Các yếu tố ảnh hưởng đến trả nợ đúng hạn của người nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam trên địa bàn huyện ba tri

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐOÀN MINH HIẾU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA NGƢỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN BA TRI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐỒN MINH HIẾU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA NGƢỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN BA TRI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã Ngành: 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS., TS NGUYỄN THỊ LOAN TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 i LỜI CẢM ƠN Đầu tiên xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giảng viên hƣớng dẫn luận văn Cô PGS., TS Nguyễn Thị Loan, ngƣời ln nhiệt tình hƣớng dẫn, hỗ trợ, động viên suốt thời gian vừa qua Trong q trình thực luận văn tơi gặp khơng khó khăn nhƣng với dẫn tận tình, định hƣớng lời khun bổ ích giúp tơi n tâm, có thêm động lực để hoàn thành tốt nội dung nghiên cứu Cảm ơn gia đình ln động viên giúp đỡ tơi nhiều mặt vật chất lẫn tinh thần thời gian học tập; cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện hỗ trợ tơi q trình học tập thực luận văn Luân văn tốt nghiệp khơng thể tránh thiếu sót, mong nhận đƣợc góp ý Q thầy bạn Lời sau cùng, cho phép tơi đƣợc kính chúc Quý thầy cô đƣợc nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành cơng Trân trọng kính chào! Tp HCM, ngày 12 tháng 11 năm 2019 Ngƣời thực Đoàn Minh Hiếu ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết luận văn đƣợc thực dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Tp HCM, ngày 12 tháng 11 năm 2019 Ngƣời thực Đồn Minh Hiếu iii TĨM TẮT LUẬN VĂN Đề tài “Các yếu tố ảnh hƣởng đến trả nợ hạn ngƣời nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam địa bàn huyện Ba Tri” đƣợc tiến hành nghiên cứu 279 mẫu khảo sát khách hàng hộ nghèo có vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ba Tri đến hạn năm 2018 Mục đích nhằm đánh giá thực trạng, nghiên cứu, xác định yếu tố ảnh hƣởng đến trả nợ hạn ngƣời nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam địa bàn huyện Ba Tri mức độ tác động yếu tố Từ kết đó, tác giả đề xuất giải pháp, góp phần nâng cao khả trả nợ hạn ngƣời nghèo Tác giả sử dụng mơ hình hồi quy Binary Logistic để thực nghiên cứu, xác định yếu tố ảnh hƣởng đến việc trả nợ hạn ngƣời nghèo Các yếu tố liên quan đến khoản vay: Vốn dự án, vốn tự có, lãi suất, tiết kiệm; Các yếu tố hộ gia đình: Tuổi chủ hộ, giới tính, số thành viên độ tuổi lao động, số thành viên độ tuổi lao động, trình độ học vấn chủ hộ, mục đích sử dụng vốn, diện tích đất; Các yếu tố khách quan khác nhƣ thị trƣờng tiêu thụ đƣờng giao thơng Kết kiểm định mơ hình hồi quy cho thấy 8/13 biến có ý nghĩa thống kê gồm: Vốn dự án, tiết kiệm, giới tính, số thành viên độ tuổi lao động, số thành viên độ tuổi lao động, thị trƣờng, diện tích đất đƣờng giao thơng Cịn lại 5/13 biến khơng có ý nghĩa thống kê mơ hình: Lãi suất, vốn tự có, tuổi chủ hộ, mục đích sử dụng vốn trình độ học vấn chủ hộ Với kết đạt đƣợc đó, tác giả nêu số khuyến nghị gợi ý sách nhằm nâng cao khả trả nợ hạn ngƣời nghèo iv MỤC LỤC CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 1.6 1.7 SỰ CẦN THIẾT VÀ LÝ DO LỰA CHỌN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Ý NGHĨA ĐỀ TÀI KẾT CẤU LUẬN VĂN CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI NGƢỜI NGHÈO .6 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI NGƢỜI NGHÈO VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 2.1.1 Tín dụng ngân hàng thƣơng mại 2.1.1.1 Khái niệm 2.1.1.2 Phân loại 2.1.1.3 Đặc điểm 2.1.2 Tín dụng ngân hàng ngƣời nghèo 2.1.2.1 Tiêu chí xác định ngƣời nghèo 2.1.2.2 Tín dụng ngân hàng sách xã hội 12 2.1.2.3 Sự khác tín dụng NHCSXH tín dụng NHTM 13 2.1.3 Rủi ro tín dụng 14 2.1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 14 2.1.3.2 Các dấu hiệu nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 15 2.2 TỔNG QUAN VỀ CÁC NGHIÊN CỨU VÀ MƠ HÌNH 17 2.2.1 Các nghiên cứu trƣớc 17 2.2.2 Mơ hình 22 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ MƠ HÌNH .24 3.1 QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU 24 3.2 MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ GIẢ THUYẾT NGHIÊN CỨU 25 3.3 MẪU NGHIÊN CỨU 30 3.3.1 Dữ liệu nghiên cứu 30 3.3.2 Khảo sát thu thập liệu 31 v 3.3.3 Cách thức tổ chức khảo sát 32 3.3.4 Hình thức thực 32 3.3.5 Nội dung khảo sát thống kê mô tả biến nghiên cứu 32 3.4 PHƢƠNG PHÁP THU THẬP SỐ LIỆU 32 3.5 PHƢƠNG PHÁP PHÂN TÍCH SỐ LIỆU 33 3.5.1 Phƣơng pháp thống kê mô tả so sánh 33 3.5.1.1 Phƣơng pháp thống kê mô tả 33 3.5.1.2 Phƣơng pháp so sánh 33 3.5.2 Mơ hình hồi quy Binary Logistic 34 3.5.2.1 Kiểm định tƣơng quan 38 3.5.2.2 Kiểm định tƣợng đa cộng tuyến 38 3.5.2.3 Kiểm định độ phù hợp mơ hình 38 3.5.2.4 Kiểm định ý nghĩa hệ số 39 3.5.2.5 Kiểm định tƣợng phƣơng sai phần dƣ thay đổi 39 CHƢƠNG THỰC TRẠNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƢỜI NGHÈO VÀ YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TRẢ NỢ CỦA NGƢỜI NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN BA TRI 41 4.1 THỰC TRẠNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƢỜI NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN BA TRI 41 4.1.1 Thực trạng hộ nghèo huyện Ba Tri 41 4.1.2 Thực trạng cho vay ngƣời nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam địa bàn huyện Ba Tri 42 4.2 PHÂN TÍCH YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA NGƢỜI NGHÈO VAY VỐN NHCSXH HUYỆN BA TRI 45 4.2.1 Thống kê mô tả (khái quát đối tƣợng nghiên cứu) 45 4.2.2 Kiểm định tƣơng quan 49 4.2.3 Kiểm định đa cộng tuyến 49 4.2.4 Kiểm định độ phù hợp mơ hình 50 4.2.4.1 Kiểm định độ phù hợp tổng quát 50 4.2.4.2 Kiểm định mức độ giải thích mơ hình 51 4.2.4.3 Kiểm định độ xác dự đốn mơ hình 51 4.2.5 Kiểm định ý nghĩa hệ số hồi quy 52 4.2.6 Kiểm định phƣơng sai sai số thay đổi 53 4.3 THẢO LUẬN KẾT QUẢ HỒI QUY MƠ HÌNH 55 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ GỢI Ý CHÍNH SÁCH GĨP PHẦN NÂNG CAO KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY TẠI NHCSXH HUYỆN BA TRI 65 vi 5.1 KẾT LUẬN CỦA NGHIÊN CỨU 65 5.1.1 Đánh giá vể kết hạn chế cho vay ngƣời nghèo NHCSXH huyện Ba Tri 65 5.1.1.1 Kết 65 5.1.1.2 Hạn chế 66 5.1.2 Đánh giá yếu tố ảnh hƣởng đến trả nợ hạn ngƣời nghèo dựa vào kết mô hình 68 5.2 GỢI Ý CHÍNH SÁCH VÀ KHUYẾN NGHỊ GĨP PHẦN NÂNG CAO KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN 72 5.2.1 Khuyến nghị chi nhánh NHCSXH huyện Ba Tri 72 5.2.2 Gợi ý sách khuyến nghị với quan quản lý góp phần nâng cao khả trả nợ ngƣời nghèo huyện Ba Tri 74 5.2.2.1 Gợi ý sách Chính phủ sách ngƣời nghèo 74 5.2.2.2 Gợi ý sách NHCSXH Việt Nam công tác chủ động nguồn vốn 74 5.2.2.3 Khuyến nghị UBND huyện công tác đạo 75 5.2.2.4 Khuyến nghị Hội đoàn thể, UBND cấp xã 76 5.3 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ Nghĩa NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam NHTM Ngân hàng Thƣơng mại NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội HĐQT Hội đồng quản trị TCTD Tổ chức tín dụng UBND Ủy ban nhân dân viii DANH MỤC BẢNG Bảng Sự khác tín dụng NHCSXH tín dụng NHTM 14 Bảng 2 Bảng tóm tắt nghiên cứu trƣớc 21 Bảng Bảng nội dung biến nghiên cứu 28 Bảng Diễn giải biến kỳ vọng phân tích hồi quy 37 Bảng Tình hình cho vay NHCSXH huyện Ba Tri năm 2015-2018 42 Bảng Bảng tỷ lệ thu nợ hộ nghèo NHCSXH huyện Ba Tri năm 2015-2018 43 Bảng Thống kê biến nghiên cứu 45 Bảng 4 Tần suất biến nghiên cứu 47 Bảng Kiểm định đa cộng tuyến 50 Bảng Kiểm định độ phù hợp tổng quát 51 Bảng Kiểm định mức độ giải thích mơ hình 51 Bảng Kiểm định độ xác dự đốn mơ hình 52 Bảng Kết hồi quy Binary Logistic 52 Bảng 10 Kết hồi quy Binary Logistic với tham số Robust 54 Bảng 11 Kết hồi quy theo tỷ số Odds 55 Bảng 12 Ƣớc lƣợng việc trả nợ theo tác động yếu tố 57 Bảng 13 Ƣớc lƣợng việc trả nợ theo tác động vốn dự án 58 DANH MỤC HÌNH Hình Quy trình nghiên cứu 24 Hình Mơ hình nghiên cứu yếu tố ảnh hƣởng đến việc trả nợ hạn 27 Hình Số hộ nghèo huyện Ba Tri giai đoạn 2015-2018 41 Hình Tỷ lệ trả nợ hạn NHCSXH huyện Ba Tri năm 2015-2018 44 88 dụng ngân hàng đƣợc thực thông qua văn thỏa thuận, hợp đồng ủy thác hợp đồng ủy nhiệm Cụ thể: trung ƣơng, cấp tỉnh cấp huyện, ngân hàng CSXH tổ chức CT-XH ký văn thỏa thuận; cấp xã, ngân hàng CSXH ký hợp đồng ủy thác với tổ chức CT-XH địa phƣơng hợp đồng ủy nhiệm với tổ Tiết kiệm Vay vốn tổ chức CT-XH vận động thành lập đƣợc quyền cấp xã cho phép hoạt động Các cổ chức CT-XH đƣợc trả phí thực ủy thác cho vay, quản lý vốn với NHCSXH tổ Tiết kiệm Vay vốn đƣợc trả hoa hồng theo văn thoả thuận số 3948/VBTT-NHCS-HPN-HND-HCCB-ĐTN ngày 03/12/2014 Mức phí ủy thác trả cho tổ chức CT-XH 0,032%/tháng dƣ nợ có thu đƣợc lãi (áp dụng từ ngày 01/10/2018) Trong đó, mức phí theo chất lƣợng ủy thác đƣợc xác định nhƣ sau: + Tổ chức CT-XH có nợ hạn ≤ 2%: Đƣợc hƣởng 100% phí ủy thác + Tổ chức CT-XH có nợ q hạn 2% - 3%: Đƣợc hƣởng 80% phí ủy thác + Tổ chức CT-XH có nợ hạn 3% - 4%: Đƣợc hƣởng 50% phí ủy thác + Tổ chức CT-XH có nợ q hạn 4%: Khơng đƣợc hƣởng phí ủy thác Hoa hồng trả cho Ban quản lý tổ Tiết kiệm Vay vốn: Bao gồm phần hoa hồng dựa số lãi thực thu hoa hồng dựa số dƣ tiền gửi tiết kiệm ngƣời nghèo Hiện nay, để tạo thuận lợi cho bà hộ nghèo đối tƣợng sách việc vay vốn, trả nợ, trả lãi gửi tiết kiệm ngân hàng tổ chức CTXH nhận ủy thác tổ chức giao dịch trực tiếp hàng tháng xã Mỗi xã đƣợc đặt ngày giao dịch cố định, vào ngày theo lịch (kể thứ 7, chủ nhật, ngày lễ) ngân hàng tổ chức giao dịch UBND xã khách hàng đến để thực giao dịch nhƣ trả nợ, trả lãi, gửi tiết kiệm, nhận tiền vay … điểm giao dịch (trong trụ sở UBND xã) mà khơng phải đến trụ sở ngân hàng 89 Tính đến 31/12/2018, đƣợc quyền địa phƣơng hỗ trợ, NHCSXH phối hợp với tổ chức CT-XH thành lập đƣợc 181.710 tổ Tiết kiệm Vay vốn với 6,7 triệu hộ vay, NHCSXH có 10.886 điểm giao dịch lƣu động xã Việc thành lập tổ chức giao dịch hàng tháng theo lịch xã mang lại nhiều thuận lợi cho bà hộ nghèo đối tƣợng sách khác việc giao dịch với ngân hàng, họ đến trụ sở ngân hàng tiết kiệm đƣợc thời gian chi phí lại Tại điểm giao dịch lƣu động xã, sách tín dụng nhà nƣớc, danh sách hộ vay vốn, quy định, quy trình thủ tục ngân hàng CSXH đƣợc niêm yết công khai; ngƣời vay giao dịch trực tiếp với ngân hàng CSXH vào ngày cố định hàng tháng để gửi tiền tiết kiệm, nhận tiền vay trả nợ trƣớc chứng kiến cán tổ chức CT-XH địa phƣơng, Tổ trƣởng tổ Tiết kiệm Vay vốn quyền hạn chế đƣợc việc thất thốt, xâm tiêu, tham ơ, lợi dụng sách ƣu đãi nhà nƣớc để vay vốn, tạo đƣợc niền tin cộng đồng chủ trƣơng, sách Đảng, nhà nƣớc, hoạt động ngân hàng Kết hoạt động Tình hình nguồn vốn Năm 2018, NHCSXH tích cực huy động vốn từ tổ chức, cá nhân thị trƣờng, nguồn vốn nhận ủy thác địa phƣơng nhằm thực tốt tín dụng sách xã hội Đến 31/12/2018, tổng nguồn vốn tín dụng sách đạt 194.420 tỷ đồng, tăng 19.038 tỷ đồng so năm 2017 Trong đó: - Vốn ngân sách Trung ƣơng cấp (bao gồm vốn điều lệ vốn cấp chƣơng trình tín dụng) đạt 31.502 tỷ đồng, tăng 3.725 tỷ đồng so với năm 2017 Trong đó: vốn điều lệ tăng 3.197 tỷ đồng, vốn cho vay chƣơng trình nhà xã hội tăng 500 tỷ đồng - Vốn vay Ngân hàng Nhà nƣớc nhận ủy thác nƣớc đạt 13.855 tỷ đồng, giảm 4.449 tỷ đồng so với năm 2017, trả nợ Ngân hàng nhà nƣớc trả nợ vốn vay, nhận ủy thác nƣớc 90 - Nhận tiền gửi 2% tổ chức tín dụng Nhà nƣớc đạt 64.301 tỷ đồng, tăng 10.143 tỷ đồng so với năm 2017 Các tổ chức tín dụng Nhà nƣớc chuyển đủ nguồn vốn bổ sung năm 2018 theo quy định - Phát hành trái phiếu NHCSXH đƣợc Chính phủ bảo lãnh đạt 39.291 tỷ đồng Căn hạn mức phát hành trái phiếu năm 2018 đƣợc Thủ tƣớng Chính phủ phê duyệt, NHCSXH phát hành đạt 9.670 tỷ đồng, hoàn thành 100% kế hoạch - Huy động vốn tổ chức, cá nhân thị trƣờng đạt 25.056 tỷ đồng, tăng 6.533 tỷ đồng so với năm 2017 Trong đó: + Huy động vốn tổ chức, cá nhân 16.079 tỷ đồng, tăng 4.626 tỷ đồng so với năm 2017 Điển hình số chi nhánh huy động tăng cao, nhƣ: Thanh Hóa (+509 tỷ đồng), TP Hà Nội (+307 tỷ đồng), Long An (+189 tỷ đồng), TP Hải Phòng (+175 tỷ đồng), Nghệ An (+169 tỷ đồng), Bắc Giang (+151 tỷ đồng), Hà Tĩnh (+145 tỷ đồng), Quảng Nam (+143 tỷ đồng), Hậu Giang (+134 tỷ đồng), Hải Dƣơng (+116 tỷ đồng ), TP Hồ Chí Minh (+114 tỷ đồng), Phú Yên (+108 tỷ đồng), Thái Bình (+102 tỷ đồng), + Nhận tiền gửi tổ viên Tổ Tiết kiệm Vay vốn 8.977 tỷ đồng, tăng 1.907 tỷ đồng so với năm 2017 Điển hình số chi nhánh nhận tiền gửi tổ viên cao nhƣ: Thanh Hóa (+127 tỷ đồng), Nghệ An(+97 tỷ đồng), TP Hà Nội (+78 tỷ đồng), Bình Dƣơng (+77 tỷ đồng), TP Hồ Chí Minh (+74 tỷ đồng), Hà Tĩnh Long An (+64 tỷ đồng), Gia Lai (+46 tỷ đồng), TP Cần Thơ An Giang (+44 tỷ đồng), Đồng Tháp (+41 tỷ đồng), Quảng Trị (+40 tỷ đồng), Nam Định (+39 tỷ đồng), Đắk Lắk Tiền Giang (+37 tỷ đồng), - Vốn nhận ủy thác từ ngân sách địa phƣơng đạt 11.809 tỷ đồng, tăng 2.764 tỷ đồng so với năm 2017, mức tăng lớn 16 năm qua Điển hình số chi nhánh tăng nhiều so với năm 2017, nhƣ: TP Hà Nội (+491 tỷ đồng), Bình Dƣơng (+310 tỷ đồng), TP Đà Nẵng (+290 tỷ đồng), TP Hồ Chí Minh (+224,5 tỷ đồng), Bà Rịa - Vũng Tàu (+122 tỷ đồng), Đồng Nai (+76,6 tỷ đồng), Đồng Tháp 91 (+73,2 tỷ đồng), Kiên Giang (+65,5 tỷ đồng), Khánh Hòa (+60,5 tỷ đồng), Tiền Giang (+56,1 tỷ đồng), Bắc Ninh (+53 tỷ đồng), Quảng Ninh (+52,1 tỷ đồng), Quảng Nam (+50 tỷ đồng), TP Cần Thơ (+44,2 tỷ đồng), Cơ cấu nguồn vốn đƣợc thể biểu đồ sau: Biểu đồ cấu loại vốn NHCSXH Ngân sách TW cấp 13% 6% Vay NHNN nhận Uỷ thác nước 4% Tiền gửi 2% TCTD Nhà nước 20% 16% Trái phiếu Huy động 7% 33% Ngân sách địa phương Nguồn vốn khác quỹ Nguồn: Báo cáo nguồn vốn NHCSXH năm 2018 Tình hình tín dụng Đến ngày 31/12/2018 tổng doanh số cho vay đạt 62.078 tỷ đồng, với 2.142.518 lƣợt khách hàng vay vốn, tăng 6.964 tỷ đồng so với năm 2017 Doanh số thu nợ đạt 45.887 tỷ đồng, tăng 5.378 tỷ đồng so với năm 2017 Tổng dƣ nợ toàn hệ thống đạt 187.782 tỷ đồng, tăng 16.003 tỷ đồng (tăng 9,3%) so với năm 2017 Tổng số nợ hạn 736 tỷ đồng, chiếm 0,39% tổng dƣ nợ - Chƣơng trình tín dụng NHCSXH huy động vốn đƣợc ngân sách Trung ƣơng cấp bù chênh lệch lãi suất đạt 165.141 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 87,9%/tổng dƣ nợ, tăng 12.938 tỷ đồng (+8,5%) so với năm 2017, hồn thành 100% kế hoạch Thủ 92 tƣớng Chính phủ giao Trong đó, dƣ nợ tập trung chủ yếu số chƣơng trình tín dụng, nhƣ: cho vay hộ nghèo 37.214 tỷ đồng; cho vay chƣơng trình NS & VSMTNT 29.503 tỷ đồng; cho vay hộ cận nghèo 29.223 tỷ đồng; cho vay hộ thoát nghèo 27.838 tỷ đồng; cho vay hộ gia đình SXKD VKK 20.959 tỷ đồng; cho vay HSSV 13.046 tỷ đồng - Chƣơng trình tín dụng ngân sách trung ƣơng cấp vốn đạt 10.814 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 5,8%/tổng dƣ nợ, tăng 587 tỷ đồng (+5,7%) so với năm 2017 - Chƣơng trình tín dụng NHCSXH nhận vốn ủy thác cho vay từ ngân sách địa phƣơng, chủ đầu tƣ nƣớc đạt 11.837 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 6,3%/tổng dƣ nợ, tăng 2.478 tỷ đồng (+19,4%) so với năm 2017 Năm 2018, NHCSXH đƣợc ngân sách Nhà nƣớc cấp 500 tỷ đồng để thực cho vay chƣơng trình nhà xã hội NHCSXH chủ động huy động 50% nguồn vốn đƣợc giao huy động, đồng thời phân giao tiêu kế hoạch cho chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố triển khai thực Đến 31/12/2018, thực cho vay 905 tỷ đồng Trong đó, số chi nhánh triển khai cho vay tốt, nhƣ: TP Hà Nội 62 tỷ đồng, Hà Tĩnh 54 tỷ đồng, Khánh Hòa 52 tỷ đồng, Quảng Nam 50 tỷ đồng, TP Đà Nẵng 50 tỷ đồng, Hƣng Yên 33 tỷ đồng, Thanh Hóa 30 tỷ đồng, Bắc Giang 30 tỷ đồng, Bắc Ninh 26 tỷ đồng, Thừa Thiên - Huế 20 tỷ Đối với chƣơng trình cho vay hộ nghèo: Doanh số cho vay đạt 9.566 tỷ đồng; doanh số thu nợ đạt 10.543 tỷ đồng Dƣ nợ đạt 38.013 tỷ đồng, chiếm 20,2% tổng dƣ nợ toàn hệ thống, giảm 1.047 tỷ đồng so với năm 2017, với 1,28 triệu hộ dƣ nợ Dƣ nợ bình quân 30 triệu đồng/ hộ, tăng triệu đồng so với năm 2017 Nợ hạn gần 250 tỷ, chiếm 0,66% dƣ nợ chƣơng trình, tăng 6,98 tỷ đồng so với năm 2017 Một số chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố năm 2018 có dƣ nợ hộ nghèo tăng trƣởng cao nhƣ: Sơn La 131 tỷ đồng, Đak Lak 109 tỷ đồng, Điện Biên 85 tỷ đồng, Kiên Giang 57 tỷ đồng, Yên Bái 54 tỷ đồng;…Tỷ lệ thu nợ đến hạn toàn quốc đạt 94% Một số chi nhánh có tỷ lệ thu hồi nợ đến hạn cao nhƣ Thái 93 Bình, Thừa Thiên Huế, Thành phố Hà Nội, Bà Rịa Vũng Tàu, Hƣng n,… Tỷ lệ thu lãi bình qn tồn quốc đạt 98,2% Tình hình tài Tồn hệ thống thực tốt kế hoạch tài Hội đồng quản trị phê duyệt, khoản thu, chi đƣợc kiểm soát chặt chẽ, thực thu đúng, thu đủ, chi tiêu tiết kiệm, định mức chế độ quy định, thu nhập cán bộ, viên chức ngƣời lao động ổn định Các tiêu tài đạt đƣợc nhƣ sau: - Tổng thu: 15.562 tỷ đồng, đạt 105 % kế hoạch năm, đó: + Thu lãi cho vay: 12.667 tỷ đồng, tăng 349 tỷ đồng (3%) so với năm 2017, đạt 102% kế hoạch, chiếm 81,4% tổng thu nhập + Thu lãi tiền gửi : 175 tỷ đồng, tăng 45 tỷ đồng so với năm 2017, chiếm 1,12% tổng thu nhập ; + Thu hoạt động ủy thác dịch vụ toán, ngân quỹ: 697,4 tỷ đồng, tăng 196 tỷ đồng so với năm 2017, chiếm 4,5% tổng thu nhập ; + Thu cấp bù chênh lệch lãi suất phí quản lý 2.040 tỷ đồng, chiếm 13,1% tổng thu nhập; tăng 169 tỷ đồng so với năm 2017, giảm 354 tỷ đồng so với kế hoạch Năm 2018 toàn hệ thống tiếp tục xác định mục tiêu tập trung củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng, đơn vị có chất lƣợng tín dụng chƣa tốt tích cực triển khai nhiều giải pháp có hiệu ; đồng thời, thực tốt cơng tác xử lý nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan ( khoanh nợ, xóa nợ), tỷ lệ thất thu lãi giảm đáng kể, số khoản lãi tồn đọng từ năm trƣớc đƣợc thu hồi - Tổng chi phí: 15.229 tỷ đồng, đạt 104,5% kế hoạch năm Trong đó: + Chi huy động vốn: 7,473 tỷ đồng, tăng 672 tỷ đồng so với năm 2017, giảm 24 tỷ đồng so với kế hoạch, chiếm 49% tổng chi phí; + Chi hoa hồng phí ủy thác: 2.705 tỷ đồng, tăng 122 tỷ đồng so với năm 2017, chiếm 17,8% tổng chi phí; 94 + Chi phí quản lý tài sản: 4.508 tỷ đồng, tăng 528 tỷ so với năm 2017 (+11,7%), chiếm 29,6% tổng chi phí; + Chi dự phịng rủi ro tín dụng chênh lệch tỷ giá ngoại tệ: 552,2 tỷ đồng, chiếm 3,6% tổng chi phí, giảm 704,6 tỷ đồng so với năm 2017 Quán triệt chủ trƣơng tiết kiệm chi tiêu theo đạo Thủ tƣớng Chính phủ Thống đốc NHNN, đơn vị hệ thống rà sốt lại khoản mục chi phí, thực chi tiêu tiết kiệm, định mức, đảm bảo công khai, minh bạch gắn với chất lƣợng, hiệu hoạt động; triệt để tiết kiệm chi thƣờng xuyên khoản chi hội nghị, hội thảo, chi điện, nƣớc, văn phịng phẩm, Năm 2018, tổng chi phí quản lý tài sản (chƣa có lƣơng) 1.843 tỷ đồng, tăng 135 tỷ đồng (3,45%) so với năm 2017 Nguyên nhân, năm 2018 NHCSXH thực trích nộp bảo hiểm xã hội khoản phải nộp khác theo quy định nhà nƣớc tăng theo mức lƣơng tối thiểu vùng Mặt khác, dƣ nợ cho vay 2018 tăng trƣởng 8,5% so với năm 2017 phí tăng theo Mức tăng chi phí phù hợp với mức tăng trƣởng tín dụng Chính phủ giao - Chênh lệch thu - chi: 333 tỷ đồng, tăng 48 tỷ đồng (17%) so với 2017 - Kết thực cấp bù chênh lệch lãi suất phí quản lý: Trong năm, lãi suất huy động tiền gửi 2% tổ chức tín dụng lãi suất huy động trái phiếu Chính phủ bảo lãnh tiếp tục đƣợc điều chỉnh giảm; cấu tín dụng có thay đổi, dƣ nợ chƣơng trình cho vay có thời gian ân hạn, lãi suất thấp giảm, chƣơng trình cho vay hộ cận nghèo, hộ nghèo tăng; việc cân đối nguồn vốn đƣợc thực tƣơng đối tốt; vốn cấp bù đƣợc Ngân sách Nhà nƣớc chuyển kịp thời nên chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động tăng so với năm 2017 góp phần làm giảm cấp bù từ ngân sách Nhà nƣớc Số cấp bù thực tế giảm so với kế hoạch 354 tỷ đồng, ngồi cịn cân đối đƣợc kinh phí để bù đắp khoảng 171 tỷ đồng lãi giảm cho vay Học sinh, sinh viên theo quy định Chính phủ 95 PHỤ LỤC KHẢO SÁT HỘ GIA ĐÌNH Kính chào q khách hàng, Nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến trả nợ hạn” nhằm đánh giá thực trạng hộ nghèo, từ gợi ý giải pháp góp phần nâng cao khả trả nợ hạn người nghèo Rất mong quý khách hàng dành chút thời gian để trả lời phần khảo sát Những thông tin giữ bí mật Họ tên khách hàng:………………………… Địa chỉ:…………………………… Hộ gia đình vay vốn ngân hàng: □Chính sách xã hội □Nơng nghiệp PTNT □Viettin bank □Vietcombank □Khác Khoản vay gia đình đƣợc hƣởng lãi suất ƣu đãi khơng ? □Có □Khơng Tổng số vốn thực dự án: ………………… triệu đồng Vốn gia đình tự có: ………………….triệu đồng Mục đích sử dụng vốn vay: □Chăn ni □Bn bán □Trồng trọt □Tiểu thủ công nghiệp Số tiền tiết kiệm: ………… triệu đồng Độ tuổi chủ hộ: ……… tuổi Giới tính chủ hộ ? □Nam □Nữ Số thành viên tuổi lao động: ………ngƣời 10 Số thành viên tuổi lao động: ………ngƣời □Khác 96 11 Trình độ chủ hộ: □Khơng học □Tiểu học □Trung học sở □ Trung học phổ thơng □Trung cấp, CĐ, ĐH □Có tham gia lớp dạy nghề, hội thảo khuyến nông địa phƣơng 12 Hộ gia đình có trả nợ hạn khơng ? □Có □Khơng 13 Nếu khơng trả nợ hạn, xin cho biết nguyên nhân ? ……………………………………………………………………………………… ………………………………………………… 14 Có thị trƣờng tiêu thụ ổn định ? □Có □Khơng 15 Diện tích đất có gia đình: ……………………… m2 16 Nhà ơng/bà có đƣờng tơ qua hay khơng ? □Có □Khơng □Có □Khơng 17 Ơng/bà có đƣợc cán tuyên truyền, vận động không ? 97 PHỤ LỤC 1.Bảng tổng hợp số liệu thu nợ năm 2018 Đơn vị: %, triệu đồng Trả hạn Tổng nợ đến hạn Số tiền Tỷ lệ % An Ngãi Trung 2,725 1,639 60.15 An Bình Tây 3,420 2,373 69.39 Mỹ Thạnh 1,701 721 42.39 Phú Ngãi 2,266 1,573 69.42 Mỹ Nhơn 2,598 1,095 42.15 Mỹ Hòa 2,144 1,394 65.02 Mỹ Chánh 1,334 741 55.55 Vĩnh An 2,189 917 41.89 Bảo Thạnh 7,242 3,199 44.17 10 An Đức 6,575 2,789 42.42 11 Vĩnh Hòa 2,237 1,417 63.34 12 Tân Hƣng 3,701 1,808 48.85 13 An Hiệp 7,541 3,474 46.07 14 Thị Trấn 2,497 900 36.04 15 Tân Xuân 5,910 3,670 62.10 16 An Hòa Tây 5,464 2,880 52.71 17 Phú Lễ 1,352 615 45.49 18 Phƣớc Tuy 939 493 52.50 19 Tân Thủy 5,990 2,158 36.03 20 An Phú Trung 2,860 1,758 61.47 21 Bảo Thuận 3,609 2,519 69.80 22 An Ngãi Tây 2,424 1,520 62.71 23 An Thủy 9,262 3,817 41.21 24 Tân Mỹ 1,341 850 63.39 Cộng 87,321 44,320 50.76 Nguồn: Báo cáo tổng kết NHCSXH huyện Ba Tri năm 2018 STT Xã/Phƣờng Không hạn Số tiền Tỷ lệ % 1,086 39.85 1,047 30.61 980 57.61 693 30.58 1,503 57.85 750 34.98 593 44.45 1,272 58.11 4,043 55.83 3,786 57.58 820 36.66 1,893 51.15 4,067 53.93 1,597 63.96 2,240 37.90 2,584 47.29 737 54.51 446 47.50 3,832 63.97 1,102 38.53 1,090 30.20 904 37.29 5,445 58.79 491 36.61 43,001 49.24 98 2.Bảng tổng hợp số liệu thu nợ năm 2017 Đơn vị: %, triệu đồng Xã/Phƣờng STT Tổng nợ đến hạn Trả hạn Số tiền Tỷ lệ % Không hạn Số tiền Tỷ lệ % An Ngãi 2,367 1,327 56.06% 1,040 Trung An Bình Tây 3,297 2,105 63.85% 1,192 Mỹ Thạnh 1,719 1067 62.07% 652 Phú Ngãi 2,111 967 45.81% 1,144 Mỹ Nhơn 2,085 1,071 51.37% 1,014 Mỹ Hòa 1,387 879 63.37% 508 Mỹ Chánh 866 559 64.55% 307 Vĩnh An 2,006 1103 54.99% 903 Bảo Thạnh 4,378 1,864 42.58% 2,514 10 An Đức 3,678 1,924 52.31% 1,754 11 Vĩnh Hòa 2,170 1,297 59.77% 873 12 Tân Hƣng 3,449 1,929 55.93% 1,520 13 An Hiệp 3,948 2,146 54.36% 1,802 14 Thị Trấn 2,094 1,073 51.24% 1,021 15 Tân Xuân 5,518 2,567 46.52% 2,951 16 An Hòa Tây 3,616 2,267 62.69% 1,349 17 Phú Lễ 1,401 879 62.74% 522 18 Phƣớc Tuy 840 464 55.24% 376 19 Tân Thủy 1,896 1,186 62.55% 710 20 An Phú Trung 1,979 1,061 53.61% 918 21 Bảo Thuận 2,203 1,136 51.57% 1,067 22 An Ngãi Tây 2,430 1,658 68.23% 772 23 An Thủy 3,962 2,812 70.97% 1,150 24 Tân Mỹ 1,026 590 57.50% 436 Cộng 60,426 33,931 56.15% 26,495 Nguồn: Báo cáo tổng kết NHCSXH huyện Ba Tri năm 2017 43.94% 36.15% 37.93% 54.19% 48.63% 36.63% 35.45% 45.01% 57.42% 47.69% 40.23% 44.07% 45.64% 48.76% 53.48% 37.31% 37.26% 44.76% 37.45% 46.39% 48.43% 31.77% 29.03% 42.50% 43.85% 99 3.Bảng tổng hợp số liệu thu nợ năm 2016 Đơn vị: %, triệu đồng Trả hạn Không hạn Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % An Ngãi Trung 1,922 900 46.83% 1,022 53.17% An Bình Tây 2,600 1,289 49.58% 1,311 50.42% Mỹ Thạnh 1,367 770 56.33% 597 43.67% Phú Ngãi 1,504 833 55.39% 671 44.61% Mỹ Nhơn 1,420 783 55.14% 637 44.86% Mỹ Hòa 1,588 1,166 73.43% 422 26.57% Mỹ Chánh 1,342 737 54.92% 605 45.08% Vĩnh An 1,576 890 56.47% 686 43.53% Bảo Thạnh 2,914 1,228 42.14% 1,686 57.86% 10 An Đức 2,907 1,173 40.35% 1,734 59.65% 11 Vĩnh Hòa 1,706 656 38.45% 1,050 61.55% 12 Tân Hƣng 2,452 1,169 47.68% 1,283 52.32% 13 An Hiệp 2,780 1,425 51.26% 1,355 48.74% 14 Thị Trấn 2,801 1,335 47.66% 1,466 52.34% 15 Tân Xuân 3,725 1,765 47.38% 1,960 52.62% 16 An Hòa Tây 3,062 1,315 42.95% 1,747 57.05% 17 Phú Lễ 1,593 815 51.16% 778 48.84% 18 Phƣớc Tuy 828 448 54.11% 380 45.89% 19 Tân Thủy 2,131 1,143 53.64% 988 46.36% 20 An Phú Trung 2,307 998 43.26% 1,309 56.74% 21 Bảo Thuận 2,459 1,043 42.42% 1,416 57.58% 22 An Ngãi Tây 1,118 512 45.80% 606 54.20% 23 An Thủy 3,424 2,068 60.40% 1,356 39.60% 24 Tân Mỹ 741 488 65.86% 253 34.14% Cộng 50,267 24,947 49.63% 25,320 50.37% Nguồn: Báo cáo tổng kết NHCSXH huyện Ba Tri năm 2016 STT Xã/Phƣờng Tổng nợ đến hạn 100 PHỤ LỤC 1.Bảng Ma trận hệ số tƣơng quan Correlations Trả nợ Lãi suất Vốn dự án Vốn tự có Mục đích sd Tiết kiệm Tuổi Giới tính Tv lđ Tv ngồi lđ Trả nợ Pearson Correlati on Sig (2tailed) Pearson Correlati on Sig (2tailed) Pearson Correlati on Sig (2tailed) Pearson Correlati on Sig (2tailed) Pearson Correlati on Sig (2tailed) Pearson Correlati on Sig (2tailed) Pearson Correlati on Sig (2tailed) Pearson Correlati on Sig (2tailed) Pearson Correlati on Sig (2tailed) Pearson Correlati on Sig (2tailed) Lãi suất Vốn dự án Vốn tự có Mục đích sd Tiết kiệm Tuổi Giới tính Tv lđ Tv lđ 092 124 496 ** 106 000 078 480 ** 062 447 000 299 000 289 333 107 747 000 000 073 501 ** 145 383 463 ** 050 000 016 000 000 410 065 114 048 020 -.016 -.008 280 057 421 737 794 900 ** 031 037 090 -.113 * 148 012 000 601 539 133 060 014 841 383 350 ** -.054 201** 244 ** 055 019 222 423 ** * ** ** ** 1 1 ** 092 000 125 000 000 370 001 000 358 314 099 147 172 -.063 241** 127 177 ** 164** 000 100 014 004 291 000 034 003 006 ** ** * ** * 1 Trìn h độ Thị trườn g Dt đất Đư ờng 101 Trình độ Pearson 423 398 084 Correlati ** ** on Sig (2.000 164 000 tailed) Thị Pearson 591 - 334 trường Correlati ** ** 078 on Sig (2.000 196 000 tailed) Dt đất Pearson 290 - 282 Correlati ** ** 063 on Sig (2.000 294 000 tailed) Đường Pearson 455 - 293 Correlati ** ** 023 on Sig (2.000 697 000 tailed) ** Correlation is significant at the 0.01 level ** -.042 264** 390 ** 020 419** 000 480 000 000 735 000 ** 083 285** 100 122 317** 000 168 000 096 041 ** - 298** 121 * 001 000 043 ** 088 298 342 251 ** 193 000 261 ** 088 000 141 312 000 140 - ** 314 000 - 368 000 006 000 045 183** -.049 457 002 * 133 * 173 027 ** ** ** 163 * 043 414 024 478 * 304 030 000 -.130 004 135 ** ** 155 000 010 363 ** (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) Nguồn: Kết kiểm định mẫu nghiên cứu 2.Trƣờng hợp mơ hình có biến vốn dự án đơn vị 10 triệu đồng Variables in the Equation 95% C.I.for EXP(B) B a Step S.E Wald df Sig Exp(B) Lower Upper Vốndựán 664 241 7.599 006 1.943 1.212 3.116 Vốntựcó 067 051 1.759 185 1.070 968 1.182 Tiếtkiệm 412 165 6.222 013 1.510 1.092 2.086 Giớitính -.984 440 5.008 025 374 158 885 Tvtronglđ 474 220 4.635 031 1.607 1.043 2.474 Tvngoàilđ -.503 207 5.889 015 605 403 908 128 367 122 727 1.137 554 2.332 2.689 494 29.684 000 14.722 5.595 38.738 401 136 8.723 003 1.493 1.144 1.948 1.218 450 7.334 007 3.381 1.400 8.163 -6.645 1.078 38.028 000 001 Trìnhđộ Thịtrường Dtđất Đường Constant 102 3.Trƣờng hợp mơ hình có biến vốn dự án đơn vị 20 triệu đồng Variables in the Equation 95% C.I.for EXP(B) B a Step S.E Wald df Sig Exp(B) Lower Upper Vốndựán 1.328 482 7.599 006 3.775 1.468 9.707 Vốntựcó 067 051 1.759 185 1.070 968 1.182 Tiếtkiệm 412 165 6.222 013 1.510 1.092 2.086 Giớitính -.984 440 5.008 025 374 158 885 Tvtronglđ 474 220 4.635 031 1.607 1.043 2.474 Tvngoàilđ -.503 207 5.889 015 605 403 908 128 367 122 727 1.137 554 2.332 2.689 494 29.684 000 14.722 5.595 38.738 401 136 8.723 003 1.493 1.144 1.948 1.218 450 7.334 007 3.381 1.400 8.163 -6.645 1.078 38.028 000 001 Trìnhđộ Thịtrường Dtđất Đường Constant ... NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐOÀN MINH HIẾU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA NGƢỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN... hàng Chính sách xã hội huyện Ba Tri đến hạn năm 2018 Mục đích nhằm đánh giá thực trạng, nghiên cứu, xác định yếu tố ảnh hƣởng đến trả nợ hạn ngƣời nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam địa bàn. .. nghèo huyện Ba Tri 41 4.1.2 Thực trạng cho vay ngƣời nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam địa bàn huyện Ba Tri 42 4.2 PHÂN TÍCH YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA NGƢỜI NGHÈO