Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lạng Giang

1 LỜI CẢM ƠN ! Hoàn thành bản báo cáo thực tập này, trước tiên em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Tiến sỹ Nguyễn Thị Minh Hạnh giảng viên Khoa tài chính ngân hàng trường Đại học Thương Mại, là cô giáo trực tiếp hướng dẫn, truyền thụ kiến thức cho em, dẫn dắt em trong suốt quá trình thực tập. Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Lạng Giang và các cán bộ Ngân hàng nơi em thực tập đã tạo điều kiện vật chất cũng như tinh thần cho em trong quá trình thực tập. Thực hiện và hoàn thành bản báo cáo này, em mong muốn đóng góp một chút kiến thức nhỏ bé của mình nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Lạng Giang. Tuy nhiên do kiến thức của bản thân còn hạn chế nên Khoá luận này không thể tránh khỏi thiếu sót. Em rất mong nhận được những đóng góp của các thầy, các cô để bài Khoá luận được hoàn thiện hơn. Người thực hiện Sinh viên: Dương Thị Thu Hằng 1 2 MỤC LỤC 2 3 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT  Danh mục từ viết tắt tiếng việt STT Từ viết tắt Nghĩa tiếng việt 1 CBTD Cán bộ tín dụng 2 CLTD Chất lượng tín dụng 3 CSTT Chính sách tiền tệ 4 DNNN Doanh nghiệp nhà nước 5 DNNQD Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 6 DNTD Dư nợ tín dụng 7 DSCV Doanh số cho vay 8 DSTN Doanh số thu nợ 9 HSX Hộ sản xuất 10 KTXH Kinh tế xã hội 11 NHNN Ngân hàng nhà nước 12 NHNo&PTNT Lạng Giang Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Lạng Giang 13 NHTM Ngân hàng thương mại 14 NSNN Ngân sách nhà nước 15 NQH Nợ quá hạn 16 NVHĐ Nguồn vốn huy động 17 LNST Lợi nhuận sau thuế 18 TCTD Tổ chức tín dụng 19 TCKTXH Tổ chức kinh tế xã hội 20 TDNH Tín dụng ngân hàng 21 TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn 22 TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn 23 TSBĐ Tài sản bảo đảm 24 ST Số tiền 25 UNC Uỷ nhiệm chi LỜI NÓI ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu. Ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế. Trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại (NHTM) có vai trò quan trọng trong việc tập trung các nguồn vốn, đầu tư vốn và cung cấp các dịch vụ tiện ích cho sự phát triển nền kinh tế xã hội và đời sống con người. Trong những hoạt động đó, Tín dụng (TD) là nghiệp vụ cơ bản và quan trọng nhất vì nó là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu cho Ngân hàng (NH). Song đây cũng là nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro, có thể gây tổn thất lớn cho NH. Vì vậy, việc đảm bảo an toàn và 3 4 nâng cao chất lượng tín dụng là một yêu cầu khách quan, là điều kiện sống còn để NHTM có thể tồn tại và phát triển lành mạnh, phù hợp với các nguyên tắc hoạt động của ngân hàng. Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam. Bên cạnh nhiệm vụ kinh doanh, NHNo&PTNT Việt Nam còn thực hiện nhiệm vụ quan trọng mà Đảng và Nhà nước giao là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn. Chính vì vậy, cho vay đối với hộ sản xuất luôn chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam Việc tăng trưởng và mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất có ý nghĩa quan trọng không chỉ với Ngân hàng mà còn với sự phát triển của nền kinh tế, đặc biệt là nền kinh tế nông nghiệp, từ đó góp phần nâng cao đời sống người nông dân. Để mở rộng tín dụng đối với HSX thì việc cấp thiết và tiên quyết mà Ngân hàng phải thực hiện là nâng cao chất lượng tín dụng đối với HSX. Như vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng HSX được NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT huyện Lạng Giang nói riêng luôn đặt là mục tiêu hàng đầu của quản trị ngân hàng. NHNo&PTNT huyện Lạng Giang là chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam. Trong những năm qua ngân hàng đã có những biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HSX, và đã đạt được những kết quả nhất định, song vẫn bộc lộ nhiều hạn chế, như: chất lượng công tác thẩm định chưa tốt, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu còn tương đối cao… Nó đã làm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lạng Giang nói chung và hoạt động cho vay HSX nói riêng. Xuất phát từ thực tế trên, đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lạng Giang” được lựa chọn để làm đề tài khóa luận tốt nghiệp. 2. Mục đích nghiên cứu. Khóa luận nhằm đạt được 3 mục đích sau: Một là, tổng hợp, phân tích, luận giải và làm rõ hơn những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng hộ sản xuất của các NHTM,. Hai là, phân tích, đánh giá đúng mức thực trạng chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lạng Giang. 4 5 Ba là, đề xuất hệ thống giải pháp nhằm hoàn thiện công tác nâng cao chất lượng tín dụng HSX của NHNo&PTNT huyện Lạng Giang, tỉnh Bắc Giang. 3. Phạm vi và đối tượng nghiên cứu. Tín dụng là một phạm trù rộng, bao gồm nhiều loại hình khác nhau. Tuy nhiên, khóa luận chỉ tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng đối với HSX của NHTM. Lấy thực tiễn tại NHNo&PTNT huyện Lạng Giang từ năm 2010 đến 2012 làm cơ sở minh chứng. 4. Phương pháp nghiên cứu. Khóa luận sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu như: Phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử trong nghiên cứ khoa học xã hội, phương pháp phân tích, so sánh, dự báo, kết hợp giữa lý luận và thực tiễn, diễn dịch và quy nạp… để xử lý các dữ liệu. Khóa luận còn sử dụng các bảng biểu, biểu đồ, sơ đồ làm minh chứng để tăng thêm tính thuyết phục. 5. Kết cấu đề tài. Ngoài lời mở đầu, kết luận, bảng, biểu và danh mục tài liệu tham khảo, nội dụng của khóa luận được cấu trúc thành 3 chương: Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất của NHTM. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng HSX của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lạng Giang. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với HSX tại NHNo & PTNT huyện Lạng Giang. 5 6 CHƯƠNG I:MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM 1.1-Tín dụng và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với HSX. 1.1.1-Tổng quan về hộ sản xuất. 1.1.1.1-Khái niệm và đặc điểm kinh tế HSX. • Khái niệm. “Hộ sản xuất” là một thuật ngữ được dùng trong các hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung cho cả hộ. Để phù hợp với chế độ sở hữu khác nhau giữa các thành phần kinh tế (quốc doanh và ngoài quốc doanh) và khả năng phát triển kinh tế từng vùng, theo phụ lục của ngân hàng nông nghiệp Việt Nam ban hành kèm theo quyết định 499A TDNH ngày 02/09/1993 thì khái niệm hộ sản xuất được nêu như sau: “Hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của mình”. Đặc điểm Hộ sản xuất là một lực lượng to lớn trong nền kinh tế, có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế nông thôn. Trải qua nhiều giai đoạn lịch sử với nhiều chính sách khác nhau của Nhà nước nhưng kinh tế HSX vẫn mang những đặc trưng chủ yếu sau: Một là, HSX ở nông thôn Việt Nam là những người gắn bó huyết thống. Vì thế, đặc điểm của HSX là gắn bó với nhau cả về vật chất và tinh thần, có quyền lợi cùng hưởng và có khó khăn cùng chia sẻ, tạo nên một ý thức trách nhiệm rất cao đối với các khâu của quá trình sản xuất. Hai là, HSX ở nước ta hiện nay chủ yếu là sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn. Các hộ này tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi và kinh doanh nghề phụ. sản xuất của hộ nông dân có chu kỳ dài và mang tính thời vụ, thường xuyên cần vốn cho sản xuất. Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên, lao động chủ yếu là lao động thủ công, sử dụng lao động của chính gia đình mình, lấy công làm lãi… Ba là, HSX là đơn vị sản xuất nhỏ do vậy có khả năng tự điều chỉnh rất linh hoạt. Giữa các thành viên trong gia đình tồn tại những quan hệ huyết thống bền vững nên hạn chế được những mâu thuẫn về mặt lợi ích 7 1.1.1.2-Phân loại HSX. Với số lượng HSX lớn và đa dạng như hiện nay thì cần phải tìm cách phân loại để dễ dàng trong việc quản lý, tức là phân loại khách hàng để từ đó ngân hàng có cơ sở để tiến hành hoạt động tín dụng một cách hợp lý và có hiệu quả. Có thể phân loại HSX kinh doanh theo các tiêu chí sau: • Theo mức thu nhập  HSX giàu và khá: Nhu cầu vay vốn của đối tượng này là để mở rộng kinh doanh, tăng quy mô sản xuất kinh doanh hiện có.  HSX có thu nhập trung bình: Nhu cầu vay vốn của HSX này chủ yếu là để đầu tư trang thiết bị, cơ sở vật chất công nghệ để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống.  HSX nghèo và đói: Đối với những hộ loại này bên cạnh nguồn vốn của ngân hàng thì cần phải có thêm nguồn vốn hỗ trợ của ngân sách với mục đích cho vay chủ yếu giúp hộ ổn định đời sống thì mới có thể tiến hành sản xuất kinh doanh được. Do đó, khi cho những đối tượng này vay thì cán bộ ngân hàng phải hướng dẫn cho cách sử dụng vốn có hiệu quả. • Theo ngành nghề chia thành:  HSX ngành nông nghiệp.  HSX ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp.  HSX ngành thủy - hải sản.  HSX thương nghiệp, dịch vụ.  HSX ngành nghề khác. Với mỗi đối tượng ngành nghề khác nhau sẽ có mức nhu cầu vốn khác nhau, hình thức sản xuất khác nhau, tốc độ của vòng quay vốn khác nhau. Vì vậy, khi quyết định cho vay cũng như quản lý khoản vay, ngân hàng cần có sự thẩm định và kiểm tra cụ thể. 1.1.1.3-Vai trò của hộ sản xuất đối với nền kinh tế. Nước ta là một nước nông nghiệp, khoảng 70% dân số sống ở nông thôn. Sự phát triển của nông nghiệp và kinh tế nông thôn có ý nghĩa hết sức quan trọng cả về chính trị, kinh tế, văn hóa, xã hội. Đảng và Nhà nước đã xác định vai trò của kinh tế HSX trong giai đoạn hiện nay và trong tương lai là hết sức quan trọng trong hệ thống chiến lược kinh tế xã hội Việt Nam.Cụ thể:  Kinh tế hộ sản xuất góp phần giải quyết việc làm ở nông thôn  Kinh tế hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lực ở nông thôn. 8  Kinh tế hộ sản xuất có khả năng thích ứng với kinh tế thị trường, thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển.  Kinh tế hộ sản xuất thúc đẩy sự phân công lao động dẫn tới chuyên môn hóa và tạo khả năng hợp tác trên cơ sở cùng có lợi. 1.1.2- Khái niệm và đặc điểm của tín dụng đối với hộ sản xuất. • Khái niệm. Tín dụng nói chung được định nghĩa là quan hệ kinh tế trong đó có sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (dưới hình thức giá trị hoặc hiện vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian nhất định thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu. Nếu xét ở một góc độ hẹp hơn, “Tín dụng Ngân hàng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa NH và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó, NH chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho NH khi đến hạn thanh toán”. • Đặc điểm của tín dụng đối với HSX.  Tính thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động thực vật. Là một nước nông nghiệp, hoạt động chính của HSX ở nước ta hiện nay là lĩnh vực nông nghiệp. Do đó, tính chất thời vụ trong cho vay HSX có liên quan mật thiết đến chu kỳ sinh trưởng của động, thực vật trong ngành nông nghiệp nói chung và các ngành/nghề cụ thể mà ngân hàng tham gia cho vay.Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng. Đặc điểm này thường được biểu hiện ở những mặt sau: Một là, tính mùa vụ trong sản xuất nông nghiệp quyết định thời điểm cho vay và thu nợ của Ngân hàng. Hai là, chu kỳ sống tự nhiên của cây, con là yếu tố quyết định để ngân hàng tính toán thời hạn cho vay, để đảm bảo đồng vốn được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả.  Chi phí tổ chức cho vay cao. Cho vay nông nghiệp, đặc biệt là cho vay đối với HSX thì chi phí nghiệp vụ cho một đồng vốn vay thường cao do quy mô từng món vay nhỏ. Số lượng khách hàng đông, phân bố ở khắp mọi nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan đến việc mở rộng mạng lưới cho vay và thu nợ (mở chi nhánh, điểm giao dịch, tổ lưu động, cho vay 9 tại xã…) cũng là yếu tố làm tăng chi phí. Do đặc điểm của ngành nông nghiệp chứa đựng nhiều rủi ro nên chi phí dự phòng rủi ro là rất lớn so với các ngành khác. Lãi suất thu hút nguồn vốn nông nghiệp cao do bị giới hạn bởi các nguồn tại chỗ, phải chuyển dịch vốn từ nơi khác làm chi phí vốn tăng lên. Chính đặc điểm này ảnh hưởng rất lớn đến tổ chức và áp dụng các phương thức kỹ thuật cho vay. 1.1.3- Phân loại tín dụng đối với HSX. • Theo phương thức tổ chức vay, tín dụng HSX bao gồm 3 loại:  Cho vay trực tiếp: Là quan hệ tín dụng trong đó khách hàng có nhu cầu về vốn giao dịch trực tiếp với Ngân hàng để vay vốn và trả nợ.  Cho vay bán trực tiếp: Là quan hệ tín dụng trong đó khách hàng có nhu cầu về vốn giao dịch với Ngân hàng thông qua tổ hợp tác vay vốn hoặc các tổ chức trung gian (tổ liên doanh, liên đới vay vốn).  Cho vay gián tiếp: Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức sản xuất nông nghiệp (hộ gia đình, trang trại) thông qua một tổ chức trung gian. Những tổ chức trung gian này thường là các doanh nghiệp chế biến/kinh doanh những mặt hàng nông sản hoặc các đơn vị cấp vật tư. • Theo thời gian vay vốn, có thể phân thành:  Tín dụng ngắn hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng, dùng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động và các nhu cầu chi tiêu cá nhân.  Tín dụng trung – dài hạn: Theo quy định hiện nay của NHNN Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn cho vay trên 12 tháng đến 60 tháng. Cho vay dài hạn có thời hạn trên 5 năm và có thời hạn tối đa có thể lên đến 20-30 năm 1.1.4- Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất. Trong nền kinh tế hàng hóa, các HSX không thể tiến hành sản xuất kinh doanh nếu không có vốn. Đặc biệt là trong điều kiện nước ta hiện nay, thiếu vốn là hiện tượng thường xuyên xảy ra đối với các đơn vị kinh tế, không chỉ riêng đối với HSX. Vì vậy, vốn TDNH đóng vai trò hết sức quan trọng, làm giá đỡ trong quá trình phát triển của kinh tế hộ và của nền kinh tế hàng hóa. Vai trò cụ thể của TDNH như sau: Thứ nhất, thúc đẩy quá trình huy động vốn trong nền kinh tế và đáp ứng nhu cầu vốn cho HSX đảm bảo quá trình sản xuất diễn ra liên tục, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế và mở rộng sản xuất hàng hóa Thứ hai, góp phần thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn trong nông nghiệp, nông thôn. 10 Thứ ba, giúp phát huy tối đa nội lực của các hộ kinh tế, khai thác hết các tiềm năng về lao động và đất đai một cách hợp lý và hiệu quả nhất, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn. Thứ tư, góp phần đẩy lùi tệ nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn. Các HSX có quy mô kinh doanh nhỏ, nguồn lực vốn và tài sản hẹp nên việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn. Vì vậy nếu ngân hàng có một chính sách tín dụng hợp lý sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các HSX có thể tiếp cận với nguồn vốn với chi phí thấp và an toàn. Thứ năm, góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho người nông dân, tạo điều kiện nâng cao dân trí, hình thành những thói quen tốt trong hoạt động kinh tế cho phù hợp với yêu cầu CNH-HĐH đất nước. 1.2- Chất lượng tín dụng 1.2.1- Quan niệm về chất lượng tín dụng. Trong hoạt động NHTM, tín dụng là một nghiệp vụ mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng, quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Cái được biểu hiện ra bên ngoài vừa cụ thể, vừa trừu tượng của hoạt động tín dụng là chất lượng tín dụng. Một khoản tín dụng được coi là có chất lượng khi tại thời điểm đáo hạn, Ngân hàng thu được cả gốc lẫn lãi, còn khách hàng nhờ khoản tín dụng đó mà nâng cao hiệu quả kinh doanh, đáp ứng tốt nhu cầu của mình, từ đó góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế. Chất lượng tín dụng là một phạm trù rộng và không có một khái niệm cụ thể, nhưng có thể được hiểu như sau: “Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu tín dụng của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo sự tồn tại và phát riển của Ngân hàng, hay chất lượng tín dụng là kết quả tổng hợp của những thành tựu hoạt động tín dụng thể hiện ở sự phát triển ổn định, vững vàng của nền kinh tế quốc dân”. Chất lượng tín dụng đối với HSX thực chất là chất lượng của các khoản cho vay đối với HSX. Các khoản cho vay có chất lượng khi vốn vay được khách hàng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, tạo ra số tiền lớn hơn, thông qua đó ngân hàng thu được cả gốc lẫn lãi, còn HSX có thể trả được nợ bù đắp chi phí và thu được lợi nhuận. Điều này có nghĩa là ngân hàng vừa tạo ra hiệu quả kinh tế lại tạo được hiệu quả xã hội. 1.2.2- Hệ thống chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với HSX. [...]... vì 14 nâng cao chất lượng tín dụng giúp HSX tiếp cận được nguồn vốn tín dụng ngân hàng thuận lợi hơn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần • Đối với nền kinh tế quốc dân Nâng cao chất lượng tín dụng thúc đẩy kinh tế hộ phát triển, cải thiện bộ mặt nông thôn, cân bằng chất lượng cuộc sống, tạo công ăn việc làm, giảm bớt tệ nạn xã hội đồng... 1.2.3-Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng đối với HSX • Đối với Ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng đối với HSX giúp Ngân hàng bảo đảm an toàn cho nguồn vốn, kiểm soát được rủi ro, đồng thời giúp Ngân hàng tăng lợi nhuận, nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng thị phần Nâng cao chất lượng tín dụng HSX giúp ngân hàng giữ chân được khách hàng truyền thống và thu hút được các khách hàng mới, mở rộng... động tín dụng Ngoài ra, công tác đánh giá chất lượng công tác của cán bộ ngân hàng còn mang tính hình thức và chưa thật sự hiệu quả 36 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSX TẠI NHNo&PTNT HUYỆN LẠNG GIANG 3.1- Định hướng hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Lạng Giang 3.1.1-Định hướng hoạt động chung Trong sự nghiệp phát triển kinh tế của huyện, NHNo&PTNT huyện Lạng Giang. .. vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn đến 24 xã, thị trấn Thực hiện tốt chủ trương đầu tư tín dụng có chọn lọc và nâng cao chất lượng tín dụng, thực hiện cơ cấu đầu tư tăng cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn, giảm cho vay phi nông nghiệp Quan tâm đầu tư kịp thời cho vay phát triển kinh tế đối với HSX để xây dựng mô hình nông thôn mới, cho vay sản xuất vụ đông xuân, cho vay tiêu thụ và chế biến... quay tín dụng càng lớn chứng tỏ nguồn vốn của Ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia nhiều vào chu kỳ SXKD và lưu thông hàng hóa của HSX Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng HSX Một khoản tín dụng không thể xem là có chất lượng cao nếu không đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Nếu lợi nhuận của một ngân hàng tăng lên hàng năm phản ánh chất lượng tín dụng được nâng cao lợi nhuận từ HĐTD HSX Tỷ lệ lợi nhuận... nhánh NHNo&PTNT Lạng Giang phù hợp với tiến trình thực hiện đổi mới toàn diện và phát triển vững chắc với nhịp độ tăng trưởng cao đa dạng hóa khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, phát triển và nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, nhẳm phục vụ tốt nhất cho mọi khách hàng theo đòi hỏi của cơ chế thị trường và lộ trình hội nhập Trong quá trình phát triển, NHNo&PTNT huyện Lạng Giang đã trải... đáp ứng nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng  Mức độ tín nhiệm của khách hàng và hình ảnh, uy tín của ngân hàng 1.2.2.2- Nhóm chỉ tiêu định lượng Các chỉ tiêu định tính là các chỉ tiêu rất khó để có thể đánh giá chính xác chất lượng tín dụng đối với HSX của ngân hàng Do vậy, nhằm hỗ trợ công tác quản trị một cách có hiệu quả và để đánh giá chính xác chất lượng tín dụng HSX thì các ngân hàng phải phân... lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời tạo dựng uy tín cho ngân hàng Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng cao sẽ làm tăng khả năng sinh lời cho các sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng do giảm được chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý và các chi phí trong công tác thu hồi và xử lý tài sản đảm bảo Ngoài ra, việc nâng cao chất lượng tín dụng cũng giúp ngân hàng tích lũy kinh nghiệm, hoàn thiện các dịch vụ của mình, tạo... hoạt động ngân hàng và HSX tiến hành sản xuất kinh doanh thuận lợi Ngoài ra, ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của cơ quan pháp luật và cơ quan chức năng Việc tạo ra môi trường pháp lý hoàn thiện sẽ góp phần quan trọng vào việc nâng cao chất lượng tín dụng HSX Một môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng ngân hàng cũng như hoạt động sản xuất kinh... phương, mở rộng và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng năng lực tài chính, hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh giao” Trong thời gian tới, Chi nhánh vẫn tiếp tục xác định và củng cố vị trí chủ đạo và chủ lực trong hoạt động tín dụng nông nghiệp – nông thôn, tiếp tục mở rộng tín dụng nông nghiệp – nông thôn đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xã hội địa phương với . trên, đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lạng Giang được lựa chọn để làm đề tài khóa luận tốt nghiệp. 2. Mục. về chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất của NHTM. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng HSX của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lạng Giang. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng. HSX Hộ sản xuất 10 KTXH Kinh tế xã hội 11 NHNN Ngân hàng nhà nước 12 NHNo&PTNT Lạng Giang Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Lạng Giang 13 NHTM Ngân hàng thương mại 14 NSNN Ngân