Huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên

1 TR ẦN PH ƯƠ NG NH UN G LUẬ N VĂ N TH ẠC SĨ KIN H TẾ LỚP : CH 20B TC NH BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI TRẦN PHƯƠNG NHUNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SÔNG CÔNG TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI TRẦN PHƯƠNG NHUNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SÔNG CÔNG TỈNH THÁI NGUYÊN CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MINH HẠNH HÀ NỘI, NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập em với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Số liệu nêu luận văn trung thực có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả luận văn Trần Phương Nhung LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc tới thầy cô trường Đại học Thương Mại, đặc biệt thầy cô khoa Sau Đại học giúp em trang bị tri thức, tạo điều kiện thuận lợi trình học tập thực luận văn Với lòng kính trọng biết ơn, em xin bày tỏ lời cảm ơn tới Tiến sĩ Nguyễn Thị Minh Hạnh- Phó khoa Tài Chính- Ngân Hàng ĐHTM khuyến khích, dẫn tận tình cho em suốt thời gian thực nghiên cứu Về phía đơn vị, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới ban lãnh đạo ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh TP Sông Công, tỉnh Thái Ngun tồn thể cán phòng kế tốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Sông Công, tỉnh Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ, hợp tác chia sẻ, cung cấp nhiều nguồn tư liệu, tài liệu hữu ích phục vụ đề tài nghiên cứu hỗ trợ em nhiều trình tìm hiểu, nghiên cứu thực đề tài Trong trình thực luận văn trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót cách hiểu, lỗi trình bày Em mong nhận ý kiến đóng góp từ phía quý Thầy, Cô Ban lãnh đạo Ngân hàng để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, Ngày….tháng…năm 2016 Tác giả luận văn Trần Phương Nhung MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ BẢNG BIỂU ĐỒ Biều đồ 2.1: Quy mô vốn huy động Agribank Sông Công giai đoạn 2013-2015 Biểu đồ 2.2: Hoạt động sử dụng vốn Agribank Sông Công giai đoạn 20132015 Biểu đồ 2.3: Tình hình huy động vốn Agribank Sơng Cơng giai đoạn 2013-2015 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng gửi tiền Biểu đồ 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Biểu đồ 2.6: Cơ cấu vốn tiền gửi có kỳ hạn Biểu đồ 2.7: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền Biểu đồ 2.8: Sự phù hợp huy động sử dụng vốn ngắn hạn Agribank Sông Công giai đoạn 2013-2015 Biểu đồ 2.9: Sự phù hợp huy động sử dụng vốn trung, dài hạn Agribank Sông Công giai đoạn 2013-2015 Biểu đồ 2.10: Cân đối nguồn vốn huy động nội tệ cho vay, đầu tư nội tệ Agribank Sông Công giai đoạn 2013-2015 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình hoạt động NHTM Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Sông Công DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước WTO Tổ chức thương mại giới Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng VN Việt Nam VNĐ Việt Nam Đồng USD Đô la Mỹ NH Ngân hàng NSNN Ngân sách nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương VTC Vốn tự có VHĐ Vốn huy động NVHĐ Nguồn vốn huy động HĐV Huy động vốn NHCT Ngân hàng Công thương Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong xu tồn cầu hố kinh tế, với sách mở cửa hội nhập quốc tế khu vực, hoạt động kinh tế đối ngoại nói chung hoạt động giao lưu thương mại nước ta với nước giới năm gần ngày mở rộng phát triển Việc gia nhập WTO dấu ấn quan trọng tiến trình đổi kinh tế Việt Nam, đặt định chế tài Ngân hàng thương mại (NHTM) đứng trước môi trường phát triển Vai trò hệ thống Ngân hàng thương mại ngày trở nên quan trọng, trở thành mơt kênh huy động phân phối nguồn vốn chủ yếu cho kinh tế Huy động vốn đảm bảo cho nhu cầu kinh doanh cho mình, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho kinh tế mục tiêu hàng đầu chiến lược kinh doanh Ngân hàng Trong kinh tế mở, Ngân hàng thương mại đứng trước xu cạnh tranh gay gắt Vì thế, việc đảm bảo nguồn vốn hợp lý vũ khí quan trọng để tạo lòng tin vững nơi khách hàng, khách hàng tin tưởng an tâm gởi tiền vào Ngân hàng không lo ngại rủi ro cho khoản tiền gửi họ Song, diễn biến phức tạp tình hình tài giới với biến động mạnh mẽ mức lãi suất nước làm cho việc huy động vốn Ngân hàng nước gặp nhiều khó khăn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn nói chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành phố Sông Công (được gọi tắt Agribank Sơng Cơng) nói riêng hòa vào nhịp phát triển chung hệ thống Ngân hàng nước khẳng định lại vị Trong năm gần đây, Agribank Sông Công cố gắng phát huy đạt nhiều thành tựu hoạt động mình, đặc biệt cơng tác huy động vốn sử dụng vốn Tuy nhiên, điều kiện kinh tế địa bàn thành phố Sông Công chủ yếu dựa vào sản xuất nông nghiệp sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ nên người dân chưa nhận thức hết vai trò Ngân hàng Đây khó khăn mà Ngân hàng phải đối mặt công tác huy động vốn Thêm vào cạnh tranh gay gắt Ngân hàng địa bàn buộc Chi nhánh phải nỗ lực lớn để hoạt động hiệu nhằm đảm bảo nguồn vốn kinh doanh từ đảm bảo uy tín độ an tồn cho khách hàng Với phân tích cho thấy việc phân tích tình hình huy động vốn tìm giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn vấn đề mà NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Sông Công quan tâm Để giúp Chi nhánh thấy rõ thực trạng huy động vốn nào, đề tài: “Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên” chọn làm đề tài luận văn thạc sĩ Qua đề tài hi vọng phần hiểu rõ Ngân hàng, cấu tổ chức hiểu rõ tình hình huy động vốn Chi nhánh năm qua, từ biết nhu cầu vốn Chi nhánh đưa giải pháp giúp nghiệp vụ huy động vốn ngày hồn thiện góp phần vào phát triển tồn hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Bất kỳ tổ chức muốn tồn phát triển đòi hỏi phải có vốn Nhu cầu sử dụng vốn lớn nên tổ chức dựa vào nguồn vốn tự có để trang trải mà phải huy động vốn từ bên ngồi Huy động vốn đóng vai trò quan trọng cấp thiết hoạt động NH chủ yếu dựa nguồn vốn huy động Do vậy, làm để nâng cao hoạt động huy động vốn vấn đề trăn trở nhà quản lý Nhận thấy tầm quan trọng việc nâng cao hoạt động huy động vốn bối cảnh cạnh tranh NH diễn ngày gay gắt mãnh liệt, thời gian qua, có nhiều tác giả lựa chọn đề tài xoay quanh vấn đề Huy động vốn làm đề tài nghiên cứu mình, nhiều tài liệu NHTM hoạt động NHTM có hoạt động huy động vốn đề cập nghiên cứu chuyên sâu Cụ thể: - Đề tài: Nguyễn Thị Lan Phương, 2010,“Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam” Đại học Ngoại thương 10 Tác giả sâu phân tích nghiệp vụ huy động vốn cụ thể Ngân hàng, nêu lên những nguyên nhân làm nên biến động nguồn vốn huy động giai đoạn phân tích Song song việc phân tích tình hình huy động vốn, tác giả khái quát phân tích tình hình sử dụng vốn để thấy hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Từ việc dựa vào số liệu sẵn có để phân tích, tác giả đề giải pháp cụ thể để giúp Ngân hàng nâng cao hiệu việc huy động sử dụng vốn Điểm luận văn phân tích sâu nghiệp vụ huy động vốn Luận văn cụ thể hóa việc đánh giá hiệu huy động vốn nhiều số hơn, từ việc đánh giá mang tích khách quan - Đề tài: Nguyễn Thị Hồng Lê, 2010,“Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Đống Đa” Với đề tài này, tác giả nêu lên vấn đề hoạt động huy động vốn tương đối đầy đủ, cho người đọc có nhìn bao quát hoạt động huy động vốn thực trạng huy động vốn Ngân hàng Agribank chi nhánh Đống Đa Tác giả sâu vào phân tích quy mơ, cấu nguồn vốn huy động, qua thấy thực trạng huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên, tác giả lại chưa đề cập đến tiêu chí chi phí huy động có hợp lý hay không, tiêu liên quan tốc độ tăng trưởng, chi phí trả lãi chi phí khác chưa nói rõ dẫn đến việc đánh giá hiệu công tác huy động vốn chưa thực sát Ngồi ra, thời gian nghiên cứu lâu, đối tượng nghiên cứu lại có điểm khác biệt, vậy, học viên dựa sở yếu tố có, tiếp tục nghiên cứu chuyên sâu cụ thể hoạt động huy động vốn giai đoạn năm gần Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Sông Công, Thái Nguyên - Nguyễn Thị Thu Hằng (2015), Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên”, Đại học kinh tế- Đại học quốc gia HN Với luận văn này, tác giả sử dụng đa dạng phương pháp nghiên cứu phương pháp vật biện chứng, thống kê phân tích, so sánh, tham vấn chuyên gia, …giúp luận văn bao quát mặt lý luận thực tiễn hoạt động huy 93 • Mở rộng cho vay thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định… Tiếp tục nâng cao chất lượng tín • dụng, tập trung thu hồi nợ xấu Tập trung triển khai nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ tồn diện có hiệu nhanh chóng, xác thuận lợi chế thị trường • Tập trung triển khai tồn diện có hiệu quả, chất lượng cao công tác quảng cáo, quảng bá tồn diện kịp thời loại hình dịch vụ, sản phẩm cơng nghệ đại có hiệu quả, thị hiếu nhằm nâng cao thương hiệu uy tín NHNo&PTNT chi nhánh Sơng Cơng nói riêng NHNo& PTNT Việt Nam nói chung • Giữ vững củng cố vị chủ đạo chủ lực vai trò cung cấp tín dụng cho cơng cơng nghiệp hóa – đại hóa, phát triển nơng nghiệp, nơng thơn phù hợp với sách, mục tiêu Đảng, Nhà nước, mở rộng hoạt động cách vững chắc, an toàn, bền vững tài chính; áp dụng cơng nghệ đại, cung cấp dịch vụ tiện ích thuận lợi, thơng thống đến người dân doanh nghiệp thành phố, thị xã… nâng cao trì khả sinh lời; phát triển bồi dưỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh thích ứng nhanh chóng với q trình hội nhập kinh tế quốc tế • Kiện toàn ổn định máy tổ chức, tiếp tục đào tạo, đào tạo lại toàn diện mặt nghiệp vụ tín dụng, kế tốn, tốn quốc tế… đặc biệt nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học Bên cạnh đó, cơng tác thi đua, phát động phong trào thi đua quan, đoàn thể, cơng đồn, đồn niên cần thường xun gắn liền với đợt, kỳ hoạt động kinh doanh quý năm Song phải đánh giá kết thông báo đến tồn thể cán nhân viên từ nhân điển hình tốt tồn chi nhánh 3.2 Các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT VN chi nhánh thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên Để đạt định hướng đề ra, NHNo&PTNT chi nhánh Sông Công cần triển khai đồng giải pháp để khắc phục khó khăn tồn nêu trên, cần tập trung vào việc triển khai giải pháp sau: 3.2.1 Đẩy mạnh đa dạng hóa hình thức huy động vốn, trọng hoạt động huy động vốn trung dài hạn 94 Như phân tích chương 2, tình hình huy động vốn ngân hàng có khả quan lượng vốn huy động chưa cao, chưa thực đáp ứng nhu cầu vốn người dân doanh nghiệp địa bàn thành phố Các hình thức huy động vốn hình thức đơn giản, truyền thống nhận tiền gửi khơng kỳ hạn hay tiền gửi có kỳ hạn, nhận tiền gửi toán, với kỳ hạn, lãi suất cụ thể, chưa linh hoạt Vốn huy động chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, vốn trung dài hạn mức thấp Vì vậy, việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn việc làm cần thiết để ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, để trì phát triển thị phần vốn huy động, Agribank Sông Công cần hồn thiện hình thức huy động vốn truyền thống đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu để đưa nhiều hình thức huy động - Hồn thiện hình thức huy động vốn truyền thống  Tăng tiện ích tài khoản tiền gửi cá nhân Khi tài khoản tiền gửi cá nhân khách hàng có số dư cao, ngân hàng chủ động chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để khách hàng hưởng lãi suất cao Ngược lại, khách hàng có nhu cầu tốn, ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng  Đối với tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm: chi nhánh áp dụng hình thức tiết kiệm tích lũy theo thời gian thực gửi Đối với sản phẩm gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài cần có thêm ưu đãi ngồi lãi suất cho khách hàng thẻ bảo hiểm bình an BIC, lãi suất ưu đãi rút trước hạn  Để huy động nguồn vốn trung dài hạn ổn định chi nhánh cần nghiên cứu áp dụng phổ biến sản phẩm huy động tiết kiệm mục đích cho đối tượng, tuyên truyền mở rộng hình thức tiết kiệm dự thưởng hình thức có tác dụng kích thích người gửi tốt Bên cạnh ngân hàng cần có sản phẩm hỗ trợ cho khách hàng gửi tiết kiệm có nhu cầu vốn cấp bách mà chưa đến kỳ hạn lĩnh: cho 95 vay cầm cố giấy tờ có giá với lãi suất ưu đãi, thủ tục đơn giản nhanh chóng, làm trung gian giúp khách hàng mua bán chuyển nhượng sổ tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá vơ danh  Với dự án lớn, ngân hàng cần quan tâm, tìm hiểu, tiếp cận từ có kế hoạch khai thác cách hiệu nguồn vốn Trong điều kiện nay, mà dự án đầu tư tài trợ vào Việt Nam ngày nhiều việc tiếp cận khai thác nguồn vốn theo phương thức khơng khó chi nhánh cần phải biết tận dụng hợp lý nguồn vốn trung dài hạn ổn định với chi phí thấp - Phát triển hình thức huy động  Về hình thức trả lãi, thay yêu cầu khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng nhận, thời gian cho phía Ngân hàng khách hàng Vì vậy, Ngân hàng trả khoản lãi vào tài khoản cho khách hàng chuyển đến tài khoản mà khách hàng yêu cầu Việc Ngân hàng thỏa thuận với khách hàng hợp đồng giao dịch  Tổ chức thi đua cán nhân viên việc “Chủ động nghiên cứu, triển khai ý tưởng, sản phẩm phục vụ khách hàng” Ngoài ra, Ngân hàng tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn mở sổ tiết kiệm với nhiều kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có khuyến mại bảo hiểm, tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước, đồng thời ngân hàng trọng phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi… để tăng cường vốn dân cư vốn trung, dài hạn, đồng thời tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng Tùy theo nhu cầu mà khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp với 3.2.2 Cải thiện cấu nguồn vốn, tăng nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng chủ yếu nguồn vốn tiền gửi dân cư, tiền gửi doanh nghiệp tổ chức kinh tế xã hội chiếm tỷ trọng nhỏ cấu nguồn vốn Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp để mở rộng hình thức huy động vốn nhằm thu hút vốn từ doanh nghiệp tổ chức kinh tế xã hội địa bàn Các giải pháp cụ thể: 96 - Quan tâm đến việc huy động vốn qua tài khoản tốn, điều có nghĩa khuyến khích tổ chức kinh tế, xã hội làm quen với việc mở tài khoản toán qua ngân hàng Hiện có nhiều tổ chức có nguồn tiền lớn doanh nghiệp, nhà máy, trường học, bưu điện, điện lực, cấp nước hoạt động địa bàn… nên cần tổ chức thu qua hệ thống ngân hàng cách u cầu người tốn nộp tiền khơng phải đến quan thu tiền tổ chức nói để thu tiền hay phải trực nhà để trả tiền trực tiếp qua thu Đơn vị thụ hưởng tiết kiệm chi phí phải thu qua hộ gia đình, đơn vị, ngân hàng quản lý tài khoản đơn vị cá nhân nói sử dụng số tiền gửi họ để tăng cường nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT Sơng Cơng nên có phương án để tiếp cận triển khai theo hình thức - Tăng cường xây dựng phát triển mối quan hệ với tổ chức kinh tế xã hội Việc xây dựng phát triển quan hệ với tổ chức xã hội giải pháp quan trọng để thu hút vốn huy động ngân hàng Khi tạo lòng tin cao độ với tổ chức này, việc huy động vốn ngân hàng thuận lợi Chính vậy, Chi nhánh nên tăng cường việc xây dựng phát triển thêm mối quan hệ với tổ chức kinh tế, xã hội tổ chức tín dụng khác địa bàn 3.2.3 Xây dựng chiến lược huy động vốn toàn diện Để xây dựng chiến lược huy động vốn tồn diện, Agribank Sơng Cơng cần thực tốt công việc sau: - Nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn, có sách khuyến khích người trực tiếp huy động vốn Bên cạnh việc quán triệt đội ngũ cán công nhân viên nhiệm vụ huy động vốn quan trọng cần tổ chức giao khoán tiêu huy động vốn đến cá nhân người lao động Trên sở gắn với tiền lương kinh doanh tiêu thi đua, nhằm tạo động lực khuyến khích người tích cực, chủ động tham gia làm nhiệm vụ huy động vốn Ngoài cần tổ chức khen thưởng kịp thời trực tiếp 97 vật, tiền mặt xét thi đua để khuyến khích cán ln hồn thành vượt mức tiêu huy động Bên cạnh đó, có phân giao tiêu hài hòa phận chi nhánh, đảm bảo tiêu không giao sức cho phận Từ đó, khai thác tối đa lợi nhân viên - Tăng cường công tác bán chéo nhằm mang lại nhiều tiện ích giữ chân khách hàng Với việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng giúp chi nhánh gia tăng doanh thu khơng hạn chế, tăng mức độ hài lòng khách hàng Ví dụ khách hàng đến gửi tiết kiệm, Giao dịch viên cần dành thời gian nói chuyện, khai thác, tìm hiểu mời chào khách hàng sản phẩm dịch vụ tiện ích khác mở tài khoản tốn, Internet Banking, Mobile Banking, thẻ tín dụng, tài khoản tiền gửi tích lũy, Càng bán nhiều sản phẩm cho khách hàng mối quan hệ chi nhánh khách hàng khăng khít Tăng mức độ hài lòng khách hàng tức giữ chân khách hàng Tuy nhiên bán nhiều sản phẩm cho khách hàng, chi nhánh cần lưu ý cơng tác chăm sóc khâu bán hàng, đảm bảo khách hàng sử dụng sản phẩm không gặp trục trặc cam kết hỗ trợ thường xuyên, tránh trường hợp khách hàng khơng hài lòng sản phẩm dịch vụ đổi ý sản phẩm dịch vụ lại 3.2.4 Tăng cường hoạt động huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Huy động vốn phải gắn liền với hoạt động sử dụng vốn có hiệu Một quy mô cấu trúc nguồn vốn tối ưu mục tiêu quan trọng ngân hàng Quy mô cấu trúc nguồn vốn phải thay đổi theo giai đoạn phát triển Ngân hàng thời kỳ định Trong thời gian tới Chi nhánh cần thực huy động vốn vào nhu cầu sử dụng vốn Để giải cân huy động vốn Chi 98 nhánh cần tập trung vảo việc tăng trưởng nguồn huy động để bù đắp cho sử dụng vốn, cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh cần gia tăng nguồn vốn dài hạn Chi nhánh cần gia tăng nhu cầu cho vay vốn trung dài hạn Chính sách tăng trưởng tín dụng cần phải cân vốn huy động khơng nên khuyến khích tăng trưởng tín dụng nguồn vốn giảm sút gây rủi ro cho hệ thống Các định hướng kế hoạch công tác huy động vốn chi nhánh phải xuất phát từ yêu cầu sau: + Công tác nguồn vốn chi nhánh phải quán triệt phát huy nội lực + Khai thác triệt để nguồn vốn hình thức theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài vừa u cầu mang tính giải pháp tình + Luôn ý đến biện pháp nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn tổ chức, doanh nghiệp đồng thời với việc tăng khối lượng tiền gửi từ tầng lớp dân cư để tạo lập mặt vốn luân chuyển vững 3.2.5 Tăng cường chiến lược Marketing ngân hàng Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu hài lòng tối đa khách hàng Vì vậy, để cơng tác marketing có hiệu chi nhánh cần thực biện pháp sau: Thứ nhất, đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,…Tại số điểm giao dịch, khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn hầu hết chưa biết hết tiện ích sản phẩm Như vậy, trước hết cần đa dạng loại tờ rơi, sách 99 giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Thứ hai, quảng cáo phương tiện truyền thông, Internet…để khách hàng biết đến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Đăng ký truyền tải thông tin ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng đài truyền thành phố, đài truyền hình tỉnh… Thứ ba, ngân hàng áp dụng phương pháp thuyết trình doanh nghiệp, trường học… địa bàn việc thành lập đội đặc biệt giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, họ đến doanh nghiệp, trường đại học, cao đẳng… liên hệ, xin phép thuyết trình tiện ích dịch vụ mà Ngân hàng đưa Hiện nay, địa bàn thị xã có nhiều doanh nghiệp, tổ chức xã hội, trường học trường cao đẳng lớn… vậy, việc giới thiệu sản phẩm dịch vụ tới tổ chức điều cần thiết, qua giúp nhóm khách hàng tiềm hiểu rõ sử dụng dịch vụ ngân hàng Với phương pháp tiếp cận trực tiếp khách hàng, Ngân hàng thu thập thông tin nhu cầu khách hàng qua việc lấy ý kiến trực tiếp họ dịch vụ Ngân hàng Từ đó, Ngân hàng có giải pháp cải tiến dịch vụ, mở rộng thị trường khách hàng Thứ tư, Ngân hàng quảng bá hình ảnh, uy tín thơng qua việc tài trợ cho phong trào văn nghệ, thể thao, làm công tác từ thiện , xây dựng quỹ đền ơn đáp nghĩa, Ngồi ra, ngân hàng huy động vốn gián tiếp thông qua hội phụ nữ, hội nông dân, hội niên địa phương Đây coi kênh huy động vốn có hiệu người dân mang nặng tâm lý số đơng Tận dụng đồn thể địa phương để huy động vốn tiên gửi tiết kiệm nguồn chi phí lớn 3.2.6 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán cơng nhân viên Khách hàng hài lòng trở lại giao dịch với ngân hàng hay không thái độ làm việc nhân viên giao dịch để có đội ngũ nhân viên làm việc tốt không chuyên mơn nghiệp vụ mà tốt đạo đức nghề nghiệp Hiện đội ngũ cán nhân viên NHNo&PTNT Sơng Cơng đáp ứng u cầu kinh doanh với phát triển xã hội, cạnh tranh gay gắt ngày tăng đòi hỏi nhân viên ngân hàng phải am hiểu thị trường nhiều 100 nhanh chóng nắm bắt thị hiếu người dân trước sản phẩm huy động vốn ngân hàng địa bàn Vì ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo cán theo hướng : - Đào tạo nghiệp vụ trình độ tin học nhằm khai thác tốt chương trình - đại hóa NHNo&PTNT Việt Nam ứng dụng mảng nghiệp vụ huy động vốn Quan tâm bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ kinh doanh truyền đạt kinh nghiệm quản lý cán nòng cốt, giúp xây dựng đội ngũ cán đủ mạnh đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh hội nhập quốc tế Trong cần có kết - hợp đào tạo bồi dưỡng bên nội Trưởng phòng phó phòng có sổ để lập bảng chấm cơng bao gồm tiểu mục như: làm đầy đủ khơng; hồn thành tốt cơng việc tiêu kế hoạch giao không; chấp hành tốt nội quy, quy chế Ngân hàng khơng…Sau hàng q tổng hợp lại để xét thi đua loại A,B,C…và có chế độ khen thưởng cho nhân viên có thành tích tốt cơng tác có hình thức phạt nhân viên vi phạm kỷ luật, thiếu ý thức trách nhiệm - công việc NH nên tổ chức lớp học ngắn hạn, dài hạn bồi dưỡng nghiệp vụ với tham gia giảng dạy chuyên gia giỏi nước lĩnh vực ngân hàng NH mời giáo viên tổ chức quốc tế, ngân hàng quốc tế hay trường đại học để huấn luyện nghiệp vụ mới, tin học, tiếng anh…NH cần đào tạo nâng cao cho nhân viên để họ có trình độ hiều biết kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan, từ nâng tầm nhận thức - để hoạch định chiến lược kinh doanh thời kì Đặc biệt, phận giao dịch viên phải thường xuyên cải tiến cung cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch để thông qua khách hàng có làm kênh tuyên truyền giới thiệu cho khách hàng khác với phương châm cố gắng tìm tòi, sáng tạo nhằm tập trung phục vụ khách hàng thật tốt, qua tạo niềm tin hài lòng khách hàng 101 Ngồi ngân hàng nên bổ sung thay số cán có trình độ yếu kém, hoạt động thiếu hiệu quả, lọc đội ngũ nhân viên để công việc đạt hiệu cao Tóm lại, việc mở rộng đa dạng hình thức huy động vốn Agribank Sông Công nhằm tăng cường nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh quan trọng cần thiết Việc đưa giải pháp cụ thể có tính khả thi, góp phần đẩy nhanh q trình tích tụ vốn đòi hòi phải có bước cụ thể rõ ràng tầm vĩ mô vi mô bao gồm hình thức trực tiếp, gián tiếp kiên trì thực Như vậy, cơng tác huy động vốn Agribank Sông Công mang lại hiệu với quy mô ngày lớn chất lượng cao 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thành Phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Từng bước hồn thiện củng cố mơi trường pháp lý lành mạnh; xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng, đồng thời kiểm soát quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp đó, tránh gây tình trạng nợ hạn Ngân hàng thương mại phía doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng; tạo môi trường tâm lý ổn định , thay đổi quan điểm người dân việc giữ tiền nhà, xoá bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích luỹ người dân, khuyến khích người dân tốn khơng dùng tiền mặt Cần quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích NHTM huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho ngân hàng Bảo đảm mơi trường kinh tế ổn định, Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Nên có bước đệm 102 giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến tồn hoạt động kinh tế Mặt khác, Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT Tỉnh Thái Nguyên NHNo&PTNT Việt Nam quan quản lý trực tiếp chi nhánh NHNo&PTNT Thái Nguyên quản lý gián tiếp tới NHNo&PTNT Chi nhánh Sông Cơng Do vậy, để giúp cho chi nhánh tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Tỉnh Thái Nguyên cần có sách cụ thể: - Xây dựng chế lãi suất linh hoạt thời kỳ để điều chỉnh cấu vốn Các khách hàng đến Ngân hàng gửi tiền với nhiều mục đích khác mục đích quan trọng hưởng lãi suất Lãi suất Ngân hàng cao nhiều khách hàng đến gửi tiền.Trong thời gian vừa qua, Agribank điều chỉnh lãi suất linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường nhu cầu ngân hàng Tuy nhiên, việc tăng lãi suất Agribank thường sau số Ngân hàng khác dẫn đến tình trạng nguồn vốn bị dịch chuyển sang ngân hàng khác Agribank có động thái tăng lãi suất để thu hút trở lại Để giải vấn đề trên, Agribank cần cân nhắc số vấn đề: + Tạo chế linh hoạt quyền lãi suất huy động Giám đốc chi nhánh, sở giao dịch Một số chi nhánh có khả huy động nguồn vốn lớn với lãi suất cao quy định Ngân hàng sở đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng, không vi phạm quy định Ngân hàng Nhà nước, gia tăng nguồn vốn làm sở cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên cần lưu ý với tiền gửi lớn từ tổ chức (khoảng từ 20 tỷ trở lên), số Ngân hàng dùng công ty thành viên, công ty liên vốn Hội sở kiểm tra để đảm bảo tính hiệu việc huy động vốn - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh hình thức marketing, khuyến mãi, 103 quảng cáo để thu hút khách hàng Khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng có hàng ngàn nhu cầu khác nhau, sở thích khác nhau, mục đích khác việc nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm đáp ứng nhiều mục đích khác khách hàng giúp Agribank khai thác triệt để hệ khách hàng hữu thu hút lượng khách hàng Việc đề xuất cho đời sản phẩm huy động nhiệm vụ phòng Khách hàng cá nhân (Hội sở).Từ trước đến nay, phòng Khách hàng cá nhân ln ln tích cực việc tìm tòi ban hành sản phẩm huy động mới, nhiên sản phẩm sử dụng cách hiệu Để đưa sản phẩm cạnh tranh, thu hút ý khách hàng có chi phí hợp lý, Agribank cần lưu ý số điểm: - Phân chia khách hàng thành nhóm khách hàng khác Hiện Agribank phân chia loại khách hàng: khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Tuy nhiên hệ khách hàng doanh nghiệp, công ty xuất nhập khẩu, công ty xây dựng, công ty thường mại hay công ty nhập có đặc điểm nguồn vốn khác nhau, kinh doanh khác chu kỳ vốn khác nên cần xây dựng sách khác nhóm khách hàng Hệ khách hàng cá nhân chia thành nhiều nhóm theo thu nhập, theo nghề nghiệp hay theo độ tuổi Với nhóm khác nên xây dựng sản phẩm khác cho phù hợp Đây sản phẩm hứa hẹn phát triển thời gian tới - Khi sống ngày đại, người ngày bận rộn nên thời gian đến Ngân hàng giao dịch ngày bị hạn chế, đặc biệt với cơng nhân viên chức hành Agribank cần nghiên cứu sản phẩm mang lại tiện ích cho Khách hàng với mục tiêu tiết giảm chi phí lại Phát triển dịch vụ tài cao cấp giữ chân khách hàng giàu có Với khách hàng có tài sản lớn, phục vụ tốt, chăm sóc khách hàng tốt không đủ mà cần phải giúp khách hàng sinh lời cách hiệu dựa nguồn tiền gửi 104 - Ngân hàng cần cập nhật nhanh nguồn tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng để từ chắt lọc có đạo kịp thời với chi nhánh Tuỳ vào tình hình hoạt động chi nhánh mà ngân hàng giao tiêu hoạt động Tuy hoạt động chế thị trường đặc điểm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phục vụ cho nơng nghiệp, góp phần xố đói giảm nghèo cho hộ nơng dân - nên cần có đạo sát cấp để chi nhánh hướng định Hỗ trợ công tác huy động vốn nghiệp vụ kinh doanh cho chi nhánh cấp dưới, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng - sản phẩm, dịch vụ Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành cơng việc, hạn chế tình trạng - q tải, tạo thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn Tăng cường sở vật chất cho chi nhánh, đại hóa trang thiết bị phục vụ - cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp, kiến nghị chi nhánh cấp dưới, từ đề văn phù - hợp thực tế Hồn thiện chế khốn tài cho chi nhánh thành viên, động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Tóm lại, số kiến nghị Chính phủ NHNo&PTNT Thái Nguyên nhằm nâng cao chất lượng HĐV NHTM nói chung NHNo & PTNT Chi nhánh Sơng Cơng nói riêng Hi vọng thời gian tới, NHNo&PTNT Chi nhánh Sơng Cơng có bước phát triển góp phần hồn thiện nâng cao cơng tác huy động vốn KẾT LUẬN 105 Kết nghiên cứu Qua trình thực tế tìm hiểu nghiên cứu thực trạng hiệu nguồn vốn huy động Agribank Sông Công, nội dung đề tài tập trung vào hoàn thành việc phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank Sông Công năm qua kết đạt mặt hạn chế Đồng thời đề tài mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác hoạt động huy động vốn Agribank Sông Công Các vấn đề phát nghiên cứu bao gồm: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng, kỳ hạn loại tiền chưa hợp lý, cạnh tranh huy động vốn ngân hàng thương mại địa bàn ngày trở nên khốc liệt hơn, Công tác đổi NH người, máy móc thiết bị phương hướng kinh doanh đề rõ rệt thực chưa mang lại hiệu Dựa vấn đề phát hiện, em đề xuất số hướng giải vấn đề :Đa dạng hóa phương thức huy động vốn, cải thiện cấu nguồn vốn theo hướng tăng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế, xã hội, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, trọng sách marketing, trọng đào tạo cán nhân viên… Trong thời gian tới, để tiếp tục đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung, ngồi nỗ lực tìm tòi phát triển hình thức huy động vốn có hiệu quả, NH cần hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để thực nhiệm vụ cung ứng vốn cho kinh tế Hạn chế nghiên cứu gợi ý cho nghiên cứu Đề tài hoạt động huy động vốn ngân hàng lĩnh vực khơng xa lạ, nhiên hoạt động huy động vốn đề tài tương đối rộng phức tạp, mang tính khoa học thời cao Vì vậy, ngồi số kết đóng góp luận văn, nhiều vấn đề đòi hỏi tiếp tục nghiên cứu sâu rộng để góp phần cải thiện nâng cao cơng tác huy động vốn ngân hàng thương mại Vì vậy, em xin đề xuất hướng đề tài nghiên cứu là: “Hoàn thiện hoạt động Marketing huy động vốn 106 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên” Đứng góc độ người viết, thân em mong kiến nghị đóng góp phần vào cơng tác nâng cao chất lượng HĐV NHNo & PTNT Chi nhánh Sông Công Tuy nhiên đề tài tương đối rộng phức tạp, mang tính thời cao, bên cạnh kiến thức, trình độ lý luận, kỹ tổng hợp, kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên Luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót định Rất mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy cô giáo, cán cán NH bạn đọc để nội dung Luận văn có ý nghĩa thiết thực Một lần em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Minh Hạnh- Phó trưởng khoa Tài Chính Ngân hàng – Đại học Thương Mại trực tiếp hướng dẫn em nghiên cứu đề tài, thầy giáo tồn thể cán NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên giúp đỡ em hoàn thiện Luận văn Em xin chân thành cảm ơn! 107 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đường Thị Thanh Hải (2014) Nâng cao hiệu huy động vốn, Tạp chí tài số ngày 12/06/2014 Nguyễn Thị Thu Hằng (2015), Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên”, Đại học kinh tế- Đại học quốc gia HN Nguyễn Thị Hồng Lê, 2010,“Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Đống Đa” Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ thương mại, NXB Tài Nguyễn Thị Lan Phương, 2010,“Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam” Đại học Ngoại thương Học viện Ngân hàng (2000), Lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Các tài liệu, báo cáo tổng kết (2013- 2015) Chi nhánh Agribank- Sơng Cơng 10 Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Nxb chịnh trị Quốc gia Hà Nội 11 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật ngân hàng Nhà 12 13 14 15 nước Việt Nam, Nxb trị quốc gia Hà Nội Các Website NHNN, NHNo&PTNT VN số ngân hàng khác http://www.agribank.com.vn/ http://cafef.vn/ http://www.laisuat.vn/ ... thiện hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên 14 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG... Cơ sở lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thành phố Sông Công, Tỉnh Thái Nguyên Chương 3:... cứu chuyên sâu cụ thể hoạt động huy động vốn giai đoạn năm gần Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Sông Công, Thái Nguyên - Nguyễn Thị Thu Hằng (2015), Huy động vốn Ngân