Mở rộng cho vay trả góp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh agribank xuyên á
LỜI MỞ ĐẦU Đa dạng hoá xu hướng tất yếu phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trường Mở rộng cho vay tiêu dùng hướng Đây hướng không nước phát triển lại mẻ Việt Nam người dân Việt Nam có thói quen suy nghĩ ngân hàng nơi phục vụ cho doanh nghiệp, kênh đầu tư tiền nhàn rỗi Do vậy, thị trường cho vay tiêu dùng sơ khai chưa nhiều ngân hàng khai thác Sau thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Phan Đình Phùng, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh nhở bé đơn giản Em thấy tiềm hoạt động tầm quan trọng việc thực mở rộng cho vay tiêu dùng phát triển lâu dài chi nhánh Do em lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay trả góp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Agribank Xuyên Á” để nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẩn Giảng Viên Nguyễn Kim Chi cán tín dụng ngân hàng chi nhánh Agribank Xuyên Á đóng góp ý kiến quý báu, giúp em hoàn thành chuyên đề CHƯƠNG 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN Tổng quan ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng thương mại có trình phát triển lâu dài từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Khi đời, tổ chức nhiệm vụ hoạt động đơn giản sau theo đà phát triển kinh tế hàng hóa, tổ chức Ngân hàng nhiệm vụ ngày phát triển hoàn thiện Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian mà hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mai tiếp nhận khoản tiền nhàn rỗi kinh tế với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phương tiện toán cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp, tư nhân, hộ gia đình, nhà xuất nhập Đa số nhà kinh tế học cho ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng thương mại có đặc điểm sau: - Ngân hàng thương mại giống tổ chức kinh doanh khác hoạt động mục đích thu lợi nhuận tổ chức đặc biệt, đối tượng kinh doanh tiền tệ, hoạt động tín dung đặc trưng chủ yếu thực chủ yếu - cách thu hút vốn tiền tệ xã hội vay Nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh: Nguồn vốn phần lớn tiền gửi tổ chức kinh tế kinh tế Đặc điểm bật Ngân hàng thương mại không sử dụng nguồn vốn sở hữu vào hoạt động kinh doanh cho vay, mua bán chứng khoán Hơn nguồn vốn sở hữu Ngân hàng thương mại chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn Ngân hàng thương mại Trong loại hình kinh tế khác lại sử dụng chủ yếu nguồn vốn sở hữu vào hoạt động kinh doanh Sự khác biệt Ngân hàng thương mại với định chế tài khác Ngân hàng thương mại có quyền huy động tiền gửi kinh tế cần vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh Công ty tài hoạt động chủ yếu nguồn vốn sở hữu mình, thiếu công ty tài vay thị trường công ty cổ phần, muốn tăng nguồn vốn huy động phát hành cổ phiếu trái phiếu Không có định chế tài Ngân hàng thương mại nhận tiền gửi từ - tổ chức cá nhân tổ chức kinh tế Khách hàng Ngân hàng thương mại người đóng vai trò hai mặt Ngân hàng Thứ nhất, họ người cung cấp điều kiện để Ngân hàng hoạt động Họ người tạo nguồn vốn cho Ngân hàng Thứ hai, họ khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng, cho vay, sử dụng dịch vụ ngân hàng Phần lớn, khách hàng này, lại sử dụng đồng tiền mà họ gửi vào Vì vậy, khách hàng người cung cấp đầu vào cho ngân hàng họ người sử - dụng sản phẩm đầu ngân hàng Ngân hàng đơn vị doanh nghiệp theo cách phân ngành kinh tế 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại gồm: a Nguồn vốn sở hữu: Để bắt đầu hoạt động ngân hàng, chủ ngân hàng phải có lượng vốn định - Nguồn vốn hình thành ban đầu: tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn vốn hình thành vốn ban đầu khác nhau: ngân sách nhà nước cấp, - bên liên doanh đóng góp, vốn thuộc sở hữu tư nhân Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động: nguồn từ lợi nhuận, phát hành - thêm cổ phần, góp thêm cấp thêm Các quỹ b Nguồn tiền gửi: - Tiền gửi toán: tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ hộ, toán - Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội: nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời - gian xác định Tiền gửi tiết kiệm dân cư: tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng Trong điều kiện có khả tiếp cân với ngân hàng, họ gửi tài khoản nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời - với tài khoản Tiền gửi ngân hàng khác c Nguồn vay nghiệp vụ vay ngân hàng thương mại: Nguồn tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại, nhiêm, cần ngân hàng thương mại thường vay mượn thêm - Vay ngân hàng nhà nước ( vay ngân hàng trung ương): khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả Trong trường hợp thiếu hụt trữ ( dự trữ bắt buộc, dự trữ toán), ngân hàng thương mại thường vay - ngân hàng nhà nước Vay tổ chức tín dụng khác: nguồn ngân hàng vay mượn lẫn - vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Vay thị trường vốn: phát hành giấy nợ Các nguồn khác: nguồn ủy thác, nguồn toán 1.1.2.2 Hoạt động huy động vốn: Ngân hàng kinh doanh ngoại tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Hoạt động vay – hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại - đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn hoạt động thường xuyền ngân hàng thương mại Một ngân hàng thương mại bắt đầu hoạt động việc huy động nguồn vốn Đối tượng huy động ngân hàng thương mại nguồn tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế, dân cư Nguồn vốn quan trọng chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vống ngân hàng thương mai tiền gửi khách hàng Các ngân hàng thương mại nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội, chí nguồn tiền ngân hàng khác Khi người có tiền chưa sử dụng đến, họ đem đầu tư gửi ngân hàng để nhận tiền lãi Thông thường họ gửi tiền vào ngân hàng, cách đơn giản, tốn chi phí để tìm kiếm hội đầu tư mà có lãi cách rủi ro Ngoài người gửi tiền vào ngân hàng mong muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng chuyển tiền cho người thân nơi khác, toán hộ hóa đơn phát sinh, bảo quản tài sản có giá trị lớn… Khi gửi tiền vào ngân hàng, người gửi tiền vay ngân hàng khoản tiền mà không cần chấp họ có số tiền gửi định ngân hàng, coi khoản đảm bảo Còn ngân hàng muốn tìm kiếm thêm thu nhập từ lệ phí nhận tiền gửi, nhiên lý ngân hàng nhận tiền gửi để tạo nguồn cho vay, từ ngân hàng đầu tư, kinh doanh tìm kiếm khoản thu nhập lớn Hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng có ý nghĩa to lớn với người gữi tiền, kinh tế, thân ngân hàng Thông qua hoạt động mà ngân hàng tập hợp khoản tiền nhàn rỗi, nhỏ bé, phân tán tạm thời chưa sử dụng với thời hạn khác thành nguồn tiền lớn tài trợ cho kinh tế, cho cá nhân có nhu cầu sử dụng, điều khó khăn mà ngân hàng phải thực sử dụng khoản tiền gửi có thời hạn khác vay có thời hạn xác định, mà ngân hàng phải quản lí tốt thời hạn nguồn vốn trì hoạt động có hiệu tránh rủi ro khả toán Việc tập hợp nguồn tiền nhàn rỗi dân chúng để đưa vào kinh doanh góp phần tiết kiệm sử dụng có hiểu nguồn lực kinh tế Ngoài hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông tiền tệ Đặc biệt kinh tế phát triển dân chúng có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng dịch vụ ngân hàng điều góp phần giúp phủ quản lí thu nhập người dân Một nguồn vốn không phần quan trọng, nguồn vốn phát hành kì phiếu, trái phiếu Việc phát hành kì phiếu hay trái phiếu phụ thuộc vào quy mô vốn cần huy động, thời gian huy động vốn, cấu nợ tài sản ngân hàng Các hoạt động huy động nguồn vốn hình thành nên tài sản nợ ngân hàng ngân hàng phải có trách nhiệm chi trả tất nguồn vốn huy động theo yêu cầu khách hàng Quy mô cấu nguồn vốn định đến hoạt động ngân hàng Do quản lí nguồn vốn phù hợp sử dụng vốn có hiểu vấn đề mang tính chiến lược ngân hàng 1.1.2.3 Hoạt động sử dụng vốn: Khi huy động vốn rồi, nắm tay số tiền định ngân hàng thương mại phải làm để hiệu hóa nguồn này, nghĩa tìm cách để khoản tiền đầu tư nơi, chỗ, có hiệu quả, an toàn, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Và hoạt động sử dụng vốn ngân hàng cách sau: ngân hàng tài trợ lại cho kinh tế dạng thành phần kinh tế vay, ngân hàng đầu tư trực tiếp, tham gia góp vốn kinh doanh, hay cho thuê tài sản, ngân hàng gửi tiền ngân hàng khác - ngân hàng nhà nước – tổ chức tín dụng khác, ngân hàng đầu tư thị trường chứng khoán, ngân hàng nắm giữ chứng khoán chúng mang lại thu nhập cho ngân hàng bán để gia tăng ngân quỹ cần thiết… Những đối tượng tài trợ tổ chức kinh tế thực hoạt động lĩnh vực thương mại mà có cá nhân tiêu dùng, chí Chính phủ ngân hàng tài trợ hình thức: ngân hàng thương mại mua tín phiếu kho bạc, trái phiếu phủ thị trường tiền tệ Sự phát triển hoạt động cho vay, giúp ngân hàng có vị trí ngày quan trọng phát triển kinh tế Hơn thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng thương mại có khả “tạo tiền” hay mở rộng lượng tiền cung ứng Tuy nhiên hoạt động cho vay ngân hàng chứa đựng nhiều yếu tố rủi nên ngân hàng thường áp dụng nguyên tắc hoạt động quản lý tiền vay cách chặc chẽ Lãi thu từ hoạt động cho vay, ngân hàng dùng để trả lãi suất cho nguồn vốn huy động vay, toán chi phí hoạt động, phần lại lợi nhuận ngân hàng Cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận, có lãi suất thu từ cho vay bù chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tư Kinh tế ngày phát triển, lượng cho vay ngân hàng thương mại ngày tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vô phong phú đa dạng Tại hầu công nghiệp nhóm nước hàng đầu giới, cho vay ngân hàng thương mai chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Ngược lại, nước phát triển, cho vay ngắn hạn vẩn chiến phận lớn cho vay dài hạn, xuất phát từ chổ thiếu an toàn cho khoản đầu tư dài han (trong có tác nhân chủ yếu tình hình tăng trưởng, lạm phát,…) So với hoạt động cho vay hoạt động đầu tư ngân hàng có quy mô tỷ trọng nhỏ mục tài sản sinh lời ngân hàng thương mại Phải sang đến năm đầu kỹ XIX ngân hàng thương mại quan tâm mở rộng hoạt động sang lĩnh vực đầu tư vào ngành công nghiệp So với hoạt động cho vay hoạt động đầu tư đem lại thu nhập cao rủi ro cao thu nhập từ hoạt động đầu tư không xác định trước phải phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp mà ngân hàng đầu tư vào Ngoài hoạt động đầu tư, ngân hàng lựa chọn doanh mục đầu tư có lợi cho Bên cạnh hoạt động cho vay đầu tư, ngân hàng tham gia vào thị trường chứng khoán tùy quy định quốc gia Ngân hàng thương mại tham gia người cung cấp hàng hóa cho thị trường chứng khoán hay đóng vai trò nhà đầu tư, mua bán chứng khoán mục tiêu kiếm lời cho ngân hàng Hoặc thực kinh doanh chứng khoán thông qua ủy thác khách hàng 1.1.2.4 Các hoạt động khác Mua bán ngoại tệ Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi mua, bán ngoại tệ Tức là, ngân hàng đứng để mua bán loại tiền chẳng hạn USD, EURO… để lấy loại tiền khác VND, Yên Nhật… hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng họ Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho toán không dùng tiền mặt mà cần viết giấy chi trả cho khách hàng (còn gọi séc), khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các tiện ích toán không dùng tiền mặt ( an toàn, nhanh chóng , xác, tiết kiệm chi phí ) rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho doanh nhân Khi ngân hàng mở Agribank Xuyên Á, toán qua ngân hàng mở rộng phạm vi, tạo nhiều tiện ích cho doanh nhân Điều khuyến khích doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Bảo lãnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác…Đây hoạt động mà ngân hàng cam kết hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ngân hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Bảo lãnh thường có ba bên: Bên hưởng bảo lãnh, bên bảo lãnh bên bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng có nghĩa ngân hàng bên bảo lãnh; khách hàng ngân hàng người bảo lãnh người hưởng bảo lãnh bên thứ ba Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi, tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán Bảo quản vật có giá Các ngân hàng thực việc lưu giữ vàng, vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng giao cho khách tờ biên nhận (giấy chứng nhận ngân hàng phát hành) Do khả chi trả lúc cho giấy chứng nhận, nên giấy chứng nhận sử dụng tiền, dùng để toán khoản nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng phát hành Lợi ích việc sử dụng phương tiện toán giấy thay cho kim loại khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận ngân hàng Đó hình thức giấy bạc ngân hàng Ngày nay, vật có giá tách khỏi tiền gửi khách hàng phải trả phí bảo quản Cho thuê thiết bị trung dài hạn Nhằm để bán thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất thương mại cho thuê thay bán thiết bị Cuối hợp đồng thuê, khách hàng mua( gọi hợp đồng thuê mua ) Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn thuê thiết bị máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, ngân hàng mua thiết bị máy móc cho khách hàng thuê Hợp đồng cho thuê thường khách hàng phải trả tới 2/3 giá trị tài sản cho thuê Do vậy, cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay, xếp vào tín dụng trung dài hạn Tài trợ hoạt động Chính phủ Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách, Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản vay ngân hàng Trong điều kiện ngân hàng tư nhân không muốn tài trợ cho Chính phủ rủi ro cao, Chính phủ thường dùng số đặc quyền trao đổi lấy khoản vay ngân hàng lớn Khi ngân hàng Trung ương thành lập, Chính phủ tìm cách tham dự, trực tiếp can thiệp để có khoản tín dụng lớn Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động phải cho vay với điều kiện ưu đãi cho doanh nghiệp Chính phủ Cung cấp hoạt động môi giới đầu tư chứng khoán Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mãn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác mà nhờ đến người kinh doanh chứng khoán Trong vài trường hợp, ngân hàng tổ chức công ty chứng khoán công ty môi giới chứng khoán Cung cấp dịch vụ bảo hiểm, đại lý Từ nhiều năm nay, ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều bảo đảm việc hoàn trả trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán Do điều kiện khó khăn, ngân hàng thiết lập Agribank Xuyên Á văn phòng khắp nơi Các ngân hàng, thường ngân hàng lớn cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác phát hành hộ, toán hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ… Hoạt động cho vay trả góp ngân hàng thương mại: 1.1.3 Khái niệm cho vay trả góp: Cho vay trả góp hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận Là loại hình cho vay tương đối phổ biến ngân hàng thương mại Cho vay trả góp thường áp dụng với khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hàng hóa lâu bền Ngân hàng thường cho vay trả góp người tiêu dùng thông qua hạn mức định Ngân hàng toán cho người bán lẻ số hàng hóa mà khách hàng mua trả góp Cho vay trả góp rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hóa mua trả góp Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn người vay Chính rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường cao khung lãi suất cho vay ngân hàng Cho vay trả góp bao gồm hoạt động cho vay trả góp cho vay kinh doanh Tuy nhiên, đặc điểm hoạt động cho vay kinh doanh cần tiền quay vòng vốn sản xuất nên thường áp dụng cách vay theo món, trả gốc lần vào cuối kỳ kết thúc chu kỳ sản xuất thu lợi nhuận Do vậy, cho vay trả góp áp dụng chủ yếu cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu chi tiêu trước mắt vượt khả toán khách hàng Phương thức cho vay trả góp thường áp dụng cho khoản vay lớn cho vay mua nhà, mua ô tô… 10 trả góp hàng tháng Agribank Xuyên Á áp dụng cho vay trả góp ngắn hạn 0,85%/ tháng, cho vay trả góp trung dài hạn 0,9%/tháng 1.1.12.2 Quy trình cho vay trả góp trả góp có tài sản chấp a Đối tượng vay vốn Cá nhân công dân Việt Nam có lực pháp luật lực hành vi dân b Hồ sơ vay vốn: bao gồm • Đơn xin vay vốn khai tình hình tài chính, nguồn trả nợ vay • Đơn xin xác nhận tình trạng nhà • Hồ sơ thân nhân người vay, chủ sở hữu tài sản chấp: chứng minh nhân dân, hộ • Hồ sơ tài sản chấp • Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (nếu có) • Giấy tờ chứng minh nghề nghiệp thu nhập c Thủ tục cho vay • Tiếp nhận hồ sơ: nhân viên tín dụng kiểm tra tiếp nhận hồ sơ vay vốn người vay hợp lệ Sau đó, nhân viên tín dụng lập biên nhận hồ sơ hẹn ngày thẩm định • Thẩm định: nhân viên tín dụng tiến hành xác minh lập phiếu xác minh khách hàng vay sinh hoạt tiêu dùng; thẩm định lập tờ trình thẩm định tài sản chấp • Xét duyệt cho vay: phòng tín dụng họp phê duyệt mức cho vay, sau nhân viên tín dụng thông báo hẹn lịch giải ngân • Nhân viên tín dụng lập hồ sơ tín dụng giải ngân • Theo dõi nợ vay trả góp xử lý nợ trả góp trễ hạn: phận tín dụng có trách nhiệm theo dõi tình hình trả nợ khách hàng, liệt kê theo dõi thông báo khoản nợ trễ hạn d Các thông tin khoản vay • Mức cho vay: phù hợp với nhu cầu vay vốn khả trả nợ người vay không vượt 70% giá trị tài sản chấp NHNo&PTNT định giá 26 • Phạt trả góp trễ hạn cho vay trả góp Số tiền gốc phải trả * Lãi phạt* Số ngày trả chậm Số tiền phạt = -30 Trong đó: - Số tiền góp phải bao gồm gốc lãi - Lãi suất phạt = 150% lãi suất ghi hợp đồng - Số ngày trễ hạn > = ngày làm việc 1.1.13 Thực trạng cho vay trả góp Agribank Cho vay trả góp hoạt động chiếm tỉ trọng lớn Agribank, khách hàng chủ yều cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ nên chủ yếu cho vay ngắn trung hạn Các hoạt động cho vay trả góp gồm cho vay mua ôtô trả góp, cho vay trả góp mua nhà, sửa chữa nhà, cho vay du học, cho vay trả góp khác Doanh số cho vay trả góp Những năm gần đây, với tốc độ tăng trưởng tín dụng toàn hệ thông ngân hàng Agribank đạt tốc độ tăng trưởng đáng nể Doanh số cho vay doanh số thu nợ trả góp tăng liên tục qua năm Tốc độ tăng doanh số cho vay nhanh, năm 2008 đạt 27 tỷ đồng chiếm 61,52% tổng doanh số cho vay sang năm 2009 doanh số cho vay trả góp tăng vọt lên gấp đôi đạt 273,2 tỷ đồng, chiếm 70,41% tỉ trọng tổng doanh số cho vay, số tăng trưởng vượt bậc Đến năm 2010, sau cải cách sách điều hành hiệu phủ, nghành ngân hàng lại nghành có doanh thu cao năm, doanh số cho vay trả góp đạt 455,2 tỷ đồng chiếm 79,4% doanh số cho vay Dư nợ cho vay trả góp Tổng dư nợ cho vay trả góp Agribank tăng với tốc độ doanh số cho vay trả góp Trong năm 2008, dư nợ cho vay trả góp đạt 30,404 tỷ đồng chiếm 69,1% tổng dư nợ Sang năm 2009 dư nợ cho vay trả góp tăng so với năm 2008, đạt 212 tỷ đồng chiếm 54,64% tổng dư nợ, có phát triển chậm lại cho vay trả góp tổng doanh số cho vay Song, sang năm 2010 dư nợ cho vay trả góp đạt 472,34 tỷ đồng chiếm 82,39% tổng dư nợ Có lẽ, năm 2010 năm 27 toàn kinh tế đạt tốc độ tăng trưởng vượt bậc nói chung nghành ngân hàng nói riêng Thu nhập từ hoạt động cho vay trả góp Cho vay trả góp đóng vai trò nguồn thu của ngân hàng thương mại Agribank Năm 2008 thu nhập thu từ hoạt động cho vay trả góp đạt tỷ đồng, chiếm 45,1% tổng thu nhập hoạt động sang năm 2009 số tăng lên 34,72 tỷ đồng đạt 67,54% thu nhập từ hoạt động sang năm 2010 thu nhập từ cho vay trả góp tăng lên 58,05 tỷ đồng chiếm 75,36 % tổng thu nhập từ hoạt động Tỷ lệ nợ hạn Trong năm 2008, ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế hàng loạt ngân hàng hạ lãi suất cho vay, có Agribank Tỉ lệ nợ hạn năm 2008 tăng cao, cuối năm 2008 tổng dư nợ 44 tỷ đồng dư nợ cho vay trả góp 30,404 tỷ đồng tỷ nợ hạn hoạt động cho vay trả góp gần 0,112 tỷ đồng Đây số cao , phản ánh mức độ chưa an toàn Agribank Gần 30% tổng dư nợ bị liệt kê vào nợ hạn Cũng phần ảnh hưởng việc khủng hoảng kinh tế làm cho việc toán nợ khách hàng gặp thêm khó khăn ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP TẠI AGRIBANK 1.1.14 Những kết đạt Hoạt động cho vay Hoạt động cho vay trả góp Agribank đạt kết khả quan năm gần đây, mảng lợi nhuận lớn góp phần quan trọng việc thực định hướng ngân hàng xây dựng ngân hàng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Ta xem xét tỷ trọng so với hoạt động tín dụng khác để hiểu rõ thêm hoạt động qua bảng số liệu sau: Bảng 5: Tỷ trọng hoạt động cho vay trả góp hoạt động tín dụng Agribank (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 28 Năm 2010 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Doanh số CVTG 27 61,52% 273,2 70,41% 455,2 79,4% Doanh số cho vay 57,12 100% 414,17 100% 640,34 100% Dư nợ CVTG 30,404 69,1% 212 54,64% 472,34 82,39% Tổng dư nợ 44 100% 388 100% 573,3 100% (Nguồn: Báo cáo thường niên Agribank năm) Qua số liệu ta thấy, hoạt động cho vay trả góp Agribank tăng trưởng mạnh năm gấn Với tăng trưởng tương đối mạnh, hoạt động cho vay trả góp góp phần không nhỏ việc đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng Hoạt động đầu tư, mở rộng đào tạo Từ ngày đầu thành lập để giúp cho việc hoạt động tốt thực đạo trung ương, Agribank Xuyên Á Agribank xuyên thành lập Phòng Dịch Vụ Marketing đặt nhà văn hóa lao động quận 12 góp phần tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị sản phẩm phục vụ khách hàng chổ theo yêu cầu tốt Thêm vào đó, để chất lượng phục vụ nâng cao, Agribank mở khóa đào tạo nghiệp vụ gồm khóa đào tạo dành cho nhân viên tân tuyển Với đội ngũ cán trẻ trung, giàu nhiệt huyết, nhạy bén với biến động Đã đưa Agribank thành thương hiệu lớn nước trường quốc tế với số lợi nhuận ấn tượng Trong toàn hệ thống, đội ngũ tiềm lực lớn để thúc đẩy Agribank tiến xa Bên cạnh đó, ngân hàng mở lớp đào tạo nâng cao tay nghề đội ngũ cán Trong đó, chủ yếu đào tạo nhân viên tân tuyển nhu cầu mở rộng mạng lưới phát triển điểm giao dịch năm qua Đáp ứng nhu cầu trước xu hội nhập nguồn lực sở để hoàn thành tiêu 1.1.15 Những hạn chế nguyên nhân - Hoạt động cho vay trả góp Agribank Xuyên Á dù có nhiều chuyển biến, phát triển rõ rệt, chưa đáng kể so với nhu cầu khách hàng 29 - Đa số khoản vay trả góp Agribank Xuyên Á thực giải ngân tiền mặt, khó quản lí mục đích vay vốn thực tế việc sử dụng vốn vay khách hàng Hơn nữa, Agribank Xuyên Á chưa khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng việc mở rộng loại hình cho vay trả góp gặp khó khăn như: cho vay thấu chi, thẻ tín dụng,… Việc chưa thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ phần Agribank Xuyên Á chưa có hưỡng dẫn cách cụ thể tới khách hàng, phần tâm lý chung khách hàng ngại đến ngân hàng khoản vay thường không lớn lắm, họ sử dụng vào mục đích vay vốn - Đối tượng vay vốn chủ yếu cán công nhân viên, đối tượng chủ yếu thuộc thành phần kinh tế xã hội Nhà nước quản lý Đó người có thu nhập ổn định, có bảo lãnh Thủ trưởng quan, đại diện công đoàn nguồn trả nợ từ việc trích phần thu nhập hàng tháng Đây đối tượng có tỷ lệ hạn thấp nhất, khả trả nợ cao Tuy nhiên, với đối tượng nảy sinh số vấn đề như: + Do nể thiếu trách nhiệm, số quan quản lý cán ký xác nhận cho cán vay tiền nhiều Tổ Chức Tín Dụng khác nguồn lương để trả nợ có một, ảnh hưởng nhiều đến khả trả nợ khách hàng cam kết hợp đồng tín dụng Agribank Xuyên Á Một số trường hợp sau vay tiền thuyên chuyển công tác từ đơn vị sang đơn vị khác, từ địa phương sang địa phương khác quan không thông báo cho Agribank Xuyên Á thông báo không kịp thời việc cán nhân viên chuyển công tác việc, dẫn đến khó khăn việc thu hồi nợ Agribank Xuyên Á Số tiền trả nợ lần không lớn, số khách hàng chưa quen giao dịch với ngân hàng nên thường hay quên trả nợ có tâm lý coi việc để hạn 1, tháng chuyện bình thường bận học, công tác xa, gia đình gặp khó khăn mà không trả nợ vay cho Agribank Xuyên Á hạn Việc quản lí cho vay trả góp Agribank Xuyên Á có nhiều khó khăn khoản vay có bảo đảm tiền lương Nguyên nhân số quan quản lí lao động xác nhận cho cán bộ, nhân viên vay vốn lúc nhiều tổ chức 30 tín dụng khác Nhiều trường hợp, khoản vay xác nhận bảo lãnh khoản vay thủ trưởng quan, Agribank Xuyên Á gặp nhiều khó khăn quan, người trả thay thiện chí trả nợ Một số quan, dù kí thoả thuận trích phần lương cán bộ, công nhân viên vay vốn để trả nợ vay cá nhân đó, không thực thoả thuận, không tạo điều kiện giúp Agribank Xuyên Á thu nợ + Ngoài ra, đối tượng nhân dân vay vốn chiếm tỷ lệ không nhỏ, nhu cầu vay chủ yếu phục vụ đời sống, vay vốn chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba, đối tượng có thu nhập ổn định có khả trả nợ ngân hàng Do vậy, vay có rủi ro thấp, nợ hạn chiếm tỷ lệ thấp, có khả thu hồi + Đối tượng khách hàng thứ cho vay trả góp Agribank Xuyên Á sinh viên trường đại học Dù tỷ lệ cho vay trả góp đối tượng chiếm tỷ lệ không lớn, đối tượng có mức rủi ro cao, tỷ lệ nợ hạn cao số đối tượng vay vốn tiêu dùng (tỷ lệ nợ hạn 13%) Nhiều trường hợp sau trường, học sinh, sinh viên quê không tìm địa chỉ, có trường hợp trường không xin việc làm nên trả trả nợ Nhiều sinh viên vay vốn cho khoản trợ cấp Nhà nước cho sinh viên nên không ý thức trả nợ - Phần lớn khoản cho vay trả góp có kỳ hạn dài, đặc biệt khoản cho vay để mua nhà phương tiện lại có thời hạn từ - 10 năm, nguồn vốn huy động chủ yếu Agribank Xuyên Á ngắn hạn có thời hạn từ - năm Mức cho vay thời hạn cho vay Agribank Xuyên Á nhiều lúc không xác định phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng Nguyên nhân từ phía khách hàng lẫn phía Agribank Xuyên Á Về phía khách hàng, nhiều trường hợp không chứng minh nguồn thu nhập phù hợp với kế hoạch trả nợ cam kết trả nợ hạn, có hợp đồng lao động ngắn hạn lại có nhu cầu vay vốn dài hạn Trong điều kiện khả huy động vốn trung dài hạn Agribank Xuyên Á hạn chế nay, hoạt động cho vay trả góp có tiềm ẩn rủi ro khoản cân đối kỳ hạn tài sản có tài sản nợ 31 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT XUYÊN Á Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Agribank Xuyên Á 1.1.16 Định hướng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT NHNo&PTNT với định hướng phát triển phù hợp với phát triển chung toàn hệ thống ngân hàng, thời gian tới tiếp tục chiến lược phát triển khối khách hàng Ngân hàng tương lai định hướng chiến lược phát triển khách hàng nhằm với khối lượng khách hàng có nhu cầu vay khoản nhỏ, đồng thời trọng phát triển mảng dịch vụ cá nhân Ngân hàng có xu hướng phát triển theo hướng liên kết với tổ chức, doanh nghiệp, vừa thực cho vay thương mại đồng thời có hỗ trợ tài trợ cho cán công nhân viên theo hình thức sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói: mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản cho cho cán công nhân viên, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng Đối với hoạt động cho vay trả góp nói riêng, ngân hàng định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân hoạt động ngân hàng tương lai mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng, NHNo&PTNT thời gian tới trọng phát triển, mở rộng đối tợng khách hàng cho vay tiêu dùng, khai thác thị trường khách hàng tiềm địa bàn TP.HCM khu vực phụ cận, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng tạo nguồn thu cho ngân hàng Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú nhóm khách hàng này, ngân hàng quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hoàn thiện loại hình sản phẩm cho vay trả góp, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp cho khách hàng hưởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tất chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm tới phương châm, “hướng tới khách hàng” 32 1.1.17 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng NHNo&PTNT Agribank Xuyên Á Đối với NHTM, việc mở rộng tín dụng vấn đề cấp bách ngân hàng không tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế mà vấn đề định tồn phát triển thân ngân hàng Do ngân hàng cố gắng tìm giải pháp mở rộng quy mô tín dụng Tuỳ theo đặc điểm riêng ngân hàng, mục tiêu đeo đuổi riêng tình hình phát triển kinh tế thời kỳ mà ngân hàng có quan điểm mở rộng tín dụng riêng cố gắng tìm giải pháp thích hợp cho Đối với NHNo&PTNT Agribank Xuyên Á, công tác tín dụng thực chủ trương Tổng Giám đốc NHNo&PTNT nhằm thực chiến lược đề ra: có nguồn vốn tổng dư nợ cao, mạng lưới rộng có chất lượng, có đội ngũ cán giỏi đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày cao khách hàng; công nghệ công cụ điều hành ngày đại, có khả tài ngày mạnh nhằm phát huy ưu cạnh tranh, giữ vững địa bàn hoạt động, mở rộng quan hệ với khách hàng kinh doanh có hiệu quả, thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống đảm bảo tăng trưởng đặn, liên tục, an toàn Hiện nay, Chi nhánh cung cấp số phương thức cho vay cá nhân, ngời tiêu dùng là: cho vay có TSĐB TSĐB theo khách hàng trả góp trích theo lương Ngoài cung ứng nghiệp vụ như: nhận gửi, cho vay, bảo lãnh, toán quốc tế, chuyển tiền, đổi tiền ngân hàng phát triển cung ứng nghiệp vụ như: toán thẻ, ngân hàng gia tạo đa dạng kinh doanh ngân hàng Cùng với việc mở rộng loại hình dịch vụ, Chi nhánh quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hoàn thiện loại hình sản phẩm cho vay trả góp, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp cho khách hàng hưởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, Chi nhánh đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng gửi cán học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác tham gia lớp đào tạo chuyên gia nước giảng dạy cử cán nước học tập 33 Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Phan Đình Phùng Qua nghiên cứu thực trạng định hướng cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Agribank Xuyên Á nay, em xin đưa số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh sau: 1.1.18 Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm 1.1.18.1 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà Chi nhánh Agribank Xuyên Á phục vụ cá nhân có tài sản chấp công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Đối với khách hàng này, Chi nhánh cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với Chi nhánh nhiều sử dụng dịch vụ Chi nhánh Những khách hàng thường xuyên mà Chi nhánh thực cho vay trả góp (như đội ngũ giáo viên, lực lượng cán nhân viên ngành công an, cán công nhân viên có thu nhập ổn định) lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong địa bàn TP.HCM, người có nhu cầu vay tiêu dùng buôn bán nhỏ, làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước đông đảo Trong số đó, nhiều người có thu nhập ổn định mà cao Xét cho cùng, đối tượng cho vay trả góp mà Chi nhánh nhằm vào người có thu nhập ổn định, có khả toán Vì vậy, nguồn khách hàng có tiềm lớn mà Chi nhánh cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay trả góp Thật vậy, hộ kinh doanh nhỏ thường có vốn lớn việc vay tiêu dùng họ hỗ trợ tạm thời tiền vốn bị đóng băng vào hàng hoá, họ hoàn toàn có khả trả nợ đủ hạn cho ngân hàng Các doanh nghiệp quốc doanh có nhiều đơn vị làm việc hiệu quả, bên cạnh có nhiều doanh nghiệp lớn, lâu năm, có uy tín thị trường Bằng lực kinh nghiệm mình, Chi nhánh thực cho vay tiêu dùng nhằm vào đối tượng có hợp đồng dài hạn doanh nghiệp uy tín có sở mà không sợ không thu hồi nợ Phương thức cho vay nhóm khách hàng cho vay tiêu dùng trả góp có tín chấp doanh nghiệp 34 Cụ thể Chi nhánh liên hệ với ban quản lý chợ, tổ chức kinh tếchính trị-xã hội phường, công đoàn doanh nghiệp tiến hành tổ chức buổi hội thảo cho tất người có nhu cầu vay vốn, có quan tâm thật đến hoạt động cho vay trả góp Trong buổi hội thảo này, Chi nhánh cần từ đến hai nhân viên tín dụng đến giới thiệu hệ thống sản phẩm dịch vụ cho vay trả góp, đồng thời hưỡng dẫn quy trình, giải thích chi phí trả lãi vay, thời hạn, mức cho vay, phương thức giải ngân thu nợ, giải đáp thắc mắc khác Hoạt động giúp Chi nhánh gần gũi với khách hàng hơn, xoá bỏ tâm lý ngại đến ngân hàng khách hàng, từ khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng nói chung hoạt động cho vay trả góp nói riêng 1.1.18.2 Đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Việc mở rộng đối tượng cho vay trả góp tạo điều kiện làm đa dạng khoản mục cho vay nhu cầu tiêu dùng cá nhân phong phú: vay để toán hàng hoá- dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu cho học đại học, khám chữa bệnh… Chi nhánh Agribank Xuyên Á trọng đến nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi… Chi nhánh cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đích thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn Tuy nhiên, việc thu hút nhóm khách hàng có mục đích dễ dàng Chi nhánh non trẻ Chi nhánh Agribank Xuyên Á Cho nên, Chi nhánh nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp tác với công ty, người môi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng Cụ thể hợp tác với công ty sản xuất ô tô, xe máy; trung tâm nhà đất; công ty du lịch; hay công ty xuất lao động,… chắn thu hút khách hàng đến với Chi nhánh cách nhanh chóng hiệu Chi nhánh nên có buổi hội thảo để giới thiệu cho khách hàng hoạt động Chi nhánh, để họ nhận biết lợi ích đến với Chi nhánh Tuy nhiên, để tiến hành hoạt động chi phí 35 bỏ không nhỏ, kết thu sức mong đợi, không lợi nhuận mà hình ảnh Chi nhánh ngày nhiều khách hàng biết đến Một số kiến nghị 1.1.19 Kiến nghị phủ Bộ, ngành liên quan: Thứ nhất, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu công chúng ngày tốt Thứ hai, Chính phủ cần nghiên cứu để đưa luật định nghị định có liên quan sách tài nhà đất, phù hợp với điều kiện thực tế có giải pháp để hâm nóng thị trường bất động sản thời gian tới Thứ ba, Bộ tư pháp nhanh chóng ban hành mẫu giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua hộ, nhà khu đô thị mới, không yêu cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giấy phép xây dựng, dự án đầu tư duyệt, thay vào Hợp đồng mua bán hộ/mua bán nhà (gắn liền với quyền sử dụng đất),… bên mua bên bán Mở văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm văn phòng công chứng, để tạo điều kiện cho người dân làm thủ tục hành liên quan đến bất động sản vay vốn Thứ tư, đề nghị quan có đối tượng vay tiêu dùng Chi nhánh kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ 1.1.20 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu đầu vào cao mức nay, bảo đảm cho NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thồng văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích 36 cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ ba, NHNN cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc tổ chức khoá học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng 1.1.21 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Thứ nhất, kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Thứ hai, có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng 37 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay trả góp mẻ không người tiêu dùng mà NHTM Việt Nam, cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhưng năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay trả góp tất yếu rõ ràng Người dân biết đến cho vay trả góp số lượng người vay cho vay trả góp ngày tăng lên Các ngân hàng thương mại tích cực triển khai loại hình cho vay trả góp thành công kiểm chứng ngân hàng nước, đặc biệt nước phát triển Tại Chi nhánh NHNo&PTNT Agribank Xuyên Á, số lượng khách hàng đến vay trả góp ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay trả góp, giúp ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến viết Em mong nghiên cứu tiếp hoàn thiện đề tài vào ngày gần Cuối cùng, em mong góp ý nhận xét Thầy cô, cán công nhân viên ngân hàng, người có mối quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng bạn Xin chân thành cảm ơn! 38 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà - TS Nguyễn Thị Thu Thảo, Ngân hàng thương mại – Quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Lê Văn Tề, Tiền tệ ngân hàng, NXB TP.HCM Edward W.Reed Ph.D – Edward K.Gill Ph.D, Ngân hàng thương mại Luật tổ chức tín dụng số 07/1997 Ngân hàng Nhà nước luật sửa đổi bổ sung năm 2004 Luận văn khóa 35,36 – TCTN, DHTN Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng, tài liệu tập huấn nghiệp vụ NHNo&PTNT Chi nhánh Agribank Xuyên Á năm 2008, 2009,2010 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng 39 40