Mở rộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp miền núi tại NHNo huyện bảo thắng tỉnh lào cai
Mục lục Lời mở đầu Chương I: Lý luận chung cho vay hộ sản xuất 1.1.Hộ sản xuất 1.1.1.Khái niêm hộ sản xuất 1.1.2.Đặc điểm hộ sản xuất 1.1.3.Vai trò kinh tế hộ xuất phát triển kinh tế xã hội 1.2 Tín dụng ngân hàng, vai trò tín dụng ngân hàng đối phát triển kinh tế hộ 1.2.1.Ngân hàng thương mại 1.2.1.1.Khái niệm NHTM 1.2.1.2.Các hoạt động NHTM kinh tế thị trường 1.2.2.Tín dụng ngân hàng 1.2.2.1 Khái niệm TDNH 1.2.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Chương II Thực trạng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp miền núi địa bàn huyện Bảo Thắng tỉnh Lao Cai 2.1.Khái quát hoạt động kinh doanh NHNo huyện Bảo huyện Bảo Thắng 2.1.1.Đặc điểm tự nhiên, kinh Thắng tế xã hội 2.1.1.1.Điều kiện tự nhiên 2.1.1.2 Kinh tế xã hội 2.1.2 Vài nét NHNo huyện 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo Bảo Thắng 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.2.3.Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.2.Thực trạng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng Bảo Thắng 2.2.1.Tình hình cho vay hộ sản xuất 2.2.2 Đánh giá kết cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 2.3.Những tồn nguyên nhân 2.3.1 Những tồn 2.3.1 Nguyên nhân Chương III Một số giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT huyện Bảo Thắng Lao Cai 3.1.Các định hướng phát triển kinh tế hộ 3.2.Các giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng hộ sản xuất nông nghiệp 3.2.1.Các giải pháp huy động vốn 3.2.2.Các giải pháp cho vay hộ sản xuất 3.3 Những đề xuất kiến nghị 3.3.1 Đối uỷ ban nhân dân 3.3.2 Đối với cấp uỷ quyền địa phương 3.3.3 Đối ngân hàng nông nghiệp huyện Bảo Thắng Kết luận Lời mở đầu Bảo Thắng huyện miền núi tỉnh Lào Cai xuất phát từ thực tiễn kinh tế nông lâm nghiệp huyện nói chung chậm phát triển, mật độ dân số thấp, phân bố dân cư vùng không chủ yếu tập chung vùng đô thị vùng sâu vùng xa mật độ dân số thấp nhiều đồng bào dân tộc sinh sống theo vùng, với phong tục tập quán riêng sống du canh du cư, sản xuất nông nghiệp chưa vào thâm canh, trình độ dân trí thấp khoa học kĩ thuật phát triển Trong sản xuất nông nghiệp chủ yếu dựa vào yếu tố tự nhiên , miền núi dân tộc sinh sống làng biệt lập xa sản xuất manh mún mang tính tự cấp tự túc suất lao động thấp, đời sống gặp nhiều khó khăn Thực đường lối phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá huyện Bảo Thắng tỉnh Lào Cai có nghị đề thúc đẩy nhanh kinh tế nông lâm nghiệp nông thôn mạnh mẽ, nâng cao đời sống tinh thần vật chất cho nông dân lĩnh vực nông nghiệp nông thôn là: đẩy mạnh chuyển dịch cấu kinh tế trọng tâm kinh tế nông lâm nghiệp tạo công ăn việc làm xoá đói giảm nghèo tạo bước chuyển biến vững đẩy mạnh chuyển dich cấu trồng vật nuôI mở rộng thâm canh tăng suất lao động, nâng coa hiệu đầu tư tăng nhanh gia trị đơn vị diện tích trọng tâm ăn lương thực chè Để hình thành vùng lúa cao sản vùng ngô hàng hoá , vùng chè nguyên liệu vùng ăn có giá trị cao, tăng số lượng chất lượng đàn gia súc gia cầm vật nuôi thuỷ sản nhanh chóng áp dụng tiến khoa học kĩ thuật công nghệ vào trồng trọt chăn nuôi, đẩy nhanh tiến giao đất khoán rừng Đối với ngân hàng lấy thị trường nông thôn làm thị trường hộ nông dân khách hàng Để đồng vốn phát huy hiệu cao thúc đẩy kinh tế huyện phát triển nhanh giúp nông dân khai thác hết tiềm đất đai sẵn có tạo công ăn việc làm lứa tuổi Làm nhiều sản phẩm nâng cao đời sống vật chất cho người lao động góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, xây dưng nông thôn văn minh đại Đối với nông dân ngân hàng tìm cách đáp ứng đủ vốn đầu tư cho dân vào phát triển sản xuất chăn nuôi, mở rộng thâm canh tăng suât lao động làm nhiều sản phẩm năm sau nhiều năm trước đưa sống nông dân ngày phát triển nhờ vốn vay ngân hàng đầu tư chiều rộng lẫn chiều sâu Nhận thực tầm quan trọng việc cho vay hộ sản xuât chọn đề tài: Mở rộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp miền núi NHNo huyện Bảo Thắng Tỉnh Lào Cai làm chuyên đề thực tập Đề án gồm chương: Chương 1: Lý luận chung cho vay hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp miền núi NHNo&PTNT Lào Cai Chương 3: Một số giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT huyện Bảo Thắng tỉnh Lào Cai Chương I Lý luận chung cho vay hộ sản xuất 1.1 Hộ sản xuất 1.1.1.Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh Là chủ thể kinh tế có ngành nghề, có tư liệu sản xuất có sức lao động, sản xuất kinh doanh ngành nông- lâm- ngư – diêm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Hộ nông dân điều kiện kinh tế Việt Nam hiểu gia đình có tên kê khai hộ riêng, gồm chủ hộ thành viên sống hộ gia đình Về mặt kinh tế hộ gia đình có mối quan hệ gắn bó không phân biệt mặt tài sản, người sống chung hộ gia đình có nghĩa vụ trách nhiệm phát triển kinh tế, nghĩa thành viên phảI có nghĩa vụ đóng góp công sức vào trình xây dựng phát triển kinh tế hộ có trách nhiệm sản xuất kinh doanh đạt Thực chất hộ gia đình nông thôn Việt Nam người gắn bó máu mủ huyết tộc Người chủ hộ thường cha mẹ thành viên gia đình Hộ nông dân Việt Nam giữ vị trí quan trọng kinh tế nông nghiệp Việt Nam, có tính cần cù, sáng tạo, thương yêu gắn bó nhau, sống đời thường người quan hệ với hai mặt vật chất tinh thần Có quyền lợi hưởng khó khăn chịu 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất - Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, độc lập trình sản xuất kinh doanh Tức họ giao quyền sử dụng đất lâu dài, toàn quyền lựa chọn ngành nghề lĩnh vực, qui mô hoạt động tổ chức, lựa chọn đầu vào đầu có trách nhiệm nộp thuế cho nhà nước, tự chịu trách nhiệm kết lỗ, lãi Nghĩa hộ có đủ quyền nghĩa vụ quan hệ kinh tế theo qui định pháp luật - Là thành phần kinh tế chủ đạo xã hội, song chủ yếu hộ sản xuất nông lâm nghiệp Là lực lượng tạo phần lớn cải vật chất cho xã hội, sản phẩm hộ sản xuất đa dạng song chủ yếu sản xuất mặt hàng nông lâm sản, thực phẩm - Tuy thành phần kinh tế chủ đạo song lại thành phần động hay gặp nhiều bỡ ngỡ lúng túng có thay đổi chế quản lý thay đổi thị trường 1.1.3 Vài trò kinh tế hộ nông dân phát triển kinh tế xã hội Nền kinh tế hộ nông dân nước ta kinh tế nhiều thành phần, trình chuyển đổi Các thành phần kinh tế đan xen lẫn vừa hợp tác vừa cạnh tranh nhau, có vận động có chuyển hoá trình phát triển Các thành phần kinh tế phát huy tác dụng chứng tỏ sức sống vị trí quan trọng công xây dựng kinh tế Kinh tế hộ nông dân thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ chuyển sang sản xuất hàng hoá tạo bước phát triển mạnh mẽ, sôi động sử dụng có hiệu đất đai lao động tiền vốn công nghệ lợi sinh thái vùng Họ nhà nước giao quyền sử dụng đất lâu dài để tự chủ sản xuất kinh doanh, tự buôn bán sản phẩm làm ra, tự mua bán vật tư phục vụ trình sản xuất theo chế thị trường, thuế nông dân chịu khoảng đoáng góp khác Điều có nghĩa Đảng nhà nước xác định kinh tế hộ tồn phát triển lâu dài Nhờ lấy lợi ích kinh tế hộ nông dân làm động lực kinh tế hộ góp phần quan trọng nâng cao thu nhập mức sống cho người nông dân, giải công ăn việc làm cho lứa tuổi góp phần ổn định kinh tế quốc dân Từ kinh tế nước ta chuyển sang kinh tế nhiều thành phần có quản lý nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa kinh tế hộ có nhiều thuận lợi để phát triển khai thác tiềm sẵn có, từ chỗ tự cung tự cấp hộ sản xuất vươn lên làm chủ sản xuất tự thân cân đối thu chi hạch toán kinh tế chuyển đổi trồng vất nuôi phù hợp vùng địa phương Với kinh nghiệm sẵn có hộ sản xuất, khả lao động dồi tài nguyên thiên nhiên ưu đãi vốn hộ sản xuất tích luỹ lâu dài kết hợp vốn vay ngân hàng hỗ trợ sản xuất đa không ngừng vươn lên chiếm ưu thị trường Kinh tế hộ tạo khối lượng lớn hàng hoá sản phẩm ngày nhiều phong phú đa dạng góp phần lớn cho nghiệp phát triển kinh tế quốc dân giải công ăn việc làm tăng thu nhập đời sống, tích luỹ cho nhà nước ổn định kinh tế giữ vững an ninh tri quốc phòng xây dựng nông thôn đại 1.2.Tín dụng ngân hàng, vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ 1.2.1 Ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so tổ chức kinh doanh kinh tế Ngân hàng ngành nghề kinh tế tổng hợp loại hình kinh doanh đặc biệt quan hệ với nhiều thành phần kinh tế khác xã hội, quan hệ với nhiều tổ chức tài gắn liền với nhiều kênh kinh tế nước Trong vận hành kinh tế thị trường NHTM hoạt động cách có hiệu thông qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động toán tín dụng NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông qua việc cung cấp khoản tín dụng cho ngành kinh tế, NHTM thực dẫn dắt luồng tiền tập hợp phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu thực thi vai trò điều tiết vĩ mô: Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường 1.2.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế - Hoạt động huy động vốn: Là doanh nghiệp kinh doanh thứ hàng hoá đặc biệt tiền ngân hàng muốn hoạt động phải có tiền để kinh doanh tiền không đâu khác chủ yếu lượng tiền nhàn rỗi huy động dân chúng Huy động vốn hoạt động quan trọng ngân hàng định tồn ngân hàng cho lên làm để huy động đủ vốn phục vụ đủ cho nhu cầu kinh doanh luôn câu hỏi khó đặt nhà quản trị ngân hàng - Hoạt động cho vay: Đây hoạt động chủ yếu ngân hàng nói hoạt động kinh doanh ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp tới tồn vong ngân hàng; Bởi lẽ ngân hàng có vốn không cho vay cho vay với mức độ rủi ro lớn xảy với vay ngân hàng khó trụ vững thị trường được; Vì lẽ nhà quản trị ngân hàng cám tín dụng đảm bảo an toàn hạn chế tối đa rủi cho vay yêu cầu hàng đầu kinh doanh ngân hàng - Trung gian toán: trung gian toán lớn thay mặt khách hàng ngân hàng thực toán hàng hoá dịch vụ; Để việc toán nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán séc, uỷ nhiệm chi, cung cấp mạng lưới toán điện tử; ngân hàng toán bù trừ lẫn 1.2.2 Tín dụng ngân hàng 1.2.2.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Tín dụng ngân hàng: quan hệ tín dụng bên ngân hàng bên pháp nhân, cá nhân khác kinh tế quốc dân Đối tượng vay mượn tín dụng ngân hàng tiền tệ tín dụng ngân hàng thể rõ ưu so với hình thức tín dụng khác, ưu là: + Nguồn vốn cho vay lớn toàn nguồn vốn kinh tế mà ngân hàng tập trung huy động + Đây hình thức tín dụng linh hoạt đối tượng vay mượn tiền Hình thức tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trường đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế cách linh hoạt kịp thời Ngân hàng định chế tài trung gian quan hệ với chủ thể kinh tế, cá nhân ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay 10 cho dân biết phương thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng, giải thích cho khách hàng phương thức tính lãi tiết kiệm Cán ngân hàng phải lắng nghe ý kiến, tâm tư, nguyện vọng khách hàng, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nhanh chóng, giúp khách hàng có hình thức thuận lợi gửi tiền, nắm vững giải linh hoạt thực trạng phát sinh vướng mắc giao dịch với khách hàng gặp phải tiền giả sai chữ kí Giữ khách hàng truyền thống để làm tăng số lượng khách hàng, tăng nguồn vốn huy động đảm bảo cấu hợp lý Nắm vững cung cầu địa bàn để huy động vốn, đa dạng hoá hình thức huy động vốn đảm bảo an toàn thuận lợi giữ bí mật cho khách hàng giữ chữ tín cho ngân hàng Mở rộng nâng cao hiệu toán không dùng tiền mặt để huy động vốn với lãi suất thấp, thông qua công tác không dùng tiền mặt hộ sản xuất, đơn vị kinh tế mở tài khoản ngân hàng Đây điều kiện giúp ngân hàng huy động vốn với giá rẻ Trong điều kiện cạnh tranh ngày cao lĩnh vực huy động vốn cho vay nguồn tiền vốn phi tiền gửi có vai trò vô quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng giúp ngân hàng đối phó kịp thời nhu cầu vật chất cấp bách khó khăn tạm thời tài nên ngân hàng quan tâm tìm kiếm khai thác nguồn vốn cách: không ngừng nâng cao uy tín vị ngân hàng thị trường, mở rộng qui mô hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh giảm rủi ro tăng lợi nhuận mở rộng thị trường, tăng thị phần, phát triển hoạt động maketing, nâng cao hoạt động ngân hàng Chủ động thiết lập mở rộng quan hệ với tổ chức tín dụng ngân hàng khác nước nước 40 Huy động tiền gửi tiết kiệm tạo nguồn vốn vững cho ngân hàng, làm cho nguồn vốn ngân hàng tăng trưởng nhanh ổn định, năm sau phải lớn năm trước, đáp ứng yêu cầu thị trường, đáp ứng yêu cầu vốn kinh tế, địa phương Đáp ứng thường xuyên khả chi trả toán ngân hàng Phải khai thác triệt để nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi địa bàn Phải góp phần khơi tăng nguồn vốn tài trợ, uỷ thác tổ chức cá nhân, tổ chức nước nước ngoài, tổ chức phủ phi phủ 3.2.2 Các giải pháp cho vay cho vay hộ sản xuất Mục đích kinh doanh ngân hàng thương mại huyện Bảo Thắng tăng cường huy động vốn không ngừng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, giảm thấp rủi ro an toàn vốn Muốn vậy: * Phân tích khách hàng Trong hoạt động kinh doanh mục tiêu quan trọng sinh lời, tối đa hoá lợi nhuận mở rộng tăng trưởng tín dụng phải bảo đảm an toàn vốn tránh rủi ro Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Bảo Thắng để đảm bảo an toàn vốn vay, đảm bảo khả thu hồi nợ lãi hạn trách nhiệm người cán tín dụng ngân hàng trước cho vay phải hiểu rõ khách hàng, khách hàng vay vốn có uy tín hay không khách hàng người chịu trách nhiệm sử dụng hoàn trả vốn vay, người định cuối hiệu khoản vay Vì đánh giá khách hàng biện pháp quan trọng nhằm phòng ngừa hạn chế nợ hạn kinh doanh tín dụng ngân hàng Trong đánh giá khách hàng phải - Phân tích tư cách pháp nhân hộ vay vốn, phân tích tình hình kinh doanh hộ, phân tích tính pháp lý tính khả thi dự án 41 - Phải phân tích mục đích vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, mở rộng tăng trưởng vốn tín dụng phải phù hợp, phải bám sát vào trương trình mục tiêu phát triển kinh tế địa phương Vốn cho vay phải mục đích, đối tượng, khách hàng vay vốn phải có dự án, phương án kinh doanh khả thi Khi huy động vốn ngân hàng ngân hàng phải đáp ứng vốn nhanh, tích cực mở rộng cho vay tới tất bà nông dân địa bàn tất thành phần kinh tế xã hội để mở rộng phát triển sản xuất nâng cao đời sống nhân dân nhằm xoá đói giảm nghèo tạo công ăn việc làm cho người lao động - Phân loại khách hàng: Hàng năm cán tín dụng phụ trách địa bàn phải tiến hành phân loại khách hàng, xếp loại A, B, C để xét duyệt cho vay có ưu tiên phân biết đối sử với khách hàng có uy tín khách hàng truyên thống Loại trừ khách hàng chây ỳ, sử dụng vốn sai mục đích hay có nợ hạn làm ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng Cán phụ trách địa bàn phải nắm điều tra phân loại kinh tế hộ năm theo tiêu chí thương binh xã hội để từ giải vay cho phù hợp với dự án, với khả phát triển kinh tế hộ gia đình đến khả hoàn trả vốn sau * Tăng cường xây dựng yếu tố người Thúc đẩy cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, nông thôn nhiệm vụ vô quan trọng cần thiết ngân hàng huyện Bảo Thắng Hoạt động kinh doanh ngân hàng góp phần phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trường góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội Mở rộng cho vay sở đầu tư có hiệu để thực nhiệm vụ quan 42 trọng đảng nhà nước ngành giao cho ngân hàng Bảo Thắng có giải pháp cụ thể xây dựng chiến lược yếu tố người yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, định tồn ngân hàng, phải có đội ngũ cán tín dụng có lực, phẩm chất đạo đức tốt, phải liêm khiết có tinh thần trách nhiệm cao công việc, có trình độ nghiệp vụ chuyên môn giỏi, am hiểu thực tế, định mức kinh tế kỹ thuật nắm chuyên môn hóa loại hình sản xuất Cán tín dụng phải đào tạo có hệ thống am hiểu rộng có kiến thức phong phú thị trường đặc biết lĩnh vực tham gia đầu tư vốn, người cán phẩm chất đạo đức tốt hoạt động cho vay thu nợ dẫn đến tham ô lợi dụng móc ngoặc với khách hàng không tốt Một cán thiếu hiểu biết, ký cho vay thiếu trách nhiệm , đề xuất dự án đầu tư hiệu thiếu tính khả thi từ dẫn đến thất thoát lớn tiền nhà nước nhân dân ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Cho nên tuyển chọn sử dụng cán phải tuyển chọn sàng lọc kỹ, cán tín dụng phải thường xuyên bồi dưỡng kiến thức cần thiết để nắm bắt kịp thời nhịp độ biến đổi phát triển kinh tế thị trường Để động viên, khuyến khích người cán tín dụng làm việc có hiệu quả, có xuất chất lượng ban giám đốc ngân hàng Bảo Thắng phải có sách thưởng phạt rõ ràng, phải có động viên chế tài chính, lợi ích vật chất tinh thần, phát huy sáng kiến nâng cao trách nhiệm cán tín dụng * Tự xây dựng khả giao tiếp khách hàng cách tốt Ngân hàng ngành kinh tế tổng hợp, phải tiếp xúc với nhiều khách hàng, với nhiều thành phần kinh tế xã hội, với mục đích kinh doanh chủ yếu tối đa hoá lợi nhuận đảm bảo mục tiêu sinh lời, thúc đẩy 43 kinh tế phát triển Để làm việc riêng cán tín dụng mà tất cán công nhân viên ngân hàng phải sức nỗ lực, phấn đấu làm việc với tinh thần trách nhiệm cao Để thu hút nhiều khách hàng công việcgiao tiếp với khách hàng phải hoà nhã vui vẻ, lịch văn minh, khôn khéo giải công việc * Phối hợp với quan ban ngành khác hoạt động kinh doanh Mở rộng phạm vi qui mô tiếp cận đến nông dân thông qua tổ chức đoàn thể hội nông dân, hội phụ nữ thực tốt nghị liên tịch 2308 ngân hàng nông nghiệp hội nông dân Mở rộng hình thức cho vay thông qua tổ nhóm làm cho người dân dễ dàng tiếp cận với ngân hàng nông nghiệp ngân hàng nông nghiệp tiếp cận gần dân để nắm bắt nhu cầu tín dụng người dân nông thôn, tạo hội đầu tư nhiều an toàn Phối hợp với cấp uỷ quyền cấp, tổ chức đoàn thể xã hội phối hợp thẩm định dự án hộ nâng dân cho vay đối tượng, đảm bảo an toàn vốn vay đồng thời phối hợp với cấp uỷ quyền cấp, tổ chức đoàn thể xã hội để tuyên truyền sâu rộng văn nhà nước liên quan đến tín dụng ngân hàng đặc biệt qui trình thủ tục ngân hàng cho nông dân vay vốn Các ban ngành khuyến nông khuyến lâm, địa chính, vật tư nông nghiệp thường xuyên tiếp cận giúp dân chuyển giao hướng dẫn tiến khoa học kĩ thuật Phổ biến kinh nghiêm kỹ thuật sản xuất trồng trọt chăn nuôi để đưa xuất lao động kĩ thuật lên cao, phòng trừ sâu bệnh cho gia súc gia cầm Tổ chức dạy nghề chỗ cho dân, cho dân thăm quan gia đình làm kinh tế giỏi giúp cho nông dân tiếp thu học hỏi kinh nghiệm, mạnh dạn chuyển đổi cấu trồng vật nuôi đạt kết tốt 44 * Đa dạng hoá loại hình cho vay Muốn tăng trưởng dư nợ ngân hàng phải đa dang hoá loại cho vay hoàn thiện qui trình cho vay Thủ tục đơn giản gọn nhẹ phải đảm bảo yếu tố pháp luật * Hoạt động kinh doanh ngân hàng phải kết hợp khéo léo với mục tiêu đề án đảng huyện Bảo Thắng huyện miền núi phía bắc Việt Nam có phần tiếp giáp với nước cộng hoà nhân dân Trung Hoa nhiệm vụ đặt huyện nhanh chóng trở thành địa bàn phát triển kinh tế nông lâm nghiệp chủ đạo, gắn với phát triển công nghiệp chế biến tạo sản phẩm hàng hoá phong phú Do công tác qui hoạch đặt với yêu cầu cấp bách Trong công tác qui hoạch phải vào mục tiêu phát triển kinh tế ngành, vùng, chương trình để soát qui hoạch chi tiết cho giai đoạn, tiếp tục hoàn chỉnh qui hoạch đất đai, qui hoạch chương trình phát triển công nghiệp ăn Sản xuất lương thực phát triển thuỷ sản cấp nước sinh hoạt nông thôn, xây dựng qui hoạch cho trương trình thuỷ lợi, phát triển chăn nuôi ngành nghề nông thôn, tiến hgành qui hoạch bố trí đất đai xã, thị trấn, phân loại rõ loại đất sử dụng cho sản xuất, giao thông thổ cư, công trình công cộng, sở đẩy mạnh việc giao đất cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, có sách khuyến khích cá nhân nhận đất trống, đồi trọc để đầu tư sử dụng vào sản xuất nông lâm nghiệp * Phải tăng cường đầu tư cho lĩnh vực có triển vọng Phát triển khoa học công nghệ làm sở để nâng cao xuất trồng vật nuôi Do cần tập trung ưu tiên cho lĩnh vực giống trồng vật nuôi tạo đột phá xuất chất lượng sản phẩm nông nghiệp có sách 45 khuyến khích tổ chức, hộ gia đình nông dân sản xuất kinh doanh theo qui định nhà nước Tập trung chọn tạo nhập giống trồng vật nuôi có suất cao, chất lượng tốt, tổ chức quản lý chặt chẽ việc cung ứng giống, phổ biến giống có giống tốt cho nông dân sản xuất Tạo điều kiện khuyến khích đầu tư công nghệ để phát triển công nghệ chế biến, bảo quản nông lâm sản ngành nghề nông thôn để đẩy mạnh sản xuất gắn với chế biến tiêu thụ sản phẩm Có sách tăng cường thêm cán khoa học kỹ thuật nông lâm nghiệp sở để có đủ lực phục vụ sản xuất nông lâm nghiệp phát triển nông thôn Quan tâm đào tạo bồi dưỡng đội ngũ khuyến nông cụm xã, mở mô hình khuyến nông tự nguyện * Có trách nhiệm giúp đỡ nông dân Sản xuất hàng hoá phát triển phụ thuộc tình hình tiêu thụ lớn Vì phải đẩy mạnh hoạt đông nắm bắt thông tin thị trường, tìm kiếm thị trường tiêu thụ nông sản cho nông dân Tăng cường hoạt động xúc tiến thương mại đẩy mạnh xuất hàng hoá nông sản thâm nhập thị trường nước, quan tâm đến thị truờng nước quan tâm đến thị truờng Trung Quốc, khuyến khích tạo môi trường thuận lợi cho tập thể cá nhân thuộc thành viên kinh tế tham gia vào việc xuất hàng hoá nông sản Tổ chức màng lưới dịch vụ tiêu thụ nông sản thôn, xã theo sản phẩm hàng hoá với tham gia nhiều thành phần kinh tế có doanh nghiệp nhà nước, thực liên kết kinh tế theo hợp đồng thành phần với hộ nông dân sản xuất Thực sách đất đai Đảng nhà nước đề ra, tạo điều kiện thuận lợi để nông dân thực đẩy đủ pháp luật quyền sử dụng đất, khuyến khích nông dân thực ''dồn điền, dồn thửa'' sở tự nguyện, nông dân 46 sử dụng đất giá trị quyền sử dụng đất để phát triển sản xuất kinh doanh liên doanh, liên kết Cần điều chỉnh sách ruộng đất theo hướng làm rõ quyền, nghĩa vụ người sử dụng tất loại đất Tích tụ ruộng đất không vấn đề kinh tế mà vấn đề xã hội nông nghiệp, nông thôn mặt tạo sở pháp lý cho trình tích tụ ruộng đất hợp lý theo nguyên tắc ''người cày có ruộng'' Thực giao đất sử dụng lâu dài cho nông dân để nông dân yên tâm đầu tư vào sản xuất Lao động việc làm nhiệm vụ trọng yếu đảng nhà nước Lao động nông thôn Bảo Thắng phần lớn chưa qua đào tạo, trình độ dân trí thấp thời gian lao động sử dụng nông thôn thấp khoảng 75 % Do sở phân công lại lao đông nông nghiệp, nông thôn thu hút lao động vào loại hoạt động sản xuất dịch vụ phi nông nghiệp Phát triển đào tạo ngành nghề cho nông thôn, có sách ưu đãi với người theo học ngành nghề có liên quan đến nông nghiệp nông thôn 3.2 Những đề xuất kiến nghị 3.2.1 Đối với uỷ ban nhân dân Tăng cường đạo làm tốt công tác định canh, định cư tập trung ưu tiên phát triển sở hạ tầng điện, đường trạm cho xã đặc biệt khó khăn, cho xã vùng đồng bào dân tộc vùng sâu vùng xa Thực tốt công tác giao đất giao rừng đến 100% số hộ nông dân tất địa bàn huyện để ngân hàng có sở đẩy mạnh cho vay vốn lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn cách hiệu Tích cực đưa công tác khuyến nông, khuyến lâm, hướng dẫn chuyển giao khoa học, kỹ thuật phát triển trồng trọt chăn nuôi đến hộ sản xuất nông nghiệp nông thôn Trong điều kiện môi trường ảnh hưởng 47 lớn đến lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, gia súc gia cầm hay bị dịch bệnh làm ảnh hưởng xấu đến kinh tế người nông dân, liên quan nhiều đến vốn vay ngân hàng đề nghị quan thú y thường xuyên tiếp cận đến hộ nông dân, giúp nông dân có biện pháp phòng trừ dịch bệnh triệt để, có biện pháp mở rộng thị truờng tiêu thụ sản phẩm cho nông dân, để dân yên tâm sản xuất 3.2.2 Đối với cấp uỷ, quyền địa phương xã Các ban ngành hội nông dân, hội phụ nữ , trưởng thôn , tổ trưởng vay vốn phối kết hợp chặt chẽ với ngân hàng điều tra, khảo sát cho vay hộ sản xuất Thực tốt nghị liên tịch 2308, định 67 thủ tướng phủ, định 72 ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam văn pháp luật ngân hàng, nhà nước phổ biến trực tiếp rộng rãi đến tận người dân địa bàn, để dân biết dân tin dân hiểu vào hoạt động vay vốn ngân hàng để từ có biện pháp mở rộng cho vay vốn tới tất hộ nông dân lĩnh vực nông nghiệp nông thôn để nông dân sử dụng vốn mục đích, có hiệu trả nợ ngân hàng sòng phẳng gốc lãi Kết hợp cán tín dụng điều tra phân loại kinh tế hộ cách chuẩn mực xác theo qui định thương binh xã hội, để từ ngân hàng có sở mở rộng đầu tư vốn cho hộ có hiệu Công an viên thôn bản, công an địa bàn, với tổ chức quyền phối hợp giúp ngân hàng phát loại trừ tệ nạn xã hội cờ bạc, nghiện hút, lười lao động khỏi đối tượng vay vốn ngân hàng để tránh rủi ro thất thoat vốn sau Kết hợp với cán tín dụng kiểm tra trước, kiểm tra sau vay vốn tất hộ vay vốn địa bàn, sớm phát hộ sử dụng vốn sai mục đích có biện pháp thu hồi vốn trước thời hạn, đối 48 hộ trây ỳ không trả lãi theo quy định, gốc qua hạn, đề nghị quyền địa phương kết hợp cán ngân hàng có biện pháp tích cực thu hồi nợ cho nhà nước 3.2.3 Đối ngân hàng nông nghiệp huyện Bảo Thắng Để mở rộng tăng trưởng tín dụng tối đa hoá lợi nhuận, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, đảm bảo an toàn vốn kinh doanh, hoạt động kinh doanh ngân hàng đội ngũ cán mũi nhọn, định tồn ngân hàng tuyển trọn điều động cán tín dụng, ban gíam đốc ngân hàng phải cân nhắc xét duyệt kỹ Tuyển chọn cán có phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ chuyên môn giỏi có tâm huyết với nghề nghiệp, nhiệt tình động sáng tạo công việc, có tinh thần trách nhiệm cao công việc giao Trong chế thị trường biến động để đảm bảo mục tiêu kinh doanh nhanh nhạy nắm bắt thị trường, ban giám đốc ngân hàng Bảo Thắng phải thường xuyên có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán tín dụng, tin học thẩm định dự án lớn Để động viên khuyến khích người cán tín dụng làm việc có hiệu quả, ngân hàng phải có thưởng phạt lợi ích vật chất, chế khoán tài rõ ràng cho cán tín dụng Việc thay đổi địa bàn thường xuyên không thuận lợi việc khảo sát cho vay vốn bám sát trương trình mục tiêu phát triển kinh tế địa phương đối cán tín dụng nên hiệu cho vay thấp Nên tổ chức hội nghị khách hàng quí lần mời cán chủ chốt cấp uỷ quyền địa phương, hội nông dân, hội phụ nữ, trưởng thôn để tổng kết đánh giá hoạt động tín dụng cho vay vốn ngân hàng, nêy lên thành tích đạt rút học kinh nghiệm để có biện pháp 49 mở rộng cho vay vốn tốt hơn, có hiệu đảm bảo an toàn vốn, tránh rủi ro thất thoát vốn ngân hàng mở rộng mạng lưới cho vay, phục vụ đáp ứng đủ vốn cho nông dân mở rộng phát triển sản xuất nâng cao đời sống người nông dân, sử dụng hết quĩ đất đai giao tạo công ăn việc làm, làm nhiều sản phẩm góp phần xoá đói giảm nghèo thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển xây dựng nông thôn đại 3.2.4 Đối với ngân hàng nông nghiệp tỉnh Lào Cai Ngân hàng nông nghiệp huyện Bảo Thắng phận ngân hàng nông nghiệp tỉnh Lào Cai Là phần tách rời tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng huyện nói riêng ảnh hưởng trực tiếp tới tình hình kinh doanh nói chung ngân hàng nông nghiệp toàn tỉnh Cũng để giúp cho tình hình kinh doanh ngân hàng ngày tốt hàng năm ngân hàng tỉnh tổ chức nhiều buổi tập huấn cho cán tín dụng để nâng cao trình độ cán đáp ứng yêu cầu công việc đòi hỏi Ngoài vấn đề trang bị kĩ thuật máy móc ( điển hình máy tính) trực tiếp phục vụ hoạt động kinh doanh cần đẩy đủ đại bên canh ngân hàng cần có sách quan tâm nhiều đến nhu cầu đời sống cán công nhân viên nhằm mục đích tạo thêm nhiều động lực mục đích cuối tạo tâm lý thoải cho cán hăng say làm công việc với tinh thần trách nhiệm cao 50 Kết Luận Vấn đề nông nghiệp nông thôn nông dân vấn đề chiến lược hàng đầu, Đảng nhà nước ta đặc biệt quan tâm Trong nghiệp đổi đất nước chế quản lý nông nghiệp thực vào sống khẳng định hộ nông dân đơn vị sản xuất kinh doanh tự chủ có hiệu thực Hộ nông dân ngày quyền sở hữu tư liệu sản xuất, quyền sử dụng đất lâu dài, quyền tự trao đổi tiêu thụ sản phẩm làm theo chế thị trường Vì nông nghiệp người nông dân có cách nghĩ, cách làm mới, động sáng tạo, hiệu Góp phần quan trọng trình phát triển kinh tế đất nước Hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động vô quan trọng cần thiết phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt cho vay hộ sản xuất lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nước ta Có vốn đầu tư ngân hàng giúp hộ nông dân mở rộng sản xuất, tăng suât lao động, tạo công ăn việc làm sử dụng hết quĩ đất đai giao, làm nhiều sản phẩm, mở rộng thâm canh, chuyển dịch cấu trồng vật nuôi, góp phần cải thiện đời sống gia đình, làm giàu cho xã hội thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, vốn ngân hàng góp phần xoá đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn văn minh giàu đẹp 51 Tài liệu tham khảo - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004, 2005, 2006 - Báo cáo kết công tác đảng quyền 2006 - Báo cáo tín dụng 2004,2005,2006 - Báo cáo kết sản xuất nông lâm nghiệp 2006 Nhận xét quan công tác Họ tên người nhận xét: Nhận xét đề án tốt nghiệp sinh viên Vũ Trọng Thuỷ lớp TTCK45 khoa Ngân Hàng - Tài Chính truờng ĐHKTQD Bảo Thắng ngày tháng năm 2007 Giám đốc NHNo&PTNT Bảo Thắng 52 Nhận xét giáo viên hướng dẫn Họ tên người hướng dẫn: Ths.Lê Hương Lan Tên đề tài: Mở rộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp miền núi NHNo&PTNT huyện Bảo Thắng Tỉnh Lào Cai Điểm chữ Người nhận xét 53 Bằng số 54 [...]... doanh Đối với 24 tỉnh Lào Cai mặc dù là một tỉnh nghèo ngân sách còn hạn hẹp, song tỉnh cũng có chính sách cấp bù lãi suất cho những hộ nghèo vay vốn, cấp bù lãi suất cho những hộ trồng chè nhằm đẩy nhanh sản xuất hàng hoá ở nông thôn Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Bảo Thắng về công tác cho vay ngày càng đa dạng và hoàn thiện hơn, mở rộng qui mô tín dụng, việc cho vay phải đưa vào... dài có lợi cho kinh doanh và phù hợp đối tượng đầu tư trên địa bàn Ngân hàng nông nghiệp huyện Bảo Thắng đã xác định cho vay hộ sản xuất là thị trường lớn cơ bản và lâu dài Do vậy mục tiêu chiến lược kinh doanh ‘ tìm kiếm dự án để mở rộng cho vay hộ sản xuất ‘ Đầu tư cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, luôn đáp ứng đủ vốn cho dân để phục vụ cho sản xuất kinh doanh Góp phần đẩy nhanh nền kinh tế huyện ngày... lâm – ngư – diêm nghiệp, công nghiệp tiểu thủ công nghiệp Cùng một lúc mỗi hộ có thể sản xuất kinh doanh nhiều loại sản phẩm trong tất cả các khâu trồng trọt và 27 chăn nuôi Đặc điểm của sản xuất nông nghiệp nông thôn người nông dân sản xuất theo mùa vụ chủ yếu đầu tư vào phát triển trồng trọt và chăn nuôi Riêng đặc điểm của hộ sản xuất nông nghiệp nông thôn huyện Bảo Thắng các dân tộc sinh sống theo... xã hội ở miền núi đồng bào định cư thành làng bản Kinh tế truyền thống của các dân tộc huyện Bảo Thắng là kinh tế nông nghiệp với hai loại hình cơ bản: kinh tế nông nghiệp ruộng nước ở vùng thấp và kinh tế nông nghiệp nương rẫy ở vùng cao Sản xuất nông nghiệp chưa đi vào thâm canh, tập quán sản xuất và trình độ khoa học kĩ thuật còn hạn chế, sản xuất nông lâm nghiệp chủ yếu dựa vào yếu tố tự nhiên sản. .. triển kinh tế huyện vùng cao đặt ra nhu cầu rất lớn về vốn đầu tư xã hội trong đó có vốn tín dụng ngân hàng Nền kinh tế của huyện Bảo Thắng phát triển chủ yếu là dựa vào lĩnh vực nông nghiệp nên việc mở rộng cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn của huyện rất có nhiều lợi thế Ngoài cho vay hộ sản xuất ngân hàng còn rất nhiều thành phần hộ khác như hộ thương mại kinh doanh dịch vụ, hộ cán bộ công... nét NHNo huyện 2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển NHNo huyện Bảo Thắng Trước năm 1991 đổ về trước ngân hàng tỉnh Lào Cai đóng trụ sở ở huyện Bảo Thắng hoạt động kinh doanh ở đây sau thời điểm này ngân hàng tỉnh đã dời địa điểm lên thị xã Lào Cai là do công cuộc tái thiết lập tỉnh (nay là thành phố Lào Cai) Từ đây ngân hàng huyện Bảo Thắng ra đời với hơn 10 năm hoạt động Ngân hàng nông nghiệp. .. nhiều phục vụ nhu cầu tiêu dùng và sản xuất tại địa phương Đời sống nhân dân từng bước được cải thiện, hộ đói nghèo ngày một giảm, hộ có kinh tế khá giả ngày càng tăng đã xuất hiện nhiều hộ gia đình làm kinh tế giỏi điển hình ở nông thôn, các mô hình kinh tế ngày càng được phát triển và mở rộng * Tình hình cho vay hộ nông nghiệp Bảng 2: tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp đv: triệu đồng Chỉ tiêu... được mở rộng đến tận thôn bản tạo sự thuận tiện đi lại cho nhân dân - Về kĩ thuật chăn nuôi trồng trọt đã được cán bộ khuyến lâm khuyến lâm nhà nước đến hướng dẫn cụ thể cho từng thôn bản và đến tận người dân nên năng suất cây trồng cao 14 Chương II Thực trạng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp miền núi tại NHo&PTNT huyện Bảo Thắng tỉnh Lào Cai 2.1 Khái quát về hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp. .. sản xuất nông nghiệp đến 31/12/2005 là 104058 triệu đồng tăng 34651 triệu đồng so 2004 tương ứng 49%; dư nợ 2006 chênh không nhiều so 2005 Tỷ lệ nợ quá hạn so tổng dư nợ tăng qua các năm song vẫn còn rất nhỏ hoàn toàn kiểm soát được * Cho vay ngắn, trung, dài hạn hộ sản xuất nông nghiệp Để có vốn tập trung cho vay hộ sản xuất nông nghiệp phù hợp với chu kì sản xuất của từng loại cây con và giúp cho hộ. .. án giúp các hộ nâng cao năng lực sản xuất, tăng 30 năng xuất giống cây trồng vật nuôi và xây dựng cơ sở hạ tầng vốn trung dài hạn đã góp phần đáng kể vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn cũng như quá trình thúc đẩy công nghiệp hoá nông nghiệp nông thôn Tổng doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp năm 2006 là 66610 triệu đồng tăng 7% so 2005 với 4287 hộ Trong đó: Cho vay ngắn hạn ... chung cho vay hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp miền núi NHNo& PTNT Lào Cai Chương 3: Một số giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp NHNo& PTNT... hàng đầu tư chiều rộng lẫn chiều sâu Nhận thực tầm quan trọng việc cho vay hộ sản xuât chọn đề tài: Mở rộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp miền núi NHNo huyện Bảo Thắng Tỉnh Lào Cai làm chuyên... NHNo& PTNT huyện Bảo Thắng tỉnh Lào Cai Chương I Lý luận chung cho vay hộ sản xuất 1.1 Hộ sản xuất 1.1.1.Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh