II. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Khoái Châu
2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Khoái Châu
Tại Việt Nam hiện nay chưa có một hệ thống pháp lý đầy đủ và thông thoáng về hoạt động cho vay tiêu dùng, chưa có luật tiêu dùng như ở một số nước có hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển. Trên cơ sở các văn bản pháp quy do Chính phủ và NHNN ban hành chịu sự chỉ đạo của NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Khoái Châu đã thực hiện những văn bản mà NHNo&PTNT Việt Nam đã ban hành:
Nguyên tắc vay vốn : khách hàng vay vốn của ngân hàng phải đảm bảo các nguyên tắc cơ bản sau đây :
- Hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lãi tiền vay theo đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng
Điều kiện vay vốn :
- Đối với cá nhân Việt Nam: Các cá nhân có hộ khẩu thường trú tại Hưng Yên, có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự có nghĩa là các cá nhân này phải có đủ tư cách để thực hiện các giao dịch có đủ trí và lực, đồng thời khách hàng phải có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Đối với hộ gia đình : Các tổ chức, doanh nghiệp có đăng kí trụ sở chính trên địa bàn huyện Khoái Châu, có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật, tình hình kinh doanh, tài chính lành mạnh, có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
Đối tượng và mục đích vay: cho khách hàng vay với mục đích như mua nhà, hỗ trợ xây sửa nhà, mua ô tô, hỗ trợ tiêu dùng…
Mức cho vay và thời hạn cho vay:
- Đối với mỗi hình thức và các sản phẩm cho vay khác nhau thì có mức cho vay và thời hạn cho vay khác nhau.
- Đối với cho vay mua nhà – xây dựng – sửa chữa nhà
Mức cho vay tối đa là 70% giá trị nhà hoặc dự toán sửa nhà. Thời hạn cho vay tối đa đối với mua nhà là 10 năm, đối với sửa nhà là 5 năm.
- Đối với cho vay mua ôtô
+ Trường hợp dùng tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản đảm bảo: Nếu thời hạn cho vay tối đa là 24 tháng: mức cho vay tối đa là 65% giá trị xe và các cho phí hợp lý khác liên quan đến việc đăng ký và lưu hành xe. Nếu thời hạnc ho vay tối đa là 36tháng: mức cho vay tối đa là 60% giá trị xe và các cho phí hợp lý khác liên quan đến việc đăng ký và lưu hành xe.
trị tài sản đảm bảo. Thời hạn cho vay tối đa là 3 năm.
Khách hàng phải mua bảo hiểm vật chất ô tô trong suốt thời hạn vay. Đối với trường hợp dùng chiếc xe hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo phải là xe mua mới 100%.
- Cho vay hỗ trợ tài chính du học:
Tổng số tiền cho vay một khách hàng không vượt quá mức chi phí của khóa học do nhà trường hoặc cơ sở đào tạo nước ngoài thông báo.
Mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị tài sản đảm bảo do NHNo&PTNT Khoái Châu thẩm định hoặc bằng 95% giá trị tài sản thế chấp khác được NHNo&PTNT Khoái Châu chấp nhận.
Thời hạn cho vay căn cứ vào thời gian du học cộng thêm một năm nhưng không quá 10 năm.
- Các trường hợp khác: Mức cho vay thông thường tối đa là 70% nhu cầu vay vốn. Thời hạn cho vay tuỳ thuộc vào thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, có thể vay ngắn hạn (dưới 12 tháng), trả lãi hàng tháng, trả gốc cuối kỳ; hoặc vay trung và dài hạn (trên 12 tháng), trả lãi hàng năm tính trên dư nợ thực tế, trả gốc định kỳ theo quý hoặc năm.
Phương thức cho vay:
- Cho vay từng lần: áp dụng trong trường hợp khách hàng giải trình trả nợ bằng nguồn thu nhập không thường xuyên (dự kiến thu từ bán tài sản, thu từ các khoản cho vay…) hoặc khách hàng có tài sản khác làm đảm bảo được bên thứ ba bảo lãnh. Theo phương thức này, nợ gốc sẽ được trả vào cuối kỳ, trả lãi hàng tháng và thời hạn cho vay tối đa là 12 tháng.
- Cho vay trả góp: áp dụng trong trường hợp khách hàng giải trình trả nợ bằng nguồn thu nhập thường xuyên hàng tháng (lương, tiền cho thuê tài sản, lãi kinh doanh…) hoặc khi khách hàng dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo. Theo phương thức này, nợ gốc và lãi được cộng vào và chia đều cho các kỳ hạn trả nợ.
- Cho vay bằng sổ tiết kiệm, kỳ phiếu hoặc giấy tờ có giá khác do NHNo&PTNT Khoái Châu và các tổ chức tín dụng khác phát hành đối với các khách hàng là chủ sở hữu hợp pháp của giấy tờ trị giá bằng tiền đó.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng sẽ đáp ứng như cầu vốn cho khách hàng cá nhân thực hiện phương án sản xuất kinh doanh. Lãi suất cho vay:
Lãi suất cho vay áp dụng đối với loại hình cho vay này được tính bằng lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm 12 tháng VNĐ cộng phí ngân hàng. Lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn.
Quy trình thực hiện cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No&PTNT Khoái Châu:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ
Khách hàng có nhu cầu thực hiện vay vốn tại ngân hàng được các nhân viên hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn và làm mọi giấy tờ thủ tục cần thiết.
Khách hàng phải gửi ngân hàng hồ sơ pháp lí:
- Đối với cá nhân vay vốn: + Hộ khẩu thường trú.
+ Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân của cơ quan nhà nước có thẩm quyền.
+ Chứng minh nhân dân của người đề nghị vay vốn và vợ/chồng của người đề nghị vay vốn.
Hồ sơ vay vốn: đơn xin vay vốn, phương án trả nợ, các tài liệu chứng minh nguồn trả nợ.
Hồ sơ tài sản đảm bảo: Các giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo thuộc quyền sở hữu hay quyền sử dụng (đối với quyền sử dụng đất)
Nhân viên tín dụng kiểm tra và tiếp nhận hồ sơ của khách hàng sau khi đã xem xét thấy hợp lệ và đầy đủ giấy tờ theo yêu cầu.
đích sử dụng vốn - thẩm định khách hàng và các điều kiện cho vay, lập tờ trình ban lãnh đạo về khoản vay
Thẩm định khách hàng và các điều kiện cho vay:
Việc thẩm định khả năng vay trả của khách hàng căn cứ vào hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Thẩm định tài sản đảm bảo: định kỳ hàng quí, phòng thẩm định và quản lí tín dụng cùng phòng tín dụng tiến hành đánh giá nhu cầu, xu thế của thị trường.
Lập tờ trình phê duyệt khoản vay:
Sau khi xem xét thẩm định khách hàng, nếu đủ điều kiện, cán bộ tín dụng lập tờ trình, trình giám đốc duyệt cho vay.
Tiền vay chỉ được chuyển khoản cho nguời vay khi đã hoàn tất hồ sơ giải ngân và hồ sơ đảm bảo tiền vay.
Bước 3. Xét duyệt cho vay:
Sau khi xem xét, kiểm tra các thông tin cần thiết, cán bộ tín dụng trình lên trưởng phòng tín dụng và ban giám đốc để phê duyệt mức cho vay. Sau đó, cán bộ tín dụng sẽ thông báo cho khách hàng và hẹn lịch giải ngân.
Bước 4: Cán bộ tín dụng soạn và kí kết hợp đồng tín dụng với khách hàng.
Bước 5: Giải ngân vốn vay: Tiền vay được chuyển khoản vào tài khoản của người vay
Bước 6: Sau khi giải ngân:
Kiểm tra việc sử dụng vốn vay, theo dõi việc trả nợ của khách hàng, liệt kê và thông báo các khoản nợ trễ hạn cho khách hàng. Khi khách hàng chưa trả được nợ thì cán bộ tín dụng phải đốc thúc khách hàng trả nợ.