Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng công thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN THỊ MỸ DUNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế tài ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS VŨ THỊ MINH HẰNG TP Hồ Chí Minh – năm 2008 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn BIDV Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam CRM Customer Relationship Management CSCNT Cơ sở chấp nhận thẻ EAB Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á EMV Europay, Mastercard, Visa Eximbank Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPT Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng toán POS Point of sale PR Popular Relationship Techcombank Ngân hàng Kỹ thương VCB Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Công thương Việt Nam UOB United Oversea Bank DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Trang Bảng 2.1: Các số tăng trưởng Vietinbank 28 Bảng 2.2: Các hạn mức giao dịch thẻ E partner 33 Bảng 2.3: Số lượng thẻ ghi nợ E partner phát hành Vietinbank 36 Bảng 2.4: Số lượng thẻ ATM phát hành thị trường năm 2007 38 Bảng 2.5: Doanh số toán thẻ ATM 40 Bảng 2.6: Số lượng thẻ tín dụng thị trường 43 Bảng 2.7: Doanh số toán thẻ tín dụng Vietinbank 45 Bảng 2.8: Số lượng CSCNT thị trường 47 Bảng 2.9: Doanh thu từ thẻ Vietinbank 50 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Trang (Hình 1.1) Quy trình phát hành thẻ 16 (Hình 1.2) Quy trình tốn thẻ 20 (Hình 2.1) Biểu đồ tăng trưởng huy động vốn 28 (Hình 2.2) Biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản 29 (Hình 2.3) Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận rịng 30 (Hình 2.4) Mơ hình tổ chức hoạt động thẻ Vietinbank 31 (Hình 2.5) Biểu đồ số lượng thẻ tất toán 37 (Hình 2.6) Biểu đồ số lượng thẻ phát hành 37 (Hình 2.7) Biểu đồ số lượng ATM thị trường 39 (Hình 2.8) Biểu đồ doanh số tiền gửi 40 (Hình 2.9) Biểu đồ doanh số rút tiền 41 (Hình 2.10) Biểu đồ doanh số tốn thẻ tín dụng Vietinbank 45 (Hình 2.11) Biểu đồ tăng trưởng doanh thu từ thẻ Vietinbank 51 MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ LỜI MỞ ĐẦU CHUƠNG TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM THẺ NGÂN HÀNG 1.1 LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Nguồn gốc đời phát triển .3 1.1.2 Khái niệm, cấu trúc phân loại thẻ 1.1.2.1 Khái niệm thẻ: .5 1.1.2.2 Cấu trúc thẻ 1.1.2.3 Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.3 Lợi ích việc sử dụng thẻ 1.1.3.1 Đối với người sử dụng thẻ 10 1.1.3.2 Đối với ngân hàng .10 1.1.3.3 Đối với đại lý chấp nhận thẻ .11 1.1.3.4 Ý nghĩa kinh tế xã hội: 12 1.2 NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH THẺ 14 1.2.1 Cơ sở pháp lý 14 1.2.2 Quy trình phát hành thẻ 14 1.2.2.1 Chủ thể tham gia 14 1.2.2.2 Nguyên tắc phát hành toán thẻ .15 1.3 NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ 18 1.3.1 Quy trình chấp nhận thẻ: 18 1.3.2 Quy trình tốn: 19 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.4.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng .21 1.4.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng .22 1.4.3 Nhóm nhân tố thuộc quan chức 23 1.4.4 Nhân tố rủi ro .24 KẾT LUẬN: 25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 27 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 27 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Công thương Việt Nam .27 2.1.2 Mơ hình tổ chức kinh doanh thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam 31 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA VIETINBANK 32 2.2.1 Thực trạng phát hành toán thẻ Vietinbank .32 2.2.1.1 Đối với thẻ E-partner 32 2.2.1.2 Đối với thẻ tín dụng 42 2.2.2 Thực trạng kỹ thuật phát hành thẻ 46 2.2.2.1 Thực trạng đối tượng khách hàng sử dụng thẻ 46 2.2.2.2 Lĩnh vực chấp nhận thẻ mạng lưới chấp nhận thẻ 47 2.2.2.3 Về rủi ro hoạt động thẻ 49 2.3 ĐÁNH GIÁ NHỮNG THÀNH QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG HẠN CHẾ TRONG QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI VIETINBANK 49 2.3.1 Những thành đạt 49 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 54 2.3.2.1 Về phía ngân hàng 54 2.3.2.2 Môi trường pháp lý: 57 2.3.2.3 Về yếu tố khách hàng 58 2.4 CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA VIETINBANK 58 2.4.1 Cơ hội 58 2.4.2 Thách thức 60 KẾT LUẬN 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 64 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 64 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 64 3.2.1 Với Chính phủ 64 3.2.2 Với Ngân hàng Nhà nước 66 3.2.3 Với Hiệp hội thẻ 67 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM .68 3.3.1 Tăng cường công tác Marketing, khai thác thị trường theo hướng chất lượng, hiệu 68 3.3.1.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing: 68 3.3.1.2 Củng cố, phát triển đột phá số sản phẩm dịch vụ thẻ với tốc độ chất lượng cao .70 3.3.1.3 Điều chỉnh áp dụng linh hoạt sách phí 72 3.3.1.4 Đầu tư mở rộng kênh phân phối trọng điểm .73 3.3.2 Tăng hiệu quản lý điều hành hoạt động kinh doanh thẻ 74 3.3.3 Đổi nâng cấp hệ thống công nghệ thẻ: 76 3.3.4 Đẩy mạnh sách chăm sóc khách hàng 78 3.3.5 Tăng cường công tác quản trị rủi ro .79 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong năm vừa qua, kinh tế Việt Nam có bước phát triển ổn định Đời sống thu nhập người dân ngày cải thiện nâng cao Nhận thức người tiêu dùng thẻ thay đổi, phận khơng nhỏ xóa dần thói quen dùng tiền mặt, thay vào sử dụng thẻ mua hàng hoá dịch vụ Với ưu thời gian tốn, độ an tồn, hiệu sử dụng phạm vi toán cộng với tiện ích mà thẻ ngân hàng mang lại cho chủ thể liên quan, thẻ ngân hàng thu hút quan tâm cộng động ngày khẳng định vị trí hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, phát triển dịch vụ kinh doanh thẻ tất yếu khách quan xu liên kết toàn cầu; thực đa dạng hóa dịch vụ đại hóa công nghệ ngân hàng ngân hàng tiến trình hội nhập vào khu vực giới, có Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà tình hình kinh doanh thẻ Ngân hàng Cơng thương Việt Nam nhiều bất cập, chưa xứng đáng với tiềm thực ngân hàng Thẻ ngân hàng Công thương phát hành chủ yếu dùng để rút tiền mặt nên hiệu sử dụng máy ATM khơng cao Vì vậy, đề tài “ Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam” nỗ lực người viết nhằm thảo luận hướng phù hợp cho thẻ Vietinbank Mục tiêu đề tài: Nghiên cứu vấn đề thẻ ngân hàng, cơng cụ tốn gắn liền với sản phẩm cơng nghệ Nghiên cứu số liệu để hiểu rõ tình hình hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Cơng thương Việt Nam để có nhìn tổng qt định hướng cho hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài thực thông qua việc nghiên cứu thẻ ngân hàng, phân tích số liệu tình hình phát hành tốn thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam, số nét ngân hàng có hoạt động thẻ Việt Nam Nghiên cứu lý thuyết thẻ ngân hàng, lịch sử phát triển thẻ Tham khảo ý kiến cô hướng dẫn, cán Trung tâm thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam Trên sở phân tích đó, tổng hợp đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam Các phương pháp nghiên cứu: Áp dụng phương pháp tiếp cận thực tế, phân tích số liệu nghiệp vụ phát hành toán thẻ Vietinbank, văn pháp lý liên quan đến đề tài Dựa vào kết phân tích, vận dụng lý luận vào thực tiễn để đưa nhận định tình hình hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank Kết cấu luận văn: Luận văn bao gồm phần sau: Chương 1: Tổng quan sản phẩm thẻ Ngân hàng Chương 2: Thực trạng kinh doanh thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam Xin chân thành cảm ơn Tiến sĩ Vũ Thị Minh Hằng tận tình hướng dẫn tơi q trình thực đề tài Rất mong nhận phản hồi góp ý Quý Thầy Cô bạn quan tâm đến thẻ ngân hàng ... chủ thẻ kinh tế 64 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM. .. 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 64 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM ... cao tiện ích thẻ ATM… 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Trong q trình phát triển kinh doanh thẻ, Vietinbank ln nổ lực để tìm giải pháp để nâng