Pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam : Luận văn Ths. Luật học: 60.38.50

đại học quốc gia hà nội khoa luật đinh cảnh tiến pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng th-ơng mại việt nam luận văn thạc sĩ luật học Hà nội - 2009 đại học quốc gia hà nội khoa luật đinh cảnh tiến pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng th-ơng mại việt nam Chuyên ngành : Luật kinh tế MÃ số : 60 38 50 luận văn thạc sĩ luật học Ng-ời h-ớng dẫn khoa học: TS Lê Thị Thu Thủy Hµ néi - 2009 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Vị trí, vai trò ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.2 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Phân loại cho vay 13 1.1.3 Rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 14 1.2 Một số biện pháp bảo đảm tiền vay 16 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 16 1.2.2 Sự cần thiết phải có bảo đảm tiền vay 20 1.2.3 Phân loại bảo đảm tiền vay 21 1.2.3.1 Bảo đảm đối nhân bảo đảm đối vật 21 1.2.3.2 Bảo đảm tài sản bảo đảm không tài sản bảo đảm 22 1.3 Thế chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 28 1.3.1 Khái niệm chấp tài sản 28 1.3.2 Đặc điểm chấp tài sản 29 1.3.3 Phân loại chấp tài sản 31 1.3.3.1 Thế chấp toàn bất động sản chấp phần 31 1.3.3.2 Thế chấp bảo đảm nghĩa vụ cho chấp 31 bảo đảm nghĩa vụ cho người thứ ba 1.4 Mối liên hệ chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 32 Chương 2: 34 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển pháp luật 34 chấp tài sản Việt Nam 2.2 Pháp luật hành chấp tài sản hoạt động cho vay 41 ngân hàng thương mại Việt Nam thực tiễn áp dụng 2.2.1 Chủ thể quan hệ chấp 41 2.2.1.1 Bên chấp 41 2.2.1.2 Bên nhận chấp 47 2.2.2 Tài sản chấp định giá tài sản chấp 47 2.2.2.1 Tài sản chấp 47 2.2.2.2 Các điều kiện tài sản chấp 49 2.2.2.3 Định giá tài sản chấp 62 2.2.2.4 Phạm vi bảo đảm nghĩa vụ tài sản chấp 55 2.2.2.5 Quản lý thụ hưởng tài sản chấp 56 2.2.3 59 Nội dung chấp 2.2.3.1 Quyền nghĩa vụ bên chấp 59 2.2.3.2 Quyền nghĩa vụ bên nhận chấp 62 2.2.3.3 Các quyền nghĩa vụ bên thứ ba giữ tài sản chấp 65 2.2.4 Hình thức chấp 66 2.2.4.1 Hợp đồng chấp 66 2.2.4.2 Yêu cầu công chứng, xác nhận hợp đồng chấp, đăng 68 ký chấp 2.2.5 Xử lý tài sản chấp 72 2.2.5.1 Các nguyên tắc để xử lý tài sản chấp 72 2.2.5.2 Phương thức thủ tục xử lý tài sản bảo đảm 74 2.2.5.3 Thanh toán thu nợ từ việc xử lý tài sản chấp 78 2.2.6 Chấp dứt chấp 79 2.3 Một số vấn đề đặt từ thực tiễn áp dụng pháp luật 80 chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn Chương 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ GĨP PHẦN HỒN THIỆN 87 PHÁP LUẬT THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 3.1 Cơ sở để hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam 87 3.2 Định hướng hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam 88 3.3 Một số kiến nghị - đề xuất cụ thể pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam 93 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Như biết, kinh tế thị trường nhu cầu vốn cho phát triển, mở rộng đầu tư, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thành phần kinh tế lớn, với định chế tài như: Các cơng ty tài chính, thị trường chứng khốn,… hệ thống ngân hàng (đại diện ngân hàng thương mại) "kênh" cung cấp vốn chủ yếu cho doanh nghiệp, thành phần kinh tế… Với vai trị, vị trí mình, ngân hàng thương mại có chức đặc biệt quan trọng kinh tế quốc gia, đòn bẩy cho kinh tế phát triển Các ngân hàng thương mại - với tư cách trung gian tài - nơi thực huy động tiền gửi từ phía cơng chúng - có trách nhiệm hoàn trả vốn vay người gửi, thực cho vay khách hàng có nhu cầu vốn Cho vay hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thương mại Để đảm bảo cho ngân hàng thương mại trì phát triển vững đòi hỏi hoạt động cho vay ngân hàng thương mại phải an toàn hiệu Để bảo đảm vốn vay mình, tồn khâu quy trình cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt (từ khâu nhận hồ sơ vay vốn đến định cho vay, kể việc xử lý tài sản bảo đảm việc thực nghĩa vụ trả nợ…) Cấp tín dụng hình thức cho vay hoạt động ngân hàng thương mại, thông qua việc cho vay ngân hàng thực việc điều hịa vốn sản xuất kinh doanh hình thức phân phối vốn nhàn rỗi huy động từ tiền gửi cơng chúng (có thời hạn) nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, đời sống xã hội Trong mối quan hệ ngân hàng thương mại người cho vay Có quyền lựa chọn khách hàng (người vay) vay dựa điều kiện, yêu cầu định, yêu cầu tài sản bảo đảm cho vay khơng có bảo đảm… Đây sở pháp lý bảo đảm cho phía ngân hàng thương mại thu hồi vốn (gốc + lãi) theo thời hạn thỏa thuận trước, qua phân biệt quan niệm cho vay với việc cấp phát ngân sách nhà nước đặc trưng cho vay việc phải có hồn trả Hoạt động cho vay luôn tiềm ẩn rủi ro, yếu tố gắn liền với hoạt động kinh doanh nói chung Nhằm đảm bảo an toàn, hiệu hạn chế đến mức tối đa rủi ro hoạt động cho vay, tất nước giới có quy định chặt chẽ nhằm đảm bảo an toàn hoạt động cho vay, đặc biệt trọng đến vấn đề cho vay có bảo đảm việc chấp tài sản Trong trường hợp tài sản bảo đảm tiền vay tài sản khách hàng vay, bên bảo lãnh để bảo đảm thực nghĩa vụ Cần lưu ý bảo đảm sở để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai (bởi nguồn thu từ hiệu dự án đầu tư, trình sản xuất kinh doanh đưa lại) không đạt kết cao, việc cho vay có bảo đảm tài sản áp dụng với khách hàng khơng có uy tín khơng cao ngân hàng Thông qua việc nghiên cứu quy định pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại tiếp cận cách có hệ thống quy định pháp luật quốc tế điều chỉnh vấn đề Đặc biệt thực cam kết quốc tế lĩnh vực ngân hàng Hiệp định Thương mại Việt - Mỹ gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) đặt cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thách thức vô to lớn Trong đó, ngân hàng lĩnh vực hồn toàn mở cam kết gia nhập WTO Việt Nam Đến năm 2010, lĩnh vực ngân hàng mở cửa hoàn toàn dịch vụ cho khối ngân hàng nước ngồi [13] Vì vậy, việc nghiên cứu hợp đồng cho vay thuộc ngân hàng thương mại nói chung chấp tài sản hoạt động cho vay thuộc ngân hàng thương mại nói riêng cấp thiết, sở bất cập pháp luật Việt Nam chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại; đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Với lý trên, chọn đề tài "Pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam" để thực luận văn thạc sĩ Luật học + Làm rõ vấn đề lý luận chấp tài sản như: khái niệm, đặc điểm, vai trò, thủ tục xử lý tài sản chấp theo pháp luật Việt Nam; có so sánh với pháp luật quốc tế Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Việc nghiên cứu quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay nói chung chấp tài sản bảo đảm tiền vay đề cập nhiều cơng trình nghiên cứu trong: sách, báo, tạp chí như: Tạp chí ngân hàng, báo Diễn đàn doanh nghiệp, Thời báo ngân hàng, sách chuyên khảo: "Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng" TS Lê Thị Thu Thủy làm chủ biên, Nxb Tư pháp, 2006 - Nội dung tác giả đề cập cách có hệ thống, biện pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, thiếu sót hướng khắc phục, hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, có so sánh với biện pháp bảo đảm tiền vay nước giới như: Nhật Bản, Liên bang Nga, Mỹ, Pháp… Cuốn sách: "Hoàn thiện pháp luật hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Việt Nam", TS Ngô Quốc Kỳ, Nxb Tư pháp, 2005, tác giả đề cập đến hoạt động có tính chất nghiệp vụ ngân hàng thương mại pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng thương mại kiến nghị đề xuất hướng hoàn thiện pháp luật hoạt động ngân hàng thương mại Mặc dù vậy, đề tài, cơng trình nghiên cứu thời gian nghiên cứu cách nhiều năm khơng đáp ứng tính thực tiễn Mặt khác, nhu cầu vốn khách hàng vay ngày tăng, nhu cầu mở rộng cho vay ngân hàng thương mại ln địi hỏi tính an tồn, hiệu quả, tính cạnh tranh xu hội nhập ngân hàng Do đó, việc nghiên cứu bổ sung hoàn thiện quy định pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại có ý nghĩa lớn Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài, là: Các quy định pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam mối quan hệ pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay với quy định khác bảo đảm tiền vay Mục đích nghiên cứu Làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại: khái niệm, đặc điểm, thực tiễn áp dụng, sở bất cập pháp luật Việt Nam chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại; có đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Phƣơng pháp nghiên cứu Tác giả kết hợp sử dụng phương pháp nghiên cứu cụ thể như: Phương pháp thống kê, phân tích, đánh giá, đối chiếu, so sánh, tổng hợp… dựa tảng là: Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác - Lênin Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề chung chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3: Hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam đáp ứng yêu cầu nghiệp đổi phát triển kinh tế Mặc dù, mặt, đánh giá vai trị, vị trí quan trọng ngân hàng thương mại trình phát triển kinh tế đất nước Song, thiết chế để bảo đảm cho hoạt động ngân hàng thương mại an toàn, bền vững hiệu chưa xây dựng song hành, đặc biệt quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng thương mại có pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay Để nâng cao hiệu hoạt động, bảo đảm an toàn, minh bạch trình kinh doanh, đồng thời phù hợp với thông lệ quốc tế, pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam cần sửa đổi, bổ sung hồn thiện theo tiêu chí sau: * Pháp luật cần đề cao tính độc lập tự chủ, tự thỏa thuận, tính tự định tự chịu trách nhiệm định chủ thể tham gia giao kết hợp đồng tín dụng hợp đồng chấp tài sản Nhằm tạo điều kiện để bên: khách hàng vay ngân hàng thương mại hồn tồn chủ động định như: + Ngân hàng thương mại có quyền lựa chọn khách hàng vay, tài sản chấp, phương án kinh doanh, phương án trả nợ, xử lý tài sản chấp trường hợp khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ vay ) + Khách hàng vay (bên chấp) lựa chọn việc dùng tài sản để chấp bảo đảm cho khoản vay? Số tiền vay? thời hạn trả nợ vay bên có tự nguyện thỏa thuận, bình đẳng tham gia giao kết hợp đồng chấp tài sản Tuy nhiên, thực tế quy định pháp luật liên quan đến việc chấp tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng ngân hàng thương mại, ghi nhận quyền bên nhận chấp Nhưng số trường hợp quyền chủ động bị phụ thuộc vào nhiều yếu tố chi phối khác như: trường hợp ngân hàng thương mại khách hàng vay không 89 thỏa thuận giá tài sản chấp xử lý tài sản chấp phải thuê cơng ty tư vấn, trung tâm có chuyên môn để định giá, phải tham khảo giá tổ chức công bố kết hợp với giá trị thực tế đất địa phương Như quyền chủ động ngân hàng thương mại không tôn trọng Hoặc tài sản chấp quyền sử dụng đất, để bán đấu giá, ngân hàng thương mại phải lập hồ sơ gửi đề nghị quan có thẩm quyền (UBND cấp) cho phép bán đấu giá mặt thủ tục, chưa kể đến thời gian để hoàn tất việc xử lý tài sản kéo dài * Ngồi ra, quyền bình đẳng chủ thể hợp đồng chấp tài sản cần bảo vệ Thỏa thuận bên tham gia giao kết hợp đồng chấp tài sản coi luật buộc bên phải tôn trọng (nếu hợp đồng chấp không trái pháp luật nội dung hình thức) Ví dụ: trường hợp khách hàng vay doanh nghiệp, yêu cầu tài sản bảo đảm ra, doanh nghiệp phải có dự án tốt, khả thi, phương án trả nợ hợp lý Sau ngân hàng thương mại cân nhắc, xem xét định cho vay không, trường hợp không đồng ý cho vay cần thông báo rõ lý cụ thể khách hàng mà không lý ngoại lệ khác (kể mệnh lệnh hành yêu cầu ngân hàng thương mại phải cho doanh nghiệp vay không hợp pháp), pháp luật chấp tài sản cần bảo vệ quyền lợi bên nhận chấp số trường hợp Hiện nay, trình nhận tài sản chấp khách hàng vay ngân hàng thương mại giữ giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản khách hàng vay, tài sản chấp thuộc quyền quản lý, khai thác, sử dụng bên chấp Nếu trình quản lý, khai thác, sử dụng bên chấp sử dụng tài sản vào mục đích trái pháp luật: phương tiện, cơng cụ phạm tội ngân hàng khơng phải chấp nhận rủi ro xảy 90 tài sản chấp ngân hàng tuân thủ quy định pháp luật nhận chấp tài sản Ví dụ: Bà A (ngụ thành phố Vũng Tàu) chủ sở hữu tàu đánh cá chấp cho Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Bà Rịa - Vũng Tàu (bằng 03 hợp đồng tín dụng theo 03 hợp đồng chấp); thời hạn vay 12 tháng 60 tháng (các hợp đồng chấp công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm Thành phố Hồ Chí Minh) Trong thời gian chấp 03 tàu đánh cá đây, bà A sử dụng 03 tàu biển để cắt cáp viễn thông Khi khởi tố hình sự, quan điều tra kê biên giao tàu cho gia đình A quản lý Sau đó, Hội đồng xét xử sơ thẩm tuyên tịch thu 03 tàu để sung quỹ nhà nước Như vậy, trường hợp khoản nợ vay có tài sản bảo đảm hợp pháp bà A ngân hàng trở thành khoản nợ bảo đảm, phần rủi ro thuộc phía ngân hàng giao dịch bảo đảm hợp pháp trở nên khơng có giá trị Lẽ ra, trường hợp tàu chấp hợp pháp cho ngân hàng, nên Ngân hàng Công thương chi nhánh Bà Rịa - Vũng Tàu có quyền lý 03 hợp đồng tín dụng trước thời hạn, bán 03 tàu thu hồi nợ cho vay, giá trị lại sung công quỹ Phương án xử lý bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp cho ngân hàng thương mại với tư cách người tình tham gia quan hệ chấp tài sản * Các quy định liên quan đến việc chấp tài sản cần xác định rõ điều kiện để khách hàng rễ ràng tiếp cận với vốn vay sửa đổi, hoàn thiện sở quy định công khai, minh bạch cụ thể tiêu chuẩn để khách hàng dễ tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng thương mại Trên thực tế, ngân hàng thương mại có quy định yêu cầu tài sản chấp để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay Song để tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thương mại doanh nghiệp (cỡ vừa nhỏ) khó khăn, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Ví dụ: ngân hàng thương mại thường yêu cầu khách hàng vay phải 91 hoàn tất hồ sơ pháp lý theo yêu cầu mình, ngồi u cầu giấy tờ, tài liệu liên quan đến doanh nghiệp, hồ sơ liên quan đến tài sản chấp, tư cách chủ thể tham gia chấp, thủ tục pháp lý tài sản chấp trường hợp đồng sở hữu, vấn đề phát sinh khác liên quan đến tài sản chấp không quy định rõ ràng, chi tiết khách hàng khó hồn tất hồ sơ theo yêu cầu ngân hàng gây tồn thất, lãng phí thời gian, hội cho phía Ngân hàng khách hàng vay Việc quy định rõ ràng, công khai, chi tiết quy định phần tránh tượng tiêu cực xảy hoạt động ngân hàng thương mại, làm sở để đánh giá tính khả thi, hiệu phương án kinh doanh mà khách hàng đưa ra, đồng thời làm tiêu chuẩn để phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro có vi phạm nghĩa vụ trả nợ từ phía khách hàng vay * Pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại phải bảo đảm tính đồng với văn pháp luật khác liên quan đến việc chấp tài sản ngân hàng thương mại phải đặt tính hệ thống hóa hệ thống pháp luật dựa tảng chung làm sở Bộ luật Dân năm 2005 (Các văn quy phạm pháp luật liên quan đến việc điều chỉnh quan hệ chấp tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ bên chấp như: Bộ luật Dân năm 2005, Luật Đất đai năm 2003, Luật Các tổ chức tín dụng năm 2004, Luật Hàng hải năm 2005, Luật Hàng không dân dụng năm 2007 văn luật khác ) Hợp đồng chấp tài sản khách hàng vay ngân hàng thương mại hợp đồng phụ (độc lập) với hợp đồng tín dụng Song giao kết tảng dân luật, yếu tố tự thỏa thuận, cam kết, bình đẳng quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia giao kết hợp đồng tôn trọng bảo vệ pháp luật, trình giao kết 92 thực hợp đồng điều chỉnh luật chuyên ngành, áp dụng ưu tiên luật chuyên ngành, song không trái với nguyên tắc Bộ luật Dân * Pháp luật chấp tài sản cần sửa đổi theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế hoạt động ngân hàng Việc sửa đổi, hoàn thiện pháp luật chấp tài sản theo thông lệ quốc tế yếu tố tất yếu, để đảm bảo yêu cầu hội nhập, cạnh tranh, tránh nguy tụt hậu Hiện ngân hàng thương mại Việt Nam tăng cường thu hút ngoại lực (vốn, công nghệ, kỹ thuật quản trị, nhân lực trình độ cao) thơng qua việc bán phần vốn cho đối tác chiến lược nước hợp tác liên kết với hãng lớn nước ngồi nhằm mở rộng quy mơ, nâng cao sức cạnh tranh gia tăng giá trị mình; thể hàng loạt "hôn nhân" tiến hành, chuẩn bị như: Sacombank ANZ; Eximbank - Sunimoto Mitsui (SMBC - Nhật Bản); Southern Bank Amcorp Bhd (Malaysia); ACB- Standard Chartered; Habubank - Deutsche Bank; VP Bank - OCBC; UOB - Southern Bank - ICE; Techcombank HSBC (36) Điều xu tất yếu trình hội nhập kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng Việt Nam nói riêng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ - ĐỀ XUẤT CỤ THỂ VỀ PHÁP LUẬT THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Trong thực tế, pháp luật quy định, song triển khai việc thực thi quy định pháp luật chấp tài sản, chuyển đổi, chuyển nhượng quyền sử dụng đất tài sản khác gặp nhiều bất cập, gây khơng khó khăn cho doanh nghiệp cá nhân tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để phục vụ nhu cầu sản xuất đầu tư, kinh doanh • Pháp luật hành thiếu quy định việc: Bên giữ giấy chứng nhận sở hữu tài sản chấp, cầm cố phương tiện vận tải 93 Theo quy định pháp luật chấp hành, chấp tài sản, bên chấp phải giao giấy chứng nhận quyền sở hữu, giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản cho bên nhận chấp.Nhưng theo quan điểm tác giả việc bên giữ giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản nên lựa chọn phương thức thỏa thuận cho phù hợp với, tính chất loại tài sản chấp, cầm cố, vừa bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp bên Mục đích quy định mặt nhằm ngăn ngừa bên chấp (bảo đảm) tiếp tục dùng khối tài sản để bảo đảm việc thực nghĩa vụ khác bán, chuyển nhượng thị trường mà không chấp thuận bên nhận chấp Đối với loại tài sản chấp, cầm cố phương tiện vận tải, pháp luật có quy định đặc thù để điều chỉnh riêng biệt: Luật hàng không dân dụng Việt Nam, Bộ luật Hàng hải Việt Nam quy định, trường hợp chấp, cầm cố tàu bay, tàu biển tham gia hoạt động tuyến quốc tế tổ chức tín dụng giữ giấy chứng nhận đăng ký có chứng nhận quan công chứng nhà nước, bên chấp quyền giữ giấy chứng nhận đăng ký quốc tịch tàu bay chấp, giấy chứng nhận đăng ký tàu biển tàu biển chấp Ngoài ra, phương tiện vận tải khác (gồm tàu thuyền đánh bắt thủy, hải sản) có giấy chứng nhận đăng ký, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm văn pháp luật khác có liên quan khơng quy định bên giữ giấy chứng nhận đăng ký tài sản tài sản chấp để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng Theo quy định trước đây, Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng (hết hiệu lực từ 17/01/2007, ngày bắt đầu có hiệu lực Nghị định số 163) có quy định: nhận tài sản chấp, cầm cố phương tiện vận tải nói trên, tổ 94 chức tín dụng giữ giấy chứng nhận đăng ký tài sản cầm cố, chấp, khách hàng vay dùng có chứng nhận cơng chúng nhà nước, xác nhận tổ chức tín dụng nơi nhận cầm cố, chấp tài sản để lưu hành phương tiện vận tải thời hạn chấp, cầm cố Nhưng năm, kể từ ngày Nghị định 163 có hiệu lực thi hành, quan nhà nước có thẩm quyền chưa ban hành văn hướng dẫn cho việc thực Nghị định 163 Điều này, mặt không phù hợp với quy định Luật Ban hành văn quy phạm pháp luật: "Văn quy định chi tiết phải ban hành để có hiệu lực với thời điểm có hiệu lực văn điều, khoản, điểm quy định chi tiết" [34] Mặt khác, gây khó khăn cho bên tham gia giao dịch bảo đảm Hiện nay, pháp luật chưa có quy định bên giữ giấy chứng nhận đăng ký tài sản cầm cố, chấp phương tiện vận tải, song hầu hết ngân hàng thương mại bên bảo đảm áp dụng quy định Nghị định số 85/2002, điều 12, khoản việc thỏa thuận để tổ chức tín dụng giữ giấy chứng nhận đăng ký, cịn khách hàng vay, q trình sử dụng phương tiện dùng có chứng nhận công chứng nhà nước xác nhận tổ chức tín dụng Như vậy, tổ chức tín dụng xác nhận vào giấy chứng nhận đăng ký phương tiện sau có chứng nhận cơng chứng nhà nước (theo luật cơng chứng 2006, cịn có hệ thống văn phịng cơng chứng thành lập hoạt động bên cạnh quan công chứng nhà nước) Chính việc thiếu văn hướng dẫn quan chức khác như: tra giao thông, cảnh sát giao thông không chấp thuận việc chủ phương tiện giao thông xe giới việc sử dụng có cơng chứng nhà nước xác nhận tổ chức tín dụng để lưu hành phương tiện vận tải Như thoả thuận ngân hàng thương mại bên vay việc giữ giấy chứng nhận đăng ký tài sản bảo đảm phương tiện vận tải nêu khơng bảo đảm tính khả thi thực tế, gây 95 khơng khó khăn cho khách hàng vay có nhu cầu tiếp cận nguồn vốn từ phía ngân hàng thương mại để phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh • Quy định pháp luật hành công chứng, chứng thực hợp đồng chấp quyền sử dụng đất và/hoặc tài sản gắn liền với đất thiếu tính thống đồng Theo quy định Luật Đất đai năm 2003, khoản Điều 130: "Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất phải có chứng nhận cơng chứng nhà nước, trường hợp hợp đồng chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình, cá nhân lựa chọn hình thức chứng nhận cơng chứng nhà nước chứng thực Ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn nơi có đất" [27] Căn vào quy định hộ gia đình, cá nhân làm thủ tục chấp quyền sử dụng đất và/hoặc tài sản gắn liền với đất thường có yêu cầu chứng thực hợp đồng chấp Ủy ban nhân dân cấp xã Trong trình áp dụng quy định này, số bất cập nảy sinh trình độ cán phụ trách từ pháp luật cấp xã hạn chế, khơng có kinh nghiệm, việc kiểm tra, xem xét, đối chiếu nội dung hợp đồng chấp so với quy định pháp luật thường khó khăn nhiều thời gian làm phịng cơng chứng (cả phịng cơng chứng Nhà nước tư nhân) minh chứng điển hình cho vấn đề việc áp dụng Nghị định số 79/2007/NĐ-CP ngày 18 tháng năm 2007của Chính phủ thẩm quyền cấp từ sổ gốc , chứng thực từ chính… có quy định Ủy ban nhân dân cấp xã chứng thực y Một cơng việc đơn giản số công việc giao chứng thực mà Ủy ban nhân dân nhiều phường Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh khơng thể cấp có chứng thực cho người yêu cầu phịng cơng chứng nhà nước làm trước đây, mà phải hẹn sang buổi làm việc khác ngày làm việc hơm sau Đó chưa kể Ủy ban nhân dân phường yêu cầu cá nhân, tổ chức có yêu cầu chứng thực mang đến photocopy Ủy ban nhân dân phường để tiện cho việc xem xét, đối chiếu 96 - Theo Luật Công chứng năm 2006, với hệ thống phịng cơng chứng nhà nước cịn có văn phịng cơng chứng thành lập vậy, theo quy định Luật Đất đai năm 2003, có phịng cơng chứng nhà nước quyền công chứng hợp đồng chấp quyền sử dụng đất và/ tài sản gắn liền với đất, Luật Công chứng năm 2006 quy định công chứng viên tổ chức hành nghề công chứng (kể cơng chứng nhà nước văn phịng cơng chứng) có quyền cơng chứng hợp đồng giao dịch nội dung hợp đồng giao dịch xác thực không vi phạm pháp luật không trái đạo đức xã hội Nếu theo quy định Luật Đất đai năm 2003 mặt tạo bất bình đẳng phịng cơng chứng nhà nước văn phịng cơng chứng, mặt khác gây khó khăn cho bên việc hồn tất việc thực thủ tục chấp quyền sử dụng đất và/hoặc tài sản gắn liền với đất, Luật Đất đai năm 2003 quy định, số văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất số địa phương từ chối thực việc đăng ký hợp đồng chấp quyền sử dụng đất và/hoặc tài sản gắn liền với đất công chứng văn phịng cơng chứng lý do: hồ sơ đăng ký chấp quyền sử dụng đất và/hoặc tài sản gắn liền với đất chưa công chứng/chứng thực theo qui định Luật Đất đai năm 2003, (xảy quy định thiếu thống Luật Cơng chứng năm 2006 ban hành sau Luật Đất đai năm 2003, quan nhà nước có thẩm quyền chưa kịp sửa đổi quy định liên quan Luật Đất đai năm 2003 gây khó khăn khơng cho bên tham gia giao kết hợp đồng) Do đó, cần phải mau chóng sửa đổi lại quy định Luật Đất đai năm 2003, cho phù hợp với quy định Luật Công chứng năm 2006, nhằm tạo tính thống nhất, đồng hệ thống pháp luật điều chỉnh chung chấp tài sản • Yêu cầu việc đăng ký giao dịch bảo đảm cần phải tập trung thống Tùy thuộc vào loại tài sản cầm cố, chấp mà việc đăng ký giao dịch bảo đảm thực quan khác Mục đích việc đăng ký giao dịch bảo đảm công khai hóa việc chấp, cầm cố tài sản để hạn 97 chế rủi ro cho bên nhận cầm cố, chấp, tổ chức, cá nhân có liên quan Ngồi ra, việc đăng ký giao dịch bảo đảm cịn có giá trị pháp lý bên thứ ba kể từ thời điểm đăng ký, sở để xác định thứ tự ưu tiên toán bên nhận chấp, cầm cố xử lý tài sản Việc đăng ký giao dịch bảo đảm thực loại tài sản nhiều quan khác như: - Cục Hàng không dân dụng Việt Nam thực việc đăng ký giao dịch bảo đảm tàu bay; - Cơ quan đăng ký tàu biển thuyền viên khu vực nơi đăng ký tàu biển thực việc đăng ký giao dịch bảo đảm tàu biển; - Văn phịng đăng ký quyền sử dụng đất nơi có bất động sản thực việc đăng ký giao dịch bảo đảm quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất Thực tế nay, quan có thẩm quyền việc thực đăng ký giao dịch bảo đảm chưa xây dựng hệ thống sở liệu để chia sẻ thông tin từ hệ thống thơng tin (đối với loại tài sản cầm cố, chấp: thực trạng pháp lý, vấn đề liên quan khác) Về phía ngân hàng thương mại, có nhu cầu cần tra sốt, tìm hiểu thơng tin liên quan tài sản mà cần, trước đồng ý nhận tài sản bảo đảm, ngân hàng thương mại phải cử cán liên hệ trực tiếp với quan có thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm để hoàn tất u cầu thủ tục trước muốn có thơng tin như: - Điền thông tin vào mẫu đơn yêu cầu cung cấp thông tin quan đăng ký giao dịch bảo đảm quy định; - nộp lệ phí theo quy định Bộ Tư pháp Bộ Tài - thời gian chờ để nhận thơng tin theo quy định Trong quan đăng ký giao dịch bảo đảm không diện tất địa phương nước Nơi có ngân hàng, vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa (hiện tại, trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp thành lập Hà Nội, 98 Thành phố Hồ Chí Minh Đà Nẵng) Do đó, dù cử người trực tiếp đến nhận thông tin gửi đơn yêu cầu cung cấp thơng tin việc ngân hàng cá nhân, tổ chức khác quan đăng ký giao dịch bảo đảm cung cấp thông tin tài sản bảo đảm theo thủ tục, quan hành chưa phù hợp với thực tế tốc độ phát triển khoa học - kỹ thuật, công nghệ thông tin Do vậy, yêu cầu đặt quan đăng ký giao dịch bảo đảm áp dụng thành tựu lĩnh vực công nghệ thông tin để xây dựng hệ thống sở liệu đầy đủ, xác, kịp thời để cung cấp cho khách hàng có nhu cầu truy cập tìm hiểu thơng tin liên quan đến tài sản chấp, cầm cố giống hệ thống thông tin doanh nghiệp mà Trung tâm Thơng tin Tín dụng (CIC) xây dựng, bước đầu đáp ứng yêu cầu ngân hàng thương mại (ví dụ: để biết doanh nghiệp có dư nợ tổ chức tín dụng, ngân hàng khác, ngân hàng thương mại thơng qua CIC, để biết thực trạng dư nợ doanh nghiệp mà có ý định cho vay sau đăng ký, trả chi phí cho việc truy cập thông tin) Xuất phát từ bất cập, thiếu đồng đây, theo quan điểm cá nhân tác giả: 1- Cần phải có phối hợp đồng quan quản lý bộ, ban ngành liên quan như: Bộ Tài nguyên Môi trường, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tư pháp để sớm hoàn thiện ban hành Luật Đăng ký giao dịch bảo đảm 2- Tiến hành rà soát lại sửa đổi quy định có liên quan Luật Đất đai, Bộ luật Hàng hải, Luật Hàng không dân dụng Việt Nam để thể tính thống nhất, đồng văn quy phạm pháp luật với nhau, tránh trùng lặp, chồng chéo quy định pháp luật 3- Cần xây dựng trung tâm làm đầu mối tập trung quản lý thống liệu giao dịch bảo đảm phạm vi toàn quốc Đồng thời đảm bảo việc tổ chức, cá nhân đăng ký (đăng ký sử dụng dịch vụ) tra sốt thơng tin trực tuyến giao dịch bảo đảm 99 KẾT LUẬN Sau nghiên cứu, phân tích vấn đề lý luận, thực tiễn quy định pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, việc nêu hạn chế, ưu điểm hệ thống pháp luật chấp tài sản, tác giả đưa số ý kiến sau: Nhằm bảo đảm cho hoạt động ngân hàng thương mại đạt mục tiêu như: an tồn, hiệu quả, tính cạnh tranh ngân hàng thương mại cần áp dụng biện pháp chấp tài sản để bảo đảm cho khoản vay khách hàng, nhằm giảm thiểu rủi ro xảy mức thấp Việc xây dựng hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đặt cấp thiết trước yêu cầu cấp tín dụng ngân hàng cho kinh tế, đồng thời bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp khách hàng Để việc hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại an toàn, hiệu cao cần xây dựng quy định có tính chất dự báo, phòng ngừa, hạn chế rủi ro Đồng thời kết hợp nghiên cứu, tổng kết kinh nghiệm nước việc xây dựng pháp luật điều chỉnh việc chấp tài sản Tác giả hy vọng kiến nghị luận văn tài liệu để ngân hàng thương mại, quan có thẩm quyền tham khảo việc áp dụng, xây dựng hoàn thiện quy định pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân ngân hàng thương mại Việt Nam 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật Dân Cộng hòa Pháp (2005), Nxb Tư pháp, Hà Nội Bộ luật Dân Thương mại Thái Lan (1995), Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Bộ Tư pháp (2000), Thông tư 06/2002/TT-BTP ngày 28/02 hướng dẫn thực Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11.2000 Chính phủ giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính phủ (1999), Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11 giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính phủ (1999), Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Chính phủ (2000), Nghị định 08/2000/NĐ-CP ngày 10/3 đăng ký giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính phủ (2002), Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10 sửa đổi, bổ sung Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12 giao dịch bảo đảm, Hà Nội Nguyễn Ngọc Điện (2001), Bình luật khoa học bảo đảm thực nghĩa vụ luật dân Việt Nam, Nxb Trẻ, Thành phố Hồ Chí Minh 10 Trương Thanh Đức (2008), "Còn nhiều điều mù mờ xung quanh quy định chấp quyền sử dụng đất", vibonline.com.vn, ngày 29/5 11 Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 12 Hồ Quang Hưng (2008), "Hồn thiện khn khổ pháp luật giao dịch bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm", Dân chủ pháp luật, (15) 101 13 Khoa Luật - Đại học Quốc gia Hà Nội (2005), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Nxb Đại học quốc gia Hà Nội, Hà Nội 14 Ngô Quốc Kỳ (2005), Hoàn thiện pháp luật hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Việt Nam, Nxb Tư pháp, Hà Nội 15 Dương Thị Bạch Lan (2008), "Sự phát triển ngành ngân hàng giai đoạn 2004 đến xu hướng lớn thời gian tới", Nội san kinh tế, (9), Viện Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 16 Nguyễn Thành Nam (2006), Pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, Luận văn thạc sĩ Luật học 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1991), Quyết định số 04-QĐ/NH ngày 8/01 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thể lệ tín dụng ngắn hạn, Hà Nội 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1991), Quyết định 23-QĐ/NH ngày 6/3 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thể lệ tín dụng trung dài hạn tổ chức kinh tế vay vốn ngân hàng, Hà Nội 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội 20 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (2004), Sổ tay tín dụng, Hà Nội 21 "Ngân hàng Việt Nam vướng mắc chấp pháp lý", livilauingor 22 Nguyễn Văn Phương (2008), "Rủi ro hoạt động ngân hàng", fpts.com.vn, ngày 15/5 23 Nguyễn Văn Phương (2009), "Đăng ký giao dịch bảo đảm, rủi ro từ thực tế bất cập pháp luật", Ngân hàng, (8) 24 Quốc hội (1991), Luật Hàng không dân dụng, Hà Nội 25 Quốc hội (1995), Luật Hàng không dân dụng (sửa đổi, bổ sung), Hà Nội 102 26 Quốc hội (1996), Luật Các tổ chức tín dụng, Hà Nội 27 Quốc hội (2003), Luật Đất đai, Hà Nội 28 Quốc hội (2004), Luật Các tổ chức tín dụng (sửa đổi, bổ sung), Hà Nội 29 Quốc hội (2005), Bộ luật Dân sự, Hà Nội 30 Quốc hội (2005), Luật Hàng hải, Hà Nội 31 Quốc hội (2005), Luật Doanh nghiệp, Hà Nội 32 Quốc hội (2006), Luật Hàng không dân dụng, Hà Nội 33 Quốc hội (2006), Luật Công chứng, Hà Nội 34 Quốc hội (2008), Luật Ban hành văn quy phạm pháp luật, Hà Nội 35 Lê Thị Thu Thủy (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng, Nxb Tư pháp, Hà Nội 36 Lê Thị Thu Thủy (2007), Góp ý dự thảo Nghị định tổ chức, quản trị hoạt động ngân hàng thương mại, Bài tham luận Tọa đàm lấy ý kiến dự thảo VCCI tổ chức ngày 2/10 37 Nguyễn Đào Tố (2008), "Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng từ ứng dụng nguyên tắc basel quản lý nợ xấu", Ngân hàng, (5) 38 Nguyễn Quang Tuyến (2002), "Thế chấp quyền sử dụng đất", Nghiên cứu lập pháp, (3) 39 Ủy ban Thường vụ Quốc hội (1991), Pháp lệnh Hợp đồng dân sự, Hà Nội 103