Quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng quốc tế VIB

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH Ngơ Huỳnh Tường Vy QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIB LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH Ngơ Huỳnh Tường Vy QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIB Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh Mã số: 60340102 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN VĂN DŨNG TP HỒ CHÍ MINH – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn: “Quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân Hàng Quốc tế VIB” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực trích dẫn đầy đủ nguồn tham khảo từ tài liệu nêu mục tài liệu tham khảo, ý kiến đề xuất tác giả chưa cơng bố cơng trình khác Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng 10 năm 2013 Học viên NGÔ HUỲNH TƯỜNG VY MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình vẽ, đồ thị PHẦN MỞ ĐẦU 01 Chương 1: Rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng thương mại 04 1.1 Khái quát rủi ro tín dụng 04 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 04 1.1.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng 04 1.1.3 Các hình thức rủi ro tín dụng 05 1.1.4 Biểu rủi ro t n ụng 06 1.1.5 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 07 1.1.6 Tác hại rủi ro tín dụng 10 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm uản trị rủi ro t n ụng 11 1.2.2 Sự cần thiết quản trị rủi ro tín dụng 14 1.2.3 Mục tiêu yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng 15 1.2.3.1 Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng 15 1.2.3.2 Yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng 15 1.2.4 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 15 1.2.4.1 Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng 15 1.2.4.2 Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội 18 1.2.4.3 Tuân thủ nguyên tắc tín dụng thận trọng 21 1.2.4.4 Kiểm tra, kiểm soát nội 24 1.2.4.5 Quản trị rủi ro tín dụng biện pháp xử lý nợ 28 1.3 Bài học kinh nghiệm quản trị rủi ro số ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Quốc tế VIB 34 2.1 Sơ lược Ngân hàng VIB 34 2.1.1 Quá trình phát triển Ngân hàngVIB 34 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh VIB 36 2.1.3 Thương hiệu VIB 34 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng VIB 38 2.2.1 Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng 38 2.2.1.1 Bộ máy Quản trị rủi ro tín dụng VIB 38 2.2.1.2 Công cụ Quản trị rủi ro VIB 39 a Quy định sách tín dụng 39 b Phân cấp phê duyệt tín dụng 43 2.2.2 Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội 44 2.2.3 Tuân thủ nguyên tắc tín dụng thận trọng 46 2.2.3.1 Quy trình uản trị rủi ro t n ụng VIB 46 2.2.3.2 Hoạt động xử lý rủi ro tín dụng VIB 47 2.2.3.3 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro VIB 47 2.2.4 Kiểm tra, kiểm soát nội 49 2.2.5 Quản trị rủi ro tín dụng biện pháp xử lý nợ 52 2.2.5.1 Tình hình nợ VIB 52 2.2.5.2 Quy trình thu hồi nợ xử lý tài sản đảm bảo 56 2.2.6 Nguyên nhân xảy tín dụng ngân hàng VIB 57 2.2.6.1 Những nguyên nhân khách quan 58 2.2.6.2 Những nguyên nhân chủ quan 60 2.3 Cơng tác quản trị rủi ro tín dụng VIB 62 2.3.1 Yếu tố thuận lợi công tác quản trị rủi ro tín dụng VIB 62 2.3.2 Những vấn đề khó khăn cơng tác quản trị rủi ro VIB 63 2.3.3 Những ưu điểm vấn đề tồn cơng tác quản trị rủi ro tín dụng VIB 64 2.3.4.1 Những ưu điểm 64 2.3.4.2 Những vấn đề tồn 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 Chương 3: Giải pháp quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Quốc tế VIBank 70 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng VIB 70 3.2 Những giải pháp nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng VIB 71 3.4 Một số kiến nghị quản trị rủi ro NHNN 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 PHẦN KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 PHẦN PHỤ LỤC 82 Phụ lục 1: Bảng câu hỏi khảo sát Ngân hàng VIB 82 Phụ lục 2: Xử lý số liệu khảo sát 87 Phụ lục 3: Các Khối, Ban, Vùng VIB 91 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải ALCO Uỷ ban quản lý tài sản nợ có ATM Máy rút tiền tự động (Automated teller machine) BĐH Ban điều hành CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CBA Common Wealth Bank of Australia CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CSH Chủ sở hữu CTCK Cơng ty chứng khốn DN Doanh nghiệp FDI Đầu tư trực tiếp nước (Foreign Direct Investment) HĐQT Hội đồng quản trị HĐTD Hội động tín dụng HĐXLRR Hội đồng xử lý rủi ro IT (Hệ thống) Công nghệ thông tin KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHCP Ngân hàng cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng Trung ương NQH Nợ hạn QLKH Quản lý khách hàng QTRR Quản trị rủi ro RM Relationship Manager - Quản lý khách hàng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TGĐ Tổng giám đốc TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm TTCK Thị trường chứng khoán UB Uỷ ban DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng Trang Bảng 1.1: Trọng số rủi ro theo loại tài sản 23 Bảng 1.2: Tài sản điều chỉnh theo trọng số rủi ro yêu cầu vốn tối thiểu 23 Bảng 2.1: Một số tiêu đạt VIB t nh đến cuối năm 2012 36 Bảng 2.2: Phân loại rủi ro theo mức điểm xếp hạng VIB 46 Bảng 2.3: Tỷ lệ trích dự phịng theo phân loại nợ 48 Bảng 2.4: Số liệu nợ VIB thời điểm 30/06/2013 52 Bảng 2.5: Số liệu nợ theo chất lượng VIB thời điểm 30/06/2013 53 Bảng 2.6: Số liệu nợ theo thời gian đáo hạn VIB thời điểm 30/06/2013 53 Bảng 2.7: Số liệu nợ theo ngành nghề kinh doanh VIB thời điểm 30/06/2013 54 Bảng 2.8: Số liệu nợ theo đối tượng khách hàng theo loại hình doanh nghiệp VIB thời điểm 30/06/2013 55 Bảng 2.9: Giá trị ghi sổ tài sản đảm bảoVIB nắm giữ làm tài sản chấp thời điểm 30/06/2013 57 Bảng 2.10: Kết khảo sát Phụ lục 58 80 PHẦN KẾT LUẬN Trên sở tập hợp, luận giải phân tích sở lý luận liệu cụ thể, đề tài hoàn thành số nội dung sau: - Hệ thống hóa mang tính lý luận tín dụng, rủi ro tín dụng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại - Giới thiệu mơ hình quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam, chủ yếu tập trung vào giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2012 Qua đưa đánh giá ảnh hưởng mơ hình quản trị rủi ro hoạt động tín dụng VIB - Đề xuất giải pháp giúp nâng cao lực quản trị tín dụng nhóm giải pháp nhằm hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Hy vọng qua nghiên cứu này, đề tài đóng góp phần nhỏ vào việc giúp Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt nam (VIB) nói riêng ngân hàng thương mại nói chung tổ chức mơ hình quản trị rủi ro tín dụng chặt chẽ hơn, kiểm sốt giảm thiểu khoản nợ xấu, khoản nợ có vấn đề, sớm nhận diện rủi ro để từ có biện pháp xử lý hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng mong đợi, đủ sức cạnh tranh thời kỳ hội nhập quốc tế Mặc dù tơi cố gắng hồn thiện luận văn tất nhiệt tình lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp quý báu q thầy bạn 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Thị Mùi, 2008 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài Nguyễn Văn Tiến, 2005 Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Ngân hàng VIB, Báo cáo thường niên 2011, 2012, 2013 < http://vib.com.vn> Thống đốc NHNN, 2005 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN – Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng NHTM Hà Nội, ngày 22/04/2005 Một số website: http://s.cafef.vn, http://saga.vn/, http://tapchiketoan.com/, http://tinnhanhchungkhoan.vn, http://vn.financeroll.com, http://ub.com.vn http://www.tienphong.vn http://www.tapchitaichinh.vn 82 PHẦN PHỤ LỤC Phụ Lục Bảng câu hỏi khảo sát Ngân hàng VIB Đối tượng khảo sát: Với mong muốn tìm hiểu đồng tình nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân hàng VIB nhằm phục vụ cho việc thực đề tài nghiên cứu, từ đưa giải pháp khắc phục, hạn chế rủi ro tốt hơn, tác giả đề xuất bảng câu hỏi gửi đến đối tượng sau để ghi nhận ý kiến: - Nhân viên VIB: cán hoạt động lĩnh vực tín dụng; - Khách hàng VIB: khách hàng vay vốn VIB Số lượng khảo sát: Trong trình điều tra khảo sát gặp khơng khó khăn, hạn chế nên kết điều tra mang tính thống kê để thấy đồng tình ý kiến nhận nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân hàng VIB Số phiếu điều tra phát 200 phiếu: - Nhân viên VIB: 100 phiếu; - Khách hàng VIB: 100 phiếu Kết khảo sát: Bảng khảo sát đưa 23 câu hỏi nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng PHẦN QUẢN LÝ - Bảng câu hỏi số: - Ngày vấn: A Phần dành cho nhân viên VIB: 83 Q1 Bộ phận Anh (Chị) làm việc: Q2 Số năm Anh (Chị) làm việc cho VIB: B Phần dành cho khách hàng VIB: Q3 Công ty Anh (Chị) làm việc: Q4 Số năm Anh (Chị) làm việc cho Cơng ty trên: PHẦN KHẢO SÁT Có mức: Rất nhiều; Nhiều; Trung bình; Ít; Rất I Rủi ro tín dụng nguyên nhân khách quan từ môi t ường pháp lý chưa thuận lợi: Thang trả lời Câu hỏi: 5 Q5 Rủi ro môi trường pháp lý chưa thuận lợi hiệu quan Pháp luật địa phương Q6 Hệ thống thơng tin hỗ trợ tín dụng cịn bất cập Q7 Sự tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu Ngân hàng nhà nước Ý kiến khác: II Rủi ro tín dụng ngun nhân khách quan từ mơi t ường kinh doanh: Thang trả lời Câu hỏi: Q8 Sự thay đổi môi trường tự nhiên 84 thiên tai, dịch bệnh, bão lụt gây tổn thất cho khách hàng vay vốn kinh doanh Q9 Sự biến động q nhanh khơng dự đốn thị trường giới Q10 Sự công hàng nhập lậu làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Q11 Sự cạnh tranh tổ chức tín dụng chưa thực lành mạnh, việc chạy theo quy mô, bỏ qua tiêu chuẩn, điều kiện cho vay, thiếu quan tâm đến chất lượng khoản vay Q12 Thay đổi lãi suất, tỷ giá hối đoái, lạm phát, số giá tăng, nguyên vật liệu đầu vào tăng ảnh hưởng đến kết kinh doanh khách hàng, khó khăn tài dẫn đến khơng có khả trả nợ Ý kiến khác: III Rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng: Thang trả lời Câu hỏi: Q13 Rủi ro tín dụng thiếu thơng tin thẩm định định cho vay nên dẫn đến định cho vay sai lầm Q14 Việc chuyển dịch cấu khách hàng theo ngành nghề, lĩnh vực cịn chậm Q15 Rủi ro tín dụng hệ thống kiểm soát 85 cho vay không chặt chẽ hiệu Q16 Lỏng lẻo cơng tác kiểm sốt nội VIB Q17 Rủi ro tín dụng ý muốn chủ quan người xét duyệt cấp có thẩm quyền Q18 Bố trí cán thiếu đạo đức trình độ chun mơn nghiệp vụ Q19 Do áp lực phải hồn thành tiêu kế hoạch hàng năm giao nên chưa thật quan tâm đến chất lượng tín dụng Q20 Thiếu giám sát quản lý sau cho vay, hệ thống cảnh báo sớm khoản vay có vấn đề khơng hiệu nên khơng thể can thiệp kịp thời Ý kiến khác: IV Rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng vay vốn: Thang trả lời Câu hỏi: Q21 Sử dụng vốn sai mục đích so với phương án kinh doanh giải ngân Q22 Năng lực quản lý kinh doanh kém, đầu tư nhiều lĩnh vực vượt khả quản lý Q23 Khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng danh nghĩa hay nhiều thực thể khác nên thiếu phân tích 86 tổng thể, khó theo dõi dòng tiền dẫn đến việc sử dụng vốn vay chồng chéo khả toán dây chuyền Q24 Tình hình tái doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch, che dấu khoản lỗ Q25 Chưa thực thay đổi quan điểm, xem vốn ngân hàng vốn nhà nước, doanh nghiệp làm ăn không hiệu ngân hàng chịu, ngân hàng thua lỗ nhà nước chịu Q26 Khách hàng kinh doanh thua lỗ, hàng hố sản xuất khơng bán được, khơng trả nợ vay ngân hàng Q27 Rủi ro tín dụng khách hàng cố ý lừa đảo Ý kiến khác: 87 Phụ Lục Xử lý số liệu khảo sát Số phiếu khảo sát phát ra: 200 phiếu Số phiếu khảo sát thu về: 178 phiếu Số phiếu khảo sát thu theo đối tượng: - Nhân viên VIB: 100 phiếu - Khách hàng VIB: 78 phiếu Xử lý số liệu khảo sát: Có mức: Rất nhiều; Nhiều; Trung bình; Ít; Rất I Rủi ro tín dụng nguyên nhân khách quan từ môi t ường pháp lý chưa thuận lợi: Thang trả lời Tỷ lệ lựa Câu hỏi: Q5 Rủi ro môi trường pháp lý chưa chọn 14% 58% 14% 14% 74,29% 72% 14% 14% 71,43% 14% 72% 14% 60,00% thuận lợi hiệu quan Pháp luật địa phương Q6 Hệ thống thơng tin hỗ trợ tín dụng cịn bất cập Q7 Sự tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu Ngân hàng nhà nước Ý kiến khác: 88 II Rủi ro tín dụng nguyên nhân khách quan từ môi t ường kinh doanh: Thang trả lời Tỷ lệ lựa Câu hỏi: Q8 Sự thay đổi môi trường tự nhiên chọn 57% 14% 29% 65,71% 29% 71% 0 65,71% 14% 43% 43% 0 74,29% 100% 0 80,00% 29% 42% 29% 0 80,00% thiên tai, dịch bệnh, bão lụt gây tổn thất cho khách hàng vay vốn kinh doanh Q9 Sự biến động q nhanh khơng dự đốn thị trường giới Q10 Sự công hàng nhập lậu làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Q11 Sự cạnh tranh tổ chức tín dụng chưa thực lành mạnh, việc chạy theo quy mô, bỏ qua tiêu chuẩn, điều kiện cho vay, thiếu quan tâm đến chất lượng khoản vay Q12 Thay đổi lãi suất, tỷ giá hối đoái, lạm phát, số giá tăng, nguyên vật liệu đầu vào tăng ảnh hưởng đến kết kinh doanh khách hàng, khó khăn tài dẫn đến khơng có khả trả nợ Ý kiến khác: III Rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng: Thang trả lời Tỷ lệ lựa Câu hỏi: chọn 89 Q13 Rủi ro tín dụng thiếu thơng tin 42% 29% 29% 0 82,86% 14% 72% 14% 60% 14% 43% 29% 14% 71,43% 57% 29% 14% 68,57% 29% 71% 0 65,71% 43% 43% 14% 65,71% 14% 29% 57% 0 71,43% 71% 29% 0 74,29% thẩm định định cho vay nên dẫn đến định cho vay sai lầm Q14 Việc chuyển dịch cấu khách hàng theo ngành nghề, lĩnh vực chậm Q15 Rủi ro tín dụng hệ thống kiểm sốt cho vay không chặt chẽ hiệu Q16 Lỏng lẻo cơng tác kiểm sốt nội VIB Q17 Rủi ro tín dụng ý muốn chủ quan người xét duyệt cấp có thẩm quyền Q18 Bố trí cán thiếu đạo đức trình độ chuyên môn nghiệp vụ Q19 Do áp lực phải hoàn thành tiêu kế hoạch hàng năm giao nên chưa thật quan tâm đến chất lượng tín dụng Q20 Thiếu giám sát quản lý sau cho vay, hệ thống cảnh báo sớm khoản vay có vấn đề khơng hiệu nên khơng thể can thiệp kịp thời Ý kiến khác: IV Rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng vay vốn: 90 Thang trả lời Tỷ lệ lựa Câu hỏi: Q21 Sử dụng vốn sai mục đích so với chọn 86% 14% 0 77,14% 14% 43% 43% 0 77,14% 14% 43% 43% 0 74,29% 29% 71% 0 85,71% 0 57% 43% 51,43% 14% 57% 29% 0 77,14% 14% 72% 14% 62,86% phương án kinh doanh giải ngân Q22 Năng lực quản lý kinh doanh kém, đầu tư nhiều lĩnh vực vượt khả quản lý Q23 Khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng danh nghĩa hay nhiều thực thể khác nên thiếu phân tích tổng thể, khó theo dõi dịng tiền dẫn đến việc sử dụng vốn vay chồng chéo khả tốn dây chuyền Q24 Tình hình tái doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch, che dấu khoản lỗ Q25 Chưa thực thay đổi quan điểm, xem vốn ngân hàng vốn nhà nước, doanh nghiệp làm ăn khơng hiệu ngân hàng chịu, ngân hàng thua lỗ nhà nước chịu Q26 Khách hàng kinh doanh thua lỗ, hàng hoá sản xuất không bán được, không trả nợ vay ngân hàng Q27 Rủi ro tín dụng khách hàng cố ý lừa đảo Ý kiến khác: 91 Phụ lục Các Khối, Ban, Vùng VIB 1.1 Khối Nghiệp vụ Tổng hợp: Khối Nghiệp vụ Tổng hợp thức thành lập từ tháng năm 2009 sở cấu tổ chức lại phịng thuộc Khối Hỗ trợ Khối Cơng nghệ ngân hàng trước Khối nghiệp vụ Tổng hợp có chức quản lý cácnghiệp vụ hỗ trợ nhằm đảm bảo hỗ trợ tốt cho hoạt động kinh doanh hệ thống VIB Khối nghiệp vụ Tổng hợp bao gồm phịng ban: Pháp chế tn thủ, Trung tâm Cơng nghệ, Trung tâm toán, Trung tâm xử lý giao dịch tập trung, Quản lý chất lượng dịch vụ, Hành phịng Quản lý Bất động sản xây dựng 1.2 Khối quản lý rủi ro: Khối quản lý rủi ro thức thành lập từ tháng năm 2009 Chức Khối quản lý rủi ro xây dựng sách quản trị rủi ro, chịu trách nhiệm quản lý đưa cảnh báo sớm rủi ro hoạt động, rủi ro tín dụng rủi ro thị trường Khối quản lý rủi ro bao gồm phịng chính: Phịng quản lý rủi ro tín dụng, Phịng quản lý rủi ro hoạt động, Phòng quản lý rủi ro thị trường 1.3 Khối Khách hàng Doanh nghiệp: Khối Khách hàng doanh nghiệp thành lập với chức cung cấp sản phẩm tài cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng doanh nghiệp lớn Kể từ thành lập, Khối ln đóng vai trò quan trọng thu nhập chiến lược phát triển ngân hàng Các sản phẩm Khối Khách hàng doanh nghiệp bao gồm sản phẩm huy động cho vay khách hàng doanh nghiệp, bao tốn, tài trợ thương mại… Ngồi ra, Khối cung cấp dịch vụ với mức phí phù hợp chi trả lương, quản lý 92 dòng tiền dịch vụ thu mua ngoại tệ Khối Khách hàng doanh nghiệp bao gồm phịng ban Vùng kinh doanh bao gồm Phòng tiếp thị phát triển thị trường, Phịng định chế tài Phòng quản lý sản phẩm 1.4 Khối Ngân hàng Bán lẻ: Nhiệm vụ Khối Bán lẻ cung cấp sản phẩm huy động, cho vay dịnh vụ ngân hàng tới khách hàng cá nhân thông qua hệ thống mạng lưới hệ thống công nghệ ATM, tài khoản e-saving mobile banking, dịch vụ e-banking, Hiện nay, Khối tập trung tăng cường thị phần việc mở rộng thêm mạng lưới hoạt động tăng cường phát triển gói sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng Khối Ngân hàng Bán lẻ chia làm phịng ban vùng kinh doanh bao gồm: Phòng tiếp thị phát triển thị trường, Phòng quản lý quan hệ đối tác, Phòng quản lý sản phẩm, Phòng quản lý mạng lưới, Phòng quản lý kênh phân phối phi vật lý 1.5 Khối Nguồn vốn Kinh doanh ngoại hối: Khối Nguồn vốn kinh doanh ngoại hối thành lập với nhiệm vụ quản lý tài sản nợ có, giao dịch mua bán bao gồm đầu tư chứng khoán, trái phiếu, giao dịch thị trường liên ngân hàng giao dịch ngoại hối, đồng thời đảm bảo tính khoản cho hoạt động ngân hàng Khối Nguồn vốn kinh doanh ngoại hối chia làm phịng chính: Phịng thị trường tiền tệ, Phịng ngoại hối, Phịng trái phiếu đầu tư Ngồi ra, VIB có quy định riêng nhằm quản lý hoạt động đầu tư giao dịch Khối Nguồn vốn Kinh doanh ngoại hối bao gồm quy định định mức đầu tư, thẩm quyền phê duyệt quy trình quản lý nhằm giảm thiểurủi ro hoạt động kinh doanh ngoại hối nguồn vốn 1.6 Khối Quản lý tín dụng: Khối Quản lý tín dụng có nhiệm vụ quan trọng xây dựng sách tín 93 dụng, tái thẩm định quản lý chất lượng tín dụng tồn hệ thống VIB Cơ cấu Khối Quản lý tín dụng bao gồm: Phịng chế độ tín dụng, Phòng quản lý tài sản đảm bảo, Phòng tái thẩm định, Phịng quản lý giao dịch tín dụng Trung tâm thu hồi nợ khai thác tài sản 1.7 Ban Tài Chính: Chức Ban Tài quản lý, điều hành giám sát hệ thống hoạt động tài VIB Ban Tài bao gồm phận là: Bộ phận kế tốn tổng hợp, Bộ phận phân tích tài Bộ phận quản lý chi tiêu nội 1.8 Ban Nhân sự: Chức Ban Nhân quản lý, điều hành giám sát hệ thống hoạt động nhân Ban Nhân bao gồm phịng ban là: Phịng tuyển dụng, Phịng đào tạo, Phịng chế độ, sách quan hệ lao động Tính đến 31/12/2009, tổng số nhân VIB 2.641 cán nhân viên Về cấu, độ tuổi, trình độ nhân VIB thay đổi nhiều so với năm trước đặc biệt trình độ đại học sau học đội ngũ cán nhân viên tăng lên rõ rệt Ngồi trình độ cán VIB nâng lên thường xuyên đào tạo bồi dưỡng lại nghiệp vụ kiến thức 1.9 Ban Kế hoạch chiến lược quản lý dự án: Chức Ban kế hoạch chiến lược xây dựng, hoạch định chiến lược, sách phát triển, kế hoạch kinh doanh Ngoài Ban kế hoạch chiến lược cịn chịu trách nhiệm nghiên cứu, phân tích thơng tin môi trường kinh doanh đối thủ cạnh tranh, làm đầu mối quản lý, theo dõi, đánh giá hiệu triển khai dự án VIB 1.10 Ban Quản lý thương hiệu truyền thông: Chức Ban Quản lý thương hiệu truyền thơng quản lý, điều hành giám sát hoạt động quản lý thương hiệu truyền thông Cơ 94 cấu tổ chức Ban Quản lý thương hiệu truyền thơng bao gồm phịng ban chính: Phịng quản lý phát triển thương hiệu, Phòng quản lý quan hệ với nhà đầu tư Phòng quản lý truyền thông 1.11 Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản VIB AMC: Công ty quản lý nợ khai thác tài sản VIB AMC thành lập theo định số 3181/QĐ NHNN ngày 28/12/2009 Ngân hàng Nhà Nước với vốn điều lệ ban đầu 50 tỷ đồng VIB AMC hoạt động theo mô hình cơng ty TNHH thành viên VIB làm chủ sở hữu, với mục đích quản lý, khai thác có hiệu tài sản đảm báo khoản nợ xấu, tăng cường khả phòng ngừa rủi ro tài hoạt động tín dụng, góp phần nâng cao chất lượng an tồn hoạt động tín dụng VIB Bên cạnh việc đáp ứng nhu cầu xử lý nợ quản lý tài sản VIB, VIBAMC sử dụng kỹ chuyên sâu để phục vụ nhu cầu xử lý nợ tài sản tồn đọng Tổ chức tín dụng khác; 1.12 Các Vùng VIB: - Vùng Bắc Hà Nội: Sở giao dịch, Ba Đình, Vĩnh Phúc, Thái Nguyên, Việt Trì… - Vùng Nam Hà Nội: trung tâm kinh doanh Hà Nội, Hà Đơng, Vinh, Thanh Hóa… - Vùng Đơng Bắc: Hải Phịng, Hải Dương, Quảng Ninh… - Vùng miền Trung: Đà Nẵng, Hải Châu, Quảng Ngãi, Huế… - Vùng Nam Trung Bộ: Nha Trang, Quy Nhơn, Đaklak, Lâm Đồng… - Vùng Đông Nam Bộ: Đồng Nai, Bình Dương, Bình Tân, Tây Ninh… - Vùng Đồng Bằng Sông Cửu Long: Cần Thơ, An Giang, Kiên Giang, Cà Mau, Đồng Tháp… - Vùng Đông Hồ Chí Minh: Hồ Chí Minh, Quận 2, Bình Thạnh, Gị Vấp, Phú Nhuận… - Vùng Tây Hồ Chí Minh: Sài Gịn, Tân Bình, Quận 5, Quận 1… ... ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát rủi ro tín dụng: 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, rủi ro tín dụng xảy điều... pháp cho đường quản trị rủi ro tín dụng ngành ngân hàng coi nửa 1.1.6 Tác hại rủi ro tín dụng: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, rủi ro tín dụng mang tính hệ thống, rủi ro tín dụng xảy gây... quản trị rủi ro tín dụng nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàng VIB thời gian vừa qua Từ có giải pháp góp phần nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng VIB 4 Chương 1: Rủi ro tín dụng