Giải pháp huy động tiền gửi cá nhân của ngân hàng công thương việt nam chi nhánh hoàn kiếm

M Đ U Tính c p thi t c aăđ tài Vốn m t điều ki n tiên trình hoạt đ ng kinh doanh m i doanh nghi p Ngân hàng th ơng mại (NHTM) - doanh nghi p đặc bi t, vốn vừa ph ơng ti n kinh doanh vừa đối t ợng kinh doanh chủ yếu M t NHTM muốn hoạt đ ng kinh doanh phát triển ổn đ nh, bền vững, hi u tr ớc hết phải coi tr ng công tác huy đ ng vốn Có nhiều hình thức huy đ ng vốn khác nh ng năm gần tới, với xu phát triển ngân hàng bán lẻ đặc bi t hoạt đ ng huy đ ng vốn từ khách hàng cá nhân (KHCN) đóng vai trò quan tr ng Các ngân hàng hi n không ngừng nâng cao chất l ợng d ch vụ, m r ng mạng l ới hoạt đ ng, chạy đua lưi suất hi n đại hoá ngân hàng nhằm thu hút nguồn vốn Tuy nhiên biến đ ng kinh tế n ớc giới cho thấy hoạt đ ng ngân hàng nói chung hoạt đ ng huy đ ng vốn nói riêng tiềm ẩn rủi ro bất ng có ảnh h ng i dân từ ảnh h ng trực tiếp hay gián tiếp đến nguồn thu nhập ng đến khả huy đ ng ngân hàng th ơng mại Vi t Nam, đặc bi t nguồn huy đ ng tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Công th ơng Vi t Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm c̃ng không ngoại l Trong năm qua Ngân hàng TMCP Công th ơng Vi t Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm đư thành công l̃nh vực huy đ ng vốn: thu hút đ ợc nhiều nhà đầu t đối tác kinh doanh thu c thành phần kinh tế đ a bàn, b ớc đầu đư đáp ứng đ ợc nhu cầu vốn cho nhiều đối t ợng khác, thực hi n bi n pháp tín dụng để quản ĺ hi u tiền cho vay Tuy nhiên với môi tr ng kinh doanh ngày phức tạp, sôi đ ng cạnh tranh li t ngân hàng đư dùng nhiều bi n pháp để giữ khách hàng, kể lách luật đ a lưi suất v ợt trần Điều cho thấy đ ợc mức đ khó khăn, phức tạp vi c giữ đ ợc khách hàng tiền gửi cá nhân c̃, phát triển khách hàng tiền gửi cá nhân vấn đề quan tr ng m i ngân hàng Do để nâng cao hi u hoạt đ ng kinh doanh, nâng cao sức cạnh tranh, vi c nghiên cứu vấn đề mang tính ĺ luận, phân tích đánh giá thực trạng để từ đề giải pháp nhằm nâng cao hi u huy đ ng vốn, đặc bi t hoạt đ ng huy đ ng tiền gửi cá nhân (TGCN) Ngân hàng TMCP Công th ơng Vi t Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm vấn đề có ́ ngh̃a thực tĩn điều ki n hi n nay, em đ nh lựa ch n đề tài: “Gi iă phápă huyă đ ng ti n g i cá nhân t i NgơnăhƠngăCôngăth ngăVi t Nam ậ Chi nhánh Hoàn Ki m” Tình hình nghiên c uăđ tài Tiền gửi vấn đề sống m t NHTM, tiền gửi ngân hàng nguồn vốn vay, nói tiền gửi đ nh tồn phát triển bền vững m i NHTM Có nhiều viết, luận văn, đề tài nghiên cứu huy đ ng vốn NHTM Vi t Nam nh : * Huy động vốn Ngân hàng thương mại Ṽ Xuân Lâm (2010), Tăng cường huỔ động vốn Chi nhánh Đông Đô – Techcombank, Đại h c Kinh tế Quốc dân Ṽ Th Thu Hằng (2011), Nâng cao hiệu huỔ động tiền gửi Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ, Đại h c Kinh tế Quốc dân Đề tài nàỔ đề cập đến nội dung sau: Những vấn đề hoạt đ ng huy đ ng vốn NHTM Thực trạng huy đ ng vốn NHTM cần phân tích (Chi nhánh Đông Đô – Techcombank ; Chi nhánh Láng Hạ - Seabank ) Giải pháp tăng c ng, nâng cao khả huy đ ng vốn NHTM nghiên cứu (Chi nhánh Đông Đô – Techcombank ; Chi nhánh Láng Hạ - Seabank ) Đề tài trình bàỔ rõ về: Khái ni m, đặc điểm huy đ ng vốn NHTM ; tiêu đánh giá, nhân tố ảnh h ng tới hoạt đ ng huy đ ng vốn NHTM từ áp dụng để phân tích thực trạng huy đ ng vốn NHTM nghiên cứu Sau phân tích đư nêu đ ợc kết đạt đ ợc, hạn chế tồn từ nguyên nhân để đ a giải pháp tăng c ng huy đ ng vốn cho ngân hàng Đề tài chưa đề cập đến: Hoạt đ ng huy đ ng vốn cụ thể (ví dụ : từ KHCN, tổ chức ) mà đề cập đến hoạt đ ng huy đ ng vốn chung chung NHTM nh dàn trải Các tiêu đánh giá, nhân tố ảnh h ng ch a phân tích, rõ đ ợc hoạt đ ng huy đ ng vốn ngân hàng lại biến đ ng nh mà hầu hết so sánh nhận xét kết ngân hàng * Huy động tiền gửi từ KHCN Ngân hàng thương mại Nguỹn Hải Hà (2015), Giải pháp huỔ động vốn dân cư Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Từ Sơn, Đại h c kinh tế quản tr kinh doanh Tr ơng Cảnh Tùng (2013), Giải pháp thu hút khách hàng tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn tỉnh Bình Phước, Đại h c kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Đề tài nàỔ đề cập đến nội dung sau: Những vấn đề hoạt đ ng huy đ ng vốn từ dân c NHTM Thực trạng huy đ ng vốn từ dân c NHTM nghiên cứu (Chi nhánh BIDV Từ Sơn; Agribank Bình Ph ớc ) Giải pháp tăng c ng, nâng cao khả huy đ ng vốn từ dân c NHTM nghiên cứu Đề tài trình bàỔ rõ về: Khái ni m, đặc điểm, chất vốn, hoạt đ ng huy đ ng vốn từ dân c NHTM ; tiêu đánh giá, nhân tố ảnh h ng tới hoạt đ ng huy đ ng vốn từ dân c NHTM từ áp dụng để phân tích thực trạng huy đ ng vốn từ dân c NHTM nghiên cứu Sau phân tích đư nêu đ ợc kết đạt đ ợc, hạn chế tồn từ nguyên nhân để đ a giải pháp tăng c ng huy đ ng vốn từ dân c cho ngân hàng Đề tài chưa đề cập đến: Hi u hoạt đ ng huy đ ng từ dân c mà đề cập đến hoạt đ ng huy đ ng vốn từ dân c NHTM nh ch a biết đ ợc hoạt đ ng huy đ ng vốn từ dân c có đem lại hi u cho ngân hàng hay không Các tiêu đánh giá, nhân tố ảnh h ng ch a phân tích cụ thể, rõ đ ợc hoạt đ ng huy đ ng vốn từ dân c ngân hàng lại biến đ ng nh mà hầu hết so sánh nhận xét kết ngân hàng Tại Ngân hàng Công th ơng Vi t Nam số l ợng đề tài nghiên cứu cấp nhiều Tuy nhiên đề tài nghiên cứu riêng huy đ ng tiền gửi từ khách hàng cá nhân hạn chế lại đ ợc nghiên cứu cách lâu (giai đoạn 20072010) Do vậy, luận văn “Giải pháp huy đ ng tiền gửi cá nhân Ngân hàng Công th ơng Vi t Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm” hoàn toàn không b trùng với nghiên cứu tr ớc M căđíchăvƠănhi măv ănghiênăc u Mục đích: Trên s đánh giá thực trạng yếu tố ảnh h ng đến tình hình huy đ ng tiền gửi cá nhân (TGCN) chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm, xác đ nh hạn chế bất cập, từ đề xuất giải pháp nhằm tăng l ợng huy đ ng TGCN cho chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Nhiệm vụ nghiên cứu: H thống hoá vấn đề ĺ luận văn pháp quy hi n hành hi u huy đ ng vốn NHTM Đánh giá thực trạng hi u huy đ ng tiền gửi cá nhân chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm để xác đ nh mặt tích cực hạn chế c̃ng nh nguyên nhân Đề xuất giải pháp nhằm phát huy mặt tích cực, khắc phục hạn chế vấn đề huy đ ng tiền gửi cá nhân để nâng cao hi u huy đ ng vốn cho chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm h thống NHTM Vi t Nam Đ iăt ngăvƠăph măviănghiênăc uă Đối t ợng nghiên cứu: tập trung nghiên cứu vấn đề ĺ luận thực tĩn liên quan đến huy đ ng tiền gửi cá nhân Ngân hàng Công th ơng Vi t Nam – chi nhánh Hoàn Kiếm nh khả huy đ ng, lưi suất huy đ ng, chiến l ợc để huy đ ng Phạm vi nghiên cứu: - Th i gian: Nghiên cứu tình hình huy đ ng tiền gửi cá nhân giai đoạn 2013-2015 - Không gian: Ngân hàng TMCP Công th ơng Vi t Nam – chi nhánh Hoàn Kiếm Ph ngăphápălu năvƠăph ngăphápănghiênăc u Trên s đánh giá thực trạng huy đ ng tiền gửi Vietinbank chi nhánh Hoàn Kiếm, giải pháp kiến ngh đ ợc trình bày để góp phần hoàn thi n đ ợc chế huy đ ng chi nhánh Trong trình nghiên cứu, luận văn dựa s vận dụng ph ơng pháp luận vật bi n chứng với ph ơng pháp cụ thể sau: Ph ơng pháp thống kê, phân tích tổng hợp, so sánh Trong phân tích: Sử dụng bảng để so sánh, minh hoạ, rút kết luận cần thiết Số li u sử dụng luận văn chủ yếu số li u thứ cấp trích dẫn từ nguồn tài li u công bố thức nh số li u từ kết hoạt đ ng kinh doanh chi nhánh qua năm, thông tin tổng hợp hoạt đ ng huy đ ng vốn, phân tích hi u huy đ ng tiền gửi cá nhân chi nhánh Các nguồn li u đ ợc trích dẫn luận văn ghi đầy đủ, chi tiết phần tài li u tham khảo ụănghƿaălỦălu năvƠăth căti năc aălu năvĕn Luận văn đư tìm đ ợc nguyên nhân hạn chế hoạt đ ng huy đ ng tiền gửi cá nhân chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm, từ đề xuất giải pháp cụ thể, khả thi để tăng c ng huy đ ng tiền gửi cá nhân chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm hoạt đ ng NHTM Vi t Nam C c u c a lu n vĕn Về kết cấu, phần m đầu kết luận, luận văn gồm ba ch ơng: Chương 1: Cơ sở lý luận vấn đề hoạt động huỔ động tiền gửi cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng huỔ động tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) – chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị thúc đẩy hoạt động huỔ động tiền gửi cá nhân nhằm mở rộng ngu n vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) – chi nhánh Hoàn Kiếm Ch C ăS ng LÝ LU N VÀ NH NG V NăĐ C ăB N V HO TăĐ NG HUY Đ NG TI N GỬI CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG TH ƠNG M I 1.1 Tổngă quană v ngơnă hƠngă th hƠngăth ngă m iă vƠă cácă ho tă đ ngă c ă b nă c aă ngân ngăm i 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại H thống ngân hàng th ơng mại (NHTM) đ i kết trình hình thành phát triển lâu dài kinh tế hàng hoá, quan h hàng hoá tiền t NHTM có vai trò quan tr ng kinh tế Gần đây, tr ớc h c từ cu c khủng hoảng tài - tiền t nhiều quốc gia đư nhận thức đ ợc ngân hàng ngừng cấp vốn cho đơn xin vay có mức đ rủi ro cao kinh tế khu vực gần nh ngừng hoạt đ ng, giá bất đ ng sản giá cổ phiếu giảm trầm tr ng, số l ợng ng i thất nghi p tăng nhanh hoạt đ ng kinh doanh bắt đầu suy giảm Chính vậy, nói hoạt đ ng hi u h thống ngân hàng gắn liền với h ng th nh kinh tế Tuỳ theo cách tiếp cận mà có quan điểm khác NHTM, điều phụ thu c vào tính chất mục tiêu th tr ng tài n ớc Theo quan điểm nhà kinh tế h c hi n đại: “Ngân hàng th ơng mại m t loại hình doanh nghi p (DN): M t doanh nghi p đặc bi t – hoạt đ ng kinh doanh l̃nh vực tiền t tín dụng” [1, tr 10] Theo quan điểm nhà kinh tế Hoa Kỳ: “Ngân hàng th ơng mại m t công ty kinh doanh chuyên cung cấp d ch vụ tài hoạt đ ng ngành công nghi p d ch vụ tài chính” [13, tr 11] Theo quan điểm nhà kinh tế Pháp: “Ngân hàng th ơng mại xí nghi p hay s hành nghề th ng xuyên nhận đ ợc công chúng d ới hình thức kí thác hay hình thức khác số tiền mà h dùng cho h vào nghi p vụ chiết khấu, tín dụng hay d ch vụ tài chính” [13, tr 11] Tuy khái ni m NHTM m i n ớc có điểm khác nhau, nh ng nhìn chung thống coi NHTM doanh nghi p chuyên kinh doanh tiền t cung ứng d ch vụ tài cho kinh tế, m t số đ nh chế tài kinh tế Các đ nh chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Vi t Nam, Luật tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12, Điều 4) giải thích: “Tổ chức tín dụng doanh nghi p thực hi n m t, m t số tất hoạt đ ng ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mô quỹ tín dụng nhân dân” [11, tr 2] “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đ ợc thực hi n tất hoạt đ ng ngân hàng theo quy đ nh Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt đ ng, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng th ơng mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã” Trong đó, “Hoạt đ ng ngân hàng hoạt đ ng kinh doanh tiền t d ch vụ ngân hàng với n i dung th ng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng d ch vụ toán” [4, tr 23] Chức NHTM hoạt đ ng mà chúng đ ợc phép tiến hành điều ki n kinh tế luật pháp, thông qua hoạt đ ng chúng tác đ ng đến đ i sống kinh tế xã h i Cơ s kinh tế khách quan chức mà h thống NHTM đảm nhận cần thiết có trung gian tài dẫn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, làm trung gian toán kinh tế NHTM tổ chức tài trung gian NHNN (Ngân hàng Nhà n ớc) với kinh tế Thông qua NHTM sách ṽ mô nhà n ớc tiền t , tín dụng, toán, lãi suất, tỷ giá đ ợc chuyển tải tới đối t ợng kinh tế (tổ chức kinh tế xã h i, dân c ) đ ợc phản hồi ng ợc tr lại Thực chất nguồn vốn NHTM m t b phận thu nhập quốc dân tạm th i nhàn r i trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà ng i chủ s hữu chúng gửi vào ngân hàng với mục đích khác Vốn chi phối toàn b hoạt đ ng đ nh vi c thực hi n chức NHTM 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Để thực hi n nhi m vụ trung gian tài kinh tế, NHTM thực hi n nghi p vụ chuyên môn Nhìn chung hoạt đ ng NHTM bao gồm l̃nh vực: * Nghi p vụ tài sản nợ (nguồn vốn): Đây nghi p vụ tạo điều ki n, làm tiền đề cho hoạt đ ng NHTM Để tạo lập nguồn vốn cho hoạt đ ng kinh doanh NHTM thực hi n huy đ ng m i nguồn vốn tạm th i nhàn r i kinh tế tập trung vào ngân hàng * Nghi p vụ tài sản có (sử dụng vốn): Bao gồm nghi p vụ chủ yếu: Nghi p vụ dự trữ tiền mặt: Nhằm trì khả khoản ngân hàng, đáp ứng nhu cầu rút tiền toán th ng xuyên khách hàng Mức dự trữ cao thấp phụ thu c vào quy mô hoạt đ ng, vào cấu tính chất nguồn vốn NHTM Các khoản dự trữ NHTM không sinh l i Nghi p vụ đầu t thành lập công ty con, tham gia liên doanh Nghi p vụ cho vay: Cho vay nghi p vụ kinh doanh chủ yếu NHTM Vi t Nam NHTM sử dụng phần lớn số tiền huy đ ng đ ợc vay kinh tế Đây hoạt đ ng kinh doanh tạo thu nhập để bù đắp loại chi phí hoạt đ ng ngân hàng thu lợi nhuận * Các d ch vụ ngân hàng (d ch vụ toán, đại ĺ, t vấn ): Quan điểm truyền thống cho thu nhập ngân hàng bắt nguồn từ hoạt đ ng cho vay đầu t , nh ng thực tế hi n thu nhập từ hoạt đ ng quản lý khoản mục nguồn vốn c̃ng đóng m t vai trò quan tr ng nh thu nhập từ khoản mục tài sản vi c đạt đ ợc mục tiêu lợi nhuận ngân hàng Các mặt hoạt đ ng nghi p vụ NHTM có mối quan h mật thiết, h trợ thúc đẩy phát triển Chỉ huy đ ng đ ợc vốn có nguồn vốn vay đầu t Ng ợc lại, vi c sử dụng vốn cho vay có hi u giúp cho kinh tế phát triển, s tạo nguồn vốn dồi để huy đ ng vào ngân hàng Mặt khác muốn cho vay huy đ ng vốn tốt ngân hàng phải làm tốt d ch vụ trung gian NHTM nhận tiền gửi phát hành công cụ nợ để huy đ ng vốn, sử dụng vốn vay với m t lãi suất kỳ hạn ấn đ nh Sau m t th i gian đ nh, ng i vay phải trả cho ngân hàng vốn m t số tiền lưi Lưi thu đ ợc từ khoản cho vay khoản đầu t vào chứng khoán tạo nên b phận thu nhập ngân hàng Để tạo lập đ ợc nguồn vốn nhằm tài trợ cho danh mục tài sản mình, NHTM phí huy đ ng vốn bao gồm chi phí nh : tiền lãi, phí bảo hiểm, khoản chi phí cho b máy quản lý chi phí khác Với mục tiêu tăng c ng hoạt đ ng kinh doanh tối đa hoá lợi nhuận, NHTM th ng xuyên tìm cách khai thác nguồn vốn với chi phí thấp để m r ng cho vay đầu t Đây cách kiếm l i chủ yếu NHTM Vi t Nam hi n Bên cạnh NHTM cung cấp đa dạng loại d ch vụ tài nh : d ch vụ toán, bảo hiểm, tín thác, đầu t , Xuất phát từ xu h ớng phát triển hoạt đ ng NHTM hi n đại m r ng hoạt đ ng d ch vụ, bên cạnh vi c trì nghi p vụ ngân hàng truyền thống, thông qua vi c đa dạng hoá hoạt đ ng, NHTM vừa tăng thu nhập vừa cạnh tranh với đ nh chế tài phi ngân hàng l̃nh vực cung ứng d ch vụ Hoạt đ ng kinh doanh ngoại t đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập từ chênh l ch tỷ giá d ch vụ toán quốc tế g i “doanh lợi hối đoái” Nh vậy, thu nhập ngân hàng đ ợc hình thành từ nguồn lãi cho vay, lợi tức từ khoản đầu t , d ch vụ phí doanh lợi hối đoái Lợi nhuận phần chênh l ch thu nhập chi phí, đ ng lực để ngân hàng hoạt đ ng, s để tồn tại, trụ vững cạnh tranh phát triển 1.2 Ngu năv nătrongăngơnăhƠngăth ngăm i 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng m t trung gian tài chính, cầu nối ng cho vay, ng i vay ng i i cần vốn thiếu vốn để thực hi n nghi p vụ huy đ ng cho vay toán Ngân hàng th ơng mại m t doanh nghi p kinh doanh loại hàng hóa đặc bi t - tiền t [3, tr 15] Nguồn vốn toàn b giá tr tiền t mà ngân hàng tạo lập huy đ ng đ ợc để đ a vào sản xuất kinh doanh nhằm đạt đ ợc mục tiêu khác mục tiêu quan tr ng sinh l i (gia tăng giá tr vốn chủ s hữu) Nguồn vốn ngân hàng th ơng mại giá tr tiền t ngân hàng th ơng mại huy đ ng, đ ợc tạo lập sử dụng cho nhu cầu khác kinh doanh nh cho vay, đầu t thực hi n nghi p vụ kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng đ nh tới khả toán chi trả quy mô hoạt đ ng ngân hàng Ngu n vốn có số đặc điểm sau: Nguồn vốn đ ợc biểu hi n thông qua tài sản Có (vật có giá tr ) ngân hàng, vi c kiểm soát nguồn vốn phải thông qua kiểm soát tài sản Mục đích sử dụng nguồn vốn sinh l i, đảm bảo khả toán khả kinh doanh Nguồn vốn phải đảm bảo đủ cho hoạt đ ng kinh doanh dĩn bình th Ng i sử dụng nguồn vốn không thiết phải ng ng i chủ s hữu tất số vốn sử dụng Nguồn vốn ngân hàng th ơng mại nhằm đ nh thành lập ngân hàng th ơng mại (m i ngân hàng đ ợc thành lập phải có đủ số vốn theo quy đ nh pháp luật th i điểm tạo lập ngân hàng), c̃ng đ nh khả cạnh tranh phát triển ngân hàng 1.2.2 Phân loại nguồn vốn ngân hàng thương mại Nguồn vốn ngân hàng th ơng mại bao gồm b phận: Vốn tự có giá t tiền t thu c s hữu ngân hàng dùng để đầu t mua sắm tài sản cố đ nh, công cụ lao đ ng, góp vốn liên doanh, mua cổ phần đầu t kinh doanh ngoại t theo quy đ nh ngân hàng trung ơng Vốn tự có bao gồm vốn điều l , vốn pháp đ nh, vốn tự có bổ sung, vốn liên doanh vốn tự có khác Vốn chiếm m t tỷ tr ng nhỏ tổng số vốn ngân hàng song lại điều ki n pháp lý bắt bu c thành lập m t ngân hàng Với chức bảo v , vốn tự có đ ợc coi nh tài sản đảm bảo tạo lòng tin khách hàng, trì khả toán tr tr ng hợp ngân hàng gặp thua l Nh vậy, quy mô tăng ng vốn tự có đ nh đến lực, v phát triển NHTM Vốn điều l mức vốn bắt bu c m i ngân hàng phải có đ ợc ghi điều l hoạt đ ng ngân hàng Vốn tự có bổ sung vốn NHTM trích lợi nhuận hàng năm để lập quỹ nhằm bổ sung vốn tự có, bảo toàn vốn kinh doanh bù đắp rủi ro cho hoạt đ ng kinh doanh ngân hàng 10 Vi t Nam nói chung Ngân hàng Công th ơng Vi t Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng cần đảm bảo vốn cho nghi p công nghi p hoá, hi n đại hoá đất n ớc, góp phần thực hi n mục tiêu phát triển kinh tế - xã h i… Ngân hàng phải chủ đ ng xây dựng chiến l ợc phát triển vốn dài hạn phù hợp với nhu cầu khả mình, đặc bi t tr ng khai thác tới vi c huy đ ng vốn dân c (KHCN) - th tr ng đầy tiềm M t số đ nh h ớng phát triển d ch vụ huy đ ng tiền gửi từ KHCN là: Tổng nguồn huy đ ng từ KHCN năm sau tăng so với năm tr ớc từ 15 % - 20% Tăng c ng khai thác khách hàng cá nhân tiềm từ khách hàng doanh nghi p Để phát triển vững chắc, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm phải giữ đ ợc đ i ng̃ khách hàng truyền thống thông qua sách chăm sóc khách hàng, tập trung lực l ợng cán b có kinh nghi m tìm kiếm khách hàng mới, chủ yếu khu vực sản xuất kinh doanh vừa nhỏ, khu vực kinh tế t nhân Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, tổ chức hoạt đ ng khuyến mưi để thu hút khách hàng Tăng c ng m r ng mạng l ới phòng giao d ch, m trung tâm liên h ngân hàng với khách hàng để phục vụ tầng lớp dân c m t cách tốt Phát triển mạnh d ch vụ toán qua ngân hàng, toán không dùng tiền mặt s h thống công ngh kỹ thuật h thống toán ngân hàng hi n đại, an toàn, tin cậy, hi u quả, phù hợp với thông l chuẩn mực quốc tế Nâng cao ti n ích toán qua ngân hàng để khuyến khích thành phần kinh tế, đặc bi t tầng lớp dân c sử dụng d ch vụ toán qua ngân hàng nhằm giảm thiểu l u thông tiền mặt Bên cạnh đó, t ơng lai, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm c̃ng tiếp tục đẩy mạnh m r ng sản phẩm bán lẻ với ph ơng châm đa dạng ti n ích cao đôi với nâng cao chất l ợng phục vụ khách hàng nhằm gia tăng nguồn thu cho chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 56 3.2 Gi iăphápăthúcăđ yăho tăđ ng huyăđ ngăti năg i t ăkháchăhƠngăcáănhơnăt iă chi nhánh NgơnăhƠngăCôngăTh ng HoƠnăKi m 3.2.1 Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn, đặc biệt huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân Từ hạn chế công tác huy đ ng vốn, ta cần có bi n pháp cấu lại nguồn vốn cho hợp lý, tối đa hóa nguồn vốn huy đ ng đ a bàn quận Hoàn Kiếm đảm bảo khả sinh l i chi nhánh Vì chi phí cho hoạt đ ng huy đ ng vốn cao nên ta phải cần cắt giảm m i chi phí không cần thiết, mà chi phí đầu vào giảm làm cho hoạt đ ng cho vay có l i, chi nhánh thu đ ợc lợi nhuận nhiều Để tăng c ng đ ợc nguồn vốn huy đ ng, cạnh tranh với ngân hàng đ a bàn, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cần có sách đa dạng hóa loại hình huy đ ng, phù hợp với lợi ích khách hàng Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm nên đa dạng hoá sản phẩm theo h ớng nh : Đa dạng hoá sản phẩm theo kỳ hạn (ví dụ nh kỳ hạn lẻ 4, 5, tháng….) Đa dạng hoá sản phẩm theo số d (với m i số d khác đ ợc h ng lãi suất bậc thang khác nhau…) Đa dạng hoá sản phẩm theo nhóm khách hàng (ví dụ nh : ng i có thu nhập cao, th ng quan tâm đến lãi suất, đ an toàn, tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài Đối với h kinh doanh có tiền nhàn r i dài ngày công vi c kinh doanh đòi hỏi h th ng xuyên bận r n, h quan tâm đến ti n lợi d ch vụ vi c gửi tiền l̃nh tiền từ ngân hàng d̃ dàng hay không lưi suất…) 3.2.2 Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng Nguồn nhân lực c̃ng yếu tố đ nh đến hoạt đ ng huy đ ng vốn chi nhánh Thái đ tiếp xúc khách hàng trình đ nghi p vụ nhân viên huy đ ng vốn c̃ng nh nhân viên khác chi nhánh phải đ ợc nâng cao Về mặt chuyên môn nghi p vụ, lớp tập huấn nâng cao kiến thức giúp nhân viên đ ợc rèn luy n hoàn thi n kỹ làm vi c 57 Mặt khác, thân m i nhân viên cần có ́ thức tự h c tập, nghiên cứu để không ngừng bổ sung kiến thức nghi p vụ Điều đ ợc thực hi n ng i lao đ ng có tinh thần trách nhi m, công vi c, tự hào chi nhánh n lực cho phát triển Vấn đề lựa ch n nhân viên vào làm vi c chi nhánh c̃ng cần có kiểm tra, giám sát khách quan nghiêm túc công tác giúp đảm bảo chi nhánh có đ ợc phục vụ đ i ng̃ nhân viên có chất l ợng Nghi p vụ nhân viên đ ợc nâng cao nhanh chóng nh ng ́ thức h không d̃ thay đổi Thái đ phục vụ khách hàng nhân viên chi nhánh nói chung giao d ch viên nói riêng phụ thu c vào quan điểm h khách hàng M t mặt, chi nhánh th ng xuyên tổ chức lớp đào tạo phong cách giao tiếp, nhấn mạng vào vai trò khách hàng với chi nhánh Mặt khác, quy đ nh th ng phạt với nhân viên có thái đ tốt với khách hàng cần đ ợc xây dựng áp dụng nghiêm túc vào thực tế Hình thức nhận đánh giá, góp ý từ phía khách hàng thông qua bảng câu hỏi chất l ợng d ch vụ chi nhánh giúp nhà lưnh đạo có xử ĺ k p th i xác Nó không phản ánh tình trạng chất l ợng nhân viên chi nhánh mà th ớc đo hợp ĺ sách huy đ ng vốn đ ợc đ a Qua đó, lưnh đạo chi nhánh có để k p th i điều chỉnh C̃ng vấn đề này, chi nhánh cần tạo đ ợc đ ng lực làm vi c cho nhân viên, tránh tình trạng làm vi c nửa v i, thiếu tập trung Thay đổi chế đ l ơng th ng m t giải pháp Cùng với đó, kiểm tra, giám sát nhà quản ĺ cần thiết để dần tạo lập môi tr M t môi tr ng làm vi c đ ng có ́ thức trách nhi m ng làm vi c tốt thúc đẩy m i hoạt đ ng chi nhánh đ ợc tiến hành có hi u Huy đ ng vốn hoạt đ ng đ ợc tiến hành riêng lẻ Nó cần phối hợp nh p nhàng b phận có liên quan M i phòng cần có phân công, phân nhi m rõ ràng cho nhân viên, tránh chồng chéo hay cân đối khối l ợng công vi c Mức l ơng đ ợc đánh giá theo khối l ợng công vi c c̃ng nh mức đ hoàn thành nhi m vụ đ ợc giao Vi c khen th ng tuỳ thu c vào đóng góp có giá tr nhân viên vào phát triển chi nhánh Tình trạng khen th ng dựa thành tích danh ngh̃a cần đ ợc giảm bớt 58 * Ngoài hai giải pháp đây, ta c̃ng cần áp dụng bi n pháp khác để tăng nguồn vốn huy đ ng m t cách toàn di n Cụ thể nh sau: 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn Trong kinh tế th tr ng, cạnh tranh để tồn phát triển điều tất yếu Hoạt đ ng ngân hàng c̃ng không nằm quy luật Ngân hàng mong ch khách hàng tự tìm nh tr ớc đây, mà ngân hàng phải tự tìm đến khách hàng lôi kéo khách hàng phía Muốn vậy, ngân hàng phải tr ng công tác tuyên truyền, tiếp th , quảng cáo Không phải công chúng c̃ng có hiểu biết đ nh hoạt đ ng ngân hàng c̃ng nh d ch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, vi c tuyên truyền qua ph ơng ti n thông tin đại chúng góp phần to lớn vào nâng cao hiểu biết ng i dân vấn đề sách tiền t , tín dụng, tạo lập thói quen sử dụng ti n ích, sản phẩm ngân hàng để ngân hàng thực vào đ i sống dân c Muốn có th tr ng ngân hàng hút đ ợc m i giao d ch tiền t dân chúng cần phải tổ chức mạng l ới ngân hàng đến m i trung tâm kinh tế c̃ng nh khu vực tập trung đông dân c Chính vậy, hoạt đ ng tiếp th , quảng cáo hoạt đ ng quan tr ng kinh doanh nói chung hoạt đ ng huy đ ng vốn nói riêng Do đó, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm nên quán tri t nhân viên không đơn nhận tiền gửi, lập sổ, chứngtừ mà đồng th i giới thi u lợi ích d ch vụ d ch vụ có liên quan Tìm kiếm hình thức quảng cáo cho khách hàng có hi u quả, tăng c ng quảng cáo thông qua ph ơng ti n thông tin đại chúng nh : truyền thanh, truyền hình, tạp chí hay tài trợ cho m t số hoạt đ ng văn hoá - xư h i đ a ph ơng nhằm quảng bá hoạt đ ng ngân hàng Đ nh kỳ m h i ngh khách hàng phát th góp ́ để từ ngân hàng khắc phục sai sót đồng th i phát huy mặt mạnh Ngoài ra, thông qua tổ chức nh công đoàn, h i phụ nữ chi nhánh ngân hàng phân phát phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, nắm bắt nhu cầu, mong đợi h d ch vụ, sản phẩm ngân hàng, thái đ phục vụ 59 cán b công nhân viên ngân hàng Từ giúp ngân hàng rút đ ợc ki n hữu ích cho vi c xây dựng ph ơng án hành đ ng ứng xử thích hợp Cung cấp d ch vụ sau giao d ch không nên coi nh m t hoạt đ ng khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng mà nên coi ph ơng ti n thể hi n quan tâm ngân hàng khách hàng Nên thực hi n m t th i gian dài xuyên suốt trình hoạt đ ng ngân hàng 3.2.4 Hoàn thiện sách chăm sóc khách hàng Xây dựng hoàn thi n sách khách hàng m t giải pháp quan tr ng thiếu hoạt đ ng kinh doanh ngân hàng M t sách khách hàng hợp lý phải đem lại bình đẳng lợi ích cho khách hàng ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng sau tìm kiếm khách hàng cần nghiên cứu đặc điểm, khả năng, nhu cầu sản phẩm ngân hàng h Sau tiến hành phân loại khách hàng, lựa ch n đoạn th tr ng mà ngân hàng có khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, lựa ch n nhiều đoạn th tr ng khác ngân hàng có tiềm lực mạnh Thu hút khách hàng mới: Bên cạnh vi c chăm sóc, trì mối quan h với khách hàng truyền thống, chi nhánh c̃ng cần đẩy mạnh vi c tìm kiếm, giới thi u ti n ích sản phẩm để thu hút khách hàng Công tác tìm kiếm khách hàng chi nhánh thụ đ ng Trong năm tới chi nhánh cần ́ đến điều Thường xuyên lấy ý kiến khách hàng: Th ng xuyên thu thập ý kiến, góp ý khách hàng qua “h p th góp ́” hay qua lần tiếp xúc, hỏi thăm nhân viên ngân hàng với khách hàng, để tìm hiểu tâm t , nguy n v ng khách hàng sản phẩm, d ch vụ mà ngân hàng cung ứng 3.2.5 Thực chi n l ợc c nh tranh huy đ ng vốn đ ng hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế th tr ng Do ngân hàng nói chung, muốn tồn phát triển, cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh mình, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm c̃ng vậy, cách thiết lập m t chiến l ợc cạnh tranh đ ng hi u N i dung chiến l ợc bao gồm: 60 Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công vi c quan tr ng để thực hi n chiến l ợc cạnh tranh có hi u chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Vi c nghiên cứu phải th ng xuyên, s so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt đ ng quảng cáo, mạng l ới ngân hàng với đối thủ gần g̃i Với cách làm xác đ nh đ ợc l̃nh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh, vi c nghiên cứu đối thủ m t n i dung quan tr ng marketing ngân hàng Phải tạo lòng tin cao đ khách hàng: Lòng tin đ ợc tạo b i hình ảnh bên ngân hàng, là: số l ợng, chất l ợng sản phẩm d ch vụ cung ứng, trình đ khả giao tiếp đ i ng̃ nhân viên, trang b kỹ thuật công ngh , vốn tự có khả tài chính, đặc bi t hi u an toàn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngân hàng, đ a điểm, trụ s , biểu t ợng đư tr thành tài sản vô hình ngân hàng Phải tạo đ ợc khác bi t ngân hàng: M t ng i hay m t ngân hàng c̃ng vậy, phải có đặc điểm phân bi t ngân hàng với ngân hàng khác Hoạt đ ng ngân hàng c̃ng phải tạo đặc điểm, hình ảnh mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác Nh vậy, marketing ngân hàng phải tạo khác bi t hình ảnh ngân hàng Đó khác bi t sản phẩm, d ch vụ cung ứng th tr ng, lưi suất, kênh phân phối, hoạt đ ng quảng cáo khuyếch tr ơng giao tiếp Đổi phong cách giao d ch: Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán b , nhân viên chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm hi n nay, có nh tiến k p với tiến trình h i nhập kinh tế quốc tế Đặc bi t phong cách thân thi n, tận tình chu đáo, c i m tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thực hi n đoàn kết n i b , kiên chống m i biểu hi n tiêu cực hoạt đ ng kinh doanh, xử ĺ nghiêm minh tr đạo đức nghề nghi p, gây ảnh h ng hợp vi phạm ng đến uy tín th ơng hi u ngân hàng Bằng nhiều sách đ ng viên, khuyến khích cán b công nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 61 3.2.6 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Trong hoạt đ ng kinh doanh ngân hàng, lãi suất yếu tố tác đ ng ảnh h ng trực tiếp đến hoạt đ ng kinh doanh Ngoại trừ tiền gửi giao d ch nhạy cảm với lãi suất, nguồn vốn có kỳ hạn có phản ứng nhanh nhạy với lãi suất Trong lưi suất huy đ ng chi phí đầu vào lớn mà ngân hàng phải trả, ảnh h ng đến lợi nhuận ngân hàng, đồng th i c̃ng ảnh h ng đến đ nh gửi tiền KHCN Các NHTM coi lãi suất m t công cụ hi u để tác đ ng vào tầng lớp dân c khách hàng gửi tiền vào ngân hàng điều h quan tâm chủ yếu lãi suất, đặc bi t th i hạn dài Chính vậy, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cần nghiên cứu tình hình dĩn biến lãi suất th tr ng để từ đ a mức lãi suất hợp ĺ sản phẩm Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cần tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn nguồn vốn, dự báo xu h ớng biến đ ng lãi suất để chủ đ ng tạo khoảng cách tài sản nhạy cảm nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất Đối với b phận khách hàng KHCN để chiến thắng cạnh tranh huy đ ng vốn nhằm thu hút tiền nhàn r i từ đối t ợng này, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm sử dụng lãi suất bi n pháp có sức thuyết phục Các mức lãi suất cần phải có khác bi t ngắn hạn, trung hạn dài hạn Mặt khác, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm c̃ng cần thực hi n đồng th i sách giá linh hoạt phù hợp t ơng ứng với sách lãi suất Giá u đưi đ ợc áp dụng khách hàng lớn, khách hàng giao d ch th ng xuyên Đối với khách hàng gửi số tiền lớn, th i gian dài có bi n pháp khuyến khích khách hàng trì cách th giao d ch ng phần trăm lưi suất, giảm mĩn phí d ch vụ có mức đ cho phép Trong tr ng hợp khách hàng rút tiền tr ớc hạn chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn tr ng hợp ng ợc lại với khách hàng có tiền gửi với th i hạn thực tế dài kỳ hạn ban đầu đ ợc c ng thêm % lãi suất tùy theo kỳ hạn gửi số tiền gửi Hoặc chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm áp dụng m t số hình thức khác nh tặng quà nhân d p l̃, sinh nhật … 62 Thực hi n vi c áp dụng lãi suất, phí d ch vụ linh hoạt có tính cạnh tranh cao làm tăng chi phí nguồn vốn nh ng kết thu đ ợc quy mô nguồn vốn tăng tr ng, cấu hợp lý, ổn đ nh cao hơn, hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản … 3.2.7 Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hoá hình thức huy động, tăng cường khoản thu từ dịch vụ Vi c đa dạng hóa hình thức huy đ ng đem lại nhiều lợi ích lựa ch n cho khách hàng mà đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng M t thu hút nhiều nguồn vốn từ m i đối t ợng mà tăng chi phí nhiều Hai giảm bớt áp lực cho vấn đề toán l ợng tiền rút Công vi c huy đ ng tiền gửi áp dụng cho nhiều đối t ợng nhiều trình đ nhiều đ a bàn, nh đáp ứng đ ợc nhu cầu vốn huy đ ng, điều đòi hỏi chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cần m r ng mạng l ới huy đ ng đa dạng hóa hình thức huy đ ng Vi c đa dạng hóa vi c cải tiến, kết hợp m t cách linh hoạt công cụ sẵn có để huy đ ng hi u Cụ thể chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cần áp dụng m t số hình thức nh sau: Với huỔ động tiền gửi: Phát triển hình thức tiết ki m mua nhà, hình thức giúp tăng nguồn vốn trung dài hạn Hi n thu nhập nhu cầu chi tiêu cho nhà dân chúng tăng cao, hình thức cho phép khách hàng ấn đ nh m t số tiền đ nh để mua nhà m t th i gian, khách hàng lựa ch n số tiền hàng tháng đặn gửi vào ngân hàng với mức lưi suất thỏa thuận tr ớc Phát triển hình thức tiết ki m h u trí bảo th , hình thức áp dụng cho ng i có thu nhập hi n muốn tiết ki m để dành cho t ơng lai già cách hàng tháng gửi m t số tiền đ nh theo th i hạn khác Tiết ki m bảo đảm vàng, điều ki n lạm phát tăng cao, th tr ng ngoại t biến đ ng nh hi n nay, hình thức tiết ki m có sức hấp dẫn khách hàng gửi tiền hình thức khác Tuy nhiên, ngân hàng c̃ng có khó khăn đ nh cần nghiên cứu giải nh vi c quy đổi thành vàng chuẩn, lưi suất 63 Với huỔ động kỳ phiếu, trái phiếu: Để tăng tính hấp dẫn huy đ ng vốn vi c phát hành trái phiếu kỳ phiếu chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm c̃ng nên phát hành thêm loại trái phiếu khác nh trái phiếu vô danh, ghi danh nên phát hành trái phiếu ghi số, hay phát hành trái phiếu nhiều kỳ hạn, nhiều hình thức trả lưi nhằm đáp ứng nhu cầu tạo điều ki n lựa ch n cho khách hàng nhiều 3.3 M tăs ăki năngh ănh măthúcăđ yăho tăđ ngăhuyăđ ngăv n 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước n định môi trường kinh tế vĩ mô Môi tr ng kinh tế ṽ mô có ảnh h ng lớn đến hoạt đ ng m i chủ thể kinh tế, đặc bi t với hoạt đ ng ngân hàng đối t ợng khách hàng thu c m i thành phần kinh tế Sự ổn đ nh môi tr ng kinh tế ṽ mô điều ki n quan tr ng để chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm nâng cao hi u huy đ ng vốn Ng ợc lại môi tr ng kinh tế không ổn đ nh, lúc khách hàng muốn giữ tiền để chi trả cho nhu cầu bất ng cất trữ hình thức an toàn nh mua vàng ngoại t mạnh, lúc chi phí huy đ ng vốn tăng cao Chỉ điều ki n lạm phát đ ợc kiềm chế, tỷ giá đ ợc ổn đ nh khách hàng yên tâm gửi tiền c̃ng nh vay tiền ngân hàng để đầu t vào sản xuất kinh doanh Để ổn đ nh môi tr ng kinh tế ṽ mô, phủ cần: ổn đ nh tiền t , có bi n pháp củng cố đồng n i t , kiềm chế lạm phát, có sách tiền t quốc gia ổn đ nh, có sách tỷ giá ổn đ nh, cần có bi n pháp hạ thấp dần mức lưi suất để phù hợp với mức lưi suất giới Hoàn thiện môi trường pháp lý Môi tr ng pháp ĺ hi n n ớc ta nhiều bất cập, ch a thực đ ng lực để phát triển kinh tế Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp ĺ đồng b với hoạt đ ng ngân hàng phù hợp với thông l quốc tế s áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều ki n củng cố phát triển hoạt đ ng kinh doanh tiền t xu h i nhập Do vi c hoàn thi n luật, luật ngân hàng giúp cho ngân hàng hoạt đ ng cạnh tranh lành mạnh, từ có 64 thể nâng cao hi u huy đ ng vốn Tránh cạnh tranh cách nâng lưi suất liên tục làm tăng chi phí Thúc đẩy phát triển thị trường tài chính, tiền tệ nước Hình thành th tr ng vốn quy mô toàn quốc đẻ nguồn vốn phân tán đ ợc tập trung vào h i đầu t sinh l i Gấp rút ki n toàn mặt tổ chức, thể chế đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghi p b ớc cần thiết để th tr ng vốn sớm đ ợc đ i phát huy tác dụng Ngoài ngân hàng cần có sách khuyến khích, h trợ h thông ngân hàng th ơng mại để lâu dài có đủ sức mạnh chủ đạo h thông ngân hàng th ơng mại kinh tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà n ớc có chức quản ĺ điều hành h thống ngân hàng th ơng mại, đồng th i ngân hàng ngân hàng Do đó, ngân hàng Nhà n ớc có ảnh h ng lớn đến công tác huy đ ng vốn ngân hàng th ơng mại Chính lẽ đó, cần phải xây dựng hoàn thi n sách tiền t phù hợp với th i kỳ phát triển, nhằm khuyến khích nhân dân, doanh nghi p gửi tiền công cụ lưi suất, tỷ giá, th tr ng m Bên cạnh đó, vi c ban hành văn quy phạm pháp luật khâu thực hi n rõ ràng, xác, hạn chế thay đổi th i gian ngắn Cần điều hành lưi suất linh hoạt theo th i kỳ, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng gửi tiền Luôn cố gắng trì mức lưi suất d ơng, để đảm bảo lợi ích thu hút ng i gửi tiền Ngoài vận hành hi u công cụ tỷ giá NHNN góp phần hạn chế biến đ ng tỷ giá, an tâm cho ng i gửi tiền, c̃ng nh tạo điều ki n thuận lợi cho NHTM huy đ ng đ ợc nguồn vốn ngoại t nằm dân Trong th i gian tới sách tỷ giá NHNN cần tiếp tục hoàn thi n s tập trung vào vấn đề nh : Tăng c ng hoàn thi n th tr ng ngoại hối, th tr ng tài tiền t ; Hình thành quỹ ngoại t tập trung NHNN trực tiếp quản ĺ điều hành nhằm mục đích dự trữ l ợng ngoại t mạnh đủ lớn để tham gia vào th tr ng cách hi u cần thiết; NHNN nên qui đ nh tỷ l dự trữ bắt bu c hợp ĺ có bi n pháp điều chỉnh thích hợp m i có biến đ ng từ th tr 65 ng, không nên qui đ nh tỷ l cao làm tăng chi phí nguồn vốn huy đ ng làm ảnh h ng đến nguồn cho vay c̃ng nh lợi nhuận ngân hàng Tiếp tục cấu lại h thống ngân hàng nhằm nâng cao hi u hoạt đ ng kinh doanh nói chung hoạt đ ng huy đ ng vốn nói riêng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam Là đơn v quản lý, NHCT Vi t Nam cần có chủ tr ơng, sách cụ thể: Cần siết chặt quản lý m i mặt bên cạnh nâng cao tính đ c lập tự chủ, khả kinh doanh chi nhánh Mặt khác tạo môi tr ng kinh doanh thông thoáng, d̃ phát huy hi u cho chi nhánh NHCT Vi t Nam cần xây dựng chiến l ợc ngắn hạn, trung hạn dài hạn cho giai đoạn phát triển, để từ chi nhánh b phận có đ nh h ớng phát triển cho riêng Mặt khác tiêu kế hoạch phải đ ợc thiết lập sát với thực tế, đảm bảo vi c thực hi n tiêu chi nhánh, đặc bi t tiêu nguồn vốn Công tác huy đ ng vốn ngày phải ch u cạnh tranh gay gắt, chi phí huy đ ng vốn ngày tăng cao, tăng lưi suất huy đ ng, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo Để khuyến khích chi nhánh huy đ ng vốn, NHCT Vi t Nam cho phép chi nhánh tự tính toán điều chỉnh lưi suất huy đ ng s kết kinh doanh chi nhánh nhằm đảm bảo cho chi nhánh chủ đ ng hoạt đ ng kinh doanh NHCT Vi t Nam nên ban hành lưi suất trần huy đ ng NHCT Vi t Nam cần hoàn thi n phát triển sản phẩm huy đ ng vốn, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Đồng th i giảm bớt giấy t , thủ tục không cần thiết, thực hi n giao d ch với khách hàng g n nhẹ, nhanh chóng tạo thuận ti n cho khách hàng ngân hàng M r ng liên kết với ngân hàng th ơng mại khác quan h toán song biên, đa biên, kết nối h thống toán thẻ… Liên kết với doanh nghi p cung ứng hàng hóa , d ch vụ để tận dụng lợi phục vụ khách hàng Trong điều ki n hi n n ớc ta, ngân hàng TMCP ngân hàng n ớc không ngừng phát triển, mang theo công ngh hi n đại Do đó, NHCT Vi t Nam cần th ng xuyên nâng cấp, đổi trang thiết b , s vật chất phục vụ hoạt đ ng kinh doanh ngân hàng 66 Đẩy mạnh hoạt đ ng tuyên truyền quảng cáo, m lớp đào tạo marketing cho cán b giao d ch với khách hàng, khuyến khích cán b huy đ ng vốn tìm tòi nghiên cứu sản phẩm có tính khả thi đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao lực huy đ ng vốn NHCT Vi t Nam cần xây dựng kế hoạch tăng vốn điều l phù hợp với chiến l ợc phát triển kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh NHCT Vi t Nam cần đào tạo thêm đ i ng̃ cán b công nhân viên giỏi nghi p vụ, để tăng c ng nhân cho chi nhánh, phải th ng xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo cho cán b công nhân viên Trên m t số giải pháp huy đ ng vốn Ngân hàng Công th ơng Vi t Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm kiến ngh nhằm đảm bảo tính khả thi giải pháp đ ợc đ a Để giải pháp phát huy đ ợc hi u cần phải thực hi n kết hợp đồng b giải pháp, có đầu t thích đáng chi nhánh c̃ng nh h trợ tích cực Ngân hàng Công th ơng Vi t Nam, ngân hàng Nhà n ớc phủ 67 Tiểu k tăch ngă3 ch ơng 3, luận văn đư đ a m t số giải pháp dựa s mặt hạn chế đư phát hi n ch ơng nhằm tăng tính khả thi giải pháp Hy v ng giải pháp đ ợc áp dụng vào thực tế phát huy tác dụng góp phần nâng cao hi u kinh doanh nói chung hi u huy đ ng tiền gửi cá nhân nói riêng ngân hàng Công th ơng Vi t Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 68 K T LU N Cùng với tăng tr ng phát triển kinh tế đất n ớc, h thống ngân hàng th ơng mại Vi t Nam đư có thay đổi nhanh chóng, mạng l ới đ ợc m r ng, h thống toán công ngh ngân hàng b ớc đ ợc hi n đại hóa tạo s vật chất kỹ thuật để thu hút huy đ ng luồng tiền nhàn r i dân c khu vực kinh tế Công tác huy đ ng vốn ngân hàng th ơng mại năm qua tăng tr ng với tốc đ cao Để đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu t , phát triển kinh tế đảm bảo thực hi n mục tiêu kinh tế Đảng Nhà n ớc Tại Ngân hàng Công th ơng Vi t Nam nói chung chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm nói riêng, vấn đề huy đ ng vốn đư, nhi m vụ mấu chốt quan tr ng có tính chất đ nh đến m i hoạt đ ng kinh doanh ngân hàng Đặc bi t đ nh đến hoạt đ ng cho vay - m t hoạt đ ng tạo lợi nhuận cao cho ngân hàng hi n Tr ớc yêu cầu thực tế khách quan với vi c áp dụng bi n pháp nghiên cứu linh hoạt, đề tài “Gi iă pháp huyă đ ngă ti nă g iă cáă nhơnă t iă Ngân hàng CôngăTh ngăVi tăNamăậ ChiănhánhăHoƠnăKi m” đư giải đ ợc vấn đề sau: Thứ nhất: H thống hoá vấn đề lý luận văn pháp quy hi n hành hi u huy đ ng tiền gửi từ KHCN NHTM Từ đ a sách thiết thực áp dụng vào thực tĩn chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Thứ hai: Đánh giá thực trạng hi u huy đ ng tiền gửi từ KHCN chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm giai đoạn 2013-2015 để xác đ nh mặt tích cực hạn chế c̃ng nh nguyên nhân Nhìn chung ngân hàng c̃ng đư hoàn thành tiêu đặt th i gian qua đạt đ ợc m t số kết đáng ghi nhận Thứ ba: Đề xuất giải pháp nhằm phát huy mặt tích cực, khắc phục hạn chế vấn để huy đ ng tiền gửi từ KHCN để nâng cao hi u huy đ ng vốn cho chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm h thống NHTM Vi t Nam 69 TÀI LI U THAM KH O David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính tr Quốc gia, Hà N i Tô Ng c H ng (2008), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà N i Phan Th Thu Hà (2006), Giáo trình ngân hàng thương mại, Đại h c Kinh tế quốc dân, NXB Thống kê, Hà N i Nguỹn Minh Kiều, Nguỹn Th Thuỳ Linh, Phan Chung Thuỷ (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà N i Nguỹn Th Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà N i Tô Kim Ng c (2004), Giáo trình Lý thuỔết tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà N i Ngân hàng Công th ơng Vi t Nam chi nhánh Hoàn Kiếm (2013-2014-2015), Bảng cân đối kế toán Ngân hàng Công th ơng Vi t Nam chi nhánh Hoàn Kiếm (2013-2014-2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà N i 10 Quốc h i (2004), Luật t chức tín dụng 11 Quốc h i (2010), Luật t chức tín dụng 12 Lê Văn T́, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải, Sách ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà N i 13 Lê Văn T (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà N i 14 Lê Văn T , Lê Tùng Văn, Lê Nam Hải (1997), Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà N i 15 Website: www.gso.gov.vn www.mof.gov.vn www.tapchitaichinh.vn 70 www.vietinbank.vn [...]... u quả huy đ ng tiền gửi từ KHCN của m t NHTM Tiểu k tăch ngă1 Ch ơng 1 của luận văn đư trình bày về khái ni m, bản chất đặc điểm của huy đ ng tiền gửi cá nhân, các hình thức huy đ ng, hi u quả của hoạt đ ng huy đ ng tiền gửi cá nhân Ch ơng 1 luận văn c̃ng tìm hiểu về các nhân tố ảnh h ng tới huy đ ng tiền gửi cá nhân Làm cơ s để nghiên cứu thực trạng huy đ ng tiền gửi ch ơng 2 cá nhân tại chi nhánh. .. cho khách hàng c̃ng nh cung cấp cho khách hàng các d ch vụ m t cách tốt nhất 1.3.4 Hiệu quả của hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.3.4.1 Khái niệm hiệu quả huỔ động tiền gửi từ khách hàng cá nhân Hi u quả huy đ ng tiền gửi từ KHCN của NHTM là phạm trù phản ánh trình đ khả năng đảm bảo thực hi n công tác huy đ ng tiền gửi từ KHCN có kết quả cao với chi phí nhỏ... ợng hoạt đ ng của ngân hàng Tiền gửi là số tiền của tổ chức, cá nhân gửi tại tổ chức tín dụng hoặc các tổ chức khác có hoạt đ ng ngân hàng d ới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết ki m và các hình thức khác Tiền gửi đ ợc h không h ng lãi và phải đ ợc hoàn trả cho ng ng lãi hoặc i gửi tiền [10, tr 3] Huy đ ng tiền gửi cá nhân là m t b phận quan tr ng trong huy đ ng vốn... bi n pháp quản lý và sử dụng thích hợp Tuy nhiên ngân hàng khó mà biết đ ợc chính xác quy mô và kết cấu của các nguồn tiền 1.3.2 Các hình thức huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.3.2.1 Tiền gửi thanh toán M t trong những d ch vụ nhận tiền gửi lâu đ i nhất mà ngân hàng cung cấp là nhận tiền gửi để thực hi n thanh toán h cho khách hàng Tiền gửi thanh toán đòi hỏi ngân hàng. .. tr ng huy đ ngăti năg i t ăkháchăhƠng cá nhơn t i chi nhánh Ngân hƠng Công th ng HoƠnăKi m 2.2.1 Hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm 2.2.1.1 Phương thức và lãi suất huỔ động Có rất nhiều nhân tố tác đ ng đến nguồn vốn huy đ ng nh ng hi n nay chủ yếu dựa vào 2 yếu tố chính sau: Phương thức huỔ động vốn: Nguồn vốn huy đ ng đ ợc tại chi nhánh. .. NHCT Hoàn Kiếm 29 Ch ng 2 TH C TR NG HUY Đ NG TI N G I T C AăNGÂNăHẨNGăTMCPăCỌNGăTH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGăVI T NAM (VIETINBANK) ậ CHI NHÁNH HOÀN KI M 2.1 Kháiă quátă v ă ho tă đ ngă vƠă s ă phátă triểnă c aă Ngân hàng th ph n Công Th ngă m iă cổă ngă Vi t Nam ậ Chi nhánh HoƠnă Ki m (Chi nhánh NHCT HoƠnăKi m) 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm ♣... hút khách hàng là tăng lưi suất (đồng ngh̃a với vi c giảm lợi nhuận thu đ ợc) Tiêu chí đầu tiên của ng i đi gửi tiền là an toàn đồng tiền h gửi vào ngân hàng, hầu hết các ngân hàng nhỏ đều tìm kiếm khách hàng bằng vi c tăng lưi suất nh ng hầu nh các khách hàng lớn vẫn gửi tiền các ngân hàng lớn Đối với h lãi suất chỉ là m t khoản rất nhỏ so với nguồn tiền của h gửi vào ngân hàng Do đó các ngân hàng th... ợng ng i gửi tiền lớn, số l ợng tiền đi theo là lớn Thu nhập gia tăng là điều ki n gia tăng quy mô và kỳ hạn của nguồn tiền Khi ngân hàng m r ng cho vay, nguồn tiền gửi c̃ng gia tăng Các nguồn tiền gửi thanh toán th ng kém ổn đ nh hơn nguồn tiền gửi tiết ki m Ngân hàng cần nghiên cứu các nhân tố ảnh h qua nghiên cứu các đặc điểm của th tr ng đến tiền gửi từ dân c thông ng nguồn tiền của ngân hàng để... cái nhìn khả quan hơn và có xu h ớng gửi tiền vào ngân hàng làm cho nguồn vốn trong ngân hàng đ ợc tăng lên Hành lang pháp lý: Kinh doanh ngân hàng là m t ngành ch u sự quản lý chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của chính phủ Hoạt đ ng của ngân hàng đ ợc quản lý chặt chẽ b i các quy đ nh của pháp luật và ch u sự điều chỉnh của B luật dân sự, các quy đ nh của chính phủ và các quy đ nh của. .. về bảo hiểm tiền gửi Trong khi chi phí trả lãi cao, chi phí duy trì và quản ĺ đối với tài khoản ti n gửi tiết ki m nói chung là thấp Tiền gửi tiết ki m là công cụ huy đ ng vốn đư đ ợc ngân hàng cung cấp trong nhiều thập kỷ Vốn huy đ ng từ tiền gửi tiết ki m th ng chi m tỷ tr ng đáng kể trong tiền gửi ngân hàng Tiền gửi tiết ki m bao gồm hai loại là tiền gửi tiết ki m có kỳ hạn và tiền gửi tiết ki