Đang tải... (xem toàn văn)
Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng NNPTNT huyện khoái châu
1 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Sau 25 năm tiến hành công đổi đất nước làm thay đổi với số kinh tế ngày khả quan, hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế Hoạt động ngân hàng đạt nhiều thành tựu, góp phần kinh tế vượt qua khó khăn, thử thách, đưa đất nước ngày phát triển bền vững Nói đến hoạt động ngân hàng không nói đến hoạt động tín dụng, lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm 2/3 tổng lợi nhuận Có thể nói, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng liên tiếp đưa thị trường nhằm phục vụ nhu cầu tất người Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày tăng lên Tuy nhiên, phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt vật dụng có giá trị lớn Thực tế phát sinh nhu cầu “vay tiêu dùng” ngân hàng nơi cung cấp dịch vụ Cho vay tiêu dùng đời tạo điều kiện để người dân thỏa mãn nhu cầu trước có khả toán, đồng thời mang lại nhiều lợi ích cho xã hội tăng sức mua, tăng tốc độ chu chuyển hàng hóa thị trường…đồng thời tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Tuy cho vay tiêu dùng thu hút số lượng lớn khách hàng tỷ trọng cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay thấp doanh số cho vay lần dư nợ Và với tốc độ phát triển kinh tế mạnh nay, dân số 86 triệu người mở thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Ngân hàng No & PTNT huyện Khoái Châu ngân hàng thương mại cổ phần có hoạt động tín dụng phát triển Trong thời gian thực tập LTCĐK8 – BN2 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng NHNo & PTNT Khoái Châu, em có hội tìm hiểu nghiên cứu hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng Đây hoạt động mẻ chưa phát triển Vì vậy, đổi sách cho vay tiêu dùng điều kiện cấp thiết, phù hợp với quy luật phát triển kinh tế thị trường Việc nâng cao hiệu cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng trở thành vấn đề quan tâm chi nhánh NH No&PTNT Khoái Châu Chính sở kiến thức trang bị trình học tập nghiên cứu, từ học thực tiễn trình thực tập ngân hàng No&PTNT Khoái Châu em chọn đề tài “ mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng NN&PTNT huyện Khoái Châu” với hy vọng đóng góp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng No&PTNT Khoái Châu nói chung năm tới Kết cấu nội dung đề tài lời mở đầu kết luận, nội dung gồm phần: Chương : Những vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng NN&PTNT Khoái Châu Chương : Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng NN&PTNT Khoái Châu LTCĐK8 – BN2 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I/ Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản tín dụng trao cho khách hàng (bao gồm cá nhân hộ gia đình) nhằm tài trợ nhu cầu tiêu dùng khách hàng Đây nguồn tài quan trọng giúp khách hàng trang trải cho nhu cầu mua sắm, sửa chữa nhà cửa, đồ dùng gia đình, phương tiện lại; bên cạnh nhu cầu giáo dục, y tế, du lịch…cũng tài trợ cho vay tiêu dùng Đặc điểm cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng có đặc điểm khác so với cho vay thông thường ngân hàng: Một là: khách hàng vay cá nhân hộ gia đình Hai là: mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng gia đình phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Nhu cầu xuất phát từ việc: mua sắm nhà cửa, phương tiện, du học, du lịch…Và mục đích vay tiêu dùng nên nguồn trả nợ từ nguồn thu nhập khách hàng lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh (không phải từ kết sử dụng khoản vay đó) Ba là: xuất phát từ hai đặc điểm nên quy mô khoản vay tiêu dùng nhỏ khối lượng khoản vay lớn Khách hàng tiếp cận với ngân hàng để vay tiêu dùng thường có nhu cầu chi tiêu mà trình tích lũy, chưa đủ khả chi trả Cũng đặc điểm mà chi phí bình quân cho hợp đồng cho vay cao LTCĐK8 – BN2 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng Bốn là: lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao Thứ khoản vay tiêu dùng có độ rủi ro cao bên cạnh yếu tố khách quan môi trường kinh tế, xã hội, trị, có những rủi ro tiềm ẩn xuất phát từ nhân tố chủ quan thân khách hàng Chúng ta lường hết rủi ro tiềm ẩn từ khách hàng tình trạng sức khỏe, khả trả nợ cá nhân hộ gia đình… Hơn nữa, thông tin đối tượng thường khó đầy đủ xác Thứ hai chi phí cho mối khoản vay tiêu dùng lớn, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho công tác thu thập thông tin vốn khó đầy đủ xác, công tác thẩm định xét duyệt cho vay, chi phí cho quản lưu khối lượng hồ sơ lớn Có thể đưa công thức tính tổng quát sau: Lãi suất Chi phí Chi phí Rủi ro Phần bù kỳ Lợi cho vay = huy động + hoạt động + tổn thất + hạn với + nhuận tiêu dùng vốn khác dự kiến khoản cho cận biên vay dài hạn Năm là: Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Nhu cầu vay tiêu dùng người phụ thuộc vào thu nhập người đó, thu nhập, xét tầm vĩ mô phụ thuộc vào phát triển kinh tế Trong giai đoạn kinh tế tăng trưởng: khuyến khích nhà đầu tư sản xuất kinh doanh, người tin tưởng thu nhập tương lai cao hơn, nhu cầu tiêu dùng tăng lên, dẫn đến tăng nhu cầu vay tiêu dùng Ngược lại, kinh tế trì trệ, suy thoái: nhà đầu tư thoái lui, thất nghiệp tăng, thu nhập giảm, từ tiêu dùng giảm làm giảm nhu cầu vay tiêu dùng Sáu là: Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co giãn với lãi suất LTCĐK8 – BN2 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng Thông thường, người vay quan tâm tới tổng số tiền phải toán lãi suất mà họ phải trả Bảy là: Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có mối quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Thu nhập tiêu dùng có mối quan hệ tỷ lệ thuận với Khi thu nhập tăng, dĩ nhiên tiêu dùng tăng lên ngược lại, thu nhập giảm, nhu cầu tiêu dùng theo giảm xuống Cũng thu nhập, trình độ học vấn tiêu dùng song hành Thực tế cho thấy nhu cầu vay tiêu dùng thực xuất vài năm gần đây, trình độ dân trí tăng lên nhu cầu tập trung chủ yếu thành phố lớn, thị xã mà phát sinh vùng dân trí thấp nông thôn, miền núi Phân loại cho vay tiêu dùng Chúng ta phân loại khoản cho vay tiêu dùng dựa mục đích vay dựa vào kiểu cho vay Một cách phân loại phổ biến kết hợp hai tiêu thức mục đích khoản vay phương thức toán • Căn mục đích vay: Cho vay tiêu dùng cư trú: khoản vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhận, hộ gia đình Cho vay tiêu dùng phi cư trú : khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch… • Căn hình thức Cho vay tiêu dùng gián tiếp : hình thức cho vay NH mua khoản nợ phát sinh DN bán chịu hàng hóa chu cấp dịch vụ cho người tiêu dùng LTCĐK8 – BN2 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng Cho vay tiêu dùng trực tiếp : khoản CVTD ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ khách hàng • Căn vào phương thức hoàn trả : theo tiêu thức này, CVTD phân chia thành loại: Cho vay tiêu dùng trả góp: hình thức CVTD người vay trả nợ gốc lãi cho ngân hàng làm nhiều lần theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Khách hàng ngân hàng chọn phương thức trường hợp khoản vay có giá trị lớn thu nhập người vay không đủ để toán hết nợ lần Trong đó: Kỳ hạn trả nợ: thường tính theo tháng nguồn trả nợ người vay tiền lương nhận hàng tháng khách hàng Số tiền trả kỳ: phải phù hợp với thu nhập hài hòa với nhu cầu chi tiêu khách hàng thời điểm trả Số tiền tính theo phương pháp lãi gộp lãi đơn Ở đây, ngân hàng thường áp dụng phương pháp lãi đơn cho khách hàng Theo phương pháp gộp, số tiền tính cách lấy gốc nhân với lãi suất thời hạn cho vay, sau cộng gộp vào gốc chia cho số kỳ hạn phải toán kỳ hạn trả nợ Theo phương pháp lãi đơn số tiền trả kỳ vốn vay ban đầu chia cho số kỳ hạn toán, lãi trả kỳ tính số tiền gốc mà khách hàng chưa trả ngân hàng Cho vay tiêu dùng trả lần : hình thức vay mà khách hàng trả gốc lãi cho ngân hàng lần đến hạn hình thức áp dụng với khoản vay có giá trị nhỏ thời hạn vay ngắn LTCĐK8 – BN2 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng Cho vay tiêu dùng luân chuyển : khoản vay ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Thẻ tín dụng cấp dòng tiền thường xuyên quay vòng mà khách hàng sử dụng họ muốn Bù lại, họ chịu mức phí hàng tháng dựa lãi suất năm cao Thẻ tín dụng ngân hàng thẻ toán khác nhanh chóng chấp nhận sử dụng, đặc biệt nước phát triển Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Quy trình thực khoản cho vay tiêu dùng tương tự khoản vay thông thường, nhiên cho vay tiêu dùng có đặc điểm khác với cho vay thông thường chỗ quy mô vay nhỏ tổng số vay lớn nên ngân hàng phải có phương pháp thẩm định khác nhóm khách hàng để hạn chế rủi ro Quy trình tóm tắt thành bước công việc sau: Bước 1: Nhận hồ sơ tín dụng : cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay đầy đủ quy định hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay đầy đủ quy định hướng dẫn thực quy chế cho vay tiêu dùng Bước 2: Thẩm định cho vay tiêu dùng : Đây khâu quan trọng quy trình cho vay tiêu dùng, định chất lượng cho vay, bao gồm nội dung sau: • Thẩm định nhân thân người cho vay vốn người bảo lãnh (nếu có): Cán tín dụng phải đảm bảo cho khách hàng vay vốn có đầy đủ lực pháp luật lực hành vi dân sự, có đủ tư cách pháp lý vay vốn ngân LTCĐK8 – BN2 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng hàng, đồng thời đảm bảo khách hàng vay vốn có ý thức rõ ràng trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ hạn khoản nợ • Thẩm định mục đích vay tiền: thông thường đặc điểm người vay thường bộc lộ qua mục đích việc vay tiền Cán tín dụng có trách nhiệm hỏi xem khách hàng sử dụng tiền vay vào mục đích gì? Liệu mục đích có phù hợp với sách cho vay ngân hàng không? Có chứng cho thấy khách hàng thực hoạt động đảo nợ hay không, việc đảo nợ theo kiểu vay tiền từ người để trả cho người hầu hết ngân hàng phản đối • Thẩm định tình hình tài khả toán - Xác định mức thu nhập: với cán tín dụng (CBTD), mức thu nhập ổn định thu nhập khách hàng vay vốn thông tin quan trọng Những khách hàng có mức lương mức lương lại sau nộp thuế cao đánh giá cao CBTD đồng thời tiến hành kiểm tra người chủ quan nơi khách hàng làm việc để đánh giá xác mức thu nhập - Xác định số dư tài khoản tiền gửi: tiêu thức gián tiếp tổng thu nhập ổn định thu nhập khách hàng số dư tiền gửi trung bình hàng ngày mà khách hàng trì CBTD phải kiểm tra số thông qua ngân hàng có liên quan - Xác định ổn định việc làm nơi cư trú: CBTD quan tâm tới khoảng thời gian làm việc khách hàng Hầu hết ngân hàng không muốn cho vay người làm việc nơi làm việc vài tháng, cho vay khoản lớn; thời gian sống nơi cư trú khách hàng quan tâm khoảng thời gian người sống nơi lâu tin sống người ổn định, với người thường xuyên thay đổi chỗ LTCĐK8 – BN2 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng yếu tố bất lợi ngân hàng định cho vay - Xác định lực hoàn trả: việc đánh giá khả tương lai người vay có nguồn tài để trả hay không Năng lực đánh giá qua nhiều tiêu thức khác là: tuổi đời nghề nghiệp, sức khoẻ, thu nhập ổn định thu nhập khả tháo vát người vay • Thẩm định tài sản đảm bảo: Đối với tài sản đảm bảo bất động sản, cần ý đến tính pháp lí giá trị bất động sản Giá trị bất động sản phụ thuộc vào yếu tố sau: quy mô chất lượng bất động sản, mức cung cầu bất động sản địa phương trường hợp phải phát mại tài sản người vay yếu tố xem xét đánh giá tài sản chấp không trì tốt ngân hàng không lấy toàn số tiền cho vay cách lí tài sản Sau toàn bước trên, cán tín dụng lập tờ trình ghi tổng quát tình hình khách hàng: nhận thức, mục đích vay, số tiền vay, khả trả nợ tài sản đảm bảo Cán tín dụng đưa đánh giá khách hàng ý kiến có cho vay hay không khách hàng Nếu cho vay ghi kèm số tiền, thời hạn, lãi suất điều kiện kèm theo Bước 3: Xét duyệt định cho vay: Khi nhận tờ trình kèm theo hồ sơ vay vốn liên quan, trưởng phòng tín dụng xem xét yêu cầu cán tín dụng giải thích bổ sung chỉnh sửa Khâu định cho vay ban tín dụng thực chịu trách nhiệm định cho vay hay không cho vay Bước 4: Hoàn tất thủ tục pháp lí trước giải ngân CBTD phận pháp lí trước giải ngân như: kí hợp đồng đảm bảo tiền vay, kí hợp đồng tín dụng hoàn thành điều kiện khác theo quy định Hội đồng tín dụng sau tiến hành giải ngân cho khách hàng LTCĐK8 – BN2 10 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng Bước 5: Kiểm tra sau giải ngân: Quá trình tiến hành cách định kỳ tháng tháng hay đột xuất tuỳ vào biểu từ phía khách vay Việc theo dõi đem lại cho ngân hàng thông số cần thiết nhằm xử lí kịp thời với tình trước muộn CBTD cần theo dõi mặt: + Sự ổn định tài người vay + Mục đích cho vay có chấp nhận không + Kiểm tra tài sản đảm bảo + Kiểm tra tiến độ trả nợ + Phát nhu cầu khách hàng để kịp thời phục vụ Lợi ích cho vay tiêu dùng Một hình thức cho vay muốn tồn phát triển hoạt động ngân hàng thân phải đem lại lợi ích thiết thực cho người tạo sử dụng Cho vay tiêu dùng thể lợi ích sau đây: Đối với người tiêu dùng: Lợi ích quan trọng khách hàng mua hàng hóa dịch vụ trước có đủ nguồn tài Trên thực tế, hầu hết người tiêu dùng khoản tiền lớn mà phải trải qua trình tích lũy lâu dài Vì vậy, cho vay tiêu dùng mang lại lợi ích lớn cho khách hàng, giúp họ thỏa mãn nhu cầu túi tiền họ chưa đủ để toán Đối với người sản xuất: nói cho vay tiêu dùng gián tiếp kích thích người sản xuất cung cấp ngày nhiều mặt hàng có nhiều lợi ích cho xã hội Hình thức cho vay tiêu dùng làm cho người sản xuất yên tâm phần vào thị trường tiềm mà họ dự đoán Đối với ngân hàng thương mại: cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại đòi hỏi ngân hàng ngày phải tạo LTCĐK8 – BN2 41 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng Marketing xâm nhập vào lĩnh vực Ngân hàng chậm so với lĩnh vực lưu thông hàng hóa Ngày nay, Marketing đóng vai trò quan trọng ngân hàng cạnh tranh thị trường diễn ngày khốc liệt, giúp Ngân hàng tìm kiếm nguồn khách hàng, mở rộng hoạt động nâng cao khả cạnh tranh Tuy nhiên, NHNo&PTNT Khoái Châu hoạt động marketing lĩnh vực CVTD chưa dược chuyên nghiệp hóa Điều dẫn đến thực tế chất lượng hoạt động marketing thấp,thời gian triển khai chương trình hành động dài, với thiếu hụt nhân viên chuyên trách lĩnh vực Tỷ trọng dư nợ CVTD tổng dư nợ nhỏ: Tuy cố gắng tỷ trọng dư nợ CVTD tổng dư nợ năm gần NHNo&PTNT Khoái Châu từ 10%-15%,là nhỏ so với số NHTM khác (từ 20-30%) Trên số tồn chủ yếu hoạt động CVTD NHNo & PTNT Khoái Châu, ta cần tìm nguyên nhân tồn để tìm hướng khắc phục - • Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan Thứ nhất: Môi trường kinh tế - xã hội chưa ổn định Mặc dù năm gần kinh tế nước ta có tăng trưởng cao tiềm ẩn nhiều bất ổn:giá vàng, đô la diễn biến bất thường, lượng liên tục tăng giá, thị trường kinh doanh bất động sản nằm tầm quản lý, số giá tiêu dùng có xu hướng tăng cao… Chính yếu tố làm cho thu nhập phận dân cư giảm xuống, lòng tin vào tương lai bị giảm sút, cầu tiêu dùng giảm theo Thứ hai: Môi trường văn hóa xã hội Việt Nam LTCĐK8 – BN2 42 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng Do điều kiện hoàn cảnh lịch sử tâm lý, thói quen, tập quán tiêu dùng người Việt Nam vốn e ngại vay để tiêu dùng; cần cù, tiết kiệm, thu nhập thấp so với nước giới chưa có thói quen tiêu dùng chưa tích lũy đủ giá trị Điều ảnh hưởng lớn đến khả mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Việt Nam Thứ ba: Môi trường pháp lý Việt Nam Pháp luật Việt Nam chưa có quy định cụ thể cho vay tiêu dùng mà tạo sở pháp lý ban đầu cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, nhiên chung chung Căn pháp lý cho vay tiêu dùng chưa đầy đủ, cụ thể chặt chẽ để đảm bảo an toàn Do đó, hoạt động cho vay tiêu dùng chưa nở rộ số nước phát triển giới xây dựng cho hệ thống luật tín dụng tiêu dùng bao gồm quy định điều chỉnh vấn đề liên quan đến cho vay tiêu dùng Thứ tư: Hoạt động cho vay tiêu dùng triển khai chi nhánh nên doanh số, dư nợ hạn chế Đồng thời, kinh nghiệm lĩnh vực cho vay tiêu dùng chưa nhiều Thứ năm: Thông tin Ngân hàng hoạt động ngân hàng cần thông tin ngành có tình nhạy cảm lớn trước biến động thị trường xã hội Hiện nay, việc tìm kiếm quản lý thông tin ngân hàng nhiều bất cập Những thông tin ngân hàng nhận từ khách hàng cá nhân có độ xác chưa cao không đầy đủ Thông tin nhiều vấn đề phải tiếp nhận, xử lý quản lý chúng Đối với cán tín dụng, họ phải người tiên phong lĩnh hội, cập nhật thông tin khách hàng thị trường Thứ sáu: Yếu tố cạnh tranh LTCĐK8 – BN2 43 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng Ngày nay, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng diễn gay gắt Với nới lỏng chế tín dụng năm trở lại đây, nhiều ngân hàng xâm nhập vào hầu hết lĩnh vực kinh doanh có tỷ lệ thu nhập cao nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng phía Hiện nay, hầu hết ngân hàng thương mại cổ phần đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng xem thị trường mục tiêu (ACB, Sacombank, Techcombank…) Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất: Ngân hàng chưa có quan tâm mức đến hoạt động cho vay tiêu dùng Do vay tiêu dùng có quy mô nhỏ, tốn nhiều thời gian chi phí nên mặt tâm lý nghiệp vụ, cán tín dụng thường có tâm lý ngại cho vay đối tượng phải thực với nhiều khách hàng mà dư nợ đạt thấp Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng phát triển mạnh, quy mô cho vay lớn chi phí trung bình khoản vay nhỏ Hơn nữa, thị trường tín dụng dành cho ngân hàng tiến tới điểm gần bão hòa Các công ty, doanh nghiệp giao dịch với ngân hàng theo mối quan hệ lâu dài nên khó để tìm kiếm khách hàng Trong đó, thị phần tiềm khách hàng cá nhân vô lớn Để chiếm thị phần, cho vay tiêu dùng hướng quan trọng cho ngân hàng tương lai Thứ hai: Ngân hàng chưa trọng hoạt động marketing NHNo&PTNT Khoái Châu chưa trọng nhiều đến hoạt động marketing lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đặc biệt sản phẩm dịch vụ mang tính dàn trải cho vay sinh viên, cho vay du học Do đó, công việc nghiên cứu, tìm hiều nhu cầu khách hàng xử lý thông tin thị trưởng chi nhánh nhiều bất cập, gây ảnh hưởng không nhỏ tới việc sản phẩm chi nhánh chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng, làm giảm phần chất lượng dịch vụ Thứ ba: Chiến lược khách hàng nhiều hạn chế LTCĐK8 – BN2 44 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng NHNo&PTNT Khoái Châu chủ yếu tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng cách thụ động Những khách hàng đến với chi nhánh chủ yếu khách hàng truyền thống Ngân hàng chưa có sách thu hút thêm khách hàng lĩnh vực cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng chưa nhiều mong muốn Thứ tư: Chi nhánh chưa xây dựng hệ thống quản lý đánh giá khoản vay tiêu dùng để đưa hệ thống quy chuẩn, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm, đó, kinh nghiệm cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa nhiều, nên phát sinh rủi ro Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, kiểm tra chỗ cán thực hành cán quản lý hoạt động cho vay chưa thường xuyên sâu sắc Như vậy, qua nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Khoái Châu nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng ta thấy việc mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh nhiều hạn chế Do đó, để mở rộng cho vay tiêu dùng thời gian tới, Chi nhánh cần phải nỗ lực nhiều, cần đưa sách, giải pháp cụ thể để khắc phục tồn LTCĐK8 – BN2 45 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng CHƯƠNG III GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN KHOÁI CHÂU I Định hướng mở rộng hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng chi nhánh NHNo&PTNT Khoái Châu Định hướng mở rộng hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT NHNo&PTNT với định hướng phát triển phù hợp với phát triển chung toàn hệ thống ngân hàng, thời gian tới tiếp tục chiến lược phát triển khối khách hàng Đã có định hướng hoạt động tương ứng với khả mình, phù hợp với xu chung hệ thống ngân hàng thích hợp với nhu cầu ngày cao xã hội Ngân hàng tương lai định hướng chiến lược phát triển khách hàng nhằm với khối lượng khách hàng có nhu cầu vay khoản nhỏ, LTCĐK8 – BN2 46 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng đồng thời trọng phát triển mảng dịch vụ cá nhân Ngân hàng có xu hướng phát triển theo hướng liên kết với tổ chức, doanh nghiệp, vừa thực cho vay thương mại đồng thời có hỗ trợ tài trợ cho cán công nhân viên theo hình thức sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, ngân hàng định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân hoạt động ngân hàng tương lai mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng, đa ngân hàng hàng đầu cung ứng sản phẩm dịch vụ cá nhân, NHNo&PTNT thời gian tới trọng phát triển, mở rộng đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng, khai thác thị trường khách hàng tiềm địa bàn khu phụ cận Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú nhóm khách hàng này, ngân hàng quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hoàn thiện loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp cho khách hàng hưởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tất chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm tới phương châm, “hướng tới khách hàng” Ngoài định hướng chung thực cho toàn NHNo&PTNT, huyện Khoái Châu có định hướng riêng cho hoạt động năm 2013 Những định hướng ban lănh đạo chi nhánh đề dựa vào đặc điểm, mạnh chi nhánh Có thể nêu số định định hướng cho chi nhánh Khoái Châu sau: Môi trường kinh doanh năm 2013: Huyện Khoái Châu có địa bàn tập trung nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh nhiều lĩnh vực sản xuất, dịch vụ đa dạng với đội ngũ lao động có đào tạo có trình độ, dân trí cao, điều kiện thuận lợi tạo LTCĐK8 – BN2 47 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng thị trường rộng lớn cho ngân hàng phát triển sản phẩm dịch vụ sở ứng dụng công nghệ đại Để tồn phát triển, ngân hàng khu vực phải cạnh tranh liệt tất mặt: mở rộng mạng lưới giao dịch, nâng cao sức cạnh tranh dựa vào lãi suất, cải thiện chất lượng dịch vụ, cải tiến qui trình nghiệp vụ Các mục tiêu kinh doanh chủ yếu năm 2013 chi nhánh huyện Khoái Châu: Tiếp tục tăng trưởng phát triển bền vững; lấy mục tiêu an toàn, chất lượng hiệu kinh doanh làm hàng đầu hoạt động; đổi cách thức quản lí - quản trị kinh doanh - quản trị điều hành hướng tới chuẩn mực thông lệ quốc tế ngân hàng thương mại đại Phát triển mở rộng mạng hoạt động dịch vụ theo hướng tập trung vào dịch vụ tài chính, dịch vụ phi tín dụng, đưa vào khai thác sản phẩm dịch vụ Đảm bảo tỷ trọng nguồn thu phí lãi chênh lệch thu chi 50% Để hoàn thành mục tiêu đề ra, chi nhánh huyện Khoái Châu cần: - Quyết tâm hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh, đạt tiêu tín dụng mà Hội sở đă định - Nâng cao lực tài : Xây dựng kế hoạch thực xử lý dư nợ tồn đọng từ năm trước thực cấu lại nguồn thu, tiết kiệm chi phí, đảm bảo tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận cao mặt chung hệ thống AGB toàn ngành - Tăng trưởng nguồn vốn: Nâng cao công tác chăm sóc khách hàng truyền thống tìm kiếm khách hàng tiềm năng, mở rộng mạng lưới huy động vốn thông qua việc hình thành phòng giao dịch mới, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm tăng tiện lợi cho khách hàng, đa dạng hoá khách hàng thực giao dịch LTCĐK8 – BN2 48 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng - Nâng cao chất lượng tín dụng: thực công tác đánh giá, phân loại khách hàng theo định kỳ, mở rộng tín dụng sang doanh nghiệp cổ phần, nâng cao nghiệp vụ thẩm định dự án việc xem xét yêu cầu vay, tăng cường kiểm tra, kiểm soát khách hàng lớn nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng - Tăng cường công tác đào tạo cán bộ: Hưởng ứng phong trào tự nghiên cứu khoa học Hội sở phát động nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán Chi nhánh, thường xuyên mời chuyên gia đến giảng dạy nhằm cập nhật kiến thức Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Khoái Châu Với hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh không đưa tiêu cụ thể mà định hướng mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình Để thực định hướng đó, ngân hàng cố gắng tăng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ lãi từ hoạt động Ngoài ra, chi nhánh không ngừng phát triển mục tiêu chăm sóc khách hàng chu đáo hơn, nắm bắt kịp thời nhu cầu vốn vay đối tượng khách hàng để kịp thời đáp ứng Và vấn đề thiếu chi nhánh phải hoàn thiện loại sản phẩm cho vay tiêu dùng kết hợp với dịch vụ khác mà chi nhánh có Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Khoái Châu a Tăng cường huy động vốn - Về mở rộng mạng lưới: nâng cấp mạng lưới phòng giao dịch đến địa bàn dân cư đông đúc, trung tâm thương mại, siêu thị, khu công nghiệp tập trung doanh nghiệp quốc doanh khách hàng dân cư nhỏ lẻ, tạo điều kiện thuận tiện cho giao dịch bán lẻ, có giao dịch thuận tiện phù hợp với khách hàng - Về sản phẩm huy động vốn: sở triển khai dự án đại hoá, LTCĐK8 – BN2 49 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng tận dụng tối đa tiện ích chương trình, nghiên cứu, cải tiến quy trình nghiệp vụ, giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, giải nhanh chóng nhu cầu khách hàng, tạo niềm tin, thông qua khách hàng cũ mở rộng tiếp thị, quảng cáo tới khách hàng Đồng thời, tăng dần tỷ trọng tiền gửi toán tổ chức kinh tế sở nâng cao, hoàn thiện hệ thống toán toàn hệ thống ngân hàng Bên cạnh đó, trọng việc thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán tạo nguồn vốn rẻ thông qua sách, cung cấp dịch vụ đa dạng, khép kín, dịch vụ nối mạng với khách hàng dịch vụ internetbanking, phonebanking, homebanking dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ chuyển tiền cá nhân, chuyển tiền kiều hối, dịch vụ trả lương cho tổ chức kinh tế xây dựng sách linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường ra, chi nhánh có sách động viên phù hợp khách hàng có lượng tiền gửi lớn cán làm tốt công tác huy động vốn, đôi với giao tiêu kế hoạch thực cho phòng ban, cá nhân - Đa dạng hoá kỳ hạn cách hợp lí qua thời điểm sau phân tích cấu tài sản nợ - có chi nhánh huyện Khoái Châu theo nhu cầu cấu sử dụng vốn theo biến động thị trường, bảo đảm nguồn vốn trung dài hạn phục vụ tăng trưởng tín dụng, ví dụ cấu nguồn vốn chi nhánh, ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn chi nhánh phải biết cân đối cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn, tạo vay có kỳ hạn gối b Phải xây dựng văn hướng dẫn điều kiện cho vay tiêu dùng sản phẩm Hiện Chi nhánh huyện Khoái Châu xây dựng quy trình, điều kiện cho vay mua ô tô tạm thời cho vay mua, sửa nhà, xuất lao động có thời hạn sản phẩm cho vay tiêu dùng khác cho vay LTCĐK8 – BN2 50 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng vay thông thường chưa có văn hướng dẫn cụ thể Như cán tín dụng gặp khó khăn trường hợp phát sinh điều dự kiến Mặt khác, chi nhánh chưa có văn cụ thể nói cho vay tiêu dùng áp dụng riêng cho chi nhánh mà tất tuân theo qui định chung vậy, Ngân hàng cần hoàn thiện xong văn AGRIBANK VN hướng dẫn cho vay mua, sửa chữa nhà xây dựng văn hướng dẫn, điều kiện cho vay sản phẩm cho vay sinh viên, cho vay du học, cho vay khám bệnh việc tuân theo qui định Ngân hàng tổng chi nhánh phải xây dựng cho văn hướng dẫn, quy định cụ thể với tình hình chi nhánh phần tạo hình ảnh riêng cho chi nhánh Bên cạnh cần đưa tiêu cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng năm chi nhánh cần đạt khách hàng vay tiêu dùng để làm mục tiêu phấn đấu cho cán tín dụng cho vay tiêu dùng nói riêng phòng tín dụng nói chung Không thế, để cuối năm chi nhánh tổng kết hoàn thành kế hoạch hay không, hoạt động có hiệu hay không c Chiến lược marketing hấp dẫn, thu hút khách hàng - Xây dựng sách lãi suất phù hợp: với cạnh tranh ngân hàng, lãi suất đóng vai trò quan trọng Tuy nhiên phân tích đặc điểm khoản cho vay tiêu dùng người cho vay không nhạy cảm với lãi suất, với lãi suất cao so với ngân hàng khác người vay chuyển sang vay ngân hàng có lãi suất thấp Mặt khác, lãi nguồn thu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng chi nhánh lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng tương đối, vậy, chi nhánh nên đưa sách lãi suất phù hợp, hài hoà lợi ích ngân hàng lẫn lợi ích khách hàng, đảm bảo: + Chính sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay LTCĐK8 – BN2 51 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng + Đa dạng hoá lãi suất phù hợp với nhu cầu người vay Có nghĩa ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất khác ứng với hình thức vay khác khách hàng có nhiều lựa chọn + Chính sách sản phẩm: chi nhánh vừa phải hoàn thiện sản phẩm cung cấp, vừa phải phát triển đưa vào thị trường sản phẩm + Xúc tiến, khuyếch trương, quảng cáo: ngân hàng phải tăng cường công tác quảng cáo, tạo hình ảnh ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng d Nâng cao hiệu trình độ vận hành dự án đại hoá Công nghệ chìa khoá để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, đạt tiêu chuẩn ngân hàng bán lẻ, đại.Để nâng cao trình độ công nghệ vận hành dự án đại hoá, Chi nhánh nên thực giải pháp sau: + Về chương trình ứng dụng tiện ích chương trình Hiện đại hoá hỗ trợ dịch vụ: trọng khai thác tối đa tiện ích chương trình Hiện đại hoá triển khai dịch vụ khách hàng nhắn tin qua SMS phonebanking… nâng cao chất lương dịch vụ chi nhánh Ngoài ra, tiếp tục nghiên cứu triển khai chương trình hỗ trợ thực dịch vụ ngân hàng chi trả lương, chi trả kiều hối + Về công tác điện toán hỗ trợ thường xuyên: chi nhánh thực bảo dưỡng máy định kỳ, đảm bảo vận hành tốt chương trình đại hoá, giao dịch với khách hàng dược thông suốt, giữ uy tín chi nhánh e Nâng cao trình độ cán tín dụng Vì đội ngũ tín dụng trẻ nên kinh nghiệm thiếu Do việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ điền cần thiết Chi nhánh đưa công tác giáo dục, bồi dưỡng nghiệp vụ thành hoạt động thường xuyên, chương trình công tác cho phòng ban qua buổi học tập, thảo luận nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng LTCĐK8 – BN2 52 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng f Công tác thẩm định quản lý tín dụng Đây khâu quan trọng trình từ khâu nhận hồ sơ đế kết thúc hợp đồng Do phải có biện pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định quản lý khoản vay Cụ thể: + Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án xét duyệt cho vay, thực nhanh chóng, hiệu quả, xác kịp thời, đảm bảo theo quy trình quy định NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Khoái Châu Muốn làm chi nhánh phải thường xuyên cập nhật thông tin giá cả, tình hình kinh tế, tình hình ngân hàng khác thông tin khách hàng + Duy trì thường xuyên công tác tổ chức đánh giá phân loại khách hàng theo định kỳ, sở xây dựng sách khách hàng phù hợp với sách lãi suất, sách phát triển sản phẩm dịch vụ theo hướng đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng để gia tăng sản phẩm cung cấp cho khách hàng Một số kiến nghị NHNo&PTNT chi nhánh huyện Khoái Châu chịu quản lí NHNo&PTNT Việt Nam, ngân hàng nhà nước quản lí vĩ mô Nhà Nước Các sách , chủ trương kinh tế - xã hội - trị - môi trường tác động tốt xấu đến hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nhà Nước ban hành văn pháp quy, điều hành tiêu đến ngân hàng thương mại khác mặt hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam trực tiếp điều hành, truyền đạt chủ trương, sách ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, đề tiêu cần đạt hoạt động chi nhánh a Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước - Trước hết, hoàn thiện Luật tín dụng văn pháp luật liên quan tới hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng sở nghiên cứu xu hướng phát triển thị trường Từ có điều LTCĐK8 – BN2 53 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng chỉnh thích hợp thay đổi lãi suất, chế cho vay…linh hoạt theo hướng có lợi cho hoạt động này, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng khách hàng Đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại chủ động tích cực việc pháp triển cho vay tiêu dùng, cho phép ngân hàng quyền tự chủ kinh doanh, quyền xác định mức lãi suất phù hợp sở lãi suất ngân hàng nhà nước đưa ra… - Ngân hàng Nhà nước nên đề chiến lược phát triển chung cho ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng làm đồng hóa hoạt động ngân hàng, nhằm tạo thống cạnh tranh bình đẳng ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng - Tăng cường công tác kiểm tra, tra, giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại để hạn chế sai phạm, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, bảo vệ lợi ích cho khách hàng Đồng thời ban hành quy chế xử phạt vi phạm cá ngân hàng trình thực b Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Thứ nhất, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam xem xét trao quyền chủ động chế thông thoáng để chi nhánh Khoái Châu tự định chế độ tín dụng, kịp thời phục vụ khách hàng theo đặc điểm phục vụ thành phần kinh tế quốc doanh Thứ hai, NHNo&PTNT Việt Nam cần trọng đầu tư vào công tác đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cho cán công nhân viên ngân hàng Và cần tuyển thêm cán tín dụng có kinh nghiệm để bù đắp vào vị trí thiếu ngân hàng Thứ ba, có sách khen thưởng hợp lý đơn vị có khả phát triển dịch vụ ngân hàng đại nhằm kích thích tinh thần thi đua sáng tạo đơn vị LTCĐK8 – BN2 54 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng KẾT LUẬN Như vậy, qua phân tích trên, hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Khoái Châu đạt thành công định khoảng thời gian gần chưa thực trọng quan tâm thích đáng, tỷ lệ cho vay tiêu dùng nguồn vốn thấp chưa có chiến lược cụ thể để phát triển hoạt động Hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, khách hàng cho kinh tế nước nhà Vì ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động Là chi nhánh có đầy đủ điều kiện để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, nhằm hoàn thành định hướng “Cho vay thành phần kinh tế quốc doanh”, thúc đẩy NHNo&PTNT Khoái Châu thành ngân hàng bán lẻ đại phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức xuất phát từ thân ngân hàng từ nhân tố khách quan khác LTCĐK8 – BN2 55 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng Qua nghiên cứu lý luận thời gian thực tập NHNo&PTNT huện Khoái Châu, hướng dẫn, tận tình bảo cán chi nhánh, em mạnh dạn đưa số giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Do trình độ ít, giới hạn thời gian nghiên cứu số liệu, nghiên cứu em tránh khỏi thiếu sót Vì em mong góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị cán nhân viên ngân hàng để viết hoàn thiện Em xin cảm ơn! Sinh viên LTCĐK8 – BN2 [...]... quan trọng đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, từ đó giải quyết tốt mối quan hệ khác trọng xã hội II Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng •Các chỉ tiêu định tính: Mức độ đa dạng các hình thức cho vay tiêu dùng: số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng cung cấp càng đa... khách hàng, trên cơ sở đó mới có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng mạnh mẽ hơn Sự hiểu biết của khách hàng tới sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng: chỉ tiêu này cho thấy được sự mở rộng cho vay tiêu dùng của chi nhánh có thực sự đạt được hiệu quả như mong muốn hay không Nếu càng nhiều khách hàng hiểu biết rõ các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng thì cho thấy hoạt động mở rộng. .. hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Việc nghiên cứu các nhân tố trên có ý nghĩa hết sức quan trọng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KHOÁI CHÂU LTCĐK8 – BN2 18 Chuyên đề tốt nghiệp I 1 HVNH – Khoa Ngân Hàng Khái quát về ngân hàng No&PTNT Khoái Châu Lịch sử hình... hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng LTCĐK8 – BN2 12 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng đã được hiệu quả nhất định Ngược lại, nếu khách hàng càng ít hiểu biết về sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thì chứng tỏ ngân hàng đã không thành công trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình • Các chỉ tiêu định lượng: Doanh số cho vay tiêu dùng Đây là chỉ tiêu phản ánh quy... sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng Do đó, dư nợ cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Khoái Châu còn rất hạn chế, ta có thể xem xét những kết quả đạt được của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng qua sự tăng trưởng của quy mô của cho vay tiêu dùng so với tổng hoạt động tín dụng của ngân hàng Bảng 2.3: Tỷ trọng CVTD trong tổng dư nợ Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu doanh số cho vay Năm 2011 Số... đốc thúc khách hàng trả nợ 3 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp huyện Khoái Châu LTCĐK8 – BN2 31 Chuyên đề tốt nghiệp HVNH – Khoa Ngân Hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng được NHNo&PTNT Khoái Châu thực hiện được ngay từ khi thành lập nhưng do đây không phải là thị trường mục tiêu của ngân hàng nên vẫn chưa được mở rộng Các khách hàng chủ yếu do tự tìm đến ngân hàng hoặc qua... đến sự tăng trưởng theo chiều ngang Vì vậy ta có thể hiểu mở rộng cho vay tiêu dùng là sự đáp ứng tốt nhất các yêu cầu ngày càng tăng của khách hàng về quy mô cho vay tiêu dùng hay nói cách khác đó là việc làm tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tài sản có của ngân hàng Có nhiều nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng, có thể chia các nhân tố thành hai nhóm đó là nhân tố... của chi nhánh, vấn đề rủi ro cho vay tiêu dùng là khá lớn, nên việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng với thời hạn dài vẫn chưa được khuyến khích Tình hình cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Cũng như đa số các ngân hàng thương mại khác, chi nhánh NHNo&PTNT Khoái Châu khi triển khai thực hiện cho vay tiêu dùng mới chỉ đáp ứng nhu cầu vốn cho tiêu dùng ở những nhu cầu cơ bản như: vay vốn mua nhà, đất, sửa chữa... tháng VNĐ cộng phí ngân hàng Lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn Quy trình thực hiện cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No&PTNT Khoái Châu: Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ Khách hàng có nhu cầu thực hiện vay vốn tại ngân hàng được các nhân viên hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn và làm mọi giấy tờ thủ tục cần thiết Khách hàng phải gửi ngân hàng hồ sơ pháp lí: - Đối với cá nhân vay vốn: + Hộ khẩu... cho vay tiêu dùng của ngân hàng đó càng phát triển Tỷ trọng của các sản phẩm cho vay tiêu dùng Tỷ trọng của sản phẩm (i) = Dư nợ CVTD sản phẩm (i) Tổng dư nợ của hoạt động x 100% CVTD Chỉ tiêu này phản ánh thế mạnh của mỗi ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Tỷ trọng này của sản phẩm nào cao chứng tỏ ngân hàng đó có thế mạnh về sản phẩm đó 2 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng mở rộng cho vay ... đề cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng NN&PTNT Khoái Châu Chương : Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng NN&PTNT Khoái Châu. .. xã hội II Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng •Các tiêu định tính: Mức... – Khoa Ngân Hàng CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I/ Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản