Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh – Chi nhánh Hà Nội.doc

Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh – Chi nhánh Hà Nội

- -Chuyên đề

thực tập tốt nghiệp

Đề tài:

Mở rộng cho vay tiêu dùng tại vpbank – chi nhánh hà nội

Giảng viên hớng dẫn : TS Đặng ngọc đức

Họ và tên sinh viên : Phí Lân Khoa

Hà Nội, 04/2007

LỜI MỞ ĐẦU

Trong buổi sơ khai của xã hội loài người, nhu cầu của con người thật đơn giản, chỉ dừng lại ở nhu cầu ăn, ở Tuy nhiên, cùng với sự tiến bộ của xã hội, nhu cầu của con người ngày càng cao hơn phong phú hơn Khi một nhu cầu nào đó được thoả mãn thì gần như ngay lập tức sẽ có nhu cầu khác cao hơn xuất hiện.

Người Việt Nam cũng không nằm ngoài qui luật đó Từ khi nên kinh tế chuyển đổi từ tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường theo định hướng XHCN, nền kinh tế nước ta đã thu được những thành tựu to lớn Bức tranh kinh tế - xã hội được cải thiên đáng kể, đời sống nhân dân ngày càng nâng cao Cùng với sự phát triển của sản xuất, hàng hoá tiêu dùng ngày càng phong phú phục vụ nhu cầu cũng rất đa dạng của dân chúng

Làm thế nào để có thể sở hữu một chiếc ô tô trong khi mình chưa đủ tiền để mua nó? Câu trả lời có thể tìm thấy với dịch vụ cho vay tiêu dùng (CVTD) của ngân hàng thương mại (NHTM) Đây là một loại hình tín dụng còn khá mới mẻ ở Việt Nam nhưng đã khá phổ biến trên thế giới

VPBank nói chung và VPBank Hà Nội nói riêng là một trong những ngân hàng tại Việt Nam đang cung cấp sản phẩm CVTD Hoạt động này đã triển khai được một thời gian không phải là dài những cũng đã thu được nhiều kết quả khả quan.

Sau thời gian gần 4 tháng thực tập tại ngân hàng VPBank Chi nhánh Hà Nội, được sự giúp đỡ của các anh chị trong chi nhánh và các thầy cô giáo, đặc biệt là của thầy giáo TS.Đặng Ngọc Đức; đồng thời với mong muốn được tìm hiểu về thực trạng cho vay tiêu dùng tại VPBank Hà Nội, và khả năng phát

triển của nó trong tương lai Đề tài: “ Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân

hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh – Chi nhánh

Hà Nội” được em chọn làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình.

Kết cấu của chuyên đề ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính gồm 3 chương:

Chương 1 : Những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng tại NHTM Chương 2 : Thực trạng cho vay tiêu dùng tại VPBank Hà Nội.

Chương 3 : Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại VPBank Hà Nội.

CHƯƠNG 1

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Sự xuất hiện và phát triển của cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng được bắt đầu từ các hãng bán lẻ do yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hoá Hình thức cho vay tiêu dùng của các hãng là bán trả góp Một số hãng đã phải vay vốn ngân hàng để bù đắp vốn lưu động thiếu hụt Tuy nhiên nhiều hãng lớn đã tự tài trợ bằng cách phát hành cổ phiếu và trái phiếu, nhiều công ty tài chính cạnh tranh với ngân hàng trong cho vay làm cho thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút, buộc ngân hàng phải mở rộng cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập.

Do đó, đến đầu những năm 1980, một số quốc gia đã cho phép các ngân hàng cung ứng nhiều sản phẩm và dịch vụ mới để nâng cao khả năng cạnh tranh cho các ngân hàng Bên cạnh các họat động cho vay thương mại thì ngày nay họ đã mở rộng thêm nhiều hoạt động cho vay tiêu dùng và ngày càng giữ được vị trí trong lĩnh vực này Trong tưong lai, cho vay tiêu dùng sẽ ngày càng phát triển mạnh theo xu thế chung của nền kinh tế thế giới.

1.2 Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của NHTM

1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Có nhiều quan điểm khác nhau về cho vay tiêu dùng Nhưng tựu chung lại, có thể định nghĩa cho vay tiêu dùng như sau:

CVTD là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng thỏa thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tài trợ cho hoạt động tiêu dùng Đồng thời cá nhân và hộ gia đình đó phải cam kết hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng sau một thời gian nhất định.

Đối tượng CVTD là những khoản chi phục vụ cho tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình Những khoản chi này được xác định trên cơ sở giá cả hàng hóa, dịch vụ mà khách hàng đang có nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán của họ trong tương lai Nhu cầu vay tiền của khách hàng là khác nhau và phụ thuộc vào tình hình tài chính của họ Họ vay tiền có thể nhằm tài trợ cho một trong

1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng

- Khách hàng vay là những cá nhân và hộ gia đình.

- Mục đích nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình mà không xuất phát từ mục đích kinh doanh.

- Quy mô mỗi khoản vay thường nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lại lớn do đó mà chi phí giao dịch lớn (chi phí bố trí cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định, chi phí thu thập thông tin về khách hàng…) Vì vậy mà chi phí cho vay tín dụng lớn hơn cho vay thưong mại.

- Độ rủi ro cao hơn cho vay thương mại Bởi vì, khách hàng của dịch vụ này là cá nhân và hộ gia đình nên việc xác định được khả năng tài chính của người đi vay là rất kho khăn Hơn nữa, nguồn trả nợ phụ thuộc vào thu nhập trong tương lai người vay dự đoán có thể thu được mà điều này hoàn toàn phụ thuộc vào sức khỏe, tình trạng việc làm của người đi vay…vốn luôn tiềm ẩn rủi ro ( mất việc làm, tai nạn…) Vì vậy, dù nắm tài sản đảm bảo nhưng ngân hàng vẫn phải đối mặt với rủi ro lớn

- Lãi CVTD thường cao hơn cho vay thương mại, điều này để bù đắp chi phí cao và độ rủi ro lớn hơn cho vay thương mại như đã trình bày ở trên.

- Quy mô và số lượng các khoản vay tiêu dùng phụ thuộc rất nhiều vào mức thu nhập và trình độ dân trí Rõ ràng là những người có thu nhập và trình độ dân trí càng cao thì nhu cầu tiêu dùng của họ càng lớn, họ càng có mong muốn sử dụng dịch vụ CVTD như một công cụ để thoả mãn nhu cầu của mình khi tài chính chưa cho phép hơn là cho tình trạng khẩn cấp Chính vì đặc điểm này mà có thể dễ dàng phát triển dịch vụ CVTD tại khu vực thành thị hơn là tại khu vực nông thôn.

- CVTD rất nhạy cảm với những thay đổi của nền kinh tế Khi nền kinh tế hưng thịnh, phát triển đi lên thì nhu câu vay tiêu dùng của người dân tăng, do đó mà qui mô và số lượng CVTD tăng và ngược lại.

1.2.3.Vai trò của cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là dịch vụ đem lại nhiều lợi ích cho tất cả các đối tượng tham gia.

Đối với NHTM, CVTD góp phần đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ của

ngân hàng, và góp phần giảm thiểu rủi ro thông qua đa dạng hoá, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng không thua kém các khoản tài trợ cho thương mại Trong các tài sản của NHTM thì khoản mục cho vay bao giờ cũng chiếm tỷ trọng cao nhất, theo thống kê ở các nước phát triển,khoản mục này thường chiếm tỷ trọng khoảng 60-70% và trong đó dư nợ CVTD thường chiếm tới 40-45%, đây là hoạt động mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng CVTD phát triển góp phần tạo thói quen cho người dân khi tiếp cận với các dịch vụ, tiện ích của ngân hàng Tín dụng tiêu dùng đáp ứng tốt hơn việc thỏa mãn nhu cầu vật chất, tinh thần của khách hàng, từ đó tạo được lòng tin trong dân chúng mở rộng quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng

Đối với người tiêu dùng: nhờ vay tiêu dùng người tiêu dùng được hưởng

các dịch vụ, tiện ích trước khi có đủ nguồn tài chính, đặc biệt trong các trường hợp chi tiêu cấp bách như nhu cầu y tế, giáo dục…thì lợi ích mà cho CVTD mang lại càng to lớn hơn Bên cạnh đó phương thức vay và trả nợ theo hình thức trả góp rất thích hợp với những khách hàng có thu nhập thấp.

Đối với nền kinh tế: CVTD góp phần cải thiện và nâng cao mức sống

người dân, nâng cao chất lượng cuộc sống góp phần ổn định và phát triển kinh tế xã hội Đồng thời là đòn bẩy tăng trưởng kinh tế do cho vay tiêu dùng góp phần làm tăng tổng cầu, thúc đẩy sản xuất hàng hoá tiêu dùng phát triển Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các nhà sản xuất đều mong muốn chiếm càng nhiều thị phần càng tốt, tức là phải bán được càng nhiều sản phẩm càng tốt Nhưng làm thế nào khi người tiêu dùng không đủ năng lực tài chính Bán trả góp là một giải pháp nhưng như thế nhà sản xuất lại bị thiếu vốn và phải tìm đến các nhà ngân hàng CVTD đã giải quyết tình trạng trên, góp phần không nhỏ thúc đẩy nền kinh tế phát triển Ngoài ra, do đặc thù của CVTD là thủ tục đơn giản, nhanh gọn nên góp phần quan trọng đẩy lùi cho vay nặng lãi góp phần làm lành mạnh các quan hệ tài chính trong xã hội.

1.2.4 Khách hàng của loại hình cho vay tiêu dùng

Nói chung, khách hàng của dịch vụ CVTD có nhiều loại, có thể phân loại như sau:

- Khách hàng có thu nhập thấp: nhu cầu vay tiêu dùng của nhóm khách hàng này không cao Điều này có thể dễ dàng lí giải bởi chính thu nhập của họ Đây không phải là nhóm khách hàng mà các ngân hàng chú ý

- Khách hàng có thu nhập trung bình: Đây là đối tượng khách hàng chiếm số lượng đông đảo nhất Hiện nay, tại Việt Nam, cũng có ít loại hình dịch vụ CVTD phục vụ nhóm khách hàng này Tuy nhiên, nhu cầu tiêu dùng của họ ngày một tăng Đây chính là nhóm khách

hàng tiềm năng các ngân hàng cần chú trọng khai thác trong thời gian tới.

- Khách hàng có thu nhập cao: Đây là nhóm khách hàng chiếm số lượng ít nhưng lại là đối tượng phục vụ của phần lớn các loại hình dịch vụ CVTD tại Việt Nam hiện nay Nhu cầu vay tiêu dùng của nhóm khách hàng này cũng lớn nhất Các ngân hàng cần mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút hơn nữa đối tượng khách hàng này.

Xuất phát từ nhu cầu của từng nhóm khách hàng mà ta thấy rằng đối tượng phục vụ của dịch vụ CVTD chủ yếu là các khách hàng có thu nhập từ trung bình trở lên.

1.2.5 Phân loại cho vay tiêu dùng

Có thể phân loại cho vay tiêu dùng theo nhiều tiêu chí khác nhau.

- Cho vay tiêu dùng cư trú: Đây là hình thức mà khoản vay nhằm phục vụ cho các nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân và hộ gia đình.

- Cho vay tiêu dùng không cư trú: Là hình thức mà khoản vay nhằm phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện đi lại, đồ dùng, du học…

- Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Đây là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiêp đã bán chịu hàng hóa hoặc cung cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng.

Thông thường, CVTD gián tiếp được thực hiện theo các bước sau:

Trong hợp đồng này, ngân hàng thường đưa ra các điều kiện về

đối tượng khách hàng được bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại sản phẩm được bán chịu…

chịu hàng hoá Thông thường, người tiêu dùng phải trả trước một phần nào đó giá trị của hàng hoá.

(4) Doanh nghiệp bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu cho ngân hàng.

thoả thuận.

- Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Đây là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau tiến hành hoạt động cho vay hoặc thu nợ.

Hình thức này được thực hiện thông qua các bước sau:

(1) Ngân hàng và người tiêu dùng kí kết hợp đồng vay mượn (2) Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho doanh

nghiệp bán lẻ.

(3) Ngân hàng thanh toán số tiền mua hàng còn thiếu cho doanh nghiệp bán lẻ

(4) Doanh nghiệp bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng

- Cho vay tiêu dùng có cầm cố tài sản: Đây là hình thức mà khoản vay tiêu dùng được đảm bảo bằng tài sản cầm cố.

- Cho vay tiêu dùng có thế chấp: Theo hình thức này, tài sản thế chấp có thể là tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác Hình thức này đòi hỏi khách hàng vay tiền phải chuyển các giấy tờ hợp pháp chứng minh quyền sở

hữu của khách hàng với tài sản đem thế chấp cho ngân hàng mà không cần chuyển giao quyền nắm giữ tài sản cho ngân hàng.

- Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo thông qua người đại diện (CVTD thông qua tín chấp): Thông thường hình thức này áp dụng với người vay là CBNV có thu nhập ổn định Theo phương thức này, người đại diện là thủ trưởng đơn vị, người có uy tín làm thủ tục vay, nhận tiền vay từ ngân hàng cho người lao động, thu nợ gốc và lãi thay ngân hàng, ngân hàng chỉ làm việc trực tiếp với người đại diện.

- Cho vay tiêu dùng trả góp: là hình thức trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng làm nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay

- Cho vay tiêu dùng trả theo định kỳ: theo phương thức này tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn (có thể tra lãi hàng tháng).

- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Trong hình thức này, lãi phải trả mỗi kỳ có thể tính dựa trên một trong ba cách sau:

 Lãi được tính dựa trên số dư đã được điều chỉnh: Theo cách này, số dư được dùng để tính lãi là số dư nợ cuối cùng của mỗi chu kỳ sau khi khách hàng đã thanh toán nợ cho ngân hàng.

 Lãi được tính dựa trên số dư nợ trước khi được điều chỉnh: Số dư nợ dùng để tính lãi là số dư nợ mỗi kỳ có trước khi khoản nợ được thanh toán.

 Lãi được tính trên cơ sở dư nợ bình quân.

Ta thấy rằng, cho vay tiêu dùng có rất nhiều loại hình khác nhau, các ngân hàng có thể căn cứ vào đó mà đưa ra những sản phẩm dịch vụ phù hợp với bản

1.2.6 Nguyên tắc chung trong cho vay tiêu dùng

1.2.6.1 Tiền vay được sử dụng đúng mục đích

Theo nguyên tắc nay, tiền vay phải được sử dụng đúng cho các nhu cầu hai bên đã thoả thuận với nhau Ngân hàng có thể từ chối và huỷ bỏ mọi yêu cầu vay vốn không được sử dụng đúng mục đích đã định Việc sử dụng tiền vay sai mục đích thể hiện sự thất tín của bên vay và hứa hẹn rủi ro lớn cho khoản vay Do đó khi cho vay, ngân hàng buộc bên vay phải tuân thủ nguyên tắc này và trong suốt thời gian cho vay vốn, ngân hàng thường xuyên giám sát, kiểm tra hành động của bên vay

1.2.6.2 Tiền vay phải được hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi:

Phưong thức hoàn trả gốc và lãi cũng như thời gian được ghi rõ trong hợp đồng vay vốn Bất cứ sự chậm trễ nào trong việc hoàn trả gốc và lãi cũng như sự không đảm bảo đủ số lượng gốc và lãi đều là vi phạm hợp đồng tín dụng và ngân hàng có quyền chấm dứt hợp đồng và sử dụng các biện pháp để thu hồi nợ

1.2.7 Điều kiện vay vốn tiêu dùng.

Điều kiện cho vay là những yêu cầu của ngân hàng đối với bên vay để làm căn cứ xem xét, quyết định có cấp vốn hay không? Nói chung, khách hàng muốn được vay vốn tại ngân hàng phải có điều kiện sau:

- Có đủ về tư cách pháp lý Cá nhân và người đại diên hộ gia đình phải có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự

- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.

- Có đủ năng lực tài chính, đảm bảo trả nợ gốc và lãi vốn vay.

- Phương án vay vốn thể hiện mục đích tiêu dùng hợp pháp và các nguồn thu dùng để trả nợ cho ngân hàng.

- Cam kết thực hiện đầy đủ các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN.

1.2.8 Quy trình cho vay tiêu dùng

Mỗi ngân hàng có những qui định riêng của mình nhưng nhưng nhìn chung đều tuân theo các bước cụ thể sau:

1.2.8.1 Khách hàng lập và nộp hồ sơ vay vốn cho ngân hàng.

Hồ sơ vay vốn thường gồm các giấy tờ sau:

- Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của ngân hàng).

- Các tài liệu chứng minh năng lực pháp luật, năng lực dân sự - Tờ khai về tình hình tài chính.

- Báo cáo vay nợ và nguồn trả nợ.

1.2.8.2 Ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn và quyết định cho vay.

Thẩm định hồ sơ vay vốn là quá trình trong đó, ngân hàng tiến hành xem xét, phân tích các thông tin, số liệu đã thu thập trong hồ sơ khách hàng Mục đích để xác định giới hạn an toàn của quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn.

Khi thẩm định một hồ sơ CVTD, thông thường, cán bộ tín dụng sẽ phải phân tích nhiều yếu tố liên quan đến người đi vay, tuy nhiên, yếu tố mà ngân hàng quan tâm nhất là đặc điểm của khách hàng và khả năng thanh toán của họ (mức thu nhập, tài sản đảm bảo, số dư các tài khoản tiền gửi, sự ổn đinh về việc làm và nơi cư trú…).

1.2.8.3 Ngân hàng xác định các chỉ tiêu cho vay và ký hợp đồng tín dụng với khách hàng.

- Mức cho vay: dựa vào nhu cầu vay vốn, tỷ lệ vay tối đa tính trên giá trị tài sản thế chấp hay cầm cố; Khả năng nguồn vốn của ngân hàng; Khả năng trả nợ của khách hàng; Giới hạn cho vay tối đa của ngân hàng đối với một khách hàng.

- Thời hạn cho vay: Căn cứ vào kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay và khả năng trả nợ của khách hàng mà thời hạn cho vay tiêu dùng có thể là vài tháng cũng có thể kéo dài vài năm.

- Lãi suất cho vay thường được xác định dựa vào lãi suất cơ bản cộng với mức lợi nhuận cận biên và phần bù rủi ro Trong trường hợp không trả đúng hạn, khách hàng còn phải chịu thêm khoản tiền phạt nợ quá hạn của ngân hàng.

Sau đó ngân hàng ký hợp đồng tín dụng và tiến hành cấp tiền cho khách hàng.

- Theo dõi nợ được tiến hành định kỳ (thường là 6 tháng hoặc 1 năm 1 lần) hay đột xuất tùy vào biểu hiện từ phía khách vay, ngân hàng có thể dựa vào các thông tin được cung cấp hoặc trực tiếp kiểm tra.

- Thu nợ: Việc thu nợ được tiến hành theo kỳ hạn nợ đã được ghi trong hợp đồng tín dụng Khách hàng phải chủ động trả nợ cho ngân hàng khi đến hạn và cũng có thể trả nợ trước hạn.

1.3 Các điều kiện để mở rộng cho vay tiêu dùng.

Để mở rộng được CVTD đòi hỏi thoả mãn nhiều điều kiện Trong đó, có một số điều kiện cơ bản sau:

1.3.1.Các điều kiện thuộc về bản thân ngân hàng.

Hướng phát triển của ngân hàng: Quy mô CVTD phụ thuộc rất lớn vào

bản thân mong muốn cũng như chính sách mở rộng CVTD của mỗi ngân hàng Vì thế, để mở rộng CVTD trước hết đòi hỏi mỗi ngân hàng phải có những phương hướng, chiến lược, chính sách, cũng như biện pháp cụ thể để phát triển họat động này.

Phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng: Đây là

yếu tố ảnh hưởng quan trọng đến việc mở rộng CVTD Cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao có thể xác định nhanh chóng nhu cầu và mục đích vay thực sự của khách hàng một cách chính xác Từ đó có thể đưa ra một hợp đồng

tín dụng với những điều khoản vừa chặt chẽ, vừa linh họat, vừa đáp ứng yêu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng Như thế sẽ thu hút được đông đảo khách hàng đến với ngân hàng

Công nghệ ngân hàng: Ảnh hưởng rất lớn đến mở rộng CVTD của ngân

hàng đó.Ta biết rằng các khoản CVTD thường có quy mô nhỏ và số lượng lớn gây áp lực lên hệ thống quản lí của ngân hàng Công nghệ hiện đại cho phép ngân hàng giảm được chi phí trong nhân công, đây là loại chi phí đắt nhất Ngoài ra còn có thể nâng cao năng suất lao động đẩy nhanh tốc độ giao dịch, tạo nên sự tiện lợi cho khách hàng…

Ngoài ra, để mở rộng CVTD, một nhân tố quan trọng không thể không nhắc đến đó là vốn của ngân hàng Ngân hàng có vốn tự có lớn sẽ mở rộng được phạm vi cho vay và đầu tư mở rộng trang thiết bị, cơ sở hạ tầng góp phần thu hút khách hàng

1.3.2 Các điều kiện khách quan.

Hoạt động của một ngân hàng nói chung và việc mở rộng CVTD nói riêng chịu tác động rất lớn bởi các nhân tố khách quan Các nhân tố này tác động trực tiếp đến nhu cầu tiêu dùng của khách hàng Để mở rộng CVTD, đòi hỏi phải có những điều kiện thuận lợi về kinh tế, văn hoá – xã hội, pháp luât,… hay sự thay đổi tích cực trong nhân thức của bản thân khách hàng.

là nền kinh tế phải trong phát triển, hưng thịnh Bởi kinh tế phát triển sẽ kéo theo hàng loạt những thuận lợi khác như: đời sống nhân dân được nâng cao (nhu cầu tiêu dùng cũng tăng cao hơn); hoạt động sản xuất phát triển làm cho chủng loại hàng hoá ngày càng phong phú, đa dang; truyền thông phát triển giúp cho các sản phẩm của ngân hàng dễ đến với khách hàng hơn…

Về văn hóa - xã hội: Thói quen tiêu dùng của dân chúng phụ thuộc rất

nhiều vào phong tục tập quán, trình độ văn hoá…do đó, bên cạnh nền kinh tế phát triển thì cũng cần một nền văn hoá phát triển tương ứng Chẳng hạn như nhiều nơi người ta quan niêm rằng: vay tiền ngân hàng để mua hàng là biểu hiện của sự túng thiếu Để mở rộng CVTD tại những nơi thế này là rất khó khăn

 Về pháp luật: Đây là điều kiện hết sức quan trọng Ta biết rằng, hoạt động ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng chịu sự ràng buộc rất lớn vào nhưng qui định của nhà nước, NHNN Vì vậy, để mở rộng CVTD thì phải được sự ủng hộ của nhà nước, NHNN bằng sư thông thoáng hành lang pháp lý, những văn bản hướng dẫn cụ thể …

Ngoài ra, còn một số điều kiện khác, ví dụ như vi trí địa lí địa bàn hoạt động Rõ ràng là một ngân hàng có vị trí thuận lợi như Vpbank Hà Nội sẽ dễ dàng mở rộng CVTD hơn rất nhiều so với môt ngân hàng khác ở vùng sâu, vùng xa

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI

2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Chi nhánh Hà Nội ( VPBank Hà Nội).

VPbank Hà Nội là chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (gọi tắt là VPBank), có trụ sở chính dặt tại 4 Dã Tượng Với đội ngũ nhân viên năng nổ, nhiệt tình và có trình độ chuyên môn cao đã thu hút được khách hàng không chỉ ở Hà Nội mà các tỉnh xa đến giao dịch khá đông Từ khi đi vào hoạt động đến nay, VPBank Hà Nội luôn hoàn thành xuất sắc nhiêm vụ được giao, được coi là trung tâm lợi nhuận của toàn bộ hệ thông VPBank, chỉ đứng sau hội sở.

Với sự thuận lợi về vị trí địa lí và uy tín ngày càng cao và đặc biệt là việc Vpbank Hà Nôi mới khai trương hàng loạt các điểm giao dich mới, ngân hàng đang có một lợi thế không nhỏ để mở rộng các sản phẩm dịch vụ của mình dặc biệt là CVTD

Trong những năm vừa qua, VP bank Hà Nội đã đạt được nhưng thành tựu đáng kể trong kinh doanh.

- Tiền gửi trả lãi theo thời gian gửi thực tế: khi khách hàng rút trước hạn tiền gửi được hưởng tiền lãi ứng với lãi suất theo thời gian thực tế đã gửi.

- Tiết kiệm an sinh: Đây là hình thức tiết kiệm gửi góp, trong đó, khách hàng gửi tiền định kì trong thời gian từ 1 đến 20 năm Lãi suất có nhiều hình thức tuy chọn Có thể chuyển nhượng, cầm cố, rút trước hạn…

Ngoài ra, Vpbank Hà Nội thường xuyên mở các chương trình khuyến mại hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng tới gửi tiền Nhờ đó mà hoạt động huy động vốn của chi nhánh tăng trưởng khá tốt qua các năm

Tính từ ngày 01/04/2005 đến ngày 28/02/2006, tổng số vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân cư của Chi nhánh Hà Nội đạt 1.423 tỷ VND thì cho đến tháng 7 Chi nhánh đã đưa con số này lên 1.594 tỷ VND (tăng 161 tỷ VND -13% trong 5 tháng) Vẫn không dừng ở đó, đến tháng cuối năm, riêng chỉ tính trong tháng 12 Chi nhánh đã huy động 189.63 tỷ VND (tăng 10,69 tỷ VND so với số huy động trong tháng 7) và đưa tổng số vốn huy động trong cả năm lên tới 1.519,66 tỷ đồng Như vậy, riêng năm 2006, tổng nguồn vốn huy động đã tăng 18,66 tỷ đồng và đạt 101,2% so với kế hoạch và chiếm 26,6% tổng huy động trên thị trường cấp 1 toàn hệ thống (theo “bản tin VPBank”) Trong cơ cấu vốn huy động, tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm vẫn chiếm một tỷ lệ lớn so với các loại hình khác (khoảng hơn 82%), đặt biệt là thời hạn của loại hình này từ 12 đến 24 tháng luôn chiếm một tỷ trong lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động (từ 1423 tỷ đồng - đến tháng 8/2006 lên 1.594 tỷ đồng vào thời điểm cuối năm Hơn nữa cũng cần phải ghi nhận rằng, tốc tăng trưởng của hoạt động huy động vốn qua các năm không đều nhau Điều này cũng dễ dàng được giải thích bằng tình hình kinh tế nói chung và ngân hàng nói riêng biến động rất phức tạp, mang cả yếu tố thuận lợi và bất lợi (Chẳng hạn, chỉ số CPI tăng lên cao vào những tháng cuối năm vượt ra ngoài dự đoán của các nhà chuyên môn, khoảng 8,4 % …)

2.1.2 Về hoạt động tín dụng

Hiện nay, VPBank Hà Nội cung cấp các dịch vụ tín dụng chính sau:

- Cho vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh ( không quá 12 tháng).

- Cho vay trung, dài hạn phục vụ mua sắm, đổi mới, nâng cấp, cải tạo tài sản cố định.

- Cho vay trả góp mua nhà, sửa chữa nhà, mua ô tô, mua sắm các tài sản hoặc phục vụ nhu cầu tiêu dùng khác.

- Cho vay hỗ trợ hoạt động xuất nhập khẩu với lãi suất ưu đãi.

- Cho vay thi công các công trình đầu tư xây dựng cơ bản dựa trên cam kết đảm bảo thanh toán của chủ đầu tư.

- Mua bán các giấy tờ có giá (công trái, tín phiếu, trái phiếu, kì phiếu…).

- Cho vay hợp đồng tài trợ cùng các tổ chức tín dụng khác - Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán.

- Cho vay cầm cố bằng chứng khoán

- Cho vay để mua cổ phiếu của các doanh nghiệp cổ phần hoá.

- Dịch vụ tư vấn, bán bảo hiểm nhân thọ.

- Phát hành séc hoặc thẻ thanh toán phục vụ cho thanh toán tiền mua bán xăng dầu.

Từ trước đến nay, hoạt động tín dụng vẫn là mảng lợi nhuận chính cho VPBank nói chung và chi nhánh Hà Nội nói riêng Tuy nhiên, trong giai đoạn hiện nay, khi mà các ngân hàng liên tục mở rộng mạng lưới các chi nhánh đặc biệt tại Hà Nội (hiện nay đang rất phổ biến hiện tượng ‘’bank by bank’’, tức là hiện tượng các ngân hàng đặt trụ sở sát nhau) thì việc đẩy mạnh doanh số cho vay nhưng vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng là rất khó khăn, đặc biệt là đối với CVTD, là hoạt động tương đối mới mẻ nhưng được rất nhiều ngân hàng chú ý phát triển Mặc dù vậy, với phương châm phục vụ khách hàng chu đáo, nhiệt

tình, hoạt động tín dụng của VPBank Hà Nội vẫn tăng trưởng rất tốt Chỉ riêng năm 2006, tính đến ngày 31/12/2006, dư nợ tín dụng đạt 1.263 tỷ đồng, tăng 42 tỷ đồng và đạt 104,4% so với kế hoạch, chiếm 25,1% dư nợ toàn hệ thống, trong đó, dư nợ trung hạn chiếm tới 53,2% Cũng tính trong năm 2006, VPBank Hà Nội đã giải ngân được 1.535 tỷ đồng và thu nợ 1.208 tỷ đồng (nguồn: bản tin VPBank).

Phương hướng và tôn chỉ hoạt động của VPBank luôn luôn được nêu cao và thực hiện nghiêm túc Đẩy mạnh tiếp thị bằng nhiều biên pháp nhưng vẫn tuân thủ nguyên tắc “tín dụng bảo thủ” để bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng ở mức tối đa.

2.1.3 Các mặt hoạt động khác.

Đối với hoạt động TTQT: Doanh số mở L/C nhập đạt 23 triệu USD, L/C xuất 0.8 triệu USD (kể cả các ngoại tệ khác quy đổi), đạt 186,67% kế hoạch Doanh số nhờ thu (Xuất, nhập) đạt 1,6 triệu USD (kể cả ngoại tệ khác quy đổi), đạt 66,67% kế hoạch

Doanh số chuyển tiền nước ngoài đạt 46 triệu USD (kể cả ngoại tệ khác quy đổi), đạt 115% kế hoạch.

Thu phí dịch vụ từ Thanh toán Quốc tế đạt 1.649 triệu đồng chiếm 43,35% tổng thu phí dịch vụ của Chi nhánh.

Từ năm 2005, VPBank đã trở thành một trong bốn ngân hàng lớn làm đại lý chuyển tiền cho tổ chức quốc tế Western Union Đến thời điểm này thì VPbank đã đạt được hơn 3000 điểm chi trả trên toàn quốc thông qua hệ thống này Trong thời gian tới để tăng tỷ trọng thu phí trong thu nhập của ngân hàng thì VPBank cần phải phấn đấu rất nhiều bởi còn có rất nhiều đối thủ nặng ký cạnh tranh (trong đó, phải nhắc đến ngân hàng EAB – riêng ngân hàng này đã chuyển tới hơn một nửa số Kiều hối về nước ta trong năm vừa qua).

2.1.4 Về lợi nhuận:

Về lợi nhuận, năm nào VPBank Hà Nội cùng hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao Riêng năm 2006, lợi nhuận sau trích DPRR của chi nhánh đạt 39,469 tỷ đồng, vượt 14,469 tỷ đồng so với kế hoạch và đạt 157,9% so với kế

hoạch, đang dân đầu các chi nhánh cấp 1 trên toàn hệ thống về chỉ tiêu Lợi

nhuận bình quân / nhân viên.

2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại VPBank Hà Nội.

Với mục tiêu đưa Vpbank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, hiên nay Vpbank nói chung và Vpbank Hà Nội nói riêng đang thu hút rất nhiều khách hàng cá nhân đến vay vốn nhằm thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của mình theo phương thức trả nợ vào cuối kì hay trả góp theo từng kì hạn Những khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng khi đến với Vpbank Hà Nội sẽ được đáp ứng các nhu cầu sau:

- Mua nhà, căn hộ, mua nền nhà theo đất (đã được qui hoạch) để xây dựng nhà

- Xây dựng, sửa chữa và nâng cấp nhà - Mua ô tô và các phương tiện đi lại khác - Một số nhu cầu sinh hoạt khác

2.2.1 Đối tượng và điều kiện cho vay tiêu dùng

Mọi cá nhân có đủ năng lực pháp lý và năng lực hành vi dân sự cư trú trên phạm vi tỉnh, thành phố nơi VPBank có chi nhánh.

Điều kiện cho vay:

- Có mục đích vay vốn hợp pháp, rõ ràng, có nguồn trả nợ chắc chắn - Có nguồn vốn tự có tối thiểu bằng 30% nhu cầu tiêu dùng.

- Có tài sản đảm bảo cho món vay (bất động sản, giấy tờ có giá, tài sản hình thành từ tiền vay ) hoặc bên thứ 3 đứng ra bảo lãnh tài sản.

2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng:

Mỗi loại hình CVTD sẽ phải tuân theo những qui trình được qui định cụ thể (tại phần phụ lục, xin trích dẫn một vài qui trình, thể lệ cho vay cụ thể), tuy nhiên, đều phải trải qua các bước cơ bản sau:

Bước1: Khách hàng lập và nộp hồ sơ vay vốn gửi đến ngân hàng, hồ sơ gồm:

 Đơn xin vay (theo mẫu của VPBank), bản tự giới thiệu về khách hàng, giải trình phương án trả nợ tiền vay.

 Các tài liệu liên quan đến người vay và thuyết minh các khoản tín dụng, gồm:

- CMT, hộ khẩu, giấy tờ về tài sản đảm bảo (nếu có)

- Các văn bản chứng minh khả năng tài chính của người vay, giấy chứng nhận lương, thẻ nhân viên, quyết định bổ nhiệm

- Các văn bản chứng minh mục đích sử dụng tiền vay, hợp đồng mua bán hàng hóa.

Bước2:Ngân hàng tiến hành thẩm định hồ sơ vay tiêu dùng

Nhân viên phòng tín dụng cá nhân (A/O CN) sẽ phải nghiên cứu kỹ hồ sơ vay vốn, tham khảo các thông tin về khách hàng từ các phương tiện thông tin đại chúng, hệ thống thông tin rủi ro của NHNN, thông tin từ đồng nghiệp và các nguồn khác đảm bảo kết quả thẩm định có độ tin cậy cao Công đoạn này đòi hỏi mỗi nhân viên A/O CN phải đề cao tinh thần trung thực, khách quan để có được kết quả thẩm định chính xác nhất Ngoài ra, để đánh giá mức độ rủi ro của các khoản vay tiêu dùng, nhân viên A/O CN thường sử dụng bảng xếp

hạng tín dụng của VPBank (Phụ lục 1) Một bảng tín dụng như vậy có nhiều

yếu tố chấm điểm khác nhau Nếu khách hàng đạt số điểm cao nhất ở các yếu tố thì sẽ đạt tổng số điểm tuyệt đối là 100 điểm và thấp nhất là 0 điểm Tùy theo kết quả chấm điểm tín dụng, khách hàng sẽ được chia làm 6 mức độ rủi ro

khác nhau (Phụ lục 1).

Tuy nhiên, muốn xác định chính các hơn nữa chất lượng của các khoản tín dụng để làm căn cứ đề xuất lên Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng, nhân viên

A/O còn phải đánh giá tài sản bảo đảm (Phụ lục 2), sau đó kết hợp với kết quả

xếp hạng rủi ro để rút ra kết luận cuối cùng về chất lượng khoản tín dụng Tùy theo chủng loại tài sản đảm bảo và tỷ lệ tiền vay trên giá trị tài sản, tài sản đảm bảo được đánh giá theo 3 mức: Mạnh – Trung bình – Yếu.

Dựa vào kết quả cụ thể của mỗi khách hàng, nhân viên A/O sẽ đề xuất lên ban tín dụng hay hội đồng tin dụng ý kiến giải quyết theo hướng: Phê duyệt những khoản tín dụng đạt kết quả đánh giá tín dụng kết hợp từ Trung bình trở

lên Ưu tiên đối với những khoản có mức đánh giá “Tốt” và “ xuất sắc” (Phụ

lục 3)

Nếu đơn vay của khách hàng sau quá trình thẩm định được chấp nhận, ngân hàng sẽ xác định được mức cho vay tối đa đối với khách hàng và áp dụng mức lãi suất phù hợp tương ứng với mức đánh giá.

Bước3: Tập hợp hồ sơ trình lên Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng

Phòng A/O tập hợp hồ sơ trình Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng theo phạm vi thẩm quyền do hội đồng tín dụng quyết định, hồ sơ bao gồm: Tờ trình thẩm định khách hàng, tờ trình đánh giá tài sản bảo đảm, hồ sơ khách hàng

- Phòng A/O niêm phong hồ sơ bảo đảm (giấy tờ sở hữu, hợp đồng công chứng ) sau đó, bàn giao cho bộ phận kho quĩ ngân hàng.

- Phòng A/O lập và trình ký hồ sơ tín dụng.

Bước 5: Giải ngân khoản vay:

- Nhập kho tài sản bảo đảm (viết giấy biên nhận tài sản bảo đảm và phiếu xuất nhập kho tài sản bảo đảm).

- Nhân viên A/O chuyển Hợp đồng tín dụng và khế ước vay đến bộ phận Giao dịch của ngân hàng để tiến hành giải ngân.

Bước 6: Kiểm tra và xử lý nợ vay:

Nhân viên A/O chịu trách nhiệm đối với khoản vay của mình về việc quản lý mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra tài chính của khách hàng, kiểm tra thu nợ gốc và lãi…

Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng

Khi khách hàng hoàn thành nghĩa vụ đối với VPBank , ngân hàng lập tờ trình thanh lý, biên bản thanh lý, liệt kê giao dịch khế ước và tiến hành xuất kho tài sản bảo đảm để trả lại cho khách hàng và lưu hồ sơ tín dụng.

2.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng

 Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay, VPBank Hà Nội tiến hành cho vay tiêu dùng theo hai hình thức sau:

- Cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng tài sản thế chấp, tài sản dùng để thế chấp có thể là tài sản được hình thành từ vốn vay hay tài sản đảm bảo khác.

- Cho vay tiêu dùng bảo đảm bằng cầm cố tài sản (kim loại quí, giấy tờ có giá…).

 Căn cứ vào phương thức hoàn trả, VPBank Hà Nội cho vay dưới hai hình thức:

- Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là khoản cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn, được thanh toán làm hai hoặc nhiều lần liên tiếp (thường theo tháng hoặc quý) Những khoản vay này thường được dùng để mua những vật dụng đắt tiền (xe ô tô,tàu thuyền đồ dùng và thiết bị gia đình…) hoặc để trang trải các khoản nợ của hộ gia đình Lãi suất trong 6 tháng đầu là lãi suất ghi trên hợp đồng, sau

đó áp dụng lãi suất thả nổi Đây là hình thức cho vay chủ yếu hiện nay tại VPBank Hà Nội.

- Cho vay tiêu dùng trả theo kỳ hạn: Hình thứccho vay này được áp dụng với các món khách hàng chứng minh có nguồn thu nhập chắc chắn vào thời điểm đáo hạn của hợp đồng.

2.2.4 Tình hình và kết quả cho vay tiêu dùng tại VPBank Hà Nội.

Hoạt động cho vay tiêu dùng của VPBank nói chung và của VPBank Hà Nội nói riêng chỉ thực sự mở rộng và phát triển mạnh mẽ trong mấy năm gần đây khi mà tốc độ tăng trưởng kinh tế mức trên 7,5% đã đem lại cho đất nước nói chung và thủ đô nói riêng nhiều diện mạo mới Kinh tế phát triển, nhiều khu công nghiệp mới ra đời, thu nhập bình quân đầu người không ngừng tăng, đời sống người dân được cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu của người dân Thủ đô đặc biệt nhu cầu về nhà ở, phương tiên đi lại tăng nhanh Điều này có thể thấy trong mấy năm qua doanh số cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh tăng lên đáng kể trong đó doanh số cho vay mua ôtô trả góp chiếm gần 30% doanh số CVTD Nhưng hoạt động cho vay, sửa chữa, mua sắm nhà cửa vẫn là lớn nhất chiếm trên dưới 60% doanh số cho vay Nguyên nhân là do thị trường bất động sản những năm gần đây đang trong tình trạng “sốt ảo” trên địa bàn Hà Nội dẫn đến dân chúng ồ ạt đến các ngân hàng vay tiền mua nhà để ở hoặc kinh doanh bất động sản Bên cạnh đó là quá trình đô thị hóa các khu dân cư, nhà chung cư được xây dựng khắp nơi và bán với giá cả phải chăng, nên họ đi vay ngân hàng để mua nhà cải thiện đời sống Do vậy mà năm 2005, dư nợ cho vay mua sắm nhà cửa chiếm đến hơn 62% tổng dư nợ CVTD, đến năm 2006 chỉ còn 213,405 tỷ đồng chiếm 59,2% tổng dư nợ CVTD, riêng quí I/2007 tỷ lệ này chỉ còn 51,8% khách hàng không còn mặn mà trong việc đầu tư vào lĩnh vực bất động sản như trước mà họ dần chuyển sang đầu tư vào các lĩnh vực kinh doanh khác Dưới đây là bảng tình hình và kết quả hoạt động CVTD tại VPBank Hà Nội cho thấy, doanh số CVTD năm 2005 là 358.125 triệu đồng và đến năm 2006 là

401.830 triệu đồng tăng 12,2% so với năm 2005 Riêng quí I/2007 đã đạt 105.277 triệu đồng tăng15% so với cùng kì năm ngoái Như vậy đã có sự gia tăng rõ rệt trong doanh số cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh.

Bảng 1 - Tình hình và kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank Hà Nội

- Vay mua nhà, sửa

- Vay mua trang thiết

2.2.4.1 Mục đích sử dụng vốn vay được tài trợ

Hiện tại, các món CVTD của VPBank Hà Nội chủ yếu tập trung ở cho vay mua nhà, sửa chữa nâng cấp nhà, vay mua ôtô và một phần nhỏ cho vay mua sắm trang thiết bị nội thất đắt tiền trong gia đình, cho vay hỗ trợ du học Trong đó, dư nợ cho vay mua nhà, sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng cao nhất Điều này cũng dễ hiểu khi mà thời gian qua, thu nhập của người dân tăng nhanh, bên cạnh việc mua sắm nhà cửa thì nhu cầu đi lại cũng là nhu cầu thiết yếu không thể thiếu được, việc sử dụng ôtô làm phương tiện đi lại khá phổ biến, ngày càng tăng nên nhu cầu vay để mua ôtô tăng nhanh Dư nợ cho vay mua ôtô tăng mạnh, năm 2005 đạt 101,225 tỷ đồng và năm 2006 là 107,430 tỷ đồng chiếm 29,7% tổng dư nợ CVTD Còn dư nợ cho vay đáp ứng nhu cầu sinh hoạt cũng tăng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng thấp Khách hàng vay tiêu dùng của VPBank Hà Nội chủ yếu là người tiêu dùng có thu nhập cao và trung bình, khách hàng

có tài sản đảm bảo thuộc khu vực doanh nghiệp ngoài quốc doanh

2.2.4.2 Về thời hạn cho vay tiêu dùng

Chủ yếu tập trung ở các khoản cho vay trung và dài hạn.Tỷ trọng dư nợ CVTD ngắn hạn trên tổng dư nợ CVTD ngày càng gia tăng, song với tốc độ rất chậm Năm 2005 là 22,86% và năm 2006 con số này là 25,28% có tình trạng này là do khách hàng thường vay mua nhà và sửa chữa nhà, mua sắm ôtô nên có thời hạn trung hạn là chủ yếu.

Bảng 2 - Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng

Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu

2.2.4.3 Phương thức cho vay

Áp dụng chủ yếu hiện nay tại VPBank Hà Nội là cho vay tiêu dùng trả góp, lãi khách hàng phải trả hàng tháng :

Lãi hàng tháng = Lãi suất tháng x Dư nợ thực tế

Như đã trình bày ở trên, lãi suất hàng tháng trong 6 tháng đầu là lãi suất quy định tại thời điểm ký hợp đồng, sau đó áp dụng lãi suất thả nổi theo thị trường Sở dĩ hình thức này chiếm tỷ trọng lớn là do cho vay tiêu dùng trả góp tạo sư thuận lợi cho người vay, hàng tháng có thể tích lũy một phần thu nhập ngoài chi tiêu để trả nợ Do đó khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều.

- Đối với hình thức CVTD trả theo kỳ hạn, VPBank Hà Nội chỉ cho vay nếu khách hàng chứng minh được thu nhập để trả nợ vào thời điểm đáo hạn là chắc

lực tài chính hoặc chu kỳ thu nhập không phù hợp với nhu cầu chi tiêu có khả năng mua nhà, sửa chữa nhà, mua ôtô, du học Mặc dù mang lại những nguồn lợi không nhỏ nhưng hoạt động này cũng mang lại cho ngân hàng không ít rủi ro Do đó mà ngân hàng phải tìm mọi cách nâng cao chất lượng của các khoản vay, giảm thiểu rủi ro Một món cho vay có chất lượng cao là khoản vay trong đó nhu cầu tín dụng của khách hàng được đáp ứng một cách nhanh chóng, chính xác về thời gian, quy mô như họ mong muốn trong khi đó vẫn đảm bảo sự an toàn cho ngân hàng Có rất nhiều chỉ tiêu được dùng để phản ánh chất lượng tín dụng nhưng chỉ tiêu đơn giản nhất là nợ quá hạn.

Bảng 3 - Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2005-2006 Đơn vị: Triệu đồng

Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy tình hình tín dụng tại VPBank Hà Nội trong thời gian qua là khá lành mạnh, năm 2005 và năm 2006 không có nợ ngắn hạn quá hạn, năm 2005 dư nợ quá hạn tín dụng tiêu dùng là 6,665 tỷ đồng chiếm 1,96% tổng dư nợ CVTD

Bên cạnh đó chất lượng tín dụng tiêu dùng được đảm bảo, tất cả các món vay tiêu dùng của VPBank Hà Nội đều phải có tài sản thế chấp hoặc cầm cố (tài sản thế chấp có thể hình thành từ món vay), VPBank Hà Nội không cho khách hàng vay thông qua tín chấp (không có tài sản đảm bảo).

2.2.5 Những thuận lợi và khó khăn trong cho vay tiêu dùng tại VPBank

Hà Nội

Trong điều kiện hiện nay, hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank Hà Nội gặp khá nhiều thuận lợi nhưng cũng không ít khó khăn.

2.2.5.1 Thuân lợi:

* Xét dưới góc độ khách quan:

- Nền kinh tế nước ta trong những năm qua phát triển nhanh và vững chắc

Trong 2 năm gần đây, tỷ lệ tăng trưởng kinh tế của cả nước luôn vượt ngưỡng 8% Bên cạnh đó, vấn đề việc làm luôn được nhà nước quan tâm với 1,5 triệu việc làm mới được tạo ra mỗi năm Tình hình kinh tế khả quan cùng với sự ổn định về chính trị khiến mức sống người dân ngày càng cao và người dân lạc quan, tin tưởng vào tương lai hơn Từ đó mà nhu cầu tiêu dùng cũng ngày càng dược nâng cao Hơn nữa, VpBank Hà Nội có đia bàn hoạt động là Hà Nội – trung tâm kinh tế - xã hội của cả nước Đây là điều kiện thuận lợi không nhỏ để mở rộng CVTD

Theo số liệu thống kê về nhu cầu tiêu dùng đến năm 2010 cho thấy Bảng 4 – Dự báo nhu cầu hàng tiêu dùng đến năm 2010

Mức chi bq đầu người về hàng tiêu dùng thiết yếu (USD/ người)

Nhu cầu thị trường trong nước về hàng tiêu dùng so với năm 1991 (lần).

Nguồn: Tạp chí Dự báo kinh tế 12/2003

- Sự phát triển của ngành công nghệ thông tin, giúp người dân có điều kiện cập nhật thông tin, mở rộng sự hiểu biết về các dịch vụ của ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng Bên cạnh đó trình độ văn hóa của người dân cũng được nâng cao khiến cho những quan niệm không đúng về CVTD cũng được

thay đổi

- Cơ chế chính sách điều chỉnh hoạt động tín dụng của NHTM nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng luôn được Chính phủ, NHNN quan tâm sửa đổi, từng bước hoàn thiện theo hướng ngày càng mở rộng quyền tự chủ kinh doanh của ngân hàng, đồng thời tạo ra căn cứ pháp lý đảm bảo an toàn

- Tình trạng phân hoá giàu nghèo ngày càng có xu hướng gia tăng khiến cho

ngân hàng rất khó đáp ứng được nhu cầu vay tiêu dùng của tất cả các đối tượng khách hàng

- Qui mô tiêu dùng cuối cùng bình quân đầu người vẫn còn rất thấp, Việt Nam vẫn nằm trong tốp những quốc gia nghèo nhất thế giới Đây là rào cản rất lớn để mở rộng qui mô cho vay tiêu dùng

- Môi trường cạnh tranh ngày càng quyết liệt nhất là từ sau khi Việt Nam gia nhập WTO Ngân hàng phải cạnh tranh với rất nhiều đối thủ khác có tiềm lực tài chính mạnh và giàu kinh nghịêm trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.

- Hệ thống pháp luật tuy đã phần nào hỗ trợ cho hoạt động tín dụng tiêu dùng nhưng còn rất hạn chế Các văn bản liên quan đến lĩnh vực này còn rời rạc, thiếu đồng bộ, cản trở không nhỏ việc mở rộng CVTD

- Một khó khăn nữa cần phải kể đến là người tiêu dùng – khách hàng của ngân hàng, rất khó chứng minh được nguồn thu nhập và khả năng trả nợ của