II. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Khoái Châu
a. Những kết quả về cho vay tiêu dùng mà chi nhánh đạt được trong thời gian qua
thời gian qua
• Lợi nhuận cho vay tiêu dùng:
Cùng với sự tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng là sự tăng trưởng về doanh thu và lợi nhuận mà hoạt động kinh doanh này mang lại cho ngân hàng. Đây chính là chỉ tiêu phản ánh trực tiếp và chính xác nhất hoạt động cho vay tiêu dùng được mở rộng và đã đạt hiệu quả như thế nào. Để thấy được sự tăng trưởng lợi nhuận cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Khoái Châu trong 2 năm gần đây, ta xem xét bảng số liệu sau:
Bảng 2.6 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng
Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012
Giá trị So với năm 2010 Giá trị So với năm 2011 +/- % +/- % LN CVTD 190.225 80.764 31,6 295.450 105.225 55,3
(nguồn : kết quả hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012)
Qua bảng số liệu ta thấy với sự cố gắng hết mình qua cơn khủng hoảng kinh tế, lợi nhuận cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT Khoái Châu năm 2011 là 190.225 triệu đồng . Năm 2012, lợi nhuận cho vay tiêu dùng tăng cao, đạt 295.450 triệu đồng, tăng 55,3% so với năm 2011
Như vậy, trong những năm qua, tuy mới chỉ bắt đầu trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng nhưng NHNo&PTNT Khoái Châu đã đạt được những kết quả
rất đáng khen ngợi về hiệu quả sử dụng vốn và lợi nhuận đạt được. •Chất lượng cho vay tiêu dùng
Trong quá trình vận động và phát triển của các sự vật, hiện tượng giữa hai mặt chất và lượng luôn có mối quan hệ chặt chẽ và qua lại lẫn nhau. Tăng trưởng và chất lượng tín dụng không nằm ngoài quy luật đó.
Tăng trưởng tín dung được hiểu là sự gia tăng đơn thuần về mặt khối lượng tín dụng trong một thời kỳ nhất định. Mức tăng trưởng tín dụng có thể được thể hiện bằng nhịp đô gia tăng tổng dư nợ tín dụng năm sau so với năm trước.
Tuy nhiên, việc tăng trưởng dư nợ chỉ thực sự tốt khi cùng với nó là chất lượng khoản vay được nâng cao. Chất lượng tín dụng là một phạm trù rộng bao hàm nhiều nội dung, nhưng trong đó có nội dung quan trong thể hiện ở tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ. Do vậy, trong một số trường hợp, khi nói đến chất lượng tín dụng theo nghĩa hẹp, người ta có thể chỉ nêu lên tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ. Nếu tỷ lệ này càng cao thì có nghĩa chất lượng tín dụng biến đổi theo chiều hướng không tốt và ngược lại. Theo thông lệ quốc tế, nếu tỷ lệ nợ quá hạn dưới 5% tổng dư nợ hàng năm, trong đó tỷ lệ nợ khó đòi trong tổng số nợ quá hạn thấp thì được coi là khoản tín dụng có chất lượng tốt, còn trên mức này là có vấn đề.
Với NHNo&PTNT Khoái Châu, nợ quá hạn đối với cho vay tiêu dùng của chi nhánh là nhỏ, năm 2011 là 0,62 % và năm 2012 là 1,1%. Như vậy, nhìn chung nợ quá hạn phát sinh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh NHNo&PTNT Khoái Châu là thấp, từ đó cho thấy các khoản cho vay tiêu dùng của chi nhánh là rất an toàn.
•Cho vay tiêu dùng góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro cho ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh của Chi nhánh trên thị trường.
nào, trong lĩnh vực ngân hàng cũng vậy. Nếu như các ngân hàng thương mại trước kia vẫn quan tâm phát triển các nghiệp vụ tín dụng truyền thống như tín dụng với doanh nghiệp, các khoản đầu tư lớn và độ rủi ro cao thì ngày nay, khi xã hội ngày càng phát triển, các hình thức đầu tư cũng hết sức phong phú và kéo theo đó là có rất nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng. Do vậy, canh tranh trong lĩnh vực cung ứng sản phẩm ngân hàng là điều không thể tránh khỏi. Thế nên, các ngân hàng mở rông danh mục sản phẩm của mình là điều cần thiết để thắng trong cạnh tranh. Từ việc phát triển cho vay tiêu dùng nhằm vào các đối tượng vay vốn là cá nhân, ngân hàng có thể tạo ra các sản phẩm dịch vụ khác đi kèm như: dịch vụ thanh toán bằng thẻ, dịch vụ ngân hàng tại nhà (Homebanking)…nhằm thu hút những khách hàng tiềm năng tới giao dịch với ngân hàng, tăng thị phần cho ngân hàng. Đồng thời, thông qua đó cũng giúp cho ngân hàng thu phí dịch vụ và góp phần quảng bá thương hiệu cũng như uy tín của ngân hàng trên thị trường.
• Cho vay tiêu dùng góp phần làm tăng tính chủ động trong công tác tìm kiếm khách hàng của bộ phận tín dụng.
Khi thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, chi nhánh NHNo&PTNT Khoái Châu đã góp phần làm thay đổi quan niệm của các cán bộ tín dụng. Nếu như trước kia, các cán bộ tín dụng có tư tưởng ngồi đợi khách hàng tới ngân hàng xin vay vốn, thì nay, khi hoạt động cho vay tiêu dùng được mở rộng, họ đã chủ động, sáng tạo hơn trong công tác tiếp cận khách hàng. Cho vay tiêu dùng đòi hỏi các cán bộ phải thường xuyên tìm hiểu, nắm bắt nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra, các hoạt động marketing cũng phát triển không ngừng, không chỉ ở bề ngoài của ngân hàng mà còn ở trong cách ứng xử giao tiếp của mỗi cán bộ tín dụng nói riêng và của các cán bộ tín dụng nói chung. Do khách hàng của cho vay tiêu dùng là cá nhân, hơn nữa trong điều kiện Việt Nam hiện nay, không phải người dân nào cũng am hiểu về ngân hàng và cho vay tiêu dùng do họ có tâm lý e ngại, do trình độ học vấn…nên hơn ai
hết, cán bộ tín dụng chính là người đi tiên phong, phải tìm cách tiếp cận khách hàng, hướng dẫn giúp họ hiểu hơn về ngân hàng mình, tư vấn cho khách hàng về hình thức vay, trả nợ, về chính sách và quy trình làm thủ tục xin vay…từ đó cũng tự nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ của mình.