- Để mở rộng CVTD trờn toàn hệ thống, VPBank cần hoàn thiện cỏc văn bản quy chế cho vay tiờu dựng. Đặc biệt là văn bản qui chế liờn quan đến cho vay
mua nhà trả gúp và phương tiệ đi lại. Vỡ ta biết rằng, hiện nay cũng như vài năm tới, nhu cầu nhà ở và phương tiện đi lại hnư ụ tụ sẽ tăng lờn rất cao nhất là trong đối tượng khỏch hàng co thu nhập trung bỡnh Hiện nay ngoài cỏc văn bản của NHNN, hoạt động cho vay tiờu dựng của VPBank đó cú một vài văn bản của riờng mỡnh, song như thế vẫn chưa đủ để tạo điều kiện thuận lợi cho cỏn bộ tớn dụng khi ỏp dụng vào thực tế.
- VPBank nờn mở rộng hơn nữa cỏc loại hỡnh tài sản đảm bảo và cú thể cho vay bằng tớn chấp đối với khỏch hàng truyền thống.
- Nhanh chúng đưa vào hoạt động trung tõm thẻ của ngõn hàng thụng qua đú cú thể cho vay tiờu dựng bằng thẻ tớn dụng của ngõn hàng, hoặc thẻ tớn dụng của ngõn hàng khỏc.
- Ngõn hàng cũng nờn kết hợp với cỏc hóng bỏn hàng, mua trỏi phiếu bỏn lẻ hàng húa và cấp tớn dụng cho khỏch hàng. Làm được việc này ngõn hàng sẽ mở rộng được hoạt động tớn dụng tiờu dựng, đú cũng là cỏch mở rộng thị trường tiờu thụ hàng húa. Điều đú khụng chỉ tạo thuận lợi cho người tiờu dựng mà cũn gúp phần làm tăng uy tớn của ngõn hàng với cỏc hóng kinh doanh.
- Triển khai mạnh mẽ hơn nữa tớn dụng tiờu dựng vào cỏc khu dõn cư mới, cỏc trang trại, cỏc hộ nụng dõn bằng cả hỡnh thức thế chấp và tớn chấp. Đõy là một thị trường tiềm năng rất lớn cho ngõn hàng khai thỏc.
KẾT LUẬN
Cho vay tiờu dựng là một dịch vụ cũn khỏ mới mẻ tại Việt Nam, khụng chỉ đối với người tiờu dựng mà cũn mới mẻ với chớnh cỏc NHTM Việt Nam. Tuy nhiờn, việc mở rộng hoạt động này lại là một tất yếu trong điều kiện hiện nay
với những lợi ớch thiết thực mà nú mang lại: nú giỳp cho người dõn thoả món nhu cầu của mỡnh khi chưa đủ khả năng chi trả; giỳp cho cỏc nhà sản xuất đảy mạnh việc tiờu thụ hàng hoỏ từ đú mà thỳc đẩy nền kinh tế phỏt triển hơn; mặt khỏc nú lại đa dạng hoỏ cỏc dịch vu, phõn tỏn rủi ro cho ngõn hàng.
Sớm nhận thấy những lợi ớch đú mà VpBank núi chung và chi nhỏnh Hà Nội núi riờng đó sớm triển khai hoạt động cho vay tiờu dựng và bước đầu đó đạt được những kết quả đỏng kể: tỷ lệ tăng trưởng cho vay tiờu dựng khỏ cao; chất lượng cỏc khoản vay tốt; dần chiếm được lũng tin của dõn chỳng... Tuy nhiờn, bờn cạnh những thành tựu đó đạt được thỡ vẫn cũn tồn tại khỏ nhiều hạn chế: cỏc loại hỡnh dịch vụ CVTD chưa đa dang; đối tượng CVTD cũn hạn chế; doanh số cho vay chưa tương xứng với tiềm năng...
Sự phỏt triển nhanh chúng của kinh tế - xó hội đũi hỏi Vpbank Hà Nội phải vượt qua những khú khăn, mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay tiờu dựng.
Trong khoảng thời gian thực tập tại Vpbank Hà Nội, em đó nghiờn cứu, tỡm hiểu và manh dạn đưa ra những kiến nghị và giải phỏp để mở rộng CVTD tại VPBank Hà Nội. Măc dự vậy, do những hạn chế về kiến thức, cả về lớ luận và thực tiễn cũng như sự hạn chế về thời gian, chuyờn đề của em khụng trỏnh khỏi những thiếu sút. Em rất mong nhận được sự gúp ý của thầy cụ và cỏc bạn. Một lần nữa em xin chõn thành cảm ơn thầy Đặng Ngọc Đức cựng cỏc anh chị tại VPBank Hà Nội đó giỳp đỡ em hoàn thành chuyờn đề tốt nghiệp này.
PHỤ LỤC 1
*Bảng xếp hạng tớn dụng đối với khỏch hàng là cỏ nhõn*
Chỉ tiờu
Trường hợp 1 Trường hợp 2 Trường hợp 3 Trường hợp 4
Yờu cầu đối với chỉ tiờu
Đ
iể
m Yờu cầu đối
với chỉ tiờu
Đ
iể
m Yờu cầu đối với
chỉ tiờu
Đ
iể
m Yờu cầu đối
với chỉ tiờu
Đ
iể (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Yếu tố nhõn thõn lai lịch 1. Tiền ỏn, tiền sự Khụng 6 Chỉ vi phạm luật giao thụng 5 Cú, trong vũng 20 năm 0 Cú, trong vũng 10 năm -4
2. Tuổi Dưới 18 tuổi -4 Từ 18 – 25 0 Từ 25 - 55 5 Trờn 55 3
3. Trỡnh độ học vấn Trờn đại học 5 Đại học 4 Trung học 1 Phổ thụng
hoặc thấp hơn -1 4. Nghề nghiệp Chuyờn mụn kỹ thuật, lónh đạo doanh nghiệp 6 Thư ký văn phũng 4 Kinh doanh cỏ thể 1 Nghỉ hưu 0
5. Thời gian cụng tỏc Dưới 6 thỏng 1 6 – 12 thỏng 2 1 – 5 năm 4 Trờn 5 năm 5
6. Thời gian làm cụng việc
hiện tại Dưới 6 thỏng 1 6 – 12 thỏng 2 1 – 5 năm 4 Trờn 5 năm 5
7. Tỡnh trạng cư trỳ Nhà riờng tự
mua/ sở hữu 7 Nhà thuờ 3 ở với gia đỡnh 1 Khỏc 0
8. Số người ăn theo Độc thõn 0 Dưới 3 người 2 3 – 5 người 1 Trờn 5 người -1
9. Thu nhập hàng năm của cỏ nhõn Trờn 120 triệu đồng 7 36 – 120 triệu đồng 5 12 – 36 triệu đồng 1 Dưới 12 triệu đồng -1
10. Thu nhập hàng năm của gia đỡnh Trờn 240 triệu đồng 7 72 – 240 triệu đồng 5 24 – 72 triệu đồng 1 Dưới 24 triệu đồng -1 Yếu tố tài chớnh 11. Tỷ trọng vay vốn trờn
tổng phương ỏn xin vay Dưới 30% 6 30 – 50% 2 50 - 70% 1 Trờn 70% -1
12. Tỡnh hỡnh trả nợ với ngõn hàng (VPBank và ngõn hàng khỏc)
Chưa phỏt
sinh 0 Chưa quỏ hạn 6
Quỏ hạn dưới 30 ngày 0 Quỏ hạn trờn 30 ngày -1 13. Tỡnh hỡnh trả lói Chưa phỏt sinh 0 Chưa chậm trả hoặc cú nhưng đó trờn 24 thỏng trước 5 Khụng chậm trả trong 12 thỏng qua 1 Cú chậm trả trong 12 thỏng qua -1 14. Tổng nợ ( kể cả khoản vay đang xem xột) trờn giỏ trị bất động sản và động sản cú thể chứng minh được quyền sở hữu hợp phỏp của người vay.
Dưới 30% 6 30 – 50% 2 50 – 70% 1 Trờn 70% -1 15. Cỏc dịch vụ sử dụng của VPBank Chỉ cú TKTG/ tiết kiệm 3 Chỉ chuyển tiền 1
Tiền gửi và tiền
chuyển 5 Chưa sử dụng 0
16. Loại tài sản bảo đảm Tiền gửi/ tiết
kiệm 6 Bất động sản ở quận nội thị, ụtụ mới 5 Bất động sản ở ngoại thành, xe cộ đó qua sử dụng 2 Loại khỏc 1
17. Mức biến động về giỏ tài sản bảo đảm cú thể xảy ra
trong thời gian vay
18. Giỏ trị tiền vay so với tài
sản bảo đảm Dưới 30% 5 30 – 50% 1 50 – 65% 1 Trờn 65% -1
BẢNG 1: KẾT QUẢ ĐÁNH GIÁ KHÁCH HÀNG
Điểm số Xếp loại Đỏnh giỏ Nhúm rủi ro
87 – 100 A+ Xuất sắc Thấp
74 – 86 A Tốt Thấp (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
61 – 73 B+ Trung bỡnh Trung bỡnh 48 - 60 B Dưới trung bỡnh Trung bỡnh 35 – 47 C+ Rủi ro khụng thu hồi cao Cao
PHỤ LỤC 2
BẢNG 2: ĐÁNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM
Loại tài sản bảo đảm
Tỷ lệ vay trờn giỏ trị TS bảo đảm <= 30% 30 -50% 50 – 65% 65 – 85% 85 – 100% 1. Bảo lónh tớn chấp của Chớnh phủ hoặc NHNN,
NHTM quốc doanh
2. Tiền gửi, thẻ tiết kiệm tại VPBank Mạnh
3. Giấy tờ cú giỏ do Chớnh phủ Hoặc cỏc NHTM quốc
doanh phỏt hành Mạnh
Trung bỡnh 4. Bất động sản tại cỏc quận của đụ thị lớn trực thuộc
TW.
5. ễ tụ mới 100%
6. Hàng húa thụng dụng, dễ chuyển nhượng. Mạnh
Trung
bỡnh Yếu
7. Bất động sản ở cỏc huyện ngoại thành ven đụ thị lớn thuộc TW hoặc tại cỏc quận của đụ thị thuộc tỉnh.
8. Cỏc phương tiện vận chuyển đó qua sử dụng. Mạnh
Trung
bỡnh Yếu
9. Bảo đảm bằng khoản phải thu hoặc tài sản bảo đảm khỏc được VPBank chấp nhận.
10. Mỏy múc thiết bị sản xuất mới nhập khẩu ( dưới 1
năm) cụng nghệ hiện đại Trung bỡnh Yếu
11. Bất động sản ở ven đụ thị thuộc tỉnh hoặc bất động sản khỏc ỏ nụng thụn.
Trung
bỡnh Yếu
12. Mỏy múc thiết bị sản xuất cũ hoặc mua lại của đơn vị khỏc, hoặc mới nhưng cụng nghệ lạc hậu.
PHỤ LỤC 3
BẢNG 3: ĐÁNH GIÁ TÍN DỤNG KẾT HỢP
Xếp hạng rủi ro
A+ A B+ B C+ C Rủi ro thấp Rủi ro trung bỡnh Rủi ro cao (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
X ếp h ạn g tà i s ản b ảo đ ảm Mạnh Xuất sắc Tốt Trung bỡnh
Trung bỡnh Tốt Trung bỡnh Từ chối Yếu Trung bỡnh Từ chối Từ chối
THỂ LỆ CHO VAY
Cể BẢO ĐẢM BẰNG XE ễ-Tễ ĐÃ QUA SỬ DỤNG
(Ban hành kốm theo quyết định số 2183-2006/QĐ-HĐQT ngày 22/09/2006 của Tổng giỏm đốc VPBank)
1. Phạm vi cho vay:
- Thể lệ này quy định về việc cho vay đối với cỏc cỏ nhõn, doanh nghiệp, tổ chức … cú bảo đảm bằng xe ụtụ đó qua sử dụng.
- Trường hợp khỏch hàng vay mua xe ụ-tụ đó qua sử dụng nhưng bảo đảm bằng tài sản khỏc thỡ thực hiện theo quy định chung tại “Quy chế cho vay của VPBank đối với khỏch hàng” như đối với cỏc khoản vay thụng thường.
2. Điều kiện cho vay:
- Khỏch hàng phải đỏp ứng cỏc điều kiện cho vay theo đỳng quy định chung tại “Quy chế cho vay của VPBank đối với khỏch hàng” do VPBank ban hành.
- Ngoài ra, để được chấp nhận làm tài sản bảo đảm theo thể lệ này, cỏc xe ụtụ đó qua sử dụng phải đỏp ứng cỏc điều kiện sau:
▪ Xe cú thời gian sử dụng chưa quỏ 5 năm tớnh từ ngày xuất xưởng đến ngày thế chấp (trường hợp khụng xỏc định được ngày xuất xưởng thỡ tớnh theo ngày đăng ký lần đầu)
▪ Khụng phải là xe ụtụ do Trung Quốc sản xuất.
▪ Quóng đường chạy xe (thể hiện trờn đồng hồ đo quóng đường xe chạy gắn trờn xe) khụng quỏ 150.000 km.
▪ Chất lượng cũn lại của xe theo đỏnh giỏ của VPBank và/ hoặc cơ sở chuyờn mụn kỹ thuật khụng dưới 70%
3. Thời hạn cho vay:
- Thời hạn cho vay được xỏc định căn cứ vào mục đớch vay vốn, nguồn và kế hoạch trả nợ của khỏch hàng nhưng tối đa khụng quỏ 3 năm.
- Trường hợp xe ụtụ thế chấp cho khoản vay được sử dụng vào mục đớch kinh doanh vận tải, ta-xi, cho thuờ, chở khỏch…thỡ thời hạn cho vay tối đa khụng quỏ 2 năm.
4. Phương thức cho vay và thu nợ: Cho vay trả gúp - Thu nợ gốc hàng thỏng hoặc hàng qỳy
5. Lói suất cho vay:
- Lói suất cho vay ỏp dụng theo biểu lói suất cho vay do Tổng giỏm đốc VPBank quy định trong từng thời kỳ.
6. Định giỏ xe ụtụ đó qua sử dụng để làm tài sản đảm bảo:
6.1. Đối với xe ụtụ đó qua sử dụng do cỏc cụng ty liờn doanh ụtụ tại Việt Nam (Toyota VN, Ford VN…) trực tiếp bỏn ra và cú chế độ bảo hành xe, thỡ cú thể định giỏ trờn cơ sở giỏ bỏn xe thực tế của cỏc hóng xe này, tương tự như định giỏ xe mới.
6.2. Trường hợp xe của khỏch hàng vay vốn tại VPBank để sử dụng chưa quỏ 5 năm, đó trả hết nợ sau đú cú nhu cầu vay lại, hoặc đó bỏn cho người khỏc và người mua tiếp tục thế chấp để vay VPBank thỡ nhõn viờn ngõn hàng cú thể tự xỏc định giỏ trị căn cứ vào chất lượng xe thực tế và lai lịch sử dụng xe mà nhõn viờn ngõn hàng nắm được.
6.3. Đối với cỏc trường hợp khỏc:
- Việc định giỏ xe ụtụ đó qua sử dụng khụng chỉ căn cứ vào giỏ trờn hợp đồng mua xe, mà phải dựa trờn kết quả đỏnh giỏ chất lượng xe thực tế. Khi định giỏ xe, nhất thiết phải kiểm tra trực tiếp, vận hành xe thực tế, khụng được định giỏ trờn giấy tờ.
- Cỏc chi nhỏnh cần cú sự hợp tỏc với những cơ sở cú chuyờn mụn kỹ thuật ụtụ (xưởng sửa chữa, cụng ty kinh doanh ụtụ…) để tham khảo khi định giỏ xe. Chi phớ định giỏ xe do bờn vay trả.
- Tiờu chuẩn tối thiểu để lựa chọn cơ sở chuyờn mụn kỹ thuật trong việc đỏnh giỏ chất lượng xe như sau:
▪ Là doanh nghiệp cú chức năng sửa chữa, giỏm định chất lượng xe ụtụ ▪ Cú xưởng sửa chữa xe cựng với đội ngũ nhõn viờn kỹ thuật và cỏc trang thiết bị đang hoạt động sửa chữa, bảo dưỡng xe bỡnh thường.
▪ Cơ sở chuyờn mụn kỹ thuật khụng phải là đơn vị bỏn xe cần định giỏ. - Giỏ ghi trong trong văn bản định giỏ chất lượng của cơ sở chuyờn mụn kỹ thuật là mức giỏ tham khảo khi định giỏ xe. Trường hợp tỡnh trạng xe quỏ phức tạp, quỏ trỡnh sử dụng đó xảy ra tai nạn phải sửa chữa lớn, hoặc cú nghi ngờ về chất lượng thỡ khụng nhận xe làm tài sản bảo đảm. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Mức giỏ cuối cựng được định giỏ làm cơ sở xỏc định mức cho vay khụng được vượt quỏ mức giỏ thực tế ghi trong hợp đồng mua bỏn xe (nếu cú) và cỏc
chi phớ hợp lý như thuế, lệ phớ, bảo hiểm liờn quan đến việc nhập khẩu và/ hoặc đăng ký, lưu hành xe.
7. Mức cho vay:
- Trường hợp bảo đảm bằng xe đó qua sử dụng do cỏc doanh nghiệp sản xuất – kinh doanh ụtụ trong nước (Toyoto VN, Ford VN…) trực tiếp bỏn, cú bảo hành cho người mua xe, thời gian sử dụng từ 3 – 5 năm: Tỷ lệ cho vay tối đa 55%.
- Trường hợp xe đó qua sử dụng nhập từ nước ngoài, thời gian sử dụng dưới 3 năm: Tỷ lệ cho vay tối đa 60%.
- Trường hợp xe đó qua sử dụng khụng thuộc đối tượng trờn: Tỷ lệ cho vay tối đa 50% giỏ trị xe.
8. Bảo hiểm tài sản mua bằng vốn vay:
- Bờn vay phải mua bảo hiểm vật chất toàn bộ cho tài sản mua bằng vốn vay trong suốt thời gian vay vốn và người thụ hưởng là VPBank.
- Sau khi cho vay, VPBank chỉ cấp bản sao đăng ký xe để lưu hành xe với thời hạn tối đa 6 thỏng/1 lần. Mỗi lần cấp bản sao lưu hành mới, yờu cầu khỏch hàng mang xe đến ngõn hàng để kiểm tra tỡnh trạng xe (hoặc tạo điều kiện cho nhõn viờn ngõn hàng kiểm tra ở địa điểm khỏc). Sau khi kiểm tra tỡnh trạng xe, tỡnh hỡnh trả nợ (gốc, lói) của khỏch hàng, và việc mua bảo hiểm vật chất xe theo quy định, ngõn hàng sẽ cấp bản sao đăng ký xe để lưu hành trong thời gian tiếp theo.
9. Quy trỡnh cho vay:
Quy trỡnh thẩm định, xột duyệt cho vay thực hiện theo quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng do Chủ tịch HĐQT VPBank ban hành.
10. Giải ngõn:
- VPBank chỉ giải ngõn sau khi khỏch hàng hoàn thành thủ tục bảo đảm tiền vay.
- Trường hợp đặc biệt, VPBank cú thể giải ngõn sau khi cú giấy hẹn đăng ký xe (Chuyển khoản trực tiếp cho đơn vị bỏn xe), nhưng chỉ ỏp dụng với những đơn vị bỏn xe đó đăng ký hợp đồng liờn kết cho vay mua xe ụtụ với VPBank, tương tự như đối với trường hợp cho vay mua xe ụtụ mới.
Cỏc vấn đề khỏc nếu cú phỏt sinh mà chưa được quy định cụ thể trong Thể lệ này thỡ thực hiện theo quy định tại Quy chế cho vay của VPBank và cỏc quy định khỏc cú liờn quan của NHNN và của VPBank.
Tổng giám đốc vpbank
PHỤ LỤC 5
THỂ LỆ CHO VAY
HỖ TRỢ TÀI CHÍNH DU HỌC SINH
(Ban hành kèm theo quyết định số .../QĐ-TGĐ, ngày .... /..../2005… của Tổng Giám Đốc VPBank)
I. Các quy định chung
1. Phạm vi cho vay
Công dân Việt nam có con em, ngời thân đang du học hoặc sắp có kế hoạch đi du học nớc ngoài hoặc du học tại chỗ (trúng tuyển các chơng trình đào tạo đại học