luận văn thạc sĩ Huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên

i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập em với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Số liệu nêu luận văn trung thực có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả luận văn Trần Phương Nhung ii LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc tới thầy cô trường Đại học Thương Mại, đặc biệt thầy cô khoa Sau Đại học giúp em trang bị tri thức, tạo điều kiện thuận lợi trình học tập thực luận văn Với lòng kính trọng biết ơn, em xin bày tỏ lời cảm ơn tới Tiến sĩ Nguyễn Thị Minh Hạnh- Phó khoa Tài Chính- Ngân Hàng ĐHTM khuyến khích, dẫn tận tình cho em suốt thời gian thực nghiên cứu Về phía đơn vị, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới ban lãnh đạo ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh TP Sông Cơng, tỉnh Thái Ngun tồn thể cán phòng kế tốn ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn Việt Nam chi nhánh Sông Công, tỉnh Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ, hợp tác chia sẻ, cung cấp nhiều nguồn tư liệu, tài liệu hữu ích phục vụ đề tài nghiên cứu hỗ trợ em nhiều trình tìm hiểu, nghiên cứu thực đề tài Trong trình thực luận văn trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót cách hiểu, lỗi trình bày Em mong nhận ý kiến đóng góp từ phía q Thầy, Cơ Ban lãnh đạo Ngân hàng để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, Ngày….tháng…năm 2016 Tác giả luận văn Trần Phương Nhung iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC BIỂU, SƠ ĐỒ vii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii PHẦN MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài .2 Mục tiêu nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .5 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát NHTM hoạt động NHTM 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 13 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 18 1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn 18 1.2.2 Sự cần thiết phải huy động vốn NHTM 18 1.2.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 20 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá kết hoạt động huy động vốn 23 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM .32 1.3.1 Những nhân tố khách quan 32 1.3.2 Những nhân tố chủ quan 35 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn ngân hàng thương mại học cho NHNN&PTNT Việt Nam Chi nhánh thành phố Sông Công- Tỉnh Thái Nguyên 36 iv 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn từ ngân hàng thương mại 36 1.4.2 Bài học huy động vốn cho NHNN&PTPT Chi nhánh Sông Công- Thái Nguyên 40 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SÔNG CÔNG, TỈNH THÁI NGUYÊN 42 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thành phố Sông Công, Tỉnh Thái Nguyên 42 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thành phố Sông Công, Tỉnh Thái Nguyên 42 2.1.2 Chức nhiệm vụ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên 43 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên 45 2.1.4 Hoạt động kinh doanh 47 2.2 Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT VN chi nhánh Sông Công, tỉnh Thái Nguyên 56 2.2.1 Các sách huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Sông Công, Thái Nguyên 56 2.2.2 Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng giai đoạn 2013-2015 58 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên.77 2.3.1 Kết đạt 77 2.3.2 Những hạn chế công tác huy động vốn 78 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế: 80 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SÔNG CÔNG, TỈNH THÁI NGUYÊN .85 v 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT VN- chi nhánh Thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên 85 3.2 Các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT VN chi nhánh thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên 87 3.2.1 Đẩy mạnh đa dạng hóa hình thức huy động vốn, trọng hoạt động huy động vốn trung dài hạn 87 3.2.2 Cải thiện cấu nguồn vốn, tăng nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội 89 3.2.3 Xây dựng chiến lược huy động vốn toàn diện 91 3.2.4 Tăng cường hoạt động huy động vốn sử dụng vốn có hiệu 92 3.2.5 Tăng cường chiến lược Marketing ngân hàng 92 3.2.6 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng .94 3.2.7 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán công nhân viên 94 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thành Phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên 96 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 96 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT Tỉnh Thái Nguyên 97 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Quy mô vốn huy động Agribank Sông Công giai đoạn 2013-2015 49 Bảng 2.2: Hoạt động sử dụng vốn Agribank Sông Công giai đoạn 2013-2015 51 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Agribank Sông Công giai đoạn 2013-2015 54 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn Agribank Sông Công giai đoạn 2013-201559 Bảng 2.5: Tổng hợp tình hình huy động vốn toàn Chi nhánh qua năm 61 Bảng 2.6: Tỷ suất chi phí lãi bình quân 70 Bảng 2.7: Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn Agribank Sông Công giai đoạn 2013-2015 72 Bảng 2.8: Sự phù hợp huy động sử dụng vốn ngắn hạn Agribank Sông Công giai đoạn 2013-2015 .72 Bảng 2.9: Sự phù hợp huy động sử dụng vốn trung, dài hạn Agribank Sông Công giai đoạn 2013-2015 73 Bảng 2.10: Cân đối nguồn vốn huy động nội tệ cho vay, đầu tư nội tệ Agribank Sông Công giai đoạn 2013-2015 75 Bảng 2.11: Cân đối nguồn vốn huy động ngoại tệ cho vay, đầu tư ngoại tệ Agribank Sông Công giai đoạn 2013-2015 76 vii DANH MỤC BIỂU, SƠ ĐỒ Biều đồ 2.1: Quy mô vốn huy động Agribank Sông Công giai đoạn 2013-2015 .50 Biểu đồ 2.2: Hoạt động sử dụng vốn Agribank Sông Công giai đoạn 2013-2015 53 Biểu đồ 2.3: Tình hình huy động vốn Agribank Sông Công giai đoạn 2013-2015 59 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng gửi tiền 62 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 65 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu vốn tiền gửi có kỳ hạn 67 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 68 Biểu đồ 2.8: Sự phù hợp huy động sử dụng vốn ngắn hạn Agribank Sông Công giai đoạn 2013-2015 73 Biểu đồ 2.9: Sự phù hợp huy động sử dụng vốn trung, dài hạn Agribank Sông Công giai đoạn 2013-2015 74 Biểu đồ 2.10: Cân đối nguồn vốn huy động nội tệ cho vay, đầu tư nội tệ Agribank Sông Công giai đoạn 2013-2015 75 Sơ đồ 1: Quy trình hoạt động NHTM Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Sông Công 45 viii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước WTO Tổ chức thương mại giới Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng VN Việt Nam VNĐ Việt Nam Đồng USD Đô la Mỹ NH Ngân hàng NSNN Ngân sách nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương VTC Vốn tự có VHĐ Vốn huy động NVHĐ Nguồn vốn huy động HĐV Huy động vốn NHCT Ngân hàng công thương Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong xu tồn cầu hố kinh tế, với sách mở cửa hội nhập quốc tế khu vực, hoạt động kinh tế đối ngoại nói chung hoạt động giao lưu thương mại nước ta với nước giới năm gần ngày mở rộng phát triển Việc gia nhập WTO dấu ấn quan trọng tiến trình đổi kinh tế Việt Nam, đặt định chế tài Ngân hàng thương mại (NHTM) đứng trước mơi trường phát triển Vai trò hệ thống Ngân hàng thương mại ngày trở nên quan trọng, trở thành mơt kênh huy động phân phối nguồn vốn chủ yếu cho kinh tế Huy động vốn đảm bảo cho nhu cầu kinh doanh cho mình, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho kinh tế mục tiêu hàng đầu chiến lược kinh doanh Ngân hàng Trong kinh tế mở, Ngân hàng thương mại đứng trước xu cạnh tranh gay gắt Vì thế, việc đảm bảo nguồn vốn hợp lý vũ khí quan trọng để tạo lòng tin vững nơi khách hàng, khách hàng tin tưởng an tâm gởi tiền vào Ngân hàng không lo ngại rủi ro cho khoản tiền gửi họ Song, diễn biến phức tạp tình hình tài giới với biến động mạnh mẽ mức lãi suất nước làm cho việc huy động vốn Ngân hàng nước gặp nhiều khó khăn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn nói chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Thành phố Sông Công (được gọi tắt Agribank Sơng Cơng) nói riêng hòa vào nhịp phát triển chung hệ thống Ngân hàng nước khẳng định lại vị Trong năm gần đây, Agribank Sông Công cố gắng phát huy đạt nhiều thành tựu hoạt động mình, đặc biệt cơng tác huy động vốn sử dụng vốn Tuy nhiên, điều kiện kinh tế địa bàn thành phố Sông Công chủ yếu dựa vào sản xuất nông nghiệp sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ nên người dân chưa nhận thức hết vai trò Ngân hàng Đây khó khăn mà Ngân hàng phải đối mặt công tác huy động vốn Thêm vào cạnh tranh gay gắt Ngân hàng địa bàn buộc Chi nhánh phải nỗ lực lớn để hoạt động hiệu nhằm đảm bảo nguồn vốn kinh doanh từ đảm bảo uy tín độ an tồn cho khách hàng Với phân tích cho thấy việc phân tích tình hình huy động vốn tìm giải pháp nhằm hồn thiện công tác huy động vốn vấn đề mà NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Sông Công quan tâm Để giúp Chi nhánh thấy rõ thực trạng huy động vốn nào, đề tài: “Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên” chọn làm đề tài luận văn thạc sĩ Qua đề tài hi vọng phần hiểu rõ Ngân hàng, cấu tổ chức hiểu rõ tình hình huy động vốn Chi nhánh năm qua, từ biết nhu cầu vốn Chi nhánh đưa giải pháp giúp nghiệp vụ huy động vốn ngày hoàn thiện góp phần vào phát triển tồn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Bất kỳ tổ chức muốn tồn phát triển đòi hỏi phải có vốn Nhu cầu sử dụng vốn lớn nên tổ chức khơng thể dựa vào nguồn vốn tự có để trang trải mà phải huy động vốn từ bên Huy động vốn đóng vai trò quan trọng cấp thiết hoạt động NH chủ yếu dựa nguồn vốn huy động Do vậy, làm để nâng cao hoạt động huy động vốn vấn đề trăn trở nhà quản lý Nhận thấy tầm quan trọng việc nâng cao hoạt động huy động vốn bối cảnh cạnh tranh NH diễn ngày gay gắt mãnh liệt, thời gian qua, có nhiều tác giả lựa chọn đề tài xoay quanh vấn đề Huy động vốn làm đề tài nghiên cứu mình, nhiều tài liệu NHTM hoạt động NHTM có hoạt động huy động vốn đề cập nghiên cứu chuyên sâu Cụ thể: 88 tăng tiện ích cho thẻ ATM nộp tiền vào tài khoản, chuyển khoản liên ngân hàng, toán hóa đơn; nâng cao hiệu tốn nhanh chóng an tồn Ngồi ra, Đối với hình thức huy động vốn truyền thống, Ngân hàng đa dạng hoá cách đa dạng hoá kỳ hạn, loại tiền huy động, hình thức trả lãi… với mức lãi suất cạnh tranh, hợp lý : + Kỳ hạn tiền gửi thường chẵn tháng, ví dụ:1 tháng, tháng, … Ngân hàng triển khai cung cấp thêm hình thức gửi tiền với kỳ hạn tháng 15 ngày, tháng 15 ngày… Hình thức phù hợp với khách hàng thường có nhu cầu sử dụng vốn vào tháng Như vậy, dân chúng bớt e ngại gửi tiền vào ngân hàng khơng phải chờ đợi q lâu muốn rút tiền cần dùng + Ngân hàng đưa hình thức nhận lãi khác nhận lãi trước, nhận lãi sau nhận lãi mang tính định kỳ nhằm tăng lựa chọn cho khách hàng Trong nhận lãi định kỳ có ý nghĩa thiết thực đa số khách hàng gửi tiền lấy lãi để sử dụng phần thu nhập Phát triển hình thức huy động  Sản phẩm tiết kiệm có mục đích mua nhà, tơ, điện tử, điện lạnh…để phát triển hình thức này,chi nhánh cần đưa yếu tố hấp dẫn khách hàng giá rẻ, thủ tục mua bán đơn giản, thuận tiện, hàng hoá chất lượng cao Ngân hàng liên kết với doanh nghiệp để đặt mua hàng có chất lượng cao với giá ưu đãi thị trường đảm bảo lợi ích cho hai bên  Sản phẩm tiết kiệm online: sản phẩm giúp khách hàng không cần đến giao dịch ngân hàng mà thực online mạng Internet, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng NH đưa mức lãi suất hấp dẫn so với lãi suất giao dịch quầy để khách hàng lựa chọn sản phẩm  Về hình thức trả lãi, thay yêu cầu khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng nhận, thời gian cho phía Ngân hàng khách hàng Vì vậy, Ngân hàng trả khoản lãi vào tài khoản cho khách hàng chuyển đến tài khoản mà khách hàng yêu cầu Việc Ngân hàng thỏa thuận với khách hàng hợp đồng giao dịch 89  Tổ chức thi đua cán nhân viên việc “Chủ động nghiên cứu, triển khai ý tưởng, sản phẩm phục vụ khách hàng” Ngoài ra, Ngân hàng tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn mở sổ tiết kiệm với nhiều kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có khuyến mại bảo hiểm, tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước, tiền gửi tiết kiệm gửi góp, đồng thời ngân hàng trọng phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi… để tăng cường vốn dân cư vốn trung, dài hạn, đồng thời tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng Tùy theo nhu cầu mà khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp với Hồn thiện sách huy động vốn trung dài hạn Giấy tờ có giá: Để đảm bảo tính hấp dẫn trái phiếu, lãi suất trái phiếu gồm phần: Lãi suất tính theo lãi suất tiền gửi dài hạn Ngân hàng thương mại, lãi suất thưởng trả thêm tùy theo tỷ suất lợi nhuận ngân hàng… Với dự án lớn, ngân hàng cần quan tâm, tìm hiểu, tiếp cận từ có kế hoạch khai thác cách hiệu nguồn vốn Trong điều kiện nay, mà dự án đầu tư tài trợ vào Việt Nam ngày nhiều việc tiếp cận khai thác nguồn vốn theo phương thức khơng khó chi nhánh cần phải biết tận dụng hợp lý nguồn vốn trung dài hạn ổn định với chi phí thấp 3.2.2 Cải thiện cấu nguồn vốn, tăng nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng chủ yếu nguồn vốn tiền gửi dân cư, tiền gửi doanh nghiệp tổ chức kinh tế xã hội chiếm tỷ trọng nhỏ cấu nguồn vốn Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp để mở rộng hình thức huy động vốn nhằm thu hút vốn từ doanh nghiệp tổ chức kinh tế xã hội địa bàn Các giải pháp cụ thể: - Quan tâm đến việc huy động vốn qua tài khoản tốn, điều có nghĩa khuyến khích dân cư làm quen với việc mở tài khoản toán qua ngân hàng 90 Hiện có nhiều tổ chức có nguồn tiền lớn doanh nghiệp, nhà máy, trường học, bưu điện, điện lực, cấp nước hoạt động địa bàn… nên cần tổ chức thu qua hệ thống ngân hàng cách yêu cầu người toán nộp tiền đến quan thu tiền tổ chức nói để thu tiền hay phải trực nhà để trả tiền trực tiếp qua thu Đơn vị thụ hưởng tiết kiệm chi phí phải thu qua hộ gia đình, đơn vị, ngân hàng quản lý tài khoản đơn vị cá nhân nói sử dụng số tiền gửi họ để tăng cường nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT Sơng Cơng nên có phương án để tiếp cận triển khai theo hình thức - Mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lương cán công nhân viên khu cơng nghiệp Đây hình thức sử dụng phổ biến nước bắt đầu triển khai Ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên, chưa thực đạt hiệu cao mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Vì thời gian tới, ngân hàng cần tiến hành hình thức để tạo thói quen cho người Hơn nữa, ngân hàng áp dụng hình thức mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lương cán công nhân viên huy động thêm nguồn vốn kinh doanh sở số dư tài khoản tiền gửi cá nhân doanh nghiệp Như từ số dư tài khoản doanh nghiệp ngân hàng, ngân hàng thực việc chi trả lương cho nhân viên doanh nghiệp Đến kỳ phát lương doanh nghiệp gửi bảng lương cho ngân hàng Ngân hàng vào bảng lương để trích tiền từ tài khoản doanh nghiệp sang tài khoản nhân viên mà họ mở tài khoản ngân hàng Trong trường hợp nhân viên chưa có tài khoản tiền gửi, ngân hàng đến tận nhà để tuyên truyền, khuyến khích họ mở tài khoản vừa có lợi cho doanh nghiệp khơng phải đến ngân hàng rút tiền phát lương, vừa có lợi cho cán công nhân viên doanh nghiệp an toàn lại hưởng thêm phần lãi số tiền chưa sử dụng đến tất nhiên ngân hàng phải đảm bảo bí mật số dư tài khoản người gửi tiền Chi nhánh cần phát huy mở rộng việc áp dụng mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lương cán công nhân viên 91 Ngoài ra, chi nhánh cần khai thác tối đa tiềm huy động vốn từ doanh nghiệp, tổ chức xã hội, cách trì mở rộng quan hệ với doanh nghiệp tổ chức kinh tế xã hội, nâng cao độ an tồn nhanh chóng q trình thực nghiệp vụ ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi…để thu hút tổ chức mở tài khoản chi nhánh 3.2.3 Xây dựng chiến lược huy động vốn toàn diện Để xây dựng chiến lược huy động vốn tồn diện, Agribank Sơng Cơng cần thực tốt công việc sau: - Nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn, có sách khuyến khích người trực tiếp huy động vốn Bên cạnh việc quán triệt đội ngũ cán công nhân viên nhiệm vụ huy động vốn quan trọng cần tổ chức giao khoán tiêu huy động vốn đến cá nhân người lao động Trên sở gắn với tiền lương kinh doanh tiêu thi đua, nhằm tạo động lực khuyến khích người tích cực, chủ động tham gia làm nhiệm vụ huy động vốn Ngoài cần tổ chức khen thưởng kịp thời trực tiếp vật, tiền mặt xét thi đua để khuyến khích cán ln hồn thành vượt mức tiêu huy động Bên cạnh đó, có phân giao tiêu hài hòa phận chi nhánh, đảm bảo tiêu không giao sức cho phận Từ đó, khai thác tối đa lợi nhân viên - Tăng cường công tác bán chéo nhằm mang lại nhiều tiện ích giữ chân khách hàng Với việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng giúp chi nhánh gia tăng doanh thu không hạn chế, tăng mức độ hài lòng khách hàng Ví dụ khách hàng đến gửi tiết kiệm, Giao dịch viên cần dành thời gian nói chuyện, khai thác, tìm hiểu mời chào khách hàng sản phẩm dịch vụ tiện ích khác mở tài khoản tốn, Internet Banking, Mobile Banking, thẻ tín dụng, tài khoản tiền gửi tích lũy, Càng bán nhiều sản phẩm cho khách hàng mối quan hệ chi nhánh khách hàng khăng khít Tăng mức độ hài lòng khách 92 hàng tức giữ chân khách hàng Tuy nhiên bán nhiều sản phẩm cho khách hàng, chi nhánh cần lưu ý cơng tác chăm sóc khâu bán hàng, đảm bảo khách hàng sử dụng sản phẩm không gặp trục trặc cam kết hỗ trợ thường xuyên, tránh trường hợp khách hàng khơng hài lòng sản phẩm dịch vụ đổi ý sản phẩm dịch vụ lại 3.2.4 Tăng cường hoạt động huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Cần có giải pháp gắn liền với việc tăng cường huy động vốn việc sử dụng vốn có hiệu quả: Tăng cường dự báo nhu cầu sử dụng vốn khách hàng để xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu Thực phương châm cho vay an toàn, hiệu Ngân hàng nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay lớn như: giải ngân vốn có hồ sơ chứng minh, nhận chấp có đầy đủ giấy tờ sở hữu… Tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ đảm bảo an toàn vốn kinh doanh quy định luật NHNN Luật TCTD Cân đối huy động sử dụng vốn thời hạn lãi suất, nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách dư thừa nguồn vốn ngắn hạn nguồn vốn thường xuyên luân chuyển, ngân hàng cho vay trung, dài hạn giới hạn cho phép NHNN quy định 3.2.5 Tăng cường chiến lược Marketing ngân hàng Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu hài lòng tối đa khách hàng Vì vậy, để cơng tác marketing có hiệu chi nhánh cần thực biện pháp sau: Thứ nhất, đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,…Tại số điểm giao dịch, khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn hầu hết chưa biết hết tiện ích sản phẩm Như vậy, trước hết cần đa dạng loại tờ rơi, sách 93 giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Thứ hai, quảng cáo phương tiện truyền thông, Internet…để khách hàng biết đến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Đăng ký truyền tải thông tin ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng đài truyền thành phố, đài truyền hình tỉnh… Thứ ba, ngân hàng áp dụng phương pháp thuyết trình doanh nghiệp, trường học… địa bàn việc thành lập đội đặc biệt giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, họ đến doanh nghiệp, trường đại học, cao đẳng… liên hệ, xin phép thuyết trình tiện ích dịch vụ mà Ngân hàng đưa Hiện nay, địa bàn thị xã có nhiều doanh nghiệp, tổ chức xã hội, trường học trường cao đẳng lớn… vậy, việc giới thiệu sản phẩm dịch vụ tới tổ chức điều cần thiết, qua giúp nhóm khách hàng tiềm hiểu rõ sử dụng dịch vụ ngân hàng Với phương pháp tiếp cận trực tiếp khách hàng, Ngân hàng thu thập thông tin nhu cầu khách hàng qua việc lấy ý kiến trực tiếp họ dịch vụ Ngân hàng Từ đó, Ngân hàng có giải pháp cải tiến dịch vụ, mở rộng thị trường khách hàng Thứ tư, Ngân hàng quảng bá hình ảnh, uy tín thơng qua việc tài trợ cho phong trào văn nghệ, thể thao, làm công tác từ thiện , xây dựng quỹ đền ơn đáp nghĩa, Ngoài ra, ngân hàng huy động vốn gián tiếp thơng qua hội phụ nữ, hội nông dân, hội niên địa phương Đây coi kênh huy động vốn có hiệu người dân mang nặng tâm lý số đơng Tận dụng đoàn thể địa phương để huy động vốn tiên gửi tiết kiệm nguồn chi phí lớn 3.2.6 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn chi nhánh đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi chi nhánh phải không ngừng cải tiến, nâng cấp công nghệ, để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư 94 Chi nhánh sử dụng phần mềm IPCAS hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam cho phép thực gần toàn yêu cầu khách hàng cách nhanh chóng, thuận tiện, an tồn xác Phần mềm tiếp tục cập nhật phiên với đầy đủ tính Về hệ thống mạng thơng tin, ngân hàng tiếp tục hoàn chỉnh mạng diện rộng, kết nối trực tuyến mạng nội tất chi nhánh hệ thống NHNo&PTNT VN Mạng nội cần tiêu chuẩn hóa, thống tồn hệ thống đảm bảo giao diện tốt với hệ thống toán quốc gia Tiếp tục triển khai nối mạng toán điện tử trực tiếp với khách hàng lớn nhằm thu hút tiền gửi vãng lai phát triển dịch vụ, tiện ích kèm với sản phẩm huy động vốn Lắp đặt trang thiết bị máy tính, nối mạng cục bộ, điện thoại, rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ, bỏ qua khâu không cần thiết… 3.2.7 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán cơng nhân viên Khách hàng hài lòng trở lại giao dịch với ngân hàng hay không thái độ làm việc nhân viên giao dịch để có đội ngũ nhân viên làm việc tốt không chuyên môn nghiệp vụ mà tốt đạo đức nghề nghiệp Hiện đội ngũ cán nhân viên NHNo&PTNT Sông Công đáp ứng yêu cầu kinh doanh với phát triển xã hội, cạnh tranh gay gắt ngày tăng đòi hỏi nhân viên ngân hàng phải am hiểu thị trường nhiều nhanh chóng nắm bắt thị hiếu người dân trước sản phẩm huy động vốn ngân hàng địa bàn Vì ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo cán theo hướng : - Đào tạo nghiệp vụ trình độ tin học nhằm khai thác tốt chương trình đại hóa NHNo&PTNT Việt Nam ứng dụng mảng nghiệp vụ huy động vốn - Quan tâm bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ kinh doanh truyền đạt kinh nghiệm quản lý cán nòng cốt, giúp xây dựng đội ngũ cán 95 đủ mạnh đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh hội nhập quốc tế Trong cần có kết hợp đào tạo bồi dưỡng bên nội - Trưởng phòng phó phòng có sổ để lập bảng chấm cơng bao gồm tiểu mục như: làm đầy đủ không; hồn thành tốt cơng việc tiêu kế hoạch giao không; chấp hành tốt nội quy, quy chế Ngân hàng khơng…Sau hàng q tổng hợp lại để xét thi đua loại A,B,C…và có chế độ khen thưởng cho nhân viên có thành tích tốt cơng tác có hình thức phạt nhân viên vi phạm kỷ luật, thiếu ý thức trách nhiệm công việc - NH nên tổ chức lớp học ngắn hạn, dài hạn bồi dưỡng nghiệp vụ với tham gia giảng dạy chuyên gia giỏi nước lĩnh vực ngân hàng NH mời giáo viên tổ chức quốc tế, ngân hàng quốc tế hay trường đại học để huấn luyện nghiệp vụ mới, tin học, tiếng anh…NH cần đào tạo nâng cao cho nhân viên để họ có trình độ hiều biết kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan, từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh thời kì - Đặc biệt, phận giao dịch viên phải thường xuyên cải tiến cung cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch để thơng qua khách hàng có làm kênh tuyên truyền giới thiệu cho khách hàng khác với phương châm cố gắng tìm tòi, sáng tạo nhằm tập trung phục vụ khách hàng thật tốt, qua tạo niềm tin hài lòng khách hàng Ngoài ngân hàng nên bổ sung thay số cán có trình độ yếu kém, hoạt động thiếu hiệu quả, lọc đội ngũ nhân viên để cơng việc đạt hiệu cao Tóm lại, việc mở rộng đa dạng hình thức huy động vốn Agribank Sông Công nhằm tăng cường nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh quan trọng cần thiết Việc đưa giải pháp cụ thể có tính khả thi, góp phần đẩy nhanh q trình tích tụ vốn đòi hòi phải có bước cụ thể rõ ràng tầm vĩ mơ vi mơ bao gồm hình thức trực tiếp, gián tiếp kiên trì 96 thực Như vậy, công tác huy động vốn Agribank Sông Công mang lại hiệu với quy mô ngày lớn chất lượng cao 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thành Phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Từng bước hồn thiện củng cố mơi trường pháp lý lành mạnh; xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng, đồng thời kiểm soát quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp đó, tránh gây tình trạng nợ hạn Ngân hàng thương mại phía doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng; tạo môi trường tâm lý ổn định , thay đổi quan điểm người dân việc giữ tiền nhà, xoá bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích luỹ người dân, khuyến khích người dân tốn khơng dùng tiền mặt Cần quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích NHTM huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho ngân hàng Bảo đảm môi trường kinh tế ổn định, Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến tồn hoạt động kinh tế Mặt khác, Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT Tỉnh Thái Nguyên NHNo&PTNT Việt Nam quan quản lý trực tiếp chi nhánh NHNo&PTNT Thái Nguyên quản lý gián tiếp tới NHNo&PTNT Chi nhánh Sông 97 Công Do vậy, để giúp cho chi nhánh tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Tỉnh Thái Ngun cần có sách cụ thể: - Ngân hàng cần cập nhật nhanh nguồn tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng để từ chắt lọc có đạo kịp thời với chi nhánh Tuỳ vào tình hình hoạt động chi nhánh mà ngân hàng giao tiêu hoạt động Tuy hoạt động chế thị trường đặc điểm hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp phục vụ cho nơng nghiệp, góp phần xố đói giảm nghèo cho hộ nơng dân nên cần có đạo sát cấp để chi nhánh hướng định - Hỗ trợ công tác huy động vốn nghiệp vụ kinh doanh cho chi nhánh cấp dưới, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ - Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng tải, tạo thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn - Tăng cường sở vật chất cho chi nhánh, đại hóa trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh - Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp, kiến nghị chi nhánh cấp dưới, từ đề văn phù hợp thực tế - Hồn thiện chế khốn tài cho chi nhánh thành viên, động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Tóm lại, số kiến nghị Chính phủ NHNo&PTNT Thái Nguyên nhằm nâng cao chất lượng HĐV NHTM nói chung NHNo & PTNT Chi nhánh Sơng Cơng nói riêng Hi vọng thời gian tới, NHNo&PTNT Chi nhánh Sông Cơng có bước phát triển góp phần hồn thiện nâng cao cơng tác huy động vốn 98 99 KẾT LUẬN 2Kết nghiên cứu Qua trình thực tế tìm hiểu nghiên cứu thực trạng hiệu nguồn vốn huy động Agribank Sông Công, nội dung đề tài tập trung vào hồn thành việc phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank Sông Công năm qua kết đạt mặt hạn chế Đồng thời đề tài mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác hoạt động huy động vốn Agribank Sông Công Các vấn đề phát nghiên cứu bao gồm: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng, kỳ hạn loại tiền chưa hợp lý, cạnh tranh huy động vốn ngân hàng thương mại địa bàn ngày trở nên khốc liệt hơn, Công tác đổi NH người, máy móc thiết bị phương hướng kinh doanh đề rõ rệt thực chưa mang lại hiệu Dựa vấn đề phát hiện, em đề xuất số hướng giải vấn đề :Đa dạng hóa phương thức huy động vốn, cải thiện cấu nguồn vốn theo hướng tăng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế, xã hội, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, trọng sách marketing, trọng đào tạo cán nhân viên… Trong thời gian tới, để tiếp tục đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung, ngồi nỗ lực tìm tòi phát triển hình thức huy động vốn có hiệu quả, NH cần hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để thực nhiệm vụ cung ứng vốn cho kinh tế Hạn chế nghiên cứu gợi ý cho nghiên cứu Đề tài hoạt động huy động vốn ngân hàng lĩnh vực khơng xa lạ, nhiên hoạt động huy động vốn đề tài tương đối rộng phức tạp, mang tính khoa học thời cao Vì vậy, ngồi số kết đóng góp luận văn, nhiều vấn đề đòi hỏi tiếp tục nghiên cứu sâu rộng để góp phần cải thiện nâng cao công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Vì vậy, em xin đề xuất hướng 100 đề tài nghiên cứu là: “Hoàn thiện hoạt động Marketing huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên” Đứng góc độ người viết, thân em mong kiến nghị đóng góp phần vào công tác nâng cao chất lượng HĐV NHNo & PTNT Chi nhánh Sông Công Tuy nhiên đề tài tương đối rộng phức tạp, mang tính thời cao, bên cạnh kiến thức, trình độ lý luận, kỹ tổng hợp, kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên Luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót định Rất mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy giáo, cán cán NH bạn đọc để nội dung Luận văn có ý nghĩa thiết thực Một lần em xin trân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Minh Hạnh- Phó trưởng khoa Tài Chính Ngân hàng – Đại học Thương Mại trực tiếp hướng dẫn em nghiên cứu đề tài, thầy cô giáo tồn thể cán NHNo & PTNT Chi nhánh Sơng Cơng giúp đỡ em hồn thiện Luận văn Em xin chân thành cảm ơn! 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ thương mại, NXB Tài Học viện Ngân hàng (2000), Lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Các tài liệu, báo cáo tổng kết (2013- 2015) Chi nhánh Agribank- Sông Công Đường Thị Thanh Hải (2014) Nâng cao hiệu huy động vốn, Tạp chí tài số ngày 12/06/2014 Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật Tổ chức tín dụng, Nxb chịnh trị Quốc gia Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1998), Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Nxb trị quốc gia Hà Nội Các Website NHNN, NHNo&PTNT VN Và số ngân hàng khác http://www.agribank.com.vn/ 10 http://cafef.vn/ 11 http://www.laisuat.vn/ 102 Ý kiến nhận xét giáo viên hướng dẫn: Hà Nội, Ngày… tháng …năm 2016 Giáo viên hướng dẫn TS Nguyễn Thị Minh Hạnh ... TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SÔNG CÔNG, TỈNH THÁI NGUYÊN 42 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông. .. nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thành phố Sông Công, Tỉnh Thái Nguyên 42 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thành phố Sông Công,. .. thôn Việt Nam, chi nhánh Thành phố Sông Công, Tỉnh Thái Nguyên Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thành phố Sông