Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌCKINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH - HUỲNH ÁNH NHUNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG Chuyên ngành : Kinh tế Tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ======================================= HUỲNH ÁNH NHUNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG Chuyên ngành : Kinh tế Tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu tơi, dựa số liệu Báo cáo tài thường niên số liệu thống kê khác NHCP Tiên Phong Các nội dung phân tích đánh giá giải pháp luận văn nghiên cứu cá nhân chưa cơng bố cơng trình khác Người cam đoan Huỳnh Ánh Nhung MỤC LỤC Trang Danh mục từ viết tắt… …………………………………………………………… Danh mục bảng số liệu……….…………………………………………………2 Danh mục biều đồ…………… …………………………………………………3 Phần mở đầu ………………………………………………………………………4 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại ……………………………………8 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại ………………………………… 1.1.2 Các loại hình NHTM Việt Nam ………………… ………10 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại ………….……12 1.2 Hiệu hoạt động kinh doanh NHTM .16 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động NHTM…… …………… ………….16 1.2.2 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh NHTM…………… ……… 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh NHTM……… ………………………………………………………………………………25 Kết luận chương I……… ….……………………………………………………26 CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG GIAI ĐOẠN 2008 - 2010 2.1 Giới thiệu khái quát NHTM cổ phần Tiên phong…… …………… 28 2.1.1 Hoàn cảnh đời, tầm nhìn sứ mạng TPB………… .28 2.1.2 Chiến lược phát triển TPB…………….……………………………… 31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức TPB……………….………………………… ……….32 2.2 Thực trạng hoạt động hiệu hoạt động kinh doanh NH……… Tiên Phong .33 2.2.1 Thực trạng hoạt động TPB……………….……… …………… 33 2.2.2 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh NH Tiên Phong………… 49 2.3 Thành công hạn chế hoạt động kinh doanh NH TMCP… Tiên Phong…………………… …………………………………… ………58 2.3.1 Những thành công….……… …………………………………………….58 2.3.2 Những hạn chế ……….…… …………………………………………… 60 Kết luận chương … ………………………………………………………60 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 3.1 Định hướng mục tiêu chung NH Tiên Phong ……………….…… giai đoạn 2011- 2015 ……………………………… 61 3.1.1 Định hướng phát triển TPB giai đoạn 2010 -2015 ……….…………61 3.1.2 Mục tiêu cụ thể TPB giai đoạn 2011 - 2015 .62 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh TPB…………63 3.2.1 Nâng cao hiệu quản trị điều hành toàn hệ thống TPB……………….63 3.2.2 Mở rộng quy mô mạng lưới hoạt động……………………………… 65 3.2.3 Nâng cao hiệu hoạt động nghiệp vụ………………………… …….66 3.2.4 Nâng cao hiệu quản trị khoản hoạt động kinh doanh.… 71 3.2.5 Ứng dụng công nghệ tiên tiến hoạt động kinh doanh TPB… … 72 3.2.6 Tăng cường Marketing quảng bá thương hiệu……… ….……… ….74 3.2.7 Giải pháp quản trị nhân chế độ đãi ngộ… … … ……… 74 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước……… ……………….76 3.3.1 Đẩy nhanh tốc độ đại hóa ngân hàng …………….… …………….76 3.3.2 Hỗ trợ khoản cho NHTM thông qua TT Mở, TT liên NH…… ….76 3.3.3 Đổi công tác tra giám sát ngân hàng….……… …… …… 78 3.3.4 Hỗ trợ hoạt động Hiệp hội ngân hàng …… … ………………… 78 Kết luận Chương III… …………….……… ………………………………79 KẾT LUẬN …… ……… …………….…………………………………… 80 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT + NHNN : Ngân hàng Nhà nước + NHTM: Ngân hàng thương mại + NHTM QD: Ngân hàng thương mại quốc doanh + NHTM CP: Ngân hàng thương mại Cổ phần + TPB : Ngân hàng thương mại Cổ phần Tiên Phong + WTO: Tổ chức Thương mại Thế giới + DN: Doanh nghiệp + TCTD: Tổ chức tín dụng + TCKT: Tổ chức kinh tế + TKTG: Tài khoản tiền gửi + ROA ( Return On Asse - Tỷ suất lợi nhuận/ Tài sản) + ROE ( Return On Equity - Tỷ suất lợi nhuận/ Vốn chủ sở hữu) + NIM ( Net Interest Margin - Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên ) + VND: Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU + Bảng 2.1: Vốn huy động từ khách hàng năm 2008-2010 TPB + Bảng 2.2: Tổng nguồn vốn huy động từ 2008 – 2010 TPB + Bảng 2.3: Hệ số đòn bẩy TPB năm 2008 – 2010 + Bảng 2.4: Lãi suất bình quân đầu vào năm 2008 - 2010 + Bảng 2.5: Phân tích dư nợ theo thời hạn cho vay TPB 2008- 2010 + Bảng 2.6: Phân tích nợ theo chất lượng tín dụng TPB 2008- 2010 + Bảng 2.7: Đầu tư kinh doanh chứng khoán TPB năm 2008 – 2010 + Bảng 2.8: Cơ cấu Tài sản có sinh lời TPB 2008 - 2010 + Bảng 2.9: Lãi suất bình quân đầu vào năm 2008 – 2010 TPB + Bảng 2.10: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ năm 2008 - 2010 + Bảng 2.11: Tốc độ tăng trưởng tín dụng từ năm 2008 – 2010 TPB + Bảng 2.12: Vịng quay vốn tín dụng TPB 2008- 2010 + Bảng 2.13: Tốc độ tăng trưởngTS tỷ trọng TS sinh lời TPB 2008 – 2010 + Bảng 2.14: Tỷ trọng doanh thu dịch vụ năm 2008 – 2010 TPB + Bảng 2.15:Lợi nhuận kinh doanh 2008 – 2010 TPB + Bảng 2.16: Tỷ suất lợi nhuận TPB năm 2008 – 2010 + Bảng 2.17:Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên TPB năm 2008 – 2010 + Bảng 2.18 Chênh lệch lãi suất TPB năm 2008 – 2010 DANH MỤC CÁC BIỀU + Biểu đồ: 2.1 Cơ cấu cổ đông TienPhongBank + Biểu đồ: 2.2 Cơ cấu huy động theo khách hàng 2008 -2010 TPB + Biểu đồ 2.3: Mối tương quan Nguồn vốn với Tổng huy động TPB năm 2008-2010 + Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn năm 2008 – 2010 TPB + Biểu đồ 2.5: Mối tương quan Tín dụng, đầu tư, tiền gửi NHNN Tổng tài sản sinh lời năm 2008 – 2010 TPB PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Hội nhập quốc tế tạo hội thuận lợi đặt khơng thách thức, địi hỏi ngân hàng phải tự thân vận động mạnh mẽ để phát triển, vươn lên Để đối mặt với thách thức nắm bắt hội có từ xu hướng tạo ra, NHTM Việt Nam phải đổi không ngừng để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, khơng để tồn mà cịn nâng cao lực cạnh tranh, chủ động hội nhập quốc tế Hiệu hoạt động kinh doanh NHTM không nguồn lực tài mà cịn khả khai thác, quản lý sử dụng nguồn lực phục vụ hiệu cho hoạt động kinh doanh, bảo đảm tồn phát triển cách an tồn, khơng xãy đổ vỡ hay phá sản Trong giai đoạn bắt đầu thực cam kết mở cửa thị trường ngân hàng, trước cạnh tranh ngân hàng đối thủ nước ngồi, nguy thị phần tín dụng NHTM bị co hẹp ngày gần việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh , cải cách sách tín dụng đảm bảo an tồn cần thiết Hiện NHTM bước đầu xây dựng sách tín dụng, chưa phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, chưa thực phát huy hiệu quản lý Trụ sở thực thi thông suốt đơn vị trực thuộc cán nhân viên đặc biệt cán nhân viên phụ trách kinh doanh Trước tình hình đó, để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, xây dựng TPB (TienphongBank) có tiềm lực tài lớn, có khả cạnh tranh cao hoạt động kinh doanh đa địi hỏi TPB phải mở rộng thị trường, lựa chọn chiến lược phát triển phù hợp khai thác tối đa mạnh Vì vậy, việc xây dựng chiến lược cho đủ sức cạnh tranh phục vụ tốt nhu cầu khách hàng để giữ vững phát triển thị trường vấn đề cần thiết TienphongBank Với mong muốn vận dụng công cụ đại đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTMCP Tiên Phong Trong năm vừa qua, hoạt động ngân hàng nước ta có chuyển biến sâu sắc.Quy mơ kinh doanh ngày mở rộng số lượng lẫn phạm vi, loại hình kinh doanh đa dạng phong phú hơn.Trong giai đoạn hội nhập WTO nay, cạnh tranh ngân hàng ngày mạnh mẽ nhiều phương diện: Hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng với cơng cụ lãi suất chất lượng dịch vụ Ngân hàng thương mại Cổ phần Tiên Phong thành lập từ năm 2008, đến trãi qua năm hoạt động Tuy nhiên, thời năm hoạt động, Tiên phong Bank có bước đột phá, để vươn lên quy mô hiệu hoạt động kinh doanh Tuy nhiên so với nhu cầu đòi hỏi từ thực tiễn, Ngân hàng thương mại Cổ phần Tiên phong phải tiếp tục phấn đấu đứng vững cạnh tranh vốn mạnh mẽ ngành ngân hàng Chính vậy, việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh yêu cầu cấp thiết Ngân hàng thương mại Cổ phần Tiên Phong giai đoạn Với lý đó, tơi xin chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Cổ phần Tiên Phong” làm luận văn tốt nghiệp Cao học ngành Tài Ngân hàng, với mong muốn góp phần nhỏ việc đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh TPB thời gian tới Mục tiêu nghiên cứu + Trên sở số liệu thực tế để phân tích đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Cổ phần Tiên Phong, chủ yếu hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng đầu tư thời gian từ 2008 đến 2010 + Từ phân tích đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh TPB thời gian qua, đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Cổ phần Tiên Phong giai đoạn 2011 đến 2015, qua nâng cao vị cạnh tranh xây dựng thương hiệu vững mạnh cho TPB 67 doanh nghiệp niêm yết làm ăn hiệu quả…với mức sinh lời thấp, đầu tư vào công nghệ thông tin Nâng tổng tài sản thông qua việc thu hút tiền gửi gia tăng tiền vay, gia tăng danh mục đầu tư vào lĩnh vực mang lại tỷ lệ sinh lợi cao thông qua số giải pháp sau: + Gia tăng nguồn vốn huy động: Thị phần huy động cho vay TPB hệ thống NHTM cổ phần cịn nhỏ bé giải pháp huy động, cho vay đòi hỏi phải trọng thông qua - Việc xây dựng chế giá vốn phù hợp hổ trợ hệ thống phần mền Flexcube hệ thống quản trị thông tin quản lý MIS cho phép tính tốn giá vốn tiền gửi, cho vay - Chính sách điều chỉnh giá vốn linh hoạt cập nhật ngày chuyển trực tiếp đến cán kinh doanh quản lý giúp việc thương lượng khách hàng thuận tiện nhanh chóng Giá ln theo sát thị trường đảm bảo nguồn gửi tiết kiệm điện tử không sụt giảm mà gia tăng Việc điều chỉnh nhanh chóng kịp thời giúp tạo tâm lý an tồn khơng chịu thiệt gửi tiền khơng trả giá cao vay vốn - Mở rộng hình thức huy động vốn thơng qua hình thức đa dạng hóa sản phẩm đặc biệt trọng phát triển sản phẩm tiết kiệm điện tử mạnh TPB Thông qua việc gia tăng việc mở tài khoản chi trả lương cho đơn vị kèm khuyến thiết bị bảo mật (token card), phí thường niên…nhằm gia tăng tương tác sử dụng dịch vụ cho khách hàng tạo thói quen tiêu dùng sử dụng dịch vụ TPB cung cấp TPB nên thành lập tổ chuyên hướng dẫn sử dụng sản phẩm tiết kiệm điện tử, toán chuyển tiền điện tử, toán thuế qua mạng…tại đơn vị doanh nghiệp, trường học…nhắm vào đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ internet công việc học tập Gia tăng việc tương tác sử dụng dịch vụ Tienphong thông qua việc sử dụng dịch vụ internetbanking để hạn chế nhược điểm mạng lưới hoạt động kinh doanh TPB cịn nhỏ hẹp - Ngồi việc liên kết thành cơng với cơng ty chứng khốn FPT, TPB nên mở rộng liên kết với công ty chứng khoán, thực quản lý tài khoản nhà đầu tư 68 thông qua kết nối trực tiếp tài khoản giữa: Cơng ty chứng khốn - nhà đầu tư TPB - TPB hai ngân hàng Tổng cục thuế chấp nhận cho tham gia vào chình trình thu ngân sách qua mạng, doanh nghiệp cá nhân đến điểm giao dịch TPB để nộp thuế, lệ phí, phí nhiều khoản thu khác ngân sách Nhà nước từ 2/8/2010 Đây lợi lớn TPB để đẩy mạnh hỗ trợ tích cực hoạt động huy động vốn khu vực doanh nghiệp dân cư Lợi cần phải phát huy tiếp tục đẩy mạnh việc tích hợp hệ thống với Kho bạc nhà nước quận, huyện nhằm gia tăng nguồn huy động đầu vào tạo sở khách hàng + Tăng trưởng dư nợ cho vay: Thực Chính sách tín dụng thận trọng mang đến độ an toàn cao hoạt động kinh doanh nghiệp vụ, nút thắt hoạt động kinh doanh gia tăng doanh số cho vay Việc kinh doanh kiếm lời rủi ro nên cần phân loại đối tượng khách hàng lượng hóa mức độ rủi ro khoản nghiệp vụ từ xây dựng biểu lãi suất phù hợp rủi ro cao lãi suất phải cao ngược lại doanh nghiệp xếp hạng doanh nghiệp từ 1,2,3,4 lại doanh nghiệp niêm yết sàn phải có sách khác không cần thực chấp, biên độ lãi suất cho vay thấp nhằm thu hút dòng tiền hoạt động kinh doanh toán, bảo lãnh qua ngân hàng đồng thời qua bán chéo sản phẩm cho cán công nhân viên cho vay cá nhân mục đích mua nhà, mua xe, cho du học, đồng thời khai thác khách hàng nhà cung cấp khách hàng Khẩn trương hoàn thiện đưa vào sử dụng phần mền ứng dụng Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nhằm thực việc xếp hạng tín dụng doanh nghiệp định chế nhằm tạo định hướng chọn lựa xác đầu tư tài trợ Cơ cấu tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn phải cân đối tích cực TPB khơng nên tập trung nhiều vào việc đầu tư trái phiếu vốn xem khoản đầu tư trung dài hạn dẫn đến cân đối cấu đầu tư Nên tập trung vào việc xây dựng sở khách hàng nhỏ lẽ, hộ sản xuất kinh doanh cá thể, doanh nghiệp 69 vừa nhỏ làm tảng phát triển bền vững thông qua việc trả lương qua thẻ, thực gói quản lý tài sản cá nhân hiệu thơng qua dịch vụ ngân hàng điện tử - Phân quyền phán hạn mức tín dụng: Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong ngân hàng mới, nhân hội tụ từ nhiều ngân hàng khác nên mức độ tin cậy việc trao quyền phán cho đơn vị kinh doanh thật việc khó khăn cho Ban điều hành giao quyền phán cho đơn vị kinh doanh Tuy nhiên để phát huy tính chủ động cấp tạo điều kiện cho đơn vị phát triển mạnh, Ban điều hành nên mạnh dạn giao quyền phán cho đơn vị Tận dụng nguồn thông tin Trung tâm thông tin tín dụng quan đăng ký giao dịch đảm bảo nhằm nắm bắt thơng tin tình hình vay, trả nợ thông tin tài sản đảm bảo cách nhanh chóng xác Thực việc điều chỉnh cấu cho vay vào lĩnh vực nhạy cảm rủi ro nhiều chứng khoán, bất động sản tiêu dùng - Phân khúc thị trường: Trong thời gian tới phải trọng đến việc phân khúc thị trường cụ thể tránh việc phân loại chung chung khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng cá nhân Chính sách cần phân định rõ đối tượng khách hàng doanh nghiệp, cá nhân theo tiêu chí khác nhau: theo quy mơ vốn điều lệ, doanh thu, số lượng nhân viên, thị phần… có sản phẩm phù hợp cho khách hàng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp tư nhân , theo vốn đầu tư: đầu tư nước ngoài, nước , theo ngành hàng kinh doanh: xuất khẩu…Trên sở phân khúc thị trường tiến đến xây dựng sách sản phẩm phù hợp thiết thực gần gửi với sống tầng lớp nhân dân nhằm xây dựng sở khách hàng thị trường ngày đa dạng phong phú Sản phẩm phải thay đổi liên tục thường xuyên đảm bảo đáp ứng nhu cầu quản lý gia tăng giá trị cho tài sản cá nhân, doanh nghiệp nhằm tạo tâm lý an tâm tin tưởng việc cung cấp dịch vụ hiệu nhất, tiết kiệm thời gian công sức nhiều thông qua dịch vụ chổ dịch vụ ngân hàng điện tử Đáp ứng dịch vụ cần thiết cho 70 khách hàng doanh nghiệp: đảm bảo toán quốc tế toán nước dịch vụ tiện ích khác Thanh toán tiền điện, tiền nước định kỳ, tiền học cho con, tiền điện thoại, gửi tiền tiết kiệm định kỳ …cho khách hàng cá nhân…hổ trợ cung cấp thông tin tư vấn đầu tư có biến động giá vàng, ngoại tệ… Xây dựng chiến lược phối hợp kinh doanh bán chéo sản phẩm: chạy theo doanh số tiêu lợi nhuận đến lúc chi nhánh đơn vị kinh doanh phải tiếp xúc lúc với khách hàng tạo tâm lý không chuyên nghiệp với khách hàng, việc xây dựng chế quản lý theo khu vực địa lý thỏa thuận việc phân chia lợi nhuận chi phí cần thiết cần trọng TPB với lợi cổ đông chiến lược tập đồn cơng nghệ thơng tin hàng đầu Việt Nam hướng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung, dịch vụ ngân hàng bán lẽ nói riêng tảng công nghệ tiên tiến, hướng đến việc phục vụ khách hàng mục tiêu với kênh phân phối sản phẩm đa dạng, rộng khắp xu hướng tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới + Nâng cao chất lượng tài sản có tái cấu trúc tài sản sinh lời Phải liệt công tác xử lý nợ xấu vấn đề quan trọng để nâng cao chất lượng tài sản Tiến hành việc thành lập Ban quản lý nợ xấu Hội sở (do Bộ phận pháp chế tuân thủ đảm nhận) chi nhánh để đẩy nhanh công tác xử lý thu hồi nợ trực tiếp Đối với nợ nhóm tiến hành xử lý chủ yếu dự phòng rủi ro, tận thu nợ, bán phát tài sản, khởi kiện… Thực biện phát nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng, tài sản nói chung hoạt động kinh doanh kiểm sốt tín dụng việc làm quan trọng để hạn chế phát sinh khoản nợ không sinh lời hạn chế kịp thời tổn thất tài sản Đẩy nhanh việc thực phân loại nợ theo Điều – QĐ493 để kết phân loại nợ phản ánh cách xác chất lương tín dụng TPB Từ thực việc trích lập dự phịng hợp lý, mang lại hiệu cao việc sử dụng vốn Đẩy 71 mạnh hoạt động kinh doanh đầu tư, liên doanh liên kết với doanh nghiệp làm ăn hiệu nhiều tiềm phát triển Tái cấu trúc tài sản sinh lời có ý nghĩa quan trọng TPB Hiện tỷ trọng khoản mục đầu tư lớn khoản mục tín dụng, đầu tư tài giai đoạn có khả xảy rủi ro lớn mà lại hiệu sinh lời khơng cao Chính cần tái cấu trúc tài sản sinh lời theo hướng giảm dần khoản mục đầu tư, tăng dần khoản mục tín dụng Một cấu hợp lý phải 60 -65 % cho khoản mục tín dụng, 35 – 40 % cho khoản mục đầu tư Trong dư nợ tín dụng nên cấu trúc dư nợ ngắn hạn tối thiểu 60 %, dư nợ trung dài hạn không 40 % để giảm thiểu rủi ro gắn với độ dài khoản tín dụng 3.2.4 Nâng cao hiệu quản trị khoản hoạt động kinh doanh - Quản lý rủi ro khoản: Với thực trạng thị trường nay, vấn đề nâng cao hiệu quản lý rủi ro khoản nhằm giảm thiểu rủi ro vỡ nợ mối quan tâm hàng đầu, tốn khó đặt khơng với ngân hàng TienphongBank non trẻ mà toàn hệ thống từ Ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại Quản lý rủi ro khoản không đơn vấn đề dòng tiền, vấn đề cấu tài sản Nợ - Có bảng cân đối tài sản mà hoạt động kinh doanh quản trị ngân hàng thương mại Vì thế, TPB cần hiểu rõ tầm quan trọng quản lý rủi ro khoản, chủ động xây dựng sách khung quản lý rủi ro khoản, thiết lập quy trình cụ thể nhằm xác định, đo lường, kiểm soát rủi ro khoản xảy Khả dự báo với độ xác cao luồng tiền vào, luồng tiền ra, đặc biệt luồng tiền liên quan tới cam kết ngoại bảng nghĩa vụ tài sản nợ để chủ động đưa kế hoạch hoạt động kinh doanh tình bất ngờ việc quan trọng cần phải quan tâm - Thực tốt quản lý rủi ro lãi suất: Cần hoàn thiện quy định liên quan đến huy động cho vay (nhất huy động, cho vay trung, dài hạn) theo lãi suất thị trường; cần có cách giải khoa học để khơng xảy tình trạng khách hàng gửi tiền rút tiền trước hạn lãi suất thị trường tăng cao có đối thủ 72 khác đưa lãi suất cao, hấp dẫn khách hàng Hiện nay, xuất thực tế doanh nghiệp vay vốn ngân hàng đến hạn không chịu trả nợ vay họ e ngại sau trả khó vay lại tiền từ ngân hàng Vì thế, họ sẵn sàng chịu phạt lãi suất hạn ghi hợp đồng vậy, so thấp lãi suất cho vay Chính điều vừa gây hiệu ứng rủi ro lãi suất vừa ảnh hưởng lớn đến khả khoản ngân hàng - Thực tốt quản lý rủi ro kỳ hạn: Sự không cân đối kỳ hạn tài sản nợ tài sản có lý quan trọng làm cho ngân hàng gặp khó khăn khoản thời gian qua Tại TPB kỳ hạn tiền gửi tháng chiếm 40% kỳ hạn huy động 12 tháng lên đến 90% Vấn đề sử dụng vốn ngắn hạn vay trung, dài hạn với tỷ trọng lớn ngắn hạn trung, dài hạn thời hạn cụ thể khác (ví dụ huy động trung, dài hạn hai năm cho vay trung hạn ba năm) làm cho TPB khó khăn việc kiểm sốt dịng tiền dịng tiền vào TPB cần quan tâm đến vấn đề chủ động kiểm soát rủi ro kỳ hạn - Thực biện pháp hạn chế rủi ro khoản: Thị trường tiền tệ phái sinh Việt Nam hạn chế, nhiên, sau đợt biến động thị trường tiền tệ thời gian 2009, 2010 TPB cần quan tâm nhiều việc quản lý tốt tài sản nợ, tài sản có ngân hàng Đẩy mạnh việc tham gia thị trường REPO, công cụ hiệu việc tạo tính lỏng cao cho chứng khốn nợ cấu tài sản có nhằm hỗ trợ khoản cho ngân hàng cách nhanh chóng Forward Future công cụ để cầm giữ lãi suất giao dịch nhằm hạn chế rủi ro lãi suất thị trường biến động Đặc biệt SWAP công cụ quan trọng để ngân hàng cấu lại tài sản nợ, tài sản có bảng cân đối tài sản mình, nhằm hạn chế tác động rủi ro lãi suất rủi ro kỳ hạn, TPB cần hoàn thiện nghiệp vụ để đẩy mạnh giao dịch giúp ổn định khoản 3.2.5 Ứng dụng công nghệ tiên tiến hoạt động kinh doanh TPB Nắm bắt nhu cầu người dân chất lượng dịch vụ: nhanh chóng tiện ích Bên cạnh khả thích ứng cơng nghệ nguời dân (Internet / Wi-Fi / 73 Mobile / ATM / Credit Card…), nhu cầu tín dụng tiêu dùng tăng cao, ưa thích sản phẩm cơng nghệ có tính bảo mật cao toán điện tử, Mobile – Internet Banking…), toàn quốc tế: du học, du lịch…Thực ebank cho cho doanh nghiệp thông qua dịch vụ, tiện ích ngân hàng nước ngồi số ngân hàng VN (ACB, VCB…) Với Sự phân cấp rõ nét khách hàng (VIP, tầng lớp trung lưu…) -> trào lưu membership khẳng định đẳng cấp (Golf / VIP club ) Yêu cầu trung tâm thông tin phải đáp ứng yêu cầu hổ trợ nghiệp vụ chất lượng cao, xây dựng mạng lưới máy rút tiền tự động, điểm chấp nhận thẻ nước bước liên kết với liên minh thẻ giới VISA, MASTER, EXPRESS,… Thông qua hệ thống công nghệ đẩy nhanh sản phẩm : Internet Banking; Home / Mobile Banking, Thẻ / POS, Kênh thông tin kết nối trực tiếp với khách hàng, cổng toán; tạo sản phẩm đa dạng nhằm bán chéo sản phẩm, thực quản trị rủi ro khoản, hệ thống, hệ thống quản trị thông tin ( MIS – Managerment information system)… Mục tiêu nhằm tạo khác biệt khác biệt chất luợng dịch vụ nhờ công nghệ (cải tiến qui trình xử lý, cá thể hố, đóng gói liên kết sản phẩm, Quality of Services …) cho phép tiếp cận khách hàng nhanh, hiệu với chất lượng đồng đều, chi phí hợp lý Xây dựng hệ thống chuổi giá trị (Value Chain) nhờ khả tích hợp quản lý công nghệ cho dịch vụ Thẻ eBank, kết hợp dịch vụ cung cấp cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp TPB cần đầu tư đồng vào sở hạ tầng (CoreBank, CMS, Switch), tận dụng tính cho phép quản lý hiệu quả, tạo khác biệt kinh doanh từ đầu lợi công nghệ thông qua hổ trợ các công ty thành viên Phát triển triển khai nhanh dịch vụ giá trị gia tăng, sản phẩm công nghệ corebank đại Ngày hoàn thiện hệ thống chương trình tạo hệ thống giao diện thân thiện với người sử dụng, tránh cho người sử dụng mắc phải lỗi, ln có lực lượng hổ trợ cho người sử dụng thiếu kinh nghiệm 74 3.2.6 Tăng cường Marketing quảng bá thương hiệu Thiết lập quy chế thống nhất, đồng bố trí ngân sách để đảm bảo nguồn nhằm mục đính quảng bá thương hiệu gây ý từ tầng lớp dân cư đến doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp lớn, tập đoàn lớn định chế tài chính, phi tài nhằm khẳng định diện ngân hàng hoàn tồn xây dựng tảng cơng nghệ dịch vụ viễn thông Việc tài trợ thường xuyên xuất kiện lớn từ thể thao văn hóa, từ thiện đến diễn đàn kính tế trị xã hội…Chi phí quảng bá thương hiệu phải nhìn nhận khoảng chi phí cần thiết chiếm tỷ trọng đáng kể giai đoạn đầu xây dựng thương hiệu vị thương trường 3.2.7 Giải pháp quản trị nhân chế độ đãi ngộ: Ngân hàng Tiên Phong cần nhanh chóng ổn định tình hình nhân cấp cao nhân chủ chốt toàn hệ thống Việc thay đổi nhân ảnh hưởng lớn đến trình kinh doanh ngân hàng tâm lý nhân viên ảnh hưởng trực tiếp đến mơ hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc hợp văn hóa doanh nghiệp nhân viên tuyển dụng từ ngân hàng khác thách thức lớn khối quản trị nguồn lực Hội đồng quản trị Chính sách nhân phải giải tốt xung đột lợi ích ông chủ sở hữu người lao động Trong thời gian đầu xây dựng phát triển mạng lưới phải tập trung tuyển dụng chiêu mộ nhân tài từ ngân hàng khác với mức lương thật hấp dẫn Đội ngũ cán chủ chốt phải thật tâm huyết có kinh nghiệm ngân hàng nước nước nhằm xây dựng sở lý luận vững thơng qua việc hình thành hệ thống quản trị nguồn lực vững với mơ hình quản trị ngân hàng tiên tiến Việc tuyển dụng nhân phải đảm bảo cấu thu hút nhân từ nguồn khác không tập trung vào vài ngân hàng Chấp nhận việc du nhập văn hóa doanh nghiệp từ nhiều ngân hàng khác tránh rủi ro việc khỏi tổ chức đồng loạt tạo lỗ hổng mặt nhân bù đắp tạm thời gây gián đoạn công việc Phải đảm bảo chất lượng tuyển dụng đầu vào đạt chuẩn 75 đề nhằm trì hệ thống vận hành liên tục, tránh gián đoạn thiếu nhân lực đủ khả chuyên môn Hình thành văn hóa doanh nghiệp mang giá trị cao: “Tơn, Đổi, Đồng, Đạo, Trí, Gương, Sáng” Mơ hình nhân nên tập trung quản lý theo ngành dọc phận hổ trợ giúp công việc thuận tiện trôi chảy, phận kinh doanh nghiệp vụ kết hợp mơ hình ngành dọc ngang dễ dàng việc trao đổi, hướng dẫn nghiệp vụ chuyên sâu, quản lý nhân Khối quản trị nguồn lực cần trì tiếp tục phát huy thành đạt Ban điều hành cũ việc thực hệ thống đánh giá nhân viên trực tuyến ( http://checkpoint.TPB.com.vn) thông qua hệ thống số đáng giá thực hiện: giao tiêu cụ thể đến nhân viên, có hệ thống quản trị thông tin MIS ( management information System) giúp đáng giá xác hiệu làm việc nhân viên, đơn vị kinh doanh phận khác ngân hàng Xây dựng hệ thống thang bảng điểm làm sở đáng gia nhân viên định kỳ tháng 12 tháng, sở cho việc xem xét đáng giá nâng lương, thưởng, đề bạt, đào tạo, tuyển dụng vị trí khiếm khuyết… Nên đầu tư vào phần mền quản lý nhân giúp quản lý nhân viên tốt hơn, đảm bảo việc nắm bắt thơng tin kịp thời nhân viên Chính sách đãi ngộ cần xây dựng rõ ràng thiết thực sách lương, thưởng, chế độ đãi ngộ hợp lý đủ khả cạnh tranh thị trường lao động Chính sách cầu hiền – cầu tài nên trọng Thực đào tạo kịp thời chuẩn gia nhập TPB đảm bảo việc vận hành hệ thống xác, nhanh chóng…tiếp tục trì việc đào tạo trực tuyến nhằm tiết giảm chi phí hiệu tổ chức đào tạo Định kỳ sau học việc, thủ việc, đến hạn tái ký hợp đồng lao động nhân viên cần trả lời trực tuyến câu hỏi nghiệp vụ, câu hỏi hổ trợ liên quan nhằm tạo ý thức cầu tiến ý chí vươn lên cho nhân viên trình cơng tác ln tập trung nghiên cứu phấn đấu nhằm hồn thiện cơng việc Đội ngũ cán làm công tác 76 nhân phải thật tâm huyết làm đầu mối liên lạc phịng ban, phận hình thành nên câu hỏi để giúp nhân viên mở rộng hiểu biết… Thành lập phòng đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ, đủ khả đào tạo huấn luyện nhân viên đáp ứng nhu cầu phát triển tương lai 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.1 Đẩy nhanh tốc độ đại hóa ngân hàng Nét chung bật hoạt động kinh doanh ngân hàng tầm ảnh hưởng sâu rộng việc đại hóa ngân hàng Việc ngân hàng dần chuẩn hóa việc quản trị ngân hàng thông qua hệ thống công nghệ thông tin Trên sở tảng công nghệ thông tin ngân hàng đưa hàng loạt sản phẩm tiện ích cho khách hàng điều đồng nghĩa với việc dòng vốn nên kinh tế luân chuyển với tốc độ điện tử Việc khoản tiền gửi đến hạn phải chuyển hàng nghìn tỷ hàng nghìn tỷ ngày khơng cịn xa lạ vói NHTM Điều đồng nghĩa với việc NHTM đối mặt với việc phải tìm nguồn bù đắp khoản thị trường tiền tệ NHTM phải thực việc cấu lại tài sản nợ tài sản có cho phù hợp, công việc quan trọng để quản lý rủi ro khoản NHTM Bộ phận công nghệ thông tin NHNN nên hổ trợ đầu mối tư vấn vế công nghệ thông tin cho NHTM đặc biệt NHTM cổ phần nơng thơn Duy trì tiếp tục đại hệ thống toán liên ngân hàng Từng bước tiến đến việc giảm dần lượng tiền mặt sử dụng toán, đẩy mạnh tỷ lệ toán qua ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu kinh tế hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Tiến đến kiểm sốt lượng tiền mặt lưu thơng 3.3.2 Hổ trợ khoản cho NHTM thông qua thị trường mở, thị trường liên ngân hàng: NHNN điều hành sách tiền tệ thơng qua lãi suất tái cấp vốn, nhiên việc quản lý lãi suất thị trường tiền tệ liên ngân hàng hiên thị trường tự điều tiết theo quy luật Tuy nhiên điều tiết theo quy luật NHNN nên thị trường sơ cấp hoạt động kinh doanh theo 77 nghĩa khơng nên can thiệp áp dụng lãi suất trần huy động, lãi suất trần cho vay Điều dẫn đến NH TMCP thiếu khoản tạm thời phải cân nhắc việc huy động thị trường thứ cấp hay sơ cấp có lợi Có thể nói tượng ngân hàng chuyển vốn thành lập Quỹ, Cơng ty chứng khốn hay Công ty kinh doanh vàng phần làm xáo trộn, bóp méo hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ thông qua việc quỹ không tập trung đầu tư nhu kinh doanh chúng khoán hay vàng bạc… lại chuyển vốn đầu tư vào tài hưởng lợi từ chênh lệch lãi suất mà chức thực ngân hàng NHNN nên kiểm sốt chặt chẽ cơng cụ lãi suất thị trường thứ cấp sơ cấp Khi số lượng tiền điều chuyển lớn rút lúc ngân hàng nhỏ ngân hàng lớn phải tăng lãi suất để giữ khách hàng dẫn đến việc chạy đua lãi suất thị trường tiền tệ mà NHNN can thiệp thị trường sơ cấp cịn trường thứ cấp bỏ ngõ NHNN nên tạo hành lang pháp lý xử lý nghiêm việc ngân hàng chuyển số lượng lón vốn sang gửi ngân hàng khác để hưởng chênh lệch Hỗ trợ khoản cho NHTM thơng qua cơng cụ sách tiền tệ cần NHNN đẩy mạnh xem công việc điều tiết nguồn vốn cho kinh tế Trong bối cảnh thực thi sách thắt chặt tiền tệ, tín dụng nhằm kiềm chế lạm phát NHNN cần xem xét việc hổ trợ cho NH TMCP Đối với NHTM lớn, có nhiều giấy tờ có giá đủ tiêu chuẩn việc hỗ trợ khoản thông qua nghiệp vụ thị trường mở Ngân hàng Nhà nước, NHTM nhỏ không đủ giấy tờ có giá khơng có khả cạnh tranh thị trường mở Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ thông qua công cụ tái cấp vốn Việc hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước nên có kỳ hạn dài không để bù đắp thiếu hụt tạm thời dư trữ bắt buộc mà bù đắp việc thiếu hụt khoản tạm thời cho NHTM nhằm hạn chế thấp rủi ro khoản NHNN với vai trò quản lý thị trường tiền tệ nên xem xét việc làm trọng tài thực việc cấn trừ công nợ ngân hàng thương mại vay gửi tiền 78 lẫn thị trường liên ngân hàng Q tìm ngân hàng thực yếu thiếu khoản Tránh việc để vài ngân hàng nhỏ thiếu khoản khơng thực việc hồn trả tiền gửi hay tiền vay cho ngân hàng thương mại khác đến hạn dẫn đến việc khoản dây truyền ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Ảnh hưởng khơng tốt đến tình hình kinh tế trị, xã hội 3.3.3 Đổi cơng tác tra, giám sát ngân hàng Thực tốt công cụ tra giám sát phân loại xếp hạng tổ chức tín dụng, kiên xử lý nghiêm nhân viên NHNN lợi dụng trách nhiệm quyền hạn làm thay đổi thông tin kiểm tra có sai phạm… Cần nâng cao lực, chất lượng tra, giám sát, đảm bảo tơn trọng tín tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng, phấn đấu tạo dựng hệ thống giám sát đáp ứng chuẩn mực quốc tế giám sát ngân hàng: - Đảm bảo ngân hàng hệ thống thực chế độ báo cáo rõ ràng minh bạch, thực chế độ kiểm toán hai năm lần Công bố bảng cáo bạch thông tin đại chúng Thực cạnh tranh lành mạnh - Tăng cường tài cấu quan giám sát tài quan giám sát lĩnh vực hoạt động kinh doanh ngân hàng phi ngân hàng - Thực việc giám sát điều tiết dựa rủi ro theo chuẩn mực quốc tế Việc tăng cường công tác tra giám sát tinh thần hổ trợ NHTM tháo gở khó khăn vướng mắc thực sách phủ NHNN 3.3.4 Hỗ trợ hoạt động Hiệp hội ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện để phát huy vai trò của Hiệp hội ngân hàng, quan tâm, lắng nghe ý kiến Hiệp hội ngân hàng vấn đề điều hành sách tiền tệ Tạo sở thực tiễn để phát huy vai trò tham mưu cho NHNN điều hành kinh tế vĩ mơ thơng qua sách tiền tệ Phản ánh trung thực tình hình thực tế diễn biến thị trường tiền tệ nhằm giúp phủ NHNN đưa sách kịp thời 79 Hiệp hội tổ chức trung gian giúp trì hoạt động kinh doanh thống ổn định hệ thống ngân hàng Đặc biệt giúp ngân hàng đến đồng thuận lãi suất huy động cho vay tránh việc Ngân hàng lớn Ngoại Thương, Công Thương, Đầu tư huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ ngân sách thông qua hệ thống kho bạc nhà nước, thông qua chức trung gian toán hệ thống Vietcom bank Money tạo nguồn tiền có giá vốn đầu vào thấp đầu thấp tương ứng dẫn đến việc cạnh tranh không công hệ thống ngân hàng Việt Nam Theo lộ trình gia nhập WTO việc chấp thuận cho Ngân hàng 100 % vốn nước mở chi nhánh Việt nam từ năm 2011 khó khăn cho hệ thống ngân hàng Việt nam, Hiệp hội ngân hàng cần quy tập tạo sức mạnh tổng hợp cho hệ thống nhằm thu hút ủng hộ tinh thần dân tộc khách hàng nước sử dụng dịch vụ sản phẩm dịch vụ hệ thống NH TMCP Việt Nam đổi lại việc NHTM VN cam kết cung cấp dịch vụ đồng tốt cho khách hàng Kết luận chương III: Trong chương III, sau trình bày định hướng mục tiêu phát triển TPB giai đoạn 2011 – 2015, luận văn tập trung trình bày phân tích giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong giai đoạn Những giải pháp quản trị điều hành hệ thống, đến giải pháp nghiệp vụ cụ thể kinh doanh, đồng thời gắn với giải pháp tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh, với mục tiêu chất lượng hiệu 80 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đặt góp phần làm sáng tỏ vấn đề thực tiễn hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường, vấn đề hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại.Trên sở số liệu thực tế, luận văn phân tích đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Cổ phần Tiên Phong, từ trình bày phân tích giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Cổ phần Tiên Phong Qua nâng cao vị xây dựng thương hiệu vững mạnh cho TPB năm Trong luận văn này, tác giả cố gắng vận dụng kiến thức học chương trình đào tạo bậc cao học Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh để hệ thống hóa, xếp nội dung trật tự liên kết hợp lý để hoàn thành mục tiêu yêu cầu nghiên cứu Với nội dung hệ thống hóa thực trạng hoạt động kinh doanh NHTM cổ phần, qua đề xuất số giải pháp thiết thực để thực mục tiêu nghiên cứu Luận văn hy vọng góp phần nhỏ bé vào vấn đề nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại kinh tế Việt Nam nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong nói riêng Luận văn hồn thành với kiến thức tiếp thu từ đội ngũ quý Thầy Cô Trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, với giúp đở người hướng dẫn khoa học chia kinh nghiệm từ đồng nghiệp bạn bè khóa học Mặc dù cố gắng nghiên cứu tài liệu vận dụng lý thuyết vào tình cụ thể, trình độ thời gian có hạn nên khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong q Thầy Cơ Hồi đồng thông cảm giúp đỡ, em xin tiếp thu để nâng cao trình độ nghiên cứu thời gian sau Xin chân thành cảm ơn! 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quản trị NHTM đại NXB Phương Đông năm 2010 Chủ biên: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại NXB Đại học Quốc gia TP HCM,năm 2009 Tác giả :PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, PGS.TS Hoàng Đức, PGS.TS Trần Huy Hoàng, PGS.TS Trầm thị Xuân Hương, Th.s Nguyễn Quốc Anh, NCS Nguyễn Thanh Phong Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội, năm 2007 Chủ biên PGS.TS Trần Huy Hoàng Báo cáo thường niên NHTMCP Tiên Phong từ năm 2008 -2010 Quản trị chiến lược kinh doanh PGS.TS Nguyễn Thị Liên Diệp Trường ĐH Kinh tế TPHCM biên soạn Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng số xuất năm 2009, 2010 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( Luật số 45/ 2010 / QH12) Luật TCTD ( Luật số 46/ 2010 / QH12) Luận án tiến sĩ, Nguyễn Việt Hùng Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, 2008