lực tài chớnh hoặc chu kỳ thu nhập khụng phự hợp với nhu cầu chi tiờu cú khả năng mua nhà, sửa chữa nhà, mua ụtụ, du học...Mặc dự mang lại những nguồn lợi khụng nhỏ nhưng hoạt động này cũng mang lại cho ngõn hàng khụng ớt rủi ro. Do đú mà ngõn hàng phải tỡm mọi cỏch nõng cao chất lượng của cỏc khoản vay, giảm thiểu rủi ro. Một mún cho vay cú chất lượng cao là khoản vay trong đú nhu cầu tớn dụng của khỏch hàng được đỏp ứng một cỏch nhanh chúng, chớnh xỏc về thời gian, quy mụ như họ mong muốn trong khi đú vẫn đảm bảo sự an toàn cho ngõn hàng. Cú rất nhiều chỉ tiờu được dựng để phản ỏnh chất lượng tớn dụng nhưng chỉ tiờu đơn giản nhất là nợ quỏ hạn.
Bảng 3 - Nợ quỏ hạn cho vay tiờu dựng giai đoạn 2005-2006 Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006 Tổng dư nợ cho vay tiờu dựng 339.525 360.481 - Dư nợ ngắn hạn 77615 89185 Trong đú: Nợ quỏ hạn 0 0
- Dư nợ trung – dài hạn 261.910 271.296 Trong đú: Nợ quỏ hạn 6665 0
Nhỡn vào bảng số liệu trờn ta thấy tỡnh hỡnh tớn dụng tại VPBank Hà Nội trong thời gian qua là khỏ lành mạnh, năm 2005 và năm 2006 khụng cú nợ ngắn hạn quỏ hạn, năm 2005 dư nợ quỏ hạn tớn dụng tiờu dựng là 6,665 tỷ đồng chiếm 1,96% tổng dư nợ CVTD
Bờn cạnh đú chất lượng tớn dụng tiờu dựng được đảm bảo, tất cả cỏc mún vay tiờu dựng của VPBank Hà Nội đều phải cú tài sản thế chấp hoặc cầm cố (tài sản thế chấp cú thể hỡnh thành từ mún vay), VPBank Hà Nội khụng cho khỏch hàng vay thụng qua tớn chấp (khụng cú tài sản đảm bảo).
2.2.5. Những thuận lợi và khú khăn trong cho vay tiờu dựng tại VPBank Hà Nội
Trong điều kiện hiện nay, hoạt động cho vay tiờu dựng tại VPBank Hà Nội gặp khỏ nhiều thuận lợi nhưng cũng khụng ớt khú khăn.
2.2.5.1. Thuõn lợi:
* Xột dưới gúc độ khỏch quan:
- Nền kinh tế nước ta trong những năm qua phỏt triển nhanh và vững chắc. Trong 2 năm gần đõy, tỷ lệ tăng trưởng kinh tế của cả nước luụn vượt ngưỡng 8%. Bờn cạnh đú, vấn đề việc làm luụn được nhà nước quan tõm với 1,5 triệu việc làm mới được tạo ra mỗi năm. Tỡnh hỡnh kinh tế khả quan cựng với sự ổn định về chớnh trị khiến mức sống người dõn ngày càng cao và người dõn lạc quan, tin tưởng vào tương lai hơn. Từ đú mà nhu cầu tiờu dựng cũng ngày càng dược nõng cao. Hơn nữa, VpBank Hà Nội cú đia bàn hoạt động là Hà Nội – trung tõm kinh tế - xó hội của cả nước. Đõy là điều kiện thuận lợi khụng nhỏ để mở rộng CVTD
Theo số liệu thống kờ về nhu cầu tiờu dựng đến năm 2010 cho thấy.
Bảng 4 – Dự bỏo nhu cầu hàng tiờu dựng đến năm 2010
STT Chỉ tiờu 1991 1995 2005 2010 1 Dõn số ( Triệu người) 65 70 85 >90 2 TNQD bỡnh quõn (USD/người) 100 300 600 900
3
Mức chi bq đầu người về hàng tiờu dựng thiết yếu (USD/ người)
40 125 260 524
4
Nhu cầu thị trường trong nước về hàng tiờu dựng so với năm 1991 (lần).
- 3,3 6,7 13,1
Nguồn: Tạp chớ Dự bỏo kinh tế 12/2003
- Sự phỏt triển của ngành cụng nghệ thụng tin, giỳp người dõn cú điều kiện cập nhật thụng tin, mở rộng sự hiểu biết về cỏc dịch vụ của ngõn hàng núi chung và CVTD núi riờng. Bờn cạnh đú trỡnh độ văn húa của người dõn cũng được nõng cao khiến cho những quan niệm khụng đỳng về CVTD cũng được
thay đổi...
- Cơ chế chớnh sỏch điều chỉnh hoạt động tớn dụng của NHTM núi chung và hoạt động cho vay tiờu dựng núi riờng luụn được Chớnh phủ, NHNN quan tõm sửa đổi, từng bước hoàn thiện theo hướng ngày càng mở rộng quyền tự chủ kinh doanh của ngõn hàng, đồng thời tạo ra căn cứ phỏp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động CVTD
* Xột dưới gúc độ chủ quan
- Sự lónh đạo đỳng đắn và sỏng suốt của Hội đồng quản trị và của ban lónh đạo.
- Cụng tỏc tổ chức đào tạo và bồi dưỡng cỏn bộ luụn được quan tõm đỳng mực.
- Đội ngũ cỏn bộ trẻ, năng động nhiệt tỡnh, khỏ vững nghiệp vụ chuyờn mụn.
2.2.5.2. Khú khăn
* Xột dưới gúc độ khỏch quan:
- Tỡnh trạng phõn hoỏ giàu nghốo ngày càng cú xu hướng gia tăng khiến cho ngõn hàng rất khú đỏp ứng được nhu cầu vay tiờu dựng của tất cả cỏc đối tượng khỏch hàng
- Qui mụ tiờu dựng cuối cựng bỡnh quõn đầu người vẫn cũn rất thấp, Việt Nam vẫn nằm trong tốp những quốc gia nghốo nhất thế giới. Đõy là rào cản rất lớn để mở rộng qui mụ cho vay tiờu dựng
- Mụi trường cạnh tranh ngày càng quyết liệt nhất là từ sau khi Việt Nam gia nhập WTO. Ngõn hàng phải cạnh tranh với rất nhiều đối thủ khỏc cú tiềm lực tài chớnh mạnh và giàu kinh nghịờm trong lĩnh vực cho vay tiờu dựng.
- Hệ thống phỏp luật tuy đó phần nào hỗ trợ cho hoạt động tớn dụng tiờu dựng nhưng cũn rất hạn chế. Cỏc văn bản liờn quan đến lĩnh vực này cũn rời rạc, thiếu đồng bộ, cản trở khụng nhỏ việc mở rộng CVTD
- Một khú khăn nữa cần phải kể đến là người tiờu dựng – khỏch hàng của ngõn hàng, rất khú chứng minh được nguồn thu nhập và khả năng trả nợ của
bản thõn. Đõy là một trở ngại khụng nhỏ đối với hoạt động CVTD.
* Xột dưới gúc độ chủ quan
- Cụng nghệ ngõn hàng chưa được hoàn thiện, đồng bộ. Mặc dự Vpbank núi chung và chi nhỏnh Hà Nội núi riờng đó đầu tư nhiều vào cụng nghệ ngõn hàng nhưng vẫn chưa đỏp ứng được những yờu cầu của tớn dụng núi chung và CVTD núi riờng
- Hoạt động cho vay tiờu dựng chưa thực sự thu hỳt được sự quan tõm của cỏc cỏn bộ tớn dụng do qui mụ cỏc khoản vay nhỏ so với cỏc khoản vay thương mại trong khi thủ tục cho vay khụng đơn giản hơn cho vay thương mại là mấy. Với những thuận lợi và khú khăn như vậy hoạt động cho vay tiờu dựng tại VPBank Hà Nội đó cú những ưu điểm và hạn chế được nhắc tới trong phần sau
2.2.6. Ưu điểm và thiếu sút trong cho vay tiờu dựng của VPBank Hà Nội
2.2.6.1. Ưu điểm
Hoạt động CVTD tại VPBank Hà Nội trong thời gian qua đó đạt được nhiều kết quả khả quan:
- Hoạt động CVTD cú xu hướng ngày càng mở rộng qua cỏc năm 2005-2006, tỷ trọng CVTD năm 2006 chiếm gần 30% trong hoạt động cho vay của Chi nhỏnh. Đõy là hoạt động mang lại nguồn thu chưa lớn nhưng cũng khụng phải là nhỏ cho chi nhỏnh. Trong tương lai, khi hoạt động CVTD được mở rộng hơn thỡ tỷ lệ này chắc chắn sẽ cũn cao hơn nữa. Nếu xột tại một vài chi nhỏnh cấp 2 thỡ tỷ lệ này khỏ cao, cú nơi lờn tới trờn 80%. Đõy là một tớn hiệu đỏng mừng, khẳng định VPBank Hà Nội đó và đang cú chỗ đứng vững chắc trong thị trường CVTD cạnh tranh ngày càng khốc liệt như hiện nay.
- Chất lượng CVTD trong những năm qua luụn được bảo đảm, nợ quỏ hạn trong thời gian qua chiếm tỷ trọng nhỏ trờn tổng dư nợ cho vay của Chi nhỏnh. Phần lớn khỏch hàng đều trả lói và nợ gốc đỳng hạn; Rất ớt xảy ra trường hợp khỏch hàng lừa đảo hoặc cố tỡnh chõy lỡ khụng trả nợ...Nợ quỏ hạn trong năm
2005 chủ yếu là do khỏch hàng bị ốm đau dẫn đến khụng trả được nợ cho ngõn hàng.
2.2.6.2. Hạn chế
Đỏnh giỏ khỏch quan, hoạt động CVTD của chi nhỏnh vẫn cũn một số hạn chế
- Mặc dự quy mụ CVTD của VPBank Hà Nội năm sau cao hơn năm trước đồng thời chiếm tỷ lện khụng nhỏ trong toàn bộ hoạt động của chi nhỏnh, song nếu so sỏnh với nhu cầu thị trường vay tiờu dựng hiện nay thỡ vẫn cũn quỏ nhỏ so với tiềm năng của nú
- Khỏch hàng của VPBank Hà Nội cũn chưa đa dạng. Khỏch hàng vay tiờu dựng chủ yếu vẫn là cỏc cỏ nhõn ngoài doanh nghiệp Nhà nước, cú thu nhập cao, cú tài sản bảo đảm. Cũn đối với khỏch hàng là cụng viờn chức làm việc tại cỏc cơ quan Nhà nước, tổ chức xó hội, hay những khỏch hàng cú thu nhập vừa và nhỏ rất phự hợp với những khoản vay tiờu dựng cú quy mụ nhỏ thỡ Chi nhỏnh chưa khai thỏc được.
- Cơ cấu CVTD chưa thật hợp lý khi mà dư nợ cho vay vào lĩnh vực bất động sản chiếm tỷ trọng lớn (tỷ lệ dư nợ vay mua nhà, sửa nhà trờn tổng dư nợ cho vay tiờu dựng của cỏc năm 2005,2006 và quớ I/2007 đều trờn dưới 60%), cho vay nhằm đỏp ứng nhu cầu sinh họat khỏc như phương tiện đi lại, trang thiết bị nhà ở cũn nhỏ.
Nhu cầu vay vốn chủ yếu là trung và dài hạn (chiếm tỉ lệ trờn 70%). Trong khi đú, nguồn vốn trung và dài hạn của ngõn hàng cũn chịu nhiều hạn chế, chi phớ liờn quan đến CVTD cao hơn so với cỏc loại hỡnh cho vay khỏc. Vỡ vậy, việc sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn với đối tượng CVTD thường tiềm ẩn rủi ro cao.
- Hệ thống cỏc loại hỡnh dịch vụ cũn chưa đa dạng mới chỉ dừng lại ở cho vay sửa chữa và nõng cấp nhà, mua nhà, cho vay mua ụtụ, vay du học. Với cỏc mục đớch vay tiền cho nhu cầu y tế, du lịch hay cỏc mục đớch khỏc khụng được cho vay.
trong lĩnh vực xõy dựng, VPBank Hà Nội mới liờn kết với 2 cụng ty xõy dựng, như vậy là rất hạn chế, ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng CVTD
- Trong nhưng năm qua, sự phỏt triển vượt bậc của cụng nghệ thụng tin đó dần làm thay đổi phương thức thanh toỏn của người dõn Việt Nam đặc biệt là người dõn Hà Nội, việc sử dụng thẻ tớn dụng trở nờn phổ biến. Từ đú nhu cầu vay tiờu dựng thụng qua thẻ tớn dụng của cỏc TCTD rất lớn, song dịch vụ thẻ của Vpbank cũn rất yếu, chưa đỏp ứng được nhu cầu của thị trường.
CHƯƠNG III
CHO VAY TIấU DÙNG TẠI VPBANK HÀ NỘI.
3.1. Định hướng phỏt triển của VPBank Hà Nội trong năm 2007 và thời gian tới.
Để thực hiện chiến lược chung của VPBank trở thành một “ngõn hàng bỏn lẻ” hàng đầu tại phớa bắc, toàn hệ thống VPBank núi chung và VPBank Hà Nội núi riờng đang nỗ lực thực hiện nhiều chương trỡnh mở rộng cả về chiều rộng và chiều sõu. Cựng với nỗ lực chung của toàn hệ thống, VPBank Hà Nội đó xỏc định được phương hướng nhiệm vụ năm tới cụ thể như sau:
Phấn đấu nõng tổng nguồn vốn huy động năm 2007 đạt 1800 tỷ. Tổng dư nợ cho vay toàn Chi nhỏnh đạt 1450 tỷ đồng, trong đú dư nợ trung và dài hạn đạt khoảng 50%. Tỷ lệ nợ quỏ hạn khụng quỏ 2%. Lợi nhuận sau trớch dự phũng rủi ro 45 tỷ đồng…
Để đạt được điều đú, ban giỏm đốc cũng như cỏc phũng ban đó đưa ra cỏc biện phỏp cụ thể sau:
- Về huy động vốn: Trong thời gian tới, VPBank Hà Nội sẽ duy trỡ một chớnh sỏch huy động vốn hợp lý, điều tiết lượng vốn huy động phự hợp với nhu cầu sử dụng, đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn tốt nhất. Việc cải tiến cỏc sản phẩm huy động vốn sẽ được tiếp tục và đẩy mạnh theo hướng linh hoạt với nhiều tiện ớch kốm theo cho khỏch hàng.
- Về hoạt động tớn dụng: Quỏn triệt quan điểm “cho vay bảo thủ”, đi đụi với việc tiếp tục củng cố, nõng cao chất lượng tớn dụng, nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ, ý thức trỏch nhiệm của cỏn bộ tớn dụng, đảm bảo cho vay an toàn, hiệu quả. Tăng cường cho vay cú bảo đảm bằng tài sản, mở rộng đối tượng cho vay, đẩy mạnh CVTD kể cả cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm đa dạng húa khỏch hàng và phõn tỏn rủi ro. Tăng cường chất lượng cụng tỏc xếp hạng tớn dụng và thẩm định trước, trong và sau khi cho vay đồng thời giảm tỷ lệ nợ quỏ hạn xuống dưới 2%.
- Về cỏc hoạt động dịch vụ: Đẩy mạnh cỏc họat động dịch vụ, tăng thu phớ dịch vụ, giảm thiểu rủi ro. Mở rộng hoạt động thanh toỏn quốc tế, chi trả kiều hối, tỡm kiếm và tăng thờm số lượng khỏch hàng xuất khẩu.
Trong chiến lược phỏt triển của mỡnh VPBank Hà Nội đó xỏc định hướng đi của mỡnh, xỏc định mở rộng CVTD là một trong những mục tiờu được ưu tiờn hàng đầu.
Visa International… đó nghiờn cứu và đưa ra thụng tin về nhu cầu tiờu dựng của người Việt Nam hiện tại và tương lai. Theo kết quả điều tra nghiờn cứu của tập đoàn AC Nielsen (Thời bỏo Sài Gũn số 31 ngày 28/7/2005), thỡ tỷ lệ hộ gia đỡnh cú thu nhập trờn 3 triệu một thỏng ở khu vực thành thị tại 36 thành phố lớn trong cả nước đó tăng từ 36% năm 2002 lờn 65% năm 2005. Đồng thời, đi kốm với nú, mức chi tiờu của cỏc hộ gia đỡnh cũng tăng theo, nếu như cỏch đõy 3 năm tỷ lệ hộ gia đỡnh cú mức chi tiờu hàng thỏng trờn 1 triệu đồng là 15,9% thỡ hiện nay đó tăng lờn 40%. Như vậy, cú thể thấy rằng, tiềm năng về lĩnh vực CVTD là rất rộng lớn, đang mở ra cơ hội lớn cho hoạt động của cỏc NHTM núi chung và của VPBank Hà Nội núi riờng.
3.2. Giải phỏp mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng tại VPBank Hà Nội
Xuất phỏt từ định hướng phỏt triển của VPBank Hà Nội và để khắc phục những tồn tại hạn chế đó nờu trờn, em xin đề xuất một số giải phỏp như sau:
3.2.1. Đa dạng húa cỏc loại hỡnh dịch vụ
Hiện nay, cho vay tiờu dựng của VPBank Hà Nội mới chỉ đỏp ứng nhu cầu trong việc: Mua nhà, xõy dựng, sửa chữa nhà, mua ụtụ, vay du học. Trong thời gian tới, Chi nhỏnh cú thể mở rộng thờm một số dịch vụ mới như: cho vay mua xe mỏy đắt tiền, vay đi du lịch...
3.2.2. Cho vay tiờu dựng thụng qua thẻ tớn dụng, tài khoản cỏ nhõn
Với sự phỏt triển mạnh mẽ của cỏc phương tiện thanh toỏn thỡ trong thời gian tới thẻ tớn dụng sẽ là phương tiện hữu hiệu cho khỏch hàng vay vốn của ngõn hàng để tiờu dựng. Việc sử dụng thẻ cú nhiều ưu điểm: làm cho lượng tiền mặt giảm trong lưu thụng, thuận tiện trong mua bỏn, cất giữ, quản lớ chi tiờu…Vỡ thế, ngõn hàng cú thể phỏt hành thẻ nội địa hoặc làm đại lý phỏt hành thể tớn dụng quốc tế Visa Card, Master Card…Để thực hiện điều đú ngõn hàng cú thể hỡnh thành hệ thống thanh toỏn đặt tại cỏc quầy bỏn lẻ, cỏc đại lý bỏn hàng tiờu dựng đắt tiền. Khuyến khớch cỏc khỏch hàng vay tiờu dựng mở và giao dịch qua tài khoản của mỡnh tại ngõn hàng.
3.2.3. Cho cỏn bộ nhõn viờn vay tiền khụng cú tài sản bảo đảm.
Đõy là những người cú việc làm và thu nhập ổn định. Tuy là những mún vay khụng lớn, khụng cú tài sản đảm bảo nhưng đõy là thị trường khỏch hàng dồi dào và đầy tiềm năng. Để giải quyết những khú khăn trong cụng việc khi khụng cú tài sản bảo đảm đối với CBNV thỡ VPBank Hà Nội nờn xem xột tăng giải phỏp cho vay thụng qua người đại diện. Giải phỏp này đưa ra trờn cơ sở xỏc định rừ trỏch nhiệm và quyền lợi của cỏc bờn (ngõn hàng – đại diện bờn vay – người trực tiếp vay) cũng như việc phối hợp chặt chẽ giữa cỏc bờn trong quỏ trỡnh thẩm định, xột duyệt cho vay, giải ngõn và thu hồi nợ. Điều này cú thể giỳp ngõn hàng tiết kiệm được chi phớ cho vay và thu hồi nợ, hạn chế rủi ro và đảm bảo thu hồi được nợ gốc và lói đỳng hẹn. Với người vay cũng tiết kiệm