Đẩy mạnh huy động vốn tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh TPHCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THU HỒNG ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THU HỒNG ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: NGÂN HÀNG Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS – TS TRƯƠNG QUANG THƠNG TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2012 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Hồng ii MỤC LỤC Trang Lời cam đoan i Mục lục ii Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt xii Danh mục bảng biểu xiii Danh mục phụ lục ix Mở đầu x Chương Cơ sở lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ trung gian 1.1.3 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng 1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2.2 Phương thức huy động vốn 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu 1.2.2.2 Vốn huy động từ kinh tế 1.2.2.3 Vốn vay 10 1.2.2.4 Các nguồn khác 11 iii 1.2.3 Vai trò huy động ngân hàng thương mại 12 1.2.3.1 Mơ hình nhân – 12 1.2.3.2 Vốn điều kiện để thành lập, tổ chức hoạt động kinh doanh 14 1.2.3.3 Đảm bảo khả toán uy tín ngân hàng 14 1.2.3.4 Đảm bảo khả cạnh tranh 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHTM 16 1.3.1 Nhân tố khách quan 16 1.3.1.1 Chính sách Nhà nước 16 1.3.1.2 Sự ổn định phát triển kinh tế 17 1.3.1.3 Nhân tố tiết kiệm kinh tế 17 1.3.2 Nhân tố chủ quan 18 1.3.2.1 Uy tín ngân hàng 18 1.3.2.2 Lãi suất huy động 18 1.3.2.3 Chính sách sản phẩm 19 1.3.2.4 Hoạt động marketing 19 1.3.2.5 Trình độ đội ngũ nhân viên, trình độ cơng nghệ 19 1.4 Tiêu chí đánh giá, đo lường hiệu huy động vốn NHTM 20 1.4.1 Tỉ lệ quỹ đảm bảo khả toán 20 1.4.2 Tỉ lệ tiền gửi tiết kiệm bình quân đầu người 20 1.4.3 So sánh nguồn vốn huy động việc sử dung vốn 21 1.4.4 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn hàng năm 21 1.4.5 Chỉ tiêu đánh giá cấu khoản huy động 21 Chương Thực trạng huy động vốn Vietinbank – Chi nhánh TP.HCM iv 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 23 2.2 Thực trạng huy động vốn Vietinbank HCM 25 2.2.1 Các yếu tố ảnh hưởng huy động vốn Vietinbank HCM 25 2.2.1.1 Các văn pháp luật ngân hàng lãi suất huy động 25 2.2.1.2 Môi trường kinh tế - xã hội 26 2.2.2 Tình hình huy động vốn Vietinbank HCM 27 2.2.2.1 Tình hình nguồn vốn - sử dụng vốn 27 2.2.2.2 Quy mô nguồn vốn huy động 30 2.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời hạn gửi tiền 32 2.2.2.4 Cơ cấu nguồn vốn phân theo loại tiền tệ 32 2.2.2.5 Cơ cấu nguồn vốn phân theo loại khách hàng 33 2.2.2.6 Tình hình phát triển dịch vụ hỗ trợ huy động vốn 35 2.2.2.7 Tình hình sử dụng lao động cho công tác huy động vốn 37 2.3 Đánh giá huy động vốn Vietinbank HCM thông qua ý kiến khách hàng 38 2.5 Ma trận SWOT huy động vốn Vietinbank HCM 40 Chương Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn Vietinbank – Chi nhánh TP.HCM 3.1 Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn Vietinbank HCM 43 3.1.1 Xác định khách hàng mục tiêu 43 3.1.1.1 Khách hàng mục tiêu cho việc phát triển tiền gửi toán 43 3.1.1.2 Khách hàng mục tiêu cho việc phát triển tiền gửi kỳ hạn 44 3.1.2 Nhóm giải pháp chung đẩy mạnh huy động vốn Vietinbank HCM 45 v 3.1.2.1 Chú trọng công tác phân tích quy mơ cấu trúc nguồn vốn 45 3.1.2.2 Giải pháp công nghệ 47 3.1.2.3 Giải pháp nhân 47 3.1.2.4 Giải pháp công tác Marketing 50 3.1.3 Nhóm giải pháp phát triền nguồn tiền gửi từ dân cư 57 3.1.3.1 Tiếp thị chủ động khách hàng cá nhân 57 3.1.3.2 Gắn kết PGD với quan ban ngành đồn thể phường (nơi PGD trú đóng) – đặc biệt gắn kết với tổ dân phố 57 3.1.3.3 Mở rộng hình thức huy động vốn 57 3.1.3.4 Xây dựng chương trình khuyến huy động vốn với hình thức khuyến đa dạng 61 3.1.3.5 Đẩy mạnh phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối/quốc tế 62 3.1.4 Nhóm giải pháp phát triển nguồn tiền gửi từ tổ chức 62 3.1.4.1 Giải pháp sử dụng dịch vụ tín dụng (cho vay/bảo lãnh) doanh nghiệp làm địn bẩy để tăng tiền gửi tốn tăng hoạt động dịch vụ 62 3.1.4.2 Giải pháp kết hợp dịch vụ kinh doanh ngoại hối dịch vụ tín dụng để tìm nguồn USD giá niêm yết 63 3.1.4.3 Giải pháp kết hợp dịch vụ kinh doanh ngoại hối dịch vụ huy động vốn để gia tăng tiền gửi có lãi suất thấp 64 3.1.4.4 Giải pháp thỏa mãn nhu cầu khách hàng tổ chức KT-XH lớn 64 3.1.5 Xây dựng sử dụng cách hợp lý công cụ chiến lược sử dụng công tác phát triển nguồn vốn 66 3.1.5.1 Xây dựng sách lãi suất hấp dẫn cạnh tranh 67 vi 3.1.5.2 Xây dựng sách phí dịch vụ hợp lý 67 3.1.5.3 Chính sách chăm sóc khách hàng thường xun mạnh 68 3.2 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước 70 Kết luận Tài liệu tham khảo Phụ lục vii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietinbank HCM Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn MHB Ngân hàng phát triển nhà đồng S.Cửu Long ACB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Sacombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn thương tín Techcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Eximbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất nhập Việt Nam EAB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á TGTT Tiền gửi tốn TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn viii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình nguồn vốn sử dụng vốn Vietinbank HCM từ năm 2010 đến 2012 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Vietinbank HCM năm 2010 – 2012 Bảng 2.3 Tình hình nguồn vốn huy động phân theo thời hạn gửi Bảng 2.4 Tình hình nguồn vốn huy động phân theo loại tiền tệ Bảng 2.5 Tình hình nguồn vốn huy động phân theo loại khách hàng Bảng 2.6 Tương quan số dư tiền gửi không kỳ hạn số lượng khách hàng mở tài khoản giao dịch Vietinbank HCM từ năm 2010 đến 2012 Bảng 2.7 Tình hình sử dụng lao động theo khối hoạt động Vietinbank HCM từ năm 2010 đến 2012 Nguồn: Phòng Tổ chức thuộc Vietinbank HCM Tỷ trọng lực lượng lao động có trình độ cao đẳng, trung cấp trung cấp giảm theo thời gian (lao động trung cấp chiếm 9,51% năm 2010 giảm xuống 8,71% vào năm 2011 8,33% vào năm 2012) Mặc dù số lượng lao động tồn chi nhánh khơng có nhiều biến động, việc chuyển dịch cấu lao động chi nhánh phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, địi hỏi trình độ, lực lao động ngày cao, ngành ngân hàng chất lượng lao động yếu tố quan trọng, trực tiếp cấu thành chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Về cấu lao động theo khối hoạt động: với chủ trương đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, đẩy mạnh cơng tác tín dụng, dịch vụ đặc biệt nguồn vốn để tối đa hóa lợi nhuận cấu lao động khối hoạt động có dịch chuyển rõ rệt Theo đó, lao động thuộc khối tham mưu khối hỗ trợ (Kế hoạch tổng hợp, Tổ chức, Kế toán tài chính, Tiền tệ Kho quỹ, Hành quản trị…) giảm từ 16,03% năm 2010 xuống 9,14% năm 2012; thay vào gia tăng lao động thuộc khối trực tiếp kinh doanh, tạo tiền (Nguồn vốn, Tín dụng, Tài trợ Thương mại, Kinh doanh ngoại tệ, Thẻ…), tỷ trọng lao động khối tăng từ 199 lao động năm 2010 lên 245 lao động năm 2012 Điều hồn tồn phù hợp qui mơ hoạt động cao, địi hỏi khối lượng cơng việc phải xử lý nhiều phù hợp với yêu cầu tăng cường phát triển nguồn vốn Phụ lục B-4 PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh trân trọng cảm ơn Quý Khách hàng tin tưởng lựa chọn sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Chúng Để nâng cao chất lượng phục vụ đáp ứng ngày tốt yêu cầu khách hàng, Quý Khách hàng vui lòng cung cấp số thông tin cách đánh dấu (X) vào ô vuông bảng ứng với lựa chọn thích hợp Chúng tơi cam kết mang đến cho Quý Khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tốt Mọi thông tin cung cấp Quý khách hàng giữ bí mật sử dụng cho mục đích nghiên cứu để phục vụ Quý Khách hàng tốt Ngân hàng cảm ơn trân trọng việc trả lời đầy đủ tất câu hỏi Quý Khách hàng Quý Khách hàng vui lòng cho biết ý kiến Nhân viên VietinBank – Chi nhánh TP.HCM Mức độ Tiêu chí Trình độ chun mơn nghiệp vụ Nhiệt tình, niềm nở, lịch thiệp giao tiếp Khả tạo dựng niềm tin an tâm giao dịch cho khách hàng Nhanh nhẹn, động Quan tâm đến nhu cầu khách hàng; Đưa giải pháp hỗ trợ khách hàng Ngoại hình, trang phục nhân viên Kém Bình thường Khá Tốt Rất tốt Quý khách hàng vui lòng cho biết hài lòng khơng hài lịng sử dụng dịch vụ tiền gửi VietinBank – Chi nhánh TPHCM Mức độ hài lịng Tên dịch vụ Mức độ khơng hài lịng Tiền gửi £ Rất hài lòng £ Hài lòng £ Rất khơng hài lịng £ Khơng hài lịng Thanh tốn, chuyển tiền £ Rất hài lòng £ Hài lòng £ Rất khơng hài lịng £ Khơng hài lịng Thẻ ATM/Chi lương qua thẻ £ Rất hài lòng £ Hài lòng £ Rất khơng hài lịng £ Khơng hài lịng Thẻ Tín dụng quốc tế £ Rất hài lòng £ Hài lòng £ Rất khơng hài lịng £ Khơng hài lịng Khác: ……………… …………………… £ Rất hài lòng £ Hài lòng £ Rất khơng hài lịng £ Khơng hài lịng Lãi suất, phí dịch vụ VietinBank so với ngân hàng khác Mức độ Quá cao Cao Bình thường ngân hàng khác Thấp Rất thấp Lãi suất tiền gửi £ £ £ £ £ Lãi suất cho vay £ £ £ £ £ Phí dịch vụ £ £ £ £ £ Hồ sơ, thủ tục giao dịch £ Ít, đơn giản £ Bình thường, chấp nhận £ Phức tạp, thời gian, cần giản tiện Các sản phẩm quà tặng/các chương trình khuyến mại ngân hàng dành cho khách hàng £ Hấp dẫn/có giá trị sử dụng tốt £ Bình Thường £ Khơng hấp dẫn/giá trị sử dụng khơng cao Hiện khách hàng có giao dịch tiền gửi ngân hàng khác không? £ Khơng £ Có, gửi _ £ Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) £ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) £ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) £ Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) £ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín (Sacombank) £ Khác ……………………… Q Khách hàng thích giao dịch theo hình thức sau £ Giao dịch trực tiếp quầy giao dịch Ngân hàng £ Ngồi văn phòng giao dịch qua mạng Internet Để đáp ứng tốt yêu cầu Quý Khách hàng, theo Quý Khách hàng VietinBank – Chi nhánh TPHCM nên làm gi? a Về sản phẩm dịch vụ Theo Quý Khách hàng, VietinBank – Chi nhánh TP.HCM cần phát triển thêm sản phẩm dịch vụ để thu hút doanh nghiệp gửi vốn nhiều hơn? b Cung cách phục vụ Theo Quý Khách hàng, VietinBank – Chi nhánh TP.HCM cần cải tiến liên quan đến cung cách phục vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn? c Câu hỏi mở Ý kiến đóng góp khác Quý Khách hàng? Chân thành cảm ơn góp ý Quý Khách hàng! Phụ lục B-5 KẾT QUẢ THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Tổng số phiếu trả lời 250 Tần suất THÔNG TIN KHẢO SÁT Tỉ lệ % Ý kiến nhân viên Vietinbank - Chi nhánh TPHCM 1.1 Trình độ chuyên mơn nghiệp vụ 250 0.00% Bình thường 15 6.14% Khá 66 26.30% Tốt 134 53.57% 35 13.99% Kém Rất tốt 1.2 Nhiệt tình, niềm nở, lịch thiệp giao tiếp 250 0.88% Bình thường 18 7.02% Khá 48 19.30% Tốt 112 44.74% 70 28.07% Kém Rất tốt 1.3 Ý kiến trả lời Khả tạo dựng niềm tin an tâm giao dịch cho khách hàng 250 0.88% Bình thường 18 7.02% Khá 59 23.62% Tốt 128 51.25% 43 17.22% Kém Rất tốt 1.4 Nhanh nhẹn, động 1.20% Bình thường 27 10.79% Khá 71 28.39% Tốt 107 42.96% 42 16.66% Kém Rất tốt 1.5 Quan tâm đến nhu cầu khách hàng; Đưa giải pháp hỗ trợ khách hàng 250 0.40% Bình thường 36 14.40% Khá 68 27.20% Tốt 109 43.60% 36 14.40% Kém Rất tốt 1.6 Ngoại hình, trang phục nhân viên 250 0.00% Bình thường 31 12.40% Khá 73 29.20% Tốt 120 48.00% 26 10.40% Kém Rất tốt 250 Sự hài lịng khơng hài lịng sử dụng dịch vụ sau Vietinbank-CNTPHCM 2.1 Tiền gửi Rất hài lịng Hài lịng Rất khơng hài lịng 250 83 33.20% 159 63.60% 1.60% Khơng hài lịng 2.2 Tiền vay Rất hài lịng Hài lịng Rất khơng hài lịng Khơng hài lịng 2.3 Thanh tốn, chuyển tiền Rất hài lịng Hài lịng Rất khơng hài lịng Khơng hài lịng 2.4 Thanh toán xuất-nhập 1.60% 250 66 26.40% 165 66.00% 11 4.40% 3.20% 250 81 32.40% 157 62.80% 12 4.80% 0.00% 169 57 33.77% 112 66.23% Rất khơng hài lịng 0.00% Khơng hài lịng 0.00% Rất hài lòng Hài lòng 2.5 Thẻ ATM/Chi lương qua thẻ ATM 250 Rất hài lòng 83 33.20% 141 56.40% Rất khơng hài lịng 16 6.40% Khơng hài lịng 10 4.00% Hài lịng Lãi suất, phí dịch vụ Vietinbank so với ngân hàng khác 3.1 Lãi suất tiền gửi 250 Quá cao 13 5.20% Cao 20 8.00% 139 55.60% 69 27.60% Rất thấp 3.60% 3.2 Lãi suất cho vay 250 Quá cao 39 15.60% Cao 77 30.80% 104 41.60% Thấp 20 8.00% Rất thấp 10 4.00% Bình thường NH khác Thấp Bình thường NH khác 3.3 Phí dịch vụ Quá cao 17 6.80% Cao 72 28.80% 139 55.60% 22 8.80% 0.00% Bình thường NH khác Thấp Rất thấp Hồ sơ, thủ tục giao dịch 250 Ít, đơn giản 63 25.20% 161 64.40% 26 10.40% Bình thường, chấp nhận Phức tạp, nhiều thời gian, cần giản tiện 250 Các sản phẩm quà tặng/chương trình khuyến mại ngân hàng dành cho khách hàng Hấp dẫn/có giá trị sử dụng tốt 250 15 6.00% Bình Thường Không hấp dẫn/giá trị sử dụng không cao Hiện khách hàng giao dịch tiền gửi ngân hàng khác không? 30.40% 159 63.60% 250 29 11.60% 221 88.40% NH Ngoại thương VN 61 24.40% NH Đầu tư phát triển VN 46 18.40% NH Nông nghiệp & PTNT VN 43 17.20% NH ACB 21 8.40% Sacombank 19 7.60% Khác 31 12.40% Khơng Có, gửi tại: 76 Q khách hàng thích giao dịch theo hình thức sau Giao dịch trực tiếp quầy giao dịch ngân hàng Ngồi văn phòng giao dịch qua mạng Internet 250 146 58.40% 104 41.60% Phụ lục B-6 PHÂN TÍCH SWOT VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA VIETINBANK HCM Điểm mạnh (Strenghts) 1.1 Mạnh thương hiệu Vietinbank HCM chi nhánh hạng bốn hệ thống ngân hàng có qui mơ hoạt động lớn với trình hình thành phát triển lâu dài (25 năm) Thương hiệu Vietinbank khẳng định thị trường, tạo thuận lợi cho chi nhánh phát triển khách hàng So với nhiều NHTM khác, mạng lưới mạnh hệ thống Vietinbank Hiện nay, mạng lưới Vietinbank phủ khắp tỉnh, thành nước với 01 Sở giao dịch, 153 Chi nhánh 900 Phòng giao dịch, tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch, kể khách hàng cá nhân tổ chức, thuận lợi cho chi nhánh việc thực dịch vụ thu hộ, quản lý tài khoản Bên cạnh đó, tài nguyên vốn lớn, đáp ứng nhu đại hố cơng nghệ, mua sắm trang thiết bị đại, phục vụ việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại Với tảng công nghệ tiên tiến, đáp ứng nhu cầu phát triển sản phẩm, dịch vụ đại có hàm lượng cơng nghệ cao Nhắc đến Vietinbank, đại phận khách hàng cho nơi an toàn cho giao dịch khách hàng, đặc biệt giao dịch tiền gửi Mặc dù cổ phần hóa phần vốn chủ yếu nhà nước quản lý nên tạo tin tưởng khách hàng ngân hàng vững 1.2 Mạnh số lượng khách hàng Riêng chi nhánh Vietinbank HCM có gần 20 năm hoạt động nên khả nắm bắt nhu cầu khách hàng cao xây dựng tảng khách hàng ổn định, đặc biệt có số khách hàng tổng cơng ty, tập đồn lớn Với tập khách hàng bao gồm gần 3.000 khách hàng tổ chức Kinh tế xã hội 20.000 khách hàng cá nhân, Vietinbank HCM thực “đại gia” số lượng khách hàng 1.3 Mạnh bán chéo sản phẩm CN TP.HCM thực tốt việc gắn kết dịch vụ tiền gửi với dịch vụ tín dụng, tốn chuyển tiền, toán xuất nhập khẩu, thẻ… ngược lại công tác tiếp thị khai thác khách hàng 1.4 Mạnh nguồn nhân lực Nguồn lao động có trình độ cao, kinh nghiệm nghiệp vụ tốt, nắm bắt công việc nhanh, thuận lợi cho Vietinbank HCM triển khai dịch vụ huy động vốn Cán quản lý khách hàng động đủ lực tiếp thị, khai thác, chăm sóc khách hàng VIP, khách hàng chiến lược 1.5 Điểm mạnh cấu nguồn vốn Tiền gửi không kỳ hạn (chủ yếu tiền gửi tốn tổ chức) có giảm so với năm 2010 2011, chiếm tỷ trọng lớn, bình quân khoảng 30% Tổng nguồn vốn huy động Vietinbank HCM Điều lại thuận lợi lớn cho ngân hàng việc phát triển mạnh dịch vụ toán, tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại tệ… Từ đó, thu nhiều phí dịch vụ ngân hàng, góp phần đáng kể vào hiệu kinh doanh chi nhánh Bên cạnh đó, lãi suất tiền gửi toán thấp (2%/năm), lãi suất mua vốn Vietinbank tiền gửi không kỳ hạn cao (tính đến 15/11/2012 lên đến 7%/năm) nên Chênh lệch lãi suất mua – bán vốn với NHCTVN lớn (5%/năm), thu khoản lợi nhuận lớn cho chi nhánh Điểm yếu (Weaknesses) 2.1 Chưa khai thác hết tiềm sử dụng dịch vụ ngân hàng từ tổ chức Kinh tế xã hội khách hàng cá nhân quan hệ với CN TP.HCM Với tảng công nghệ tiên tiến, Vietinbank xây dựng triển khai số sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, hỗ trợ đắc lực cho việc huy động tiền gửi, đặc biệt tiền gửi toán như: dịch vụ Vietinbank at Home, Mobile-banking, dịch vụ thẻ… Tuy nhiên, công tác thông tin, tiếp thị sản phẩm dịch vụ đại đến với tập khách hàng có chưa triển khai kịp thời 2.2 Điểm yếu cấu nguồn vốn Nguồn vốn từ khách hàng cá nhân tiết kiệm chiếm tỷ lệ tương đối thấp (khoảng 30% tổng nguồn vốn huy động), chưa đủ để trì tính ổn định cho nguồn vốn, khả phát triển bền vững 2.3 Hình thức sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn đa số cịn sản phẩm truyền thống, chưa có sản phẩm đặc thù 2.4 Lãi suất huy động (đặc biệt với tiền gửi có kỳ hạn VND) “thấp” so với thị trường Tại lại nói “thấp”? Hiện nay, NHNN quy định trần lãi suất huy động cho kỳ hạn gửi Là ngân hàng đầu ngành, Vietinbank đầu việc chấp hành chủ trương, sách Nhà nước chức hoạt động kinh doanh, Vietinbank thể trách nhiệm việc ổn định kinh tế Đây việc làm hoàn toàn phù hợp Tuy nhiên, NHTM khác lại ln có nhiều hình thức để “lách” vượt khung trần lãi suất huy động NHNN nhằm thu hút vốn từ kinh tế Nguyên nhân thực trạng tụt dốc hoạt động thiếu hụt vốn trầm trọng NHTM nhỏ Đại phận khách hàng không nhận thức thực trạng mà quam tâm đến lợi ích mà đạt Họ cho ngân hàng Việt Nam dù có hoạt động khơng thể sụp đổ có “giúp sức” Nhà nước để tránh diễn hiệu ứng sụp đổ “Domino” hệ thống ngân hàng Việt Nam Quan điểm có đắn hay khơng câu hỏi mở góc nhìn khác Liệu khách hàng quan tâm đến lợi ích, yêu cầu nhận lãi suất cao; NHTM lại tăng lãi suất huy động để giữ thu hút khách hàng; lãi suất cho vay mà tăng lên; khoản nợ xấu phát sinh, không xử lý được; nhiều ngân hàng khả khoản liệu kinh tế cho chịu đựng được? Liệu nhà nước có “giúp sức” được? 2.5 Thiếu đội ngũ Marketing chuyên nghiệp Một đội ngũ Marketing chuyên nghiệp phải đội ngũ nắm vững nguyên lý, cách thức marketing mà nắm vững tất nghiệp vụ ngân hàng để trao đổi thơng tin, tiếp cận khách hàng cách chuyên nghiệp, có tạo lòng tin cho khách hàng tiếp cận Vietinbank chưa có đội ngũ nên cơng tác quảng bá sản phẩm dịch vụ nói chung dịch vụ huy động vốn nói riêng cịn nhiều bất cập Và đặc biệt, công tác quảng bá sản phẩm tiền gửi sản phẩm dịch vụ hỗ trợ tiền gửi chưa bản, chưa hiệu Việc tiếp thị khách hàng cán thuộc phòng ban khác chi nhánh tự thực Vì vậy, với nhiều nhu cầu khác nhiều dịch vụ ngân hàng mà khách hàng đưa ra, cán nghiệp vụ chưa trả lời cách thấu đáo cho khách hàng Cơ hội (Opportunities) 3.1 Sự yếu số NHTMCP hội cho ngân hàng mạnh, uy tín Trong thời gian gần đây, yếu số NHTMCP, thâu tóm sát nhập dấu hiệu báo động cho ngành ngân hàng Việt Nam Thực trang khiến lòng tin khách hàng vào ngân hàng sụt giảm nghiêm trọng Xuất phát từ thực trạng này, thực tế diễn dịch chuyển mạnh khách hàng từ ngân hàng yếu ngân hàng mạnh uy tín, mà đó, thương hiệu VietinBank khẳng định an toàn vững 3.2 Cơ hội từ hội nhập kinh tế, tiềm khai thác kinh tế lớn Việc Việt Nam gia nhập WTO hội nhập kinh tế quốc tế tạo động lực cho tất ngành kinh tế phát triển Kinh tế phát triển, có nhiều giao dịch tốn thực Và Vietinbank có hội phát triển dịch vụ nay, hầu hết doanh nghiệp, cá nhân sử dụng dịch vụ ngân hàng Theo nhận định, nguồn vốn từ dân cư, nguồn tiền gửi tốn từ doanh nghiệp loại hình B2B (Business to Business) B2C (Business to Consumers), tiền gửi từ đơn vị hành nghiệp có thu, từ quỹ đầu tư; cty bảo hiểm; ban quản lý vốn ODA… lớn, tiềm khai thác dồi Vấn đề nằm chỗ cách thức khai thác Thách thức (Threats) 4.1 Tình hình kinh tế VN tình trạng lạm phát Dự báo từ đến 06 tháng đầu năm 2013 khó khăn đeo bám kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng Do lạm phát nên: Lãi suất tiền gửi mức cao Nếu NHNN tiếp tục khống chế trần huy động, NHTM nhỏ tiếp tục “lách” trần huy động để thu hút khách hàng, dẫn đến thị phần huy động vốn CN TP.HCM có khả sụt giảm (do VietinBank lách luật huy động vượt trần) Lãi suất tiền vay mức cao, khiến cho sản xuất kinh doanh bị đình đốn… Từ đó, thu ngân sách giảm, tiền gửi KBNN (khoản tiền gửi có tính chất quan trọng, ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh CN TP.HCM) chắn bị sụt giảm nghiêm trọng 4.2 Cạnh tranh nội chi nhánh hệ thống Vietinbank Hiện nay, hệ thống ngân hàng Vietinbank ngầm diễn sư cạnh tranh nội chi nhánh VietinBank, nhiều chi nhánh “giành giật” tiền gửi khách hàng Đặc biệt Vietinbank kết nối liệu toàn hệ thống tình trạng tăng lên Bởi liệu kết nối, thông tin tiền gửi khách hàng chi nhánh tìm hiểu hệ thống từ có biện pháp tiếp cận Tình trạng làm tăng chi phí huy động hệ thống, không làm tăng số dư huy động cho hệ thống 4.3 Xu hướng dịch chuyển sang nắm giữ USD vàng Hiện dân cư, xu hướng dịch chuyển từ việc nắm giữ VND sang nắm giữ USD vàng ngày tăng (do USD ổn định vàng ngày tăng giá so với VND; bên cạnh lãi suất huy động vàng tăng mạnh) Nguồn vốn huy động dân cư CN TP.HCM tăng trưởng khó khăn VietinBank chưa huy động vàng 4.4 Sự thành lập định chế tài ngành Nhiều tập đồn kinh tế, cơng ty lớn nước tự thành lập cơng ty tài chính, ngân hàng để phục vụ giao dịch tài cho nội ngành (chẳng hạn Ngân hàng Dầu khí, Ngân hàng Quân đội, Ngân hàng Hàng hải), làm giảm hội phục vụ khách hàng Vietinbank ... TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH 23 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH Ngân hàng TMCP Công Thương. .. trạng huy động vốn, phân tích hội thách thức huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM Đề xuất giải pháp nhằm phát triển huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. .. động ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM nói riêng, phân tích tình hình thực dịch vụ huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM