Công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương việt nam chi nhánh đống đa

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ **************** NGUYỄN ĐỨC TUẤN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DOAN NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG ĐA Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã số : 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : TS NGUYỄN THẾ HÙNG Hà Nội - 2012 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC BẢNG i DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ ii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trƣờng 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trƣờng 1.2 Vai trò tầm quan trọng thẩm định tín dụng 1.1.1 Khái niệm thẩm định tín dụng 1.1.2 Vai trò tầm quan trọng thẩm định tín dụng 1.2 Các loại hình thẩm định tín dụng 10 1.2.1 Thẩm định tín dụng ngắn hạn 10 1.2.2 Thẩm định tín dụng dài hạn 19 1.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động thẩm định 25 1.3.1 Tỷ lệ nợ hạn 25 1.3.2 Tỷ lệ nợ xấu 26 1.3.3 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 27 1.3.4 Nguồn lực thẩm định tín dụng 27 1.4 Các yếu tố tác động đến hoạt động thẩm định tín dụng 28 1.4.1 Các yếu tố bên 28 1.4.2 Các yếu tố bên 29 96 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 31 2.1 Khái quát Ngân hàng Công thƣơng Đống Đa 31 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển Ngân hàng Công thƣơng Đống Đa 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 33 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động thẩm định cho vay Ngân hàng Vietinbank Đống Đa 36 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 36 Hình 2.2: Biểu đồ tình hình biến động vốn huy động từ 2009 đến 2011 38 38 Nguồn: Bảng 2.1 38 2.2.2 Hoạt động cho vay 38 2.2.3 Về thẩm định cho vay 40 2.2.4 Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng hoạt động thẩm định 48 2.2.5 Phân tích tình thẩm định 55 2.3 Đánh giá hoạt động thẩm định cho vay 75 2.3.1 Những kết đạt đƣợc: 75 2.3.2 Những hạn chế tồn 76 2.3.3 Nguyên nhân 77 CHƢƠNG CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 80 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Vietinbank Đống Đa thời gian tới 80 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thƣơng chi nhánh Đống Đa 83 3.2.1 Đào tạo nâng cao trình độ cán thẩm định tín dụng 83 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thông tin phục vụ cho việc thẩm định tín dụng 84 3.2.3 Tăng cƣờng thẩm định tài sản bảo đảm 85 97 3.2.4 Thực tƣ vấn đầu tƣ cho khách hàng 86 3.2.6 Thẩm định tƣ cách khách hàng 88 3.2.7 Các giải pháp khác 89 3.3 Kiến nghị 89 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ban ngành có liên quan 89 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc 91 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Công thƣơng Việt Nam 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 98 DANH MỤC BẢNG STT Số hiệu Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 10 Bảng 2.10 i DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ STT ii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ở Việt Nam nước toàn giới, doanh nghiệp vừa nhỏ ngày khẳng định vai trò quan trọng đóng góp đáng kể vào phát triển kinh tế đất nước Theo thống kê, doanh nghiệp vừa nhỏ chiến tới 96% tổng số doanh nghiệp nước, đóng góp 28% GDP thu hút lực lượng lao động đáng kể, tạo nhiều việc làm, góp phần chuyển dịch cầu kinh tế, khai thác tiềm dân cư Để phát triển, tăng trưởng tồn môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt, doanh nghiệp cần vốn để tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Khi doanh nghiệp cần vốn, họ thường huy động từ nguồn cá nhân, doanh nghiệp khác, gia đình, bạn bè nguồn quan trọng từ ngân hàng thương mại Nguồn tài giúp doanh nghiệp vừa nhỏ nắm bắt hội đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi công nghệ nâng cao lực cạnh tranh Các ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Tuy nhiên,việc tiếp cận nguồn vốn trở ngại lớn cho doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp vừa nhỏ có quy mô vốn chủ sở hữu nhỏ, lực tài chưa cao, thiếu tài sản chấp, khả xây dựng dự án có tính khả thi cịn yếu, số liệu thơng tin kế tốn chưa đáng tin cậy Vì vậy, mắt nhà Ngân hàng, doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng có độ rủi ro cao Bên cạnh đó, doanh nghiệp vừa nhỏ lại đánh giá đối tượng khách hàng có tiềm lớn.Trong năm gần nhiều ngân hàng thương mại không ngừng hoàn thiện cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ dành riêng cho đối tượng khách hàng Việc hướng sản phẩm dịch vụ vào doanh nghiệp vừa nhỏ đặc biệt sản phẩm cho vay doanh nghiệp đem lại cho ngân hàng thương mại doanh số hoạt động khơng nhỏ, góp phần nâng cao vị cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại thị trường tài Thẩm định tín dụng khâu quan trọng tồn quy trình tín dụng Nó giúp đánh giá mức độ tin cậy phương án sản xuất dự án đầu tư mà khách hàng lập nộp cho ngân hàng làm thủ tục vay vốn; phân tích đánh giá mức độ rủi ro dự án định cho vay; giúp cán tín dụng lãnh đạo ngân hàng mạnh dạn định cho vay giảm xác suất hai loại sai lầm thường xảy định cho vay cho vay dự án tồi từ chối cho vay dự án tốt Chính lý mà tác giả chọn đề tài: “Công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại cổ phẩn Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Đống Đa” làm luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu Về mặt sở lý thuyết công tác thẩm định cho vay ngân hàng có tài liệu Tiến sỹ Nguyễn Minh Kiều với “ Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” Về mặt thực tiễn có nghiên cứu Thạc sỹ Tào Tiến Hiệp – Đại học kinh tế quốc dân với đề tài “ Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội”; Thạc sỹ Nguyễn Thu Phương – Đại học kinh tế quốc dân với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Đông Đô” với luận văn nhiều sinh viên trường đại học nước vấn đề Tuy nhiên, nghiên cứu đề cập sơ lược việc chất lượng tín dụng thẩm định tín dụng mà chưa sâu vào nghiên cứu quy trình thẩm định tín dụng Hiện chưa có luận văn nghiên cứu công tác thẩm định cho vay Ngân hàng Cơng thương chi nhánh Đống Đa Vì vậy, vấn đề cần nghiên cứu cách nghiêm túc Mục đích nghiên cứu luận văn Luận văn nghiên cứu sở lý luận công tác thẩm định cho vay xây dựng khung phân tích áp dụng cho Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng đánh giá cơng tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa Xác định hạn chế khó khăn công tác đề xuất giải pháp thực tế nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định ngân hàng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng Công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa b Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa cơng tác thẩm định tài Thời gian: giai đoạn từ 2009 đến Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu: thống kê, phân tích, tổng hợp so sánh Trong coi trọng phương pháp đúc kết học từ việc tham khảo kinh nghiệm công tác thẩm định cho vay vốn ngân hàng thương mại khác Những đóng góp luận văn Hệ thống hóa sở lý luận công tác thẩm định cho vay ngân hàng thương mại Xây dựng khung lý thuyết đánh giá công tác thẩm định cho vay Áp dụng khung lý thuyết vào phân tích cơng tác thẩm định ngân hàng điểm hạn chế ngân hàng Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay ngân hàng Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa Chương 3: Các giải pháp nâng cao hiệu công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa Như nhận xét Chi nhánh, dự án đảm bảo điều kiện cần cho thấy dự án có hiệu NPV > 0, IRR lớn chi phí vốn dự án , thời gian thu hồi vốn ngắn Tuy nhiên, q trình thẩm định cán thẩm định cịn chưa trọng đến số vấn đề sau: - Tài sản đảm bảo: cần đánh giá kỹ mặt giá trị tài sản đảm bảo Cán thẩm định chưa đưa phương pháp định giá giá trị tài sản đảm bảo mà dựa thông tin khách hàng cung cấp - Chưa thẩm định việc xác định dòng tiền dự án - Chưa thẩm định chi phí vốn dự án 2.3 Đánh giá hoạt động thẩm định cho vay 2.3.1 Những kết đạt đƣợc: Trong năm qua, với nỗ lực không ngừng cán bô cơng nhân viên, Chi nhánh có kết đáng ghi nhận hoạt động tín dụng như: - Cơng tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi thích hợp với kinh tế thị trường Phong cách phục vụ,giao dịch văn minh lịch tạo ấn tượng, uy tín khách hàng, số lượng khách hàng không ngừng gia tăng, thị phần ngày mở rộng - Quy mơ tín dụng năm sau cao năm trước, cấu cho vay không bó hẹp khu vực doanh nghiệp quốc doanh mà mở rộng cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh, cho vay bán lẻ - Cơng tác thu nợ q hạn, nợ khó địi trọng, kiểm tra đối chiếu nợ tiến hành thường xuyên Tỷ lệ nợ hạn năm 2011 giảm đáng kể so với năm 2010, thành công lớn Chi nhánh năm qua - Ngân hàng phát triển công tác tiếp cận khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn hợp lý, quy trình nhằm tạo điều kiện cho khách hàng hồn thành thủ tục vay vốn nhanh chóng thuận lợi, tạo điều kiện cho khách hàng nắm hội kinh doanh kịp thời Ngân hàng bước gắn với doanh nghiệp qua vai trị tư vấn 75 - Việc kiểm tra trước, sau cho vay tiến hành quy định, góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, sách tín dụng Vietinbank Đống Đa ln bám sát với chủ trương, sách, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Đảng, Nhà nước, tranh thủ đạo cấp ủy, quyền địa phương, Bộ Ngồi ra, quy trình phân tích tín dụng Chi nhánh quy định chặt chẽ hơn: đánh giá rủi ro tín dụng khách hàng dựa hệ thống định dạng tín dụng nội bộ, thẩm quyền phán tín dụng minh bạch rõ ràng với thẩm quyền ký kết tín dụng… Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khâutrong hoạt động tín dụng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, mạng lưới hậu kiểm cơng tác tín dụng thực thường xuyên Đặc biệt, với hoạt động nhằm khuyến khích cán nhân viên việc tuyên truyền nghĩa vụ, trách nhiệm cán nhân viên thơng qua thi tìm hiểu quy chuẩn đạo đức Vietinbank, Chi nhánh giúp cán nhân viên nhận thức tầm quan trọng cơng việc có ý thức việc hoàn thành nhiệm vụ giao Bên cạnh đó, Chi nhánh ln tổ chức cơng tác tự đào tạo để nâng cao chất lượng chuyên môn cán bộ… 2.3.2 Những hạn chế tồn Bên cạnh kết đạt được, hoạt động tín dụng Chi nhánh nhiều tồn hạn chế như: - Việc xét duyệt giải ngân đơi cịn rườm rà, nhiều bị khách hàng phàn nàn Tình trạng nhiều nguyên nhân gây đội ngũ cán đào tạo chuyên sâu ngân hàng, tuyển dụng bổ sung cán trẻ, có trình độ chưa phát huy đồng đều; phối hợp xử lý hoạt động phòng, phận cán thiếu ăn khớp nhịp nhàng… - Quy mơ hoạt động có tăng trưởng đạt kế hoạch chi phí huy động cịn cao; Dư nợ tín dụng chấp hành giới hạn ln tình trạng phải giảm số dư, tiêu nợ hạn nợ xấu tồn tại; tín dụng 76 bán lẻ phát triển chậm, hạn chế giải pháp Marketing sản phẩm tín dụng chưa thực đa dạng - Việc quảng bá sản phẩm tới khách hàng chưa thực đồng liên tục; kỹ bán hàng cán nhân viên chưa chuyên nghiệp Vì vậy, chưa tạo ấn tượng sâu sắc với khách hàng 2.3.3 Nguyên nhân Nguyên nhân từ phía ngân hàng: - Cơng tác đạo điều hành tín dụng cịn thiếu định hướng trọng tâm trọng điểu, đạo không kiên thiếu đồng dẫn đến tín dụng có biểu tự phát, nhiều ngành, lĩnh vực kinh tế chiếm tỷ trọng cho vay cao tiềm ẩn rủi ro lớn - Tính kỷ cương kỷ luật tính tuân thủ chấp hành quy định tín dụng chưa thực nghiêm, thể hiện: Hồ sơ tín dụng khơng đầy đủ, thiếu tuân thủ, hay tuân thủ không đầy đủ quy định hành phê duyệt tín dụng; thẩm định khơng sâu, khơng kỹ, thiếu lực trách nhiệm kiểm tra trước, sau cho vay… Trong phê duyệt tín dụng cịn thiếu khách quan, thiếu lắng nghe, cịn mang tính tự quyết, thiếu dân chủ Nhiều vụ vi phạm chậm phát hiện, chí khơng phát xử lý khơng cương dẫn đến tình trạng cho vay vượt mức phán quyết, cho vay không tuân thủ điều kiện ủy nhiệm diễn phổ biến nhiều nơi - Đánh giá phân loại khơng xác mức độ rủi ro khách hàng dẫn tới tiềm ẩn rủi ro lớn hệ thống quản lý đánh giá cơng tác thẩm định tín dụng khơng xác, cịn có tượng che đậy thơng tin, đánh giá khách hàng thông qua thông tin khách hàng cung cấp mà thiếu thông tin cập nhật từ kênh thông tin khác… - Đội ngũ cán tín dụng người trực tiếp đứng thẩm định vay để định cho vay, nói cơng tác thẩm định 77 tín dụng quan trọng Trong chi nhánh, cán người có trình độ đại học trở lên, độ tuổi trẻ, kinh nghiệm làm việc chưa nhiều nên khả phân tích vấn đề cịn hạn chế, chưa hiểu rõ hoạt động kinh doanh khách hàng - Thông tin tín dụng khơng cung cấp khai thác đầy đủ: Ngân hàng ln phải tự tìm kiếm thơng tin gặp nhiều khó khăn dẫn đến chất lượng thông tin không đầy đủ, xác thực Đặc biệt, việc cung cấp thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng Nhà nước (CIC) nhiều hạn chế Bên cạnh đó, việc kế nối thơng tin với ngân hàng cịn lỏng lẻo, khiến cho thơng tin nhận sơ sài, chưa đáp ứng địi hỏi cơng việc - Các sản phẩm cho vay Vietinbank chưa ứng dụng công nghệ đại (gửi đơn vay vốn trực tuyến; tư vấn cho vay online; qua điện thoai…) nên chưa thuận tiện, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng cách nhanh chóng, kịp thời; chưa có tính cạnh tranh cao so với sản phẩm loại ngân hàng khách thị trường Nguyên nhân từ phía khách hàng - Năng lực tài chính, quản lý lực lập, thực phương án sản xuất kinh doanh nhiều Khách hàng hạn chế Sự yếu trình độ nguồn nhân lực khiến cho việc sử dụng khoản vay không hiệu phương án kinh doanh đề ra, tự gây khó khăn cho việc trả nợ vay - Đạo đức quy tín số khách hàng chưa cao: nguyên nhân khó khắc phục Nếu doanh nghiệp khơng có uy tín thị trường, làm bạn hàng, việc kinh doanh trở nên khó khăn dẫn tới việc trả nợ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn trở ngại Thậm chí nhiều trường hợp doanh nghiệp cịn cố tình lừa đảo để chiếm dụng vốn vay ngân hàng Nguyên nhân khác: - Mơi trường kinh tế xã hội: tình hình kinh tế năm 2009 2010 ảnh hưởng nhiều đến khả trả nợ nhiều doanh nghiệp, nợ hạn nợ xấu Ngân hàng gia tăng 78 - Môi trường pháp lý: việc chồng chép hệ thống văn pháp luật gây khó khăn cho Ngân hàng mà cịn gây khó khăn cho khách hàng, bên cạnh số khách hàng lợi dụng khe hở pháp luật để chiếm dụng vốn Ngân hàng 79 CHƢƠNG CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Vietinbank Đống Đa thời gian tới Trong năm 2012, kinh tế giới dự báo giai đoạn khó khăn, chưa có tín hiệu hồi phục Kinh tế Việt Nam chịu tác động kinh tế giới khó khăn nội tại, dự báo tiếp tục khó khăn Năm 2012, mục tiêu Chính phủ đề tăng trưởng kinh tế mức vừa phải, tiếp tục dồn sức cho kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế vĩ mô Đây năm mà Chính phủ tiếp tục thực tái cấu trúc mạnh hệ thống ngân hàng Mục tiêu kinh doanh năm 2012 NHCTVN đặt lớn, tiêu kế hoạch giao cho chi nhánh cao, bên cạnh cịn chịu ảnh hưởng nhiều khó khăn kinh tế doanh nghiệp Vì vậy, để đạt kế hoạch đề ra, toàn thể cán bộ, người lao động Chi nhánh phải nỗ lực cống hiến hết mình, đổi mới, sáng tạo chủ động triển khai nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao từ tháng đầu năm Trên sở kế hoạch NHCTVN giao năm 2012, định hướng chi nhánh thể qua nội dung sau: Tăng trưởng nguồn vốn ổn định, lãi suất hợp lý Tăng trưởng nguồn vốn với nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng hàng đầu Chi nhánh Thực tốt sách khách hàng, trì ổn định khai thác tối đa nguồn tiền nhàn rỗi từ khách hàng giao dịch Chi nhánh Bám sát đơn vị có nguồn tiền gửi lớn, ổn định để giữ vững thắt chặt quan hệ với khách hàng thu hút tối đa nguồn vốn 80 Phát huy tốt vai trò tổ phát triển khách hàng, tập trung vào nhóm khách hàng nộp thuế qua Chi nhánh để lựa chọn, tiếp cận tiếp thị khách hàng giao dịch Chi nhánh Bám sát dự án sử dụng nguồn vốn từ tổ chức tài quốc tế Kết hợp việc khai thác vốn với cung cấp sản phẩm dịch vụ từ tín dụng để thu hút, chia sẻ nguồn tiền gửi tổ chức doanh nghiệp gửi ngân hàng khác Đẩy mạnh cấu lại nguồn vốn theo hướng tăng cường nguồn trung dài hạn, lãi suất thả nhằm hạn chế rủi ro lãi suất rủi ro khoản Tăng cường tìm kiếm, khai thác khác hàng có nguồn vốn lớn ổn định, đặc biệt đơn vị có nguồn tiền gửi giá rẻ, nhằm giảm bớt áp lực lãi suất đầu vào Bám sát đạo, định hướng trụ sở chính, tình hình biến động lãi suất thị trường thực tế hoạt động Chi nhánh để xây dựng sách lãi suất phù hợp Phối hợp chặt chẽ, phân phối kịp thời diễn biến thị trường nhu cầu khách hàng tới phịng ban trụ sở để cập nhật chế, sách sản phẩm/dịch vụ Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đầu tư an tồn, hiệu Bám sát đạo NHCT VN, tình hình kinh tế nước, quốc tế tình hình thực tế Chi nhánh để tăng trưởng tín dụng theo định hướng Vietinbank Tích cực nhiều biện pháp tiếp thị, thu hút khách hàng tốt từ TCTD khác giao dịch Chi nhánh Đồng thời sàng lọc, rút giảm, tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng khách hàng có tình hình tài khơng lành mạnh, yếu Tiếp tục thực chuyển đổi mơ hình tín dụng theo hướng tách riêng phận quan hệ khách hàng với phận thẩm định định tín dụng 81 Tập trung tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, hạn chế cho vay trung dài hạn (đặc biệt cho vay ngoại tệ) Đối với khoản giải ngân ngoại tệ phải tuân thủ nghiêm chỉnh quy định NHCT VN thời kỳ Bám sát việc triển khai dự án, đợt phát hành trái phiếu doanh nghiệp phịng Trụ sở thẩm định để chủ động đăng ký tham gia giải ngân dự án Nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ xấu Chủ động phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng khoản nợ, khách hàng để có biện pháp quản lý, xử lý kịp thời, không để phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu Chú trọng đào tạo, nâng cao lực chuyên môn cán thẩm định để nâng cao chất lượng công tác thẩm đinh; Tăng cường cường công tác quản lý khách hàng; Công tác kiểm tra trước, sau cấp tín dụng phải thực nghiêm túc; Thường xuyên theo dõi thơng tin để có biện pháp cành báo, phát nguy tiềm ẩn rủi ro hoạt động tín dụng; Đảm bảo cho vay mục đích, tuân thủ quy định Vietinbank Thực phân tích đánh giá khả trả nợ khách hàng có nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Xây dựng phương án xử lý nợ khách hàng, hàng tháng trì họp ban xử lý nợ để tháo gỡ khó khăn vướng mắc, có điều chỉnh kịp thời phương án xử lý nợ Bám sát đạo tranh thủ giúp đỡ, ủng hộ NHCT Việt Nam để đẩy nhanh công tác thu hồi nợ Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ Tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ thông qua bán chéo sản phẩm, cung cấp sản phẩm tài trọn gói cho khách hàng như: tiền gửi, tiền vay, toán, bảo lãnh, thẻ, kiều hối, ngoại tệ, bảo hiểm…nhằm tăng phí dịch vụ, tăng khả cạnh tranh Chú trọng quảng bá, giới thiệu, tư vấn đến khách hàng dịch vụ ngân hàng đại Ipay – dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho cá nhân, 82 VBH2000-dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho doanh nghiệp để tăng thu dịch vụ phí, đồng thời giúp cho khách hàng đơn giản, thuận tiện việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh Tiếp tục phát huy mạnh Chi nhánh việc phát hành thẻ E-Partner thông thường thẻ liên kết trường Đại học để thu học phí qua thẻ nhằm tăng số lượng thẻ phát hành, tăng thu phí dịch vụ tăng tiền gửi Giới thiệu phát hành sản phẩm thẻ JCB, thẻ Visa Debit Đẩy mạnh phát triển dịch vụ tài trợ thương mại, tìm kiếm khách hàng có nguồn ngoại tệ giao dịch để tăng doanh số mua, bán ngoại tê Mở rộng địa bàn khai thác nguồn ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu ngoại tệ khách hàng quan hệ tiếp cận, thu hút khách hàng Ngồi Chi nhánh cịn đặt số mục tiêu cụ thể: - Nguồn vốn: 10.300 tỷ đồng - Dư nợ cho vay kinh tế: 5.000 tỷ đồng - Nợ nhóm 2: hồn thành kế hoạch NHCT Việt Nam giao - Nợ xấu: giảm tối thiểu 50% - Thu hồi nợ ngoại bảng: phấn đấu thu hồi tối thiểu đạt 80 tỷ đồng - Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh: hoàn thành tiêu kế hoạch NHCT Viet Nam giao 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thƣơng chi nhánh Đống Đa 3.2.1 Đào tạo nâng cao trình độ cán thẩm định tín dụng Trong q trình thẩm định, yếu tố người đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định tín dụng, chất lượng thẩm định tốt hay xấu phụ thuộc lớn vào yếu tố người, cán thẩm định (tín dụng) có trình độ, chun mơn nghiệp vụ giỏi thành thạo, phải am hiểu pháp luật hành, có kiến thức kế tốn, tài doanh nghiệp, kiến thức sâu, rộng kinh tế, xã hội kết hợp với kinh nghiệm thực tế cho sản phẩm thẩm định có chất lượng cao Vì vậy, Trong năm tới, chi nhánh cần 83 phải đào tạo chuyên sâu (ngoài việc động viên, tạo điều kiện cho cán thẩm định tự học, hay mở đợt tập huấn ngân hàng tổ chức, chi nhánh mời chuyên gia, giáo sư, tiến sỹ trường đại học có uy tín đến bồi dưỡng thêm chuyên môn, nghiệp vụ) cho đội ngũ nhân viên để họ trang bị thêm, trang bị lại nhằm đầy đủ lý thuyết kiến thức thực tế lĩnh vực như: Thành thạo quy trình nghiệp vụ, am hiểu quy định pháp luật nhành, có trình độ sâu, rộng lĩnh vực tài ngân hàng, kế toán, kiểm toán kiến thức xã hội tổng hợp, vi tính, ngoại ngữ, kỹ xử lý khai thác thơng tin… Ngồi ra, chi nhánh cần kết hợp thực đồng số nội dung sau: - Trong thời gian tới, chi nhánh cần chun mơn hố cán thẩm định ngành nghề mà họ có kinh nghiệm hiểu biết sâu, rộng lĩnh vực Cương khơng cán thẩm định thiếu hiểu biết lĩnh vực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thẩm định - Cần xây dựng chế độ thưởng, phạt rõ ràngđối với cán thẩm định để họ ý nhiệm vụ trách nhiệm từ bước nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán thẩm định chi nhánh Đặc biệt, hành vi vi phạm làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng, cần xử lý nghiêm, nhẹ xa thải, nặng truy cứu trách nhiệm hình - Cần có kiểm tra chéo cách chặt chẽ công việc thực cán thẩm định với để tăng khách quan trình thẩm định 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thông tin phục vụ cho việc thẩm định tín dụng Một hạn chế q trình phân tích tín dụng Vietinbank chất lượng thông tin dùng công tác phân tích chưa cao, mà thơng tin đầu vào q trình phân tích, có ý nghĩa định đến kết có cho vay hay khơng ngân hàng Thông tin sai lệch khiến cho kết phân tích sai lệch theo dẫn đến nguy ngân hàng cho vay khoản vay không tốt, gây tổn thất cho ngân hàng 84 Trong q trình phân tích, nhân viên ngân hàng khơng vào báo cáo khách hàng gửi đến mà phải tham quan khảo sát sở sản xuất, văn phòng, nhà xưởng nhằm điều tra lực sản xuất quản lý khách hàng Ngoài ra, cán thẩm định cịn tiến hành điều chỉnh lại thơng tin tài mà khách hàng cung cấp cho số phản ánh thực tế tình hình tài khách hàng Cán thẩm định tham khảo thơng tin từ bạn hàng, đối tác, nhà cung cấp doanh nghiệp để đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tốn khả cung cấp đầu vào tiêu thụ đầu dự án Ngồi nguồn thơng tin từ quan quản lý kinh tế, chuyên gia kinh tế kỹ thuật, thông tin đa dạng sách báo, tài liệu chuyên ngành liên quan… 3.2.3 Tăng cường thẩm định tài sản bảo đảm Như phân tích trên, bảo đảm tín dụng biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Tài sản bảo đảm sở để khích lệ doanh nghiệp có ý thức trách nhiệm việc thực nghĩa vụ trả nợ Do đó, việc thẩm định tín dụng cán tín dụng cần thay đổi suy nghĩa, “đã có tài sản bảo đảm rồi, doanh nghiệp khơng đủ khả trả nợ phát mại tài sản nhằm thu hồi vốn” Các cán thẩm định cần ý rằng, ngân hàng khơng cịn cách thu hồi nợ doanh nghiệp, ngân hàng phát tài sản để thu hồi vốn Vì vậy, thẩm định cán thẩm định cần phải xem xét kỹ lưỡng việc thẩm định phương án sản xuất, kinh doanh, tình hình tài chính, uy tín doanh nghiệp… từ vận dụng biện pháp bảo đảm khau như: Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, cam kết bảo đảm tài sản… cho khoản vay ngắn hạn doanh nghiệp Tuy nhiên, không mà cán thẩm định chi nhánh xem nhẹ việc thực tài sản bảo đảm doanh nghiệp Vì, yếu tố làm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng chi nhánh Do đó, để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng nói 85 chung thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN nói riêng, thời gian tới, chi nhánh cần thực số nội dung sau: - Tiếp tục khuyến khích việc thực bảo đảm tín dụng tài sản tự có doanh nghiệp, tài sản hình thành từ nguồn vốn vay, bảo lãnh… Vì, khích lệ gắn trách nhiệm doanh nghiệp trình sử dụng vốn vay - Khi đánh giá tài sản đảm bảo cần có đánh giá chéo thật kỹ lưỡng cho tài sản phải đảm bảo đủ vai trò tài sản bảo đảm (như: giá trị tài sản tương lai, hay tài sản bảo đảm phải có thị trường tiêu thụ…) 3.2.4 Thực tư vấn đầu tư cho khách hàng Các cán thẩm định (cán tín dụng) người am hiểu tài chính, kế tốn, có kiến thức tổng hợp phân tích tốt Thêm vào lại có nguồn thơng tin phong phú thị trường đầu ra, đầu vào hay nhu cầu thị hiếu khách hàng Vì vậy, thời gian tới chi nhánh cần chủ động tích cực tư vấn, giúp đỡ doanh nghiệp lập, kiểm tra phương án sản xuất kinh doanh thông tin liên quan (như nhà cung cấp nguyên vật liệu đầu vào, đầu sản phẩm…) cho có hiệu cho doanh nghiệp Khi doanh nghiệp hoạt động sản xuất, kinh doanh có hiệu quả, làm tăng khả hồn trả nợ doanh nghiệp, chất lượng thẩm định tín dụng nâng cao Ngồi ra, chi nhánh cần phát huy vai trị tổ chức Đảng, cơng đồn, đồn niên chi nhánh nhằm tuyên truyền, giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên chi nhánh Chủ động giúp đỡ cán bộ, chi nhánh có hồn cảnh khó khăn, làm cho họ yên tâm làm việc, tránh cám rỗ đồng tiền để làm sai quy định 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing kèm với đại hố cơng nghệ Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt mục tiêu đặt ngân hàng thoả mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hoá lợi nhuận 86 Trong thời gian qua, chi nhánh NHCT tích cực việc tiến hành hoạt động marketing đạt kết định Song hoạt độngMarketing chưa có tính chun nghiệp, chưa thực mang tính đại hội nhập Do thời gian tới, NHCT Đống Đa cần trọng xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng thích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh đạt mục tiêu lợi nhuận Cụ thể: - Đi sâu vào nghiên cứu thị trường để xác định đặc điểm thị trường ngân hàng nhằm cung ứng dịch vụ tối ưu, thực phương châm: “ bán thị trường cần, khơng phải bán có sẵn” Trong đó, đặc biệt trọng phương pháp phân đoạn thị trường, tức chia thị trường thành đơn vị nhỏ khác biệt nhau, đơn vị nhỏ có đồng chất hay tính chất hoạt động, để ngân hàng dễ dàng nhận biết đồng thời có sách cụ thể phù hợp nhằm khai thác tối đa thị trường - Tiếp tục mở rộng hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ hoạt động khác ngân hàng cho khách hàng Khi có sản phẩm đời thay đổi việc cung cấp sản phẩm dịch vụ, chi nhánh cần thông báo rộng rãi cơng chúng để khách hàng nắm rõ thông tin dịch vụ mà ngân hàng cung cấp - Chi nhánh cần có tiếp xúc với khách hàng qua mạng lưới dịch vụ rộng khắp, qua hội nghị tiếp xúc với khách hàng hàng năm, qua trình độ nghiệp vụ chuyên môn, qua dịch vụ cung ứng - Giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu hoạt động marketing nhân tố người Do đó, năm tới, chi nhánh cần mở rộng nâng cao công tác đào tạo chuyên viên Marketing ngân hàng Chi nhánh liên kết với trường đại học khối kinh tế đưa nội dung Marketing ngân hàng vào giảng dạy sâu Cùng với đó, ngân hàng tổ chức buổi hội thảo, trao 87 đổi kinh nghiệm nội ngân hàng, mời chuyên gia Marketing giỏi giảng dạy, cử cán có kinh nghiệm Marketing theo học khoá đào tạo chuyên ngành Marketing ngân hàng nước Cùng với đẩy mạnh hoạt động Marketing đại hố cơng nghệ ngân hàng Sự ứng dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh thực cách mạng lớn, tạo cho chi nhánh sức mạnh vững Công nghệ đại giúp cải tiến tốc độ thông tin liên lạc nội bộ, tăng tính kịp thời thơng tin, làm rút ngắn thời gian thẩm định mà đảm bảo việc định xác, làm tăng tính cạnh tranh ngân hàng Do đó, chi nhánh cần: - Lựa chọn giải pháp kỹ thuật, trang thiết bị tiên tiến để rút ngắn khoảng cách trình độ cơng nghệ với nước phát triển Xây dựng chương trình phần mềm ứng dụng hợp lý, chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện Việt Nam có khả kết nối, mở rộng môi trường công nghệ cao hội nhập kinh tế quốc tế - Tăng cường hợp tác, liên kết ngân hàng với tổ chức kinh tế, hệ thống ngân hàng lĩnh vực công nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử, đổi phương thức phục vụ khách hàng, đẩy mạnh tuyên truyền quảng bá sản phẩm dịch vụ tới tầng lớp dân cư nhằm thu hút khách hàng, phát triển thị trường - Đào tạo nguồn lực với trình độ nghiệp vụ, kỹ thuật đủ sức tiếp cận với công nghệ Đặc biệt trọng phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin qua công tác đào tạo, đào tạo lại tuyển dụng 3.2.6 Thẩm định tư cách khách hàng Tư cách khách hàng đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng ngân hàng Việc thẩm định tư cách khách hàng phải trọng thường xuyên, tư cách người lãnh đạo giữ vai trị quan trọng Thực tế, khơng thẩm định kỹ tư cách khách hàng, tư cách người lãnh đạo điều hành dễ dẫn đến rủi ro Vì khách hàng có tiền sử lừa đảo tư cách, đạo đức ... công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI... luận công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa. .. Công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa b Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa công tác