luận văn thạc sĩ huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – chi nhánh đoan hùng, tỉnh phú thọ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI ĐINH THỊ THANH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐOAN HÙNG, TỈNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI ĐINH THỊ THANH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐOAN HÙNG, TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành Mã số : Tài – Ngân hàng : 60340201 Luận văn thạc sĩ kinh tế Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THANH PHƯƠNG HÀ NỘI, NĂM 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tôi, thực dựa sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức chuyên ngành Các số liệu, kết nêu Luận văn có nguồn gốc rõ ràng trung thực hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thanh Phương Tác giả Đinh Thị Thanh ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài: “Huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Đoan Hùng, Tỉnh Phú Thọ” bên cạnh nỗ lực thân, tơi nhận nhiều quan tâm giúp đỡ gia đình, bạn bè thầy cô giáo trường Đại học Thương mại Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô, tồn thể bạn bè, gia đình giúp đỡ ủng hộ thời gian qua Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thanh Phương tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình thực hồn thiện luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tôi xin chân thành cảm ơn gửi tới thầy cô, bạn bè gia đình lời chúc tốt đẹp nhất! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài: Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu .3 Phương pháp nghiên cứu .4 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Các yêu cầu đặt hoạt động huy động vốn NHTM 10 1.2.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 13 1.2.4 Một số tiêu phản ánh kết huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.3 Sự cần thiết phải tăng cường huy động vốn nhân tố ảnh hưởng đến khả tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại 22 1.3.1.Sự cần thiết phải tăng cường huy động vốn NHTM .22 1.3.2.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 23 iv 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn số Ngân hàng thương mại học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt NamChi nhánh Đoan Hùng 27 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thương mại 27 1.4.2 Bài học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt NamChi nhánh Đoan Hùng .30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT- CHI NHÁNH ĐOAN HÙNG 31 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Đoan Hùng 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Đoan Hùng .31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Đoan Hùng giai đoạn từ năm 2014-2016 34 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Đoan Hùng 47 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn chi nhánh 47 2.2.2 Chính sách huy động vốn chi nhánh .49 2.2.3 Kết hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Đoan Hùng 51 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn chi nhánh nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Đoan Hùng 64 2.3.1 Những kết đạt 64 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 65 v CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐOAN HÙNG 68 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Đoan Hùng .68 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn cơng tác huy động vốn chi nhánh 68 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển chi nhánh .70 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Đoan Hùng .72 3.2.1 Áp dụng linh hoạt hình thức huy động vốn 72 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 74 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng, marketing ngân hàng 74 3.2.4 Tăng cường bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên 75 3.2.5 Củng cố, nâng cao hiệu kinh doanh, nâng cao uy tín, tạo niềm tin với khách hàng 76 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Đoan Hùng .77 3.3.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước 77 3.3.2 Đối với phủ .79 3.3.3 Kiến nghị với NHNN&PTNT Việt Nam 80 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM NHTMCP NHNo&PTNT NHNN NVHĐ NSNN HTX TCTD TCKT-XH TGTK GTCG : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại cổ phần : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn : Ngân hàng nhà nước : Nguồn vốn huy động : Ngân sách nhà nước : Hợp tác xã : Tổ chức tín dụng : Tổ chức kinh tế , xã hội : Tiền gửi tiết kiệm : Giấy tờ có giá KH : Khách hàng NHTW : Ngân hàng Trung ương HĐV : Huy động vốn vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Đoan Hùng giai đoạn 2014- 2016 .36 Bảng 2.2: Tình hình cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Đoan Hùng giai đoạn 2014 – 2016 38 Bảng 2.3: Cơ cấu từ thu phí dịch vụ phi tín dụng 39 Bảng 2.4: Bảng báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Đoan Hùng giai đoạn 2014-2016 46 Bảng 2.6: Kết huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Đoan Hùng giai đoạn từ năm 2014-2016 52 Bảng 2.5: Kết thực kế hoạch huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Đoan Hùng giai đoạn từ năm 2014-2016 51 Bảng 2.7: Kết huy động vốn theo đối tượng huy động NHNo&PTNT chi nhánh Đoan Hùng 52 giai đoạn năm 2014-2016 52 Bảng 2.8: Kết huy động vốn theo loại tiền NHNo&PTNT chi nhánh Đoan Hùng giai đoạn từ năm 2014-2016 .54 Bảng 2.9: Kết huy động vốn theo thời gian NHNo&PTNT chi nhánh Đoan Hùng giai đoạn từ năm 2014-2016 .56 Bảng 2.10 Lãi suất huy động vốn bình qn tổng chi phí huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Đoan Hùng giai đoạn từ năm 2014-2016 .58 Bảng 2.11 Hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh NHNo&PTNT Đoan Hùng giai đoạn từ năm 2014-2016 60 Bảng 2.12 Mức độ cân đối kỳ hạn nguồn sử dụng nguồn ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Đoan Hùng giai đoạn từ năm 2014-2016 61 Bảng 2.13 Mức độ cân đối loại tiền nguồn sử dụng nguồn ngân hàng NNo&PTNT chi Đoan Hùng giai đoạn từ năm 2014-2016 63 Sơ đồ 2.1 : mơ hình tổ chức NHNo&PTNT huyện Đoan Hùng-Phú Thọ 34 73 Vì vậy, để ngân hàng đa dạng hố hình thức huy động vốn để thu hút người gửi đông hơn, vốn trung dài hạn để mở rộng cho vay, kinh doanh có hiệu Xuất phát từ thực tiễn , đầu thời kỳ NHNo & PTNT chi nhánh Đoan Hùng cần lập kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn khoảng thời gian trước mắt tương lai dựa nghiên cứu tiềm vốn dân cư, nhu cầu vốn khách hàng Ngân hàng sử dụng số biện pháp như: - Đối với người gửi tiền có kỳ hạn, đến hạn họ rút tiền hưởng lãi suất theo quy định, thực tế họ lại muốn rút tiền trước hạn lý Để đảm bảo quyền lợi họ, NH áp dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm lãi suất bậc thang, giúp khách hàng có nhu cầu rút phần tiền trước hạn thực mà khơng cần rút tất cả, tránh nhiều thủ tục chứng từ phức tạp Điều giúp người gửi tiền yên tâm gửi tiền dài hạn vào ngân hàng Trong tương lai, ngân hàng cần phải tạo nhiều hình thức tiết kiệm vừa thoả mãn nhu cầu khách hàng mà đem lại lợi nhuận cho ngân hàng - Để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng dân cư, chi nhánh áp dụng hình thức huy động dài hạn, có mục đích như: tiết kiệm dự thưởng , tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất thả nổi…Đây hình thức tiết kiệm có hiệu - Ngân hàng cần tính tốn xác lượng vốn cần thiết thời kỳ, từ có sách huy động vốn cách phát hành GTCG cách thích hợp nguồn vốn tương đối ổn định ngân hàng Mặt khác ngân hàng thực dịch vụ hốn đổi lãi suất kèm với đợt phát hành GTCG Khi khách hàng thấy tránh rủi ro mua GTCG với thời hạn dài lãi suất cố định Sự hấp dẫn lãi suất cao hình thức huy động khác, kèm theo rủi ro hạn chế thúc đẩy khách hàng tham gia hình thức nhiều 74 - Phát triển kết hợp dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ truyền thống phòng giao dịch, phân tích điều kiện tình hình huy động vốn thời điểm thời kỳ để có biện pháp hữu hiệu nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư - Liên hệ với trường Đại học, Cao đẳng để nhà trường mở tài khoản cho sinh viên trường Làm điều có lợi cho Ngân hàng, nhà trường sinh viên Đối với Ngân hàng, nguồn huy động dồi số lượng sinh viên trường Đại học, Cao đẳng lớn Về phía nhà trường sinh viên, dễ dàng việc thu học phí chi phí, lệ phí khác Sinh viên khơng cảnh chen chúc nộp học phí, có phải nghỉ tiết học chen chân vào bàn thu 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất công cụ quan trọng mà ngân hàng sử dụng để tăng cường quy mô, điều chỉnh cấu nguồn vốn Và yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn Ngoại trừ tiền gửi giao dịch nhạy cảm với lãi suất, nguồn vốn có kỳ hạn có phản ứng nhanh nhạy với lãi suất Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho loại tiền gửi theo điều chỉnh chi nhánh mà điều chỉnh cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo hội tăng doanh lợi cho Tuy nhiên với lãi suất mà ngân hàng xây dựng phải thay đổi linh hoạt, phải tuân theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước quy định biên độ dao động cho phép Điều vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng, marketing ngân hàng Trong giai đoạn cạnh tranh mạnh mẽ NHNo &PTNT chi nhánh Đoan Hùng xác định sách khách hàng vấn đề cần thiết cấp bách Việc xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo nguyên tắc sau: 75 - Khách hàng xứng đáng hưởng mối quan tâm, lịch sự, nhã nhặn mà nhân viên ngân hàng có họ người trả lương cho - Mục đích việc phục vụ khách hàng độc đáo, lần tiếp xúc phải khác biệt có đặc biệt - Ấn tượng mạnh làm cho khách hàng nhớ lâu Xây dựng sách khách hàng ngân hàng hướng dẫn kỹ cho nhân viên biết làm để phục vụ tốt khách hàng Trước hết nhân viên hiểu rõ nhu cầu thực khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Sau nhân viên phục vụ khách hàng cách tận tình, chu đáo Vấn đề giao tiếp vấn đề quan trọng Khách hàng rời bỏ ngân hàng cần nhân viên ngân hàng: làm việc riêng khách hàng phải chờ, tỏ thiếu nhiệt tình có thái độ coi thường khách hàng, khơng tư xác khách hàng cần, NHNo & PTNT chi nhánh Đoan Hùng nên thường xuyên tham gia khoá đào tạo, toạ đàm kỹ giao tiếp NHNo & PTNT chi nhánh Phú Thọ tổ chức Đó kỹ khả phản ứng, ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe cách chủ động, kỹ đặt câu hỏi, lịch kính trọng, tính linh hoạt Đó kỹ cần phải có Trong giao tiếp với khách hàng, cán nhân viên phải nhiệt tình, hoạt bát, chân thành, thân thiện 3.2.4 Tăng cường bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Trong xu phát triển, máy móc thay người Tuy nhiên, hoàn cảnh nào, nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp thay Nhận thức tầm quan trọng yếu tố người trình phát triển, NHNo &PTNT chi nhánh Đoan Hùng tham gia nhiều khoá học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ để nâng cao chất lượng thẩm định dự án khách hàng Một yếu tố làm tăng tính cạnh tranh NHNo &PTNT chi nhánh Đoan Hùng nhân viên làm việc có chất lượng cao Đó nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp mà nhân viên NHNo & PTNT chi nhánh Đoan Hùng hướng tới: 76 - Hiểu biết khách hàng: Hiểu biết nhu cầu cá nhân đối tượng khách hàng để từ đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với mong muốn , đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - Hiểu biết nghiệp vụ: Nhân viên ngân hàng cần phải nắm quy trình, nghiệp vụ, chất cơng việc để tư vấn cho khách hàng cách xác, kịp thời, đầy đủ phù hợp Nhân viên có đủ trình độ nghiệp vụ giúp cho việc giao dịch với khách hàng nhanh chóng khơng gây sai sót gây thiệt hại xảy cho khách hàng ngân hàng - Hiểu biết quy trình - Hồn thiện phong cách phục vụ: Tác phong làm việc nhân viên ngân hàng tạo hình ảnh, thiện cảm khách hàng ngân hàng Nhân viên có tác phong làm việc thiện cảm, nhiệt tình, chuyên nghiệp khiến khách hàng cảm thấy hài lòng, thoải mái đem lại uy tín tin tưởng cho ngân hàng Ngân hàng nên rà soát, đánh giá lại lực cán để xếp, bố trí, đề bạt với khả năng, sở trường cán Bên cạnh đó, ngân hàng phải có chế độ thưởng, phạt rõ ràng nhân viên có thành tích tốt cơng tác, chấp hành nội quy, có đóng góp đặc biệt nhân viên vi phạm kỷ luật Ngân hàng nên có chế độ khen thưởng kịp thời, tương xứng với đóng góp Thực tốt tạo động lực làm việc cho cán công nhân viên NHNo & PTNT chi nhánh Đoan Hùng hoàn thành hoàn thành vượt mức tiêu kinh doanh năm 2014 năm sau 3.2.5 Củng cố, nâng cao hiệu kinh doanh, nâng cao uy tín, tạo niềm tin với khách hàng Trong hoạt động NHTM nói chung, NHNo & PTNT chi nhánh Đoan Hùng nói riêng, cơng tác huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ mật thiết với nhau, tức tình hình sử dụng vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến công tác huy động vốn Nếu ngân hàng làm ăn khơng có hiệu quả, cho vay vốn khơng thu nhận tiền gửi mà cho vay có tác động xấu đến hoạt động huy động vốn ngân hàng tương lai Vì việc phải nâng cao hoạt 77 động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn, ngân hàng cần phải xây dựng, củng cố phát huy hình ảnh địa phương, tích cực chủ động việc gắn kết sản phẩm tiền gửi với nhiều loại sản phẩm dịch vụ khác Hàng năm ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng lần để khách hàng có dịp tìm hiểu ngân hàng cụ thể Đồng thời ngân hàng nhận phản ánh trung thực thắc mắc, điều ngân hàng cán nhân viên phục vụ chưa thỏa mãn yêu cầu khách hàng để từ kịp thời giải đáp điều chỉnh hoạt động, tổ chức điều hành, tác nghiệp hay thái độ phục vụ NHNo & PTNT chi nhánh Đoan Hùng, chịu đạo NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ NHNo & PTNT Việt Nam Vì vậy, biện pháp trình bày số biện pháp mà NHNo & PTNT chi nhánh Đoan Hùng cần phải thực để khắc phục tồn công tác huy động vốn nhằm đưa NH trở thành tổ chức tài tiền tệ quan trọng, có vị trí then chốt việc thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương theo chế thị trường, có quản lý Nhà nước Tuy nhiên giải pháp phát huy hiệu môi trường vĩ mô thuận lợi Vì vậy, em xin đưa số kiến nghị để góp phần tạo điều kiện cho cơng tác huy động vốn ngày hồn thiện có hiệu 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn - chi nhánh Đoan Hùng Trong q trình hoạt động, chi nhánh tháo gỡ nhiều vấn đề khó khăn có nhiều vấn đề bất cập chưa thể vượt qua Đứng địa vị ngân hàng, vấn đề phạm vi hoạt động ngân hàng ngân hàng tự giải vấn đề ngồi phạm vi ngân hàng khơng có quyền giải Để tạo thuận lợi việc huy động vốn, em xin có số đề xuất kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước Hòan thiện chức Luật hoạt động ngân hàng, đồng thời gắn bó hoạt động ngân hàng tổng thể hệ thống ngân hàng.Nhằm tạo điều 78 kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng.Đồng thời có biện pháp để đưa luật vào đời sống, để người dân doanh nghiệp biết tới luật Có sách tiền tệ hợp lý, hồn thiện đổi thị trường tiền tệ đặc biệt thị trường trái phiếu phủ tín phiếu ngân hàng.Các sách tiền tệ ngân hàng nhà nước cần đảm bảo ổn đinh giá cả, tỷ giá hối đoái, củng cố nâng cao niềm tin đồng tiền nội tệ Tăng cường quan hệ quốc tế, tranh thủ giúp đỡ không vốn mà cơng nghệ từ nước ngồi hệ thống ngân hàng nước có sách hợp lý tỷ lệ sở hữu nhà đầu tư nước ngân hàng nước, để đảm bảo cho ngân hàng có hội hội nhập tốt Thực tái cấu hệ thống ngân hàng nhằm thu hẹp ngân hàng nhỏ yếu kém, kiện toàn hệ thống ngân hàng lành mạnh hiệu Sự giảm thiểu ngân hàng yếu giúp cho hệ thống ngân hàng lành mạnh tránh cạnh tranh lách luật huy động vốn Tăng cường chức tra, giám sát NHNN hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, nhằm ngăn chặn có biện pháp xử lý kịp thời NH cạnh tranh không lành mạnh, ảnh hưởng tới bất ổn kinh tế Giảm lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng Cần tiếp tục sửa đổi hòa thiện sách lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế xã hội thời thời điểm để phù hợp với phát triển kinh tế hỗ trợ cơng tác huy động vốn NHTM Hồn thiện chế phát hành sử dụng phương tiện hanh tốn điện tử nhằm giúp cho NHTM nhanh chóng triển khai dịch vụ tốn có hiệu Vận dụng hiệu hệ thống tổ chức tín dụng để đảm bảo phát triển ổn định cho toàn hệ thống NHNN cần dự báo trước rủi cho tồn hệ thống để có biện pháp ngăn chặn hiệu Đồng thời phân bổ lại nguồn vốn từ tổ chức tín dụng thừa vốn sang đơn vị tạm thời thiếu vốn NHNN cho NHTM vay với lãi suất ưu đãi đề đầu tư cho án đại hóa ngân hàng Thực đổi công nghệ ngân hàng, tăng cường công tác 79 tốn khơng dung tiền mặt, chuyển tiền điện tử, nhằm cung cấp ngày nhiều dịch vụ ngân hàng đa dạng, phong phú thuận tiện cho khách hàng NHNN cần có sách giúp cho cơng ty bảo hiểm tiền gửi phát huy mạnh mình: bảo hiểm tiền gửi đời nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng gửi tiền ngân hàng trường hợp rửi ro xảy Hoạt động bảo hiểm tiền gửi làm tăng niềm tin người dân vào hệ thống ngân hàng Từ tăng cường huy động nguồn vốn dàn rỗi kinh tế Bên cạnh hỗ trợ mức phí bao hiểm tiền gửi hợp lý để mang lại lợi ích cao cho người bán bảo hiểm người sử dụng bảo hiểm tiền gửi NHNN nên có sách hỗ trợ công ty bảo hiểm tiền gửi như: bắt buộc NHTM phải gửi báo cáo tài hàng năm, để công ty bảo hiểm năm rõ hoạt động ngân hàng đưa biện pháp cứu trợ kịp thời ngân hàng có khó khan NHNN giám sát hoạt động đóng phí bảo hiểm ngân hàng tổ chức tín dụng khác có nghiệp vụ nhận tiền gửi 3.3.2 Đối với phủ 3.3.2.1.Duy trì mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định Sự ổn định tăng trưởng bền vững kinh tế vĩ mơ có mối quan hệ mật thiết với hoạt động kinh doanh ngân hang nói chung với NHNo&PNT nói riêng Chỉ kinh tế phát triển, lạm phát kiềm chế, giảm phát khắc phục, giá trị đồng tiền nội tệ mức lãi suất ổn định người dân doanh nghiệp yên tâm, tin tưởng vào hoạt động ngân hàng Ngược lại, bối cảnh kinh tế vĩ mơ biểu dấu hiệu sa sút khách hàng ngân hàng giảm khối lượng giao dịch thị trường dẫn tới đình trệ hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhằm giữ vững kinh tế phát triển ổn định, bền vững , phủ cần tiếp tục bổ sung cụ thể hóa việc thực giải pháp kích cầu đầu tư tiêu dung dựa tảng sách kinh tế vĩ mơ đồng bộ, hợp lí mà sách tài then chốt tiếp tục loại bỏ bất hợp lý cấu kinh tế Chỉ có giúp kinh tế phát triển bền vững, nhanh chóng, tạo mơi 80 trường kinh tế vĩ mô ổn định, tạo lập niềm tin kích thích đầu tư từ cơng chúng Xóa bỏ tâm lý e ngại, dè chừng cơng chúng, từ hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định, phát triển bền vững, phục vụ kinh tế 3.3.2.2.Hồn thiện mơi trường pháp lý Mơi trường pháp lý nước ta nhiều bất cập, chưa thực động lực để phát triển kinh tế Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, hoạt động ngân hàng phù hợp với thông kệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế Tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập Do vậy, việc hoàn thiện Luật, Luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, giúp cho ngân hàng cạnh tranh lành mạnh Từ đó, nâng cao hiệu huy động vốn Tránh cạnh tranh nâng lãi suất liên tục làm tăng chi phí 3.3.3 Kiến nghị với NHNN&PTNT Việt Nam Một đa dạng hóa sản phẩm, hình thức huy động vốn, phát triển sản phẩm Để tăng thêm thu nhập từ hoạt động dịch vụ, nâng cao tỷ lệ thu phí dịch vụ tổng thu nhập ròng, thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng vấn đề quan trọng đặt cần đa dạng hóa dịch vụ ngày cung cấp sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Với thực tế khả NHNo&PTNT đa dạng hóa sản phẩn theo hướng sau: - Áp dụng hình thức huy động vốn như: gửi nơi, rút nhiều nơi, tiết kiệm cho tương lai, tiết kiệm cho nhân thọ, tiết kiệm dự thưởng, tài khoản thấu chi, tiết kiệm học đường, tiết kiệm VNĐ bảo đảm giá trị theo vàng ngoại tệ, tài khoản ưu đãi lãi,… Ngoài sản phẩm dịch vụ trên, ngân hàng cần phải nghiên cứu để đáp ứng hình thức trả lãi trả lãi trước, trả lãi theo chu kỳ định Hiện NHNo&PTNT triển khai dịch vụ như: phonebanking, SMS banking, VNMart, Apaybill, Vietpay,… song hiệu sử dụng chưa cao Để mạnh dịch vụ này, cần ý số vấn đề sau: 81 Bên cạnh việc đại hóa vấn đề cơng nghệ, trang thiết bị đại, đơn giản hóa huy trình nghiệp vụ, ứng dụng công nghệ thông tin vào dịch vụ ngân hàng Ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cán chủ chốt chuyên công nghệ thông tin, mặt phải am hiểu nghiệp vụ ngân hàng, mặt khác phải có đủ trình độ để nắm bắt nhanh công nghệ thông tin vận dụng cách linh hoạt thức tế -Tăng cường công tác marketing, quảng bá, giới thiệu với khách hàng tiện ích sản phẩm -Thiết lập hệ thống giao dịch bảo mật, quản lý chữ ký, chứng từ điện tử để đảm bảo trình hoạt động Hai là, xây dựng chiến lược lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố quan trọng định đến hiệu huy động vốn ngân hàng.Nó mặt phản ánh chi phí huy động vốn mà ngân hàng bỏ ra, mặt lại tạo lên hấp dẫn sản phẩm huy động vốn ngân hàng Một mức lãi suất cao hay thấp, làm cho hiệu huy động vốn ngân hàng bị giảm sút Bởi vậy, ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt để trì nâng cao hiệu huy động vốn Một số giải pháp để có sách lãi suất hinh hoạt, giảm tối đachi phí huy động vốn mà đảm bảo tính hấp dẫn khách hàng là: - Ln có mức lãi suất phù hợp biến đổi theo kịp diễn biến thị trường ngân hàng dựa vào uy tín lượi mạng lưới chi nhánh để đặt mức lãi suất thấp đối thủ cạnh tranh, hấp dẫn khách hàng Đồng thời ngân hàng cần theo dõi lên xuống lãi suất thị trường quy định ngân hàng nhà nước, để điều chỉnh lãi suất phù hợp, để khơng xảy tình trạng bị động chậm trễ -Tăng cường công tác dự báo lãi suất để có mức lãi suất hợp lý ngân hàng cần báo trước thay đổi lãi suất tương lai để đặt mức lãi suất phù hợp với đặc biệt với khoản vốn trung dài hạn dự báo lãi suất tương lai biến động mạnh ngân hàng nên lựa chọn lãi suất thả nổi, hình thức lãi suất có điều chỉnh theo thị trường không đem lại lợi ích cho ngân hàng mà đem lại lợi ích cho khách hàng 82 -Để có nguồn vốn ổn định ngân hàng cần có sách lãi suất hợp lý cho khách hàng thân thiết có số dư tài khoản lớn, với thời gian dài kỳ hạn ban đầu.ngoài mức lãi suất cố định, với nhóm khách hàng này, ngân hàng tặng quà dịp lễ, tết tăng thêm số dịch vụ tiện ích khác tốn, tư vấn tài cho khách hàng Chính sách giúp cho ngân hàng có thêm nguồn vốn với kỳ hạn dài Đối với khách hàng rút tiền gửi trước kỳ hạn, ngân hàng cần xem xét để đưa mức lãi suất hợp lý.Mức lãi suất thấp lãi suất hạn không nên thấp đối thủ cạnh tranh.Bằng biện pháp vậy, ngân hàng khuyến kích người rút tiền gửi tiền vào lần sau.Ngân hàng cần có thỏa thuận trước với khách hàng mức lãi suất để hạn chế việc rút tiền khách hàng trước hạn Ba là, sớm xây dựng đồng sách ngân hàng bán lẻ Hiện nay, hội sở chưa có sách bán lẻ thống cho tồn hệ thống Các sách khách hàng cá nhân chi nhánh tự đưa ra, sách chi nhánh khơng có thống đơi khách hàng so sánh sách chi nhánh địa bàn, gây khó khăn cho việc huy động vốn chi nhánh Do đó, NHNo&PTNT cần nhanh chóng kiện tồn mơ hình bán lẻ nhằm đẩy mạnh mơ hình huy động vốn Ngồi ra, ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn cần có chiến lược mở rộng mạng lưới hợp lý : xây dựng quy hoạch tổng thể mạng lưới hoạt động, tránh chồng chéo ngân hàng hệ thống, địa bàn thị, có sách phù hợp với chi nhánh, phòng giao dịch nơng thơn, đặc biệt khu vực có chuyển đổi sang khu công nghiệp xu hướng thị hóa cao ; xây dựng chiến lược huy động vốn cho hệ thống tảng thống toàn hệ thống cho chi nhánh triển khai, thực đồng thời có hướng dẫn cụ thể với chi nhánh ngân hàng, để phù hợp với khu vực ; trọng công tác tuyển dụng, đào tạo lại cán ngân hàng, đảm bảo đội ngũ nhân viên theo kịp nghiệp vụ ngân hàng đại đồng thời rà sốt có 83 sách với cán khơng đáp ứng tiến khoa học công nghệ ; không ngừng tăng cường đổi sở vật chất, đảm bảo điều kiện trang thiết bị kỹ thuật cho tồn hệ thống hoạt động có hiệu quả, tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, kiểm sốt nội với toàn chi nhánh để phát triển dự báo trước rủi ro có hỗ trợ đơn vị gặp khó khăn 84 KẾT LUẬN Nền kinh tế nước ta bước lên, đòi hỏi NHTM khơng ngừng đổi để phù hợp với xu Để NHTM kinh doanh có lãi, đảm bảo chế độ an tồn tài sản cán ngân hàng phải hiểu nguồn vốn giữ vai trò quan trọng, nguồn vốn huy động chủ yếu Vì vậy, vấn đề khách hàng nguồn vốn tiền gửi vấn đề quan trọng khơng NHTM mà đòi hỏi phải có nỗ lực kết hợp chặt chẽ toàn kinh tế Hoạt động huy động vốn có vai trò vơ quan trọng kinh tế, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Hệ thống ngân hàng trung giai chu chuyển vốn lớn kinh tế, có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế Việc huy động vốn hệ thống ngân hàng có hiệu lượng vốn huy động đầu tư cho kinh tế cao, tạo sức mạnh cho kinh tế vươn xa để đạt thành tựu, tiến Qua phân tích hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Đoan Hùng em có nhận xét : Đây chi nhánh có uy tín nhiều nỗ lực hoạt động huy động vốn, đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế năm qua Tuy nhiên, trước cạnh tranh gay gắt thị trường ngân hang đòi hỏi việc đổi hoạt động, chi nhánh cần tiếp tục giữ vững lợi có đồng thời phát triển nhiều cách thức huy động vốn để đứng vững thị trường Trên trình nghiên cứu em lý thuyết huy động vốn Sau phân tích thực tế huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Đoan Hùng từ năm 2014 đến năm 2016, kết đạt được, tồn cơng tác huy động vốn, từ luận văn đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Đoan Hùng Tuy nhiên vấn đề lớn, phức tạp, thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực tế khả thân hạn chế định nên báo cáo thực tập em không tránh khỏi thiếu sót Vì em kính mong Thầy Cơ giáo đóng góp ý kiến để báo cáo thực tập em hoàn thiện 85 Một lần em xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô giáo cô, chú, anh chị NHNo & PTNT chi nhánh Đoan Hùng, đặc biệt TS Nguyễn Thanh Phương người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em nhiều suốt thời gian viết báo cáo thực tập Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS.Võ Thị Thúy An, Th.S Lê Phương Dung (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội EdwardW.reed Ph.d, Edward K.grill Ph.d (2004), Ngân hàng Thuong mại, Nhà xuất Thống kế, Hà Nội Nguyễn Đình Côn (2015), Luận văn thạc sỹ kinh tế: Huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương, Đại học Thương Mại PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2002), Quản trị ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Giao Thông vận tải, Hà Nội PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2008), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê Nguyễn Thị Phương Liên (chủ biên) (2011), Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, Trường Đại học Thương mại Luật tổ chức tín dụng (2010), Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội Míhkin F.S (1999),Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kĩ thuật Hà Nội Huỳnh Thị Ngọc Mỹ (2014), Luận văn thạc sỹ kinh tế: Đẩy mạnh huy động vốn Agribank thị xã Hồng Ngự tỉnh Đồng Tháp”, tác giả Huỳnh Thị Ngọc Mỹ, Đại học Kinh tế Quốc Dân 10 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Đoan Hùng (2016), Báo cáo tổng kết hoạt động Ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2014 – 2016 phương hướng hoạt động 2016 – 2020 11 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Đoan Hùng, Chiến lược phát triển BIDV đến năm 2020 kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2014 – 2016 12 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng , Báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2014, 2015, 2016 13 Nguyễn Thị Minh Ngọc (2012), Luận văn thạc sỹ kinh tế: Giải pháp huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á” tác giả Nguyễn Thị Minh Ngọc, Đại học Đà Nẵng 14 Nguyễn Thị Hà Phương (2015), Luận văn thạc sỹ kinh tế: Huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Chương Mỹ, Hà Nội, Đại học Thương Mại 15 Tạp chí ngân hàng 16 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giá trình ngân hàng thương mại, Nhà xuấtbản thống kê, Hà Nội ... động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Đoan Hùng 51 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn chi nhánh nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Đoan Hùng... cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương Luận văn: Huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Chương... PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐOAN HÙNG 68 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát