dụng này là lãi suất cho vay rất cao. Chính vì vậy, tiền vay chỉ đợc sử dụng vào mục đích tiêu dùng cấp bách, hoàn toàn không mang mục đích sản xuất nên đã làm giảm sức sản xuất xã hội. Nhng đánh giá một cách công bằng thì tín dụng nặng lãi lại góp phần quan trọng làm tan rã kinh tế tự nhiên, mở rộng quan hệ hàng hoá tiền tệ, tạo tiền đề cho chủ nghĩa t bản ra đời. - Tín dụng thơng mại Đây là hình thức tín dụng giữa các nhà sản xuất kinh doanh với nhau. Công cụ của hình thức tín dụng này là các thơng phiếu thơng mại (gồm có kỳ phiếu và hối phiếu thơng mại). Tín dụng thơng mại có đặc điểm là: đối tợng cho vay là hàng hoá vì hình thức tín dụng đợc dựa trên cơ sở mua bán chịu hàng hoá giữa các nhà sản xuất với nhau và do đó các chủ thể tham gia vào quá trình vay mợn cũng là các g 7 nhà sản xuất kinh doanh. Qui mô tín dụng bị hạn chế bởi nguồn vốn cho vay là của từng chủ thể sản xuất kinh doanh. - Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng (TDNH) là hình thức phản ánh quan hệ vay và trả nợ giữa một bên là các ngân hàng, các tổ chức tín dụng và một bên là các nhà sản xuất kinh doanh. Hình thức TDNH thể hiện rõ u thế của mình so với hai hình thức tín dụng trên ở chỗ: qui mô tín dụng lớn hơn vì nguồn vốn cho vay là nguồn vốn mà ngân hàng có thể tập trung và huy động đợc trong nền kinh tế. Đây là hình thức tín dụng rất linh hoạt vì đối tợng cho vay mợn là tiền tệ. TDNH là hình thức tín dụng chủ yếu của nền kinh tế thị trờng, nó đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế linh hoạt, kịp thời, khắc phục đợc nhợc điểm của các hình thức tín dụng khác trong lịch sử. 5.Tín dụng ngân hàng và các hình thức tín dụng ngân hàng 5.1. Khái niệm TDNH TDNH là mối quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng với một bên là các chủ thể khác trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là ngời đi vay vừa là ngời cho vay. Giá (lãi suất) của khoản vay do ngân hàng ấn định cho khách hàng vay là mức lợi tức mà khách hàng phải trả trong suốt khoản thời gian tồn tại của khoản vay. Chủ thể tham gia trong quan hệ TDNH là ngân hàng, nhà nớc, doanh nghiệp và hộ dân c. Đối tợng đợc sử dụng để cho vay ở đây là tiền, nó không chịu sự giới hạn theo hàng hoá, vận động đa phơng đa chiều. Đây là đặc điểm khác biệt giữa TDNH với các loại hình tín dụng khác. 5.2. Các hình thức TDNH ở Việt Nam hiện nay, theo Quyết định 324 của Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành ngày 30/09/1998, Ngân hàng có thể có các hình thức tín dụng sau: * Cho vay từng lần g 8 Hình thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu và đề nghị vay vốn từng lần, khách hàng có nhu cầu vay vốn không thờng xuyên hoặc khách hàng mà ngân hàng xét thấy cần thiết phải áp dụng cho vay từng lần để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ an toàn. Mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng phải làm các thủ tục vay vốn cần thiết và ký hợp đồng tín dụng. Mỗi hợp đồng tín dụng có thể phát tiền vay một hay nhiều lần phù hợp với tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế của khách hàng. Ngân hàng cho vay phải quản lý chặt chẽ doanh số cho vay đảm bảo tổng số tiền trên các giấy nhận nợ do khách hàng lập không vợt quá số tiền đã ký trong hợp đồng tín dụng. * Cho vay theo hạn mức tín dụng Theo hình thức này, ngân hàng và khách hàng ký hợp đồng tín dụng thoả thuận hạn mức tín dụng duy trì trong một thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh. Nh vậy, khách hàng đợc rút vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng cho phép căn cứ vào nhu cầu vốn của phơng án sản xuất kinh doanh và chỉ phải xuất trình những thủ tục đơn giản, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp. Hình thức tín dụng này thờng đợc áp dụng cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn thờng xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định, có uy tín trong quan hệ kinh doanh với ngân hàng. * Cho vay theo dự án đầu t Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu t phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án đời sống. Hình thức này áp dụng cho các trờng hợp vay vốn trung và dài hạn. * Cho vay hợp vốn Theo hình thức này, một nhóm các tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án hoặc phơng án vay vốn của khách hàng, trong đó có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp phối hợp với các tổ chức tín dụng khác. Cho vay hợp vốn thờng đợc áp dụng đối với các dự án có nhu cầu vốn lớn, vợt quá khả năng của một ngân hàng hoặc có phạm vi qui mô rộng mà một ngân hàng khó có thể kiểm g 9 soát nổi. Hình thức tín dụng này giúp cho các ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời khác bổ sung kinh nghiệm, kiến thức cho nhau. * Cho vay trả góp Đây là hình thức tín dụng mà qua đó ngân hàng cho khách hàng vay để mua tài sản, hàng hoá khi khách hàng không có đủ tiền trả một lúc. Số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc đợc chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. Tài sản mua bằng vốn vay chỉ thuộc sở hữu của bên vay sau khi họ trả đủ nợ gốc và lãi cho ngân hàng. Với hình thức này, để đợc vay vốn khách hàng phải có phơng án trả nợ vay và lãi vay khả thi bằng các khoản thu nhập có cơ sở chắc chắn, ổn định. * Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng Theo hình thức này, căn cứ vào nhu cầu của khách hàng, ngân hàng và khách hàng thoả thuận trong hợp đồng tín dụng: hạn mức tín dụng dự phòng, thời hạn hiệu lực của tín dụng dự phòng. Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, nếu khách hàng không sử dụng hoặc không sử dụng hết hạn mức, khách hàng phải trả phí đã cam kết theo thoả thuận. Khi khách hàng vay chính thức, phần vốn vay đợc tính theo lãi suất tiền vay hiện hành. * Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ Với hình thức này, ngân hàng cho phép khách hàng trong phạm vi hạn mức để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các cơ sở bán hàng có chấp nhận thanh toán thẻ hay rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động. Hình thức tín dụng này đem lại cho khách hàng tính tự chủ cao và tiết kiệm thời gian. Ngoài các hình thức tín dụng kể trên, trong tình hình kinh doanh hiện nay để tăng tính cạnh tranh trên thị trờng, thu hút đợc nhiều khách hàng các ngân hàng còn có thể áp dụng nhiều hình thức cho vay khác phù hợp với nhu cầu, nguyện vọng vay vốn của khách hàng. 5.3. Nguyên tắc tín dụng Tín dụng ngân hàng đợc thực hiện trên 3 nguyên tắc sau: g 10 [...]... cấp tín dụng cũng nh các dịch vụ ngân hàng khác do tạo đợc thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn tín dụng - Nâng cao chất lợng tín dụng sẽ giúp cho ngân hàng thu hút đợc nhiều khách hàng hơn bằng các hình thức và chất lợng của sản phẩm, dịch vụ, qua đó tạo ra một hình ảnh tốt về biểu tợng và uy tín của ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trờng - Nâng cao chất lợng tín dụng. .. chung Xét riêng về phía ngân hàng, nâng cao chất lợng tín dụng có thể đem lại một số kết quả tích cực sau: -Việc nâng cao chất lợng tín dụng sẽ góp phần bảo đảm và làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng, bởi tín dụng là nghiệp vụ mang lại doanh lợi chủ yếu cho ngân hàng - Nâng cao chất lợng tín dụng đồng nghĩa với việc ngân hàng có khả năng thu hội nợ đầy đủ và đúng hạn Nhờ đó, ngân hàng có điều kiện mở... sẽ là điều kiện đầu tiên để nâng cao chất lợng tín dụng III Khái niệm và vai trò tín dụng ngắn hạn g 13 1.Khái niệm Theo quyết định 324 của thống đốc NHNN Việt Nam tín dụng ngắn hạn là hình thức mà tổ chức tín dụng cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất,kinh doanh, dịch vụ và đời sống Thời hạn đối với tín dụng ngắn hạn đợc tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận tối đa là 12... an toàn của vốn tín dụng, chi phí tổng thể về năng suất, chi phí nghiệp vụ Nh vậy chất lợng tín dụng là một phạm trù rộng lớn Để có đợc chất lợng tín dụng tốt thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải đợc thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín trong hoạt động 1.2.Sự tồn tại khách quan của vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng Nâng cao chất lợng tín dụng các ngân hàng thơng mại phát... triển bền vững Nâng cao chất lợng tín dụng sẽ làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các ngân hàng thơng mại do tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn tín dụng và thu hút dợc nhiều khách hàng, tạo ra một hình ảnh tốt về biểu tợng và uy tín của ngân hàng và sự trung thành của khách hàng Nâng cao chất lợng tín dụng cũng sẽ làm gia tăng khả năng sinh lợi của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng do giảm... thành lập Ngân hàng ngoại thơng chỉ có một cơ sở ở Hà Nội, ngày nay ngân hàng đã trở thành một hệ thống hoàn chỉnh gồm Ngân hàng ngoại thơng Trung ơng và 23 Sở giao dịch tại các tỉnh thành phố, duy trì mối quan hệ với hơn 1000 Ngân hàng khác tại 85 nớc trên thế giới nhằm đảm bảo thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, tín dụng quốc tế và các nghiệp vụ ngân hàng chính xác, an toàn và từng bớc nâng cao hiệu... nhân tố từ phía ngân hàng) 4.1.1 Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng phản ánh định hớng cơ bản cho hoạt động tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng Để đảm bảo và nâng cao chất lợng tín dụng, ngân hàng cần phải có chính sách tín dụng phù hợp với đờng lối phát triển của Đảng và Nhà nớc, đồng thời kết hợp đợc lợi ích của ngời gửi tiền, của ngân hàng và ngời vay... áp dụng các chỉ tiêu sau để đánh giá tình hình chất lợng tín dụng của ngân hàng *Chỉ tiêu sử dụng vốn Huy động Hệ số sử dụng vốn = Sử dụng x100% Đây là chỉ tiêu hiệu quả phản ánh chất lợng tín dụng, cho phép đánh giá tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng của một ngân hàng Chỉ tiêu này càng lớn thì càng chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng một cách hiệu quả nguồn vốn huy động đợc * Chỉ tiêu d nợ: D nợ ngắn. .. hết chất lợng tín dụng của một ngân hàng Bởi vì bên cạnh những ngân hàng có đợc tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý do đã thực hiện tốt các khâu trong qui trình tín dụng còn có những ngân hàng có đợc tỷ lệ nợ quá hạn thấp thông qua việc cho vay đảo nợ, không chuyển nợ quá hạn theo đúng qui định * Chỉ tiêu về tốc độ chu chuyển vốn tín dụng ( vòng quay vốn tín dụng ) Doanh số thu trong năm Vòng quay vốn tín dụng. .. lợi nhuận cho ngân hàng. Tuy nhiên, trong hoạt động tín dụng yếu tố rủi ro luôn thờng trực và ở mức tỷ lệ khá cao, do đó mà tại các ngân hàng ngời ta luôn dành sự chú ý đặc biệt đến việc kiểm soát cũng nh những biện pháp để chống đỡ, hạn chế rủi ri tín dụng Một trong những biện pháp hữu hiệu là việc đảm bảo và không ngừng nâng cao chất lợng của các khoản tín dụng Đảm bảo chất lợng tín dụng đem đến lợi