Đõy là những người cú việc làm và thu nhập ổn định. Tuy là những mún vay khụng lớn, khụng cú tài sản đảm bảo nhưng đõy là thị trường khỏch hàng dồi dào và đầy tiềm năng. Để giải quyết những khú khăn trong cụng việc khi khụng cú tài sản bảo đảm đối với CBNV thỡ VPBank Hà Nội nờn xem xột tăng giải phỏp cho vay thụng qua người đại diện. Giải phỏp này đưa ra trờn cơ sở xỏc định rừ trỏch nhiệm và quyền lợi của cỏc bờn (ngõn hàng – đại diện bờn vay – người trực tiếp vay) cũng như việc phối hợp chặt chẽ giữa cỏc bờn trong quỏ trỡnh thẩm định, xột duyệt cho vay, giải ngõn và thu hồi nợ. Điều này cú thể giỳp ngõn hàng tiết kiệm được chi phớ cho vay và thu hồi nợ, hạn chế rủi ro và đảm bảo thu hồi được nợ gốc và lói đỳng hẹn. Với người vay cũng tiết kiệm được thời gian trong việc đến ngõn hàng làm thủ tục vay vốn và trả nợ. Bờn cạnh đú để đảm bảo quyền lợi cho người đại diện, nhằm khuyến khớch họ làm tốt việc được giao, ngõn hàng cũng nờn cú những chớnh sỏch ưu đói đối với người đại diện.
3.2.4. Đẩy mạnh cho vay tiờu dựng trả gúp trờn cơ sở liờn kết với cỏc đối tỏc bỏn hàng.
Hiện nay VPBank Hà Nội đó thiết lập được mối quan hệ với một số hóng bỏn xe như Toyota Giải phúng, Toyota Lỏng Hạ, Ford, MISHUBISHI, MESCEDES BENZ, VIDAMCO... để tài trợ cho cỏc khỏch hàng cú nhu cầu mua xe hay một số cụng ty xõy dựng. Tuy nhiờn sự sự liờn kết của chi nhỏnh với cỏc hóng bỏn lẻ cũn khỏ hạn hẹp, chủ yếu trong lĩnh vực bỏn ụtụ, cũn lại trong cỏc lĩnh vực khỏc vẫn cũn rất yếu. Để mở rộng hơn nữa dịch vụ CVTD trả gúp, Ngõn hàng cần ký tăng cường kết hợp đồng liờn kết với cỏc hóng bỏn lẻ ụtụ, xe mỏy, trang thiết bị nội thất đắt tiền trong gia đỡnh...
3.2.5. Đẩy mạnh cụng tỏc quảng bỏ, tiếp thị đến người tiờu dựng
đẩy mạnh cụng tỏc quảng bỏ tiếp thị, nhất là với một dịch vụ cũn mới mẻ như cho vay tiờu dựng. Cú thể sử dụng cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng như bỏo, đài truyền thanh, truyền hỡnh, phỏt tờ rơi đến từng doanh nghiệp, hộ dõn cư…hay thụng qua cỏc hoạt động tài trợ. Tuy nhiờn cần chỳ ý rằng, hoạt động quảng cỏo tiếp thị khụng nhất thiết phải phụ trương rầm rộ, vừa rất tốn kộm mà cú khi khụng đạt được hiệu quả như mong đợi thậm chớ là phản cảm. Vớ dụ như đối với sản phẩm vay du học, ngõn hàng cú thể kết hợp cung với cỏc trường mở cỏc cuộc hội thảo. Vừa tuyờn truyền được sản phẩm của mỡnh lại cú thờ tranh thủ cỏc ý kiến phản hồi để hoàn thiện qui chế, thủ tục. Ngoài ra, VPBank nờn tiến hành xuất bản một cuốn tạp chớ riờng phỏt hành ra cụng chỳng hay tặng thường kỳ cho khỏch hàng ngoài tập san nội bộ: bản tin VPBank như hiện nay, để một mặt nõng cao đời sống vật chất tinh thần cho cỏn bộ cụng nhõn viờn trong ngõn hàng, mặt khỏc tạo điều kiện cho khỏch hàng nắm đầy đủ thụng tin về sản phẩm dịch vụ của VPBank, qua đú mà nõng cao quan hệ giữa ngõn hang và khỏch hang.
3.2.6. Nõng cao năng lực CBNV ngõn hàng cựng với việc đổi mới cụng nghệ ngõn hàng. nghệ ngõn hàng.
Cỏn bộ ngõn hàng được coi là nhõn tố quan trọng nhất trong chiến lược kinh doanh của ngõn hàng. Nhất là trong xu thế hội nhập như hiện nay khi mà Việt Nam đó gia nhập WTO, cú sự tham gia của nhiều NHTM nước ngoài vào thị trường ngõn hàng chắc chắn sẽ tạo ra mụi trường cạnh tranh gay gắt hơn do ngõn hàng nước ngoài cú lợi thế hơn về quy mụ vốn cũng như trỡnh độ quản lý và cụng nghệ...Do đú, để đứng vững trong giai đoạn mới, nõng cao chất lượng nguồn nhõn lực (cả về đạo đức và chuyờn mụn) và cụng nghệ ngõn hàng phải được ưu tiờn hàng đầu
Để nõng cao được chất lượng nguồn nhõn lực thỡ trước hết phải đỏnh giỏ lại một cỏch khỏch quan khoa học chất lượng đội ngũ cỏn bộ đang cú. Từ đú đề ra cỏc biện phỏp cụ thể để nõng cao hơn nữa chất lượng của đội ngũ này. Cú thể băng cỏch thường xuyờn cú cỏc khoỏ học nõng cao nghiệp vụ, kiểm tra thường
xuyờn, đề cao ý thức tự trau dồi kĩ năng nghiệp vụ, tư cỏch đạo đức của mỗi cỏn bộ. Bờn cạnh đú phải co chế độ khen thưởng kịp thời. Ngoài ra, ngay trong cụng tỏc tuyển chọn cỏn bộ đầu vào cũng phải hết sức chỳ ý đến phương thức tuyển dụng, chế độ đói ngụ với nhõn viờn mới..., sao cho cú thể chọn được những cỏn bộ tốt nhất, tõm huyết với ngõn hàng.
Đi đụi với việc nõng cao chất lượng nguồn nhõn lực thỡ tăng cương đầu tư vào cụng nghệ ngõn hàng cũng hết sức quan trọng. Một mặt nú sẽ giỳp cho ngõn hàng tăng được năng suất lao động, giảm chi phớ nhõn cụng (chiếm tỷ lệ lớn trong tổng chi phi), mặt khỏc, nú lại rỳt ngắn thời gian chờ đợi của khỏch hàng, nõng cao sự tin cậy của khỏch hàng đối với ngõn hàng.
3.2.7. Thường xuyờn khảo sỏt, đỏnh giỏ, thu thập và phõn tớch cỏc thụng tin về nhu cầu tiờu dựng của khỏch hàng trong từng thời kỳ kinh tế. về nhu cầu tiờu dựng của khỏch hàng trong từng thời kỳ kinh tế.
Điều tra thu thập và phõn tớch thụng tin về người tiờu dựng cũng như cỏch thức để VPBank Hà Nội cú thể mở rộng CVTD. Đõy là hoạt động hết sức quan trong, bởi vỡ nhu cầu của khỏch hàng luụn thay đổi. Cú nắm bắt được những thụng tin của khỏch hàng thỡ ngõn hàng mới đưa ra được nhưng loại hỡnh dịch vụ phự hợp, thu hỳt khỏch hàng. Ngõn hàng cú thể thu thập được thụng tin của khỏch hàng thụng qua cỏc cuộc phỏng vấn trực tiếp, điều tra chọn mẫu, qua phương tiện thụng tin đại chỳng... Mặt khỏc ngõn hàng cũng nờn tổng hợp về cỏc đối tượng khỏch hàng đó và đang giao dịch với mỡnh, qua đú cú được những thụng tin phản hồi của khỏch hàng về cỏc dịch vụ của mỡnh
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với cỏc cơ quan quản lý Nhà nước.
- Nhà nước cần phỏt huy hơn nữa những việc đó làm được để tạo một mụi trường kinh tế - chớnh trị - xó hội ổn định và lành mạnh, kiện nõng cao thu nhập
và mức sống của dõn cư khiến cho khả năng tớch lũy và tiờu dựng của cụng chỳng ngày càng tăng. Tuy nhiờn, đi đụi với nú, Nhà nước cũng cần cú biện phỏp để giảm khoảng cỏch phõn hoỏ giàu nghốo, nõng cao bỡnh đẳng xó hội - Đầu tư hơn nữa cho hệ thống giỏo dục. Nhà nước cũng như NHNN cần tổ chức cho cỏn bộ đi học tập ở những nước phỏt triển để nghiờn cứu, học hỏi, tham khảo từ đú vận dụng vào điều kiện cụ thể của mỡnh, đặc biệt trong lĩnh vực ngõn hàng.
- Thành lập trung tõm thanh về thẻ thống nhất cho toàn bộ hệ thống ngõn hàng Đõy là phương thức tạo ra nhiều thuận lợi cho cả hệ thống NHTM cũng như người dõn bớt đi cỏc thủ tục rườm rà trong việc thanh toỏn thẻ, người dõn cú thể rỳt tiền ở bất cứ mỏy rỳt tiền tự động nào mà khụng cần quan tõm đến nú cú thuộc hệ thống ngõn hàng nơi mỡnh mở tài khoản hay khụng?
3.3.2. Đối với ngõn hàng Nhà nước
- Để tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng cạnh tranh lành mạnh, bỡnh đẳng, ngõn hàng Nhà nước nờn đối xử cụng bằng hơn và cú sự hỗ trợ hợp lý đối với cỏc ngõn hàng cổ phần mới thành lập gặp rất nhiều khú khăn, vỡ cỏc cỏ nhõn đến với ngõn hàng, ngoài chất lượng phục vụ cũn quan tõm đến trang thiết bị và cơ sở hạ tầng cũng như quy mụ vốn của ngõn hàng.
- NHNN cần ban hành cỏc văn bản hướng dẫn cụ thể về cỏc loại hỡnh sản phẩm dịch vụ CVTD. Tạo ra hành lang phỏp lớ thụng thoỏng và đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho cỏc NHTM phỏt triển loại hỡnh dịch vụ này. Ngoài ra, NHNN cũng cần cú những chớnh sỏch khuyến khớch cỏc ngõn hàng đẩy mạnh cho vay tiờu dựng.
- NHNN thường xuyờn tổ chức cỏc buổi làm việc giữa cỏc ngõn hàng để hoàn thiện hơn hoạt động CVTD. Cú thể cử cỏc cỏn bộ sang học tập cỏc nước cú dịch vụ CVTD phỏt triển
3.3.3. Đối với VPBank Việt Nam.
- Để mở rộng CVTD trờn toàn hệ thống, VPBank cần hoàn thiện cỏc văn bản quy chế cho vay tiờu dựng. Đặc biệt là văn bản qui chế liờn quan đến cho vay
mua nhà trả gúp và phương tiệ đi lại. Vỡ ta biết rằng, hiện nay cũng như vài năm tới, nhu cầu nhà ở và phương tiện đi lại hnư ụ tụ sẽ tăng lờn rất cao nhất là trong đối tượng khỏch hàng co thu nhập trung bỡnh Hiện nay ngoài cỏc văn bản của NHNN, hoạt động cho vay tiờu dựng của VPBank đó cú một vài văn bản của riờng mỡnh, song như thế vẫn chưa đủ để tạo điều kiện thuận lợi cho cỏn bộ tớn dụng khi ỏp dụng vào thực tế.
- VPBank nờn mở rộng hơn nữa cỏc loại hỡnh tài sản đảm bảo và cú thể cho vay bằng tớn chấp đối với khỏch hàng truyền thống.
- Nhanh chúng đưa vào hoạt động trung tõm thẻ của ngõn hàng thụng qua đú cú thể cho vay tiờu dựng bằng thẻ tớn dụng của ngõn hàng, hoặc thẻ tớn dụng của ngõn hàng khỏc.
- Ngõn hàng cũng nờn kết hợp với cỏc hóng bỏn hàng, mua trỏi phiếu bỏn lẻ hàng húa và cấp tớn dụng cho khỏch hàng. Làm được việc này ngõn hàng sẽ mở rộng được hoạt động tớn dụng tiờu dựng, đú cũng là cỏch mở rộng thị trường tiờu thụ hàng húa. Điều đú khụng chỉ tạo thuận lợi cho người tiờu dựng mà cũn gúp phần làm tăng uy tớn của ngõn hàng với cỏc hóng kinh doanh.
- Triển khai mạnh mẽ hơn nữa tớn dụng tiờu dựng vào cỏc khu dõn cư mới, cỏc trang trại, cỏc hộ nụng dõn bằng cả hỡnh thức thế chấp và tớn chấp. Đõy là một thị trường tiềm năng rất lớn cho ngõn hàng khai thỏc.
KẾT LUẬN
Cho vay tiờu dựng là một dịch vụ cũn khỏ mới mẻ tại Việt Nam, khụng chỉ đối với người tiờu dựng mà cũn mới mẻ với chớnh cỏc NHTM Việt Nam. Tuy nhiờn, việc mở rộng hoạt động này lại là một tất yếu trong điều kiện hiện nay
với những lợi ớch thiết thực mà nú mang lại: nú giỳp cho người dõn thoả món nhu cầu của mỡnh khi chưa đủ khả năng chi trả; giỳp cho cỏc nhà sản xuất đảy mạnh việc tiờu thụ hàng hoỏ từ đú mà thỳc đẩy nền kinh tế phỏt triển hơn; mặt khỏc nú lại đa dạng hoỏ cỏc dịch vu, phõn tỏn rủi ro cho ngõn hàng.
Sớm nhận thấy những lợi ớch đú mà VpBank núi chung và chi nhỏnh Hà Nội núi riờng đó sớm triển khai hoạt động cho vay tiờu dựng và bước đầu đó đạt được những kết quả đỏng kể: tỷ lệ tăng trưởng cho vay tiờu dựng khỏ cao; chất lượng cỏc khoản vay tốt; dần chiếm được lũng tin của dõn chỳng... Tuy nhiờn, bờn cạnh những thành tựu đó đạt được thỡ vẫn cũn tồn tại khỏ nhiều hạn chế: cỏc loại hỡnh dịch vụ CVTD chưa đa dang; đối tượng CVTD cũn hạn chế; doanh số cho vay chưa tương xứng với tiềm năng...
Sự phỏt triển nhanh chúng của kinh tế - xó hội đũi hỏi Vpbank Hà Nội phải vượt qua những khú khăn, mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay tiờu dựng.
Trong khoảng thời gian thực tập tại Vpbank Hà Nội, em đó nghiờn cứu, tỡm hiểu và manh dạn đưa ra những kiến nghị và giải phỏp để mở rộng CVTD tại VPBank Hà Nội. Măc dự vậy, do những hạn chế về kiến thức, cả về lớ luận và thực tiễn cũng như sự hạn chế về thời gian, chuyờn đề của em khụng trỏnh khỏi những thiếu sút. Em rất mong nhận được sự gúp ý của thầy cụ và cỏc bạn. Một lần nữa em xin chõn thành cảm ơn thầy Đặng Ngọc Đức cựng cỏc anh chị tại VPBank Hà Nội đó giỳp đỡ em hoàn thành chuyờn đề tốt nghiệp này.
PHỤ LỤC 1
*Bảng xếp hạng tớn dụng đối với khỏch hàng là cỏ nhõn*
Chỉ tiờu
Trường hợp 1 Trường hợp 2 Trường hợp 3 Trường hợp 4
Yờu cầu đối với chỉ tiờu
Đ
iể
m Yờu cầu đối
với chỉ tiờu
Đ
iể
m Yờu cầu đối với
chỉ tiờu
Đ
iể
m Yờu cầu đối
với chỉ tiờu
Đ
iể
Yếu tố nhõn thõn lai lịch 1. Tiền ỏn, tiền sự Khụng 6 Chỉ vi phạm luật giao thụng 5 Cú, trong vũng 20 năm 0 Cú, trong vũng 10 năm -4
2. Tuổi Dưới 18 tuổi -4 Từ 18 – 25 0 Từ 25 - 55 5 Trờn 55 3
3. Trỡnh độ học vấn Trờn đại học 5 Đại học 4 Trung học 1 Phổ thụng
hoặc thấp hơn -1 4. Nghề nghiệp Chuyờn mụn kỹ thuật, lónh đạo doanh nghiệp 6 Thư ký văn phũng 4 Kinh doanh cỏ thể 1 Nghỉ hưu 0
5. Thời gian cụng tỏc Dưới 6 thỏng 1 6 – 12 thỏng 2 1 – 5 năm 4 Trờn 5 năm 5
6. Thời gian làm cụng việc
hiện tại Dưới 6 thỏng 1 6 – 12 thỏng 2 1 – 5 năm 4 Trờn 5 năm 5
7. Tỡnh trạng cư trỳ Nhà riờng tự
mua/ sở hữu 7 Nhà thuờ 3 ở với gia đỡnh 1 Khỏc 0
8. Số người ăn theo Độc thõn 0 Dưới 3 người 2 3 – 5 người 1 Trờn 5 người -1
9. Thu nhập hàng năm của cỏ nhõn Trờn 120 triệu đồng 7 36 – 120 triệu đồng 5 12 – 36 triệu đồng 1 Dưới 12 triệu đồng -1
10. Thu nhập hàng năm của gia đỡnh Trờn 240 triệu đồng 7 72 – 240 triệu đồng 5 24 – 72 triệu đồng 1 Dưới 24 triệu đồng -1 Yếu tố tài chớnh 11. Tỷ trọng vay vốn trờn
tổng phương ỏn xin vay Dưới 30% 6 30 – 50% 2 50 - 70% 1 Trờn 70% -1
12. Tỡnh hỡnh trả nợ với ngõn hàng (VPBank và ngõn hàng khỏc)
Chưa phỏt
sinh 0 Chưa quỏ hạn 6
Quỏ hạn dưới 30 ngày 0 Quỏ hạn trờn 30 ngày -1 13. Tỡnh hỡnh trả lói Chưa phỏt sinh 0 Chưa chậm trả hoặc cú nhưng đó trờn 24 thỏng trước 5 Khụng chậm trả trong 12 thỏng qua 1 Cú chậm trả trong 12 thỏng qua -1 14. Tổng nợ ( kể cả khoản vay đang xem xột) trờn giỏ trị bất động sản và động sản cú thể chứng minh được quyền sở hữu hợp phỏp của người vay.
Dưới 30% 6 30 – 50% 2 50 – 70% 1 Trờn 70% -1 15. Cỏc dịch vụ sử dụng của VPBank Chỉ cú TKTG/ tiết kiệm 3 Chỉ chuyển tiền 1
Tiền gửi và tiền
chuyển 5 Chưa sử dụng 0
16. Loại tài sản bảo đảm Tiền gửi/ tiết
kiệm 6 Bất động sản ở quận nội thị, ụtụ mới 5 Bất động sản ở ngoại thành, xe cộ đó qua sử dụng 2 Loại khỏc 1
17. Mức biến động về giỏ tài sản bảo đảm cú thể xảy ra
trong thời gian vay
18. Giỏ trị tiền vay so với tài
sản bảo đảm Dưới 30% 5 30 – 50% 1 50 – 65% 1 Trờn 65% -1
BẢNG 1: KẾT QUẢ ĐÁNH GIÁ KHÁCH HÀNG
Điểm số Xếp loại Đỏnh giỏ Nhúm rủi ro
87 – 100 A+ Xuất sắc Thấp
74 – 86 A Tốt Thấp
61 – 73 B+ Trung bỡnh Trung bỡnh 48 - 60 B Dưới trung bỡnh Trung bỡnh 35 – 47 C+ Rủi ro khụng thu hồi cao Cao
PHỤ LỤC 2
BẢNG 2: ĐÁNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM
Loại tài sản bảo đảm
Tỷ lệ vay trờn giỏ trị TS bảo đảm <= 30% 30 -50% 50 – 65% 65 – 85% 85 – 100% 1. Bảo lónh tớn chấp của Chớnh phủ hoặc NHNN,