luận văn thạc sĩ huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh lƣơng sơn, tỉnh hòa bình

1 LỜI CAM ĐOAN Luận văn công trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, không chép tài liệu chưa công bố nội dung đâu ; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan Học viên Phan Quỳnh Phương 2 MỤC LỤC 3 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VỄ DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Agribank Agribank CN Lương Sơn ATM BIDV POS EUR EDC FTP NVHD NHNN NH TSC TCTD TMCP USD VAMC VHĐ VND Nguyên nghĩa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lương Sơn Máy rút tiền tự động Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Điểm chấp nhận thẻ Đồng tiền chung châu Âu EURO Thiết bị đọc thẻ điện tử Hệ thống định giá điều chuyển vốn nội Nguồn vốn huy động Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Trụ sở Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Đồng đô la Mỹ Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam Vốn huy động Đồng Việt Nam PHẦN MỞ ĐẦU Tổng quan tình hình nghiên cứu thuộc lĩnh vực huy động vốn Vốn điều kiện đầu tiên, có tầm quan trọng lớn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Thực tế NHTM nay, vốn chủ sở hữu chiếm tỷ lệ khiêm tốn, lại chủ yếu vốn huy động, vốn vay vốn khác Do vậy, huy động vốn điều kiện tiên quyết, yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng thực tiễn cho thấy cạnh tranh lĩnh vực huy động vốn cạnh tranh nóng bỏng gay gắt NHTM thời điểm Xuất phát từ thực tiễn trên, thời gian qua vấn đề vốn huy động vốn NHTM nhiều tác giả lựa chọn để làm đề tài nghiên cứu số vấn đề khoa học, công trình nghiên cứu sinh số bình luận tạp chí khoa học như: 1.1 Công trình nghiên cứu huy động vốn nước như: Designing Public Capital Mobilization Stratergies for DPRK ( Thiết kế huy động vốn công cộng cho DPRK) Bradley O Babson, American, đưa nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn phương thức việc huy động vốn DPRK (Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Triều Tiên) Nghiên cứu đưa yêu cầu tài để tái thiết tương lai tăng trưởng kinh tế Triều Tiên, đáp ứng giáo dục, y tế an sinh xã hội nhu cầu xã hội Triều Tiên Đầu tư tư nhân quan trọng trình này, nỗ lực để kích thích vốn tư nhân nước cần phải đôi với huy động đầu tư công để loại bỏ tắc nghẽn sở hạ tầng cung cấp dịch vụ xã hội thiết 1.2 yếu Một số công trình nghiên cứu khoa học nước: Điển luận án tiến sĩ kinh tế đề tài “ Sử dụng công cụ tài để huy động vốn cho chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam đến năm 2020” tác giả Sử Đình Thành ( 2001) làm sáng tỏ sở hệ thống lí luận công cụ tài có nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn đánh giá thực tiễn sử dụng nhân tố đố để từ đưa giải pháp - nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Để thực đề tài tác giả có tham khảo số đề tài khác như: “Tăng cường huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Tỉnh Quảng Nam”, luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh tác giả Nguyễn Thị Hường Em, năm 2011 Trong khuôn khổ nghiên cứu , đề tài giải vấn đề sau:Đưa rủi ro chủ yếu liên quan đến huy động vốn phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Đưa thông tin, cập nhật số liệu cần thiết để phân tích hoạt động huy động vốn Agribank tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2006 – 2009 Đề tài đưa giải pháp số kiến nghị liên quan đến NHNN nói chung Agribank tỉnh - Quảng Nam nói riêng “ Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” tác giả Nguyễn Thị Lan Phương, năm 2010 Đề tài đưa lí luận hoạt động huy động vốn NHTM Dựa vào số liệu thực tế để phân tích thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Dựa vào để nêu giải pháp tăng cường kiến nghị cho ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Những đề tài đề cập tới nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn chưa thực sâu vào tìm hiểu vấn đề, chưa nghiên cứu cách đầy đủ toàn diện lí luận lẫn thực tiễn khiến cho viết nhiều vướng mắc nghiên cứu ứng dụng Một số viết khoa học có liên quan đến vấn đề huy động vốn Việt Nam nay: - “Thực trạng giải pháp phát triển thị trường vốn Việt Nam”của PGS,TS Nguyễn Thị Mùi TS Nguyễn Minh Dũng, Bài đăng Tạp chí Tài số 11 – 2013 Bài báo nêu lên vai trò thị trường vốn qua phân tích trường vốn Việt Nam sau gia nhập WTO Sau đưa giải pháp phát triển thị trường vốn an toàn,hiệu - “Moody's: Ngân hàng Việt có kênh huy động vốn năm 2016” tác giả Thảo Mai đăng website cafef.vn tháng 03/2016 Bài báo cho ta thấy hiệu trình giải nợ xấu diễn Việt Nam dựa vào đánh giá quan tín nhiệm Moody's Investors Service Tính cấp thiết đề tài Ngày 11/01/2007 Việt Nam thức trở thành thành viên Tổ chức Thương Mại Thế Giới (WTO) ngày 04 tháng 02 năm 2016, Bộ trưởng phụ trách thương mại 12 nước tham gia Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP) gồm Ốt-xtrây-lia, Bru-nây, Ca-na-đa, Chi-lê, Nhật Bản, Ma-lai-xi-a, Mê-hi-cô, Niu Di-lân, Pê-ru, Xinh-ga-po, Hoa Kỳ Việt Nam tham dự Lễ ký kết để xác thực lời văn Hiệp định TPP Auckland, Niu Di-lân Việt Nam mở cửa cho tổ chức nước tham gia vào thị trường tài nội địa nhiều hình thức mở rộng thị trường tài tiền tệ nước vươn thị trường quốc tế Các nguồn vốn đầu tư nước vào Việt Nam tăng trưởng tích cực, tạo thuận lợi cho hệ thống ngân hàng tăng cường khoản gia tăng hội kinh doanh Công hội nhập mở hội cho hệ thông ngân hàng Việt Nam tiếp cận nguồn vốn ủy thác giới với chi phi thấp vị Việt Nam cải thiện nhờ TPP Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, Ngân hàng thương mại khác Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đối mặt với không khó khăn, thách thức chặng đường hoàn thành mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam trở thành định chế tài ngang tầm khu vực Bên cạnh truyền thống, bề dày kinh nghiệm 27 năm trưởng thành phát triển, Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam khẳng định vị uy tín thị trường tài giới khu vực; địa tin cậy tập đoàn, định chế tài doanh nghiệp nước Tuy nhiên hoạt động huy động vốn Agribank nhiều hạn chế Chính vậy, Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần mở rộng phát triển mạnh hoạt động huy động vốn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội nhằm mục đích đầu tư cho dự án phục vụ phát triển kinh tế xã hội, xây dựng đất nước giàu mạnh hội nhập với kinh tế giới Agribank CN Lương Sơn chi nhánh trực thuộc Agribank CN Tỉnh Hòa Bình, hoạt động địa bàn huyện Lương Sơn tỉnh Hòa Bình Một tỉnh miền núi nghèo, cửa ngõ khu vực Tây Bắc nhiều khó khăn kinh tế Để tồn phát triển môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt, Agribank CN Lương Sơn bước nâng cao hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, so với NHTM mảng huy động vốn Agribank CN Lương Sơn gặp phải hạn chế, bất cập định, cần tìm giải pháp nâng cao chất lượng để hoạt động huy động vốn Agribank CN Lương Sơn ngày phát triển Điều giúp Agribank nâng cao sức cạnh tranh với NHTM khác mà giúp cá nhân, doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn dễ dàng Vì với mong muốn góp phần giải vấn đề thực tiễn nên em chọn đề tài: ”Huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lương Sơn, tỉnh Hòa Bình” Mục đích nghiên cứu đề tài Về mặt lý luận, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng thương mại Về mặt thực tiễn, luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lương Sơn – Hòa Bình, phân tích thực trạng huy động vốn chi nhánh, kết đạt hạn chế, nguyên nhân hạn chế đưa số biện pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lương Sơn – Hòa Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng thương mại Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lương Sơn – Hòa Bình năm 2013,2014 2015 Phương pháp nghiên cứu Đề tài từ nhận thức quan điểm, lý luận đến thực tiễn hoạt động huy động vốn thông qua phương pháp luận vật biện chứng, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích tổng hợp để đánh giá thực trạng từ đưa kết luận giải pháp Kết cấu đề tài Tên đề tài: “ Huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lương Sơn, Tỉnh Hòa Bình” Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm 03 chương: Chương I: Cơ sở lý luận huy động vốn chi nhánh Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lương Sơn, Hòa Bình Chương III : Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lương Sơn, Hòa Bình CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1.1.Khái niệm, đặc điểm NHTM • Khái niệm Cùng với phát triển hội nhập kinh tế hàng hóa toàn cầu Hệ thống ngân hàng thương mại trải qua thăng trầm lịch sử hoàn thiện, phát triển trở thành định chế tài thiếu kinh tế Các nhà nghiên cứu ghi nhận rằng, ngân hàng thương mại hình thành sở phát triển sản xuất trao đổi hàng hoá Khi sản xuất phát triển nhu cầu trao đổi mở rộng sản xuất vùng lãnh thổ, quốc gia tăng lên, để khắc phục khác biệt tiền tệ khu vực xuất thương gia làm nghề đổi tiền Khi trao đổi hàng hoá phát triển quay trở lại kích thích sản xuất hàng hóa Cùng với phát triển đó, nghiệp vụ phát triển dần giữ tiền hộ, chi trả hộ sở thực hoạt động tín dụng Hiện nay, theo điều 20 luật Tổ chức tín dụng: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Luật Ngân hàng Nhà nước đưa định nghĩa: “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” • Đặc điểm NHTM Tuy nhiên để hiểu rõ khái niệm ngân hàng thương mại cần xem xét đặc điểm ngân hàng thương mại Trước hết, hoạt động ngân hàng thương mại hình thức kinh doanh kiếm lời, theo đuổi mục tiêu lợi nhuận chủ yếu Ngân hàng thực hai hình thức hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Trong đó, hoạt động kinh doanh tiền tệ biểu nghiệp vụ huy động vốn hình thức khác nhau, để cấp tín dụng cho khách hàng có yêu cầu vốn với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận 10 Hai là, hoạt động ngân hàng thương mại phải tuân thủ theo quy định pháp luật, nghĩa ngân hàng thương mại thoả mãn đầy đủ điều kiện khắt khe pháp luật qui định điều kiện vốn, phương án kinh doanh phép hoạt động thị trường Ba là, hoạt động ngân hàng thương mại hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao nhiều so với hình thức kinh doanh khác thường có ảnh hưởng sâu sắc tới ngành khác kinh tế Rủi ro đến từ phía ngân hàng, khách hàng vay tiền, rủi ro đến từ yếu tố khách quan Để tránh rủi ro đáng tiếc xảy ra, nhằm kiểm soát, làm giảm nhẹ tổn hại ngân hàng vỡ nợ gây ra, phủ quốc gia đặt đạo luật riêng, nhằm đảm bảo cho hoạt động vận hành an toàn, hiệu kinh tế thị trường 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM Hoạt động vai trò NHTM bất biến, mà liên tục phát triển theo điều kiện kinh tế xã hội Ngày nay, hoạt động NHTM phong phú đa dạng, tuỳ điều kiện kinh tế mức độ phát triển kỹ thuật quốc gia mà nghiệp vụ kinh doanh NHTM khác phạm vi công nghệ 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn : Đây nghiệp vụ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng.Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do ngân hàng thương mại phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, địa phương Từ đưa loại hình huy động vốn phù hợp để tăng cường huy động nguồn vốn nhàn rỗi 80 bình quân cao, 50 13 cán bộ, chiếm tỷ trọng 40% văn chế độ, chế sách, quy trình nghiệp vụ, sản phẩm, công nghệ có thay đổi nên cần phải tăng cường công tácđào tạo, tập huấn để đội ngũ cán nắm sản phẩm dịch vụ để tư vấn cho khách hàng đầy đủ, rõ ràng xử lý công việc linh hoạt nhanh chóng kịp thời Dù hoạt động lĩnh vực nào, cán nhân viên ngân hàg cần tự giác tìm hiểu, thực hành văn hoá Agribank chuyển hoá thành hành vi hàng ngày dựng xây Agribank gần gũi mà chuyên nghiệp, truyền thống mà đại, đồng thuận, đoàn kết, kỷ cương, có trách nhiệm cao trước khách hàng cộng đồng Để nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, việc đảm bảo chất lượng kỹ thuật công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có đủ trình độ kiến thức chuyên môn kỹ tốt, Agribank CN Lương Sơn cần giải vấn đề sau: Thứ nhất, xây dựng tiêu chuẩn dịch vụ khách hàng Agribank CN Lương Sơn cần đặt chuẩn mực nhân viên trực tiếp giao dịch, tư vấn, cung cấp dịch vụ tới khách hàng, thống phong cách phục vụ tất nhân viên chi nhánh phòng giao dịch để tạo tính chuyên nghiệp, đặc trưng hình ảnh Agribank CN Lương Sơn Thứ hai, xây dựng sách khách hàng Chính sách ưu đãi khách hàng VIP khách hàng thân thiết điều thiếu để giữ chân khách hàng, Agribank CN Lương Sơn nên có chương trình cộng điểm tích lũy giao dịch khách hàng, nhằm khuyến khích khách hàng trì mối quan hệ, hợp tác với Ngân hàng lâu dài Thành lập nhóm chăm sóc khách hàng nhằm phục vụ khách hàng chu đáo, nhanh chóng; quan tâm, theo dõi để sớm nhận biết khách hàng chuyển sang sử dụng dịch vụ Ngân hàng khác, để tìm hiểu nguyên nhân tư vấn, khuyến khích khách hàng giữ mối quan hệ với Ngân hàng Thứ ba, xây dựng kênh giải khiếu nại, thắc mắc khách hàng Thông qua e-mail, điện thoại khách hàng nhanh chóng giải đáp 81 thắc mắc, khiếu nại Từ đó, Ngân hàng quản lý vấn đề phát sinh, biết ý kiến đóng góp mong muốn khách hàng để có điều chỉnh cho phù hợp, kịp thời • Xây dựng nguồn lực người Chiến lược nâng cao lực huy động vốn hướng mẻ Trước đây, chiến lược trở thành trào lưu nhiều ngân hàng Tuy nhiên, có vài ngân hàng thương thực tốt, ngân hàng muốn tồn phát triển phải tâm cải thiện lực cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường kinh doanh ngân hàng, yếu tố người yếu tố người cung cấp dịch vụ vũ khí cạnh tranh lợi hại Trong hoạt động ngân hàng, có số mảng công việc truyền thống công việc tác nghiệp cụ thể, bao gồm bán sản phẩm, giao tiếp với khách hàng, sử dụng dịch vụ đơn giản, cán dễ dàng đáp ứng Tuy nhiên, để am hiểu sâu nghiệp vụ ngân hàng phận cán hạn chế Vì vậy, Agribank CN Lương Sơn vừa phải sử dụng nguồn nhân lực có, kết hợp với đào tạo đội ngũ kế cận để đáp ứng nhu cầu sử dụng nhân lực ngành ngân hàng, đào tạo đào tạo lại cán nhằm trang bị kiến thức phù hợp với mô hình ngân hàng bán lẻ Chú trọng nâng cao đạo đức nghề nghiệp trách nhiệm cán ngân hàng Xây dựng hệ thống khuyến khích để trực tiếp gắn quyền lợi người lao động với kết kinh doanh đơn vị đóng góp cá nhân người lao động; có chế độ đãi ngộ xứng đáng với cán quản lý Bao gồm sách đào tạo nhân viên sách đãi ngộ Về sách đào tạo nhân viên: Một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình, động điều mà Ngân hàng hướng tới Do đó, cần phải tăng cường khóa đào tạo tập trung chuyên môn dành riêng cho nhân viên chuyên trách nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, đảm bảo cho nhân viên thông qua khóa đào tạo liên quan, cập nhật, bổ sung kiến thức sản phẩm xu hướng thị trường Để việc đào tạo tái đào tạo thực 82 liên tục kịp thời, nhân viên tham gia khóa học tổ chức tập trung Ngân hàng Ngoài ra, bên cạnh khóa đào tạo nội bộ, cần tạo điều kiện để nhân viên tham gia khóa học đơn vị bên tổ chức để học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức, Ngân hàng bạn Ngoài kiến thức nghiệp vụ cần thiết để giải đáp, tư vấn cho khách hàng cách thông suốt, nhân viên cần đào tạo kỹ cần thiết khác, kỹ giao tiếp khách hàng, kỹ xử lý tình huống, kỹ đàm phán… để chất lượng phục vụ khách hàng tốt hơn, chuyên nghiệp Những nhân viên có kiến thức chuyên môn có kỹ tốt giúp Ngân hàng giữ chân khách hàng truyền thống phát triển thêm nhiều khách hàng 3.2.2.Cải thiện sở vật chấtvà mở rộng mạng lưới hoạt động Trụ sở làm việc trung tâm Agribank CN Lương sơn xây dựng từ năm 2000 đến qua 16 năm sử dụng chưa sửa chữa lớn nên có hạn chế, cần phải có thay đổi, cải thiện taọ điều kiện tốt cảnh quan, môi trường làm việc, môi trường giao dịch cho khách hàng cán ngân hàng tạo tiền đề cho công tác huy động vốn đạt kết tốt Không gian giao dịch nơi để lạiấn tượng khách hàng đến giao dịch, không gian phải gần gũi, sẽ, lịch chuyên nghiệp Bên cạnh Agribank CN Lương Sơn cần có khu vực tiếp khách VIP riêng để họ cảm thấy tôn trọng, chi nhánh cần trọng đến nơi để xe khách hàng, thái độ nhân viên bảo vệ việc tiếp xúc hướng dẫn khách hàng Về mạng lưới giao dịch trụ sở chi nhánh đặt thị trấn Lương Sơn phòng giao dịch Quán Trắng Chợ bến đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới giao dịch Hiện tại, kênh phân phối Agribank CN lương Sơn bao gồm: Cây ATM, EDC Trong ATM lắp đặt thị trấn huyện Lương Sơn, EDC lắp đặt hai Phòng giao dịch Địa bàn huyện Lương Sơn giáp danh với Hà Nội, có khu công nghiệp với nhiều doanh nghiệp hoạt động với số lượng công nhân nhiều, doanh nghiệp có nhu cầu trả lương qua tài khoản chi nhánh có 01 ATM lắp đặt từ 83 năm 2009 hạn chế công tác huy động vốn phát triển sản phẩm dịch vụ Khắc phục điều nguồn vốn huy động chi nhánh tiếp tục tăng trưởng cao Đối với mạng lưới phân phối, phải trọng nâng cao chất lượng phục vụ, đảm bảo máy ATM hoạt động thông suốt, hiệu Tích cực chủ động tìm kiếm mở rộng điểm lắp đặt POS, phát triển đại lý toán để nâng cao doanh số giao dịch, tăng nguồn thu phí cho ngân hàng đồng thời quảng bá thương hiệu tới khách hàng 3.2.3.Hiện đại hoá hệ thống công nghệ thông tin chi nhánh Agribank CN Lương sơn hoạt động địa bàn miền núi, gắn với nông nghiệp, nông thôn nông dân, cho vay hay huy động nhiều nhỏ, lẻ nên số lượng khách hàng lớn Trong hoạt động kinh doanh cán chi nhánh thường xuyên sử lý liệu thô thông tin khách hành, công tác báo cáo thống kê, khai thác liệu từ chương trình Agribank công cụ Word, excel nhiều thời gian công sức ảnh hưởng tới suất chất lượng phục vụ khách hàng Để hạn chế điều nàyAgribank phải tăng cường đại hoá hệ thống công nghệ thông tin toàn hệ thống, giảm thiểu khối lượng công việc cho cán bộ, rút ngắn thời gian thực giao dịch để công tác huy động vốn tập trung 3.2.4.Tăng cường hoạt động tiếp thị,quảng cáo sản phẩm dịch vụ Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động tiếp thị, quảng cáo đóng vai trò quan trọng công tác huy động vốn Hiện phương tiện thông tin đại chúng tràn ngập quảng cáo hàng tiêu dùng quảng cáo sản phẩm huy động vốn ngân hàng nông nghiệp hạn chế Các sản phẩm huy động vốn ngân hàng nông nghiệp chưa cung cấp thông tin cách đầy đủ đến người dân, khách hàng Việc quảng cáo phải để khách hàng nắm bắt quyền lợi thiết thực người gửi tiền tiện ích sản phẩm 84 85 Agribank CN Lương Sơn cần tăng cường truyền tải thông tin tới đông đảo quần chúng, nhằm giúp khách hàng có thông tin cập nhật, hiểu biết lợi ích sản phẩm huy động vốn cách thức sử dụng Các ngân hàng cần phân khúc thị trường để xác định cấu thị trường hợp lý khách hàng mục tiêu, phân nhóm khách hàng theo tiêu chí phù hợp, từ giới thiệu sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng Ngoài ra, Agribank CN Lương Sơn cần có cán chuyên trách công tác tư vấn, huy động vốn phát triển sản phẩm dịch vụ để có chuyên sâu cần thiết chuyên môn nghiệp vụ Cần sớm hoàn thiện triển khai mô hình tổ chức kinh doanh theo định hướng khách hàng, chủ động tìm đến khách hàng, xác định nhu cầu nhóm khách hàng, từ đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp Nâng cao chất lượng dịch vụ, đơn giản hóa thủ tục sở tận dụng tiện ích công nghệ thông tin đại Hình ảnh ngân hàng uy tín, thương hiệu ngân hàng yếu tố để khách hàng cứ, đánh giá lựa chọn ngân hàng Mặt khác, hình ảnh ngân hàng nhân tố kéo có tác động tới tâm lý khách hàng, có vai trò quan trọng việc thu hút khách hàng trì mối quan hệ với khách hàng 3.2.5.Hoàn thiện sách khách hàng Bên cạnh giải pháp khác sách khách hàng yếu tố quan trọng công tác huy động vốn chi nhánh quan tâm chưa thực có biện pháp kế hoạch triển khai tốt, chưa quan tâm thường xuyên Chi nhánh cần xây dựng tiêu chí phân loại khách hàng thành hai nhóm khách hàng mục tiêu khách hàng đặc biệt (khách hàng VIP) khách hàng thông thường Tiêu chí để phân biệt mức thu nhập, doanh số giao dịch với ngân hàng, số dư bình quân tiền gửi ngân hàng Phân loại khách hàng nhằm đưa 86 sách chăm sóc phù hợp cấp thẻ ưu đãi mức độ phục vụ toàn hệ thống, mức độ cung cấp gói sản phẩm ưu đãi mức thấu chi tài khoản toán, hạn mức thẻ tín dụng, mức phí dịch vụ,… Agribank CN Lương Sơn việc tổ chức gặp mặt khách hàng dịp đầu xuân hay hội nghị khách hàng, chi nhánh cần tăng cường thêm buổi giao gặp gỡ, chưng trình chăm sóc khách hàng để tăng cường gắn kết khách hàng ngân hàng, đồng thời hội để nắm bắt nhu cầu, tâm lý khách hàng từ dưa sách khách hàng thích hợp Quan tâm đến dịch vụ hậu chương trình khuyến mại tặng quà, quay số trúng thưởng… nhằm tăng tính hấp dẫn cho sản phẩm Ngoài chi nhánh cần quan tâm đến phản hồi khách hàng tiện ích sản phẩm dịch vụ trực tiếp qua hòm thư góp ý đặt trung tâm trang bị thêm hòm thư góp ý cho phòng giao dịch Nam Lương Sơn Chợ Bến Về thời gian giao dịch ngân hàng thực theo thông báo UBND huyện, trùng với hành quan tổ chức khác nên có số khách hàng gặp khó khăn thời gian đến giao dịch Ngân hàng, Agribank CN Lương sơn cần linh hoạt đáp ứng nhu cầu khách hàng giao dịch vào thứ bảy 3.2.6.Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn Đa dạng hoá sản phẩm huy động nhằm tăng cường huy động vốn Trong thời gian gần sản phẩm huy động vốn Agribank tăng cường, phong phú hơn, cần phải đa dạng nhu cầu người gửi tiền vô thay đổi + Phát triển sản phẩm tiết kiệm linh hoạt Sản phẩm tiện ích, khách hàng rút gốc phần lúc đâu, toán thủ tục nhanh gọn đơn giản, phát hành lại sổ tiết kiệm nhánh giảm chi phí ấn quan trọng Hiện nay, chi nhánh sản phẩm khách hàng ưa chuộng 87 + Sản phẩm tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm an sinh Khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm có kỳ hạn, định kỳ không định kỳ muốn gửi góp số tiền định Agribank Việt Nam có loại sản phẩm tiết kiệm gửi góp định kỳ không định kỳ, với số tiền định + Phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng, cho vay thấu chi qua tài khoản cán trả lương qua tài khoản chi nhánh Hiện nay, số lượng đơn vị trả lương qua tài khoản chi nhánh 53 đơn vịnếu áp dụng sách linh hoạt cho vay cán nhận lương qua tài khoản Agribank CN Lương Sơn, hạn mức vay theo mức lương hưởng cán bộ, phát triển tốt sản phẩm cho vay bán lẻ, đồng thời thu hút lượng lớn khách hàng doanh nghiệp, đơn vị hưởng lương Ngân sách Nhà nước thực toán lương qua tài khoản, tăng hội bán chéo sản phẩm + Phát triển dịch vụ toán nước Ngoài sản phẩm chuyển tiền truyền thống, Agribank CN Lương Sơn phải quan tâm sản phẩm nhận chuyển tiền nhiều nơi, với hình thức khách hàng nhận tiền Agribank xuất trình chứng minh thư 17 số bí mật Việc quảng bá, tiếp thị triển khai sản phẩm chi nhánh hạn chế Mặc dù có ưu điểm khách hàng chuyển không cần biết rõ Agribank chuyển được, nhiên mã số bí mật số lượng ký tự số nhiều ( 17 ký tự) hạn chế người nhận, cần sai ký tự khách hàng tra cứu thông tin Ngoài công tác huy động vốn ngoại tệ chi nhánh đạt thấp, chi nhánh cần quan tâm đến chuyển tiền kiều hối, khách hàng nhận tiền kiều hối gửi lại Agribank cần có biểu phí ưu đãi, cạnh tranh để khuyến khích khách hàng giao dịch Agribank 88 3.2.7.Tăng cường hợp tác, mở rộng quan hệ với cá nhân, doanh nghiệp Phối kết hợp với cấp quyễn xã, ban ngành đoàn thể huyện để đẩy mạnh công tác huy động vốn Agribank CN Lương Sơn cần xây dựng tốt mối liên kết với quan quyền địa phương như: Ủy ban nhân dân huyện, khối văn phòng huyện, quyền xã… Bằng cách tổ chức giao lưu thể thao, ủng hộ, tham gia hiệp hội bên huyện nhằm nắm bắt thông tin dự án, khách hàng tình hình sản xuất kinh doanh , nhu cầu vốn, dịch vụ đồng thời truyền tải thông tin từ Agribank CN Lương Sơn đến người dân, tạo mối liên hệ qua lại thường xuyên ngân hàng người dân địa phương Tăng cường quan hệ với quan công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, Sở Tài nguyên Môi trường để thực nhanh chóng, xác thủ tục tài sản bảo đảm Bên cạnh đó, cần tạo mối quan hệ với quan công an, tòa án, xã phường sở để phối hợp khâu thu hồi nợ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Đề nghị NHNN bổ sung, hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển sản phẩm huy động vốn Trên sở luật Nhà nước, cần xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn hướng dẫn hoạt động huy động vốn để ngân hàng thương mại thực Các pháp lệnh đưa huy động vốn phải đảm bảo chặt chẽ, thống với văn luật có trước phải phù hợp với chuẩn mực quốc tế để tránh tình trạng lách luật ngân hàng nhỏ, đảm bảo môi trường hoạt động lành mạnh, an toàn, hiệu cao Xây dựng kho liệu thông tin đầy đủ đảm bảo chất lượng số lượng Quy định bắt buộc NHTM chia sẻ thông tin tín dụng Đây quy định cần thiết tình hình kinh tế - xã hội giai đoạn biến động không ngừng mang lại nhiều rủi ro tiềm ẩn cho tất ngân hàng Với việc quy định giúp NHTM giảm thiểu chi phí việc tìm kiếm thông tin giảm rủi ro cho toàn hệ thống ngân hàng Tránh để xảy tình trạng người 89 dùng tài sản chấp để vay tiền nhiều ngân hàng khác nhau, chiếm dụng dẫn đến tranh cãi pháp lý ngân hàng nhằm giành quyền xử lý tài sản đảm bảo NHNN cần tiên phong hoạt động đổi công nghệ, đặc biệt hoạt động toán không dùng tiền mặt phải tiến hành thông qua trung gian NHNN để đẩy nhanh tốc độ, nâng cao chất lượng toán, khuyến khích thành phần kinh tế tham gia vào hoạt động này, hạn chế toán tiền mặt Đặc biệt sớm hình thành hệ thống chuyển mạch toán thẻ thống ngân hàng Như góp phần giúp cho NHTM mở rộng việc phát hành loại thẻ toán đại, nâng khoản thu phí từ dịch vụ.Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư cho sở hạ tầng, đại hóa công nghệ ngân hàng Từng bước đổi cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ hệ thống NHNN nhằm nâng cao vai trò hiệu điều tiết vĩ mô NHNN cần có linh hoạt việc điều hành sách tiền tệ quốc gia, đưa mức lãi suất bản, lãi suất trần huy động hợp lý với tình hình kinh tế để tránh gây khó khăn cho NHTM hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng Ngoài ra, NHNN cần kiểm soát việc thực sách lãi suất NHTM cách đồng đều, tránh tình trạng NH áp dụng kiểu, không đảm bảo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý, hệ thống giao dịch điện tử, hệ thống giám sát từ xa Tăng cường hợp tác quốc tế, tích cực tham gia chương trình thể chế hợp tác, giám sát, trao đổi thông tin với khối liên kết kinh tế khu vực quốc tế, xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế xu hướng phát triển ngành ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agribank CN Lương Sơn đơn vị trực thuộc Agribank Việt Nam nên hoạt động Agribank CN Lương Sơn phải tuân thủ nghiêm chỉnh nguyên 90 tắc, điều lệ chung toàn hệ thống, mục tiêu, kế hoạch cụ thể mà Agribank đặt Bởi vậy, muốn thực tốt giải pháp đề ra, góp phần đưa Chi nhánh phát triển mạnh mẽ lĩnh vực dịch vụ NHBL, vươn lên dẫn đầu địa bàn cần có phối hợp, hỗ trợ từ Hội sở thông qua số kiến nghị cụ thể sau đây: Xây dựng chiến lược nghiên cứu thị trường quy mô lớn, không địa bàn thành phố lớn Hà Nội hay Thành phố Hồ Chí Minh mà thành phố nhỏ, tỉnh, vùng nông thôn để nhận nhu cầu Trên sở triển khai, tung sản phẩm thị trường với mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng mà mang sắc riêng ngân hàng, tạo khác biệt hoàn toàn với đối thủ cạnh tranh Hỗ trợ nguồn tài để Chi nhánh có điều kiện mở rộng mạng lưới kênh huy động vốn Agribank cần có kế hoạch hoàn thiện mạng lưới CNTT toàn hệ thống, có chương trình riêng biệt phân tích theo dòng sản phẩm để tạo điều kiện dễ dàng việc quản lý thu nhập, chi phí, từ xác định rõ tình hình phát triển sản phẩm để có hướng thích hợp CNTT tảng dịch vụ ngân hàng trực tuyến nên tốc độ đường truyền phải đảm bảo, liệu khách hàng phải cập nhật sau có giao dịch phát sinh, việc Chi nhánh quản lý mà Agribank phải có chiến lược phát triển cụ thể Đưa biểu phí dịch vụ mới, linh hoạt hợp lý để áp dụng toàn hệ thống phí Agribank cao so với số NHTM, đặc biệt phí rút sớm tài khoản phí đóng sớm sổ tiết kiệm, làm giảm sức cạnh tranh việc cung ứng dịch vụ Nên giao quyền chủ động cho chi nhánh định mức phí áp dụng địa bàn sở mức phí chung tình hình cạnh tranh địa bàn Xây dựng sách đào tạo nguồn nhân lực, mở lớp tập huấn chuyên sâu kỹ giao tiếp, bán hàng, tiếp thị sản phẩm,… cho nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng để nâng cao chất lượng phục vụ chi nhánh Thay đổi sách lương thưởng để tạo nên cạnh tranh bình đẳng 91 nhân viên, cần quan tâm đến chi nhánh không đạt quỹ thu nhập gặp rủi ro tín dụng cần động viên, khen thưởng kịp thời chi nhánh có quỹ thu nhập âm tiêu thu nhập tín dụng đạt vượt kế hoạch giao nhằm tạo động lực khích lệ tinh thần làm việc cán viên chức Thực cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt lượng hồ sơ giấy tờ, bước tác nghiệp ngắn gọn đảm bảo nhanh gọn cho khách hàng, không để khách hàng phàn nàn phải ký nhiều hồ sơ chứng từ gửi tiền rút tiền, vay tiền sử dụng dịch vụ khác Agribank; Giảm bớt số hồ sơ, giấy tờ như: Hộ phô tô, CMND phô tô ( Trong Sản phẩm thấu chi, tiêu dùng tín chấp áp dụng khách hàng nhận lương qua tài khoản Agribank), hồ sơ phát hành lại thẻ nên bỏ yêu cầu cung cấp ảnh từ khách hàng… Agribank Việt Nam cần xây dựng văn xử lý phát sinh việc xử lý tra soát khiếu nại phát sinh từ giao dịch khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ như: giao dịch chuyển khoản điện thoại khách hàng chuyển nhầm tài khoản người hưởng, giao dịch toán mạng,… Agribank Việt Nam cần phải đa dạng hóa tiện ích sản phẩm có , sản phẩm SMS banking thông báo biến động số dư nên thông báo biến động số dư giao dịch 10.000 đồng phần lớn khách hàng sử dụng dịch vụ SMS banking họ muốn biết tài khoản biến động kể đơn vị đồng Chính hạn chế mà chi nhánh đơn vị trả lương khối trường học chuyển sang sử dụng dịch vụ bên Ngân hàng BIDV KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng phát triển nghiệp vụ huy động vốn Agribank CN Lương Sơn thời gian vừa qua, bám sát với định hướng phát triển huy động vốn Agribank Việt Nam đến năm 2016 Kế hoạch phát triển huy động vốn chi nhánh Luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao khả cạnh tranh huy động vốn phù hợp với đặc điểm, tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Để giải pháp có tính khả thi cao hơn, luận văn đề xuất số kiến 92 nghị với NHNN, Agribank Việt Nam nhằm tạo khung pháp lý môi trường kinh doanh thông thoáng 93 KẾT LUẬN Nâng cao huy động vốn xu hướng tất yếu ngân hàng đại giới, đặc biệt điều kiện canh tranh ngân hàng ngày gay gắt khủng hoảng kinh tế diễn biến bất ổn, phát triển mảng huy động vốn coi lựa chọn đắn nhiều ngân hàng giới Việt Nam lựa chọn Agribank CN Lương Sơn kết hoạt động kinh doanh bị lỗ rủi ro tín dụng , nhiên cán viên chức Agribank CN Lương Sơn tâm phục vụ khách hàng bước làm tốt công tác huy động vốn, đạt hiệu định Tuy nhiên so sánh với chi nhánh khác hệ thống ngân hàng địa bàn kết đạt nhiều hạn chế thời gian tới đứng trước thách thức cạnh tranh ngày khốc liệt, đòi hỏi Agribank CN Lương Sơn phải thực giải pháp nhằm nâng cao huy động vốn Với kiến thức thu trình học tập nghiên cứu với kinh nghiệm làm việc thực tế Agribank, tác giả hy vọng góp phần nâng cao huy động vốn Tuy nhiên trình độ thời gian nghiên cứu hạn chế nên phân tích giải pháp nêu có thiếu sót, em mong nhận đóng góp ý kiến Thầy cô đồng nghiệp để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình TS Nguyễn Thị Thanh Hương giúp em hoàn thành tốt luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank cn Lương Sơn năm 2013, 2014, 2015 Báo cáo kết thu dịch vụ Agribank cn Lương Sơn năm 2013, 2014, 2015 PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên ( 2011), Giáo trình Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại , Nhà xuất Thống Kê PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên( 2003), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà 94 xuất Thống Kê PGS,TS Nguyễn Thị Mùi, TS Nguyễn Minh Dũng (2013), “ Thực trạng giải pháp phát triển thị trường vốn Việt Nam”, Bài đăng Tạp chí Tài số 11 – 2013 Luật tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12, Quốc hội ban hàng ngày 16 tháng 06 năm 2010 TS Trịnh Quốc Trung ( 2008), Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê TS Vũ Xuân Dũng ( 2012), Giáo trình Nhập môn Tài – tiền tệ, Nhà xuất Thống kê Tác giả Thảo Mai ( 2016), “Moody's: Ngân hàng Việt có kênh huy động vốn năm 2016”, Báo điện tử Cafef.vn, truy cập ngày 10 tháng 10 năm 2016, Tiếng Anh 10 Bradley O Bason (2004), Designing Public Capital Mobilization Stratergies for DPRK, 11 Frederic S.Mishkin ( 1999) , Cuốn Tiền tệ- Ngân hàng, Nhà xuất khoa học kĩ thuật ... hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lương Sơn, Hòa Bình CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HUY ĐỘNG VỐN... thôn Việt Nam – chi nhánh huy n Lương Sơn Tỉnh Hòa Bình chương 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH LƯƠNG SƠN, HÒA BÌNH 2.1... động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lương Sơn, Tỉnh Hòa Bình Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm 03 chương: Chương I: Cơ sở lý luận huy động vốn chi nhánh