Giải pháp phát triển nguồn vốn trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội

LỜI NÓI ĐẦU Đất nước ta tiếp tục đường đổi với mục tiêu Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa Trong đó, ngành Ngân hàng có nhiệm vụ quan trọng huy động cung ứng đủ vốn cho kinh tế cách có hiệu Trong giai đoạn nay, trước yêu cầu đổi mới, hội nhập với kinh tế khu vực giới, NHTM Việt Nam nói chung phải đối đầu với nhiều thử thách : trình độ lạc hậu, khả tài kém… Thu nhập chủ yếu NHTM từ hoạt động tín dụng hay cịn gọi khả huy động vốn Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Bất kì loại hình doanh nghiệp muốn tiến hành kinh doanh phải có vốn Riêng Ngân hàng tính chất đặc thù kinh doanh tiền tệ vốn sở để NHTM hoạt động thực nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ thị trường chứng khốn Vì vậy, muốn mở rộng kinh doanh để thu lợi nhuận tăng uy tín ngồi vốn ban đầu cần thiết theo luật quy định Ngân hàng phải thường xuyên quan tâm tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động Vốn đầu tư Ngân hàng quy định quy mơ hoạt động tín dụng trung dài hạn hoạt động khác Ngân hàng Vốn định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Ngân hàng có số vốn có điều kiện mở rộng đầu tư vào sở hạ tầng, công nghệ… Không tham gia vào danh mục đầu tư dài hạn Quy mô vốn Ngân hàng có ảnh hưởng lớn, chí giữ vai trị định tới lớn mạnh hay thay đổi thị thường chứng khoán Vốn định khả khoản Ngân hàng để đảm bảo uy tín thương trường từ định lực cạnh tranh Ngân hàng vừa chủ nợ, vừa nợ, để đáp ứng nhu cầu chi trả Ngân hàng cho khoản vay đến hạn ngồi dự trữ bắt buộc Ngân hàng cịn phải đảm bảo khả tốn dạng tiền mặt, tín phiếu kho bạc, giấy tờ hay tài sản có giá trị khác… Chính muốn hiểu rõ thêm vấn đề vốn huy động vốn NHTM nên em chọn để nghiên cứu đề tài : “Giải pháp phát triển nguồn vốn trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư & Phát triển – Chi nhánh Hà Nội” Trong thời gian ngắn nên Đề tài không sâu vào việc đề chiến lược phân tích bước chiến lược quản lý huy động vốn trung dài hạn mà phân tích, đánh giá mang tính định tính, khái quát dựa sở lý thuyết liên quan đến nguồn vốn thực tiễn NH TMCP ĐT&PT Hà Nội Bố cục chuyên đề gồm chương: Chương I : Hoạt động huy động vốn trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng hoạt động huy động vốn trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư & Phát triển – Chi nhánh Hà Nội Chương III : Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư & Phát triển – Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG I HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 1.1.1 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại Khái niệm NHTM tổ chức trung gian tài với chức chủ yếu là: trung gian tín dụng, trung gian tốn chức tạo tiền Để thực chức hoạt động cách có hiệu NHTM cần phải có lượng vốn hoạt động định Các nhà kinh tế đưa khái niệm vốn NHTM sau: “Vốn NHTM giá trị tiền tệ thân NHTM tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực nghiệp vụ kinh doanh khác Nó chi phối tồn hoạt động NHTM, định tồn phát triển ngân hàng.” Về thực chất, vốn NHTM bao gồm nguồn tiền thân ngân hàng người có vốn, họ chuyển tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau: nhằm sinh lợi, nhờ thu, nhờ chi sử dụng sản phẩm, dịch vụ khác ngân hàng Đây việc họ chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân hàng số tiền mà ngân hàng phải trả hay làm dịch vụ giá quyền sử dụng giá trị tiền tệ Nhờ việc có nguồn vốn, ngân hàng tiến hành kinh doanh: cho thuê, cho vay, bảo lãnh,… 1.1.2 1.1.2.1 Phân loại Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng Vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng Do tính chất thường xuyên, ổn định vốn chủ sở hữu, ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích khách như: hình thành nên sở vật chất, trang thiết bị, nhà cửa ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng, tủy theo tính chất sở hữu, lực sinh lời chủ ngân hàng phát triển thị trường tài a Vốn hình thành ban đầu Tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, ngân sách Nhà nước cấp Nếu ngân hàng cổ phần, cổ đơng sáng lập đóng góp thơng qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên liên doanh góp, ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân b Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chử sở hữu theo nhiều phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể Nguồn bổ sung từ lợi nhuận hay từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… Nguồn bổ sung không thường xuyên, song giúp cho ngân hàng có lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết c Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ, nguồn hình thành quỹ từ lợi nhuận trước sau thuế ngân hàng Mỗi quỹ có mục đích sử dụng cách hình thành riêng: Quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phịng tổn thất, quỹ bảo tồn vốn, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng… 1.1.2.2 Vốn nợ Vốn nợ nguồn chiếm tỷ trọng lớn, gấp nhiều lần vốn chủ sở hữu, phải trả có yêu cầu, đến hạn, phân loại theo nhiều tiêu chí theo kỳ hạn, mục đích, loại tiền, cách thức huy động,… a Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi Vốn huy động phận lớn tổng nguồn vốn NHTM Với việc huy động vốn, ngân hàng có quyền sử dụng vốn có trách nhiệm hồn trả gốc lẫn lãi hạn cho người gửi Ngân hàng huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế - xã hội… Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa nhiều sản phẩm thực nhiều hình thức huy động khác - Tiền gửi toán Đây tiền khách hàng gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Lãi suất loại nguồn vốn thấp (hoặc không), thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng thu lợi từ phí tốn, phí mở thẻ… Hơn nữa, ngân hàng sử dụng số dư tiền gửi toán khách hàng cho nhu cầu dự trữ sử dụng phần số dư tiền gửi toán vay (tạo nên doanh thu từ lãi) - Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức Nhiều doanh nghiệp, tổ chức xã hội có hoạt động thu, chi tiền theo chu kỳ xác định Họ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi Đây loại tiền có thỏa thuận khách hàng Ngân hàng thời hạn gửi tiền Ngân hàng thường phải trả lãi cao cho số dư tài khoản tiền gửi có kì hạn phí huy động thường cao bù lại tính ổn định lại cao - Tiền gửi tiết kiệm dân cư / khách hàng cá nhân Các tầng lớp dân cư cộng đồng có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng gửi vào ngân hàng nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời (các khoản tiền tiết kiệm) Ngân hàng mở cho người tiết kiệm nhiều trương mục tiết kiệm (hoặc sổ tiết kiệm) cho kỳ hạn lần gửi khác Hiện nay, tiền gửi tiết kiệm khu vực tiềm nơi cạnh tranh gay gắt ngân hàng, vậy, để thu hút ngày nhiều tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng ln đưa hình thức huy động đa dạng tiết kiệm VNĐ, vàng ngoại tệ, với lãi suất cạnh tranh hấp dẫn với nhiều kỳ hạn để người gửi tiết kiệm có hội lựa chọn phù hợp tiện ích - Tiền gửi ngân hàng khác Các NHTM gửi tiền ngân hàng khác nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác Tuy nhiên, quy mơ nguồn thường nhỏ b Tiền vay nghiệp vụ vay Ngân hàng thương mại Tiền gửi nguồn quan trọng NHTM Tuy nhiên, cần, ngân hàng thường vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động tiền gửi bị hạn chế Nguồn vay chủ yếu đáp ứng nhu cầu khoản cấp bách, nhu cầu nguồn vốn có tính ổn định cao với thời gian thường trung dài hạn Các NHTM vay mượn lẫn thị trường liên ngân hàng, vay tổ chức tín dụng khác vay Ngân hàng Trung ương (NHTƯ) Các khoản vay phải chấp chứng từ có giá, số dư NHTƯ phải có bảo lãnh NHTƯ Khoản vay trở thành nguồn vốn quan trọng biến động thường xuyên việc huy động sử dụng vốn Tuy nhiên, tính chất vay nóng nên lãi suất thường cao Ngoài ra, doanh nghiệp khác, ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trường vốn Thông thường khoản vay khơng có đảm bảo lãi suất cao tiền gửi tiết kiệm Những ngân hàng có uy tín trả lãi suất cao vay mượn nhiều Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp cách này, họ thường phải vay thông qua ngân hàng đại lý bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư c Vốn nợ khác Loại bao gồm nguồn ủy thác, nguồn toán nguốn khác - Tiền ủy thác Nguồn vốn ủy thác đầu tư tổ chức kinh tế - xã hội, cá nhân nước đầu tư cách gián tiếp vào kinh tế dạng vốn tiền dây chuyền sản xuất, tổ chức nước muốn đầu tư vào kinh tế qua hạng mục đầu tư, hay nguồn tài trợ từ quốc gia khác, hiệp hội giới… Ngân hàng đóng vai trị người trung gian hưởng phí, ngân hàng khơng có trách nhiệm thẩm định khách hàng Đây nguồn vốn mà qua ngân hàng có vốn để đáp ứng nhu cầu đầu tư kinh tế Tuy nhiên, NHTM nước phát triển nguồn vốn cịn tỷ lệ nhỏ, mang tính chất bổ trợ - Tiền tốn Hình thành q trình làm trung gian tốn, NHTM tạo khoản vốn toán như: vốn tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức, khoản tiền phong tỏa ngân hàng chấp nhận hối phiếu thương mại…Các khoản tiền tạm thời tính khỏi tài khoản nhập vào tài khoản khác chờ xử lý, nên coi tiền nhàn rỗi Thông qua nghiệp vụ đại lý, NHTM thu hút lượng vốn đáng kể trình thu chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận chuyển vốn cho khách hàng khác hay dự án đầu tư Do việc phát triển thực theo tiến độ công việc, nên ngân hàng sử dụng tạm thời khoản tiền vào kinh doanh d Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay trung dài hạn ngân hàng thương mại mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi nguồn vốn lưỡng tính – giấy nợ có khả chuyển đổi Khi chưa chuyển thành vốn cổ phần, khoản nợ với tính chất phải hồn trả gốc lãi Nguồn có số đặc điểm sử dụng lâu dài, chủ nợ khơng hưởng lãi ngân hàng thua lỗ khơng phải hồn trả đến hạn (nếu chủ nợ chuyển thành vốn cổ phần) 1.1.3 Chính sách huy động vốn trung dài hạn Ngân hàng thương mại Chính sách huy động vốn ngân hàng cơng cụ, cách thức phương pháp, chương trình cụ thể nhằm thu hút ý cá nhân, tổ chức từ gửi tiền vào ngân hàng Chính sách huy động vốn trung dài hạn NHTM yếu tố định tới thành công công tác huy động vốn trung dài hạn Bởi thời kỳ, chí thời điểm khác nhu cầu vốn trung dài hạn ngân hàng có thay đổi khác Do mà sách huy động vốn trung dài hạn thường xuyên có điều chỉnh cho phù hợp với tình hình NHTM Có nhiều nhân tố cấu thành sách huy động vốn trung dài hạn, nhiên ta xem xét số nội dung chủ yếu: 1.1.3.1 Chính sách lãi suất Điều mà cá nhân hay tổ chức kinh tế muốn tham khảo gửi tiền vào Ngân hàng lãi suất Lãi suất giá quyền sử dụng vốn vay thời gian định mà người sử dụng phải trả cho người sở hữu Lãi suất liên quan trực tiếp tới nguồn tiền mà ngân hàng huy động Vì sách lãi suất sách quan trọng số sách bổ trợ cho công tác huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất công cụ quan trọng việc huy động thay đổi qui mô nguồn vốn thu hút vào Ngân hàng, đặc biệt quy mô tiền gửi Để trì thu hút thêm nguồn vốn, Ngân hàng cần phải ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực ưu đãi lãi suất cho khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên Tuy nhiên Ngân hàng đưa mức lãi suất cao thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư mà vấn đề chỗ với mức lãi suất cụ thể mà Ngân hàng đưa đem lại cho người gửi tiền mức lợi tức thực tế Điều có nghĩa mức lãi suất mà Ngân hàng đưa phải đảm bảo lớn tỷ lệ lạm phát, Ngân hàng phải dự đốn xác tỷ lệ lạm phát thời kỳ để đưa mức lãi suất hợp lý 1.1.3.2 Chính sách sản phẩm Thực tế cho thấy khơng NHTM thành cơng với cấu sản phẩm nghèo nàn Hầu có tiền muốn đồng tiền sinh lợi lúc họ làm điều Huy động tiết kiệm với kỳ hạn khác đáp ứng nhu cầu gửi tiền thành phần kinh tế dân cư Do nhu cầu khách hàng đến Ngân hàng khác nên việc thoả mãn nhu cầu đa dạng khách hàng góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Trong kinh tế thị trường việc đáp ứng nhu cầu khách hàng điều kiện tiên để đạt thắng lợi kinh doanh Các Ngân hàng không huy động tiền gửi tiết kiệm mà cịn khuyến khích người dân gửi tiền nhiều hình thức khác mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu phong phú mệnh giá, kỳ hạn chủng loại… Khi hình thức huy động vốn đa dạng hấp dẫn làm cho số lượng người gửi tiền tăng lên dó chi phí huy động giảm xuống Hơn nữa, hình thức huy động vốn phong phú điều kiện để thu hút khoản vốn đa dạng từ nhiều nguồn khác với tính chất khác số lượng, chất lượng kỳ hạn Từ giúp Ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt, an tồn hiệu 1.1.3.3 Chính sách xúc tiến khuếch trương Ngày nay, việc mở rộng hoạt động hệ thống Ngân hàng qua việc khuyếch trương hoạt động quảng cáo, tuyên truyền việc cần thiết Ngân hàng cần phải đẩy mạnh đa dạng hóa hình thức tun truyền như: quảng cáo qua thư, hướng dẫn cụ thể rõ ràng hoạt động, dịch vụ mức lãi suất Ngân hàng Đi liền với hình thức quảng cáo hoạt động khuyến mại, dùng thử giúp đẩy mạnh hoạt động thu hút vốn vào Ngân hàng Việc tặng quà cho khách hàng số NHTM Việt Nam áp dụng song chưa thường xuyên Món q khơng phải thể hình ảnh Ngân hàng mà cịn thơng qua thực dụng ý mục đích Ngân hàng tri ân khách hàng… Điều quan trọng việc đề sản phẩm, dịch vụ phục vụ sau giao dịch Ngân hàng khách hàng thấy lúc họ quan tâm, chăm sóc Ngân hàng hiểu khó khăn khách hàng cho họ thấy mục đích rõ ràng việc làm Ngân hàng khách hàng 1.2 Công cụ huy động vốn trung dài hạn Ngân hàng thương mại Vốn trung dài hạn nguồn vốn mà ngân hàng quyền sử dụng thời gian dài (từ 12 tháng trở lên) để tài trợ cho dự án trung dài hạn Tuy nhiên, hầu hết NHTM Việt Nam nguồn vốn chưa đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn kinh tế Huy động vốn trung hạn nguồn huy động vốn ngân hàng qua phát hành công cụ nợ trung hạn thị trường vốn nhận tiền gửi trung hạn (từ đến năm) Huy động vốn dài hạn hoạt động huy động vốn dài hạn ngân hàng thị trường vốn, với nguồn huy động ngân hàng sử dụng dễ dàng, có tính ổn định cao (từ năm trở lên) 1.2.1 Huy động tiền gửi trung dài hạn Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi có thỏa thuận khách hàng ngân hàng thời gian gửi tiền Trong khoảng thời gian thỏa thuận, ngân hàng có tồn quyền sử dụng số tiền khách hàng ký gửi Về nguyên tắc, khách hàng gửi tiền rút tiền đến hạn thỏa thuận Tiền gửi có kỳ hạn tiền nhàn rỗi doanh nghiệp, tổ chức tiền tiết kiệm cá nhân, vậy, mục đích gửi tiền vào ngân hàng nhằm kiếm thu nhập Tiền gửi có kỳ hạn hưởng lãi suất cố định Tuy chứng khoán liệt kê nhà đầu tư nên chọn lựa bluechips lớn, độ an tồn cao VNM đảm bảo an tồn cho dịng tiền mình, có tiền cổ tức tăng giá nhẹ nhàng hàng năm Thị trường chứng khốn bất động sản "xập xình" lên xuống, không đáy thị trường Năm 2015 diễn biến lãi suất tiền gửi giữ mức độ thấp chí có xu hướng xuống thấp nữa, nằm khoảng 3-4%/năm phụ thuộc vào diễn biến lạm phát năm 2015 tới đây, đặc biệt liên quan đến dự báo Mặc dù lãi suất tiền gửi giảm làm giảm sức hấp dẫn với khách hàng so với kênh đầu tư khác, đánh giá kênh an toàn nhất, kênh phù hợp với đại đa số hộ gia đình, cá nhân Việt Nam Tâm lý người gửi cân nhắc kỳ ngắn hạn dài hạn để hưởng mức lãi suất hiệu ổn định Vì vậy, Chi nhánh cần có giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn TDH Với lãi suất thấp nay, việc tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn giúp Chi nhánh hạ mức lãi suất huy động vốn TDH bình quân giảm chi phí cách đáng kể Chi nhánh có nguồn vốn ổn định sử dụng cho hoạt động kinh doanh, đầu tư tương lai Hơn nữa, với chế quản lý vốn tập trung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển, tăng cường huy động vốn trung dài hạn thời điểm giúp Chi nhánh có nguồn thu nhập ổn định dài hạn Thứ hai, số liệu phân tích trên, mặc dù, hệ số sử dụng vốn TDH 0,54 số khả quan Nhưng năm 2015, nước ta vào TPP, kinh tế Việt Nam bước vào giai đoạn mới, kinh tế DN phải đầu tư vào sở hạ tầng, công nghệ, sở sản xuất kinh doanh… Để làm điều khơng thể dùng nguồn vốn ngắn hạn, mà phải có vốn năm, năm hay chí dài hơn, đó, nhu cầu vốn TDH ngày tăng Muốn nắm bắt hội kinh doanh này, Chi nhánh tiếp tục để lượng vốn huy động TDH giảm năm 2014, mà cần phải có tăng cường nhằm bơm nguồn vốn lớn vào kinh tế, đáp ứng nhu cầu tín dụng doanh nghiệp, theo kịp địi hỏi TPP CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng công tác huy động vốn trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư & Phát triển Hà Nội năm tới Từ phân tích lường đón yếu tố thuận lợi bất lợi từ thị trường kinh tế nay, NHTM ĐT&PT Hà Nội chủ động xây dựng Chiến lược phát triển năm tới với mục tiêu là: Nâng cao chất lượng, khả sinh lời đảm bảo an toàn hoạt động Cơ sở để thực phải triển khai chiến lược huy động vốn trung dài hạn với nội dung bản: - Một là, đa dạng hố hình thức huy động vốn trung dài hạn: có tính đến hình thức vay vốn nước nhằm tài trợ cho dự án DN khách hàng - có dự án đầu tư dài hạn, có tính khả thi cao Hai là, tiếp tục tăng cường tỷ trọng huy động vốn từ dân cư để đảm bảo trì nguồn vốn ổn định Bám sát chủ trương định hướng NHTM ĐT&PT Việt Nam, vào nhu cầu vốn trung dài hạn kinh tế đồng thời dựa thực trạng tình hình huy động vốn số năm gần đây, NHTM ĐT&PT Hà Nội đề số tiêu chiến lược huy động vốn nói chung vốn trung dài hạn nói riêng năm 2015 Trong năm tiếp theo, để thực tiêu huy động vốn trung dài hạn đề ra, Chi nhánh đưa phương hướng hoạt động sau: - Tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn trung dài hạn đồng thời điều chỉnh cấu khoản mục nguồn vốn trung dài hạn theo hướng nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dân cư tổ chức kinh tế, phát hành giấy tờ có giá… - Tranh thủ nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp, tiếp cận với nguồn - đầu tư từ nước để thu hút vốn ngoại tệ Kết hợp huy động vốn trung dài hạn với sử dụng vốn, tăng cường hoạt động cho vay trung dài hạn Thường xuyên nắm bắt lãi suất huy động lãi suất cho vay thị trường để kịp thời điều chỉnh linh hoạt chế lãi suất NHTM ĐT&PT Việt nam để vừa đáp ứng yêu cầu cạnh tranh, vừa đảm bảo lợi nhuận Qua nghiên cứu sở lý thuyết, thực trạng định hướng cho hoạt động huy động vốn trung dài hạn NHTM ĐT&PT Hà Nội, em xin đưa số giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng năm tới sau 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư & Phát triển – Chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn trung dài hạn Nguồn tiền gửi nguồn vốn khác có vai trị vơ quan trọng khả sinh lời ngân hàng nên đa số ngân hàng có xu hướng cạnh tranh riết để thu hút lượng tiền gửi dân cư Đặc biệt thời điểm NHTM Việt Nam sử dụng chiến lược thu hút khách hàng giải pháp hữu hiệu phải đa dạng hố hình thức huy động, phát triển thêm nhiều hình thức huy động bên cạnh hình thức truyền thống Cụ thể sau: - Đối với tiền gửi tiết kiệm dân cư: bên cạnh hình thức huy động tiền gửi mà Chi nhánh áp dụng tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm bậc thang Chi nhánh áp dụng hình thức huy động như: tiền gửi tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm học đường, tiết kiệm du học, tiền gửi tiết kiệm có thưởng, tiền gửi tiết kiệm VNĐ đảm bảo theo giá trị vàng, tiền gửi tiết kiệm vàng… Những hình thức thích hợp với nhu cầu khách hàng tuỳ theo mục đích họ gửi tiền vào ngân hàng Tuy nhiên hình thức mới, để áp dụng cụ thể vào hoạt động huy động vốn địi hỏi Chi nhánh phải có nghiên cứu chuẩn bị kỹ lưỡng học tập kinh - nghiệm từ ngân hàng áp dụng hình thức Đối với giấy tờ có giá: Để đảm bảo tính hấp dẫn trái phiếu, lãi suất trái phiếu gồm hai phần: (i) lãi suất tính theo lãi suất tiền gửi dài hạn Ngân hàng thương mại, (ii) lãi suất thưởng trả thêm tuỳ theo tỷ suất lợi nhuận hàng năm ngân hàng Ngoài ra, để tăng khả khoản trái phiếu trái phiếu nên niêm yết thị trường chứng khốn Ngồi ưu đãi lãi suất, Chi nhánh cần nghiên cứu phát hành loại trái phiếu khác như: + Trái phiếu có lãi suất thả nổi: trái phiếu có lãi suất thả theo thị trường điều chỉnh ngân hàng Ngân hàng phát hành loại trái phiếu thả điều kiện có mức lạm phát cao lãi suất thị trường khơng ổn định, ngân hàng khai thác tính ưu việt loại trái phiếu + Trái phiếu tham dự chia lợi nhuận: Khi mua trái phiếu, mức lãi suất tối thiểu nhận, ngân hàng cho phép người mua tham gia phân phối lợi nhuận ngân hàng sau trừ chi phí trích lập quỹ theo quy định - Với hình thức huy động vốn trung dài hạn thông qua uỷ thác đầu tư: chi nhánh cần phải quan tâm tìm hiểu tiếp cận dự án lớn ODA, WB,… từ có kế hoạch khai thác cách hiệu nguồn vốn Trong điều kiện nay, mà dự án đầu tư tài trợ vào Việt Nam nhiều việc tiếp cận khai thác nguồn vốn theo phương thức khơng khó chi nhánh cần phải biết tận dụng hợp lý nguồn vốn trung dài hạn ổn định với chi phí thấp 3.2.2 Chính sách lãi suất huy động vốn linh hoạt, phù hợp Ngày nay, khung cảnh tự hoá lãi suất Việt Nam, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt cạnh tranh giá (thông qua lãi suất) diễn liệt Hầu hết NHTM coi lãi suất cơng cụ có hiệu hoạt động huy động vốn đa số khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, đặc biệt với thời hạn dài điều mà họ quan tâm lãi suất áp dụng Xác định lãi suất cho phù hợp vấn đề khó khăn lãi suất cho vay, lãi suất huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng thực quản trị lãi suất theo phương pháp lãi suất cố định, thang lãi suất lập sẵn, lãi suất quy định cho toàn hệ thống ngân hàng (do hội sở thị cho giám đốc chi nhánh ngân hàng) Chính sách lãi suất ngân hàng chậm thay đổi, chưa phản ánh kịp thời lãi suất thị trường, lãi suất loại giá thay đổi ngày, Do đó, để thực tự lãi suất, ngân hàng cần quan tâm tới yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất Đó là: - Lãi suất thị trường: lãi suất ngân hàng đưa xa vời với mặt lãi suất thị trường, không huy động tiền gửi (nếu lãi suất thấp) không cho vay (được lãi suất cao) Và lãi suất thị trường phụ thuộc vào tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ dự trữ bắt buộc - Chi phí hoạt động ngân hàng: Lãi suất cho vay phải bù đắp chi phí có lãi - Mơi trường kinh tế triển vọng phát triển: kinh tế có triển vọng phát triển cao làm tăng cầu vốn dẫn đến lãi suất tăng ngược lại 3.2.3 Thực sách marketing phù hợp Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ nay, mà khách hàng có nhiều hội lựa chọn hình thức đầu tư cho việc chi nhánh thực sách Marketing cách hiệu hấp dẫn thu hút khách hàng đến gửi tiền NH Trên sở nghiên cứu thị trường, ngân hàng nắm bắt tồn thơng tin mơi trường kinh doanh, khách hàng Trên sở này, ngân hàng sử dụng cách linh hoạt, mềm dẻo bốn sách để thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Bốn sách lớn là: (i) sách thơng tin-nghiên cứu-tìm hiểu-điều tra; (ii) sách sản phẩm-giá cả; (iii) sách phân phối (chính sách cung ứng sản phẩm ngân hàng); (iv) sách xúc tiến-khuyếch trương Về sách sản phẩm giá cả: bên cạnh dịch vụ truyền thống mà ngân hàng cung cấp ngân hàng cần thực dịch vụ mang tính bổ trợ, bổ sung làm tăng thêm giá trị dịch vụ tạo khác biệt với ngân hàng khác Dịch vụ ngoại vi bao gồm: dịch vụ tư vấn cho khách hàng, dịch vụ thông tin theo nhu cầu, dịch vụ két… Về sách phân phối: tồn phương tiện vật chất đưa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới khách hàng Đây kênh tiêu thụ sản phẩm giữ vai trò chủ yếu mối quan hệ trực tiếp khách hàng với ngân hàng Bao gồm: địa điểm mở quầy; sản phẩm dịch vụ cung ứng quầy; trang thiết bị xếp quầy; đội ngũ nhân viên với thái độ làm việc cởi mở, nhiệt tình, chu đáo, thơng qua giới thiệu cho khách hàng sản phẩm huy động ngân hàng; mở giao dịch… Về sách xúc tiến-khuyếch trương: hoạt động hỗ trợ với mục tiêu đặt làm khách hàng rõ ràng đầy đủ ngân hàng dịch vụ ngân hàng Sự giao tiếp nhân viên với khách hàng tạo hình ảnh ngân hàng, tạo tin tưởng khách hàng ngân hàng Giao tiếp tốt bảo vệ lợi ích ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng quảng cáo hình ảnh thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng báo, đài, truyền hình Ngân hàng sử dụng nhiều hoạt động hỗ trợ khác như: tiếp xúc với khách hàng qua mạng lưới rộng khắp, qua hội nghị tiếp xúc với khách hàng hàng năm… 3.2.4 Ứng dụng công nghệ vào hoạt động Ngân hàng Ứng dụng tiến công nghệ vào nghiệp vụ ngân hàng đặc biệt cơng tác tốn giúp cho khách hàng giao dịch thuận tiện, nhanh chóng, thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền giao dịch với ngân hàng + Trang bị thiết bị máy móc đại giúp cho việc thực giao dịch dễ dàng, nhanh chóng xác + Ngân hàng cần chủ động phát triển liên minh thẻ hệ thống banknet Banknet hệ thống giúp ngân hàng thành viên kết nối ATM, khai thác chia sẻ tiện ích ngân hàng hệ thống Việc tham gia banknet ngân hàng giúp cho người sử dụng thẻ thuận tiện nhiều việc tốn qua máy ATM thay sử dụng thẻ ATM để rút ngân hàng phát hành thẻ,khách hàng sử dụng tất máy ATM ngân hàng thành viên banknet + Có kế hoạch đào tạo cán chuyên tin học nghiệp vụ ngân hàng để có khả quản lý vận hành vào hệ thống đại + Thiết lập website để cung cấp dịch vụ Ebanking, Internet Banking, truy vấn tài khoản nhật kí khách hàng 3.2.5 Xây dựng nâng cao thương hiệu Ngân hàng Thương hiệu NHTM chủ yếu tập trung vào uy tín ngân hàng đo thị trường Thương hiệu tài sản ngân hàng, tạo dòng tiềm thêm cho sản phẩm, dịch vụ qua khả phân biệt uy tín, chất lượng thị trường, điều kiện hoạt động ngân hàng dựa “chữ tín” chủ yếu Vì vậy, phát triển thương hiệu vấn đề trung tâm ngân hàng Việc xây dựng thương hiệu ngân hàng cần tuân thủ yếu tố: - Thứ nhất: Xây dựng phát triển thương hiệu đảm bảo tính tuân thủ cao quy định chặt chẽ hoạt động ngân hàng - Thứ hai: Hoạt động xây dựng phát triển thương hiệu phải toàn thể CBCNV ngân hàng xác định kim nam cho hoạt động, trình độ khả giao tiếp nhân viên giao dịch phải giữ mức chuẩn xác để đảm bảo chất lượng đồng cao dịch vụ ngân hàng - Thứ ba: Tính xã hội hóa cao hoạt động ngân hàng thể đa dạng khách hàng vào mục đích sử dụng, điều địi hỏi ngân hàng phải tìm điểm mạnh, điểm yếu riêng để tập trung vào phân đoạn thị trường phù hợp, từ xây dựng hiệu hoạt động phát triển thương hiệu chủ yếu phân đoạn 3.3 Một số kiến nghị nhằm đảm bảo tính khả thi giải pháp 3.3.1 Đối với Nhà nước Có thể nhận thấy có phần vốn tiết kiệm nước sử dụng cho đầu tư trực tiếp lại nằm dạng nhàn rỗi Muốn khai thác hết tiềm nâng sức cạnh tranh thu hút vốn từ thị trường quốc tế Nhà nước cần ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, hồn thiện mơi trường pháp lý lĩnh vực Ngân hàng, củng cố lại hệ thống NHTM - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Đây tiền đề quan trọng số để mở rộng huy động vốn trung dài hạn Đối với Việt Nam điều kiện quan trọng để tạo nên ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ là: ổn định trị, ổn định tiền tệ có sách phát triển kinh tế đắn - Ổn định trị: Duy trì ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trị kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, quần chúng nhân dân tin yêu hồn tồn ủng hộ sách Đảng Nhà nước lĩnh vực huy động vốn dễ dàng thực Ngược lại, bất ổn trị- xã hội tạo nên hồi nghi dân chúng nhà đầu tư ngồi nước chế độ, sách làm cho họ e ngại bỏ vốn đầu tư - Ổn định tiền tệ: Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam đưuọc nâng cao cơng tác huy động vốn trung dài hạn thuận lợi Người dân an tâm gửi tiền với kì hạn dài vào định chế tài kinh tế Muốn địi hỏi Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý đảm bảo lãi suất thực “dương” cho người gửi tiền, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ - Có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần có sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lí hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập NHNN thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Bên cạnh đó, Nhà nước cần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp Tránh tình trạng đầu tư dàn trải, tham ơ, lãng phí, lãi giả lỗ thật… làm giảm lòng tin quần chúng nhân dân với sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước - Hồn thiện mơi trường pháp lý: Mơi trường pháp lý môi trường Ngân hàng bước hoàn thiện thời gian qua Sự đời luật Ngân hàng tạo điều kiện cho môi trường hoạt động kinh doanh NHTM thuận lợi hơn, bước hòa nhập với Ngân hàng khu vực giới Bên cạnh đó, đời “Bảo hiểm tiền gửi” năm 2000 củng cố thêm niềm tin quần chúng vào hệ thống NHTM Việt Nam Tuy nhiên để khai thác hết tiềm vốn nhàn rỗi nước nước, mở rộng huy động vốn trung dài hạn qua NHTM Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý theo hướng sau + Song song với việc đưa luật Ngân hàng vào thực tiễn Nhà nước cần kết hợp với luật khác : luật doanh nghiệp, luật ngân sách, luật thương mại nhằm tạo hệ thống luật hoàn thiện, chi tiết công + Nhà nước cần sớm nâng quy định quảng cáo, cạnh tranh thành luật để tạo “sân chơi” bình đẳng cho NHTM - Củng cố lại hệ thống NHTM: để nâng cao chất lượng hoạt động tiến tới hội nhập với NHTM khu vực giới việc cải cách củng cố lại hệ thống NHTM Việt Nam cần thiết Nhà nước cần củng cố theo hướng sau: + Đối với NHTM quốc doanh : Nhà nước cần cấp đủ, bổ sung thêm vốn điều lệ để tăng lực tài tăng sức mạnh cạnh tranh để hòa nhập với xu chung NHTM khu vực Cần có tách bạch cho vay sách cho vay thương mại, trừ số trường hợp định ( phải Bộ tài bảo lãnh ) Việc tái cấp vốn phải vào thực trạng hoạt động NHTM theo tiêu chuẩn quốc tế để có báo cáo xác với NHNN Bộ tài + Đối với NHTM quốc doanh : Nhà nước cần có quản lý, tra giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh NHTM 3.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Nhằm hướng tới mở rộng huy động vốn trung dài hạn kinh tế đặc biệt “kênh” qua NHTM NHNN cần có sách mềm dẻo, linh hoạt theo hướng sau: - Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm đòn bẩy thúc đẩy NHTM trọng huy động vốn trung dài hạn - NHNN cần tăng cường phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi Chính phủ nước ngồi nhằm động viên nguồn vốn nước chảy vào “kênh” NHTM - NHNN cần có hướng dẫn cụ thể hình thức huy động vốn trung dài hạn : tiết kiệm vàng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng… cần có quy định cụ thể áp dụng lãi suất khoản tiền gửi có kì hạn 10 năm, 20 năm… - NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà tổ chức tin dụng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua đó, nhằm giúp khách hàng có hướng giải đắn việc đầu tư, giao dịch với Ngân hàng - Duy trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách NHNN tăng cường kiểm sốt việc cho đời tổ chức tín dụng việc mở thêm chi nhánh phòng giao dịch tổ chức tín dụng Để tăng cường huy động trung dài hạn thời gian tới đòi hỏi NHTM Đầu tư & Phát triển Hà Nội nghiên cứu triển khai thực linh hoạt, đồng nhiều giải pháp Đồng thời Nhà nước NHNN cần có sách thiết thực vừa khuyến khích NHTM huy động vốn trung dài hạn vừa khơi dậy tiềm vốn nước nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn kinh tế KẾT LUẬN Vốn vấn đề vô quan trọng hoạt động NHTM chế thị trường, đặc biệt trước xu hội nhập với kinh tế giới nước ta Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư &PhátTriển - Chi nhánh Hà Nội nhánh chóng áp dụng cơng nghệ Ngân hàng đại, với đa dạng hóa hình thức huy động vốn vào trình hoạt động kinh doanh Do đó, Chi nhánh gặt hái thành cơng đáng kể năm hoạt động mình, góp phần vào cơng đổi kinh tế đất nước Năm 2015 với dự báo kinh tế giới tiếp tục có biến động bất thường cộng với việc thành viên TPP tiến trình hội nhập giới, nước ta đặt doanh nghiệp Việt Nam có ngành ngân hàng đứng trước hội thách thức Vì vậy, thời gian tới việc tăng cường nguồn vốn trung dài hạn Chi nhánh cần thiết, đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp đìa bàn chi nhánh hoạt động nói riêng kinh tế nói chung, ngồi nỗ lực tìm tịi phát triển hình thức huy động vốn có hiệu quả, Chi nhánh cần có giúp đỡ quan chức việc tạo lập môi trường kinh tế vĩ mô thuận lợi, để chi nhánh thực tốt nhiệm vụ cung ứng vốn đầu tư sản xuất kinh doanh phát triển TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, “Cơ chế quản lý vốn tập trung”, lưu hành nội bộ, 2007 Trần Hoài Nam, “Nguồn vốn ngân hàng thương mại”, [Trực tuyến] Địa chỉ: http://voer.edu.vn/m/nguon-von-cua-ngan-hang-thuong-mai/19934f6e [Truy cập 5/11/2015] Đại học Kinh tế quốc dân, “Hiệu công tác huy động sử dụng vốn Ngân hàng thương mại” Đức Minh/Vietnamplus, “Kênh đầu tư mang lại kỳ vọng sinh lời cao năm 2015”, [Trực tuyến] Địa chỉ: http://news.zing.vn/Kenh-dau-tu-nao-semang-lai-ky-vong-sinh-loi-cao-nam-2015-post531951.html 8/11/2015] [Truy cập ... ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Sơ... hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư & Phát triển – Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hà Nội (TMCP ĐT & PT HN) tiền thân Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam thành... số giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng năm tới sau 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư & Phát triển – Chi nhánh Hà Nội