luận văn thạc sĩ phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh nhị chiểu

1 LỜI CAM ĐOAN “Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn tận tình PGS.TS Tơ Ngọc Hưng Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm với lời cam đoan trên.” Học viên thực luận văn Vương Thị Minh Trang 2 LỜI CẢM ƠN Tôi muốn dành lời cảm ơn đến Thầy, Cơ giáo Khoa Tài – Ngân hàng, Giáo sư, Thầy, Cô giáo Trường Đại học Thương Mại, người trực tiếp tham gia giảng dạy quản lý Chương trình Thạc sỹ Tài chính, Ngân hàng khóa học 2015-2017 Trong suốt q trình học tập, với giúp đỡ tận tình Thầy, Cô giáo, Tôi tiếp thu nhiều kiến thức quý báu tảng, sở để nghiên cứu luận văn áp dụng công việc thực tiễn, nghiên cứu sau Nhân xin gửi lời cảm ơn chân thành đến đồng nghiệp Vietinbank Nhị Chiểu, người hỗ trợ, giúp đỡ nhiều trình nghiên cứu cho tơi thơng tin kiến thức bổ ích, giúp tơi có sở để đặt vấn đề, so sánh, kiểm chứng phát triển đề tài nghiên cứu luận văn Tôi muốn bày tỏ lòng biết ơn PGS.TS Tơ Ngọc Hưng, người trực tiếp hướng dẫn thực luận văn, từ việc gợi mở đề tài đến trợ giúp kiến thức kinh nghiệm Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn gia đình tạo điều kiện cho yên tâm học tập nghiên cứu, đưa góp ý bổ ích động viên kịp thời suốt q trình tơi hồn thành luận văn.” Tôi xin chân thành cảm ơn! 3 MỤC LỤC 4 BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ: 5 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT: CHỮ VIẾT TẮT TMCP NHNN NHTƯ NHTM TCTD NHBL KHCN KHDN XHTD RRTD TSBĐ CVQHKH CN/PGD LOS HĐTD SXKD CBCNV Vietinbank Nhị Chiểu NHCTVN Chiểu – CN DIỄN GIẢI Thương mại cổ phần Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Thương mại Tổ chức tín dụng Ngân hàng bán lẻ Khách hàng cá nhân Khách hàng Doanh nghiệp Xếp hạng tín dụng Rủi ro tín dụng Tài sản bảo đảm Chuyên viên Quan hệ khách hàng Chi nhánh/Phòng giao dịch Hệ thống luân chuyển phê duyệt hồ sơ tín dụng Hợp đồng tín dụng Sản xuất kinh doanh Cán công nhân viên Nhị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nhị Chiểu” PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong nghiệp đổi nay, để thực thành cơng tiến trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước cần phải huy động nhiều nguồn vốn sử dụng chúng cách có hiệu Vấn đề hình thành thị trường vốn ngày trở nên nóng bỏng kinh tế nòng cốt thị trường vốn phải NHTM Vì thế, ngành Ngân hàng đảm đương nhiệm vụ nặng nề lại tiếp tục đổi mới, tuân thủ nguyên tắc chế thị trường thông lệ quốc tế nhằm huy động cho vay có hiệu nhằm đáp ứng vốn cho nhu cầu tăng trưởng cao kinh tế Quốc dân Vốn tiền đề cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung Ở Việt Nam nay, vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên để huy động khối lượng vốn từ kinh tế thách thức lớn hệ thống NHTM nói chung NH TMCP Cơng Thương Việt Nam nói riêng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương - Nhị Chiểu thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - NHTM Nhà Nước hàng đầu Việt Nam có nhiều thành công công tác huy động vốn thị trường Tuy nhiên, bối cảnh suy thoái kinh tế cạnh tranh khốc liệt tổ chức tài thời gian vừa qua, Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Nhị Chiểu bộc lộ tồn tại, hạn chế quy mô, lãi suất, áp dụng hình thức huy động vốn Trong trình làm việc khảo sát nghiên cứu tình hình thực tiễn công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương - chi nhánh Nhị Chiểu, với mong muốn góp phần phát triển hoạt động huy động vốn chi nhánh, tác giả lựa chọn đề tài: “Phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Nhị Chiểu” để nghiên cứu làm luận văn Thạc sĩ.” 2.Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong năm gần đây, có nhiều cơng trình nghiên cứu Phát triển hoạt động huy động vốn NHTM Cụ thể sau: Luận án: “ Giải pháp đa dạng hình thức huy động sử dụng vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam ” (2001) NCS Nguyễn Văn Thạnh: Luận án đưa hình thức huy động sử dụng vốn NHTM kinh tế thị trường, nhận xét đánh giá mối quan hệ huy động sử dụng vốn với kết kinh doanh Ngân hàng Tuy nhiên, luận án tác giả nghiên cứu lĩnh vực hoạt động tín dụng truyền thống, sau đưa hình thức huy động sử dụng vốn với NHTM Việt Nam Đề tài: “ Phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông chi nhánh Bắc Hà Nội ”, luận văn thạc sĩ tác Nguyễn Thị Lan Hương, Đại học kinh tế, đại học quốc gia Hà Nội (2012) Trên sở hệ thống hóa vấn đề lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại, Luận văn tập trung phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Bắc Hà Nội; Từ đó, đưa số giải pháp nhằm phát triển tăng cường hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội Đề tài “ Phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á ”, luận văn thạc sĩ tác giả Ngô Thị Tiên Sinh, Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội (2012); Luận văn nêu lên sở lý luận chung Ngân hàng thương mại, khái niệm, vai trò huy động vốn nguồn vốn Ngân hàng Nghiên cứu tình hình phát triển huy động vốn Ngân hàng thương mại, nhân tố chủ quan khách quan tác động lên khả thu hút vốn huy động vốn Ngân hàng Trên sở đó, luận văn nêu lên thực trạng lực huy động vốn huy động vốn Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á, qua đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Trên sở mục tiêu, định hướng chiến lược số dự báo cho hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Đông Nam Á, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Những cơng trình này, tác giả tiếp cận nghiên cứu hoạt động huy động vốn từ nhiều góc độ khác Bộ giải pháp mà tác giả đưa nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Tuy nhiên nghiên cứu tập trung đưa giải pháp khắc phục tồn có Ngân hàng mà chưa quan tâm nhiều đến điều kiện áp dụng giải pháp vào thực tế Ngân hàng Trong điều kiện kinh tế thị trường vận động liên tục, ln đổi phát triển, nên cơng trình nghiên cứu lại có giá trị thời điểm định Hơn thế, đặc điểm ngân hàng khác Ngân TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nhị Chiểu chưa có cơng trình nghiên cứu riêng phát triển hoạt động huy động vốn Vì vậy, cần cơng trình nghiên cứu riêng dành cho Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nhị Chiểu để sâu vào thực trạng huy động vốn, qua đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Nhị Chiểu Do đó, việc chọn đề tài: “Phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Nhị Chiểu” cần thiết ,có ý nghĩa khoa học thực tiễn.” Mục tiêu nghiên cứu “Mục tiêu nghiên cứu đề tài là: - Hệ thống hóa lý thuyết nguồn vốn NHTM huy động vốn NHTM Qua trau dồi thêm kiến thức Ngân hàng có nhìn tổng quan lĩnh vực hoạt động quan trọng NHTM huy động vốn - Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Nhị Chiểu, mặt làm mặt hạn chế, từ tìm ngun nhân tồn - Đề xuất giải pháp để phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Nhị Chiểu.” Đối tượng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu sở lý luận hoạt động huy động vốn NHTM hoạt động huy động vốn NHTMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Nhị Chiểu.” * Phạm vi nghiên cứu - “Về nội dung nghiên cứu: Đề tài dựa vào số liệu thu thập Báo cáo tài để tiến hành phân tích hoạt động huy động vốn, từ đánh giá thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn NHTMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Nhị Chiểu - Về mặt không gian: Đề tài nghiên cứu NHTMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Nhị Chiểu - Về mặt thời gian: Đề tài sử dụng số liệu năm tài 2014, 2015 2016 NHTMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Nhị Chiểu.” Phương pháp nghiên cứu * Phương pháp luận: “Luận văn sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác – Lênin để tiếp cận lý thuyết, luận giải thực tế Luận văn kết hợp với phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh…để giải vấn đề nêu Bên cạnh luận văn vận dụng nghiên cứu cơng trình khoa học liên quan đến đề tài.” * Phương pháp cụ thể: - Phương pháp thu thập số liệu Do hạn chế thời gian kinh phí, số liệu phục vụ cho phân tích luận văn lấy từ nguồn số liệu thứ cấp với phương pháp chủ yếu sau: - Tác giả tiến hành nghiên cứu giáo trình giảng dạy, nghiên cứu nội dung hoạt động huy động vốn NHTM, cơng trình nghiên cứu khoa học từ tài liệu tìm kiếm được, tác giả chắt lọc nghiên cứu nội dung liên quan đến hoạt động huy động vốn 10 - Tác giả tiến hành thu thập số liệu Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – chi nhánh Nhị Chiểu năm 2014, 2015 2016 để làm nguồn số liệu phân tích.” - Phương pháp phân tích liệu Để thực đề tài luận văn, tác giả sử dụng phương pháp phân tích tài để tiến hành phân tích số liệu thu thập Đây phương pháp quan trọng, khâu trọng yếu trình viết luận Các phương pháp phân tích sử dụng phương pháp so sánh, phương pháp phân chia chi tiết phương pháp liên hệ đối chiếu Phương pháp so sánh tác giả sử dụng để xem xét, tính tốn biến động tiêu, hệ số phân tích năm tiến hành nghiên cứu; hay tác giả sử dụng để so sánh kết tiêu tính toán Ngân hàng Việc sử dụng phương pháp so sánh phân tích giúp tác giả nắm bắt thay đổi tình hình hoạt động huy động vốn chi nhánh nghiên cứu qua năm, từ rút đánh giá, nhận xét Phương pháp phân chia chi tiết tác giả sử dụng để chia nhỏ tiêu lớn thành tiêu nhỏ giúp thuận lợi cho q trình phân tích Việc phân chia thành tiêu nhỏ giúp tác giả sâu vào vấn đề nghiên cứu, đưa nhận xét có chiều sâu Cụ thể chia nhỏ huy động theo đối tượng bao gồm: huy động vốn từ dân cư, huy động vốn từ tổ chức kinh tế Phương pháp liên hệ đối chiếu tác giả sử dụng đưa nhận xét đánh giá tiêu phân tích Với kết tính tốn tiêu phân tích đơn vị nghiên cứu, tác giả phải tiến hành đưa nhận xét, đánh giá gắn liền với bối cảnh chung kinh tế chiến lược kinh doanh cụ thể ngân hàng Từ giúp tác giả đưa nhận xét cách khách quan hợp lý.” Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, tổng quan nghiên cứu, kết luận, đề tài gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 98 b) Đào tạo nguồn nhân lực Vận dụng quy chế chế độ đào tạo Vietinbank để áp dụng cấp cán bộ, xác định chương trình đào tạo dài hạn cán theo định hướng phát triển nghề nghiệp, từ cán tuyển dụng đến cán lãnh đạo cấp cao Có chế hỗ trợ thích hợp để tạo điều kiện, khuyến khích cán trẻ tự đào tạo nâng cao trình độ Đổi cơng tác đào tạo cán bộ, tổ chức khảo sát thực trạng chất lượng cán để xác định mục tiêu, nhu cầu, nội dung đào tạo đào tạo gắn với tiêu chuẩn, chức danh cán bộ, phù hợp với đối tượng đào tạo, yêu cầu sử dụng cán bộ: tăng lực chuyên môn cho cán tác nghiệp, tăng lực quản lý điều hành cho cán quản lý, đào tạo chuyên sâu cho chuyên gia đầu ngành, hồn thiện tiêu chuẩn chun mơn nghiệp vụ theo ngạch bậc, chức danh cán Tập trung đào tạo kỹ làm việc cán cán quản lý sở; cá nhân thực tự đào tạo để nâng cao trình độ chun mơn hồn thiện trình độ theo tiêu chuẩn vị trí, chức danh Đa dạng hóa hình thức phương pháp đào tạo, bao gồm: tự đào tạo qua thực tế công việc, đào tạo đáp ứng yêu cầu công việc (về kiến thức, kỹ năng, khả năng), đào tạo để phát triển (đào tạo cho mục tiêu chung dài hạn), trọng ứng dụng cơng nghệ tiết kiệm thời gian chi phí đào tạo c) Đánh giá kết cơng việc đánh giá cán nhân viên Xây dựng quy định, quy trình đánh giá kết thực cơng việc với tiêu chí, định lượng cụ thể theo vị trí cơng tác (căn vào bảng mô tả công việc) Nghiên cứu áp dụng phương pháp theo thông lệ phương pháp để đánh giá kết công việc cán Việc đánh giá kết thực công việc phải công khai, minh bạch trực tiếp cán đánh giá Quản lý chặt chẽ, toàn diện trình đánh giá nhằm giúp cho cán thấy rõ kết công việc hạn chế thấp vi phạm pháp luật, đạo đức nghề nghiệp Kết hợp chặt chẽ đánh giá cán với phân tích, đánh giá chất lượng đảng viên tất đơn vị thuộc Vietinbank 99 Đồng thời xây dựng triển khai đánh giá kết thực cơng việc Phòng gắn với đánh giá kết cơng việc cán để kích thích cán làm việc theo tinh thần đồng đội quan tâm đến kết làm việc cuối đơn vị thay quan tâm đến kết cơng việc cá nhân d) Xây dựng hệ thống chế sách phù hợp với điều kiện kinh doanh, đảm bảo yêu cầu hội nhập cạnh tranh cao Xây dựng thực Quy chế chi trả thu nhập mới, đáp ứng yêu cầu: thu hút, trì đội ngũ cán giỏi; kích thích động viên cán làm việc; phù hợp với yêu cầu luật pháp khả tài Ngân hàng Quy chế xây dựng sở định giá giá trị cơng việc, đánh giá kết hồn thành nhiệm vụ cán kết kinh doanh đơn vị Thực tốt công tác thi đua khen thưởng toàn hệ thống: khen thưởng kịp thời, tránh tràn lan để công tác thi đua khen thưởng thực tạo động lực thúc đẩy người lao động hăng say với cơng việc Tăng tỷ lệ nhân lực có trình độ đại học từ 5,5 - 6%, ổn định tỷ lệ nhân lực có trình độ đại học khoảng 80%, giảm tỷ lệ nhân lực chưa qua đào tạo từ trung cấp trở lên xuống 5% (trong làm cơng tác nghiệp vụ đào tạo cấp chứng nghiệp vụ Vietinbank) Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, sản phẩm huy động vốn dân cư nói riêng Nâng cao uy tín Vietinbank chi nhánh Nhị Chiểu thị trường.” 3.2.2.9 Phát triển dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn “Hiện nay, cạnh tranh ngân hàng việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngày tăng Một ngân hàng có danh mục dịch vụ đa dạng, chất lượng tốt chiếm ưu Trong điều kiện mức lãi suất huy động đa dạng hình thức huy động vốn ngân hàng có khác biệt Vần đề gây ấn tượng cho khách hàng tiện lợi cao, chất lượng tốt khác biệt đặc điểm dịch vụ ngân hàng cung cấp Do để nâng cao hiệu huy động vốn Vietinbank chi nhánh Nhị Chiểu phải phát triển thêm dịch vụ khác có liên quan như: 100 Dịch vụ trả lương qua tài khoản: Đây phương thức hữu hiệu giúp Ngân hàng đưa dịch vụ tới tay khách hàng, Ngân hàng sử dụng nguồn tiền gửi tài khoản cá nhân Để hỗ trợ cho dịch vụ này, Ngân hàng cần trang bị thêm máy ATM nơi thuận tiện cho khách hàng siêu thị, khu chung cư, khu cơng nghiệp, có khả phục vụ 24/24h Bên cạnh đó, Ngân hàng cần nghiên cứu để gia tăng thêm tiện ích cho dịch vụ thẻ ATM toán tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, nộp tiền vào tài khoản trực tiếp từ máy ATM; Đồng thời, Ngân hàng cần chủ động phối hợp với Ngân hàng bạn liên kết hệ thống máy ATM Ngân hàng với Điều tạo tiện lợi cho khách hàng mà giúp Ngân hàng tiết kiệm nhiều chi phí việc trang bị, lắp đặt, quản lý máy ATM Dịch vụ tín dụng: Đây dịch vụ ngân hàng, dịch vụ phát triển kéo theo dịch vụ huy động vốn phát triển Ngân hàng cần phải tạo nên gắn kết huy động tiền gửi với cho vay, đặc biệt gắn kết tiền gửi huy động dân cư với tín dụng tiêu dùng Dịch vụ bảo lãnh: Dịch vụ bảo lãnh phát triển làm gia tăng vốn huy động ngân hàng, trình thực bảo lãnh ngân hàng khách hàng phải ký quỹ số tiền định Ngân hàng toàn quyền sử dụng số tiền thời gian khách hàng ký quỹ Đây nguồn vốn có tính ổn định cao, chi phí thấp để nâng cao hiệu huy động vốn thời gian tới BIDV Phú Thọ cần phát triển hoạt động Dịch vụ bảo hiểm: Để gia tăng vốn huy động ngân hàng phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, lẽ dịch vụ tương tự hình thức huy động tiết kiệm tích luỹ Phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ tạo đa dạng, phong phú gói dịch vụ ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cần tăng cường kết hợp dịch vụ huy động vốn với dịch vụ bảo hiểm, thông qua hình thức huy động tiết kiệm tặng kèm thẻ bảo hiểm thân thể, bảo hiểm tai nạn người… 101 Ngoài ra, phát triển dịch vụ toán truyền thống làm gia tăng đáng kể nguồn vốn huy động ngân hàng, chẳng hạn: số tiền ký quỹ đảm bảo toán séc bảo chi, tốn thư tín dụng nội địa ký quỹ đảm bảo toán L/C toán quốc tế… nguồn vốn rẻ ổn định Khai thác tốt nguồn vốn giúp ngân hàng nâng cao hiệu huy động vốn Dịch vụ ngân quỹ: Với dịch vụ ngân hàng đứng thực việc quản lý ngân quỹ cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội, thực khoản thu chi Đối với phần ngân quỹ thăng dư ngân hàng sử dụng vay, đầu tư làm tăng thu nhập dùng để đảm bảo khả tốn Như vậy, phát triển dịch vụ ngân quỹ biện pháp làm gia tăng nguồn vốn có chi phí thấp cho ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường phối hợp với tổ chức, doanh nghiệp cung cấp dịch vụ, hàng hoá điện, nước, gas, điện thoại, dịch vụ vệ sinh, học phí, lương hưu, bảo hiểm… để làm dịch vụ thu hộ Ngoài việc tăng thu phí dịch vụ, ngân hàng tiếp cận với nguồn vốn rẻ tài khoản doanh nghiệp tổ chức trên.” 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành liên quan Các giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh huy động vốn Vietinbank – Nhị Chiểu ngân hàng khác phải thực tảng điều kiện kinh tế - xã hơi, mơi trường trị pháp lý ổn định Vì vậy, tầm vĩ mơ, nhà nước, phủ quan chức cần quan tâm tới số yếu tố sau: Thứ nhất, cần tiếp tục hoàn thiện khn khổ pháp luật, cần ý tới việc đồng hóa văn hướng dẫn luật, luật liên quan tới hoạt động Ngân hàng (như Luật Tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung; Luật đất đai, Luật Doanh nghiệp Nhà nước, Luật thương mại, Luật phá sản, Luật dân sự…) Mặt khác, cần ý tới việc thực quan thực thi pháp luật cấp, nhằm xây dựng môi trường kinh doanh thơng thống, lành mạnh 102 hơn, qua tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động ngày có hiệu quả, an toàn bền vững Điều tạo niềm tin cho dân chúng vào môi trường pháp lý, tin tưởng vào hệ thống ngân hàng từ chuyển dần tài sản đầu tư vào bất động sản, vàng thành tiền gửi ngân hàng Thứ hai, xây dựng quy định quy chế đảm bảo tính minh bạch, xác cơng bố số liệu tài chính, báo cáo tài ngân hàng để thuận tiện cho việc đánh giá lực cạnh tranh ngân hàng.Tạo điều kiện cho quan tổ chức có lực pháp lý lực chun mơn nghiệp vụ cao để đưa công bố xếp hạng ngân hàng hệ thống ngân hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng cách lành mạnh Thứ ba, xây dựng sở hạ tầng, công nghệ thông tin đại cho kinh tế nhằm tạo điều kiện cho công nghệ ngân hàng phát triển phát triển không giới hạn sản phẩm dịch vụ tài đem lại lợi ích cho người dân Thứ tư, tạo lập môi trường xã hội ổn đinh, nâng cao nhận thức người dân Chính phủ quan chức phải tạo điều kiện cho ngân hàng thông qua phương tiện truyền thông để quảng bá dịch vụ tiện ích ngân hàng, khuyến khích người dân tốn qua ngân hàng Điều tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển có điều kiện tạo mơi trường cạnh tranh cho ngân hàng mà phương pháp để hướng người dân sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt nhằm chống tham dũng, kiểm soát thuế thu nhập thuế doanh thu kinh tế, kiểm soát luồng tiền dân chúng Và để khuyến khích người dân sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt phải tạo trường kinh tế ổn định, tạo công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định sớm tiếp cận với dịch vụ ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòngtin người dân vào hệ thống ngân hàng, bảo vệ lợi ích đáng người gửi tiền Để thực điều đó, NHNN cần có quy định việc tham gia bảo hiểm tiền gửi ngân hàng giám sát chặt chẽ việc tuân thủ quy định bảo hiểm tiền gửi 103 ngân hàng Đồng thời phổ biến rộng rãi quy định bảo hiểm tiền gửi ngân hàng cho công chúng biết tạo an tâm cho khách hàng đến mở tài khoản toán, gửi tiết kiệm, tham gia sử dụng dịch vụ NHTM Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nước cần phải thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu tiện ích việc toán qua ngân hàng Thứ hai, tạo điều kiện khuyến khích ngân hàng đại hóa cơng nghệ thơng tin đồng thời sớm xây dựng hồn thiện quy định, khung pháp lý toán điện tử ngân hàng Điều tạo điều kiện cho phát triển dịch vụ ngân hàng đại, rút ngắn thời gian toán điện tử liên ngân hàng, hạn chế lỗi kỹ thuật gây chậm trễ việc tốn hệ thống, hồn thiện kỹ thuật công nghệ chế quản lý hệ thống bù trừ NHNN Xây dựng hệ thống chữ ký điện tử bảo mật, an toàn, ban hành quy trình, nghiệp vụ lưu trữ chứng từ pháp luật Thứ ba, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo ngân hàng hoạt động theo khuôn khổ pháp lý theo quy định luật ngân hàng Phát trường hợp cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng việc tung tin đồn thất thiệt ngân hàng đối thủ nhằm hạ uy tín ngân hàng, gây bất ổn cho toàn hệ thống ngân hàng Đồng thời xây dựng chế xử phạt trường hợp vi phạm quy định NHNN Đặc biệt vốn huy động khan nên ngân hàng muốn thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền nên vượt quy định trần lãi suất NHNN, nhận tiền gửi với lãi suất cao nhiều so với trần lãi suất quy định.Điều tạo nên “chạy đua lãi suất” hệ thống ngân hàng Việt Nam, làm cho thị trường tài biến động mạnh, kết kinh doanh NHTM giảm sút không dự báo rủi ro lãi suất Đây biểu cạnh tranh không lành mạnh NHNN cần có chế xử phạt nghiêm khắc Thứ tư, tạo điều kiện cho NHTM cổ phần tăng quy mô vốn điều lệ việc tăng vốn pháp định cần có quản lý từ phía Nhà nước phù hợp với yêu cầu 104 phát triển xây dựng tài tiền tệ quốc gia; tránh tình trạng tăng vốn hỗn loạn lợi ích cục bộ, dẫn đến tình trạng khơng kiểm sốt Trong q trình tăng vốn điều lệ, NHNN có trách nhiệm quản lý chặt chẽ hoạt động tăng vốn (trừ trường hợp bổ sung vốn điều lệ nguồn lợi nhuận để lại) nhằm hạn chế loại trừ trường hợp phát sinh tượng tăng vốn nóng cách cổ đơng vay vốn ngân hàng có cổ phần ngân hàng khác để bổ sung vốn Việc tăng vốn phải nhằm góp phần giải vấn đề tầm vĩ mô quản lý đảm bảo tính khoản hệ thống 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội ngân hàng Việt Nam Hiệp hội ngân hàng Việt Nam tổ chức nghề nghiệp tự nguyện tổ chức tín dụng Việt Nam hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự quản, tự chịu trách nhiệm mặt Hiệp hội tập hợp, động viên hội viên hợp tác, hỗ trợ hoạt động kinh doanh, đại diện bảo vệ quyền lợi lợi ích hợp pháp hội viên Làm cầu nối hội viên với quan Nhà nước nhằm ổn định phát triển lành mạnh, hiệu quả, an toàn hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam, qua góp phần thực thi sách tiền tệ, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Trong thời gian tới, kinh tế gặp nhiều khó khăn, Hiệp hội cần tiếp tục phát huy vai trò để hỗ trợ, bảo vệ quyền lợi lợi ích hợp pháp hội viên Đồng thời cần có quy định cụ thể để hội viên cạnh tranh lành mạnh đặc biệt canh tranh lãi suất tiền gửi lãi suất tiền vay Mặt khác, Hiệp hội nên tổ chức nhiều lớp đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ ngắn hạn ngân hàng hay kiến thức pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng cho cán bộ, hội viên 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Là quan quản lý trực tiếp Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Nhị Chiểu, để tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần đưa biện pháp chiến lược sau: 105 Một là, xây dựng chiến lược lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố quan trọng định hiệu huy động vốn Ngân hàng Nó mặt phản ánh chi phí huy động vốn mà Ngân hàng bỏ ra, mặt khác lại tạo nên hấp dẫn sản phẩm huy động vốn Ngân hàng Một mức lãi suất cao hay thấp làm cho hiệu huy động vốn Ngân hàng bị giảm sút Vì Ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt để trì nâng cao hiệu huy động vốn Một số giải pháp để có sách lãi suất linh hoạt, giảm tối đa chi phí huy động mà đảm bảo tính hấp dẫn với khách hàng là: - Ln có mức lãi suất phù hợp biến đổi theo kịp diễn biễn thị trường Ngân hàng dựa vào uy tín lợi mạng lưới chi nhánh để đặt mức lãi suất thấp đối thủ hấp dẫn khách hàng Đồng thời ngân hàng cần theo sát lên xuống lãi suất thị trường quy định NHNN để điều chỉnh lãi suất cho phù hợp, khơng để xảy tình trạng bị động chậm trễ - Tăng cường cơng tác dự báo lãi suất: để có mức lãi suất hợp lý ngân hàng cần dự báo trước thay đổi lãi suất tương lai để đặt mức lãi suất phù hợp Đặc biệt với khoản vốn trung dài hạn, kì hạn dài Nếu dự báo lãi suất tương lai thay đổi mạnh Ngân hàng nên lựa chọn hình thức lãi suất thả nổi, hình thức lãi suất có điều chỉnh theo thị trường Như đem lại lợi ích khơng cho Ngân hàng mà cho khách hàng - Để có nguồn vốn ổn định Ngân hàng nên thực sách lãi suất hợp lý cho khách hàng thân thiết có số dư tài khoản lớn, với thời gian dài kì hạn ban đầu Ngồi mức lãi suất cố định, với nhóm khách hàng này, Ngân hàng tặng quà vào dịp ngày lễ, cuối năm tăng thêm số dịch vụ tiện ích toán, tư vấn tài cho khách hàng Chính sách giúp Ngân hàng có thêm nhiều nguồn vốn với kì hạn dài Với khách hàng rút tiền gửi trước thời hạn, Ngân hàng cần xem xét để thực mức lãi suất hợp lý Mức lãi suất thấp so với lãi suất hạn cần so sánh để không thấp đối thủ cạnh tranh Ngân 106 hàng Bằng biện pháp vậy, Ngân hàng khuyến khích người rút tiền gửi tiền vào lần sau Ngân hàng cần có thỏa thuận trước với khách hàng mức lãi suất để phần hạn chế rút tiền trước hạn khách hàng Hai là, đa dạng hóa sản phẩm, hình thức huy động vốn, phát triển sản phẩm Để có tăng thêm thu nhập từ hoạt động dịch vụ, nâng cao tỷ lệ thu dịch vụ tổng thu nhập ròng để thu hút thêm ngày nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng vần đề quan trọng cần phải đa dạng hoá dịch vụ cung cấp ngày nhiều sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Với thực tế khả mình, Vietinbank Việt Nam phát triển thêm số dịch vụ theo xu hướng đa dạng hoá sau: - Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng: + Áp dụng hình thức huy động vốn như: Gửi nơi, rút nhiều nơi, tiết kiệm cho tương lai, tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm dự thưởng, tài khoản thấu chi, tiết kiệm học đường, tiết kiệm VNĐ đảm bảo giá trị theo giá vàng, tiết kiệm VNĐ đảm bảo giá trị theo ngoại tệ, tài khoản ưu đãi lãi suất… Ngoài sản phẩm trên, Ngân hàng cần phải nghiên cứu để áp dụng hình thức trả lãi khác trả lãi trước, trả lãi theo chu kỳ định - Phát triển sản phẩm dịch vụ + Phát triển dịch vụ môi giới: Có nhiều phương thức mơi giới mà chưa NHTM Việt Nam phát triển như: Môi giới mua bán hàng hố, mơi giới tiền tệ (mua, bán, phát hành chứng khốn); Trong dịch vụ mơi giới cần ý mơi giới thị trường hàng hố, điều kiện thông tin doanh nghiệp Việt Nam thị trường nước ngồi, cơng nghệ hạn chế Thông qua mối quan hệ trình cung ứng sản phẩm với doanh nghiệp khác, thông qua hợp tác với ngân hàng khác ngồi nước, Ngân hàng phát triển dịch vụ mơi giới thị trường hàng hố phương thức: + Trung gian dàn xếp gặp gỡ ký hợp đồng thương vụ 107 doanh nghiệp ngồi nước + Mơi giới mua bán nhà, đất + Cung cấp thông tin thị trường, cơng nghệ ngồi nước + Cung cấp thông tin kinh nghiệm, phương thức, thủ thuật kinh doanh Ba là, đại hóa ứng dụng Công nghệ Ngân hàng Trước thách thức nội tại, sức ép cạnh tranh ngày gia tăng, xuất phát từ mạnh điểm yếu mình, Vietinbank Việt Nam cần phải đẩy mạnh tiến độ ứng dụng công nghệ tin học vào hoạt động ngân hàng để thực phục vụ tốt cho phát triển kinh tế địa bàn đáp ứng tiến trình hội nhập Trong năm trước mắt, việc đại hoá công nghệ Ngân hàng cần hướng vào trọng tâm sau đây: - Đẩy nhanh ứng dụng công nghệ tin học nghiệp vụ Ngân hàng, tập trung đầu tư phần mềm ứng dụng với dịch vụ tiện ích Ngân hàng, đào tạo cán đủ khả tiếp nhận kỹ thuật nhằm nâng cao lực, hiệu thiết bị có - Phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử: Dịch vụ Ngân hàng điện tử cho phép khách hàng thực giao dịch Ngân hàng cách trực tuyến thông qua phương tiện máy vi tính, điện thoại di động hay thiết bị trợ giúp cá nhân…Qua khách hàng truy cập tài khoản vào thời điểm, vấn tin tài khoản trực tuyến, gửi tiền, chuyển tiền, nhận tốn hố đơn trực tuyến mà khơng phải đến Ngân hàng - Nâng cấp hệ thống tin học, phát triển hoàn thiện mạng giao dịch trực tuyến Trụ sở Chi nhánh, tiến tới thực việc khách hàng gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi - Nghiên cứu thử nghiệm việc tự động hóa nghiệp vụ quầy đổi tiền, phòng giao dịch theo hướng cắt giảm bước trung gian nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng - Nghiên cứu đưa biện pháp đảm bảo an ninh mạng, giảm thiểu rủi ro liên quan đến Công nghệ Ngân hàng Bốn là, số giải pháp khác 108 − Về chiến lược mở rộng mạng lưới: Xây dựng quy hoạch tổng thể mạng lưới hoạt động, tránh chồng chéo Ngân hàng hệ thống, địa bàn thị Có sách phù hợp với chi nhánh phòng giao dịch nơng thơn, đặc biệt vùng có chuyển đổi sang khu cơng nghiệp xu hướng thị hóa cao − Về chiến lược huy động vốn: Xây dựng chiến lược huy động vốn sở, tảng thống chung toàn hệ thống nhằm định hướng cho chi nhánh triển khai thực Đồng thời có hướng dẫn cụ thể với Chi nhánh Ngân hàng địa phương để phù hợp với hoàn cảnh chi nhánh − Về người: Vietinbank Việt Nam cần trọng công tác tuyển dụng đào tạo lại cán để đảm bảo đội ngũ nhân viên Ngân hàng theo kịp nghiệp vụ kinh doanh đại Đồng thời rà sốt có sách quy định đội ngũ cán không đáp ứng tiến khoa học công nghệ − Không ngừng tăng cường, đổi sở vật chất Đảm bảo điều kiện công nghệ trang thiết bị kĩ thuật cho tồn hệ thống hoạt động có hiệu − Tăng cường công tác tra, kiểm tra, kiểm sốt nội với tồn chi nhánh để phát dự báo trước rủi ro có hỗ trợ đơn vị gặp khó khăn.” KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua q trình phân tích thực trạng hiệu huy động vốn, nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nhị Chiểu năm gần đây, luận văn đã đưa số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2017 – 2020 Tất giải pháp dù tầm vi mô hay vĩ mô có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, tác động bổ trợ lẫn phải kết hợp cách đồng quán đảm bảo mang lại thành công thực cho công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nhị Chiểu.” KẾT LUẬN 109 Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt việc tạo lập nguồn vốn ổn định vững tất yếu khách quan cấp thiết Nhận thức điều này, bám sát định hướng Vietinbank, Vietinbank – chi nhánh Nhị Chiểu có biện pháp, đạo liệt tập trung đẩy mạnh huy động vốn Qua đạt kết bước đầu khả quan, góp phần tăng trưởng nguồn vốn, giữ vững thị phần hoạt động địa bàn Tuy nhiên, nguyên nhân xuất phát từ bên bên trong, hoạt động huy động vốn Vietinbank – chi nhánh Nhị Chiểu thời gian qua bộc lộ tồn định Để khắc phục tồn hạn chế để hoạt động kinh doanh Vietinbank– chi nhánh Nhị Chiểu đạt kết cao hơn, cần có giải pháp đồng bộ, hiệu Chính vậy, q trình học tập, nghiên cứu cơng tác Vietinbank – chi nhánh Nhị Chiểu, tác giả lựa chọn vấn đề làm đề tài nghiên cứu hoàn thành luận văn với nội dung chủ yếu sau: - Hệ thống hố, phân tích làm rõ vấn đề liên quan đến hoạt động huy động phát triển hoạt động huy động vốn NHTM - Trên sở đánh giá thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn, luận văn làm rõ kết đạt hạn chế cần khắc phục; đồng thời nguyên nhân khách quan chủ quan hạn chế công tác phát triển hoạt động huy động vốn Vietinbank – chi nhánh Nhị Chiểu - Căn lý luận, thực tiễn định hướng phát triển Vietinbank nói chung Vietinbank – chi nhánh Nhị Chiểu nói riêng, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Vietinbank – chi nhánh Nhị Chiểu Bên cạnh đó, luận văn đưa hệ thống kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Vietinbank nhằm hỗ trợ cho việc thực giải pháp đạt hiệu cao Trong trình nghiên cứu, tác giả có nhiều cố gắng, trình độ nhận thức hiểu biết lĩnh vực nghiên cứu hạn chế; đề tài có liên quan đến nhiều lĩnh vực hoạt động ngân hàng Vì vậy, luận văn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết, bất cập Tác giả mong nhận ý kiến 110 đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để tác giả hoàn thiện đề tài nữa.” DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (1999), Nghị định 89/1999/NĐ-CP ngày 01/09/1999 Chính phủ Bảo hiểm tiền gửi, Hà Nội Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng Thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2005), Giáo trình Kế toán Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Lan Hương (2012) “Phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thông chi nhánh Bắc Hà Nội” Luận văn Thạc sĩ trường Đại học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội ISO (2005), ISO9000:2005 Quality management systems, Fundamentals and vocabulary 3rd Nguyễn Minh Kiều (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội NCS Phạm Thị Tuyết Mai (2001),Luận án: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn ngoại tệ NHTM Việt Nam” 10 TS Lưu Văn Nghiêm (2008), Giáo trình Marketing dịch vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2014, 2015, 2016), Báo cáo thường niên 2014, 2015, 2016, Hà Nội 12 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Nhị Chiểu (2014, 2015, 2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016, Chi nhánh Nhị Chiểu 13 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại - Commercial bank management (Xuất lần thứ tư), Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 14 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1998), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 15 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 16 GS Nguyễn Quang Thái (2011), “Vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ”, Doanh nhân Sài Gòn 17 NCS Nguyễn Văn Thạnh (2001) Luận án: “Giải pháp đa dạng hình thức huy động sử dụng vốn Ngân hàng Cơng thương Việt Nam” 18 Các tạp chí: + “Ngân hàng huy động vốn: Sàng lọc cạnh tranh” – Mạnh Thắng – Vneconomy.vn ngày 10/02/2012 + “Ngân hàng nhỏ khốn khổ huy động vốn” – Tuệ Minh ebank.vnexpress.net ngày 09/11/2011 + “Huy động vốn Ngân hàng sụt giảm” – Thời báo kinh tế Sài Gòn – 26/03/2012.” ... vấn đề lý luận phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 11 Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nhị Chi u Chương... 3: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nhị Chi u.” 12 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương - chi nhánh Nhị Chi u, với mong muốn góp phần phát triển hoạt động huy động vốn chi nhánh, tác giả lựa chọn đề tài: Phát triển hoạt động huy động vốn Ngân