Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đông sài gòn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH -ooo0ooo - DƯƠNG CAO KIỀU QUYÊN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh, Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH -ooo0ooo - DƯƠNG CAO KIỀU QUYÊN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN Chun ngành : Tài - Ngân hàng Mã số: LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LẠI TIẾN DĨNH TP Hồ Chí Minh, Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi Dương Cao Kiều Quyên, xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế tơi nghiên cứu thực Các thơng tin, số liệu sử dụng luận văn trung thực xác Tác giả Dương Cao Kiều Quyên MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ Lời mở đầu Tran g Chương 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NHTM 1.1 Huy động vốn tiền gửi NHTM 1.1.1 huy động vốn tiền gửi NHTM Khái niệm hoạt động vốn tiền gửi Đặc điểm huy động 1.1.2 1.1.3 tiền gửi 1.1.4 vốn tiền gửi NHTM 1.2 Vai trò huy động vốn Các hình thức huy động Hiệu huy động vốn tiền gửi NHTM 1.2.1 huy động vốn tiền gửi 1.2.2 huy động vốn tiền gửi Khái niệm hiệu Các tiêu thể hiệu 1.2.2.1 Quy mô vốn huy động 1.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi 1.2.2.3 động vốn 1.2.2.4 vốn tiền gửi huy động cho vay 1.2.3 Chỉ tiêu chi phí huy Sự cân đối nguồn 10 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM 11 1.2.3.1 1.2.3.2 Nhân tố khách quan 11 Nhân tố chủ quan 12 1.2.4 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi NHTM 1.3 16 Kinh nghiệm huy động vốn hiệu ngân hàng giới học kinh nghiệm cho Vietinbank Đơng Sài Gịn 16 1.3.1 hàng ANZ Kinh nghiệm từ ngân 16 hàng Standard Chartered Kinh nghiệm từ ngân 17 1.3.2 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 18 KẾT LUẬN CHƯƠNG 19 Chương 2: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 20 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gòn 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đơng Sài Gịn 20 2.1.2 doanh chủ yếu 2.1.3 với đối thủ địa bàn Năng lực cạnh tranh so 24 doanh Kết hoạt động kinh 26 2.1.4 2.2 Các hoạt động kinh 21 Hiệu hoạt động huy động vốn qua năm Vietinbank Đơng Sài Gịn 27 2.2.1 gửi huy động 2.2.2 gửi Quy mô nguồn vốn tiền 27 Cơ cấu huy động vốn tiền 33 2.2.3 tiền gửi 2.2.4 vốn huy động cho vay 2.3 Chi phí huy động vốn 40 Sự cân đối nguồn 41 Đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi qua năm 47 2.3.1 Những kết đạt 47 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 48 2.3.2.1 Hạn chế 48 2.3.2.2 Nguyên nhân 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN 53 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn thời gian tới 53 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 54 3.3 3.2.1 Giải pháp phát triển quy mô, tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi 55 3.2.2 Giải pháp cấu nguồn vốn tiền gửi 59 3.2.3 Giải pháp chi phí huy động vốn tiền gửi 59 3.2.4 Giải pháp cân đói nguồn vốn huy động cho vay 60 Các giải pháp hỗ trợ - đề xuất kiến nghị 61 3.3.1 Đối với Chính phủ 61 3.3.2 Đối với NHNN 62 3.3.3 Đối với Vietinbank 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 KẾT LUẬN 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank ATM BIDV EUR Eximbank HĐQT HSC KHCN KHDN NHTM NHNN TGĐ TMCP USD VND Vietcombank : Vietinbank DANH MỤC BẢNG BIỂU Tran g Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Đông Sài Gòn giai đoạn 2010 – 2013 26 Bảng 2.2: Quy mô nguồn vốn tiền gửi huy động Vietinbank Đơng Sài Gịn giai đoạn 2010 -2013 27 Bảng 2.3: Tình hình thực tiêu kế hoạch huy động vốn tiền gửi Vietinbank Đông Sài Gòn đến 30/09/2014 31 Bảng 2.4: So sánh quy mô nguồn vốn tiền gửi huy động Vietinbank Đông Sài Gòn Agribank chi nhánh giai đoạn 2010-2013 31 Bảng 2.5: Tỷ lệ nguồn vốn tiền gửi huy động so với tổng nguồn vốn Vietinbank Đơng Sài Gịn giai đoạn 2010- 2013 33 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi huy động theo đối tượng kinh tế Vietinbank Đơng Sài Gịn giai đoạn 2010 -2013 34 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi huy động theo loại tiền Vietinbank Đơng Sài Gịn giai đoạn 2010 -2013 36 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi huy động theo kỳ hạn Vietinbank Đơng Sài Gịn giai đoạn 2010 -2013 38 Bảng 2.9: Chi phí huy động vốn tiền gửi Vietinbank Đơng Sài Gịn giai đoạn 2010 – 2013 40 Bảng 2.10: Tình hình cân đối nguồn vốn huy động tiền gửi cho vay Vietinbank Đơng Sài Gịn giai đoạn 2010 – 2013 41 Bảng 2.11: Chênh lệch lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay Vietinbank Đơng Sài Gịn giai đoạn 2010 – 2013 44 Bảng 2.12: Chênh lệch thu chi từ hoạt động cho vay huy động vốn Vietinbank Đơng Sài Gịn giai đoạn 2010 – 2013 46 53 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn thời gian tới - Tiếp tục giao Ban phát triển nguồn vốn chịu trách nhiệm nguồn vốn huy động Chi nhánh, nắm tình hình xu hướng thị trường để phát triển nguồn vốn, lãi suất hiệu Hàng tuần, Ban phát triển nguồn vốn họp đánh giá tình hình, kết thực tuần kế hoạch tuần sau - Trưởng Ban Nguồn Vốn đề giải pháp phát triển nguồn vốn, xác định công tác huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt năm, phát triển nguồn vốn ổn định Về tiêu huy động vốn để hoàn thành kế hoạch, phòng ban cần thực sau: + Tiếp tục đẩy mạnh, tăng trưởng nguồn vốn, tích cực tìm kiếm, khai thác nguồn tiền gửi ổn định lãi suất hợp lý, đặc biệt nguồn tiền gửi không kỳ hạn từ tổ chức, doanh nghiệp Phát triển mở rộng sở khách hàng, thực tốt cơng tác chăm sóc, tiếp thị đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn + Thực tốt công tác tiếp thị, phong cách phục vụ, cơng tác chăm sóc khách hàng tiền gửi, giám sát khoản tiền gởi đến haṇ liên g̣với khách hàng tái đáo haṇ; giữ vững số dư huy động vốn có; tiếp thị, quảng bá, khai thác triệt để chương trình khuyến để phát triển nguồn vốn + Từng Phòng, Tổ cần cố gắng nỗ lực nhiều nữa, nắm bắt biến động nguồn vốn Phịng mình, khách hàng tăng giảm Giao tiêu hàng tuần đến cán bộ, rà soát, tận dụng, khai thác triệt để tất mối quan hệ có để huy động nguồn tiền gửi đảm bảo thực hoàn thành kế hoạch 54 + Hàng tuần đột xuất, Ban phát triển nguồn vốn họp để báo cáo tình hình tăng giảm nguồn vốn Phịng, Tổ, phân tích ngun nhân, giải pháp, hàng tuần Phòng lên kế hoạch tiếp thị nguồn vốn khách hàng tiền gửi,… + Phòng KHDN bám sát thuyết phục khách hàng thực tốn qua Vietinbank, cần có sách khuyến khích mở tài khoản thực dịch vụ toán dịch vụ khác, gắn kết dịch vụ với nghiệp vụ khác mở L/C toán, mua bán ngoại tệ, phát hành thẻ … + Phòng Bán lẻ thời gian tới có kế hoạch cụ thể phân công nhiệm vụ hàng tuần đến cán bộ, phấn đấu đạt tiêu hiệu + Phịng Kế tốn Phịng giao dịch triển khai đầy đủ sản phẩm huy động vốn ban hành; giao dịch viên phải đào tạo để nắm kiến thức sản phẩm kỹ tư vấn khách hàng, đặc biệt sản phẩm có tính linh hoạt cao, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng + Phòng Kế tốn phịng đầu mối tư vấn cho Phịng giao dịch sản phẩm dịch vụ nghiệp vụ kế toán, đồng thời triển khai để giao dịch viên nhận thức trách nhiệm việc thực tiêu Phòng, Chi nhánh, tránh không để sụt giảm nguồn vốn huy động Tiếp tục chăm sóc, tiếp thị khơi tăng số dư tiền gửi trường Đại học, Cao đẳng thiết lập mối quan hệ giao dịch với Vietinbank số dư chưa cao + Yêu cầu Phòng, Tổ bám sát thị trường nắm bắt thông tin, phối hợp với Trưởng Ban Nguồn Vốn xử lý kịp thời; tiếp tục tập trung phát triển huy động nguồn tiền gửi dân cư, xác định nguồn vốn ổn định, quan trọng, làm tiền đề để tăng trưởng cho năm sau; chủ động, động, bám sát thị trường, nắm bắt kịp thời nhu cầu, thuyết phục khách hàng tuyệt đối không để nguồn vốn sụt giảm, nâng cao thái độ tác phong phục vụ: nhiệt tình, thân thiện ứng xử, giao tiếp với khách hàng; tiếp cận khách hàng để quảng bá thương hiệu Vietinbank nhằm trì, phát triển nguồn huy động tiền gửi ngày ổn định 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 55 3.2.1 Giải pháp phát triển quy mô, tăng trƣởng nguồn vốn tiền gửi  Củng cố thƣơng hiệu: Hiện Vietinbank thương hiệu mạnh, có uy tín lĩnh vực tài ngân hàng Tuy nhiên, để tạo niềm tin nơi khách hàng, ngân hàng cần phải nỗ lực việc xây dựng hình ảnh củng cố thương hiệu Hình ảnh ngân hàng không sở vật chất, hạ tầng chi nhánh mà tác phong, cách cư xử phục vụ cán nhân viên Thương hiệu ngân hàng giá trị ghi nhận khách hàng giao dịch sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chất lượng sản phẩm, dịch vụ tốt, thỏa mãn nhu cầu khách hàng góp phần xây dưng phát triển thương hiệu chi nhánh Ngoài thương hiệu ngân hàng phần đánh giá thông qua kết hoạt động kinh doanh lực tài ngân hàng Vì vậy, cần ln giữ vững nâng cao lực tài chính, uy tín ngân hàng để tạo niềm tin nơi khách hàng gửi tiền; thường xuyên giới thiệu, quảng bá rộng rãi đến khách hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo, đài, truyền hình hoạt động marketing ngân hàng quảng cáo, hội nghị khách hàng, hoạt động xã hội… Khi có thương hiệu tốt cần trì tiếp tục phát triển mạnh chi nhánh nhằm xây dựng hình ảnh thương hiệu tốt khách hàng  Chính sách lãi suất cạnh tranh: tiền lãi lợi ích vật chất cụ thể mà khách hàng nhận từ việc gửi tiền ngân hàng, đề khiến khách hàng quan tâm Đặc biệt môi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng, vấn đề lãi suất trở nên nhạy cảm hết Nếu khơng có sách cạnh tranh, khách hàng gửi tiền vào nơi có mức sinh lời cao Ngồi việc đảm bảo tuân thủ quy định lãi suất NHNN Việt Nam, sách lãi suất ngân hàng nên vào tình hình thực tế khách hàng diễn biến lãi suất thị trường Bên cạnh đó, cần phối hợp nghiên cứu, triển khai sản phẩm tiền gửi có lãi suất tăng dần theo số dư tiền gửi biện pháp thu hút tham gia khách hàng vào thị trường tiền gửi này, khách hàng có số dư lớn đối tượng khó tính 56  Phát triển thêm sản phẩm mới, đại; tối đa hóa tiện ích sản phẩm giúp khách hàng giao dịch qua điện thoại, internet…tránh phải trực tiếp ngân hàng nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí Với mức độ cạnh tranh ngân hàng, việc phát triển sản phẩm với nhiều tính năng, tiện ích kèm giúp ngân hàng giành nhiều lợi việc thu hút khách hàng sử dụng Ngoài sản phẩm truyền thống tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán… cách giao dịch trực tiếp quầy cần đẩy mạnh việc tốn, gửi tiền thông qua giao dịch online giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng khách hàng chủ động thời gian thực giao dịch, đồng thời làm giảm áp lực giao dịch cho giao dịch viên Đồng thời khách hàng hài lòng nhiều tiện ích tích lũy sản phẩm sử dụng Ngoài ra, cần thiết kế sản phẩm tương thích, phù hợp với nhu cầu tâm lý đối tượng khách hàng Riêng đối tượng KHDN khách hàng thường có số dư tiền gửi lớn, chi nhánh cần tăng cường giới thiệu triển khai dịch vụ tiện ích chi hộ lương, chuyển lương qua tài khoản, quản lý tài khoản điện tử… nhằm huy động lượng tiền nhàn rỗi doanh nghiệp nhân viên  Nâng cao chất lƣợng dịch vụ khách hàng: Cần có sách chăm sóc khách hàng đặc biệt khách hàng có số dư lớn, khách hàng truyền thống, nhiên không nên bỏ qua khách hàng tiềm Hiện khách hàng ngày khó tính, nhu cầu ngày phức tạp, địi hỏi ngày cao Vì vậy, cần có nghiên cứu, phân loại đối tượng khách hàng để đưa biện pháp huy động thích hợp Ngoài ra, cần xác định tầm quan trọng việc xây dựng, mở rộng trì mối quan hệ với đối tượng khách hàng Ngân hàng tìm kiếm mối quan hệ dựa khách hàng cũ Đối với khách hàng Vip, chi nhánh chưa có phịng chăm sóc dành riêng cho đối tượng Cần xác định khách hàng Vip đối tượng khách hàng có lực tài lớn, có nhu cầu gửi tiền nhiều thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng Chính họ thường ngân hàng săn 57 đón để tạo mối quan hệ Do đó, chi nhánh cần tạo lập trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Bên cạnh cần có quầy giao dịch riêng phân công cán có nhiều kinh nghiệm, kỹ để phục vụ cho đối tượng họ khách hàng khó tính, địi hỏi cao, thời gian hạn chế nên muốn phục vụ nhanh, chu đáo.đội ngũ nhân viên giao dịch người trực tiếp tiếp xúc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Thơng qua q trình tiếp xúc với khách hàng, nhân viên giao dịch hiểu nắm bắt nhu cầu, mong muốn khách hàng Vì vậy, nhân viên giao dịch cầu nối thực sách Ban lãnh đạo với khách hàng cung cấp ý kiến đánh giá phản hồi từ phía khách hàng đến Ban lãnh đạo để Ban lãnh đạo có sở đề sách, chiến lược phục vụ khách hàng tốt hơn, nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Chính nói chất lượng sản phẩm dịch vụ phụ thuộc nhiều vào thái độ, thao tác nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Hiểu tầm quan trọng đó, Vietinbank Đơng Sài Gịn nói riêng Vietinbank nói chung cần thường xuyên nâng cao trình độ nhân viên, đào tạo kỹ tư vấn, bán hàng để phục vụ khách hàng chu đáo Về chuyên môn nghiệp vụ, ngân hàng cần tăng cường đào tạo nghiệp vụ, kiến thức sản phẩm dịch vụ giúp nhân viên nắm vững để cung cấp xác tới khách hàng Về kỹ giao tiếp, thái độ phục vụ, ý thức người nhân viên đề cao việc học hỏi, rèn luyện bên cạnh việc ngân hàng đào tạo kỹ nhân viên giao dịch xuất sắc người am hiểu sản phẩm ngân hàng; tiếp xúc với khách hàng biết vận dụng nghệ thuật giao tiếp để trao thông tin với khách hàng, biết nhu cầu khách hàng từ đưa lựa chọn có lợi cho khách hàng, kèm theo thái độ niềm nở, nhiệt tình giao dịch Nếu đáp ứng yếu tố nói nhận đánh giá cao hài lòng từ khách hàng Mặt khác, bên cạnh việc đào tạo nhân viên, ngân hàng cần quan tâm, khích lệ tinh thần làm việc nhân viên để tạo động lực làm việc cho họ trường hợp có thái độ không mực với khách hàng, ngân hàng cần góp ý phê bình, xử lý nghiêm trường hợp Chất lượng dịch vụ yếu tố vơ hình khó định lượng mang lại nhiều 58 hiệu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoài việc đầu tư cho yếu tố người, ngân hàng cần cải tiến thủ tục, quy trình giao dịch Tính đến tháng 9/2014, quy trình giao dịch Vietinbank giao dịch cửa, tức giao dịch có liên quan đến tiền, khách hàng phải kiểm đếm quầy thủ quỹ xong sang quầy giao dịch viên Cách thức giao dịch đánh giá rườm rà so với trước đây, mà khách hàng cần trực tiếp kiểm đếm tiền thực giao dịch quầy giao dịch viên Tuy nhiên, nhận thấy điều này, từ tháng 10/2014, Vietinbank chueyển đổi sang mơ hình giao dịch cửa, tức trực tiếp kiểm đếm giao dịch quầy giao dịch viên kế tốn Mơ hình nhận đánh giá cao khách hàng rút ngắn thời gian giao dịch, tiện lợi cho khách hàng Thường xuyên đào tạo kỹ bán hàng, tư vấn cho nhân viên để phục vụ khách hàng chu đáo, khơng xảy sai sót  Cập nhật, nâng cao hệ thống công nghệ ngân hàng, hạn chế tối đa việc xảy lỗi giao dịch với khiến khách hàng đợi lâu hay khơng hài lịng Cơng nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng hàng đầu hoạt động ngân hàng, sở để hoạt động ngân hàng tiến hành trôi chảy, tiết kiệm thời gian, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng, góp phần nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng Do vậy, ngân hàng cần liên tục nâng cấp, cải tiến cơng nghệ, biến thành cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho hoạt động ngân hàng Hiện Vietinbank sở hữu hệ thống core tiên tiến, đáp ứng tiêu chuẩn ngân hàng đại Tuy nhiên, lượng liệu lớn cộng với việc chưa đầu tư chu đáo nên hay xảy lỗi đường truyền trục trặc khơng đáng có q trình vận hành xử lý liệu, làm thời gian giao dịch kéo dài khiến khách hàng khơng hài lịng Riêng hệ thống máy ATM thường xuyên xảy trục trặc dẫn đến tâm lý bất an khách hàng tính xác an tồn hệ thống cơng nghệ ngân hàng Do đó, Ban lãnh đạo chi nhánh Tổ điện tốn cần có giải pháp khắc phục thiếu sót để đem lại hài lòng cho khách hàng 59 3.2.2 Giải pháp cấu nguồn vốn tiền gửi: Bằng cách đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi kỳ hạn, loại tiền: việc đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi số lượng sản phẩm mà cần thiết phải có đa dạng kỳ hạn, tính năng, đặc điểm mục đích sử dụng sản phẩm Sản phẩm đa dạng giúp khách hàng có nhiều lựa chọn Vì vậy, Vietinbank Đơng Sài Gịn nói riêng Vietinbank nói chung cần đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng đa dạng hóa danh mục sản phẩm Để tìm hiểu nhu cầu cần khảo sát, nghiên cứu kỹ lưỡng Ngoài ra, trùng lắp sản phẩm không cần thiết, cần tinh giảm bớt sản phẩm giống hiệu Nên thường xuyên đưa chương trình dự thưởng, khuyến nhằm thu hút khách hàng gửi tiền Vietinbank nói chung Vietinbank Đơng Sài Gịn nói riêng ngân hàng bán lẻ nên chủ yếu cho vay ngắn hạn để bổ sung nhu cầu tiêu dùng, nhu cầu vốn lưu động nhân doanh nghiệp nên tổng nguồn vốn, tiền gửi không kỳ hạn phải chiếm tỷ trọng cao để đảm bảo chi phí huy động vốn thấp 3.2.3 Giải pháp chi phí huy động vốn tiền gửi - Cần có chiến lƣợc kinh doanh phù hợp với thời kỳ: Trong thời kỳ, dựa tiêu giao hoạt động huy động vốn , sử dụng vốn hoạt động khác NHTW với tình hình thực tế Ngân hàng, Ngân hàng phải lập kế hoạch lên cân đối huy động vốn sử dụng vốn Nếu nhận thấy năm có dự án tốt cần vay vốn với khối lượng lớn, thời hạn dài Ngân hàng có kế hoạch huy động vốn để tìm kiếm nguồn vốn tương ứng cách đưa loại hình huy động với lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn đa dạng Còn nhận thấy năm tới Ngân hàng cần phải thu hẹp khối lượng tín dụng Ngân hàng có kế hoạch huy động lượng vốn vừa đủ để tối đa hóa hiệu sử dụng vốn Mặt khác, chiến lược kinh doanh Ngân hàng cần phải đặc biệt trọng vào chi phí vốn mà Ngân hàng phải chịu khâu huy động Phải tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thơng qua việc lựa 60 chọn hình thức huy động khác nhau, có Ngân hàng chủ động việc tìm kiếm sử dụng vốn -Cần có sách khách hàng hợp lý: chi phí để trì khách hàng cũ nhỏ nhiều so với chi phí tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt thời buổi cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, chưa kể cạnh tranh chi nhánh ngân hàng Chính thế, Vietinbank Đơng Sài Gịn cần thiết kế sách khách hàng hợp lý, có biện pháp chăm sóc khách hàng trước, sau q trình giao dịch Sự hài lịng khách hàng cách quảng bá thương hiệu cho ngân hàng, đặc biệt khách hàng vip có số dư tiền gửi lớn khách hàng truyền thống, có lịch sử giao dịch lâu đời với ngân hàng Chính vậy, ngồi việc lên kế hoạch tìm kiếm khách hàng mới, tiềm năng, chi nhánh không bỏ qua đối tượng khách hàng Chi nhánh cần có chương trình tặng q nhân ngày sinh nhật, ngày lễ tết nhằm thể quan tâm khách hàng cũ Có vừa tìm kiếm khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ, đồng thời góp phần tiết giảm chi phí để nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh 3.2.4 Giải pháp cân đối nguồn vốn huy động cho vay - Cần có chiến lƣợc huy động vốn cụ thể, thích hợp thời kỳ tương ứng với chiến lược kinh doanh tiêu kế hoạch giao chi nhánh, tương ứng chiến lược sử dụng vốn hiệu Chính sách lãi suất nên linh động thời kỳ tùy theo mục tiêu cụ thể thời kỳ Cụ thể, ngân hàng ưu tiên cho kỳ hạn gửi mà ngân hàng có nhu cầu cao để khuyến khích khách hàng gửi kỳ hạn - Cần cân đối tiền gửi huy động cho vay: tính hiệu cơng tác huy động vốn cịn đánh giá thơng qua việc sử dụng vốn, cơng tác huy động vốn phải gắn liền với yêu cầu sử dụng vốn có hiệu Huy động vốn để tạo nguồn cho việc sử dụng vốn, ngược lại, trình sử dụng vốn, cho vay giúp tạo nên nguồn khách hàng tiềm cho công tác huy động vốn Đối với huy động vốn, ngân hàng cần gia tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn nhằm tăng tính ổn 61 định cho nguồn vốn tiền gửi, vừa để cân nhu cầu cho vay trung dài hạn ngân hàng Việc huy động vốn cần vào kế hoạch nhu cầu sử dụng vốn Ngược lại, việc sử dụng vốn phải phù hợp với quy mô, cấu nguồn vốn nhằm đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng đảm bảo khoản hạn chế rủi ro lãi suất Vietinbank Đơng Sài Gịn cần có phận nghiên cứu thị trường nhằm phân tích tình hình kinh tế xã hội, nhằm dự báo nhu cầu gửi tiền vay vốn khách hàng để đưa sách chiến lược huy động phù hợp - Cần có chiến lược quản trị rủi ro lãi suất, rủi ro khoản trường hợp nguồn vốn huy động mức cho vay kỳ hạn có chênh lệch lớn nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động chi nhánh 3.3 Các giải pháp hỗ trợ - đề xuất kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Nhằm tạo điều kiện để hoạt động huy động vốn nói chung vốn tiền gửi nói riêng hệ thống ngân hàng, cần hỗ trợ Chính phủ nhiều mặt, cụ thể:  - Ổn định kinh tế vĩ mô Ổn định kinh tế vĩ mô vấn đề ưu tiên hàng đầu xuyên suốt thời kỳ kinh tế Nền kinh tế có ổn định tạo niềm tin cho đối tượng tham gia thị trường tài tiền tệ, giúp khơi thơng dịng vốn thị trường Để đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế nói chung, tạo tiền đề phát triển cho hệ thống ngân hàng nói riêng, Chính phủ cần thực giải pháp sau: - Tăng sức mua kinh tế, giải hàng tồn kho doanh nghiệp, phát triển sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm, nâng cao thu nhập cho người dân - Đẩy nhanh việc tái cấu kinh tế, có tái cấu hệ thống ngân hàng - Phối hợp sách tài khóa tiền tệ nhằm ổn định giá trị sức mua đồng tiền, tăng dự trữ ngoại hối, tăng trả nợ, giảm vay nợ, chấm dứt đầu tư dàn trải đầu tư dàn trải doanh nghiệp Nhà nước  Hoàn thiện hệ thống pháp lý 62 - Hiện nay, tình trạng gian lận, lừa đảo nhằm đánh cắp thông tin khách hàng qua hoạt động sử dụng thẻ, toán trực tuyến… diễn ngày nhiều Để đảm bảo an toàn cho khách hàng thực giao dịch, Chính phủ, NHNN ban ngành có liên quan cần phối hợp chặt chẽ việc quản lý hoạt động Cụ thể, cần sử dụng hệ thống giám sát giao dịch thẻ, biện pháp quản lý rủi ro đại nhằm kiểm soát tốt rủi ro mà đảm bảo hoạt động kinh doanh khơng bị gián đoạn Ngồi Chính phủ cần ban hành khung pháp lý cụ thể nhằm trừng phạt hành động lừa đảo - Khuyến khích hình thức trả lương cho người lao động qua tài khoản ngân hàng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nhằm giảm bớt lượng tiền mặt lưu thông kinh tế, biến lượng tiền nhàn rỗi tham gia vào vòng quay sử dụng vốn sinh lời, đồng thời cách thức giúp gia tăng lượng vốn huy động cho hệ thống ngân hàng  Hồn thiện sách bảo hiểm tiền gửi Chính sách bảo hiểm tiền gửi đời nhằm bảo vệ lợi ích hợp pháp người gửi tiền, gia tăng tính an tồn cho hoạt động hệ thống ngân hàng, làm gia tăng niềm tin khách hàng gửi tiền vào NHTM Tuy nhiên với mức bảo hiểm thấp khơng cơng khách hàng có số dư tiền gửi lớn Mức bảo hiểm làm hạn chế phần khả huy động vốn ngân hàng tiền gửi lớn Nếu mức bảo hiểm áp dụng theo hướng gia tăng tương ứng với tỷ lệ tiền gửi khách hàng đảm bảo tính cơng cho khách hàng gửi tiền đẩy mạnh hoạt động huy động vốn NHTM 3.3.2 Đối với NHNN  Nâng cao công tác quản trị rủi ro NHNN cần hoàn thiện quy chế tra, giám sát nhằm tăng cường khả dự báo rủi ro NHTM Đối với rủi ro lãi suất, NHNN cần thực tốt công tác dự báo biến động lãi suất thị trường nhằm đo lường kiểm soát rủi ro lãi suất Đối với rủi ro khoản, NHNN cần điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức hợp lý, vừa đảm bảo tính an tồn cho hoạt động ngân hàng, 63 vừa tạo điều kiện cho ngân hàng tận dụng nguồn lực cho phát triển hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao Bên cạnh đó, NHNN cần hỗ trợ khoản cho NHTM trường hợp cần thiết thông qua cơng cụ tái cấp vốn, hốn đổi ngoại tệ, điều chỉnh lãi suất tái cấp vỗn lãi suất tái chiết khấu phù hợp với tình hình thị trường  Thực thi cơng cụ sách tiền tệ NHNN cần giữ ổn định lãi suất huy động, giảm lãi suất cho vay để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng để phát triển sản xuất kinh doanh Khi tình hình kinh tế thay đổi NHNN cần linh hoạt điều chỉnh lãi suất cho phù hợp Về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, việc quy định tỷ lệ ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn khả dụng ngân hàng Vì thế, NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc phù hợp với tình hình thực tế, vừa đàm bảo khoản, vừa tạo điều kiện để ngân hàng hoạt động có hiệu cao  Tăng cƣờng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt NHNN cần tạo điều kiện để đưa hình thức tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng thẻ, giao dịch trực tuyến, chi trả lương qua tài khoản, kết nối hệ thống máy ATM ngân hàng…vào đời sống người dân Nhờ khách hàng khơng phải sử dụng hay tích trữ nhiều tiền mặt để toán ngân hàng thu hút nguồn vốn lớn tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản toán khách hàng Để tăng hiệu cho hoạt động tốn này, NHNN cần bổ sung hồn thiện quy định pháp lý; phối hợp với NHTM để đẩy nhanh việc kết nối đơn vị chấp nhận thẻ, tăng tốc độ xử lý giao dịch, giảm chi phí tốn 3.3.3 Đối với Vietinbank - Cần hoạch định quy mô nguồn vốn tiền gửi phù hợp với lực tình hình thực tế chi nhánh để tránh tình trạng giao tiêu cao, chi nhánh phải sức huy động thường số liệu “ảo” tháng cuối năm nhằm đạt kế 64 hoạch đề Bên cạnh cần xây dựng chiến lược cho vay tương ứng với quy mô nguồn vốn huy động nhằm sử dụng cách hợp lý có hiệu - Nghiên cứu, phát triển nhiều hình thức huy động vốn với lãi suất, kỳ hạn, phương thức trả lãi loại tiền gửi khác phù hợp với khách hàng - Tiết giảm thủ tục gây phiền hà cho khách hàng, tăng cường nâng cao chất lượng dịch vụ - Phát triển hình thức giao dịch đại bên cạnh hình thức truyền thống SMS banking, Internet banking, Mobile banking, giao dịch máy ATM - Mở rộng mạng lưới giao dịch rộng khắp đến huyện, thị xã, nông thôn nhằm tạo điều kiện để người dân biết nhiều đến thương hiệu ngân hàng để đến gửi tiền - Tăng cường hoạt động quảng cáo, tuyên truyền phương tiện truyền thông KẾT LUẬN CHƢƠNG Xuất phát từ kết đạt hạn chế tồn hoạt động huy động vốn tiền gửi Vietinbank Đơng Sài Gịn giai đoạn 2010 2013, luận văn giải pháp cụ thể nhằm phát huy mạnh chi nhánh khắc phục tồn hoạt động huy động vốn tiền gửi tiêu cụ thể Trong năm gần đây, Vietinbank Đơng Sài Gịn hồn thành tốt cơng tác huy động vốn HĐQT đặt Tuy nhiên, để tiếp tục nâng cao công tác huy động vốn tiền gửi, Vietinbank Đông Sài Gòn cần bám sát với định hướng phát triển đề ra, điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế để đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Ngoài ra, Ban lãnh đạo chi nhánh nên quan tâm đến ý kiến đánh giá khách hàng để có nhìn khách quan hoạt động huy động vốn chi nhánh Bên cạnh đó, chi nhánh cần nhận hỗ trợ từ Vietinbank, NHNN Chính phủ việc đặt tảng cho hoạt động huy động vốn tiến hành cách thuận lợi 65 KẾT LUẬN Hệ thống NHTM nước ta có cạnh tranh mạnh mẽ, gay gắt Trong cạnh tranh ấy, việc chạy đua để mở rộng thị phần nguồn vốn tiền gửi vấn đề thời Tuy nhiên khả huy động vốn ngân hàng cịn nhiều hạn chế khó khăn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng Do NHTM cần có biện pháp, sách hợp lý nhằm khai thác triệt để sử dụng có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi Để giải điều này, từ chỗ tìm hiểu sở lý luận công tác huy động nguồn vốn tiền gửi đến việc phân tích tình hình huy động thực tế chi nhánh lớn hệ thống Vietinbank, luận văn đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, phát huy mạnh sẵn có chi nhánh để góp phần nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn ngân hàng Đồng thời luận văn kiến nghị giải pháp để công tác huy động vốn thực có ý nghĩa thực tế Vietinbank Đơng Sài Gịn Tuy nhiên, hạn chế kiến thức thời gian nên trình làm làm luận văn khơng tránh khỏi sai sót, khiếm khuyết Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến Thầy, Cô, Anh, Chị đồng nghiệp bạn đọc Qua đây, tác giả xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình, hiệu thầy hướng dẫn (TS Lại Tiến Dĩnh), thầy cô, giảng viên viên chức Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh truyền đạt kiến thức, hỗ trợ cho tơi q trình học tập thực đề tài Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến bạn đồng môn, bạn đồng nghiệp tạo điều kiện, giúp đỡ tơi hồn thành đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Sài Gịn” tác giả mong nhận góp ý, giúp đỡ thầy cô phản biện để đề tài hoàn thiện tốt DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ năm 2010-2013 Vietinbank Đơng Sài Gịn Agribank chi nhánh Lê Hồng Hoa, 2012 Phân tích yếu tố tác động đến khả gửi tiền lượng tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh An Giang Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường đại học Kinh tế TPHCM Lương Thị Quỳnh Nga, 2011 Nâng cao hiệu nguồn vốn tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường đại học Kinh tế TPHCM Ngô Văn Mừng, 2012 Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường đại học Kinh tế TPHCM Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thanh Vân, 2012 Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi cho ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường đại học Kinh tế TPHCM Peter S.Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại Nxb Tài Phạm Thanh Thảo, 2014 Phân tích nhân tố tác động đến vốn huy động ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường đại học Kinh tế TPHCM Tạp chí Tài số năm 2014 10 Trầm Thị Xuân Hương, 2013 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nxb Kinh tế TPHCM 11 Trần Huy Hồng, 2011 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Nxb Lao động xã hội 12 Website: http://vietinbank.vn ... PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN 53 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng. .. – Chi nhánh Đông Sài Gòn Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 1 CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG... 1.1.1 huy động vốn tiền gửi NHTM Khái niệm hoạt động vốn tiền gửi Đặc điểm huy động 1.1.2 1.1.3 tiền gửi 1.1.4 vốn tiền gửi NHTM 1.2 Vai trò huy động vốn Các hình thức huy động Hiệu huy động vốn tiền