II. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Khoái Châu
3. Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp huyện Khoái Châu
2.4. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay.
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012
Giá trị %/2010 Giá trị %/2011
Dư nợ NH 27.435 38,9 40.152 36,3
Dư nợ T,DH 43.041 61,1 70.411 63,7
Dư nợ TDH/Tổng
Qua bảng số liệu ta thấy chủ yếu dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh là những khoản cho vay tiêu dùng trung và dài hạn. Đặc biệt trong năm 2011,dư nợ cho vay tiêu dùng trung, dài hạn là 43.041 triệu đồng, chiếm 61,1% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Sang năm 2012, dư nợ cho vay tiêu dùng trung dài hạn tăng lên chiếm tỷ trọng là 63,7% so với năm 2011, đạt 70.411 triệu đồng. Sở dĩ dư nợ cho vay tiêu dùng trung dài hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn là do nhu cầu vay tiêu dùng của người dân là để phục vụ cho những mục đích lâu dài như mua nhà ở, mua đất xây dựng, vay để làm nhà, mua ô tô…Với những khoản tiền lớn như vậy họ không thể trả ngay trong thời hạn ngắn.
Tuy vẫn thường chiếm tỷ trọng lớn, nhưng cho vay dài hạn tại chi nhánh vẫn còn hạn chế, những khoản vay chủ yếu là trung hạn, từ 3 năm đến 5 năm. Điều này có lẽ do cho vay tiêu dùng vẫn còn là sản phẩm mới của chi nhánh, vấn đề rủi ro cho vay tiêu dùng là khá lớn, nên việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng với thời hạn dài vẫn chưa được khuyến khích.
Tình hình cho vay tiêu dùng theo sản phẩm
Cũng như đa số các ngân hàng thương mại khác, chi nhánh NHNo&PTNT Khoái Châu khi triển khai thực hiện cho vay tiêu dùng mới chỉ đáp ứng nhu cầu vốn cho tiêu dùng ở những nhu cầu cơ bản như: vay vốn mua nhà, đất, sửa chữa nhà ở; mua xe máy, ô tô, vật dụng trong gia đình. Một số nhu cầu mới xuất hiện như nhu cầu vay du học, xuất khẩu lao động, vay nhu cầu đời sống khác…vẫn còn hạn chế. Tuy nhiên, trong năm 2012, cùng với sự điều chỉnh của thị trường chứng khoán thì hoạt động cho vay cầm cố giấy tờ có giá là điểm mới và chiếm tỷ trọng tương đối lớn.
Cơ cấu cho vay tiêu dùng phần nào phản ánh nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư, nhờ đó, ngân hàng biết được nhu cầu tiêu dùng của khách hàng hướng vào loại hình sản phẩm nào. Không chỉ có ý nghĩa trong hiện tại, cơ cấu cho
vay tiêu dùng còn giúp chúng ta dự đoán được nhu cầu tiêu dùng trong tương lai, từ đó giúp ngân hàng có thể đưa ra những định hướng và giải pháp phù hợp.
NHNo&PTNT Khoái Châu có danh mục các sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, năm 2012 đánh dấu sự hiện thực hóa các sản phẩm đó trong cơ cấu cho vay tiêu dùng của chi nhánh. Nếu như trong năm 2011 mới chỉ có 4 loại hình sản phẩm có số dư, thì năm 2012 có tới 6 loại hình sản phẩm có số dư. Chúng ta có thể xem xét điều đó ở bảng sau:
II.5tình hình cho vay tiêu dùng theo sản phẩm
Đơn vị : triệu đồng
Sản phẩm Năm 2011 Năm 2012
Dư nợ % Dư nợ %
CV sửa chữa, mua nhà cửa
48.029 68,1 60.691 54,9
CV mua ôtô, xe máy - - 8.109 7,4
CV lao động, học tập nước ngoài - - 4.177 3,7 CV cầm cố giấy tờ có giá 6.551 9,2 13.269 12,0 CV trả nợ trừ lương 10.467 14,9 14.163 12,9 CV tiêu dùng khác 5.429 7,8 10.154 9,1 Tổng cộng 70.476 100 110.563 100
Qua bảng số liệu về cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm của NHNo&PTNT Khoái Châu qua các năm, ta thấy trong năm 2011 hoạt động cho vay mua nhà cửa, sửa chữa nhà ở chủ yếu, tương ứng là 68,1 %.Nguyên nhân có thể giải thích cho điều này là trong những năm này, cùng với việc quy hoạch của Chính phủ, nâng cấp cơ sở hạ tầng ở các thành phố lớn, nhiều đoạn đường được mở ra đã dẫn đến đất đai ở khu vực này trở nên rất đắt đỏ, người dân không thể chuẩn bị một lượng tiền lớn để mua đất, và vì vậy, tìm đến ngân hàng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của mình trước khi tích lũy đủ khoản tiền đó.
Tuy nhiên, nhìn vào bảng số liệu ta cũng có thể thấy được tỷ trọng cho vay mua đất, sửa chữa nhà ở tại chi nhánh năm 2012 chỉ còn chiếm 54,9%; giảm khá so với năm trước. Điều này là do năm 2012 chứng kiến thị trường bất động sản biến động thất thường, tăng trưởng nóng rồi đóng băng, làm cho giá nhà đất đang ở mức cao, cộng với thị trường nguyên vật liệu xây dựng cũng tăng giá liên tục, khiến nhiều người có xu hướng chờ thị trường bất động sản sụt giảm, giá nguyên vật liệu xây dựng điều chỉnh hợp lý, lúc đó mới vay ngân hàng để thực hiện nhu cầu của mình.
Năm 2011 việc cho vay cầm cố giấy tờ có giá của chi nhánh lần lượt chiếm 9,2%; năm 2012 là 12%.
Bên cạnh nhu cầu về nhà ở, thời gian qua, nền kinh tế nước ta phát triển mạnh mẽ, kéo theo đó là thu nhập của người dân tăng lên nhanh chóng, từ đó phương tiện đi lại cũng là một nhu cầu thiết yếu của dân cư, chủ yếu là ô tô và xe máy. Người dân thường mua xe dưới hình thức thế chấp lương, tài sản hoặc chính chiếc xe hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo. Việc mua xe thường kết hợp với các đại lý bán xe, điều này giúp ngân hàng đảm bảo việc sử dụng vốn vay của khách hàng là đúng mục đích. Tỷ trọng sản phẩm cho vay mua ô tô, xe máy của chi nhánh Khoái Châu năm 2012 là 9,1%.
Ngoài ra, nhu cầu mua sắm các vật dụng gia đình như mua ti vi, tủ lạnh, máy vi tính, điều hòa cùng các nhu cầu đời sống khác như cưới hỏi, du lịch cũng khá lớn, chiếm 9,1% năm 2012. Cho vay xuất khẩu lao động, du học mới chỉ chiếm 3,7% trong năm 2012, đây là một con số khiêm tốn nhưng đầy tiềm năng bởi càng ngày, với nguyện vọng làm giàu nhanh chóng mà không có cơ hội trong nước, nhiều người đã tìm kiếm cơ hội lao động ở nước ngoài với hy vọng mức thu nhập cao hơn, cải thiện đời sống sau này; bên cạnh đó, cùng với đời sống ngày càng đi lên, trình độ nhận thức, dân trí càng được cải thiện, nhiều gia đình có xu hướng cho con cái đi học nước ngoài, với ý muốn trang bị cho con mình một nền tảng kiến thức tốt nhất, hơn nữa, nhiều cá nhân đã tốt nghiệp các trường đại học trong nước, muốn nâng cao kiến thức, hiểu biết của mình cũng muốn ra nước ngoài học tập, họ tìm đến ngân hàng để mong đáp ứng nhu cầu của mình.
Tóm lại, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng khá nhanh cả về khối lượng và chất lượng qua các năm, tuy nhiên vẫn còn hạn chế. Trong những năm tiếp theo, NHNo&PTNT Khoái Châu cần phải khai thác tối ưu hơn nữa thị trường tiềm năng này.